Tín dụng tiêu dùng ra đời cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng. Đây là một hình thức khá phổ biến hiện nay đặc biệt là ở một số nước phát triển trên thế giới. Tuy nhiên hình thức này còn khá mới mẻ ở Việt Nam. Chúng ta đã quen với việc mua hàng hóa tiêu dùng có giá trị từ vài triệu lên đến vài trăm triệu được trả trực tiếp bằng tiền mặt nhưng việc này là rất hiếm hoi ở nước ngoài. Bới vì ở nước ngoài việc thanh toán hầu hết được thực hiện thông qua hệ thống ngân hàng. Để tạo điều kiện cho các khách hàng có thể thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng (mua sắm hàng hóa) của mình, các ngân hàng sẽ cho vay tiêu dùng bằng tiền hay hàng hóa. Người được hưởng tín dụng tiêu dùng không phải thế chấp bất cứ một loại tài sản nào mà chỉ cần chứng minh được thu nhập. Người vay tín dụng sẽ phải trả một phần gốc và lãi hàng tháng. Hạn mức tín dụng căn cứ vào thu nhập bình quân của người đó Thời hạn của tín dụng tiêu dùng từ 1 năm đến 5 năm Lãi suất tín dụng được tính theo: dư nợ giảm dần hay dư nợ gốc (tùy theo từng ngân hàng). Tính lãi theo dư nợ gốc là người vay tín dụng sẽ phải trả một khoản tiền lãi cố định từ đầu kì cho đến cuối kì tín dụng. Còn tính theo dư nợ giảm dần là người vay sẽ trả tiền lãi căn cứ vào số dư nợ thực tế trên trong từng kì.
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Phan Đặng My Phơng Phần I : Một Số Vấn Đề Về Tín Dụng Và Tín Dụng Tiêu Dùng SVTH : Từ Thuận Trang Chuyên đề tốt nghiệp I GVHD: Phan Đặng My Phơng Ngân hàng thơng mại tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng Là quan hệ tín dụng bên ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với bên tác nhân kinh tế quốc dân cá nhân Trong kinh tế, ngân hàng đóng vai trò tổ chức trung gian Vì mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp cá nhân, ngân hàng vừa ngời vay, vừa ngời cho vay Với t cách ngời vay, ngân hàng nhận tiền gửi doanh nghiệp cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội Còn ngân hàng ngời cho vay họ cấp tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân dới hình thức tiền tệ Vai trò tín dụng Ngân hàng Tín dụng mối quan hệ kinh tế, tín dụng có tác động định hoạt động kinh tế Tuy nhiên vai trò tín dụng lại phụ thuộc chủ yếu vào nhận thức vân dụng quan hệ tín dụng vào xây dựng quản lý kinh tế ngời Tín dụng công cụ tập trung vốn quan trọng Thông qua tín dụng : doanh nghiệp nhận khối lợng vốn bổ sung lớn, từ tăng quy mô sản xuất, tăng suất lao động, đổi thiết bị, áp dụng tiến kỹ thuật Ngoài ra, tín dụng tập trung đợc khoản vốn nhỏ, lẻ tẻ thành khoản vốn lớn, tạo khả đầu t vào công trình lớn, hiệu cao Tóm lại, thông qua trình tích tụ tập trung vốn, tín dụng thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển Hơn nữa, tín dụng công cụ bình quân hoá tỉ suất lợi nhuận Tín dụng giúp nhà doanh nghiệp đầu t vào ngành có tỉ suất lợi nhuận cao, kích thích khả cạnh tranh doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp chuyển hớng kinh doanh Tín dụng trở thành công cụ làm cho kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng trở nên động, mềm dẻo, linh hoạt Bên cạnh tín dụng công cụ tăng vòng quay vốn tiết kiệm tiền mặt lu thông Chúng ta xem xét vai trò tín dụng phơng diện tích cực Điều cần lu ý vai trò không tích cực, chí trở nên tiêu cực d ới nhận thức vận dụng sai lệch ngời Phân loại tín dụng ngân hàng - Nếu phân chia theo thời gian ta có : + tín dụng ngắn hạn : thời hạn cho vay dới năm + tín dụng trung hạn : thời hạn cho vay năm, dới năm + tín dụng dài hạn : thời hạn cho vay năm Cách phân chia theo thời gian giúp cho ngân hàng tính toán luồng tín dụng, mức cung tín dụng khoản thời gian định - Nếu phân chia theo đối tợng đầu t tín dụng ta có : SVTH : Từ Thuận Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Phan Đặng My Phơng + tín dụng vốn lu động : Ngân hàng cho vay để hình thành vốn lu động doanh nghiệp + tín dụng vốn cố định : Ngân hàng cho vay để hình thành vốn cố định doanh nghiệp Vốn lu động vốn cố định hai loại vốn cấu thành vốn doanh nghiệp Hai loại vốn có đặc điểm luân chuyển khác nhau, việc hình thành chúng băng tín dụng khác Phân loại tín dụng theo tiêu thức giúp ngân hàng xây dựng phơng pháp cho vay, thu nợ, tính toán thời hạn nợ kiểm tra đảm bảo thích hợp loại vốn Nguyên tắc tín dụng ngân hàng Trong trình cho vay, ngân hàng đòi hỏi ngời vay phải tuân thủ nguyên tắc sau : 4.1 Vay vốn phải có mục đích đảm bảo sử dụng vốn mục đích xin vay có hiệu kinh tế Bên vay phải trình ngân hàng mục đích vay vốn, kế hoạch vay vốn, số tiền vay, kế hoạch sản xuất kinh doanh có liên quan đến việc sử dụng vốn để ngân hàng định cho vay Theo chế thị trờng ngân hàng cho vay đơn vị làm ăn có hiệu quả, sử dụng vốn vay mục đích ngân hàng kiểm soát đợc việc vay vốn Nguyên tắc giúp ngân hàng bên vay tiến hàngân hàng hoạt động mìngân hàng đợc bìngân hàng thờng, tránh đầu t sai mục đích, thất thoát lãng phí vốn 4.2 Nguyên tắc cho vay hoàn trả gốc lãi đầy đủ, hạn Hoàn trả mối quan tâm hàng đầu chủ thể cho vay ngân hàng vậy, việc hoàn trả gốc lãi đầy đủ, hạn nguyên tắc hàng đầu kinh doanh Chính buộc ngân hàng nh đơn vị vay vốn phải hoạt động có hiệu điều kịên khắc nghiệt chế thị trờng 4.3 Vốn vay phải có đảm bảo trừ trờng hợp Chính phủ quy định Tuân thủ nguyên tắc giúp ngân hàng thu hồi nợ, mặt khác giúp cho ngân hàng thu hồi lại vốn khách hàng không tuân thủ hợp đồng tín dụng 4.4 Nguyên tắc phân tán rủi ro Khi cho tổ chức cá nhân vay vốn, ngân hàng phải nghiên cứu kỹ tính khả thi dự án Đồng thời, ngân hàng không đợc tập trung cho vay vài khách hàng Vì đơn vị kinh doanh thua lỗ khả trả nợ vô khó khăn ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Tín dụng tiêu dùng loại tín dụng ngân hàng SVTH : Từ Thuận Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Phan Đặng My Phơng II Tín dụng tiêu dùng Khái niệm cần thiết tín dụng tiêu dùng 1.1 Khái niệm : Cho vay tiêu dùng sản phẩm tín dụng hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân Các khoản cho vay tiêu dùng giúp ngời tiêu dùng sử dụng hàng hoá dịch vụ trớc họ có khả chi trả, tạo cho họ hởng mức sống cao nh mua xe, dụng cụ gia đình, dụng cụ y tế, du lịch 1.2 Sự cần thiết tín dụng tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân nớc nói chung Việt Nam nói riêng, cho vay tiêu dùng ngân hàng sản phẩm tín dụng hữu ích 1.2.1 Đối với kinh tế Nếu Chính phủ có sách liên quan đến việc tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng dân chúng thích hợp, cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng việc kích cầu, kích thích phát triển sản xuất kinh doanh Việt nam ta, Chính phủ có chủ trơng kích cầu năm 1999 điển hình, góp phần chống thiểu phát, tạo cân đổi tiền - hàng , góp phần ổn định kinh tế xã hội 1.2.2 Đối với ngời tiêu dùng Nhờ có loại cho vay tiêu dùng mà ngời vay hởng thụ tiện ích tiêu dùng trớc tích luỹ đủ tiền để chi tiêu, nhờ góp phần nâng cao mức sống, tạo niềm h ng phấn, tích cực lao động tơng lai tốt đẹp 1.2.3 Đối với Công ty bán hàng Nhờ đợc ngân hàng tài trợ nên họ gia tăng đợc doanh số hàng hoá bán nâng cao doanh lợi Đặc biệt phơng thức cho vay tiêu dùng trả góp có tác dụng yểm trợ cho phơng pháp tiếp thị Công ty bán hàng, tức họ đánh vào tâm lý ngời tiêu dùng ngày thích mua sắm trớc có nguồn thu nhập để trả nợ 1.2.4 Đối với ngân hàng Cho vay tiêu dùng góp phần đa dạng hoá hoạt động tín dụng, phân tán rủi ro tăng thêm thu nhập Ngoài thông qua cho vay tiêu dùng có điều kiện thiết lập nhiều mối SVTH : Từ Thuận Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Phan Đặng My Phơng quan hệ mật thiết với cá nhân nh doanh nghiệp , tạo thuận lợi mở rộng thị phần, phát triển dịch vụ ngân hàng khả huy động vốn tiền gửi từ dân c Đặc điểm tín dụng tiêu dùng - Quy mô vay thờng nhỏ nhng số lợng khách hàng vay đông Do đó, việc thẩm định cho vay phải khác cho vay thông thờng, phơng pháp phân tích, phán xét cụ thể tín dụng vay, nh gặp nhiều khó khăn nh : tăng nhiều chi phí, sức lực nhng cho vay Muốn cho vay nhiều phải tăng số lợng nhân viên tín dụng phải tăng thêm làm ( nh không tăng thêm số lợng nhân viên tín dụng ) dù có tăng cờng độ lao động không đáp ứng kịp thời cho khách hàng Nếu làm nh hiệu thấp, phải có phơng pháp riêng cho loại vay - Cho vay tiêu dùng có nhiều rủi ro nhng đợc phân tán rủi ro nhiều đối tợng tham gia vay vốn - Lãi suất cho vay đợc thực theo trả góp lãi suất phải cao cho vay thông thờng (trả lãi theo số d nợ ) - Việc kiểm soát vốn vay phơng pháp trực tiếp gián tiếp thời gian thông thờng từ tháng đến năm cho lần đột xuất tuỳ theo biểu từ phía khách hàng Phân loại tín dụng tiêu dùng 3.1 Căn thời điểm cho vay - cho vay tiêu dùng theo tháng cho vay tiêu dùng theo quý cho vay tiêu dùng theo năm 3.2 Căn theo tính chất đảm bảo vốn vay - Cho vay theo hình thức đảm bảo lơng : Ngân hàng ký hợp đồng tín dụng trực tiếp với doanh nghiệp dựa vào mức lơng vay - Cho vay theo hình thức chấp tài sản : dựa vào tài sản đem thuế chấp để định mức cho vay 3.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn - Cho vay để mua sắm phơng tiện lại : nh ô tô, xe máy - Cho vay để mua sắm phơng tiện thông tin nghe nhìn : nh video, radio, dàn âm - Cho vay để mua sắm đồ dùng sinh hoạt : nh máy điều hào, máy giặt, tủ lạnh - Cho vay với mục đích khác : sửa chữa, cải tạo nhà SVTH : Từ Thuận Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Phan Đặng My Phơng Các quy định chung cho vay tiêu dùng 4.1 Nguyên tắc vay vốn - Ngời vay phải có đủ chứng tài liệu hợp pháp chứng minh hộ gia đình cá nhân vay vốn có nguồn thu nhập thờng xuyên vững chắc, đảm bảo hoàn trả nợ vay gốc lãi thời hạn cam kết - Ngời vay sử dụng vốn vay phải mục đích xin vay - Có tài sản thuế chấp có ngời bảo lãnh trả nợ ngời vay không trả đợc nợ 4.2 Điều kiện vay vốn - Ngời vay vốn công dân nớc Việt nam từ 18 tuổi trở lên không trí, không bị truy cứu trách nhiệm hình sự, không thời hạn chấp hành án, không nghiện hút, cờ bạc - Chấp nhận quy chế cho vay : + Cung cấp cho ngân hàng tài liệu chững minh nguồn thu nhập chịu trách nhiệm trớc pháp luật số liệu phản ánh không trung thực + Khách hàng vay vốn ngân hàng Sài gòn thơng tín chấp nhận mở tài khoản tiền gửi toán chi nhánh nơi cho vay + Chấp nhận kiểm soát ngân hàng sử dụng vốn vay 4.3 Mức cho vay - Mức cho vay tối đa 70% giá trị tài sản xây dựng, mua sắm ( ng ời vay phải có vốn tự lực 30%) - Phần vốn vay ngân hàng có tài sản chấp, mức cho vay 80% giá trị tài sản chấp bảo lãnh - Đối với cán công nhân viên làm việc quan đơn vị có thu nhập l ơng hàng tháng mức cho vay tiền long dùng để trả nợ tối đa không 24 tháng lơng phải chịu quan đơn vị quản lý, ngời vay cam kết trích từ lơng hàng tháng trả nợ cho ngân hàng 4.4 Lãi suất cho vay Theo mức lãi suất Tổng Giám đốc Ngân hàng Sài Gòn Thơng Tín ( Sacombank ) công bố thời điểm Mức lãi suất cho vay cụ thể Giám đốc chi nhánh ngân hàng nơi cho vay quy định theo nguyên tắc : - Không đợc vợt giới hạn trần lãi suất cho vay cao Tổng Giám đốc công bố - Bình quân chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động vốn địa bàn bù đắp chi phí quản lý, có tích luỹ hợp lý SVTH : Từ Thuận Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Phan Đặng My Phơng 4.5 Thủ tục quy trình cho vay tiêu dùng 4.5.1 Thủ tục cho vay tiêu dùng Thủ tục gồm : - Giấy đề nghị vay vốn (kiêm phơng án trả nợ) - Giấy bảo lãnh hợp đồng bảo lãnh ( không tài sản tài sản ) - Hợp đồng tín dụng ( kiêm thuế chấp, cầm cố nh vay thuế chấp cầm cố ) 4.5.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng nơi cho vay nhận đợc hồ sơ xin vay khách hàng đợc thực thủ tục quy trình giải nh sau: - Cán tín dụng nhận hồ sơ theo quy định điều có đủ viết giấy hẹn khách hàng vòng tối đa ngày làm việc phải trả lời khách hàng cho vay không cho vay Trờng hợp không đủ hồ sơ theo quy định điều hớng dẫn khách hàng làm lại - Chuyển hồ sơ cho trởng phòng tín dụng kiểm soát thấy hợp lệ, hợp pháp có đủ yếu tố quy định mẫu hồ sơ, chữ ký dấu cử nhân viên nghiệp vụ chuyên quản thẩm định, trởng phòng xem xét nguồn vốn quyền phán đơn vị , xử lý theo trơng hợp : + Viết tờ trình giám đốc phê duyệt + Hặc viết tờ trình lên Hội đồng tín dụng đơn vị giải + Hoặc viết tờ trình lên ngân hàng cấp trực tiếp quản lý ngân hàng cho vay giải - Hoàn thành thủ tục nội bộ, định cho vay viết giấy thông báo khách hàng đến lập khế ớc nhận tiền vay - Hoàn thành hồ sơ vay vốn quy định chuyển cho kế toán trởng kiểm soát lại nội dung : + Tính hợp lệ chứng từ + Nguồn vốn + Căn vào hồ sơ vay vốn đợc phê duyệt nhân viên kế toán ngân hàng hớng dẫn khách hàng viết giấy lĩnh tiền vay phiếu chuyển khoản phát hành Sec giao cho khách hàng - Thực thủ tục quy trình chi tiền theo chế độ kế toán kho quỹ Sau hoàn tất việc phát tiền vay, kế táon ngân hàng : - Giao cho khách hàng tờ hợp đồng kiêm khế ớc ( gốc ) kèm theo chứng từ - Kế toán trởng giao cho nhân viên phòng kế toán quản lý lu trữ hồ sơ theo quy định - Vào sổ theo dõi nợ, sổ thống kê cài đặt máy vi tính 4.6 Thu nợ Một khoản cho vay tiêu dùng phải trả nợ gốc lãi hàng tháng : SVTH : Từ Thuận Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Phan Đặng My Phơng - Nợ gốc phải trả hàng tháng số nợ vay chia bình quân cho số tháng vay - Số lãi phải trả hàng tháng tích số d nợ tháng nhân với mức lãi xuất cho vay ghi hợp đồng vay vốn - Số nợ lãi hàng tháng không trả đợc chuyển sang tháng sau thu liền tháng Nếu tháng liền không trả đợc nợ ngân hàng yêu cầu ngời vay tìm nguồn trả nợ ngân hàng - Sau tháng không trả đợc nợ Giám đốc Ngân hàng cho vay định ngng quan hệ tín dụng yêu cầu ngời vay bán tài sản trả nợ - Từ tháng số nợ phải trả kỳ nhng cha trả chuyển sang nợ hạn , ngời vay phải chịu mức lãi xuất phạt 150% mức lãi xuất cho vay ghi hợp đồng kèm khế ớc vay tiền - Đến kỳ hạn cuối ghi khế ớc ngời vay không trả đợc nợ chuyển sang nợ hạn vơí mức lãi xuất phạt 150% mức lãi suất cho vay ghi hợp đồng kiêm chế khế ớc vay tiền, đồng thời làm thủ tục bán tài sản chấp để thu nợ, kể việc yêu cầu ngời vay bán tài sản hình thành từ vốn vay để trả nợ Trờng hợp ngời vay chây ì khởi kiện tới quan pháp luật có thẩm quỳên - khách hàng trả nợ trớc hạn - Ngời vay vi phạm nguyên tắc điều kiện vay vốn , ngân hàng nơi cho vay thu nợ trớc hạn 4.7 Xử lý trờng hợp phát sinh: Các trờng hợp đến hạn trả nợ cuối ngời vay không trả đợc nợ, cán tín dụng chuyên quản (ngời đề xuất cho vay) kiểm tra phân loại nguyên nhân lập biên xử lý theo hớng: - Bị cắp, trấn lột, thiên tai, hảo hoạn làm h hại tài sản vay vốn đợc xét gia hạn nợ - Chủ nhân vay vốn bị chết, tích ngời thừa kế theo luật có trách nhiệm quản lý tài sản trả nợ ngân hàng Các trờng hợp xét thấy cần thiết Giám đốc Ngân hàng sở định cho giảm thời hạn nợ thêm tháng tìm biện pháp để thu hồi nợ - phơng tiện lại tài sản có quy định bảo hiểm ngời vay phải mua bảo hiểm xảy tai nạn đợc quan bảo hiểm trả tiền bồi thờng phải dùng số tiền để trả nợ ngân hàng - Các trờng hợp sử dụng vốn sai mục đích bán tài sản chuyển sang làm việc khác không trả nợ ngân hàng, chuyển sang nợ hạn chịu lãi suất 150% mức lãi suất loại Giám đốc ngân hàng tìm biện pháp thu hồi nợ Kiểm soát tín dụng - Ngời vay vốn chấp nhận kiểm tra, kiểm soát tín dụng ngân hàng định cho vay Nội dung kiểm soát : + Cho vay sách phát triển vay trực tiếp đến ngời vay vốn + Tính hợp lệ, hợp pháp hồ sơ xin vay + Tính toán khả ănng trả nợ ngời vay + Ngăn chặn kịp thời sử dụng vốn sai mục đích SVTH : Từ Thuận Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Phan Đặng My Phơng - Thực kiểm tra điển hình đột xuất ngân hàng nhằm mục đích chấn chỉnh ngăn ngừa sai phạm ngân hàng khách hàng làm không theo văn cam kết hai bên SVTH : Từ Thuận Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Phan Đặng My Phơng Phần II : Phân Tích Tình Hình Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Sài Gòn Thơng Tín ( Sacombank ) Chi Nhánh Đà Nẵng SVTH : Từ Thuận Trang 10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Phan Đặng My Phơng tín dụng tiêu dùng ( vòng/năm) D nợ tiêu dùng bình quân Số vòng quay vốn tín dụng tiêu dùng thể tốc độ luân chuyển vốn tín dụng thời kỳ định Nếu đồng vốn kinh doanh, ngân hàng có số vòng quay vốn nhanh ngân hàng kinh doanh có hiệu Ta có : 2314 - Số vòng quay vốn tín dụng tiêu dùng năm 2014 = = 0,71 vòng 3256 3651 - Số vòng quay vốn tín dụng tiêu dùng năm 2015 = = 0,84 vòng 4368 Nhìn vào kết có đợc ta khẳng định năm 2015 ngân hàng hoạt động đạt hiệu năm 2014 Thời hạn cho vòng quay b) Số ngày dơng lịch kỳ = vốn tín dụng tiêu dùng Số vòng quay vốn tín dụng tiêu dùng Thời hạn cho vòng quay vốn tín dụng tiêu dùng thời gian kể từ vốn tín dụng đợc cấp cho khách hàng thời điểm giải ngân vốn cho khách hàng đến thời điểm thu nợ cuối Số ngày luân chuyển vốn tín dụng tiêu dùng nhỏ tốc độ luân chuyển vốn tín dụng tiêu dùng mạnh Ta có : Thời hạn cho vòng quay vốn tín dụng 360 = = 508 ngày tiêu dùng năm 2014 0,71 Thời hạn cho vòng quay vốn tín dụng 360 = tiêu dùng năm 2015 = 429 ngày 0,84 Bảng 15 : Các tiêu dánh giá hiệu kinh doanh tín dụng tiêu dùng ĐVT : triệu đồng SVTH : Từ Thuận Trang 34 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Phan Đặng My Phơng Chỉ tiêu 2014 2015 Chênh lệch Số tiền Tỷ trọng 1337 57,78 Doanh số thu nợ tiêu dùng D nợ tiêu dùng bình quân Số vòng quay vốn tín dụng tiêu dùng Thời hạn vòng quay vốn tín dụng tiêu dùng 2314 3651 3256 4368 1112 0,71 vòng 508 ngày 0,84 vòng 429 ngày 0,13 vòng - 79 ngày 34,05 Qua bảng ta thấy, vòng quay vốn tín dụng tiêu dùng năm 2014 chậm năm 2015 0,13 vòng, làm cho thời hạn vòng quay vốn tín dụng tiêu dùng năm 2015 ngắn thời hạn vòng quay năm 2014 79 ngày Ta nhận thấy tốc độ luân chuyển vốn tín dụng tiêu dùng năm 2015 nhanh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng tiêu dùng năm 2014 chứng tỏ năm 2015 ngân hàng hoạt động kinh doanh đạt hiệu Điều nỗ lực không ngừng cán tín dụng việc thu hồi nợ để thúc đẩy vòng quay vốn đợc nhanh hiệu sử dụng vốn cao Nhng ngân hàng phải cố gắng thực vấn đề có hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng đạt hiệu cao nữa, đóng góp nguồn thu nhập không nhỏ vào hoạt động kinh doanh ngân hàng SVTH : Từ Thuận Trang 35 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Phan Đặng My Phơng Phần III : Những Giải Pháp Nhằm Mở Rộng Quy Mô Và Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Sài Gòn Thơng Tín ( Sacombank ) Chi Nhánh Đà Nẵng I thành tựu hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng hai năm 2014 2015 Điều kiện kinh tế xã hội thành phố Đà Nẵng SVTH : Từ Thuận Trang 36 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Phan Đặng My Phơng Trong thời gian qua, hoạt động kinh doanh ngân hàng đợc quan tâm giúp đỡ kịp thời Chính phủ nh : ban hành văn pháp lý, đạo ban ngành, cấp quyền có liên quan tăng cờng phối hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trinh hoạt động Trên sở đó, ngân hàng nhận đợc ủng hộ, giúp đỡ từ cấp uỷ ban Xây dựng đợc uy tín, niềm tin lòng khách hàng nên thời gian qua ngân hàng giữ vững đợc thị phần, tiếp tục có bớc phù hợp để ngày phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế Hiện nay, kinh tế nớc nói chung kinh tế thành phố Đà Nẵng nói riêng có bớc phát triển ổn định vững Hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế ngày có hiệu quả, thu nhập ngời lao động ngày đợc cải thiện rõ rệt Cùng với thay đổi kinh tế - xã hội thay đổi nhận thức ngời dân d luận xã hội Con ngời ngày đợc tự phát triển mặt sống: từ hoạt động sản xuất kinh doanh đến hởng thụ, thoả mãn nhu cầu đáng thân gia đình Song nhu cầu họ đợc thoả mãn hạn chế khả tìa cần phải có tích luỹ lâu dài Nhu cầu chi tiêu đ ợc giải phần họ tìm đến nguồn vốn ngân hàng thông qua hoạt động cho vay trả góp Đây tiền đề thuận lợi để ngân hàng phát triển mở rộng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Và thời gian qua nghiệp vụ thu hút đợc hởng ứng quan tâm nhiều ngời Trên thực tế, Ngân hàng có điều kiện thuận lợi nh nhân tố để mở rộng phát triển dịch vụ cho vay nh : - Ngân hàng có mạng lới chi nhánh , tổ huy động cho vay phân bố nhiều khu vực khác địa bàn Những địa điểm nơi tập trung nhiều công ty, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đặc biệt gần với Trung tâm thơng mại thành phố nên ngân hàng có điều kiện tiếp cận nhu cầu vay vốn cán công nhân viên, ngời lao động có thu nhập ổn định nên việc giám sát thu hồi nợ vay dễ dàng thuận lợi - Đội ngũ cán tín dụng đợc bổ sung số lợng trình độ chuyên môn Cán làm công tác cho vay tiêu dùng có nhiều kinh nghiệm qua thời gian đảm nhận công việc nên khả thẩm định tốt hơn, lực giải công việc nhanh chóng xác - Công tác quản lý hồ sơ khách hàng đợc ngân hàng trọng Điều phần cung cấp đợc thông tin nhu cầu khách hàng thẩm định xét duyệt nhu cầu cho vay, giảm thời gain chờ đợi, nâng cao hiệu công việc Những kết đạt đợc Bằng nỗ lực Ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng nên hai năm qua phần khắc phục đợc đời sống ngời dân Chính nhờ đồng vốn cho vay tiêu dùng Ngân hàng mà đời sống ngời dân có phần đợc cải thiện Chẳng hạn từ chỗ ngời dân phơng tiện lại, nhà cửa cha đợc sửa chữa mua sắm, đồ dùnh sinh hoạt thiếu thốn nhờ hỗ trợ đồng SVTH : Từ Thuận Trang 37 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Phan Đặng My Phơng vốn ngân hàng phần đáp ứng đợc nhu cầu Đồng thời nhớ có hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng mà Công ty bán hàng tăng đợc doanh số nâng cao doanh lợi Về phía ngân hàng, nhờ có điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động kinh doanh nh : sơ vật chất đầy đủ, phơng tiện kỹ thuật với công nghệ cao, đội ngũ cán công nhân viên đạt trình độ cao nên hai năm qua đạt đợc số kết khả quan Cụ thể lợi nhuận thu đợc từ hoạt động kinh doanh ngân hàng vào năm 2014 2157 triệu đồng, lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng 425 triệu đồng chiếm tỷ trọng 19,7% tổng lợi nhuận năm 2014 Năm 2015 lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh ngân hàng lên đến 3282 triệu đồng tức tăng 1125 triệu đồng so với năm 2014 tơng ứng tỷ trọng tăng 52,15%, lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng 657 triệu đồng tăng 232 triệu đồng so với năm 2014 chiếm tỷ trọng 20,01% tổng lợi nhuận năm 2015 Hơn hoạt động cho vay này, ngân hàng làm phong phú thêm loại hình vay, đối tợng cho vay, mở rộng thị phần đầu t cho ngân hàng , tạo điều kiện tăng trởng vững nâng cao chất lợng tín dụng Thủ tục vay vốn đơn giản, cán công nhân viên vay vốn đảm bảo tiền vay, nên mở rộng đầu t d nợ tăng lên thu nợ, thu lãi đạt tỷ trọng cao Đồng thời, tranh thủ lãnh đạo địa phơng tạo mối quan hệ ngân hàng với khách hàng quan, đoàn thể, Xí nghiệp, tăng sựu hiểu biết, ủng hộ ngân hàng kinh doanh Bên cạnh đó, naynkhách hàng có thu nhập tiền ổn định, có ý thức tinh thần trách nhiệm việc sử dụng vốn vay, nên hầu hết vay sử dụng mục đích, khả thu nợ ngân hàng đạt đợc cao Về huy động vốn : mức huy động vốn năm 2014 đạt 35272 triệu đồng , sang năm 2015 tăng lên 40836 triệu đồng tỷ trọng tơng ứng tăng 15,77% Nhìn chung công tác huy động vốn đạt đợc tốc độ tăng cao phấn đấu nỗ lực toàn thể cán công nhân viên, điều hành linh hoạt ngân hàng có scáh khách hàng hợp lý, hình thức huy động bắt đầu đa dạng hơn, đảm bảo quyền lợi gửi tiền chế lãi suất linh hoạt không thấp ngân hàng thơng mại khác địa bàn thành phố Đồng thời có sách u đãi để thu hút nguồn tiền gửi cố gắng qua việc đổi phong cách phục vụ, bố trí nhân lực hợp lý việc giải phống nhanh công việc cho khách hàng, thời gian huy động vốn phù hợp với nhu cầu nhiều đối tợng khác Về trụ sở làm việc đầy đủ tiện ích phục vụ đảm bảo lòng tin ngời gửi tiền, thông qua hội nghị tập huấn phờng tuyên truyền phong trào tiết kiệm, tạo cho ngời dân có thói quen tiết kiệm gửi tiền vào ngân hàng Những mặt hạn chế - Vấn đề tâm lý phận dân c địa bàn không xem việc vay vốn ngân hàng việc tốt, mà bị nhìn nhận theo góc độ mắc nợ, thiếu nợ đó, không muốn để ngời biết Ngời dân, ngời có trình độ thấp ngại khâu thủ tục, giấy tờ khâu trung gian nh thông qua quan chủ quản, đoàn thể, ngời môi giới, ban quản lý nảy sinh tiêu cực Vì SVTH : Từ Thuận Trang 38 Chuyên đề tốt nghiệp - - - - GVHD: Phan Đặng My Phơng vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng đợc ngân hàng trọng, nhng cha đợc phổ biến rộng rãi cho vay đến với ngời dân địa bàn mói chung Về khả đáp ứng nhu cầu vay vốn : ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng , doanh số cho vay tăng lên qua năm Năm 2014 doanh số cho vay tiêu dùng đạt 2314 triệu đồng sang năm 2015 doanh số cho vay tiêu dùng đạt 3651 triệu đồng Những đồng vốn cho vay phần đến với ngời dân thuộc diện cán công nhân viên nhng chiếm tỷ trọng không cao 38,31% vào năm 2014 chiếm tỷ trọng 37,69% năm 2015, phần lớn đến với ngời dân không thuộc diện cán công nhân viên Bởi lẽ đời sống ngời dân địa bàn thành phố ngày đợc nâng cao ngời dân có xu hớng vay thêm vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh cách chấp, cầm cố tài sản có để vay vốn Qua cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn cán công nhân viên tổ chức kinh tế Một khó khăn xảy ngân hàng hoạt động cho vay nguy rủi ro tín dụng Rủi ro cho vay tiêu dùng cao cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh dới hai góc độ : rủi ro khách quan nh : mùa, thất nghiệp, bệnh tật rủi ro chủ quan nh qua số khâu trung gian ( tổ trởng, quan chủ quản ) Khi rủi ro phát sinh ngân hàng cần có biện pháp để khắc phục rủi ro có sách ngăn ngừa rủi ro Ngoài địa bàn nay, bốn ngân hàng thơng mại quốc doanh có số lợng đáng kể ngân hàng thơng mại cổ phần hoạt động Các ngân hàng với qui mô nguồn vốn nhỏ có xu hớng đầu t tín dụng vào đối tợng khách hàng cá nhân, hộ gia đình thông qua cho vay tiêu dùng trả góp với hình thức sản phẩm đa dạng, cải t5iến chất lợng dịch vụ khó khăn mà ngân hàng cần quan tâm để tăng vị cạnh tranh Tình trạng phát sinh nợ hạn xảy ra, tỷ trọng nợ hạn d nợ cao, gây ảnh hởng đến hiệu kinh doanh, ngân hàng cha có biện pháp hữu hiệu để khắc phục II nhóm giải pháp nhằm mở rộng quy mô nâng cao chất lợng cho vay tiêu dùng Nhằm khắc phục hạn chế tồn đọng Ngân hàng Sài gòn Thơng Tín ( Sacombank ) chi nhánh Đà Nẵng, đồng thời đẩy mạnh hoạt động kích cầu tiêu dùng nh tăng tốc độ lu thông nguồn vốn kinh tế Và để thực mục tiêu, phơng hớng mà ngân hàng nêu Em xin nêu số giải pháp nhằm mở rộng quy mô nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thời gian đến nh sau: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1 Tăng cờng huy động vốn vay: SVTH : Từ Thuận Trang 39 Chuyên đề tốt nghiệp - - - - GVHD: Phan Đặng My Phơng Huy động vốn nghiệp vụ ngân hàng, sở để định quy mô hoạt động cho vay Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển nhu cầu vốn cao Vì ngân hàng cần phải đảm bảo đủ vốn để cung ứng cho kinh tế, giải pháp đa là: Ngân hàng phải triển khai huy động vốn với lãi suất linh hoạt để giữ khách hàng tăng trởng thêm nguồn vốn Huy động vốn nhiều hình thức nh huy động vốn trực tiếp tụ sở, bố trí cán thâm nhập khách hàng địa bàn có thu nhập để vận động gởi tiền, phối hợp với tổ chức quần chúng nh: nông dân, phụ nữ vận động hội viên gửi tiền Về hình thức huy động vốn chủ yếu hình thức gửi tiết kiệm, gửi tiền tổ chức kinh tế huy động kỳ phiếu, trọng khai thác tiền gởi tổ chức kinh tế Đặc biệt việc huy động kỳ phiếu trái phiếu trung dài hạn để phục vụ nhu cầu vốn cho vay tiêu dùng, phần lớn thời hạn cho vay tiêu dùng trung dài hạn, nên khả thu hồi vốn chậm Bởi vấn đề đặt phải có đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cách có hiệu an toàn Chú trọng công tác tuyên truyền thông tin hoạt động ngân hàng, tăng cờng công tác tiếp thị để thu hút khách hàng chuyển tiền, mở tài khoản tiền gửi cá nhân với hình thức khuyến Nâng cao chất lợng hoạt động phận kế toán, kho quỹ không ngừng cải tiến nâng cao văn minh giao dịch, chất lợng dịch vụ ngân hàng, trang thiết bị đầy đủ tiện ích phục vụ khách hàng ngày chu đáo theo phơng châm Phục vụ tốt để kinh doanh tốt Xác định tiền gửi dân c nguồn vốn chủ lực tổng nguồn vốn chiếm tỷ trọng từ 70-80% phải thờng xuyên ổn định, thờng xuyên theo dõi biến động lãi suất địa bàn , khuyến khích khách hàng có số d tiền gửi cao Tiếp tục trì thờng xuyên quan hệ kho bạc để mở rộng tài khoản tiền gửi nguồn vốn giá rẻ để hạ lãi suất đầu vào Điều chỉnh chế khoán thởng cán thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi tiền vay, giao tiêu thi đua huy động vốn đến phòng nghiệp vụ cá nhân 1.2 Đa dạng hoá cho vay: Bên cạnh công tác huy động vốn ngân hàng cần mở rộng đa dạng hoá cho vay, thực đợc nghiệp vụ nguồn vốn huy động phát huy đợc hiệu Trong thời gian qua hoạt động cho vay Ngân hàng Sài gòn Thơng Tín ( Sacombank ) phần chiếm tỷ trọng không cao cho vay đảm bảo tài sản cán công nhân viên làm việc doanh nghiệp quốc doanh, cán công nhân viên làm việc thành phần kinh tế quốc doanh muốn vay phải có tài sản chấp phần lớn cho vay có đảm bảo tài sản chấp Tuy nhiên, thành phố Đà Nẵng thành phố đà phát triển, thu nhập ngời dân đồng thời tăng lên Do họ cần lợng vốn lớn để mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh Chính vậy, ngân hàng phải xem xét ký hợp đồng tín dụng với đơn vị này, tạo điều kiện để mở rộng tín dụng Hơn thực tế địa bàn thành phố Đà Nẵng có nhiều đơn vị doanh nghiệp hoạt động kinh doanh, có : Doanh nghiệp Nhà nớc, Công ty Cổ phần, Công ty Trách nhiệm hữu hạn, Doanh nghiệp t nhân Qua cho thấy số SVTH : Từ Thuận Trang 40 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Phan Đặng My Phơng lợng doanh nghiệp quốc doanh địa bàn chiếm số lợng lớn Chính điều thu hút đợc lợng lớn cán công nhân viên làm việc đơn vị Do đó, ngân hàng cần có sách để đa dạng hoá cho vay cán công nhân viên để vừa quản lý nguồn vốn vừa hạn chế bớt rủi ro hoạt đông cho vay tiêu dùng lại vừa giúp cán công nhân viên nâng cao đời sống Song song với việc mở rộng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên, ngân hàng cần quan tâm mở rộng đối tợng cho vay Đặc biệt việc vay vốn nhằm mục đích sửa chữa, cải tạo nâng cao cấp nhà đối tợng cho vay mà ngân hàng cần quan tâm việc vay vốn để mua đất mua nhà Bởi theo tình hình thực tế nhu cầu sửa chữa vải tạo nhà cao Đà Nẵng moẻ rộng tuyến đờngvà xây dựng khu dân c Vì vậy, ngân hàng tài trợ thêm vốn họ giải đợc khó khăn, sớm ổn định đời sống vào hoạt động sản xuất kinh doanh 1.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Marketing hoạt động nhằm thu hút khách hàng, với hình thức tín dụng đợc triển khai nh tín dụng tiêu dùng Marketing ngân hàng điếu cần thiếy Từ triển khai cho vay loại hình khách hàng đến vay đợc biết chủ yếu qua truyền miệng Do nhiều ngời cha biết đến biết đến mập mờ Tuy nhiên Đà Nẵng thành phố có địa bàn rộng có nhiều ngân hàng hoạt động kinh doanh Bởi mục tiêu đặt ngân hàng Sài gòn Thơng Tín ( Sacombank ) làm để lôi kéo khách hàng phía nhiều tốt Chính vậy, ngân hàng Sài gòn Thơng Tín ( Sacombank ) cần phải quan tâm vấn đề khách hàng, phân loại thị tr ờng để có sách biện pháp thích hợp Quan tâm đợc vấn đề lợi ích mà mang lại cho khách hàng lớn, cho vay tiêu dùng mà hoạt động cho vay nói chung ngân hàng Ngân hàng cần tiến hành đợt quảng bá, tiếp thị nhằm thay đổi nhận thức tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng : chiến lợc quảng cáo đợc tiến hành việc quảng cáo cách ạt phơng tiện thông tin đại chúng chơng trình khuyến lớn Để tiết kiệm giảm chi phí đồng thời tiếp thị quảng bá sản phẩm hiệu nhất, ngân hàng cần thực việc tiếp cận trực tiếp với đối tợng vay vốn, ngời thực có nhu cầu vay vốn có điều kiện, khả trả nợ tốt Cụ thể ngân hàng thơng mại liên hệ với nhiều tổ chức kinh tế nớc để tiến hành buổi hội thảo cho tất tổ chức cá nhân có nhu cầu vay vốn, ngân hàng cần cử hai nhân viên tín dụng đến hớng dẫn quy trình, giải đáp vấn đề thắc mắc ngân hàng liên hệ với doanh nghiệp Nhà nớc lớn, doanh nghiệp Nhà nớc cổ phần hoá để tổ chức buổi hội thảo nh vậy, chi phí tổ chức không cao nhng mang lại hiệu lớn Ngân hàng cung cấp thông tin cho Báo - Đài tuyên truyền hoạt động cho vay tiêu dùng, giải thích cho ngời dân hiểu việc vay vốn ngân hàng hành vi bình thờng, biểu khả làm việc, khả trả nợ tơng lai SVTH : Từ Thuận Trang 41 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Phan Đặng My Phơng Đối với khách hàng liên hệ thờng xuyên với ngân hàng hay gọi khách hàng truyền thống, ngân hàng cần áp dụng lãi suất u đãi nh lãi suất tiền vay lãi suất tiền gửi Đặc biệt, khách hàng có số d tài khoản lớn ngân hàng cần linh hoạt vấn đề Bởi vấn đề cần thiết Markating ngân hàng việc gi chân cac khách hàng cũ quan trọng việc tìm khách hàng Quan tâm khuyến khích lợi ích vật chất khách hàng nh quà tặng sinh nhật, quà tặng vào dịp tết nh lịch, sổ chi phí không cao nhng mang lại tình cảm nh mối quan hệ khách hàng ngân hàng mật thiết Đồng thời, để có quan hệ lâu dài tốt đẹp ngân hàng cần có hộp th góp ý để ngân hàng kịp thời thời chấn chỉnh, sửa đổi sai xót trình kinh doanh ngân hàng Đối với khách hàng có quan hệ không thờng xuyên quan hệ với ngân hàng cần tìm biện pháp để lôi kéo, thu hút phía ngân hàng 1.4 Cho vay thông qua ngời đại diện Thực tế ta thấy rằng, trình mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng lẫn cán công nhân viên ( khách hàng ) gặp số khó khăn Khó khăn ngân hàng vay nhỏ, nhiều thời gian, tốn nhiều chi phí việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu hồi nợ Khó khăn ngời vay, cụ thể cán công nhân viên, làm việc bỏ nơi làm việc để giao dịch với ngân hàng, ngân hàng làm việc hành Đặc biệt hàng tháng cán công nhân viên phải đến ngân hàng để trả nợ, việc lại tốn nhiều thời gian Bên cạnh ngời vay gặp khó khăn Thủ trởng Đơn vị sợ liên quan trách nhiệm nên không ký xác nhận cho vay Những khó khăn ảnh hởng đến trình mở rộng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Bởi vậy, việc đa giải pháp cho vay tiêu dùng cán công nhân viên thông qua ngời đại diện cần thiết Giải pháp đợc thực qua bớc sau: Bớc : Ngân hàng tổ chức họp hội nghị khách hàng gồm Thủ trởng, Chủ tịch Công đoàn, Thủ quỹ quan, đơn vị để phổ biến hớng dẫn thực quy định cho vay thông qua ngời đại diện Bớc : Giám đốc Ngân hàng với thủ trởng đơn vị, Chủ tịch Công đoàn ký thảo luận cho vay tiêu dùng, xác định rõ trách nhiệm bên cử ngời đại diện bên vay trực tiếp giao dịch với ngân hàng Bớc : Đại diện bên vay tổ chức họp cán công nhân viên phổ biến cho cán công nhân viên biết chủ trơng cho vay tiêu dùng quy định cho vay thông qua ngời đại diện Bớc : Cán công nhân viên có nhu cầu vay, viết giấy đề nghị vay vốn kiêm phơng án trả nợ ( theo mẫu in sẵn tổ chức tín dụng ), có chữ ký cam kết vợ chồng ( có ), ý kiến xác nhận Thủ trởng Đơn vị giao cho ngời đại diện Trong giấy đề nghị vay vốn, ngời vay phải uỷ quyền cho ngời đại diện ký kết hợp đồng tín dụng toàn quyền trích thu nhập hàng tháng để trả đủ nợ gốc lãi đến hạn cho ngân hàng SVTH : Từ Thuận Trang 42 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Phan Đặng My Phơng Bớc : Ngời đại diện tập hợp giấy đề nghị vay vốn báo cho ngân hàng biết để cử cán tín dụng xuống đơn vị, với ngời đại diện thẩm tra khả vay trả nợ ngời vay Sau thẩm định xong, cán tín dụng ngời đại diện lập danh sách cán công nhân viên có đủ điều kiện vay, có ý kiến xác nhận Thủ trởng đơn vị để trình với lãnh đạo ngân hàng xét duyệt cho vay Bớc : Sau có kết xét duyệt cho vay, ngời đại diện ký hợp đồng với ngân hàng Bớc : Trên sở hợp đồng tín dụng ký, ngân hàng phối hợp với ngời đại diện phát vốn vay trực tiếp với ngời vay tạ đơn vị ( sau ngời vay lập khế ớc nhận nợ ) Bớc : Định kỳ hàng tháng, vào lịch trả nợ mà ngân hàng ngời vay cam kết, ngân hàng lập bảng kê danh sách thu hồi nợ gốc lãi ngời vay để gửi cho ngời đại diện tiến hành thu nợ ( cách trích thu nhập ngời vay thủ quỹ đơn vị ) Thực đợc vấn đề trình thu nợ cán công nhân viên vay vốn đợc dễ dàng hiệu hơn, nh giải đợc vấn đề khó khăn cán công nhân viên việc toán nợ đến hạn hàng tháng Tuy nhiên để đảm bảo quyền lợi ngời đại diện làm tốt trách nhiệm đợc giao, ngân hàng có sách : hàng tháng trích 3% số lãi suất thực thu hỗ trợ tiền tàu xe ký trả nợ Nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lợng cho vay tiêu dùng 2.1 Nâng cao chất lợng phục vụ Có thể thấy theo phát triển thị trờng, rõ ràng khách hàng ngày đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Nếu coi ngời tài sản doanh nghiệp khách hàng đợc xem nh nguồn vốn doanh nghiệp, khách hàng đông nguồn vốn tăng Do tồn phát triển doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào số lợng khách hàng mà có đợc Với đặc thù doanh nghiệp dịch vụ khách hàng có vai trò quan trọng tồn phát triển ngân hàng Đặc trng sản phẩm ngân hàng tính dễ bắt chớc nên khả cạnh tranh sản phẩm khó Khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng cân nhắc lợi ích nhận đợc chi phí bỏ Để tăng cờng khả cạnh tranh, Ngân hàng phải quan tâm đến việc gia tăng lợi ích giảm thiểu chi phí cho khách hàng khả Lợi ích mà khách hàng quan tâm lợi ích kinh tế thể trực tiếp qua chi phí vay vốn gồm : chi phí trả lãi, chi phí lại, thủ tục hồ sơ lợi ích mà thân khách hàng cảm nhận đợc thuận tiện, hài lòng đến giao dịch ngân hàng Lãi suất vay vốn chịu ảnh hởng lãi suất đầu vào nội ngân hàng hệ thống ngân hàng dễ bị cạnh tranh nên thu hút khách hàng qua yếu tố lãi suất có giới hạn Nh vậy, ngân hàng cần phải lấy việc nâng cao chất lợng phục vụ ngân hàng tảng xây dựng chiến lợc cạnh tranh giành thị phần khách hàng Để nâng cao chất lợng phục vụ, ngân hàng cần lấy hài lòng khách hàng mục tiêu hàng đầu Ngân hàng xem xét để giảm bớt thủ tục giấy tờ SVTH : Từ Thuận Trang 43 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Phan Đặng My Phơng không cần thiết, giảm bớt chi phí thời gian cho khách hàng Với cán công nhân viên thời gian quan trọng họ phải đến ngân hàng làm việc Cán tín dụng phải trực tiếp xếp kế hoạch làm việc, lịch đón tiếp khách hàng hàng ngày, không để xảy tình trạng khách hàng đến phải chờ đợi lâu không gặp đợc cán tín dụng làm cho họ phải đến nhiều lần, khách hàng đến vay vốn lần đầu gây ấn tợng không tốt Ngoài ra, cán tín dụng phải có thái độ niềm nở giao tiếp với khách hàng, hớng dẫn cặn kẽ, chu đáo giấy tờ, thủ tục để khách hàng có chuẩn bị đầy đủ, không thời gian lại nhiều lần, nhiều nơi Tình trạng xảy ngân hàng không nhiều nhng ngân hàng coi nhẹ không quan tâm kịp thời ảnh hởng đến lợng khách hàng tơng lai Trụ sở ngân hàng , phòng giao dịch ngân hàng phải khang trang, đẹp, đại, lịch sự, bố trí hợp lí tiện lợi, có bảng dẫn cho khách hàng đến nơi giao dịch cần thiết Tại hàng ghế chờ nên có nớc uống, báo, tài liệu hớng dẫn cụ thể cho khách hàng xem chờ đợi Có bảng thông báo rõ ràng lãi suất cho vay, qui trình thủ tục vay vốn đẹp mắt, hấp dẫn Đồng thời khách hàng có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng, vay mợn, trả nợ sòng phẳng, sử dụng vốn vay mục đích có hiệu ngân hàng nên quan tâm rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, kịp thời giải ngân vốn Đây khách hàng có ý thức trả nợ cao, khả trả nợ tốt, quan hệ với họ giảm chi phí thời gian thẩm định cho ngân hàng, mang lại kết tốt nên ngân hàng cần có hình thức thăm hỏi, quan tâm phù hợp Đối với khách hàng không đủ điều kiện cho vay cán tín dụng giải thích rõ ràng, cặn kẽ lý mà từ chối cho khách hàng hiểu để họ có ấn tợng tốt với ngân hàng quay lại ngân hàng họ có nhu cầu đủ điều kiện vay vốn 2.2 Công tác thu thập thông tin Để định cho vay hay từ chối khoản vay cán tín dụng phải thực công tác thẩm định Để công tác thẩm định đạt kết cao việc điều tra, thu thập, tổng hợp nguồn thông tin khách hàng thiếu Một số nguồn thông tin quan trọng mà cần phải điều tra nh sau : + Phỏng vấn trực tiếp ngời vay : Thông qua vấn kiểm tra tính trung thực ngời vay, phát vấn đề không quán không trung thực hồ sơ vay vốn nội dung trả lời vấn Trong trình vấn, cán tín dụng yêu cầu cung cấp thông tin cần thiết nh tình hình tài chính, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Cán tín dụng chuẩn bị sẵn nội dung vấn nh cách đặt câu hỏi cho phù hợp để lấy đợc thông tin bổ ích từ khách hàng + Nguồn thông tin từ quan, đoàn thể nơi khách hàng công tác : Cán tín dụng đến xin xác nhận thủ trởng đơn vị lơng ngời vay đồng thời tìm hiểu đời sống, t cách, lực làm việc, thời gian làm việc đơn vị ngời vay Ngân hàng cần tìm hiểu tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị trờng hợp ngời vay vốn công tác doanh nghiệp quốc doanh SVTH : Từ Thuận Trang 44 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Phan Đặng My Phơng + Thu thập thông tin thông qua ngời lân cận : Với mục đích để đợc ngân hàng chấp nhận cho vay, lời khai ngời vay chứa đựng nhiều yếu tố thiếu xác Cán tín dụng thăm dò khách hàng thông qua ngời thân, ngời sống gần họ để kiểm chứng lòi khai trớc có sai lệch hay không Mặt khác, có thông tin có tính chất cá nhân hỏi trực tiếp khách hàng mà phải thông qua ngời thân cận ( trình độ học vấn, sống gia đình, lối sống họ ) Ngoài ra, nguồn thông tin từ khách hàng công tác đơn vị với ngời vay, có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng sở để đánh giá ngời vay + Thu thập thông tin từ hồ sơ lu trữ ngân hàng : Qua hồ sơ lu trữ xem xét trớc khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng hay cha? Nếu có, việc thực nghĩa vụ trả nợ họ sao? Có tình trạng gia hạn nợ, chậm trả nợ hay ko, mức độ sao? Đây cách để ngân hàng hạn chế cho vay khách hàng có ý thức trả nợ khoản vay hiệu Hiện nay, ngân hàng bớc đầu thực công tác nhng hạn chế nguồn thông tin chi phí thực Ngân hàng cần phải khai thác tối đa kênh thông tin khác nhau, tận dụng hội tìm hiểu khách hàng Thông tin thu thập đợc xác, kịp thời góp phần không nhỏ việc giảm tình trạng phát sinh nợ hạn, góp phần giảm rủi ro cho ngân hàng nâng cao dần chất lợng cho vay tiêu dùng Công tác thu thập thông tin thực tốt tạo điều kiện cho công tác thẩm định xác hơn, đảm bảo an toàn vốn vay cho ngân hàng Bên cạnh việc thu thập, xử lý thông tin không quan tâm đến vai trò cán làm công tác tín dụng tồng việc nâng cao chất lợng hoạt động cho vay 2.3 Nâng cao chất lợng thẩm định Nghiệp vụ cho vay ngân hàng gặp phải rủi ro lớn nên thẩm định khâu quan trọng thiếu đợc hoạt động Thông qua công tác thẩm định ngân hàng biết đợc tình hình tài chính, mục đích sử dụng vốn vay, t cách khả hoàn trả nợ ngời vay Đối với cho vay tiêu dùng công tác có ý nghĩa quan trọng Bởi lẽ, cho vay tiêu dùng ngân hàng hầu hết cam kết trả nợ từ thu nhập hàng tháng vốn vay đợc sử dụng vào mục đích tiêu dùng nên đồng vốn khả sinh lời nh cho vay để sản xuất kinh doanh hay đầu t Hơn nữa, công tác thẩm định ảnh hởng trực tiếp tới chất lợng khoản vay nợ hạn có xu hớng gia tăng nên ngân hàng không tăng cờng thực tốt công tác Nhiều yếu tố đợc cán tín dụng xem xét phân tích yêu cầu xin vay nhng yếu tố khả sẵn lòng hoàn trả nợ vay, phù hợp với điều khoản hợp đồng tín dụng yếu tố quan trọng cần đợc cán tín dụng thẩm định Trớc tiên cán tín dụng phải xem xét uy tín ngời vay Uy tín ý nghĩa sẵn lòng trả nợ mà có ý nghĩa phản ánh ý muốn kiên thực tất giao ớc hợp đồng tín dụng Uy tín quan trọng tín dụng tính thật liêm cá nhân Những câu trả lời miệng khách hàng dễ dàng bộc lộ đặc điểm nh trung thực SVTH : Từ Thuận Trang 45 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Phan Đặng My Phơng khách hàng Cán tín dụng cần đối chiếu lời khai ngời vay với thông tin thu thập đợc Mức thu nhập ổn định thu nhập khách hàng thông tin quan trọng để đánh giá khả hoàn trả nợ vay Cán tín dụng phải đồng thời tiến hành kiểm tra quan nơi khách hàng làm việc để đánh giá độ xác mức thu nhập, độ dài thời gian làm việc, nơi c trú Bởi lẽ có trờng hợp, ngời vay giảm sút thu nhập thời hạn trả nợ thay đổi công việc nghỉ hu nên ảnh hởng đén khả trả nợ Sự ổn định việc làm nơi c trú : Cán tín dụng nên kiểm tra thời gian làm việc nơi làm việc nh khoản thời gian mà ngời c trú nơi lâu tin cuọcc sống ngời ổn định Còn ngời thờng xuyên thay đổi chỗ yếu tố bất lợi cho ngân hàng định cho vay Sau biết rõ vấn đề trên, cán tín dụng định mức cho vay, cách thức trả nợ, thời hạn trả nợ phù hợp với khả trả nợ ngời vay mà không gây ảnh hởng đến sống hàng ngày họ ngân hàng hạn chế rủi ro đến mức thấp Ngoài ra, thực cho vay có tài sản đảm bảo bất động sản tài sản đảm bảo đóng vai trò nguồn thu nợ thứ hai nều ngời vay không trả đợc nợ khoản tín dụng đựơc cấp với hy vọng đợc hoàn trả nh thoả thuận bán tài sản để tả nợ nên cán tín dụng cần xem xét đủ yếu tố cần thiết trớc định cho vay, uy tín yếu tố quan trọng Chính vậy, việc nâng cao chất lợng thẩm định điều cần thiết ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng Nếu chất lợng thẩm định đợc đảm bảo ngân hàng yên tâm khoản cho vay Công tác góp phần không nhỏ hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.4 Nâng cao chất lợng đội ngũ cán tín dụng Trong hoạt động cho vay muốn có hiệu trớc hết phải có đội ngũ cán tín dụng có lực Nếu công tác thu thập thông tin, thẩm định trớc cho vay cán tín dụng thực tốt chất lợng tín dụng ngày đợc cải thiện Do đó, ngân hàng phải quan tâm bớc nâng cao trình độ, chất lợng thẩm định cán : tổ chức lớp bồi dỡng nghiệp vụ, yêu cầu tất cán tín dụng phải nắm vững thực chế, qui chế, qui trình nghiệp vụ tín dụng, thờng xuyên tổng kết rút kinh nghiệm cán làm công tác tín dụng công tác xét duyệt cho vay, xử lý thu hồi nợ Điều kiện tiên ngân hàng phải xây dựng đội ngũ cán nhân viên tín dụng đáp ứng đợc yêu cầu công việc, cán thông hiểu chế sách pháp lụât, giỏi nghiệp vụ, động công việc có tinh thần trách nhiệm cao Có nh việc phát triển hoạt động kinh doanh, đa dạng nghiệp vụ ngân hàng sách ngân hàng đợc thực thi dễ dàng 2.5 Hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng SVTH : Từ Thuận Trang 46 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Phan Đặng My Phơng Do cho vay tiêu dùng có xác suất rủi ro lớn cho vay tiêu dùng tài trợ sản xuất kinh doanh, nên cần có biện páhp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng thời đạt mức lợi nhuận cao a) Đối với rủi ro khách quan Để hạn chế rủi ro khách quan nh : thiên tai, bệnh tật, Công ty có ngời vay làm việc phá sản ngân hàng liên hệ với Công ty Bảo hiểm để mau bảo hiểm đảm bảo nợ vay Đồng thời, cán tín dụng phụ trách cho vay tiêu dùng có nhiệm vụ theo dõi, dự đoán chủ trơng sách Nhà nớc, tình hình lu thông hàng hoá, đối tợng vay vốn để định kỳ có báo cáo phòng tránh, hạn chế đến mức thấp rủi ro khách quan Nói chung, ngân hàng chủ động dự đoán tất tình rủi ro xảy hạn chế đến mức thấp b) - - - - - Đối với rủi ro chủ quan Hạn chế rủi ro chủ quan việc xây dựng chi tiết quy định, quy trình vay cụ thể gồm nội dung sau: Thời hạn vay vốn : cần phân nhỏ nhiều mức thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc tín dụng nh khả hoàn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo nợ vay, nh tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Tuỳ theo nhu cầu sử dụng vốn khách hàng, để mua sắm, trang bị dụng cụ sinh hoạt hay làm việc giá trị thấp ( dới triệu đồng ) thời gian trả nợ dới 12 tháng Nếu để mua sắm máy móc, nhà cửa thời hạn lên đến năm Với trờng hợp cá biệt nh phục vụ chơng trình đô thị hoá, để mua nhà, ngân hàng nghiên cứu kéo dài thời gian cho vay lên đến 10 năm D nợ vay : trờng hợp vay tài sản đảm bảo kiến nghị tăng d nợ lên so với mức bình thờng Đồng thời tiến hành việc ký hợp đồng mua bảo hiểm cho đối tợng Các trờng hợp cho vay có đảm bảo tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay đợc thực cụ thể theo quy định cho vay tiêu dùng Phơng thức thu hồi nợ gốc lãi vay : phơng thức tốt trả góp theo kỳ trả nợ cụ thể, phân loại cụ thể nh trả góp theo ngày, tuần, thàng phù hợp với kỳ thu tiền bình quân ngời vay : cán công nhân viên lĩnh lơng hàng tháng, tiểu thơng thu tiền hàng ngày Đồng thời với phơng thức này, việc kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả đợc thờng xuyên, liên tục Về công tác thu hồi nợ vay : phơng thức trả nợ mà ngân hàng áp dụng cho vay tiêu dùng trả góp thuận tiện cho việc giám sát kiểm tra nên cán tín dụng sâu, sát tình hình khả trả nợ khách hàng Trờng hợp phát sinh nợ hạn, cán tín dụng phải lập bảng phân tích kế hoạch thu hồi nợ, truy đòi tiền bảo hiểm, xử lý tài sản chấp, cầm cố Ngoài để tránh rủi ro tình trạng cho vay trùng lặp, tức khách hàng vay nhiều ngân hàng thơng mại khác nhau, dẫn đến hậu tổ chức tín dụng phí nhiều cho việc thu hồi nợ, chí không thu đợc SVTH : Từ Thuận Trang 47 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Phan Đặng My Phơng nợ Xảy tình trạng sơ suất quản lý lỏng lẻo thủ trởng đơn vị, dẫn đến việc xác nhận nhiều lần cho cán để đợc vay nhiều nơi Bởi để tránh tình trạng ngân hàng Sài gòn Thơng Tín ( Sacombank ) chi nhánh Đà Nẵng cần thiết phải có quản lý chặt chẽ cán tín dụng, đồng thời ngân hàng liên hệ với thủ trởng đơn vị có cán công nhân viên vay vốn để đa biện pháp khắc phục rủi ro tình trạng III Kiến nghị Việc mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động cho vay ngân hàng không đòi hỏi nỗ lực từ phía ngân hàng mà cần có giúp đỡ, quan tâm cấp quyền, phối hợp ban, ngành có liên quan - Kiến nghị với quan pháp luật đẩy nhanh tốc độ thi hành án trờng hợp khách hàng bị khởi kiện có định thi hành án - Kiến nghị UBND thành phố tạo điều kiện thuận lợi để đẩy nhanh hoạt động phối hợp quan, ban ngành có liên quan trình xử lý nợ theo hớng tháo gỡ khó khăn, vớng mắc khâu thi hành án, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý tài sản đồng thời có văn đạo quan, đơn vị chủ quản có trách nhiệm kết hợp xử lý khoản nợ cán bộ, nhân viên đơn vị với ngân hàng nh chịu trách nhiệm tính xác thông tin cung cấp cho cán tín dụng cán bộ, nhân viên thuộc đơn vị - Kiến nghị với quan công chứng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trình công chứng hồ sơ tài sản chấp SVTH : Từ Thuận Trang 48 [...]... khá cao so với các ngân hàng thơng mại khác tại địa bàn thành phố Tuy nhiên ngân hàng vẫn phải chú trọng hơn nữa trong công tác nâng cao chất lợng tín dụng c thực trạng tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sài gòn Thơng Tín ( Sacombank ) chi nhánh Đà nẵng 1 Phân tích tình hình cho vay qua 2 năm 2014-2015 Hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung và ngân hàng Sài gòn Thơng Tín chi nhánh Đà nẵng... thấp, nhìn chung ngân hàng hoạt động kinh doanh đạt hiểu quả 2 phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo quý 2.1 Về doanh số cho vay Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay trong mộtt thời kỳ nhất định Đây là chỉ tiêu quan trọng nói lên đợc quy mô của ngân hàng với khác hàng và tình hình cung cấp vốn cho nền kinh tế Bảng 5 : tình hình về doanh số cho vay tiêu dùng theo quý ĐVT... có thể xảy ra đối với ngân hàng 3 phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 3.1 Về doanh số cho vay Hiện nay, cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tại ngân hàng Sài gòn Thơng Tín ( Sacombank ) chi hánh Đà nẵng gồm có : cho vay không có tài sản đảm bảo áp dụng đối với cán bộ công nhân viên và cho vay có tài sản đảm bảo đối với các cá nhân không đủ điều kiện vay không có tài sản... 453 97,34 80,22 157,84 Cho vay là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu nên ngân hàng đã đẩy mạnh cho vay đối với các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế nhằm mang lại lợi nhuận Nhìn chung hoạt động cho vay chủ yếu của ngân hàng là cho vay ngắn hạn, năm 2014 doanh số cho vay của ngân hàng đạt 59590 triệu đồng trong đó cho vay ngắn hạn đạt 50364 triệu đồng chiếm tỷ trọng 84,52% còn cho vay dài hạn chỉ đạt 9226... nó có thể có u điểm hơn các căn cứ khác a) Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng TN từ hoạt động Cho vay tiêu dùng = Tổng TN TN từ hoạt động cho vay tiêu dùng năm 2014 D nợ BQ D nợ ngắn hạn BQ 3256 = 1882 = 213,86 triệu đồng 26428 D nợ BQ cho vay tiêu dùng Trong đó : Thu về từ HĐKD = Tổng thu lãi = 1524 TN từ hoạt động cho vay tiêu dùng năm 2015 3256 = 5845 Trong đó thu về từ HĐKD = 4823 D nợ... 48398 4368 = 430,5 triệu đồng 48398 b) Chi phí bỏ ra từ hoạt động cho vay tiêu dùng Chi phí cho vay tiêu dùng = Tổng chi phí SVTH : Từ Thuận D nợ BQ cho vay tiêu dùng Trang 31 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Phan Đặng My Phơng Tổng d nợ ngắn hạn BQ 3256 Chi phí cho vay tiêu dùng năm 2014 = 804 = 99,05 tiệu đồng 26428 D nợ BQ cho vay tiêu dùng Trong đó : Chi về HĐKD năm 2014 = Tổng chi HĐKD Tổng d nợ ngắn... vốn tín dụng tiêu dùng năm 2015 = = 0,84 vòng 4368 Nhìn vào kết quả có đợc ta có thể khẳng định năm 2015 ngân hàng hoạt động đạt hiệu quả hơn năm 2014 Thời hạn cho một vòng quay b) Số ngày dơng lịch trong kỳ = vốn tín dụng tiêu dùng Số vòng quay vốn tín dụng tiêu dùng Thời hạn cho một vòng quay vốn tín dụng tiêu dùng là thời gian kể từ khi vốn tín dụng đợc cấp cho khách hàng hay là thời điểm giải ngân. .. ngân vốn cho khách hàng đến thời điểm thu nợ cuối cùng Số ngày luân chuyển vốn tín dụng tiêu dùng càng nhỏ thì tốc độ luân chuyển vốn tín dụng tiêu dùng càng mạnh Ta có : Thời hạn cho một vòng quay vốn tín dụng 360 = = 508 ngày tiêu dùng năm 2014 0,71 Thời hạn cho một vòng quay vốn tín dụng 360 = tiêu dùng năm 2015 = 429 ngày 0,84 Bảng 15 : Các chỉ tiêu dánh giá hiệu quả kinh doanh tín dụng tiêu dùng ĐVT... 2015 hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đạt hiệu quả cao Nếu thu nhập giảm nhng chi phí lại tăng lên thì chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng kém hiệu quả Tuy nhiên, ngân hàng cần có biện pháp để giảm các khoản chi khác không cần thiết để chi phí giảm xuống thì kết quả hoạt động kinh doanh mới cao đợc 5.3 Các chỉ tiêu đanh giá hiệu quả kinh doanh của cho vay tiêu dùng Số vòng quay... Phơng Nhìn vào doanh số cho vay theo quý 3 ta có thể nhận thấy ngân hàng hoạt động có hiệu quả, tuy mới thành lập nhng ngân hàng đã chiếm đợc thị phần tại địa bàn thành phố Giống nh năm 2014,năm 2015 doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng Sài gòn Thơng Tín chi nhánh Đà nẵng tăng dần theo các quý, càng về sau thi doanh số cho vay càng tăng cao Chúng ta chỉ quan tâm đến doanh số cho vay trong hai quý cuối