Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội

LỜI MỞ ĐẦU

Việt Nam đã hội nhập kinh tế thế giới, trên con đường hội nhập đóngành ngân hàng cũng đang trở mình để thích ứng với xu thế của thời đại.Nghiên cứu về ngân hàng và hoạt động ngân hàng là rất cần thiết Đa dạnghóa và mở rộng thị trường là điều kiện cần thiết để hạn chế rủi ro và cungcấp cho khách hàng một hình ảnh ngân hàng toàn diện, vì vậy trước nhữngyêu cầu mới của cạnh tranh và hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phảikhông ngừng phát triển và tìm kiếm những hướng đi mới phù hợp để vừa cóthể đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng vừa đứng vững trongcơ chế thị trường Mở rộng cho vay tiêu dùng là một điều khá đúng đắn tạithời điểm hiện nay Với những nước phát triển thì việc tài trợ cho vay tiêudùng là phát triển khá cao, nhưng với thị trường cho vay tiêu dùng ở ViệtNam thì vẫn còn khá nhỏ lẻ, quy mô chưa thực sự lớn Lý do giải thích điềunày là vì người dân Việt Nam vẫn chưa có thói quen tiếp xúc nhiều với ngânhàng và sử dụng hết các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Và ngân hàng hiệnnay chưa thực sự quan tâm một cách đúng mức tới hoạt động cho vay tiêudùng.

Với thời gian thực tập không dài tại Ngân hàng Nông nghiệp và Pháttriển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội, em thấy rằng hoạt động cho vay tiêudùng ở chi nhánh vẫn còn chưa thực sự đủ mạnh so với năng lực của chínhbản thân ngân hàng Việc thực hiện và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùngcó ý nghĩa to lớn đối với sự phát triển lâu dài của chi nhánh Vì vậy em thựchiện đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tạiNHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội ” làm chuyên đề tốt nghiệp Hy vọngchuyên đề sẽ đóng góp phần nào đó vào việc mở rộng cho vay tiêu dùng tạichi nhánh

Em xin bày tỏ lòng biết ơn tới giáo viên hướng dẫn TS.Cao Ý Nhi vàcác cán bộ tín dụng ở NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội đã đóng gópnhững ý kiến quý báu giúp em hoàn thành chuyên đề này.

Chuyên đề gồm 3 chương:

- Chương 1: Lý luận chung về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại- Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nôngnghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội

- Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNGTẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Ngân hàng thương mại và các hoạt động chính của ngân hàngthương mại

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại

Hoạt động kinh doanh đầu tiên của các ngân hàng thời xưa là nghiệpvụ đổi tiền hoặc đúc tiền nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán của người dânthời bấy giờ, đồng thời gắn liền với thương mại quốc tế và dịch vụ Nhữngngười làm nghề đổi tiền còn thực hiện thêm nhiệm vụ giữ hộ tiền để phục vụnhững khách hàng có nhu cầu an toàn, bí mật và đa năng trong sử dụng.Việc giữ tiền hộ của nhiều người dẫn đến khả năng thanh toán hộ và thanhtoán không dùng tiền mặt do đó xuất hiện nghề thanh toán hộ Điều nàycũng tạo khả năng cho những người giữ hộ tiền sử dụng một phần tiền gửicủa người khác để cho vay Từ những nghiệp sơ khai đầu tiên ngành ngânhàng đã phát triển thành rất nhiều các nghiệp vụ khác nhau, phục vụ nhiềunhu cầu của khách hàng.

1.1.1.2 Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một trong các tổ chức tài chính quan trọngnhất nền kinh tế Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hiện nay có rấtnhiều các tổ chức tài chính khác nhau cung cấp các dịch vụ ngân hàng nhưdịch vụ cho vay, uỷ thác đầu tư, nhận tiền gửi và ngân hàng thương mạicũng đang mở rộng và đa dạng hoá các loại hình dịch vụ của mình Do đó rấtdễ có sự nhầm lẫn giữa loại hình ngân hàng thương mại và các tổ chức trunggian tài chính khác nhau.

Giáo trình ngân hàng thương mại định nghĩa về ngân hàng thương mạinhư sau: "Ngân hàng thương mại là các tổ chức tài chính cung cấp một danhmục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịchvụ thanh toán - và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳmột tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế ”.

Có điều khác biệt giữa ngân hàng thương mại và các trung gian tàichính đó là ngân hàng thương mại là tổ chức kinh tế duy nhất được phép mởtài khoản tiền gửi thanh toán và làm trung gian thanh toán trong nền kinh tếquốc dân.

1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Bất cứ một tổ chức nào khi hoạt động sản xuất kinh doanh đều cần sửdụng tới vốn Và ngân hàng cũng không nằm ngoại lệ, giống như bất kỳ mộtdoanh nghiệp,tổ chức nào trong nền kinh tế quốc dân, để duy trì hoạt độngngân hàng cũng cần đến vốn Nguồn vốn của ngân hàng gồm có vốn tiềngửi, vốn tiền vay, vốn chủ sở hữu và vốn uỷ thác đầu tư Để có được nguồnvốn này ngân hàng nhận tiền gửi, phát hành các giấy nợ hoặc cổ phiếu vớicam kết sẽ hoàn trả khách hàng đúng hạn kèm theo một khoản tiền gọi làtiền lãi Nếu càng nhiều vốn thì càng tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộngkinh doanh do đó các ngân hàng luôn tìm kiếm các nguồn vốn với chi phíthấp và ổn định, đa dạng hoá các hình thức và lãi suất tiền gửi, giấy nợ nhằmthu hút được nhiều vốn nhất trong giới hạn có thể của nền kinh tế.

1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn

Là hoạt động mà ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động được để đầutư hoặc cấp tín dụng (cho vay, cho thuê ) Với hoạt động tín dụng thì nóchiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản của ngân hàng và là hoạt động mang lạinhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng Ngoài các hoạt động tín dụng ra ngân

hàng cũng mở rộng hơn nữa danh mục tài sản bằng nhiều cách khác nhaunhư đầu tư vào các giấy tờ có giá đó là trái phiếu chính phủ, trái phiếu côngty Các hoạt động đầu tư và tín dụng mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngânhàng nhưng lại chứa đựng nhiều rủi ro nên các ngân hàng thường rất cẩntrọng khi thực hiện các hoạt động mang tính chất như vậy.

1.1.2.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ

Đây là hoạt động ngân hàng đứng ra mua hoặc bán một loại tiền nàylấy một loại tiền khác và thu được lợi nhuận nhờ chênh lệch tỷ giá và thu phídịch vụ này Ngày nay hoạt động này đã mở rộng ra với rất nhiều các hìnhthức và nghiệp vụ phong phú: mua bán, trao đổi, gửi vay các loại ngoại tệvới các nghiệp vụ như hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng giao ngay, hoán đổi, hợpđồng quyền chọn và hợp đồng tương lai Các NHTM tham gia giao dịchngoại hối với hai mục đích Thứ nhất, ngân hàng cung cấp dịch vụ chokhách hàng, chủ yếu là mua hộ và bán hộ cho nhóm khách hàng riêng lẻ, vàngân hàng thu một khoản phí Mục đích thứ hai là ngân hàng kinh doanhngoại hối nhằm kiếm lời khi tỷ giá có những biến động.

1.1.2.4 Các hoạt động khác

Ngày nay các hoạt động của ngân hàng không ngừng được mở rộng

và phát triển đúng như nhận xét của Peter Rose “ thực hiện nhiều chức năngtài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế ”.

Một số hoạt động của ngân hàng ngày nay có thể nhắc tới ở đây nhưlà cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán, quản lý ngânquỹ, hoạt động bảo quản vật có giá, tài trợ các hoạt động của chính phủ, chothuê thiết bị trung và dài hạn, cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn, cung cấpdịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, bảo hiểm, dịch vụ đại lý Các hoạtđộng này mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng thông qua việc thu phí vàchứa đựng ít rủi ro Do vậy các ngân hàng hiện đại ngày nay đang ra sức mở

rộng hoạt động dịch vụ nhằm tăng nguồn thu và giảm rủi ro tới mức thấpnhất có thể.

1.2 Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Tín dụng là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các ngân

hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng Tín dụngngân hàng được hiểu là quan hệ kinh tế trong đó ngân hàng chuyển cho chủthể khác trong nền kinh tế quyền sử dụng một lượng giá trị ( tiền hoặc tàisản) với những điều kiện nhất định được thoả thuận trong hợp đồng.

Căn cứ theo hình thức tài trợ, tín dụng được chia thành cho vay, chothuê, bảo lãnh, chiết khấu Đây là cách phân loại phổ biến ở các ngân hàngthương mại Trong hoạt động tín dụng thì cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất vàcũng là tài sản mang lại thu nhập lớn nhất Tuy nhiên hoạt động này luôngắn liền với nhiều rủi ro Do đó cần thiết phải phân loại cho vay để có thểquản lý tốt và hạn chế rủi ro tới mức thấp nhất có thể.

Có thể phân loại theo thời gian, thì cho vay gồm có cho vay ngắn hạn,cho vay trung hạn và cho vay dài hạn.

Có thể phân loại theo đảm bảo, thì cho vay gồm có cho vay có đảmbảo và cho vay không đảm bảo.

Có thể phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay, thì cho vay gồm cócho vay sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng Bởi vì đối tượng nghiêncứu của đề tài này là hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mạinên chúng ta sẽ chỉ xem xét về hoạt động cho vay tiêu dùng thôi.

Vậy thì cho vay tiêu dùng tại ngân hàng là như thế nào? Cho vay tiêudùng của ngân hàng thương mại đó là một hình thức tài trợ của ngân hàngcho chính sự tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình Đó là quan hệ kinh tếtrong đó ngân hàng chuyển cho các cá nhân hoặc hộ gia đình quyền sử dụng

một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thoả thuận trong hợpđồng nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng của khách hàng Các mục đích tiêudùng có thể là: mua nhà, xây sửa nhà, mua xe hơi, các dụng cụ trong giađình, đồ gỗ, các dịch vụ chăm sóc y tế, chi phí cho các kỳ nghỉ hè, chi phícho việc đi du học …

1.2.2 Những đặc điểm cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Đẻ làm nổi bật đặc điểm của cho vay tiêu dùng, ta so sách nó với cho vaykinh doanh.

Về mục đích vay: thì cho vay tiêu dùng chỉ tài trợ cho nhu cầu tiêu

dùng cá nhân chứ không phải tài trợ cho nhu cầu kinh doanh, sản xuất.

Về đối tượng vay: các cá nhân và hộ gia đình là khách hàng của loại

hình cho vay tiêu dùng trong khi đó cho vay kinh doanh lại là các doanhnghiệp, tổ chức, cá nhân, hộ gia đình.

Về nguồn trả nợ: nguồn trả nợ của cho vay tiêu dùng là các tài sản thế

chấp hay các khoản thu nhập có được khác như: lương, thưởng, bán cổphiếu, bán nhà, bán quyến sử dụng đất còn đối với cho vay kinh doanh thìnguồn trả nợ là lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh

Về rủi ro: với phương thức cho vay tiêu dùng thì nó chứa đựng nhiều

rủi ro nhất trong danh mục các tài sản của ngân hàng Sở dĩ như vậy là vìnguồn trả nợ là thu nhập thường xuyên của người vay Mà những khoản thunhập này lại phụ thuộc vào sức khỏe và công việc của người vay Do đó khibị mất việc hoặc ốm đau, tai nạn người vay khó có thể trả được nợ Hơnnữa việc thẩm định khả năng trả nợ của cá nhân và hộ gia đình cũng khókhăn khăn hơn Bởi đối với các hãng kinh doanh, ngân hàng có thể thẩmđịnh khả năng trả nợ thông qua các báo cáo tài chính đã được kiểm toán độclập, còn đối với người tiêu dùng thì ngân hàng chỉ có thể dựa vào tài sản cánhân, lương và các khoản thu nhập khác Để có được khoản vay, khách hàng

có thể giấu các thông tin về tình hình sức khoẻ và công việc trong tương laicủa mình nên các ngân hàng rất khó xác định được rủi ro khi cho vay tiêudùng.

Việc cho vay tiêu dùng phụ thuộc nhiều vào sự tăng trưởng ổn định vềthu nhập và đảm bảo việc làm bởi nó cho phép người tiêu dùng mua đượchàng hoá và dịch vụ ngày hôm nay dựa trên thu nhập của ngày mai Vì vậykhi nền kinh tế có xu hướng mở rộng thì nhu cầu vay tiêu dùng tăng cao vàngược lại khi nền kinh tế suy thoái nhu cầu vay tiêu dùng cũng bị giảm súttheo.

Lý do giải thích cho việc tại sao lãi suất cho vay tiêu dùng thường caohơn các khoản cho vay khác của ngân hàng! Đó là để bù đắp cho chi phí ( vềthời gian và nhân lực để thẩm định, quản lý các khoản vay với giá trị nhỏnhưng số lượng lớn, chi phí trên một đơn vị cho vay lớn ) và rủi ro cao màngân hàng có thể gặp phải khi cho vay tiêu dùng.

Bởi vì các khoản cho vay tiêu dùng có tỷ lệ rủi ro cao nhất nên cácngân hàng thường yêu cầu phải có tài sản bảo đảm khi vay và yêu cầu ngườivay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, nhân thọ, bảo hiểm cho hàng hoá đãđược mua bởi khoản vay.

Thêm một đặc điểm khác của cho vay tiêu dùng là người vay thườngchỉ vay một lần, ít khi có nhu cầu vay lại; không giống như các khoản chovay thương mại: nhu cầu phát sinh theo chu kỳ sản xuất kinh doanh, lặp đilặp lại Do đó nếu không có các giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng thìngân hàng sẽ dần mất đi nguồn khách hàng tiềm năng này.

Về quy mô khoản vay: hầu hết các khoản vay tiêu dùng đều có giá trị

không lớn trừ những khoản vay để mua quyền sử dụng đất, mua nhà, muaôtô sang trọng, đi du học, mua sắm những đồ dùng xa xỉ nhưng số lượng các

món vay tiêu dùng lại khá nhiều( vì nhu cầu của người tiêu dùng ngày càngtăng).

1.2.3 Lợi ích của cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại

Hoạt động cho vay tiêu dùng có từ rất sớm ngay từ những ngày đầukhi ngân hàng mới hình thành, khi đó họ thực hiện cho vay với các cá nhân,chủ yếu là những người giàu: quan lại, địa chủ, nhằm mục đích phục vụ tiêudùng Do lợi nhuận từ cho vay rất cao nhiều ngân hàng đã phát hành chứngchỉ tiền gửi khống để cho vay Chính điều này đã đẩy nhiều ngân hàng đếnchỗ mất khả năng thanh toán và phá sản nên sau đó để đảm bảo an toàn cácngân hàng thương mại đã không cho vay tiêu dùng, chỉ cho vay kinh doanh.Tuy nhiên các ngân hàng đã ngày càng phát triển và khả năng quản lý rủi ro,thẩm định khách hàng ngày một tốt hơn nên bên cạnh việc duy trì và đẩymạnh cho vay kinh doanh các ngân hàng cũng cần thiết chú trọng mở rộngcho vay tiêu dùng Chúng ta khẳng định được như vậy là vì có các lý do sau:

Cho vay tiêu dùng của ngân hàng đem lại lợi ích cho nền kinh tế( trong đó có cả người vay ) Chúng ta đã biết sản xuất là một quá trình từ

sản xuất đến lưu thông và tiêu dùng Do đó tiêu dùng là cái đích của sảnxuất, sản xuất các sản phẩm ra để tiêu dùng Muốn đẩy mạnh sản xuất thìcần thiết phải đẩy mạnh tiêu dùng và ngược lại muốn tiêu thụ được nhiềusản phẩm thì sản xuất phải thoả mãn được nhu cầu của người tiêu dùng.Nhưng để có thể sản xuất hay tiêu dùng thì đều cần có một số tiền nhất định,số tiền đó có thể có được qua nhiều nguồn khác nhau: tự tích luỹ; vay mượnngười thân, bạn bè; mua hàng trả chậm; vay các trung gian tài chính Ngânhàng là một kênh cung cấp vốn hiệu quả cho tất cả các hoạt động đó Xã hộingày càng phát triển nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân, hộ gia đình ngàycàng cao Và trong xã hội luôn sẵn có nhu cầu vay tiêu dùng do các cá nhânvà hộ gia đình mặc dầu chưa có đủ phương tiện thanh toán trong hiện tại

nhưng lại có những nhu cầu cần thiết cần được thoả mãn ngay như đi duhọc, tiền viện phí, tang lễ, sửa chữa nhà cửa Họ có thu nhập ổn định, hoặcchắc chắn sẽ có thu nhập trong tương lai như thừa kế, cổ tức, lãi trái phiếu đảm bảo cho họ khả năng trả nợ, do đó họ có nhu cầu vay tiêu dùng và sẽ trảđược nợ Khi đã có nhu cầu thì lẽ dĩ nhiên sẽ có người cung ứng và ngânhàng- một tổ chức kinh doanh tiền tệ chắc chắn không thể bỏ qua một thịtrường với sức mua lớn như thị trường cho vay tiêu dùng.

Không chỉ có thế, trên thị trường đó, ngân hàng thường được cho lànhà cung cấp có khả năng cung ứng tốt nhất so với các nhà cung cấp khác.Bởi vì so với các nguồn cung ứng vốn khác thì ngân hàng có những ưu điểmvượt trội hơn hẳn Khi cần tiền để mua sắm, sửa chữa mà số tiền tự tích luỹkhông đủ, kênh vay tiền người ta thường nghĩ đến đầu tiên là vay mượnngười thân, bạn bè Nhưng những người thân, bạn bè thường chỉ đồng ý chovay món tiền nhỏ, do họ cũng không có năng lực tài chính lớn và họ khôngchắc chắn về khả năng trả nợ của bạn Vì thông thường người quen cho nhauvay tiền thường không yêu cầu phải có tài sản đảm bảo cho món vay đó, vàcũng không có được hợp đồng vay nợ chặt chẽ nhằm đảm bảo thu hồi mónvay Khi có nhu cầu vay số tiền lớn, khó có thể nhờ cậy vào những ngườiquen, bạn bè So với các trung gian tài chính khác, ngân hàng thương mại cókhả năng thẩm định tín dụng tốt do có cán bộ thông thạo nghiệp vụ, có mạnglưới thu thập thông tin rộng lớn, có khả năng tài chính vững mạnh có thểđáp ứng mọi nhu cầu vay của khách hàng Không chỉ vậy, đến với ngânhàng các khách hàng có thể nhận được sự tư vấn của các nhân viên ngânhàng, cùng khách hàng tháo gỡ khó khăn do họ là những người am hiểu vềthị trường và khách hàng còn được cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích khác nữanhư là dịch vụ thanh toán, tiền gửi…

Không những thế cho vay tiêu dùng còn mang lại nhiều lợi ích chongân hàng Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng chứa đựng nhiều rủi ro

nhưng chính điều đó lại mang lại nhiều lợi nhuận lớn cho ngân hàng Ngânhàng có thể ngăn ngừa và hạn chế rủi ro bằng cách đưa ra những quy chếcho vay chặt chẽ và thẩm định kỹ càng Mặt khác tài trợ cho tiêu dùng làngân hàng gián tiếp tài trợ cho sản xuất Khi tiêu dùng được đẩy mạnh thìhoạt động sản xuất sẽ tăng lên do vậy gia tăng nhu cầu vay kinh doanh vàhoạt động cho vay kinh doanh của ngân hàng cũng được mở rộng hơn Vìthế, ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng không chỉ đáp ứng nhucầu tiêu dùng của khách hàng mà còn đáp ứng chính nhu cầu đa dạng hóasản phẩm của ngân hàng, thu thập nhiều thông tin về khách hàng và thịtrường, mở rộng các dịch vụ hỗ trợ, phân tán rủi ro để cho ngân hàng thựcsự là một trung gian tài chính cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng nhất trong nềnkinh tế quốc dân.

1.2.4 Các loại hình cho vay tiêu dùng

Ta có thể phân loại cho vay tiêu dùng theo rất nhiều các hình thứckhác nhau như: phân theo thời gian, theo hình thức bảo đảm, mức độ tínnhiệm, mục đích, hình thái giá trị cuat tín dụng, xuất sứ tín dụng, hình thứchoàn trả, hình thức cho vay giữa ngân hàng và khách hàng Tuy nhiên emchỉ xin đưa ra một số cách phân loại thôi.Ta có sơ đồ sau:

Theo hình thức hoàn trảTheo hình thức cho vayTheo hình thức bảo đảm

Cho vay tiêu dùng

Gián tiếpTheo thời gianNgắn hạn

Trung hạn

Dài hạn

1.2.4.1 Phân loại theo thời gian

Nếu phân loại theo thời gian thì ta có thể chia thành các khoản tíndụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.

Khoản tín dụng ngắn hạn: đây là một khoản tín dụng có thời gianngắn thường là dưới 1 năm Với khoản tín dụng này thì chủ yếu phục vu cho

nhu cầu trong ngắn hạn mang tính tức thì của người dân ví dụ như họ cầnmột khoản tiền ngay tức thì mà chưa kịp bán nhà chẳng hạn

Khoản tín dụng trung hạn : đây là khoản tín dụng có thời gian dài hơnthường là từ 1- 2 năm Khoản này phục vụ cho nhu cầu vốn trung hạn củakhách hàng, như vay mua xe máy, vay để sửa nhà

Khoản tín dụng dài hạn: là khoản tín dụng có thời gian dài thường làtrên 2 năm Khoản vay này phục vụ nhu cầu vốn dài hạn của khách hàng nhưmua xe ôtô, mua nhà

1.2.4.2 Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay

Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng củakhách hàng trên cơ sở thế chấp bằng lương hay còn gọi là tín chấp Hìnhthức này chủ yếu được áp dụng đối với các khách hàng có việc làm và thunhập ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi tiêu thường xuyên còncó tích luỹ để trả nợ vay ( công chức, viên chức trong biên chế nhà nước,nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn ) Hình thức vay thế chấp bằnglương phù hợp với những món vay giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn vàtrung hạn.

Hoạt động cho vay tiêu dùng thường yêu cầu có tài sản đảm bảo, cho nêntheo tiêu thức này cho vay tiêu dùng được phân chia thành hai loại:

Loại 1: Cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ tiền vay

Khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng không có tài sản đảm bảo hoặc tàisản đó không đáp ứng các điều kiện của ngân hàng thì ngân hàng có thể yêucầu khách hàng sử dụng chính tài sản được hình thành từ nguồn tài trợ củangân hàng làm vật đảm bảo Chẳng hạn khách hàng vay tiền mua ôtô thìngân hàng sẽ yêu cầu lấy chính chiếc ôtô đó làm vật đảm bảo, khi kháchhàng không có khả năng trả nợ ngân hàng sẽ phát mại ôtô đó thể thu nợ Đểđảm bảo rằng khách hàng sẽ không bán tài sản hoặc sử dụng không cẩn thận

làm giảm giá trị của tài sản ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải camkết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm và người thụ hưởng là ngân hàng đồngthời chuyển toàn bộ giấy tờ sở hữu cho ngân hàng.

Loại 2: Những đảm bảo này không được hình thành từ khoản tín dụngcủa chính ngân hàng, nó thuộc sở hữu của khách hàng Ta có thể chia cáchình thức đảm bảo của loại này thành hai loại nhỏ như sau:

Cho vay cầm cố Đây là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiềnvới điều kiện là khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảosang cho ngân hàng trong thời gian đã cam kết Danh mục và điều kiện củatài sản cầm đồ được ngân hàng qui định cụ thể dựa trên quy định của phápluật và chính sách tín dụng của từng ngân hàng Các tài sản cầm cố thườnglà các tài sản mà ngân hàng có thể kiểm soát và bảo quản tương đối chắcchắn, đồng thời việc ngân hàng nắm giữ không ảnh hưởng đến quá trình hoạtđộng của khách hàng chẳng hạn như: các giấy tờ có giá, ngoại tệ mạnh, kimloại quý…

Cho vay thế chấp Trong hình thức này người vay phải chuyển cácgiấy tờ chứng nhận sở hữu ( hoặc sử dụng) các tài sản đảm bảo sang chongân hàng nắm giữ trong thời hạn cam kết.

Đối với thế chấp bằng tài sản thì những tài sản mang thế chấp thường là bấtđộng sản như nhà cửa, quyền sử dụng đất hoặc là những động sản mà việcngân hàng nắm giữ nó không thuận tiện như ôtô, xe máy Việc thế chấpbằng tài sản cho phép người nhận tài trợ tiếp tục được sử dụng tài sản trongthời gian vay tuy nhiên quá trình sử dụng có thể làm biến dạng tài sản, hơnnữa khả năng kiểm soát của tài sản đảm bảo của ngân hàng bị hạn chế Việcđịnh giá tài sản đảm bảo cũng là một khó khăn đòi hỏi phải có sự thẩm địnhkỹ lưỡng tránh định giá quá cao gây thiệt hại cho ngân hàng hoặc định giáquá thấp ảnh hưởng đến khả năng vay của khách hàng Tuy nhiên đối với

Ngân hàng

Người tiêu dùng

Người bán lẻ1

cho vay tiêu dùng thì giá trị tài sản đảm bảo cũng không quá lớn như là cácdây chuyền sản xuất, nhà xưởng như đối với cho vay kinh doanh.

1.2.4.3 Phân loại theo phương thức cho vay giữa ngân hàng và khách hàngvay vốn

Cho vay tiêu dùng được chia thành hai loại: cho vay tiêu dùng giántiếp và cho vay tiêu dùng trực tiếp.

Cho vay tiêu dùng trực tiếp là hình thức trong đó ngân hàng tiếp xúcvới khách hàng, cho khách hàng vay và thu nợ trực tiếp từ người vay Quátrình cho vay tiêu dùng trực tiếp có thể tóm tắt qua sơ đồ sau:

1- Ngân hàng và người tiêu dùng ký hợp đồng vay.

2- Người tiêu dùng trả trước một phần tiền mua hàng cho công ty

3- Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ hoặc kháchhàng tự thanh toán cho công ty bán lẻ.

4- Người tiêu dùng nhận hàng hoá đã mua.

5- Người tiêu dùng thanh toán nợ vay cho Ngân hàng.

Người bán lẻNgân hàng

Người tiêu dùng

So với cho vay tiêu dùng trực tiếp, cho vay tiêu dùng gián tiếp có nhiều ưuđiểm hơn như là ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng do đó có điềukiện để tìm hiểu và lựa chọn khách hàng, từ đó ra được các quyết định phùhợp với lợi ích của cả hai bên Việc quan hệ trực tiếp với khách hàng còngiúp ngân hàng có thể bán các sản phẩm khác, xây dựng hình ảnh tốt đẹpcủa ngân hàng.

Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàngmua lại các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hànghoá cho người tiêu dùng.

Thông thường cho vay tiêu dùng gián tiếp được thực hiện theo sơ đồ sau:

1-Ngân hàng ký kết hợp đồng với công ty bán lẻ về việc tài trợ cho ngườitiêu dùng mua hàng trả góp.

2-Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hànghoá Thông thường, người tiêu dùng phải trả trước một phần giá trị của mónhàng cần mua Công ty giao hàng cho người tiêu dùng.

3-Công ty bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng.

4-Ngân hàng thanh toán tiền cho Công ty bán lẻ.

5-Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho Ngân hàng.Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số ưu điểm sau:

Cho phép Ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng, tiết kiệm,giảm được chi phí trong cho vay Giúp ngân hàng mở rộng quan hệ vớikhách hàng và các hoạt động ngân hàng khác.

Bên cạnh những ưu điểm thì cho vay tiêu dùng gián tiếp cũng cónhững nhược điểm nhất định như: ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp vớingười tiêu dùng đã được công ty bán lẻ bán chịu do đó ngân hàng khôngkiểm soát được việc lựa chọn khách hàng của công ty bán lẻ nên rủi rokhách hàng không trả được nợ cao Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếpcó tính phức tạp đòi hỏi trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng cao Do đóthường chỉ có các ngân hàng lớn mới áp dụng hình thức này Các ngân hàngnhỏ thường ưa thích hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp.

1.2.4.4 Phân loại theo cách thức hoàn trả

Nếu phân theo cách thức hoàn trả, cho vay tiêu dùng có thể được phânthành ba loại : cho vay tiêu dùng trả một lần, cho vay trả góp, và cho vaytuần hoàn.

+ Cho vay tiêu dùng trả một lần Theo cách này, khách hàng thanh toán chongân hàng một lần khi đến hạn và thường áp dụng cho những món vay giátrị nhỏ, thời hạn cho vay ngắn.

+ Cho vay tiêu dùng trả góp Đây là hình thức trong đó khách hàng sẽ trả nợcho ngân hàng thành hai hay nhiều lần liên tiếp theo những kỳ hạn nợ nhấtđịnh trong thời hạn vay Hình thức này được sử dụng phổ biến đối vớinhững khoản vay có giá trị lớn, thu nhập thường xuyên của người nhận tàitrợ không đủ để thanh toán hết một lần số tiền vay Để được nhận tài trợkhách hàng phải trả trước một phần giá trị tài sản mua sắm Số tiền trả trước

phụ thuộc vào khả năng tài chính của người vay, loại tài sản, thị trường tiêuthụ tài sản sau khi sử dụng Phần còn thiếu ngân hàng sẽ cho vay Điều nàycó tác dụng làm cho khách hàng cảm thấy tài sản đó thuộc sở hữu của mìnhdo đó thúc đẩy họ bảo quản tài sản và nỗ lực trả nợ đồng thời giúp hạn chếrủi ro tín dụng cho ngân hàng.

Tổng số tiền lãi mà khách hàng phải trả khi vay trả góp lớn hơn số tiền lãiđối với món vay trả một lần Sở dĩ như vậy vì vay trả góp chứa đựng nhiềurủi ro hơn do có thời hạn dài hơn nên ngân hàng phải tính lãi cao hơn để cólợi nhuận bù đắp được rủi ro.

+ Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Trong thời gian đã thoả thuận căn cứ vào

nhu cầu chi tiêu và thu nhập từng thời kỳ khách hàng thực hiện vay và trả nợnhiều kỳ một cách tuần hoàn Dư nợ tại một thời kỳ hoặc tổng dư nợ trongkỳ không được vượt quá giới hạn tối đa cho phép Khách hàng rất thuận tiệnkhi sử dụng hình thức này vì chỉ phải làm thủ tục vay một lần, nhưng có thểvay nhiều lần nhằm tài trợ cho nhu cầu vay thường xuyên, không xác địnhtrước.

Cho vay theo thẻ tín dụng, cho vay thấu chi tuần hoàn là các hình thứccho vay tiêu dùng tuần hoàn phổ biến hiện nay Đối với cho vay theo thẻ tíndụng, khách hàng được cấp thẻ và một số dư tối đa, sử dụng thẻ để thanhtoán cho tiền hàng hoá, dịch vụ ở các cơ sở chấp nhận thẻ Khi sử dụng thẻ,trung tâm thẻ sẽ ghi nợ vào tài khoản của khách hàng và đến cuối tháng,khách hàng sẽ nhận được giấy báo của ngân hàng phát hành thẻ liệt kê chitiết các khoản mục phải thanh toán Trong thời hạn cho phép, thường là 30ngày nếu khách hàng thanh toán( nộp tiền vào tài khoản) thì sẽ không bị tínhlãi, nếu quá thời hạn đã quy định khách hàng sẽ phải trả một khoản lãi.

Việc phân chia cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại chỉ mangtính tương đối và theo một vài tiêu thức mà em cho rằng phổ biến và quan

trọng ở các ngân hàng Qua việc phân loại này chúng ta có thể thấy rằnghoạt động cho vay tiêu dùng rất phong phú và đa dạng, và các ngân hàngtrong quá trình hoạt động của mình luôn đưa ra các hình thức mới nhằm thuhút khách hàng và cũng là để đáp ứng những nhu cầu mới của khách hàng.

1.2.5 Hạn mức cho vay tiêu dùng

Hạn mức cho vay tiêu dùng được hiểu là số tiền tối đa mà ngân hàngcho khách hàng vay Hạn mức cho vay tiêu dùng được xác định dựa trên cácyếu tố như : nhu cầu vốn của khách hàng, số vốn tự có của khách hàng, giátrị của tài sản đảm bảo.

Khách hàng là người đưa ra yêu cầu về số tiền cần thiết để tài trợ cho việctiêu dùng của mình Số tiền này được gọi là nhu cầu vốn của khách hàng.Ngân hàng xẽ xem xét nhu cầu này có hợp lý hay không dựa trên giá trị thịtrường của tài sản cần mua hay tổng số tiền cần thiết để tài trợ cho hoạt độngtiêu dùng của khách hàng ( gọi là nhu cầu vốn hợp lý) Khách hàng cung cấpcho ngân hàng biết thông tin chi tiết và chính xác về số vốn tự có của mìnhhoặc số tiền đã trả trước cho công ty bán lẻ, số tiền còn thiếu cần phải vay.Thông thường các ngân hàng thường yêu cầu người tiêu dùng phải trả trướcmột phần giá trị của tài sản Sau đó ngân hàng sẽ tính toán nhu cầu vay hợplý của khách hàng.

Khoản tiền ngân hàng cho khách hàng vay = nhu cầu vốn - vốn tự cócủa khách hàng- vốn khách hàng vay mượn từ nguồn khác.

Đối với các hình thức vay, các ngân hàng thường quy định các hạnmức khác nhau dựa trên giá trị tài sản đảm bảo hoặc nhu cầu vay hợp lý.Thông thường, cho vay cầm cố có hạn mức cao nhất Chẳng hạn như kháchhàng vay cầm cố sổ tiết kiệm hay trái phiếu có thể được cấp một hạn mứclên tới 90% giá trị của tài sản cầm cố Để có thể xác định được hạn mức tíndụng dựa trên tài sản đảm bảo của khách hàng thì ngân hàng cần phải định

giá chính xác giá trị các tài sản đó Nếu định giá quá thấp sẽ làm giảm khảnăng vay của khách, nếu định giá quá cao sẽ dễ dẫn đến rủi ro cho ngânhàng

Cuối cùng, ngân hàng sẽ so sánh nhu cầu vay hợp lý và hạn mức tín dụng,để xác định số tiền có thể cho vay Nếu nhu cầu vay hợp lý > hạn mức tíndụng thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay theo hạn mức tín dụng Nếu nhucầu vay hợp lý < hạn mức tín dụng thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay sốtiền theo nhu cầu vay hợp lý của khách Như vậy vừa để thoả mãn nhu cầuvay của khách hàng vừa để đảm bảo an toàn cho ngân hàng.

Để làm cho phần lý thuyết trên thêm sáng tỏ, chúng ta sẽ lấy 1 ví dụ sau.Giả sử 1 khách hàng muốn mua một chiếc xe ô tô mới của hãngHonda (chiếc Civic chẳng hạn) với giá là 450.000.000 Khách hàng có sốtiền là 150.000.000 và một sổ tiết kiệm trị giá 400.000.000 nhưng 6 thángnữa mới đến hạn Khi đó ngân hàng sẽ tính toán số tiền cho vay như sau:Nhu cầu vay của khách = 450.000.000 - 150.000.000 = 300.000.000Giá trị tài sản đảm bảo = 400.000.000

Khách hàng đem cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn, hạn mức tín dụng của hìnhthức đảm bảo này là 90% giá trị tài sản đảm bảo, đo đó hạn mức tín dụng là400.000.000 x 0,9 = 360.000.000.

So sánh hạn mức tín dụng và nhu cầu vay hợp lý, ngân hàng quyết định chokhách hàng vay số tiền là 300.000.000.

1.2.6 Lãi suất cho vay tiêu dùng

Lãi suất cho vay tiêu dùng là tỷ lệ phần trăm số tiền lãi mà khách hàngphải trả cho ngân hàng trên tổng số vốn vay trong thời gian nhất định ( 1năm ) Ngân hàng có các mức lãi suất khác nhau tuỳ theo thời hạn của khoảnvay ( ngắn, trung hay dài hạn ), tuỳ theo phương thức trả nợ là một lần haytrả góp, tuỳ theo tài sản đảm bảo Ngân hàng khi thoả thuận về lãi suất cho

vay phải tính toán đến rủi ro, lãi suất hoà vốn ( lãi suất mà tại đó doanh thubằng chi phí ), lãi suất cạnh tranh trên thị trường Các mức lãi suất này thayđổi theo thời gian, khi nhu cầu vay tăng (thường là vào cuối năm) các ngânhàng thường tăng lãi suất cho vay do chi phí huy động vốn thời kỳ này cũngtăng lên Nhìn chung, lãi suất cho vay tiêu dùng được xác định sao cho ngânhàng có thể bù đắp được tổn thất có thể xảy ra khi cho vay và mang lại lợinhuận cho ngân hàng.

Lãi suất cho vay = Lãi suất + chi phí + thuế + thu nhập + phần tiêu dùng huy động hoạt động dự tính bù rủi ro

Thứ nhất, lãi suất huy động ở đây là lãi suất huy động bình quân màngân hàng trả cho nguồn huy động bao gồm lãi suất tiền gửi giao dịch, lãisuất tiết kiệm, lãi suất chiết khấu, lãi suất vay NHTW

Thứ hai, ngân hàng phải tính đến các chi phí quản lý trên như lương,tiền điện nước, khấu hao, chi phí giấy tờ Các chi phí này được tính theo tỷlệ phần trăm trên quy mô của sản phẩm.

Thứ ba, các ngân hàng là các doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ và phảinộp các loại thuế theo quy định của pháp luật.

Thứ tư, ngân hàng dự tính thu nhập sau thuế để đảm bảo lợi ích kỳvọng của các chủ sở hữu.

Thứ năm, ngân hàng tổng hợp tổn thất có thể xảy ra đối với các sảnphẩm như khách hàng không trả được nợ, tiền giả, kinh doanh thua lỗ dựatrên thống kê kinh nghiệm của kỳ trước đó và dự đoán xu hướng sắp tới.Phần bù rủi ro được dự đoán dựa trên tỷ lệ phần trăm quy mô của sản phẩm.Phương pháp tính lãi phổ biến được các ngân hàng sử dụng trong hoạt độngtín dụng là phương pháp lãi đơn Đây là là phương pháp tính lãi trong đó sốtiền lãi tỷ lệ thuận tuyến tính với thời gian vay vốn thực tế Phương pháp lãi

đơn tính số tiền lãi khách hàng phải trả dựa trên số dư nợ thực tế tại từngthời kỳ thanh toán của khách hàng.

Công thức tính lãi đơn như sau:

Lãi phải trả = dư nợ đầu kỳ x lãi suất x thời gian

Số tiền phải trả cuối kỳ ( nợ gốc và lãi ) sẽ được xác định tuỳ vào cách thứckhách hàng lựa chọn để trả nợ.

Nếu khách hàng trả một lần ( cả gốc và lãi ) vào cuối kỳ thì đến kỳ trả nợkhách hàng phải trả tổng số tiền bao gồm nợ gốc và tiền lãi.

Nếu gốc được trả đều làm nhiều kỳ trong thời hạn vay, gọi k là tổng số tiềnvay, a là số nợ gốc phải trả mỗi kỳ, n là số kỳ trả nợ, thì số nợ gốc phải trảmỗi kỳ là:

Số tiền phải trả mỗi kỳ bằng nợ gốc phải trả cộng với tiền lãi tính trên dư nợcủa kỳ đó.

Nếu như khách hàng muốn mỗi kỳ trả nợ một khoản bằng nhau ( nợ gốc +lãi ) hay còn gọi là trả theo niên kim cố định thì số tiền trả mỗi kỳ được tínhnhư sau Gọi số tiền vay là k, i lãi suất, a là số tiền phải trả một kỳ, n là sốkỳ trả nợ thì ta có công thức :

1.2.7 Quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.

Quy trình cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại gồm các bướcsau đây: Tiếp nhận hồ sơ tín dụng và kiểm tra các thông tin khách hàng đưara trên hồ sơ, Thẩm định tín dụng, Xét duyệt và quyết định cho vay, Hoàn tấtcác thủ tục pháp lý trước khi giải ngân, Kiểm tra sau khi giải ngân và pháthiện nhu cầu mới của khách hàng, Thu nợ và xử lý nợ quá hạn.

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ tín dụng và kiểm tra sơ bộ các thông tin

khách hàng đưa ra trên hồ sơ.

Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ cho vay đầy đủ và đúngquy định theo mẫu của ngân hàng (nếu thiếu thì yêu cầu khách hàng bổsung), bao gồm: giấy đề nghị vay vốn; phương án vay vốn và trả nợ; danhmục các tài sản cầm cố, thế chấp và giấy tờ liên quan, hợp đồng lao động cóxác nhận của thủ trưởng đơn vị (với các đối tượng vay thế chấp lương ); cácgiấy tờ chứng minh nguồn thu nhập nếu có; hộ khẩu, chứng minh nhân dânvà các giấy tờ liên quan khác.

Bước 2: Thẩm định tín dụng Đây là khâu quan trọng nhất trong quy

trình cho vay tiêu dùng, quyết định chất lượng tín dụng, thường bao gồm cácnội dung sau:

Thẩm định tư cách đạo đức người đi vay Cán bộ tín dụng phải đảm bảokhách hàng vay vốn có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, đủtư cách pháp lý vay vốn ngân hàng Đồng thời đảm bảo khách hàng vay vốncó ý thức rõ ràng về trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoảnnợ.

Thẩm định mục đích sử dụng tiền vay Đây là một trong nhữngnguyên tắc khi cho vay của ngân hàng, ngân hàng cho vay đúng mục đích.Khách hàng được phép vay để tiêu dùng những tài sản, hàng hoá mà phápluật không cấm và phù hợp với chính sách tín dụng của từng ngân hàng

Thẩm định tình hình tài chính và khả năng thanh toán Nội dung nàybao gồm: Xác định mức thu nhập, việc làm, số dư các tài khoản tiền gửi vànơi cư trú Việc xác định nguồn thu nhập ổn định hàng tháng của khách hàngcó ý nghĩa rất quan trọng vì đây là nguồn trả nợ cho ngân hàng Nhữngkhách hàng có thu nhập ổn định và thu nhập còn lại sau khi trừ các khoảnchi phí sinh hoạt cần thiết cao sẽ được đánh giá cao Cán bộ tín dụng cũng

đồng thời xác minh lại thông tin ở cơ quan nơi khách hàng làm việc để đánhgiá độ chính xác của mức thu nhập, độ dài thời gian làm việc, nơi cư trú vàsố sổ bảo hiểm xã hội ghi trên đơn xin vay Cán bộ tín dụng cũng kiểm tra sốdư các tài khoản tiền gửi của khách ( nếu có ) qua các ngân hàng có liênquan Thời gian sống tại nơi cư trú hiện tại cũng thường được coi trọng vìnếu khoảng thời gian một người sống tại một nơi càng lâu thì có thể tin rằngcuộc sống của người đó càng ổn định Còn nếu một người thường xuyênthay đổi chỗ ở thì sẽ là một yếu tốt bất lợi cho ngân hàng khi quyết định chovay.

Thẩm định tài sản đảm bảo Trước hết, cán bộ tín dụng sẽ kiểm traquyền sở hữu hoặc sử dụng hợp pháp tài sản của khách hàng, khả năngchuyển nhượng của tài sản Đối với tài sản đảm bảo cán bộ tín dụng thườngchú ý triển vọng của thị trường bất động sản cũng như sự ổn định giá trị củatài sản trong trường hợp phải phát mại tài sản đảm bảo Định giá tài sản đảmbảo cũng là một việc rất quan trọng trong khi thẩm định Cuối cùng ngânhàng xem xét khả năng bảo quản tài sản của người đi vay, hợp đồng bảohiểm trong trường hợp vay thế chấp Nếu tài sản thế chấp không được duytrì tốt, hoặc không được mua bảo hiểm ngân hàng có thể không lấy lại đượctoàn bộ số tiền đã cho vay khi chẳng may tài sản bị hỏng, giảm giá trị.

Lập báo cáo thẩm định Sau khi thẩm định hồ sơ vay vốn của kháchhàng, cán bộ tín dụng lập báo cáo thẩm định trong đó ghi vắn tắt nhưng tổngquát về tình hình của khách hàng: nhân thân, mục đích vay, số tiền vay, khảnăng trả nợ, tài sản đảm bảo Cán bộ tín dụng đưa ra những đánh giá vềkhách hàng và ý kiến cho vay hay không cho vay đối với khách hàng Nếucho vay thì phải ghi rõ số tiền, thời hạn, lãi suất, các điều kiện kèm theo.

Bước 3: Xét duyệt và quyết định cho vay Khi nhận báo cáo thẩm

định kèm theo hồ sơ vay vốn liên quan, Trưởng phòng tín dụng xem xét lại

và yêu cầu cán bộ tín dụng giải thích bổ sung hoặc chỉnh sửa nếu có thiếusót Sau đó báo cáo được trình Hội đồng tín dụng xét duyệt Khâu quyết địnhcho vay do Hội đồng tín dụng thực hiện và chịu trách nhiệm về quyết địnhcho vay hay không cho vay Trong trường hợp cần thiết, Hội đồng tín dụngcó thể yêu cầu một phận khác tái thẩm định hồ sơ vay ( chẳng hạn nhưphòng thẩm định ).

Bước 4: Hoàn tất các thủ tục pháp lý trước khi giải ngân Cán bộ tín

dụng và các bộ phận liên quan hoàn tất các thủ tục pháp lý trước khi giảingân như: ký Hợp đồng đảm bảo tiền vay, thoả thuận phương thức cho vay,trả nợ, Ký Hợp đồng tín dụng, đăng ký các giao dịch bảo đảm

Bước 5: Kiểm tra sau khi giải ngân và phát hiện nhu cầu mới của

khách hàng Sau khi giải ngân tiền vay cho khách hàng, cán bộ tín dụng sẽphải thường xuyên kiểm tra mục đích sử dụng tiền vay,tài sản thế chấp vàđánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ Việckiểm tra thường xuyên sẽ giúp ngân hàng sớm phát hiện ra các khoản nợ cóvấn đề để có biện pháp can thiệp kịp thời Đồng thời phát hiện nhu cầu mớicủa khách hàng để phục vụ Kiểm soát tín dụng cũng giúp các nhà quản lýngân hàng trong việc đánh giá toàn bộ rủi ro tiềm tàng của ngân hàng và nhucầu vốn của nó trong tương lai.

Bước 6: Thu nợ và xử lý nợ quá hạn Đây là bước cuối cùng của quy

trình tín dụng Cán bộ tín dụng theo dõi việc trả nợ của khách hàng, quátrình này giúp ngân hàng thu vốn và lãi đồng thời bổ sung thêm thông tin vềkhách hàng Khi phát hiện các khoản nợ có dấu hiệu xấu cán bộ tín dụngxem xét việc gia hạn nợ, tăng cường kiểm tra, bổ sung các điều kiện hoặccam kết, chuyển nợ quá hạn Đối với những khoản nợ đã quá hạn, kháchhàng không có khả năng trả nợ, ngân hàng tiến hành phát mại tài sản theocác quy định hiện hành

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng.

Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại chịu ảnhhưởng của nhiều nhân tố bao gồm các nhân tố khách quan như môi trườnghoạt động của ngân hàng, các yếu tố thuộc về khách hàng và các nhân tố chủquan thuộc về bản thân ngân hàng.

1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng

Đây là các nhân tố tác động trực tiếp tới việc mở rộng cho vay tiêudùng của ngân hàng Việc cấp tín dụng cho hoạt động tiêu dùng phụ thuộcrất lớn vào chính sách tín dụng, năng lực tài chính của ngân hàng.cũng nhưtrình độ của các cán bộ ngân hàng.

1.3.1.1 Năng lực tài chính của ngân hàng

Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếutố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so vớinăm trước, tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ, số lượng tài sản thanhkhoản Nếu ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận lớn,nợ quá hạn thấp và có số lượng tài sản thanh khoản lớn, khả năng huy độngvốn lớn trong thời gian ngắn thì có thể coi là có sức mạnh tài chính Khingân hàng có sức mạnh tài chính lớn thì sẽ có khả năng cung cấp nhiều sảnphẩm đa dạng và các món vay có giá trị lớn.

1.3.1.2 Chính sách tín dụng của ngân hàng

Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trương, định hướng quy địnhchi phối hoạt động tín dụng do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệuquả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân Toànbộ các vấn đề có liên quan đến cấp tín dụng nói chung đều được xem xét vàđưa ra trong chính sách tín dụng như các đối tượng có thể vay vốn, phươngthức quản lý các hoạt động tín dụng, các loại sản phẩm tín dụng do ngânhàng cung cấp, nguồn vốn dùng để tài trợ, phương thức quản lý danh mục

cho vay, thời hạn và điều kiện áp dụng cho các sản phẩm tín dụng khácnhau.

Chính sách tín dụng phụ thuộc vào quy mô ngân hàng và chiến lượcphát triển ngân hàng trong từng giai đoạn Nếu như các ngân hàng lớn là cácngân hàng bán buôn, chủ yếu cung cấp các khoản tín dụng giá trị lớn cho cácdoanh nghiệp thì các ngân hàng nhỏ lại tập trung vào nghiệp vụ tín dụng bánlẻ dưới dạng các khoản cho vay cá nhân, cho vay trả góp Các ngân hàngthường xác định vị trí cũng như ưu thế của mình trên thị trường và chiếnlược phát triển trong tương lai để từ đó đưa ra một chính sách tín dụng phùhợp nhằm khai thác tối đa các nguồn lực sẵn có Và chỉ khi một ngân hàngthương mại xác định mở rộng cho vay tiêu dùng thì ngân hàng mới dồn nỗlực và khả năng để tập trung phát triển lĩnh vực này Chính vì vậy, nếu nhưcó những hình thức cho vay tiêu dùng không nằm trong chính sách cho vaycủa Ngân hàng thương mại thì chắc chắn các cá nhân và hộ gia đình chẳngthể mong đợi vay được những khoản tiền từ ngân hàng để tài trợ cho nhucầu chi tiêu của mình Chẳng hạn như một ngân hàng không thực hiện chovay theo thẻ tín dụng thì khách hàng dù có đủ điều kiện cũng không đượccấp tín dụng

Mặt khác khi một ngân hàng đã sẵn có các hình thức cho vay tiêudùng đa dạng với chất lượng tốt thì việc mở rộng cũng dễ dàng và thuận lợihơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm đơn giản Do tính chất củacạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, các ngân hàng luôn phảikhông ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm và thực hiện đa dạng hoá sảnphẩm nhằm củng cố và mở rộng thị phần, duy trì khả năng cạnh tranh.

1.3.1.3 Trình độ của cán bộ tín dụng

Trong bất cứ lĩnh vực nào nhân tố con người cũng luôn giữ vai tròquan trọng bậc nhất, đặc biệt là trong lĩnh vực cung cấp các sản phẩm dịch

vụ như ngân hàng Đội ngũ cán bộ tín dụng cùng với phẩm chất đạo đức vàtrình độ chuyên môn của họ chính là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp nhất tới hoạtđộng cho vay tiêu dùng Họ là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thẩmđịnh các hồ sơ, đưa ra các quyết định về cấp tín dụng, thu nợ và xử lý khi cócác vấn đề nảy sinh do đó họ là người thực thi các chính sách tín dụng mộtcách tích cực nhất Nếu ngân hàng xây dựng được một đội ngũ cán bộ tíndụng giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt thì sẽ nângcao chất lượng và thuận lợi trong việc mở rộng các khoản cho vay tiêu dùng.Ngoài ra, các cán bộ tín dụng cũng góp phần tạo dựng hình ảnh của ngânhàng, góp phần tăng tính cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ ngân hàng

1.3.2 Nhóm các nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng.

Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ có vai trò khá quan trọngtrong nền kinh tế, hoạt động của ngân hàng rất nhạy cảm với các sự kiệnkinh tế, chính sách kinh tế, tiền tệ, chính trị, xã hội, luật pháp, tiến bộ khoahọc công nghệ

1.3.2.1 Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế được đánh gái là khá quan trọng Trong thời kỳkinh tế tăng trưởng và ổn định, hoạt động tiêu dùng có xu hướng tăng lênbởi vì thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện Do đó sẽ khuyếnkhích hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Ngược lại, trong thời kỳsuy thoái, hoạt động sản xuất bị thu hẹp, thu nhập giảm sút dẫn đến hạn chếkhả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng Bên cạnh đó, nếu ngânhàng hoạt động trong nền kinh tế có trình độ phát triển cao và tiên tiến thìhoạt động cho vay tiêu dùng cũng đa dạng và phát triển hơn ở các nước đangphát triển Môi trường kinh tế thể hiện thông qua những biến số kinh tế nhưthu nhập quốc dân (GDP), tốc độ tăng trưởng thu nhập quốc dân, mức thunhập bình quân đầu người và tốc độ tăng, giảm tỷ lệ thất nghiệp

1.3.2.2 Môi trường luật pháp

Ngân hàng là trung gian tài chính tập trung một khối lượng vốn và tàisản rất lớn trong nền kinh tế do đó mà hoạt động ngân hàng phải chịu sựkiểm soát chặt chẽ của luật pháp cũng như các cơ quan chức năng Điều nàykhông chỉ đảm bảo an toàn cho ngân hàng, mà còn cho các khách hàng thựchiện giao dịch cũng như sự ổn định cho toàn bộ nền kinh tế Mỗi một quốcgia khác nhau có những quy định khác nhau về tổ chức hoạt động của ngânhàng cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu các quy định đó đầy đủ, vàchặt chẽ, hợp lý, không rườm rà, chồng chéo sẽ tạo điều kiện cho hoạt độngngân hàng chung và cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển và sôi động.Mặt khác, khi những quy chế, pháp luật về cho vay nói chung, cho vay tiêudùng nói riêng có sự nới lỏng cũng như những quy định có tác động làm giácả hàng hoá tiêu dùng giảm xuống ( chẳng hạn như là quy định về giảm thuếnhập khẩu đối với ôtô, xe máy, hàng điện tử ) thì sẽ tạo điều kiện mở rộngcho vay tiêu dùng

1.3.2.3 Sự phát triển của khoa học, công nghệ

Ta không thể phủ nhận vai trò của khoa học công nghệ đối với sự pháttriển của hệ thống ngân hàng Trong hoạt động tín dụng, các tiến bộ khoahọc công nghệ đặc biệt là máy tính đã giúp ngân hàng giảm bớt thời giangiao dịch với khách hàng, tiết kiệm thời gian và tăng sự chính xác trongphân tích, thẩm định tín dụng, do đó hạn chế rủi ro Các ngân hàng ngày nayđều đã xây dựng được cho mình một cơ sở dữ liệu phong phú về các thôngtin khách hàng cùng những phương thức quản lý tiên tiến, hiệu quả Nhờ vậymà ngân hàng có thể mở rộng cho vay và đưa ra các sản phẩm mới, ứngdụng các thành tựu đó như là sản phẩm thẻ tín dụng

1.3.2.4 Môi trường văn hoá- xã hội

Những yếu tố thuộc về văn hoá- xã hội như thói quen sử dụng các sảnphẩm ngân hàng, tỷ lệ tiết kiệm, trình độ dân trí, thị hiếu ảnh hưởng rấtlớn đến việc ra quyết định lựa chọn hình thức cho vay tiêu dùng Chẳng hạnnhư ở Mỹ- xã hội được cho là xã hội tiêu dùng với tỷ lệ tiết kiệm trên tổngthu nhập chỉ khoảng 10% và thói quen mua sắm sẽ là một thị trường rất lớnđể mở rộng cho vay tiêu dùng Các quan niệm về ngân hàng quen thuộc hayxa lạ, an toàn hay không an toàn, thói quen thanh toán tiền mặt trong dânchúng cũng là yếu tố có tác động rất lớn do nó hạn chế việc tiếp cận các dịchvụ mà ngân hàng cung cấp cho người dân

1.3.3 Nhóm các nhân tố thuộc về khách hàng

Khách hàng là người cuối cùng đưa ra lựa chọn và ra các quyết địnhtiêu dùng cũng như hình thức tài trợ nên các yếu tố thuộc về bản thân kháchhàng có tác động rất lớn đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngânhàng

1.3.3.1 Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng

Việc phát hiện ra các nhu cầu được tài trợ thôi chưa đủ mà quan trọnghơn là ngân hàng phải phát hiện ra các nhu cầu có khả năng thanh toán Bởichỉ có đáp ứng những nhu cầu có khả năng thanh toán mới mang lại thunhập cho ngân hàng Cầu có khả năng thanh toán trong hoạt động cho vaytiêu dùng có thể được hiểu là các nhu cầu được tài trợ của khách hàng màviệc trả nợ trong tương lai được đảm bảo chắc chắn Có nghĩa là khách hàngđáp ứng được các điều kiện quy định của ngân hàng về tài sản bảo đảm cũngnhư các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và sử dụng hợp pháp, về tư cáchđạo đức ( nhân thân, các quan hệ vay mượn khác), quy mô thu nhập thườngxuyên của khách hàng

1.3.3.2 Nhu cầu vốn của khách hàng

Nhu cầu vốn khách hàng là yếu tố quyết định các hình thức cho vaytiêu dùng của Ngân hàng Nhu cầu vốn của khách hàng là nền tảng căn cứ đểxây dựng chiến lược phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngânhàng.Khách hàng vay tiêu dùng của ngân hàng là các cá nhân và hộ gia đìnhcó nhu cầu rất đa dạng, từ các nhu cầu thiết yếu đến các nhu cầu cao cấp.Đờisống con người ngày càng được nâng cao thì các nhu cầu về hàng hoá vàdịch vụ cao cấp càng lớn Tuy nhiên tuỳ từng giai đoạn phát triển sẽ xuấthiện những nhu cầu nổi bật cần được tài trợ.Vấn đề là phải phát hiện đượcnhững nhu cầu đó nhanh nhất để đáp ứng kịp thời vì những người đi đầu sẽcó ưu thế trong việc thu hút khách hàng Những khách hàng có nghề nghiệpkhác nhau, tình trạng gia đình và hôn nhân, độ tuổi khác nhau có những nhucầu được tài trợ khác nhau Đối với nhóm khách hàng thuộc lứa tuổi trungniên, có gia đình và con cái, có thu nhập ổn định thường có nhu cầu muasắm trang thiết bị lâu bền, đi nghỉ, và cho cái đi du học do đó ưa thích cácsản phẩm tín dụng trả góp hay những thanh niên độ tuổi 25-35 năng động ưathích các sản phẩm thẻ tín dụng…

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠINHNo&PTNN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI

2.1 Tổng quan về chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo & PTNT chi nhánhNam Hà Nội

NHNo & PTNT được thành lập từ ngày 26 tháng 3 năm 1988 theonghị định số 53/HDBT của HDBT Tính đến thời điểm này NHNo & PTNTViệt Nam đã trở thành ngân hàng thương mại đứng đầu trong hệ thống cácngân hàng thương mại trong cả nước về mạng lưới chi nhánh, tổng nguồnvốn, mức dư nợ … Trong quá trình phát triển của mình ngân hàng nôngnghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam ngày càng thể hiện rõ tầm quantrọng của chính mình trong sự nghiệp tái thiết đất nước và trong quá trìnhđổi mới

Sự ra đời của ngân hàng nông nghiếp và phát triển nông thôn chinhánh Nam Hà Nội đã càng khẳng định thêm vị thế của ngân hàng nôngnghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Nam Hà Nội là một trong nhữngkhu vực có vị thế quan trọng đang được thành phố ưu tiên phát triển Trụ sởchính có địa chỉ tại C3 Phương Liệt, quận Thanh Xuân, đây là một nơi cónhiều điều kiện thuận lợi để phát triển các loại hình dịch vụ của ngân hàng.Ngày 12/3/2002 Chủ tịch hội đồng quản trị ra quyết định số 48/QĐ HĐQTchính thức thành lập chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội Chi nhánhchính thức đi vào hoạt động từ ngày 08/05/2001 Phương châm hoạt độngcủa chi nhánh là “Vì sự thành đạt của khách hàng và ngân hàng” Phạm vihoạt động chủ yếu của chi nhánh là trên địa bàn quận Thanh Xuân và cácquận nội thành Hà Nội.

NHNoN&PTNT CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI

Trung tâm chính C3 Phương Liệt

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Nam Hà Nội

Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội được trình bàytheo sơ đồ sau:

BAN LÃNH ĐẠO

Phòng hành chính nhân sựPhòng tín dụngPhòng thanh toán quốc tếPhòng nguồn vốn và kế hoạch tổng hợpPhòng kế toán ngân quỹPhòng kiểm tra kiểm toán nội bộPhòng thẩm định

2.1.3 Các nghiệp vụ chính và kết quả của chi nhánh NHNo&PTNT NamHà Nội trong các năm 2005,2006,2007

2.1.3.1 Hoạt động dịch vụ của Ngân hàng

Gồm các dịch vụ thanh toán, chiết khấu, thu hộ, kinh doanh ngoại tệ, cácdịch vụ bảo lãnh

2.1.3.2 Hoạt động dịch vụ đặc biệt của Ngân hàng

Giao dịch online với các khách hàng lớn.

Ngân hàng đầu mối tiếp nhận và quản lý dự án nước ngoài

Ngân hàng đầu mối thanh toán cho các đơn vị tổ chức có mạng lưới giaodịch trên toàn quốc, Internet- Banking

2.1.3.3 Dịch vụ ATM

Ngân hàng thực hiện phát hành thẻ ATM, nhận tiền chuyển vào thẻ,rút tiền mặt tại các máy ATM của ngân hàng và trong hệ thống các máyATM chấp nhận thẻ, chuyển khoản giữa các tài khoản của khách hàng

2.1.3.4 Hoạt động huy động vốn

Đây là hoạt động rất quan trọng trong quá trình kinh doanh và pháttriển của chính bản thân các ngân hàng Hoạt động huy động vốn là việcnhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ của tất cả cá nhân, tổ chức trongvà ngoài nước Huy động với mức lãi suất thị trường, hình thức huy động đadạng, phong phú, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng trong và ngoài nước.Ngoài ra ngân hàng còn có các hình thức huy động vốn khác như phát hànhcác loại giấy tờ có giá đó là: chứng chỉ, tín phiếu, trái phiếu, kỳ phiếu …

Năm 2007 NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội với những nỗ lựccủa mình đã hoàn thành vượt mức kế hoạch đề ra từ năm trước cả về, cơ cấunguồn vốn tốc độ tăng trưởng, quy mô, được thể hiện ở bảng sau:

% soKHI Tổng nguồn vốn 7,9536,6868,320105%124%

Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh 2006,2007

Theo bảng tổng kết nguồn vốn ta thấy tổng nguồn vốn năm 2007 đãvượt kế hoạch đề ra và nhiều hơn so với năm 2006 là 124% Nguồn vốn huyđộng nộ tệ tại địa phương đạt cao nhất so với kế hoạch đề ra đạt 148%, tuynhiên nguồn vốn huy động theo ngoại tệ lại giảm xuống 76% so với kếhoạch

Biểu đồ 2.1 Tổng nguồn vốn của ngân hàng qua các năm 2005, 2006,2007 (đơn vị: Triệu đồng)

7952850 8320492

Nguồn vốn phân theo tính chất nguồn vốn huy động

Bảng 2.2 Nguồn vốn phân theo tính chất huy động

Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu31/12/2006 31/12/2007So 2006

1 Tiền gửi, tiền vay các TCTD824572-25269%

2 Tiền gửi các TCKT2,9033,565662123%

3 Tiền gửi dân cư4,2264,182-4399%

Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh 2006,2007

Tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng là 572 tỷ chiếm 7% tổng nguồngiảm 252 tỷ so với năm 2006 Tiền gửi các tổ chức kinh tế có dự tăng mạnh

từ 2903 tỷ lên 3565 tỷ tăng 23% so với năm 2006 Còn phần tiền gửi của dâncư thì giảm chỉ đạt 99% so với năm 2006.

Nguồn vốn phân theo thời gian huy động

Bảng 2.3:Nguồn vốn phân theo thời gian huy động

Tỷ trọng vốn trung và dài hạn85%85%0%100%

Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh 2006,2007

Tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn năm 2007 vẫn chiếm 85% còn lại làtiền gửi ngắn Tiền gửi của dân cư có xu hướng giảm so với năm trước,nguyên nhân do sư phát triển của thị trường chứng khoán và thị bất động sảnđã bắt đầu có những dấu hiệu nóng lên, tiền mặt ngày càng khan hiếm nênviệc huy động nguồn tiền nhàn rỗi khó khăn hơn.

2.1.3.5 Hoạt động cho vay

Đồng thời với việc huy động tiền gửi thì NHTM còn thực hiện hoạtđộng cho vay, đây là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.Các hình thức cho vay gồm có:

+ Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn các tổ chức kinh tế, cá thể, hộ giađình.

+ Cho vay đời sống cán bộ công nhân viên, du học sinh, cho vay sinh viên,cho vay xuất nhập khẩu lao động …

+ Cho vay tài trợ dự án, đồng tài trợ, cho vay theo chương trình chỉ định củaChính phủ…