Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm

Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm. 2.1. Xu hướng cho vay tiêu dùng ở Việt Nam: 2.1.1. Môi trường cạnh tranh và cấu trúc ngành ngân hàng tại Việt Nam Tác động mở cửa thị trường và hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng đưa đến cạnh tranh mạnh mẽ hơn, không chỉ giữa các tổ chức tín dụng (TCTD) trong nước và các TCTD nước ngoài mà ngay giữa các TCTD với nhau. Các TCTD nước ngoài về cơ bản sẽ theo đuổi chiến lược cạnh tranh về chất lượng dịch vụ và dịch vụ ngân hàng mới thay vì cạnh tranh bằng giá với các TCTD Việt Nam. Chính sự thay đổi này đã dẫn đến cấu trúc của ngành ngân hàng đã thay đổi trong năm vừa qua: - Thị phần (huy động vốn và cho vay) của các NHTMNN mặc dù vẫn giữ thị phần chi phối khoảng 70% trong hệ thống ngân hàng đến cuối năm 2006, song thị phần của khối NHTMNN đã giảm gần 10% so với năm 2000 và chủ yếu bị giành bởi khối NHTMCP. - Trong khi đó, nhóm các ngân hàng nước ngoài chiếm tỷ trọng hơn 12% thị phần tín dụng. ( Nguồn : Ngân hàng nhà nước) Vậy tại sao lại vậy? Đó có phải thể hiện xu hướng trong cấu trúc ngành ngân hàng trong thời gian tới? Để trả lời ta đi vào phân tích:  Thứ nhất, hiện nay các NHTMNN là nhóm ngân hàng chiếm thị phần huy động vốn và cho vay lớn nhất trong hệ thống NHVN là do yếu tố lịch sử và vừa qua nhóm ngân hàng này đã có được sự cải thiện về năng lực tài chính ( tăng vốn điều lệ, nâng cao chất lượng tài sản có), hiện đại hóa công nghệ và mở rộng mạng lưới kênh phân phối. Nhìn chung, các NHTMNN có những lợi thế cạnh tranh quan trọng như khả năng cung cấp dịch vụ với mức chênh lệch lãi suất thấp, có mạng lưới phát triển rộng khắp, chưa phải tuân thủ các qui định về an toàn vốn và được Chính phủ bảo đảm hoàn toàn về khả năng thanh toán.Vì vậy, mặc dù giữ vai trò chi phối trong hệ thống ngân hàng nhưng chính những yếu kém về quản trị điều hành, chất lượng tài sản, hiệu quả kinh doanh, quản lý chi phí và mức độ an toàn đã khiến các ngân hàng thương mại trở thành nhóm đối tượng dễ bị tổn thương nhất và có khả năng gây ảnh hưởng lớn đến an toàn hệ thống ngân hàng trong bối cảnh thực hiện các cam kết WTO.  Thứ hai, nhóm các NHTMCP đang nổi lên nhanh chóng thông qua tăng vốn điều lệ ( mức tối thiểu 1000 tỷ đồng đến năm 2008 và 3000 tỷ đồng ( tương đương với NHTMNN) đến năm 2010), tăng cường mở rộng chi nhánh để chiếm lĩnh thị trường và khách hàng trước khi các TCTD nước ngoài ồ ạt thâm nhập theo thỏa thuân WTO. Đây là nhóm ngân hàng rất năng động trong phát triển sản phẩm, khả năng thích ứng nhanh và điều chỉnh chiến lược kinh doanh linh hoạt theo thay đổi thị trường.  Thứ ba, nhóm chi nhánh của các TCTD nước ngoài thâm nhập vào thị trường Việt Nam với những ưu thế về vốn, công nghệ, sản phẩm và dịch vụ vì thế có thể thâm nhập sâu vào thị trường. Tuy nhiên trong thời gian một vài năm tới thì vẫn còn một số hạn chế làm khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng của các TCTD nước ngoài là: o Hạn chế về huy động vốn VND o Hạn chế về mở chi nhánh và điểm giao dịch kể cả đặt máy ATM ngoài trụ sở chi nhánh đối với NH nước ngoài. o Hạn chế về nhận thế chấp quyền sử dụng đất đối với NH nước ngoài. o Hạn chế tỷ lệ vốn góp hoặc mua cổ phần trong các TCTD của Việt Nam. o Hạn chế về chưa hiểu nhiều về phong tục tập quán thói quen tiêu dùng của người dân Việt Nam.  Thứ tư, có một thực tế là đến năm 2010 theo khuôn khổ cam kết WTO, Việt Nam mở cửa về cơ bản đối với khu vực ngân hàng. Ngay từ 1/4/2007, ngân hàng 100% vốn nước ngoài có thể được phép hoạt động tại Việt Nam. Như vậy áp lực cạnh tranh sẽ gia tăng và mạnh trong năm 2007. Qui mô và cấu trúc hệ thống ngân hàng là kết quả tương tác của nhiều biến số khác nhau, trong đó bao gồm cả hội nhập kinh tế quốc tế, gia nhập WTO, nhưng quan trọng nhất vẫn là tác động của lựa chọn chính sách hay nói cách khác là mức độ cải cách của ngành ngân hàng. Việc lựa chọn chính sách khác nhau tạo ra mức độ thuận lợi khác nhau về tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng, bao gồm cả chính sách phân biệt đối xử (ưu đãi) các NHTMNN và buộc tất cả các loại hình TCTD phải hoạt động trên cơ sở thương mại và trên một sân chơi bình đẳng. Nói tóm lại, gia nhập WTO mới chỉ là điều kiện cần và chính sách cải cách bên trong mà trọng tâm là qui chế tạo sân chơi bình đẳng và cơ cấu lại hệ thống NHTMNN là điều kiện đủ để xây dựng một hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, bình đẳng và mang tính cạnh tranh cao hơn. Vậy cấu trúc ngành ngân hàng được dự báo như thế nào? Để trả lời câu hỏi này ta xem một nhóm các chuyên gia nước ngoài thực hiện năm 2005 để dự báo về cấu trúc ngành ngân hàng đến năm 2020 thông qua bảng sau Bảng 2.1: Dự báo về cấu trúc ngành ngân hàng đến năm 2020. Thị phần Kịch bản 1: Cải cách hạn chế các NHTMNN Kịch bản 2: Cải cách toàn diện các NHTMNN Kịch bản 3: Tư nhân hóa nhanh chóng và toàn diện các NHTMNN NHTMNN 59% 35% 0% NHTMCP 27% 45% 50% NH nước ngoài 14% 20% 50% 100% 100% 100% (Nguồn: Tạp chí ngân hàng số 1 – tháng 1- năm 2007 ( trang 23)) Cũng theo kết quả điều tra của nhóm tư vấn trên đến năm 2010 thì thị phần của các NHTMNN dự kiến 40-50%, NHTMCP khoảng 30% và phần còn lại thuộc về các ngân hàng nước ngoài và liên doanh. (Nguồn: Tạp chí ngân hàng số 1 – tháng 1- năm 2007 ( trang 23)). Như vậy, cường độ cạnh tranh trong ngành Ngân hàng thời gian tới sẽ ngày càng gay gắt và cho vay tiêu dùng cũng sẽ là tâm điểm của sự cạnh tranh này. 2.1.2. Xu hướng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam Đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng là xu hướng tất yếu, là điều kiện khách quan trong điều kiện nền kinh tế thị trường, song đồng thời đó cũng là chiến lược, là mục tiêu và là thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Có thể nói trong hơn 10 năm trở lại đây Việt Nam là nước có nền kinh tế đang phát triển với tốc độ rất cao, cao nhất khu vực Đông Nam á. Trong 5 năm (2001 – 2005) GDP đạt bình quân 7,5%, thu nhập bình quân đầu người hàng năm tăng dần, từ 415 USD năm 2001 lên 638 USD năm 2005 vì thế đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện mạnh mẽ. Sự thay đổi mạnh mẽ của môi trường kinh tế vĩ mô ( bảng 2.2) đã tạo ra nhiều biến chuyển về chất lượng tiêu dùng và khả năng tích luỹ của dân chúng. Bảng 2.2: Tình hình kinh tế vĩ mô 2002 2003 2004 2005 GDP (%) 7,04 7,34 7,69 8,4 CPI ( %) 4,0 3,0 9,5 8,4 GDP/ đầu người 439 481 514 638 M2 ( %) 17,7 24,94 30,39 20,04 Tăng trưởng huy động vốn ( %) 19,4 25,8 33,2 23,1 Tăng trưởng tín dụng (%) 22,2 8,41 41,65 19,0 ( Nguồn : trang 28 -Tạp chí ngân hàng số 21 - tháng 11năm 2006 ). Bên cạnh đó GDP đạt 8,17% và cùng với mục tiêu về tổng sản phẩm trong nước (GDP) tăng 8,2 – 8,5 % trong năm 2007 và với dân số trên 82 triệu người sẽ tạo cho Việt Nam có điều kiện trở thành thị trường "khổng lồ" cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển. Vừa qua các tập đoàn kinh doanh lớn của nước ngoài như Metro cash Carry, Visa international … đã nghiên cứu và đưa ra các thông tin về nhu cầu tiêu dùng của người Việt Nam hiện tại và dự đoán trong tương lai. Có thể nói đó là bức tranh tương đối toàn cảnh của người tiêu dùng Việt Nam. Theo kết quả điều tra nghiên cứu của tập đoàn AC Nielsen (thời báo Sài Gòn số 31-2006 ngày 28/7/2006) thì tỷ lệ hộ gia đình có thu nhập trên 3 triệu đồng một tháng ở khu vực thành thị tại 36 thành phố lớn trong cả nước đã tăng từ 36% năm 2002 sẽ tăng > 50% vào năm 2007. Đồng thời mức chi tiêu của các hộ gia đình cũng tăng theo, nếu như cách đây khoảng 3 năm, tỷ lệ hộ gia đình có mức chi tiêu hàng tháng trên 1 triệu đồng là 15,9% thì hiện nay đã tăng lên 40%. Như vậy, có thể thấy tiềm năng về lĩnh vực cho vay tiêu dùng là rất rộng lớn, đang mở ra cho hoạt động của các ngân hàng thương mại. Thời gian tới các ngân hàng cần đẩy mạnh lĩnh vực tín dụng tiêu dùng để thực hiện chiến lược đa dạng hoá hoạt động ngân hàng, phân tán rủi ro, kích thích nền sản suất trong nước phát triển và cải thiện đời sống nhân dân, góp phần xoá đói giảm nghèo và ổn định trật tự xã hội. Trước mắt, cần tập trung đầu tư vào một số lĩnh vực: Một là, cho vay mua, xây dựng và sửa chữa lớn nhà ở: Do đặc điểm của người á đông nói chung, người Việt Nam nói riêng, việc mua đất, xây hoặc sửa chữa nhà là công việc trọng đại trong đời người. Do vậy, để chuẩn bị làm các việc trên họ cần một khoảng thời gian nhất định có thể hàng chục năm để tích luỹ nguồn tài chính và các điều kiện khác, trường hợp nếu họ còn thiếu nguồn tài chính thì chủ yếu là vay của người thân hoặc bạn bè rất ít vay tiền từ ngân hàng. Vần đề này xuất phát từ thói quen ngại vay mượn của người Việt Nam, song cũng một phần do thị trường tài chính chưa phát triển đã làm hạn chế mục đích vay tiền của nhân dân. Trong 5 năm trở lại đây, các dịch vụ tiện ích của ngân hàng đã phát triển với tốc độ khá cao, đã tạo điều kiện cho người dân rễ ràng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng để hoạt động sản suất kinh doanh cũng như nhu cầu cải thiện cuộc sống. Các ngân hàng đang hướng tới cung cấp dịch bán lẻ để đáp ứng nhu cầu của cá nhân và các hộ gia đình. Trong đó việc cho vay với mục đích mua, xây dựng hoặc sửa chữa lớn nhà ở đã có rất nhiều ngân hàng triển khai thực hiện như ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (AgriBank), ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB), ngân hàng thương mại cổ phần á Châu (ACB), ngân hàng Nhà Hà Nội (HabuBank), ngân hàng Nhà TP HCM (HHB), ngân hàng Sài Gòn Thương tín (SacomBank), ngân hàng kỹ thương (TechcomBank)…và một số ngân hàng thương mại lớn đang chuẩn bị bước vào lĩnh vực này như ngân hàng ngoại thương Việt Nam (VietcomBank), ngân hàng công thương Việt Nam (IncomBank)… Tuy nhiên, các khoản cho vay để mua, xây dựng hoặc sửa chữa lớn về nhà ở trong thời gian vừa qua chủ yếu là triển khai thực hiện chính sách của nhà nước chiếm tỷ trọng lớn, riêng AgriBank đã chiếm khoảng 86% các khoản vay liên quan đến nhà ở. Vì vậy, thị trường cho vay có liên quan đến nhà ở còn rất lớn, trong đó nhu cầu về nhà ở khu vực đô thị là rất cấp bách. Theo quy hoạch tổng thể định hướng cho phát triển đô thị đến năm 2020 thì dân số đô thị sẽ chiếm khoảng 45% dân số cả nước, như vậy sức ép về nhà ở càng lớn, nhất là 2 thành phố lớn như Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh. Do đó, để mở rộng cho vay lĩnh vực này, các ngân hàng thương mại cần tổ chức các cuộc điều tra xã hội rộng rãi để nắm bắt nhu cầu thực sự của người dân, từ đó xây dựng chiến lược khách hàng và đề ra các giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay về lĩnh vực nhà ở. Hai là, cho vay qua thẻ: Thị trường thẻ ở Việt Nam đang phát triển với tốc độ có thể nói là "chóng mặt". Tính đến nay có khoảng trên 20 Ngân hàng thương mại tại Việt Nam thực hiện nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ. Tổng số tài khoản cá nhân là khoảng 1 triệu tài khoản, trong đó, tài khoản chủ thẻ trên toàn quốc là trên 600.000, với trên 600 máy ATM trong toàn quốc. Song, số lượng thẻ phát hành và tỷ trọng thanh toán qua thẻ (không dùng tiền mặt) hiện còn quá nhỏ bé so với tiềm năng và so với các nước trong khu vực cũng như quốc tế. Ngoài ra, là một nước đang phát triển, đời sống của nhân dân ngày một nâng cao thì nhu cầu cầu về học tập, chữa bệnh, đi du lịch ở nước ngoài ngày càng nhiều, đó là thị trường rất hấp dẫn để các ngân hàng thương mại mở rộng tín dụng bằng việc cho vay qua thẻ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân. Với mức thu nhập trong dân cư ngày càng cao thì nhu cầu tiêu dùng cũng rất lớn, đó là điều kiện thuận lợi cho lĩnh vực phát triển thẻ của ngân hàng, do tính an toàn và thuận lợi khi sử dụng, nhất là khi ra nước ngoài để chữa bệnh, đi du lịch hay học tập. Như vậy, thị trường tiềm năng để các ngân hàng thương mại thực hiện cho vay qua thẻ là rất lớn và thuận lợi do các chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam hiện chưa được phép phát hành thẻ, song điều kiện thuận lợi này sẽ mất khi hoạt động ngân hàng Việt Nam hội nhập với nền tài chính khu vực và quốc tế. Do vậy, ngay từ bây giờ các ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải tận dụng triệt để các cơ hội, các điều kiện thuận lợi để phát triển dịch vụ thẻ, đồng thời đẩy nhanh việc đổi mới công nghệ và nâng cao chất lượng dịch vụ. Ba là, cho vay tiêu dùng thông thường: Mặc dù nhu cầu tiêu dùng của người dân là rất lớn như mua phương tiện phục vụ nhu cầu đi lại, mua tiện nghi sinh hoạt để cải thiện cuộc sống … nhưng thời gian qua mới chỉ có một vài ngân hàng thực hiện cho vay phục vụ các nhu cầu này của người dân, song chỉ tập chung ở các thành phố lớn như Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải phòng, Đà Nẵng…và cũng chỉ chủ yếu là cho vay đối với cán bộ, công nhân viên chức nhà nước với mức vay tương đối thấp so với nhu cầu (mặc dù vừa qua một số ngân hàng đã nâng mức vay lên đến 30 triệu đồng không phải thế chấp tài sản, nhng số lượng người được cho vay với mức này là rất ít) và thời hạn thường ngắn chủ yếu là từ 1 đến 3 năm, các trường hợp được vay với thời hạn từ 5 năm trở lên không nhiều. Thực tế trong những năm qua cho thấy, khi các ngân hàng thương mại tiến hành triển khai cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng có nhu cầu đến ngân hàng để liên hệ vay đã vượt mức dự đoán của các ngân hàng, hầu hết các ngân hàng đều quá tải. Song số lượng khách hàng đó mới chủ yếu là cán bộ, công nhân viên chức nhà nước, các đối tượng khách hàng khác hầu như chưa tiếp cận được với vốn ngân hàng, nhưng đã vượt khả năng đáp ứng của ngân hàng. Qua đó cho thấy, tiềm năng để phát triển loại hình tín dụng này là cực kỳ lớn, đang cần các ngân hàng có chiến lược và chính sách cụ thể để đáp ứng với nhu cầu của nhân dân. Như vậy, cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng là một vũ khí để các ngân hàng thương mại trong thời gian tới nên sử dụng để chiếm lĩnh thị trường trước sự thâm nhập ồ ạt của các TCTD theo lộ trình cam kết thực hiện khi vào WTO đồng thời để phân tán rủi ro trong kinh doanh. Vì thế cho vay tiêu dùng là một xu hướng mà rất nhiều NHTM sẽ theo đuổi trong thời gian tới. 2.2. Những quy định về cho vay tiêu dùng: 2.2.1. Điều kiện vay vốn: a) Cho vay có bảo đảm: - Những quy định chung:  Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng vốn vay, không quá 60 tuổi ở thời điểm kết thúc thời hạn cho vay.  Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn.  Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.  Có vốn tự có tham gia vào phương án, mức vốn tự có tối thiểu bằng 30% tổng nhu cầu vốn trừ trường hợp áp dụng biện pháp bảo đảm là có cầm cố giấy tờ có giá.  Có nguồn thu và phương án vay - trả nợ đảm bảo khả năng trả nợ gốc, lãi và phí trong thời gian vay cam kết.  Thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN VN và hướng dẫn của NHCTVN. - Những điều kiện riêng: Ngoài những điều khoản ở trên, khách hàng phải đáp ứng thêm những điều kiện riêng với những phương án vay mà Ngân hàng cho vay qui định. b) Cho vay không có bảo đảm: Ngoài các điều kiện chung đối với cho vay có bảo đảm thì khách hàng phải đáp ứng thêm những điều kiện :  Là công chức, viên chức và người lao động (CBCNV) tham gia đóng bảo hiểm xã hội đầy đủ, đang làm việc trong biên chế hoặc theo hợp động lao động không xác định thời hạn tại: − Cơ quan Nhà nước (hành chính và sự nghiệp), lực lượng quân đội nhân dân và công an nhân dân; − Tổ chức chính trị, tổ chức chính trị - xã hội hoạt động bằng ngân sách Nhà nước; − Doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có chiến lược phát triển lâu dài, bao gồm: o Công ty Nhà nước, o Công ty cổ phần có vốn Nhà nước, o Công ty trách nhiệm hữu hạn có vốn Nhà nước, o Công ty liên doanh với nước ngoài có vốn Nhà nước, o Doanh nghiệp thuộc Bộ quốc phòng, o Doanh nghiệp công ích. − Cơ quan quản lý lao động ( Trực tiếp quản lý, sử dụng lao động và chi trả lương cho người lao động) có trụ sở chính đóng cùng địa bàn tỉnh, thành phố với Ngân hàng cho vay (NHCV); − Có thu nhập thường xuyên, ổn định hàng tháng từ 1.500.000 VND trở lên; − Cam kết sẽ thông báo với NHCV về việc thay đổi nơi làm việc; − Cam kết trả nợ trước hạn nếu vi phạm thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và không thực hiện được các biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo yêu cầu của NHCV. 2.2.2. Thể loại cho vay − Cho vay ngắn hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng. − Cho vay trung hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng. − Cho vay dài hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng. 2.2.3. Thời hạn cho vay Căn cứ xác định thời hạn cho vay: - Nhu cầu vay vốn - Khả năng trả nợ - Thời hạn sử dụng còn lại của tài sản đảm bảo  Thời hạn cho vay có bảo đảm bằng tài sản tối đa - Thời hạn cho vay mua nhà ở, đất ở; xây dựng, sửa chữa nhà ở.  Thời hạn cho vay mua đất và xây dựng nhà ở: 20 năm.  Thời hạn cho vay mua nhà ở: 20 năm.  Thời hạn cho vay mua đất ở :10 năm. [...]... an toàn của đồng vốn trong hoạt động cho vay tiêu dùng Như vậy, trong những năm vừa qua qui mô cho vay tiêu dùng tại NHCT HK đã được tăng lên,tuy nhiên qui mô cho vay tiêu dùng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ bé trong hoạt động tiêu dùng tại ngân hàng thông qua số liệu tại bảng và biểu đồ: Bảng 2.4: Tỷ trọng Doanh số cho vay tiêu dùng( DSCV TD) trong tổng DSCV của cả chi nhánh Chỉ tiêu DSCV TD ( Tỷ đồng) Tổng... góc độ chủ quan của Ngân hàng  Ngân hàng chưa có sự quan tâm đúng mức và có các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Thực tế là các khoản cho vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ, cùng với đó cho vay tiêu dùng phát sinh nhiều cổ phần hơn là cho vay tài trợ sản xuất, kinh doanh, đồng thời cho vay tiêu dùng chứa nhiều rủi ro hơn Đó chính là những yếu tố khiến cho Ngân hàng nói chung và các... nợ được NHCV và khách hàng ký vào thời điểm kết thúc thời hạn giải ngân( nếu có) hoặc lần giải ngân cuối cùng 2.3 Qui mô và cơ cấu cho vay tiêu dùng tại NHCT HK 2.3.1 Qui mô cho vay tiêu dùng tại NHCT HK Cho vay tiêu dùng là một phần trong hoạt động tín dụng của NHCT HK Trong những năm qua với việc quan tâm và tìm mọi biện pháp để đầu tư có hiệu quả, hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHCT HK... cho vay tiêu dùng Ta có thể thấy cụ thể: • Chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng cao, trong 3 năm ( 2004-2006) toàn chi nhánh không có nợ quá hạn • Với việc doanh số cho vay tiêu dùng tại chi nhánh luôn tăng lên trong những năm qua cho thấy chi nhánh đã tiến hành việc đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng. Vì thế khách hàng sẽ có điều kiện lựa chon hình thức vay phù hợp nhất khi đến với Ngân hàng • Cho vay tiêu. .. hành cho vay tiêu đối với một khách hàng phụ thuộc nhiều vào TSĐB mà khách hàng đó có thể chứng nhận được bằng văn bản 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHCT HK 2.4.1 Thành tựu đạt được Cùng với những thành tựu mà Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm đạt được trong những năm vừa qua, hoạt động tín dụng cũng đạt được những kết quả đáng mừng, trong đó có sự đóng góp từ những kết quả của hoạt động cho. .. trong cơ cấu cho vay Đó là, trong khi cho vay có TSĐB chiếm tỷ trọng thường lớn hơn 90% ( năm 2004 là 93,66%, năm 2006: 93,895%) thì cho vay có không có TSĐB thường chiếm tỷ trọng < 10% trong tổng số doanh số cho vay tiêu dùng tại NHCTHK Điều này giải thích tại sao trong 3 năm gần đây nợ quá hạn trong hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh lại thường là 0 Như vậy, cơ cấu cho vay tiêu dùng của chi... triển, thực hiện chủ trương của Chính phủ • Những năm gần đây doanh số cho vay, dư nợ cho vay, lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng ngày càng tăng, tỷ lệ quá hạn thấp khẳng định cho vay tiêu dùng là một hướng đi đúng, một sản phẩm có khả năng mở rộng trong tương lai • Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng hiện nay chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng lợi nhuận của NHCT HK nhưng nếu mở rộng hình thức cho vay thì... năng thích ứng tốt của ngân hàng trong việc cho vay tiêu dùng bởi vì ngân hàng đã thấy rõ là để giảm rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng thì không nên chỉ dựa vào thời hạn cho vay của hợp đồng tín dụng là ngắn hay trung, dài hạn mà cần xem xét các yếu tố khác - Thứ hai, dưới góc độ về Tài sản đảm bảo (TSĐB), ta thấy tương quan về tỷ trọng giữa cho vay có TSĐB và cho vay không có TSĐB chênh... trường sôi động nhất thành phố Hà Nội - Quận Hoàn Kiếm - Dư nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh trong các năm gần đây luôn có xu hướng tăng -tương ứng với xu hướng đi lên của đường dư nợ cho vay Như vậy, ta thấy xu hướng các hợp đồng cho vay tiêu dùng của ngân hàng chứa nhiều hợp đồng TD trung và dài hạn - Nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng của chi nhánh 3 năm vừa qua đều là 0, điều đó cho thấy sự... doanh số cho vay của chi nhánh Điều này thể hiện tầm nhìn chiến lược của ban lãnh đạo NHCT HK Tóm lại, Quy mô cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHCT HK trong các năm gần đây ngày càng tăng dần lên và độ an toàn vốn là rất tốt, tuy nhiên vẫn chưa chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động tín dụng của chi nhánh 2.3.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại NHCT HK: Cơ cấu cho vay sẽ cho vay của từng năm sẽ nói lên hoạt động . Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm. 2.1. Xu hướng cho vay tiêu dùng ở Việt Nam: 2.1.1 qui mô cho vay tiêu dùng tại NHCT HK đã được tăng lên,tuy nhiên qui mô cho vay tiêu dùng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ bé trong hoạt động tiêu dùng tại ngân hàng