GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG 3. 1 Định hướng, kế hoạch phát triển của NHCT chi nhánh NTL trong thời gian tới Cùng với quá trình chuyển đổi và phát triển của nền kinh tế Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung, Ngân hàng Công Thương (NHCT) Việt Nam nói riêng, trong giai đoạn đổi mới vừa qua đã đạt được sự phát triển căn bản và toàn diện, từng bước phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo cơ sở cho sự phát triển bền vững của nền kinh tế. Bối cảnh kinh tế thế giới và trong nước thời gian tới sẽ tiếp tục có nhiều cơ hội và thách thức đan xen. Dự báo trong những năm tới, kinh tế thế giới sau khi được điều chỉnh lại sẽ tiếp tục đi vào quỹ đạo phát triển mới, trong đó toàn cầu hóa kinh tế vẫn là xu thế khách quan và chủ đạo, tính chất xã hội hóa kinh tế càng cao và chuyên môn hóa ngày càng sâu sắc trên phạm vi toàn cầu; khoa học công nghệ đặc biệt là công nghệ thông tin, sẽ tiếp tục có những bước phát triển nhảy vọt và được ứng dụng rộng rãi, là lực lượng quan trọng thúc đẩy phát triển các lĩnh vực kinh tế - xã hội. Để tiếp tục phát triển nhanh chóng, bền vững, hội nhập thành công, giữ vững vai trò chủ lực của NHCT ở thị trường Việt Nam, định hướng chiến lược pháp triển NHCT Việt Nam trong những năm tới là tiếp tục đổi mới, cơ cấu lại triệt để và toàn diện hơn nhằm: Xây dựng NHCT Việt Nam trở thành tập đoàn tài chính mạnh, hiện đại, phát triển bền vững và giữ vị trí hàng đầu Việt Nam; hoạt động kinh doanh đa năng với chất lượng dịch vụ cao; năng lực tài chính lành mạnh; trình độ công nghệ, nguồn nhân lực và quản trị ngân hàng đạt mức tiên tiến theo các thông lệ chuẩn mực quốc tế; phấn đấu đến năm 2015 đưa NHCT Việt Nam trở thành tập đoàn tài chính mạnh trong khu vực. Để làm được như vậy NHCT VN cần phải: - Tăng cường năng lực thể chế thông qua cơ cấu lại tổ chức và hoạt động phân biệt rõ ràng chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của hội đồng quản trị và ban điều hành, mở rộng quy mô hoạt động đi đôi với tăng cường năng lực tự kiểm tra, quản lý rủi ro, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong kinh doanh, phát triển các hệ thống quản lý của NHTM phù hợp với các thông lệ và chuẩn mực quốc tế; - Tăng cường năng lực tài chính, đảm bảo các NHTM có đủ nguồn vốn để tiếp tục tăng vốn điều lệ, tài sản có đi đôi với nâng cao chất lượng và khả năng sinh lời, xử lý dứt điểm nợ tồn đọng và làm sạch bảng cân đối của các NHTM; - Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích, được định hướng theo nhu cầu của nền kinh tế trên cơ sở tiếp tục nâng cao chất lượng và hiệu quả của các dịch vụ ngân hàng truyền thống, đồng thời nhanh chóng tiếp cận và phát triển các loại dịch vụ mới với hàm lượng công nghệ cao. Trên đây là định hướng, phát triển của NHCT VN nói chung, còn đối với NHCT chi nhánh NTL, chi nhánh sẽ tiếp tục phát huy những kết quả đã đạt được năm 2009 và bám sát nhiệm vụ kinh doanh năm 2010 của NHCT VN. Trong năm 2010 toàn chi nhánh tiếp tục phấn đầu đạt kết quả đảm bảo tăng trưởng tín dụng ổn định, lành mạnh, tập trung thu hết nợ ngoại bảng, phát triển các dịch vụ bán lẻ nhằm tăng thu phí dịch vụ. Cụ thể, phấn đấu hoàn thành và vượt mức các chỉ tiêu sau: - Tổng nguồn vốn huy động: 3,950 tỷ đồng - Dự nợ cho vay nền kinh tế: 2.000 tỷ đồng - Nợ xấu: tính đến ngày 31/12/2010: không có nợ xấu - Thu hồi nợ ngoại bảng : tối thiểu 35 tỷ đồng - Thu phí dịch vụ : 15 tỷ đồng - Lợi nhuận đã trích DPRR: đạt 100 tỷ đồng 3.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương chi nhánh Nam Thăng Long Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các ngân hàng thương mại cổ phần đều xác định cho vay tiêu dùng là một hướng đi mới. Nguyên nhân là do thị trường cho vay tiêu dùng là một thị trường lớn, mang lại nhiều lợi nhuận. Đây là thị trường mục tiêu mà rất nhiều các ngân hàng thâm nhập và chiếm lĩnh nhằm nâng cao lợi nhuận và tìm đầu ra cho nguồn vốn huy động. Vì vậy, chi nhánh đã đề ra phương hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới như sau: - Tăng tỷ trọng dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ và doanh số của chi nhánh. - Từng bước hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng - Giữ vững và củng cố các mối quan hệ với khách hàng truyền thống đồng thời có các biện pháp để thu hút khách hàng mới - Nghiên cứu để hoàn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng, đồng thời đưa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới với nhiều tiện ích đối với khách hàng. - Nghiên cứu, phân tích thị trường để tìm hiểu nhu cầu của người tiêu dùng để kịp thời điều chỉnh chính sách cho vay cho phù hợp. - Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng. - Xây dựng phương án, kế hoạch để thường xuyên kiểm tra, giám sát các khoản vay, kịp thời xử lý các khoản nợ quá hạn, hạn chế tổn thất cho chi nhánh. Việc đưa ra định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ giúp cán bộ tín dụng có được cái nhìn tổng quan và rõ ràng về nhiệm vụ và trách nhiệm của mình. Với định hướng rõ ràng như vậy, ngân hàng Công thương chi nhánh Nam Thăng Long sẽ thu được kết quả khả quan trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. 3.3 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Công thương chi nhánh Nam Thăng Long Cho vay tiêu dùng là hoạt động có nhiều tiềm năng và đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, vì vậy chi nhánh phải có những biện pháp thích hợp để mở rộng cho vay tiêu dùng. 3.3.1 Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng đúng đắn và có hiệu quả Hoạt động cho vay tiêu dùng có 2 chủ thể là ngân hàng và khách hàng. Do đó sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào khách hàng. Để mở rộng cho vay tiêu dùng, chi nhánh NHCT Nam Thăng Long cần phải xác định rõ khách hàng mục tiêu, duy trì quan hệ với các khách hàng hiện tại và không ngừng tìm kiếm thêm các khách hàng mới. Đối với các khách hàng hiện tại là những cá nhân, hộ gia đình đang có quan hệ tín dụng với chi nhánh, chi nhánh cần thắt chặt hơn mối quan hệ này bằng cách gửi quà vào các dịp lễ tết, tìm hiểu tình hình tài chính và tiêu dùng của khách hàng để thường xuyên tư vấn cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của họ. Chi nhánh cần xây dựng một mức lãi suất ưu đãi đối với đối tượng khách hàng này nhằm cung ứng các lợi ích cho họ, phát hành thẻ thanh toán và cho vay thấu chi thông qua thẻ thanh toán đối với các khách hàng có độ tín nhiệm cao. Đối với các khách hàng có tài khoản tại chi nhánh muốn vay tiêu dùng thì sẽ được nhận ưu đãi về lãi suất, mức phí, và thời gian thẩm định món vay cũng sẽ nhanh chóng hơn do ngân hàng kiểm soát được tình hình tài chính của khách hàng đó. Ngoài các khách hàng hiện tại, chi nhánh cũng cần mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng tìm kiếm thêm khách hàng mới. Cán bộ tín dụng cần chủ động tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu mua sắm, tiêu dùng của các đối tượng này để tư vấn, xây dựng kế hoạch cho vay cụ thể. Dù là khách hàng truyền thống hay khách hàng mới chi nhánh đều phải nắm bắt được nhu cầu đa dạng của khách hàng, điều này giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng. Bên cạnh việc mở rộng, tìm kiếm thêm khách hàng mới, cán bộ tín dụng của chi nhánh phải có các biện pháp nhằm tìm hiểu, thẩm định kỹ càng năng lực tài chính của họ để tìm cho chi nhánh các khách hàng tốt, có độ tín nhiệm cao, đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro cho chi nhánh. Chi nhánh cho vay tiêu dùng với phương trâm đáp ứng tối đa nhu cầu, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng, đảm bảo đúng luật và hiệu quả. Để có được thông tin đầy đủ, chính xác, cập nhật về đối tượng khách hàng cũng như toàn bộ thị trường chi nhánh phải tăng cường thu thập thông tin bằng cách: - Tạo mối quan hệ thường xuyên và lâu dài với các trung tâm tư vấn tiêu dùng, hội bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng. - Thu thập thông tin qua các cuộc điều tra, phỏng vấn và chọn mẫu theo các loại đối tượng khách hàng khác nhau. Đối với các khách hàng đã và đang giao dịch với chi nhánh, chi nhánh nên tìm hiểu, nghiên cứu, phân nhóm các đối tượng này. Từ đó đưa ra những chiến lược phát triển phù hợp với nhu cầu của từng nhóm này. Thông qua các cuộc điều tra này, chi nhánh sẽ nắm bắt được các thông tin tổng hợp về nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời thu nhận được những ý kiến đóng góp phản hồi của người tiêu dùng về ưu, nhược điểm của các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà chi nhánh hiện có từ đó tìm ra hướng khắc phục, hoàn thiện sản phẩm. Chi nhánh nên thành lập riêng một bộ phận chăm sóc khách hàng để thu thập, phân tích thông tin khách hàng kịp thời đưa ra các kiến nghị, giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng của chi nhánh. Đồng thời, chi nhánh cần xây dựng một hệ thống đường dây nóng giải đáp các thắc mắc của khách hàng về các sản phẩm cho vay nói chung và sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng. Cán bộ trong bộ phận này phải là người được trang bị đầy đủ các kiến thức về các sản phẩm của chi nhánh, đồng thời phải là người có khả năng giao tiếp tốt, khéo léo để tư vấn và giải đáp các thắc mắc cho khách hàng. 3.3.2 Hoàn thiện quy trình cho vay, phương thức cho vay Quy trình cho vay của ngân hàng là để nắm bắt nhu cầu, tình hình tài chính và năng lực hành vi của khách hàng, giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về khách hàng, đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Đối với khách hàng các thủ tục này là rào cản khiến họ ngại đến ngân hàng vay vốn. Vì vậy, chi nhánh cần xây dựng một quy trình cho vay với các thủ tục không quá phức tạp, phù hợp nhanh chóng hoàn tất thủ tục hồ sơ, giúp khách hàng vay được vốn một cách nhanh chóng kịp thời. Thực tế ở chi nhánh, thời gian để thẩm định một món vay trung bình mất khoảng 2 đến 3 ngày, tuy nhiên trong một số trường hợp khách hàng gặp khó khăn trong việc lấy xác nhận của địa phương thì thời gian này có thể lên đến 1 tháng. Thủ tục vay vốn mất quá nhiều thời gian sẽ làm mất đi cơ hội đầu tư của khách hàng. Do đó, ngân hàng nên giảm bớt các giấy tờ, đơn giản hóa các thủ tục để rút ngắn thời gian thẩm định giúp khách hàng có thể tiếp cận với vốn vay dễ dàng và nhanh chóng. Ví dụ như ngân hàng nên bỏ quy định khách hàng cần phải có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn tỉnh, thành phố với chi nhánh. Có nhiều khách hàng lớn, có thu nhập cao nhưng chưa có hộ khẩu do sự rắc rối trong thủ tục hành chính, khách hàng chỉ cần chứng minh được quá trình công tác, khả năng tài chính và làm việc lâu dài tại Hà Nội là có thể vay vốn. Như thế chi nhánh sẽ có thêm một lượng khách hàng lớn góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Hiện nay chi nhánh đang áp dụng nhiều phương thức cho vay, nhưng đối với các khoản vay tiêu dùng, chi nhánh chủ yếu áp dụng phương thức cho vay từng lần. Điều này đã làm giảm hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng. Ngân hàng cần triển khai nhiều phương thức cho vay hơn, như vậy sẽ đáp ứng được những nhu cầu khác nhau của khách hàng. Chi nhánh cần phân loại các món vay theo mục đích, theo đối tượng khách hàng để áp dụng các phương thức cho vay phù hợp. 3.3.3 Xác định mức lãi suất, và phí phù hợp Mặc dù tâm lý của các khách hàng khi đi vay vốn thường không qua tâm đến lãi suất mà chỉ quan tâm đến số tiền mà họ vay được. Tuy nhiên trong tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay việc xác định lãi suất và mức phí cho vay phù hợp cũng ảnh hưởng không nhỏ đối với việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Chi nhánh cần đưa ra một mức lãi suất hợp lý với từng đối tượng khách hàng cũng như với từng khu vực. Đồng thời, chi nhánh cũng nên có cơ chế thưởng lãi suất cho các khách hàng trả nợ đúng hạn nhằm khuyến khích việc trả nợ sòng phẳng và đúng hạn, tạo thói quen trong quan hệ tín dụng giữa khách hàng với ngân hàng. 3.3.4 Hoàn thiện và đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần xây dựng một danh mục sản phẩm đa dạng, phong phú, đáp ứng tối đa mọi nhu cầu của khách hàng. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh nhìn chung đã được quan tâm, chú trọng và có xu hướng mở rộng. Tuy nhiên các sản phẩm đó vẫn chưa bao quát được nhu cầu của thị trường, vì thế ngân hàng phải đầu tư, nghiên cứu để hoàn thiện các sản phẩm sẵn có đồng thời tung ra thị trường các sản phẩm mới với nhiều tính năng ưu việt. Hiện tại, chi nhánh chủ yếu cho vay tiêu dùng trực tiếp, hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp còn rất hạn chế. Trong khi thực tế có rất nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa nhưng họ không có quan hệ tín dụng với ngân hàng hoặc không nắm bắt được thông tin về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Do đó, ngân hàng có thể ký hết hợp đồng liên kết với các công ty, đại lý bán hàng coi họ như một trung gian giữa ngân hàng và khách hàng. Các trung gian này sẽ giới thiệu, hướng dẫn khách hàng vay vốn tại ngân hàng. Thông qua các trung gian này, ngân hàng có thể gián tiếp quảng cáo, giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến với khách hàng, một phương pháp quảng cáo với chi phí rẻ nhưng mang lại hiệu quả cao, đồng thời thu hút một lượng lớn các khách hàng tiềm năng. Ngân hàng cần lựa chọn kỹ lưỡng các công ty, đại lý bán hàng phù hợp, có uy tín và chất lượng sản phẩm cao để ký kết hợp đồng, nhằm đảm bảo an toàn cao cho các khoản cho vay theo hình thức này. Hiện tại chi nhánh đang triển khai rất tốt hình thức này với sản phẩm cho vay mua ô tô và mua nhà. Chi nhánh nên tăng cường tiếp cận các đại lý bán xe, các salon, các công ty kinh doanh bất động sản, ký kết hợp đồng liên kết với họ. Đưa ra các chính sách hoa hồng hấp dẫn với họ, đồng thời mở các lớp giới thiệu sản phẩm, quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng đối với các nhân viên bán hàng, trích các khoản hoa hồng phí cho các nhân viên bán hàng giới thiệu được khách hàng vay đến với ngân hàng. Đối với sản phẩm cho vay du học chi nhánh cần thiết lập các mối quan hệ với các tổ chức giáo dục nước ngoài, liên kết với họ tổ chức các buổi hội thảo giới thiệu, tư vấn cho phụ huynh và sinh viên về việc chọn trường, chương trình đào tạo và sản phẩm cho vay du học của chi nhánh. Chi nhánh có thể trợ giúp khách hàng trong việc mua bán, quy đổi ngoại tệ và chuyển tiền vào tài khoản của khách hàng. Như vậy chi nhánh sẽ có thể mở rộng sản phẩm cho vay du học nói riêng và mở rộng cho vay tiêu dùng nói chung. Ngân hàng cũng cần đầu tư nghiên cứu tung ra thị trường các sản phẩm cho vay tiêu dùng với các tính năng ưu việt, tạo khác biệt với các sản phẩm của các ngân hàng khác. Ngân hàng cần xây dựng một hệ thống các danh mục sản phẩm đặc trưng mang dấu ấn riêng của ngân hàng. Công tác cho vay tiêu dùng thế chấp của chi nhánh đang thực hiện khá tốt, mặc dù vậy loại hình cho vay tín chấp lại chưa phát triển. Hiện các khoản vay tín chấp của chi nhánh chủ yếu là cho vay cán bộ công nhân viên của chi nhánh. Cho vay tín chấp là lĩnh vực đầy tiềm năng nhưng chưa đựng nhiều rủi ro. Để phát triển loại hình này chi nhánh cần hoạch định chính sách thận trọng. 3.3.5 Mở rộng mạng lưới phân phối, tăng cường đầu tư cơ sở vật chất kỹ thuật và các trang thiết bị, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Việc mở rộng mạng lưới phân phối tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng và các hoạt động khác của ngân hàng như huy động vốn, cho vay… phát triển. Trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng để mở rộng hoạt động thì phải tiến hành nghiên cứu và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ. Nhưng dịch vụ ngân hàng có đặc điểm là dễ bị sao chép bắt chước và sự khác biệt tồn tại trong dịch vụ ngân hàng không nhiều. Nên để xây dựng một hệ thống dịch vụ đặc trưng, mang màu sắc riêng của ngân hàng, không bị trộn lẫn là rất khó. Trong khi đó khách hàng có rất nhiều sự lựa chọn, họ có thể chọn ngân hàng nào miễn là ngân hàng đó thuận tiện trong việc đi lại, giao dịch nhanh chóng. Bởi vậy yếu tố làm nên sự khác biệt chính là hệ thống giao dịch. Khách hàng trước khi quyết định sử dụng dịch vụ của ngân hàng nào đó, ngoài chất lượng thì họ quan tâm đến ngân hàng đó có chi nhánh, phòng giao dịch thuận tiện cho việc đi lại hay không, có gần nhà hoặc nơi làm việc hay không. Do đó chi nhánh nên mở thêm các phòng giao dịch để thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch. Tuy nhiên trước khi quyết định mở thêm phòng giao dịch, chi nhánh cần nghiên cứu kỹ về địa điểm, trình độ dân cư, tình hình an ninh. Vì nguồn lực của ngân hàng có hạn không thể tuy tiện mở ra phòng giao dịch mà không mang lại hiệu quả, ảnh hưởng đến hình ảnh của ngân hàng. Bên cạnh đó việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là một yêu cầu lớn và cần thiết đối với sự tồn tại và phát triển lâu dài của chi nhánh. Ngay từ đầu, chi nhánh luôn rất chú trọng đến công tác hiện đại hóa công nghệ ngân hàng nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng cho thị trường. Hiện nay, chi nhánh đã có một cơ sở vật chất kỹ thuật khá tốt với các trang thiết bị hiện đại, công nghệ tiên tiến đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng. Tuy nhiên, trong thời đại công nghệ phát triển mạnh mẽ như hiện nay ngân hàng phải thường xuyên cải tạo, hoàn thiện, nâng cấp cơ sở vật chất, kỹ thuật để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Đồng thời, ngân hàng cần đào tạo một đội ngũ cán bộ IT và cán bộ vận hành nghiệp vụ chuyên nghiệp có trình độ cao để phát huy hết được các tính năng ưu việt của công nghệ ngân hàng trong quá trình hoạt động. 3.3.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Marketing là công tác không thể thiếu trong quá trình hoạt động kinh doanh. Ngân hàng cũng vậy, muốn mở rộng thị phần, tìm kiếm khách hàng thì hoạt động Marketing là không thể thiếu. Chi nhánh nên thành lập phòng Marketing để nghiên cứu thị trường, đồng thời phối hợp các phòng ban khác để quảng bá hình ảnh của ngân hàng, giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến đông đảo người tiêu dùng. Cầu Giấy là nơi có rất nhiều điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển vì đây là khu vực tập trung nhiều nhà máy, xí nghiệp, cơ quan ban ngành, trường học… với mật độ dân số đông nhất đất nước, mức thu nhập bình quân đầu người cũng khá cao so với cả nước. Do đó, việc thực hiện hoạt động Marketing là hết sức cần thiết, nhất là trong điều kiên cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay. Có rất nhiều hình thức Marketing có thể thực hiện để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng như: quảng cáo, tuyên truyền, tổ chức hội nghị, hội thảo khuyến mại, marketing trực tiếp, tham gia các hoạt động từ thiện, tài trợ… - Đầu tiên, thay vì việc khách hàng tìm đến ngân hàng thì ngân hàng phải chủ động tìm đến khách hàng, gắn kết hoạt động cho vay tiêu dùng vào đời sống của từng người dân. - Chi nhánh cần đẩy mạnh quảng cáo, giới thiệu hình ảnh của chi nhánh, cũng như giới thiệu cụ thể từng sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh, dưới các hình thức phong phú, ngắn gọn, dễ hiểu và đem lại hiệu quả tích cực như niêm yết bảng, phát tờ rơi, băng rôn, tài liệu, bảng biểu chứa thông tin và hình ảnh của các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng ngay tại nơi giao dịch. - Ngân hàng cần quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, tạp chí, báo chuyên ngành để thu hút nhiều sự quan tâm của độc giả ở mọi tầng lớp ngành nghề, địa vị xã hội. - Chi nhánh tổ chức các đợt khuyến mại, tích lũy điểm đổi quà tặng cho khách hàng giao dịch lâu dài với chi nhánh. - Giao dịch cá nhân giữa nhân viên ngân hàng và khách hàng phải tạo không khí niềm nở, nhiệt tình, chu đáo, tôn trọng khách hàng. Nhân viên ngân hàng phải tạo dựng hình ảnh của ngân hàng mình thông qua cách ăn mặc, cử chỉ, lời nói, sự tự tin chuyên nghiệp trong việc giải quyết các thủ tục cho khách hàng. - Thực hiện Marketing trực tiếp như: gửi thư, tờ rơi, gửi lời giới thiệu về ngân hàng và các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng tới từng khách hàng, giải đáp các thắc mắc của khách hàng qua truyền thanh, truyền hình, điện thoại. Cán bộ chi nhánh có thể đến từng cơ quan, đơn vị, tổ chức các buổi hội thảo cho tất cả những người có nhu cầu vay vốn, thực sự quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng để tuyên truyền, phổ biến, giải đáp thắc mắc về nghiệp vụ, quy trình và điều kiện cho vay, tìm hiểu được những nhu cầu đa dạng phong phú. Đồng thời tiếp thu những ý kiến đóng góp của khách hàng để khắc phục những hạn chế, hoàn thiện dịch vụ. - Chi nhánh cũng cần phải chú trọng đến nhân tố con người trong hoạt động Marketing. Chi nhánh cần mở rộng và nâng cao công tác đào tạo chuyên viên về Marketing ngân hàng. Ngân hàng có thể liên kết với các trường đại học khối kinh tế đưa nội dung Marketing ngân hàng vào giảng dạy sâu hơn. Cùng với đó, ngân hàng có thể tổ chức các buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm trong nội bộ ngân hàng, mời các chuyên gia Marketing giỏi về giảng dạy, cử các cán bộ có kinh nghiệm về Marketing theo học những khóa đào tạo chuyên ngành Marketing ở nước ngoài. 3.3.7 Thực hiện công tác đào tạo cán bộ nhân viên có trình độ, năng lực cao và phẩm chất đạo đức tốt Vai trò của nhân lực luôn được coi là yếu tố nòng cốt trong mọi hoạt động. Cán bộ tín dụng của phòng khách hàng cá nhân chiếm một vị trí vô cùng quan trọng trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Do đó, để mở rộng cho vay tiêu dùng thì mọi công tác trong quá trình cho vay phải thực hiện tốt, nhanh chóng, mang lại cho khách hàng tâm lý hài lòng, thoải mái. Vì vậy đòi hỏi cán bộ tín dụng không chỉ là người có trình độ, năng lực mà còn phải là người khéo léo, phẩm chất đạo đức tốt, có khả năng giao tiếp. Trước hết, trong công tác tuyển dụng và đào tạo, cần phải có sự kiểm tra kiến thức nghiệp vụ, khả năng phân tích đánh giá, có trình độ về ngoại ngữ, tin học, có khả năng giao tiếp… Mỗi một nhân viên cần phải có thái độ nghiêm túc trong công việc, sự khách quan trong công tác phân tích đánh giá. Luôn luôn thể hiện trách nhiệm với công việc, hoàn thành công việc đúng thời hạn và có hiệu quả… Đây chính là những yếu tố cần có của một nhân viên tín dụng. Về phía ngân hàng, hiện nay việc thiếu nguồn nhân lực giỏi là một vấn đề cần được xem xét. Ngân hàng phải có kế hoạch và chính sách thu hút nhân tài và chính sách đãi ngộ tốt nhất. Ngân hàng cần xây dựng một chế độ tiền lương, chế độ khen thưởng đãi ngộ và chế độ xử lý vi phạm sao cho phù hợp, không gây bất công trong đội ngũ cán bộ nhân viên. Đồng thời phải có chính sách giữ chân những nhân tài, những cán bộ có khả năng. Ngoài ra, chế độ làm việc, nghỉ ngơi một cách khoa học cũng tác động tới tâm lý của cán bộ nhân viên. Xây dựng môi trường làm việc năng động, thoải mái tạo động lực thúc đẩy cán bộ nhân viên làm việc hiệu quả. 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với chính phủ Hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM là hoạt động mang lại nhiều lợi ích người vay vốn, ngân hàng cho vay và xã hội. Vì vậy, nhà nước cần có sự hỗ trợ, khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM để loại hình cho vay này phát triển. - Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định. Tâm lý người tiêu dùng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi các điều kiện kinh tế vĩ mô như: tình hình phát triển kinh tế, tốc độ lạm phát, tình hình thất nghiệp…Nhà nước cần phải tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, xác định chiến lược phát triển kinh tế rõ ràng, có định hướng đúng đắn. Một môi trường chính trị, kinh tế, văn hóa, xã hội ổn định sẽ là cơ sở vững chắc phát triển các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Bên cạnh đó, khi môi trường kinh tế, chính trị, xã hội ổn định và phát triển lành mạnh, thu nhập của người dân được nâng cao, tâm lý người tiêu dùng tích cực, họ sẽ tiêu dùng nhiều hơn,từ đó thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển. Để kích thích cho vay tiêu dùng, Nhà nước nên xem xét tới việc giảm trừ chi phí thuế thu nhập cá nhân cho các khoản vay tiêu dùng. Như hiện nay, với thu nhập khoảng 10 triệu đồng cho cả hai vợ chồng thì việc đi vay để mua một ngôi nhà là rất khó. Vì vậy giảm trừ chi phí vay tiêu dùng trong thuế thu nhập cá nhân sẽ kích thích người dân vay tiêu dùng. [...]... thể cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ban hành kịp thời các văn bản hướng dẫn thực hiện các quy định của NHNN đồng thời triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng chưa triển khai - Để thực hiện mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng Công Thương Việt Nam cần xem xét nâng mức cho vay và kéo dài thời hạn cho vay đối với các sản phẩm cho vay tiêu dùng Như vậy, các chi nhánh của ngân hàng. .. trường Việt Nam có tới 85 triệu dân và dân số trẻ chi m đa số Vì vậy, các ngân hàng thương mại phải có những biện pháp nghiên cứu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần đẩy mạnh hoạt động tiêu dùng của người dân, thúc đẩy nền kinh tế phát triển Từ thức tiễn đó, em đã triển khai chuyên đề “ Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Công Thương chi nhánh Nam Thăng Long Chuyên... mục tiêu: Thứ nhất, chuyên đề đã tổng hợp và làm rõ hơn một số vấn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại từ đó làm sáng tỏ sự cần thiết khách quan của vấn đề mở rộng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng Công Thương chi nhánh Nam Thăng Long nói riêng Thứ hai, chuyên đề đã phân tích đánh giá thực trạng của hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân. .. sao cho việc loại bỏ các giấy tờ này không làm ảnh hưởng đến sự chặt chẽ của một bộ hồ sơ vay vốn, đảm bảo cho hoạt động cho vay của ngân hàng an toàn với độ rủi ro thấp nhất - Ngân hàng Công Thương Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động Marketing, quảng cáo rộng rãi các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng, đồng thời cho phép các chi nhánh có các hoạt động Marketing, quảng cáo của riêng mình sao cho. .. hàng Công Thương chi nhánh Nam Thăng Long Đánh giá những kết quả đạt được, đưa ra những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó Thứ ba, trên cơ sở lý luận và thực tiễn, chuyên đề đã mạnh dạn đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh Hoàn thành chuyên đề này, em mong muốn đóng góp một phần nhỏ kiến thức của mình vào hoạt động thực tế, góp phần mở. .. riêng mình sao cho phù hợp với địa bàn tại chi nhánh đó KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng là sản phẩm phổ biến ở nhiều quốc gia, đặc biệt là ở các nước phát triển Tại Việt Nam đa số các ngân hàng thương mại đều có các sản phẩm cho vay tiêu dùng từ các khoản vay lớn như mua nhà, mua ô tô cho đến các khoản vay nhỏ như mua đồ gia dụng… Mặc dù vậy tại hầu hết các ngân hàng thương mại loại hình dịch vụ này chưa... triển hoạt động cho vay tiêu dùng một phần chịu ảnh hưởng của NHNN Vì vậy, NHNN cần có các biện pháp nhằm hỗ trợ, thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM như: - Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, công bằng giữa các ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần và các ngân hàng 100% vốn nước ngoài Nhờ đó phát huy được tính năng động và hiệu quả của các ngân hàng Đồng thời... triển hơn nữa hệ thống thông tin liên ngân hàng Việc triển khai tốt hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp cho các ngân hàng nắm được thông tin chung về hoạt động của toàn ngành ngân hàng Bên cạnh đó các ngân hàng còn có thể biết được thông tin về một số khách hàng kém uy tín, nhờ đó giúp các ngân hàng tránh được rủi ro - Hoàn thiện các văn bản pháp quy về cho vay tiêu dùng, đưa ra các quy định xác thực,... hàng có thể chủ động hơn trong việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư, tận dụng tốt các cơ hội trong kinh doanh, từ đó hoạt động hiệu quả và có sức cạnh tranh hơn so với các ngân hàng khác - Ngân hàng Công Thương Việt Nam cần rà soát, xem xét để giảm bớt các giấy tờ không cần thiết, mang nặng tính hình thức Nhờ đó tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến vay vốn Tuy nhiên, ngân hàng cần xem... sai phạm, phòng ngừa tổn thất cho ngành ngân hàng và toàn bộ nền kinh tế - NHNN cần thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng ngắn hạn cho cán bộ của các NHTM, nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng có thể trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn nhau, cùng rút kinh nghiệm về những hạn chế còn tồn tại và tìm ra hướng khắc phục 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam - Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống . GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG 3. 1 Định hướng, kế hoạch phát triển của NHCT chi nhánh. vậy, ngân hàng Công thương chi nhánh Nam Thăng Long sẽ thu được kết quả khả quan trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. 3.3 Giải pháp mở rộng hoạt