Hoạt động cho vay đã tạo ra lợi nhuận cho các ngân hàng đồng thời cũng đã mang lại không ít lợi ích cho rất nhiều tổ chức kinh tế, các hộ gia đình và các cá nhân. Chính vì vậy có thể nói rằng hoạt động cho vay đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của ngân hàng cũng như trong đời sống của người dân nói chung. Do đó hoạt động cho vay cần phải được đẩy mạnh hơn nữa, đặc biệt là trong việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng là rất cần thiết trong bối cảnh của đất nước ta hiện nay nhằm góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế nói chung và sự phát triển của hệ thống ngân hàng nói riêng, đồng thời góp phần giải quyết những khó khăn về tài chính của người dân. Hiện nay Việt Nam ta đang bước trên con đường hội nhập kinh tế quốc tế, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống của nhân dân đã được cải thiện đáng kể làm cho nhu cầu chi tiêu phục vụ cho đời sống ngày càng tăng cao. Hơn nữa, với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ như hiện nay đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung và mở ra cho các ngân hàng một thị trường vô cùng rộng lớn và đầy tiềm năng cho hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển hơn. Chính vì những lí do trên mà em đã chọn đề tài:” Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Techcombank Thanh Khê”. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài là họat động cho vay tiêu dùng tại Techcombank Thanh Khê trong hai năm 20172018.
MỤC LỤC Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG .4 1.1.Tín dụng ngân hàng: .4 1.1.1.Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng: Chương II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG CHI NHÁNH THANH KHÊ 16 2.1.Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương chi nhánh Thanh Khê – Techcombank Thanh Khê .16 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển Techcombank Thanh Khê .16 2.1.2.Chức nhiệm vụ chi nhánh .17 2.1.3.Cơ cấu tổ chức máy quản lý 18 2.1.4.Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu chi nhánh 20 2.1.5.Tình hình hoạt động kinh doanh Techcombank Thanh Khê .21 2.2.Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank Thanh Khê 25 2.2.1.Tình hình chung hoạt động cho vay tiêu dùng TCB Thanh Khê: 25 2.2.2.Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm: .28 2.2.3.Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn: 31 2.2.4.Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng: 35 Chương III: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK THANH KHÊ .43 3.1.Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank Thanh Khê: 43 3.1.1.Thuận lợi: 43 3.1.2.Khó khăn thách thức: 44 3.1.3.Phương hướng hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian đến: 45 3.2.Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank Thanh Khê 47 3.2.1.Nâng cao chất lượng tín dụng 47 3.2.2.Làm tốt công tác thẩm định trước cho vay 48 3.2.3.Giải pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng: 49 3.2.4.Tăng cường nguồn vốn để mở rộng hoạt động cho vay 54 3.2.5.Nâng cao chất lượng phục vụ tiện ích cho khách hàng 54 3.2.6.Đẩy mạnh hoạt động quảng bá hình ảnh ngân hàng Techcombank Thanh Khê 55 3.2.7.Hoạt động thu hút mở rộng mạng lưới khách hàng 56 3.2.8.Xây dựng đội ngũ cán đầy đủ số lượng chất lượng: 58 3.2.9.Về sở vật chất kỹ thuật: .58 3.3.Một số kiến nghị 59 3.3.1.Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 59 LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động cho vay tạo lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời mang lại khơng lợi ích cho nhiều tổ chức kinh tế, hộ gia đình cá nhân Chính nói hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng đời sống người dân nói chung Do hoạt động cho vay cần phải đẩy mạnh nữa, đặc biệt việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng cần thiết bối cảnh đất nước ta nhằm góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung phát triển hệ thống ngân hàng nói riêng, đồng thời góp phần giải khó khăn tài người dân Hiện Việt Nam ta bước đường hội nhập kinh tế quốc tế, với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể làm cho nhu cầu chi tiêu phục vụ cho đời sống ngày tăng cao Hơn nữa, với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung mở cho ngân hàng thị trường vô rộng lớn đầy tiềm cho hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Chính lí mà em chọn đề tài:” Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Techcombank Thanh Khê” Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài họat động cho vay tiêu dùng Techcombank Thanh Khê hai năm 2017-2018 Cơ cấu chung đề tài bao gồm phần sau: Chương 1: Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng Chương2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank Thanh Khê Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tàik Techcombank Thanh Khê Do thời gian thực đề tài tương đối ngắn kiến thức thực tiễn hạn hẹp nên trình làm đề tài em khơng tránh khỏi sai sót, kính mong q thầy góp ý để đề tài em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn Qua đây, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình ThS.Phan Đặng My Phương Ban giám đốc Chi nhánh Ngân Hàng Techcombank Thanh Khê anh chị phòng kinh doanh, phòng kế tốn nhiệt tình hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành luận văn Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Tín dụng ngân hàng: 1.1.1 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng: - Đối với khách hàng: Nhờ có Ngân hàng cho vay mà khách hàng thực dự định, dự án Do mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải vấn đề mà khách hàng gặp phải vấn đề đột xuất, cấp bách Tuy khách hàng cần phải tính tốn đến khả chi trả để việc chi tiêu hợp lý - Đối với ngân hàng: Cho vay hoạt động Ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Cho vay Ngân hàng lớn mà mức dư nợ thấp chứng tỏ Ngân hàng làm ăn có hiệu quả, uy tín Ngân hàng lớn Hoạt động cho vay Ngân hàng phát triển mạnh chứng tỏ nhiều người biết đến Ngân hàng Như vấn đề huy động vốn, huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư gửi vào ngân hàng nhiều Từ tạo điều kiện mở rộng mạng lưới Ngân hàng nhờ mà Ngân hàng ngày phát triển đa dạng hóa hình thức cho vay từ mà nâng cao thu nhập cho ngân hàng - Đối với kinh tế: Cho vay Ngân hàng làm cho khách hàng thực dự án mình, tốt việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm cơng ăn việc làm cho xã hội tạo khả lưu thơng vốn nhanh, từ thúc đẩy kinh tế phát triển tăng trưởng 1.1.2 Các hình thức cho vay NHTM: 1.1.2.1 Theo thời hạn vay: - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn nguồn vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm năm Đây loại hình cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, mua sắm thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.2.2 Theo mục đích vay: - Cho vay kinh doanh: loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu động hàng hóa - Cho vay tiêu dùng: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm nhà cửa, xe cộ… 1.1.2.3 Theo hình thức bảo đảm: - Cho vay đảm bảo không tài sản hay cho vay tín chấp: loại cho vay khơng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân kỹ thuật mà không cần nguồn thu nợ bổ sung thứ hai - Cho vay đảm bảo tài sản: loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn 1.1.2.4 Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay: - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua tổ, đội, hội, nhóm nhóm sản xuất, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ… Các tổ chức thường liên kết thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho thành viên Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian thu nợ, phát tiền vay… Tổ chức trung gian đứng bảo đảm cho thành viên vay, thành viên nhóm bảo lãnh cho thành viên vay Điều thuận tiện người vay khơng có khơng đủ tài sản chấp Ngân hàng cho vay thông qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất Việc cho vay theo cách hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích 1.1.2.5 Theo phương thức cho vay: - Cho vay lần: Cho vay lần hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh - Cho vay theo hạn mức: Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kỳ khách hàng vay trả nhiều lần, song dư nợ khơng vượt q hạn mức tín dụng Một số trường hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kỳ Dư nợ kỳ lớn hạn mức Tuy nhiên đến cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ cho dư nợ cuối kỳ không vượt hạn mức - Cho vay thấu chi: nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM: 1.2.1 Sự cần thiết hoạt động cho vay tiêu dùng: Cho vay hoạt động Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên, từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm đến cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hóa mà chưa thực ý tới nhu cầu vay tiêu dùng người dân Cuộc sống ngày phát triển, nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch… lực lượng khách hàng rộng lớn Nếu ta lập bảng thống kê nhu cầu đời người số vơ hạn, nhu cầu từ đơn giản ăn, mặc, học hành đến nhu cầu phức tạp du lịch, vui chơi giải trí, nhu cầu tộn trọng… Tuy nhiên, để nhu cầu đáp ứng lúc, thời điểm lúc dễ dàng thực phụ thuộc vào nhân tố quan trọng, khả tốn Đơi khơng có khả tốn mà việc muốn có xe máy để sử dụng gặp khó khăn Hoặc cần tiền để đầu tư học, trường ta dễ dàng tìm việc kiếm tiền Nhưng ta lại khơng có tiền ước mơ học hay có việc làm tốt bay xa Vậy lại khơng thể có xe máy, nhà để học trước có đủ tiền tương lai Đây thực vấn đề quan trọng, làm để giải mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng khả toán Trên thực tế có hai cách giải Cách thứ mua bán chịu Tuy nhiên cách có lợi người mua, bất lợi người bán Người mua sử dụng hàng hóa trước có đủ số tiền cần thiết, người bán thu hồi vốn chậm chí bị người mua quỵt tiền Khi cần tiền để nhập hàng mở rộng sản xuất kinh doanh đến lượt người bán dễ rơi vào tình trạng thiếu phương tiện tốn Vì vậy, cách mua bán chịu khơng phổ biến khả thi, lại gặp nhiều rủi ro Cách thứ hai người mua vay tiền, họ cảm giác đủ phương tiện toán Cách vừa thỏa mãn nhu cầu người tiêu dùng nhà sản xuất bán hàng Như cần đến tổ chức thức ba hỗ trợ người mua người bán để họ luôn có phương tiện tốn nhu cầu họ Không tổ chức đảm nhiệm vị trí tốt trung gian tài chính, mà quan trọng Ngân hàng Thương mại Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cách để Ngân hàng gia tăng lợi nhuận, đặc biệt môi trường cạnh tranh khốc liệt ngày Nhiều hãng lớn thiếu vốn không tìm đến ngân hàng để vay tiền mà thay họ tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu Thêm vào nhiều Cơng ty tài ngân hàng cạnh tranh với cho vay làm cho thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng, hướng tới người tiêu dùng khách hàng trung thành tiềm Ngân hàng cho vay tiêu dùng mặt tăng thu nhập cho thân ngân hàng, mặt khác tạo uy tín cho ngân hàng Một lý khác góp phần vào hình thành cho vay tiêu dùng đặc điểm luân chuyển hàng hóa tiêu dùng Ngân hàng cho vay doanh nghiệp cá nhân mảng hoạt động quan trọng ngân hàng Quá trình sản xuất lưu thơng hàng hóa khơng có tiêu dùng tất yếu bị tắc nghẽn, hàng hóa khơng tiêu thụ dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng vốn đương nhiên trình sản xuất khơng thể tiếp tục Vai trò ngân hàng lúc trở lên quan trọng hết Ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn tạo khả tốn cho họ trước họ tích lũy đủ số tiền cần thiết Khách hàng có tiền tìm đến doanh nghiệp mua hàng doanh nghiệp tiêu thụ hàng hóa Từ doanh nghiệp có tiền trả nợ cho ngân hàng Khi tiêu thụ hàng hóa, doanh nghiệp mở rộng sản xuất tìm tới ngân hàng để tiếp tục vay vốn Như vậy, ngân hàng cho vay tiêu dùng có lợi cho ba bên: người tiêu dùng, doanh nghiệp ngân hàng Người tiêu dùng có thu nhập đặn (tiền công, tiền lương) để trả nợ ngân hàng Một số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả đào tạo… giúp họ nhiều hội tìm kiếm cơng việc có mức thu nhập cao Trong sống hàng ngày đại, vay tiêu dùng trở nên cần thiết hết hình thành cho vay tiêu dùng trở thành điều tất yếu 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: - Quy mô hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phải phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi kinh tế thịnh vượng, đời sống người dân nâng cao nhu cầu vay tiêu dùng lại cao Vào dịp lễ tết, nhu cầu mua sắm nhiều số lượng khoản vay tăng lên - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập trình độ học vấn Những người có thu nhập tương đối tìm tới cho vay tiêu dùng họ có khả trả nợ - Khách hàng vay tiêu dùng thường cá nhân nên việc chứng minh tài thường khó Nếu doanh nghiệp có bảng cân đối kế tốn, báo cáo kết kinh doanh để chứng minh nguồn thu nhập chi tiêu cá nhân vay tiêu dùng muốn chứng minh tài cùa thường phải dựa vào tiền lương, suy đoán khơng có chứng rõ ràng - Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao nguồn trả nợ người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kinh nghiệm, tài sức khỏe người vay… Nếu người vay bị chết, ốm việc làm ngân hàng kho thu lại nợ Do đó, ngân hàng thường yêu cầu lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hàng hóa mua… - Tư cách, phẩm chất khách hàng vay thường khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, cảm nhận kinh nghiệm cán tín dụng Đây điểu quan trọng định hoàn trả khoản vay 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng: 1.2.3.1 Căn vào phương thức hoàn trả : Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây hình thức cho vay tiêu dùng mà người vay trả nợ cho ngân hàng nhiều lần theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn người vay có thu nhập ổn định khơng có đủ khả tốn hết lần số nợ vay Đối với loại cho vay tiêu dùng này, ngân hàng thường ý tới số vấn đề có tính ngun tắc sau: - Loại tài sản tài trợ: Ngân hàng thường muốn tài trợ cho khoản vay mua sắm đồ dùng có giá trị tính sử dụng lâu bền, với tài sản vậy, người tiêu dùng hưởng tiện ích từ chúng thời gian dài - Số tiền phải trả trước: Thông thường ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm, số lại ngân hàng cho vay Điều phần giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, mặt khác tạo cho người vay có trách nhiệm với tài sản định mua họ đóng góp phần số tiền vào Khi khách hàng khơng trả nợ, nhiều trường hợp ngân hàng phải phát tài sản để thu hồi nợ Hầu hết tài sản qua sử dụng bị giảm giá trị số tiền trả trước có vai trò vơ quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Số tiền trả trước nhiều hay phụ thuộc: • Loại tài sản: Đối với loại tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trước nhiều ngược lại, loại tài sản có mức độ giảm giá chậm số tiền trả trước • Thị trường tiêu thụ tài sản sau sử dụng: yếu tố quan trọng - - Nếu tài sản thuộc loại dễ bán số tiền trả trước loại tài sản khó bán sau sử dụng • Mơi trường kinh tế • Năng lực tài người vay Chi phí tài trợ: Chi phí tài trợ chi phí mà người vay phải trả cho ngân hàng việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu tiền lãi số khoản chi phí khác Chi phí tài trợ phải trang trải chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro mang lại phần lợi nhuận thỏa đáng cho ngân hàng Điều khoản tốn: • Số tiền toán định kỳ phù hợp khả thu nhập, chi tiêu khách hàng • Giá trị tài sản tài trợ không thấp số tiền tài trợ chưa thu hồi • Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng khơng nên q dài dài, giá trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh việc thu hồi nợ gặp rắc rối Tín dụng tiêu dùng trả góp đem lại ưu điểm lớn có hạn chế định sau: ♦ Ưu điểm: + Việc mua phiếu bán hàng tốn so với chi phí xét duyệt cho vay trực tiếp + Đảm bảo khoản vay tỏ vững việc người bán hàng bối thự chứng từ kỳ phiếu vững người bán có vốn tự có ròng lớn Mặt khác người bán hàng chịu trách nhiệm giám sát khoản cho vay giới hạn làm cho chi phí ngân hàng giảm xuống + Rất phù hợp với cách thức mua hàng lâu bền, giá trị lớn với người mua hàng với người bán hàng ♦ Hạn chế + Không đánh giá khách hàng trả góp quy trình cho vay tạo việc ngân hàng không gặp họ + Các khả lừa đảo, giả mạo xuyên tạc nhiều so với vay trực tiếp từ phía người mua hàng + Trong q trình thực việc trả góp, có trường hợp người mua trả lại hàng hóa cho người bán, gây mâu thuẫn người mua người bán hàng, có ảnh hưởng lớn đến kết khoản tín dụng 10 - động cho vay tiêu dùng không xét duyệt cho vay đối tượng có khả trả nợ có mục đích vay vốn để mua sắm đầu Việc xét duyệt cho vay phải thông qua hội đồng tín dụng, bao gồm: lãnh đạo phòng tín dụng tổ chức ngân hàng Tổ chức đánh giá nên phân loại khoản nợ để có định hướng mức độ rủi ro xác xét duyệt cho vay Từ góp phấn mở rộng hay thu hẹp phạm vi tín dụng Bốn là, tăng cường tính hiệu quả, hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng Có thể quan tâm thực tốt cơng tác sau: • Thường xun nắm tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị có cán nhân viên khách hàng chi nhánh Techcombank Thanh Khê Nắm bắt đặc điểm, chu kỳ sản xuất kinh doanh để có kế hoạch quản lý nợ chặt chẽ • Tăng cường hiệu lực phận kiểm tra, kiểm toán nội bộ, xem xét việc tuân thủ sách, thủ tục vay ghi nhận thông tin liên quan để phát sai phạm nhằm thông báo kịp thời cho cấp lãnh đạo để có giải pháp chấn chỉnh kịp thời Một số biện pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng triển khai nhiều an toàn trình bày trên, xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng hoàn hảo đồng thời kết hợp chặt chẽ với công ty kinh doanh sản xuất, cung cấp dịch vụ chắc nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Techcombank Thanh Khê có doanh thu hiệu quả, hợp lý nguồn vốn phân bổ cho sản phẩm kinh doanh Ngân hàng Trên sở mở rộng nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ khác giúp mở rộng quy mô hoạt động Techcombank Thanh Khê Với phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng góp phần mang lại hiệu cho chi nhánh bên cạnh việc cải thiện đời sống cộng đồng dân cư nâng cao tốt đẹp Để đạt mục tiêu tốt đẹp Techcombank Thanh Khê cần ý nhiều đến công tác thẩm định hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2.2 Làm tốt công tác thẩm định trước cho vay Đối với hoạt động tín dụng thẩm định khâu quan trọng Việc thẩm định tốt giúp ngân hàng tránh rủi ro Đối với cho vay tiêu dùng, 48 khối lượng khách hàng đông nên việc thẩm định khó khăn, thêm đối tượng khách hàng khác xếp hạng khách hàng khác nên có sách bảo đảm tiền vay khác làm cho công tác thẩm định thêm phức tạp Đó lý cấn quan tâm nhiều đến việc làm tốt nghiệp vụ thẩm định cho vay tiêu dùng Vì cho vay tiêu dùng hình thức tín chấp nên khơng đảm bảo tài sản nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng hướng đến khơng có tài sản đảm bảo nên ngân hàng cần thẩm định tình hình tài nơi đối tượng vay làm việc Từ làm sở thẩm định khả trả nợ khách hàng có phù hợp với tình hình thực tế doanh nghiệp thẩm định Trên sở tư vấn hạn mức thời hạn vay hợp lí cho khách hàng Khi tiếp cận với người vay vốn, cán tín dụng đề nghị kê khai thu nhập qua xem xét có đáng tin cậy hay khơng Từ đánh giá xếp hạng khách hàng cở sở cân đảm bảo vừa ổn định sống vừa đảm bảo trả nợ hạn Xuất phát từ tính cạnh tranh thị trường nay, nhận hỗ trợ đối tác chiến lược ngân hàng HSBC mà ngân hàng Kỹ thương cố gắng hồn thiện quy trình thủ tục thẩm định có khoa học với thời gian rút ngắn 3.2.3 Giải pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng: Vì cho vay tiêu dùng hình thức tín chấp nên xác suất rủi ro cao hình thức cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh nên ngân hàng cần có biện pháp để hạn chế tối thiểu rủi ro đồng thời đạt mức lợi nhuận cao Nhưng chấp nhận rủi ro cao để mang lại lợi nhuận cao điều mà kinh doanh biết Hình thức cho vay tiêu dùng khai thác Việt Nam đánh giá bước đột phá hoạt động kinh doanh ngân hàng nên có đánh giá coi rủi ro có điểm mà cần thấy để xem ưu điểm phát huy Đó phát tán rủi ro khoản vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ nên dễ dàng bù đắp qua lại Tập hợp nhân tố rủi ro rộng lớn, nói theo thời gian xuất thêm đánh giá rủi ro diễn biến thị trường đối tượng vi phạm ngày tinh vi Có thể phân rủi ro thành hai nhóm rủi ro khách quan rủi ro chủ quan 3.2.3.1 Rủi ro khách quan: Được xem xét thiên tai, công ty người vay làm việc bị phá sản, khách hàng việc hay tai nạn, đau ốm, chết Những trường hợp lường trước cho vay tạo cho ngân hàng rủi ro 49 Để hạn chế rủi ro cần liên kết với công ty bảo hiểm để mua bảo hiểm nợ vay trích lập quỹ dự phòng rủi ro từ quỹ thu nhập Bên cạnh cần xem xét nhân tố ảnh hưởng đến nguồn trả nợ để có biện pháp phòng ngừa Trong trường hợp rủi ro xảy có biện pháp xử lý tốt nhằm tối thiểu hóa tổn thất cho ngân hàng Quá trình thẩm định trước cho vay cần xem xét tình hình tài cơng ty nơi cán công nhân viên làm việc, thẩm định khả trả nợ người, tính tốn thu nhập chi phí họ từ tính mức trả nợ hàng tháng họ cho phù hợp với khoản vay, với mức trả nợ có ảnh hưởng xấu đến đời sống hàng ngày khách hàng hay không Trong trường hợp rủi ro xảy ngân hàng cần có biện pháp khắc phục để giảm tổn thất: - Trường hợp khách hàng bị thơi việc quan nơi khách hàng làm việc có trách nhiệm thơng báo cho ngân hàng Lúc nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng bị Tuy nhiên, khách hàng khoản tiền trợ cấp việc, ngân hàng cần phối hợp với quan thu hồi khoản tiền để trả nợ cho ngân hàng Đồng thời ngân hàng tìm đến khách hàng để tìm hiểu khả trả nợ khách hàng từ khoản thu nhập khác Nếu khách hàng khơng thể trả nợ cho ngân hàng ngân hàng khởi kiện, phát tài sản hình thành từ vốn vay để thu hồi nợ Trong truờng hợp xấu nhất, ngân hàng phải trích dự phòng để bù đắp - Trường hợp công ty nơi khách hàng làm việc bị phá sản, khách hàng bị thất nghiệp Lúc rủi ro ngân hàng lớn cơng ty khơng phải có vài nhân viên tham gia vay vốn mà có nhiều nhân viên Ngân hàng cần có biện pháp thu hồi nợ từ khoản tiền chia cho nhân viên doanh nghiệp bị phá sản (khoản tiền khơng đáng kể khơng) Vì vậy, ngân hàng xem xét khả trả nợ người, có biện pháp cứng rắn phát tài sản hình thành từ vốn vay, đề nghị bồi thường từ công ty bảo hiểm mà trước ngân hàng mua bảo hiểm tiền vay Nếu tất biện pháp chưa khắc phục ngân hàng phải trích quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp tổn thất - Trường hợp khách hàng bị ốm đau, tai nạn, bệnh nghề nghiệp từ thu nhập người vay bị ảnh hưởng dẫn đến việc trả nợ cho 50 - - - ngân hàng không cam kết ban đầu Trường hợp có lãnh đạodoanh nghiệp nắm rõ tình hình lao động Vì biên thỏa thuận doanh nghiệp ngân hàng phải có điều khoản trách nhiệm người đại diện doanh nghiệp việc cung cấp thông tin liên quan đến tình hình cho vay tiêu dùng cách kịp thời để ngân hàng có biện pháp xử lý có rủi ro xảy Vì đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu người lao động có tham gia đóng bảo hiểm xã hội nên thu nhập giảm sút lý họ hưởng 75% lương Tùy theo mức độ ốm đau, tai nạn khả phục hồi khách hàng mà ngân hàng điều chỉnh phương án trả nợ cách phù hợp dựa thu nhập người lao động từ quỹ bảo hiểm xã hội Trường hợp khách hàng bị thiệt hại tính mạng nguồn thu nợ ngân hàng chủ yếu từ quỹ bảo hiểm người số quỹ khác hình thành từ tiền thâm niên, tiền thưởng người lao động Đây nguồn thu nợ ngân hàng rủi ro xảy Quỹ bảo hiểm trợ cấp thêm 24 tháng tiền lương tối thiểu, số tiền số tiền trích từ quỹ người lao động doanh nghiệp toán hết nghĩa vụ với ngân hàng Nếu tất khoản mà chưa đủ người thừa kế phải trả nợ thay Vì trước cho vay hợp đồng tín dụng đồng ý người thừa kế người có trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng có cố xảy Trong trường hợp xấu nhất, người thừa kế không trả nợ cho ngân hàng ngân hàng phải phát tài sản hình thành từ vốn vay trích dự phòng rủi ro để bù đắp tổn thất Trường hợp mức thu nhập quan bị giảm (thông qua xem xét bảng lương) ngân hàng xem xét giảm mức thu nợ lần theo tỷ lệ tương ứng nhằm giảm bớt khó khăn cho người vay tinh thần hưởng, gặp khó khăn chia sẻ để góp phần vào việc thu nợ ngân hàng tốt Đối với đối tượng hộ gia đình có đất sản xuất, nguồn thu nhập để thu nợ ngân hàng nguồn thu từ hàng hóa, nông sản mà khách hàng sản xuất Tuy nhiên, hàng hóa nơng sản chịu tác động khách quan làm cho nguồn thu giảm sút thiên tai, hạn 51 hán mùa, giá hàng hóa nơng sản bị giảm sút Để hạn chế giá hàng hóa nơng sản bị giảm sút, ngân hàng u cầu khách hàng ký kết hợp đồng với công ty lớn, công ty nhà nước thu mua nông sản với hợp đồng mua bán giao sau để hạn chế rủi ro giá nông sản giảm đảm bảo nguồn thu nợ cho ngân hàng - Trường hợp thiên tai mùa ngân hàng điều chỉnh thời hạn trả nợ, khoanh nợ cho khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ tốt - Trong trường hợp khách hàng khả trả nợ ngân hàng phát tài sản chấp để thu hồi nợ Tóm lại, ngân hàng cần chủ động dự đốn tình rủi ro xảy để có cách xử lý tốt nhằm hạn chế tổn thất cho ngân hàng giúp cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao 3.2.3.2 Rủi ro chủ quan: Rủi ro chủ quan nguyên nhân làm cho nợ hạn ngân hàng tăng lên trình bày phần Vì hạn chế rủi ro chủ quan cần thiết Muốn làm điều phải xây dựng chi tiết bổ sung thêm vào quy định, quy trình cho vay Cụ thể nên làm việc sau: - Thời hạn vay vốn không nên dài cần phân nhỏ thời hạn cho vay thành nhiều mức khác nhằm đảm bảo cho ngun tắc tín dụng khả hồn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn, có điều kiện đảm bảo tiền vay tạo điều kiện để kiểm tra theo dõi Tùy theo nhu cầu sử dụng vốn khách hàng mà có thời hạn cho vay khác Nếu mua sắm vật dụng gia đình có giá trị nhỏ (dưới triệu đồng) thời hạn cho vay năm, để mua sắm tài sản có giá trị lớn nhà xe thời hạn cần phải dài - Phương thức thu hồi nợ gốc lãi: Cho đến ngân hàng áp dụng thu hòi nợ gốc theo phương thức trả góp Có thể nói phương thức tốt có chu kỳ thu tiền giống Cán cơng nhân viên thu tiền theo tháng, nông dân thu nhập theo mùa, tiểu thương thu tiền hàng ngày Vì vậy, ngân hàng cần nghiên cứu để đề thời hạn chu kỳ thu hồi nợ gốc lãi cho phù hợp - Loại tài sản tài trợ: Ý thức trả nợ khách hàng tốt tài sản hình thành từ vốn vay đem lại cho họ lợi ích thiết thực 52 thỏa mãn nhu cầu mà họ mong muốn Vì loại tài sản mà ngân hàng tài trợ cần đạt tính lâu bền, có giá trị lớn loại tài sản đem lại tiện ích cho khách hàng thời gian dài - Số tiền phải trả trước: Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng toán trước giá trị tài sản mua sắm, gọi số tiền trả trước Phần lại ngân hàng cho vay Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để người vay nghĩ tài sản thuộc quyền sở hữu họ, mặt khác hạn chế rủi ro cho ngân hàng Vì tâm lý khách hàng không muốn trả nợ cho tài sản khơng phải tài sản giảm giá trị trường hợp khách hàng không trả nợ buộc ngân hàng phải phát tài sản Trong trường hợp rủi ro xảy ngân hàng cần kết hợp với quan nơi khách hàng làm việc để có biện pháp xử lý kịp thời Trong công tác này, lãnh đạo doanh nghiệp có vai trò lớn, việc doanh nghiệp can thiệp q trình đơn đốc, nhắc nhở cán thực tốt việc trả nợ cho ngân hàng có quy định cụ thể nhằm xử lý người cố tình khơng trả nợ Ví dụ quy định cán có tên danh sách không trả nợ cho ngân hàng báo đơn vị bị cắt thưởng hay trường hợp bị gửi giấy báo nhiều lần bị cắt thi đua quý hay năm đó, giảm lương người đến họ có ý thức trách nhiệm việc trả nợ Trong trường hợp người vay tiêu dùng nghỉ việc doanh nghiệp sang làm việc đơn vị nghỉ hưu doanh nghiệp phải có trách nhiệm thông báo cho ngân hàng danh sách người này, đồng thời doanh nghiệp ký chấp nhận chuyển công tác hay hưu người chứng minh họ hoàn thành việc trả nợ cho ngân hàng Trường hợp người vay bỏ việc thất thường, đồng ý lãnh đạo doanh nghiệp người đại diện phải có trách nhiệm với vay Người đại diện hồn tồn ký chấp nhận để trích quỹ bảo hiểm người để trả nợ ngân hàng Với cách xử lý rủi ro xuất phát từ nguyên nhân chủ quan người vay hợp tác ngân hàng người lãnh đạo doanh nghiệp cần thiết mối quan hệ ngân hàng doanh nghiệp quan trọng cần trì phát triển 53 3.2.4 Tăng cường nguồn vốn để mở rộng hoạt động cho vay Muốn ngân hàng ngày phát triển hoạt động tốt hơn, thu nhập ngày tăng lên bên cạnh việc tăng doanh thu từ hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, chuyển tiền, toán quốc tế, điều mà ngân hàng quan tâm để huy động nhiều nguồn vốn để phục vụ cho hoạt động cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận cao ngân hàng Với phương châm hoạt động là: “Coi thành đạt khách hàng thành đạt ngân hàng” chi nhánh Techcombank Thanh Khê nổ lực công tác hoạt động kinh doanh mình, chi nhánh khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, tạm nhàn rỗi trôi thị trường để tạo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, nguồn vốn yếu tố cần thiết để thực nghiệp vụ cho vay, toán, ngân hàng Tuy nhiên, kinh tế nay, với môi trường cạnh tranh gay găt ngân hàng việc để huy động nguồn vốn điều mà chi nhánh ngân hàng khác quan tâm Để đạt mục tiêu ngân hàng cần phải: • Mở rộng hoạt động tuyên truyền tiếp thị công tác huy động vốn • Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tiền gửi đưa sản phẩm huy động vốn với nhiều tiện ích • Tăng lãi suất tiền gửi • Cải tiến thủ tục nhận chi trả tiền gủi nhánh chóng, thuận lợi tiết kiệm thời gian cho khách hàng • Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng • Đưa sách ưu đãi với khách hàng • Mở rộng mạng lưới họat động chi nhánh • Nâng cao chất lượng giao dịch giao dịch viên 3.2.5 Nâng cao chất lượng phục vụ tiện ích cho khách hàng Để nâng cao cạnh tranh ngồi việc thúc đẩy biện pháp thu hút khách hàng mới, ngân hàng phải giữ khách hàng Muốn cần nâng cao chất lượng thẩm định chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng Trong tập trung vào số nội dung như: - Nâng cao chất lượng cán tín dụng, đảm bảo cán tín dụng ngồi việc thực tốt nhiệm vụ chun mơn phải có khả thực vai trò tư vấn giúp đỡ khách hàng việc tiếp cận dịch vụ tiêu dùng ngân hàng Muốn làm việc 54 khâu tuyển chọn, bố trí đào tạo cán tín dụng phải hợp lý Nên xen kẽ cán trẻ với cán có kinh nghiệm để học hỏi lẫn nhằm phục vụ tốt công việc theo yêu cầu Các cán tín dụng cần thường xuyên cập nhật, trao đổi kiến thức ngân hàng có cơng nghệ hay sản phẩm dịch vụ triển khai - Nâng cao chất lượng thông tin cách đảm bảo phương tiện, người để thu thập, nắm bắt đưa đến phân tích, lựa chọn sứ dụng thơng tin để phục vụ đối tượng khách hàng Cụ thể tình hình khó khăn nay, thực tế nhu cầu mua nhà đói với người có thu nhập thấp ổn định cao Những đối tượng khơng có khả toán cho chủ đầu tư lúc nên cần hỗ trợ vốn từ phía ngân hàng với lãi suất cạnh tranh, thời gian trả nợ kéo dài hạn mức cao Nhưng để đáp ứng u cầu đòi hỏi thẩm định thơng tin khách hàng có chắn tín dụng tiêu dùng giai đoạn thật có ý nghĩa to lớn mang lại hiệu kinh tế cao Rõ ràng chất lượng thơng tin có vai trò quan trọng - Việc cải tiến quy trình nghiệp vụ đảm bảo tính chặt chẽ gọn nhẹ ln ngân hàng quan tâm theo thời gian Loại bỏ giấy tờ không cần thiết, tiết kiệm thời gian cho khách hàng lẫn nhân viên ngân hàng Ngân hàng Kỹ thương hướng đến số thao tác điện tử để khách hàng nhanh chóng nhận biết mức độ đáp ứng Ngân hàng Đó là, Ngân hàng Kỹ thương áp dụng chương trình xếp hạng khách hàng qua trang web để từ khách hàng biết sơ hạn mức, thời gian vay, … sử dụng dịch vụ tín dụng tiêu dùng Techcombank Khi thực sử dụng dịch vụ tiêu dùng ngân hàng có tư vấn hồ sơ chi tiết từ phía ngân hàng - Cần xây dựng sách khách hàng phù hợp Đó là, hướng đến nhiều đối tượng khách hàng có nội dung đề cập đến lợi ích khách hàng 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động quảng bá hình ảnh ngân hàng Techcombank Thanh Khê Tại địa bàn hoạt động nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng, chiếm lĩnh thị trường hoạt động ngân hàng chiến lược mà ngân hàng nói 55 chung Techcombank Thanh Khê hướng đến Việc đẩy mạnh hoạt động quảng bá không giúp ngân hàng biết đến nhiều mà giúp ngân hàng triển khai hoạt động tín dụng tiêu dùng hiệu Với chiến lược đó, Techcombank Thanh Khê khơng ngừng quan tâm đến khách hàng có giao dịch với ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng Để thay đổi nhận thức sản phẩm dịch vụ ngân hàng tầng lớp dân cư, hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng dân chúng Techcombank Thanh Khê phải tiến hành khuếch trương hình ảnh Cụ thể: bên cạnh hoạt động quảng bá, chương trình khuyến cần thực hướng tiếp cận trực tiếp khách hàng cá nhân hay khách hàng tập thể có nhu cầu để có sở tư vấn khách hàng biết đến dịch vụ cho vay tiêu dùng Techcombank Thanh Khê Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng, xác định hạn mức tín dụng tiêu dùng với mức lãi suất linh hoạt hạn mức thời hạn vay tối đa kéo dài Khơng dừng lại đó, Techcombank Thanh Khê phải kết hơp với nhà cung cấp sản phẩm dịch vụ để triển khai cung cấp nhiều sản phẩm tiêu dùng cá nhân đến khách hàng phù hợp với gói dịch vụ tín dụng tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp Chẳng hạn sản phẩm: gia đình trẻ, nhà mới, ôtô xịn… Quảng bá lợi đến khách hàng có thay đổi phù hợp với tình hình thực tế Ngân hàng thường xuyên tiến hành liên hệ với hội, hiệp hôi, cơng đồn hay tổ chức doanh nghiệp,… để thực hội thảo, giới thiệu ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, có sản phẩm tín dụng tiêu dùng Trên sở tư vấn quy trình, thu tục vay vốn tiêu dùng, giải thích chi phí mà mức lãi suất…đến cá nhân có nhu cầu để xúc tiến việc vay vốn tiêu dùng Khi có kiện có sản phẩm hay chương trình chăm sóc khách hàng… ngân hàng cần phải cung cấp thông tin cho báo, đài… để tuyên truyền hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Giải thích cho dân chúng nhận thức việc vay tiêu dùng bình thường, đảm bảo khả trả nợ tương lai người vay 3.2.7 Hoạt động thu hút mở rộng mạng lưới khách hàng Các ngân hàng tìm cách thu hút khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng thành đạt khách hàng tiền đề cho thành đạt ngân hàng nói chung Techcombank Thanh Khê nói riêng Các hướng tiếp cận khách hàng hướng đến là: 56 - - - - - Tăng cường nâng cao chất lượng quan hệ với khách hàng truyền thống khuyến khích khách hàng sử dụng khép kín sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngân hàng phải thực tốt sách lãi suất phí dịch vụ để tạo tin cậy khách hàng, công cụ cạnh tranh ngân hàng thị trường Trong bối cảnh mức lãi suất chịu nhiều tác động yếu tố như: lạm phát, kinh tế khủng hoảng, sách lãi suất Ngân hàng Nhà Nước, nên mức lãi suất biến động tăng giảm liên tục Techcombank Thanh Khê nên bám sát tình hình thực tế, xem xét đánh giá xu hướng phát triển ngành nghề tương lai Thành phố, qua trì cam kết với khách hàng đảm bảo lãi suất cho vay chi nhánh thấp so với ngân hàng khác địa bàn Đà Nẵng Để nghiệp vụ sách thực tốt, chi nhánh nên thực biện pháp tiết kiệm chi phí hoạt động cố gắng khai thác chì tiêu huy động vốn với chi phí thấp nhằm có sở đảm bảo sách lãi suất linh hoạt phù hợp thỏa thuận cam kết Techcombank Thanh Khê nên tận dụng triệt để hội xác lập mối quan hệ bạn hàng thông qua giới thiệu từ khách hàng hoạt động chi nhánh, quan hệ cá nhân tiếp xúc trực tiếp với khách hàng có hội tự tạo hội tiếp xúc Do chế thị trường nên ngân hàng phải chủ động việc tìm kiếm khách hàng, ngân hàng phải mở rộng quan hệ với nhiều tầng lớp dân cư xã hội Có sách vào khả tài trả nợ người vay thay cho việc đảm bảo tài sản chấp đảm bảo hiệu hoạt động chi nhánh nhằm giúp khách hàng thấy tiện lợi dễ dàng sử dụng dịch vụ chi nhánh Techcombank Thanh Khê Chi nhánh nên thường xuyên tiếp cận hỗ trợ khách hàng kinh doanh, quan tâm đến khách hàng đặc biệt lúc khó khăn để đưa lời khuyên tư vấn cho khách hàng Hằng năm ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng để tiếp thu ý kiến khách hàng vướng mắc liên quan đến thủ tục hay công tác tín dụng tiêu dùng thái độ phục vụ nhân viên để chi 57 nhánh kịp thời tháo gỡ xử lý vướng mắc Điều góp phần chứng tỏ quan tâm đến khách hàng tìm cách tạo thoải mái cho khách hàng đến với chi nhánh Techcombank Thanh Khê 3.2.8 Xây dựng đội ngũ cán đầy đủ số lượng chất lượng: Bất kỳ hoạt động kinh doanh có quan hệ người với người, yếu tố người đóng vai trò quan trọng, cần phải tuyển chọn đào tạo cách thường xuyên trình độ chuyên môn hiểu biết xã hội cần thiết Một họat động tín dụng nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng mở rộng khối lượng cơng việc tăng lên, với việc mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng nên tăng thêm cán tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng, an tồn, xác, kịp thời, cán đảm nhận hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều lĩnh vực khó Hơn ngân hàng cần tạo động lực mạnh mẽ cho nhân viên cần có sách rõ ràng va cụ thể nhân để qua tác dụng đến chất lượng Ngân hàng nên tạo môi trường lành mạnh, thoải mái với mức lương tương xứng với thành tích, lực nhân viên khiến cho họ muốn lại làm việc với quan định kỳ cho nhân viên đào tạo thêm để nâng cao kiến thức kinh tế, trình độ nghiệp vụ khả giao tiếp, đào tạo cho nhân viên trở nên am hiểu thị trường, tinh thông nghiệp vụ, động, linh hoạt, góp phần nâng cao suất, chất lượng hiệu công việc Thường xuyên tổ chức hội thảo theo định kỳ hàng tháng, hàng quý Thông qua hội thảo để trao đổi kiến thức nghiệp vụ, bàn bạc vấn đề cần khắc phục tình cụ thể, để từ đưa ý kiến đóng góp, cải tiến đổi tồn tại, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, khen thưởng thích đáng cho nhân viên tìm khách hàng mới, ghi nhận kết cơng tác, có tạo niềm hứng khởi cho nhân viên 3.2.9 Về sở vật chất kỹ thuật: Trên sở khoa học công nghệ thơng tin ngày phát triển, chương trình phần mềm hệ thống giao dịch ngân hàng điện tử chi nhánh áp dụng Song cần phải tăng cường sở vật chất kỹ thuật để hổ trợ dịch vụ mới, chẳng hạn: Dịch vụ thẻ ATM ngân hàng cần phải trang bị máy rút tiềm mặt số nơi, chợ, khu công nghiệp, trường đại học, cao đẳng, trung học chun nghiệp có đem lại tiện ích cho khách hàng 58 sử dụng thẻ Và quầy giao dịch nên trang bị đầy đủ máy móc, trang thiết bị để thực đầy đủ nghiệp vụ mà ngân hàng thực Một máy móc thiết bị trang bị rộng khắp tạo điều kiện cho việc huy động vốn nhàn rỗi dân cư thuận lợi hơn, đồng thời tạo điều kiện cho nghiệp vụ cho vay tiêu dùng phát triển, việc cho vay tiêu dùng thơng qua phát hành thẻ tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác có tuổi đời kéo dài - NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thơng tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên Ngân hàng, hệ thống cho phép Ngân hàng có khả tốn, trao đổi thơng tin hoạt động Ngân hàng khách hàng với tất Ngân hàng có tham gia nối mạng - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động thông qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự 59 chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến Ngân hàng Thương mại văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới Ngân hàng Thương mại hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước Để đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển đó.Vì vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô (kinh tế – trị – xã hội) thơng qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế – trị – xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hóa, dịch vụ cho xã hội - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị giảm tỷ lệ nông thôn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hóa, dịch vụ - Nhà nước cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, Tổng Công ty, Doanh nghiệp việc xác nhận cho cán cơng nhân viên thuộc đơn vị vay vốn tín dụng Ngân hàng thương mại Tránh tình trạng gây khó dễ cho CBCNV dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần vay nhiều nơi, gây rủi ro cho Ngân hàng 60 - Nhà nước cần phối hợp với Ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành Ngân hàng đòi hỏi CBCNV có trình độ cao, ln ln cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng thường ứng dụng nước ngồi vào hoạt động, Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho Ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán Ngân hàng học tập nước Đồng thời, đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán Ngân hàng nói chung 61 KẾT LUẬN Qua trình thực tập chi nhánh ngân hàng Kỹ Thương Thanh Khê em chọn đề tài :” Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Techcombank Thanh Khê” làm chun đề tốt nghiệp Qua phân tích đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng qua hai năm 2017 - 2018 cho thấy, ngân hàng bước mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng đa dạng hóa loại hình cho vay Bằng kết hợp lý luận thực tiễn đề tài đưa số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng góp phần đưa hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng phát triển mạnh mẽ tương lai Trong thời gian thực tập nhờ bảo tận tình Ths.Phan Đặng My Phương cô chú, anh chị ngân hàng giúp em hoàn thành chuyên đề Tuy nhiên hạn chế thời gian, trình độ có hạn nên đề tài có thiếu sót, em mong thơng cảm góp ý thầy cô, cô chú, anh chị ngân hàng Một lần em xin chân thành cảm ơn cô ThS Phan Đặng My Phương, thầy cô khoa Tài Chính – Ngân Hàng anh chị ngân hàng Techcombank Thanh Khê giúp em hoàn thành chuyên đề Đà Nẵng, tháng 5/2009 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thùy Trinh 62 ... lệ cho vay tối đa khách hàng vốn tự có… 15 Chương II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG CHI NHÁNH THANH KHÊ 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương chi. .. thấu chi 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM: 1.2.1 Sự cần thiết hoạt động cho vay tiêu dùng: Cho vay hoạt động Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên, từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm đến cho. .. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank Thanh Khê 2.2.1 Tình hình chung hoạt động cho vay tiêu dùng TCB Thanh Khê: Bảng 2.4 Tình hình cho vay chung chi nhánh Techcombank Thanh Khê Trong