Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng công thương chi nhánh TP đà nẵng

LỜI NĨI ĐẦU Cùng với cơng đổi đất nước Đảng nhà nước, ngành ngân hàng không ngừng đổi nâng cao chất lượng ngành , để hồ chung với nhịp độ phát triển xã hội khoa học kỹ thuật Bên cạnh đó, bước thay đổi ứng dụng công nghệ tiên tiến khoa học kỹ thuật ngân hàng, nhằm làm cho hoạt động ngày đa dạng hố loại hình kinh doanh dịch vụ, tăng cường vai trò cạnh tranh để thu hút khách hàng, giảm đến mức thấp rủi ro hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận cao Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, có nhiều nghiệp vụ đem lại nhiều kết tốt, bước phát triển hệ thống ngành ngân hàng nghiệp vụ hoạt động cho vay tiêu dùng Nó có vai trò góp phần quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội , thúc đẩy cho việc thực sách kích cầu phủ, tạo công ăn việc làm cho phần lớn phận dân cư kinh tế đất nước, tạo thu nhập cao nâng cao đời sống cho dân chúng Về phía ngân hàng, hoạt động cho vay tiêu dùng giúp cho khách hàng nhận thức tốt tiện ích mà ngân hàng đem lại cho họ, qua thu hút phần lớn số vốn từ phía dân cư khơng tầng lớp có thu nhập cao mà phận dân cư có thu nhập thấp, tạo hội cho họ có tiện ích tiêu dùng trước có đủ điều kiện tích luỹ đủ tiền sở hữu chúng Với điều kiện nêu, với lý thuyết học trường qua trình thực tập ngân hàng em chọn đề tài: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng Cơng Thương chi nhánh TP Đà Nẵng năm 2016 – 2017 để làm chuyên đề tốt nghiệp mình, với việc nâng cao kiến thức cho thân có số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Do việc hoàn thành đề tài gặp nhiều khó khăn với kiến thức hạn chế, thời gian thực tập có hạn nên khơng tránh khỏi thiếu sót Vì mong thầy cô bạn đọc dẫn thêm để để đề tài hoàn thiện SVTH: Trần Quang Đạt Trang: Em xin chân thành cảm ơn thầy Phạm Văn Sơn anh chị quan thực tập hướng dẫn để em hoàng thành chuyên đề ny Đà Nẵng, tháng 05 năm 2018 Sinh viờn thc Trần Quang Đạt SVTH: Trần Quang Đạt Trang: CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍN DỤNG, TÍN DỤNG TIÊU DÙNG I.1 Ngân hàng thương mại Khái quát ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm : Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng theo nguyên tắc hoàn trả , sử dụng tiền vay , thực nghiệp vụ chiết khấu toán trung gian 1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại : Trong kinh doanh ngân hàng, vốn vừa phương tiện kinh doanh vừa đối tương kinh doanh vừa mục đích kinh doanh Ngân hàng kinh doanh chủ yếu vốn người khác Hoạt động kinh doanh ngân hàng liên quan đến nhiều đối tượng khách hàng khác kinh doanh nhiều lĩnh vực khác Ngân hàng lĩnh vực kinh doanh chịu nhiều rủi ro, mức độ thiệt hại có khả lớn Do đặc điểm ngân hàng thương mại chịu giám soát chặt chẽ quan pháp luật Hoạt động kinh doanh ngân hàng bao gồm nhiều sản phẩm khác diễn cách liên tục theo thời gian 1.3 Chức ngân hàng 1.3.1 Chức trung gian tài : Trong thực tế thường xảy tình trạng chênh lệch thời điểm thu chi luân chuyển đồng tiền kinh tế làm phát sinh hai chủ thể : chủ thể tạm SVTH: Trần Quang Đạt Trang: thời thừa vốn chủ thể tạm thời thiếu vốn có nhu cầu khó tìm gặp người có khả cung cấp ngược lại Hoạt động ngân hàng thương nại góp phần khắc phục hạn chế ,cụ thể đứng làm trung gian tập trung thu hút tiền tệ nhiều cách cho vay chủ thể tạm thòi thiếu vốn đây, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò vừa người vay vừa người cho vay Như , NHTM thực chức trung gian tín dụng bên người cho vay bên người vay , làm dịch chuyển đồng vốn từ lĩnh vực tiết kiệm sang lĩnh vực đầu tư Ngoài chức trung gian tài NHTM thể qua chức trung gian toán trung gian việc thực dịch vụ tài Chính nhờ có tham gia ngân hàng mà tốc đọ điều chuyển vốn đầu tư trở nên nhanh chóng góp phần vào việc nâng cao hiệu dụng đồng vốn 1.3.2 Chức tạo tiền : Tiền cung tiền bao hàm tiền mặt tiền gửi lớn lên tiền khối tiền gửi Trong q trình hoạt đọng tín dụng tổ chức toán hệ thống ngân hàng , NHTM tạo lượng tiền Qua trình tạo tiền hệ thống ngân hàng thương mại dựa sở tiền xã hội Số tiền nhân lên gấp nhiều lần thông qua chế toán chuyển khoản ngân hàng Một ngân hàng khó thực trình tạo tiền Muốn tạo tiền phải sử dụng hệ thống ngân hàng.Như , ngân hàng thương mại có khả cung ứng tiền cho kinh tế SVTH: Trần Quang Đạt Trang: 1.3.3 Chức thủ quỹ ngân hàng : Với việc nhận tiền gửi huy động cho vay Ngân hàng mở sổ sách theo dõi chuyển tiền : ngân hàng chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác , thu chi theo yêu cầu khác hàng Ngồi ngân hàng đứng bảo quản tài sản ,uỷ thác thực định liên quan đến tài sản theo lệnh khách hàng Nhờ thực chức ngân hàng tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông tiền mặt thúc đẩy lưu chuyển tiền kinh tế Ba chức ngân hàng thương mại có quan hệ với chức quan trọng chức trung gian tài , nhờ vào chức tạo nên chức tạo tiền chức thủ quỹ Nội dung 1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM : 1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn : Nghiệp vụ huy động vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa thân ngân hàng xã hội Trong nghiệp vụ , ngân hàng sử dụng công cụ biện pháp cần thiết mà pháp luật cho phép để huy động lượng tiền nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn vay nên kinh tế Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu NHTM , tài sản tiền chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng có ý nghĩa hồn trả kịp thời đầy đủ khách hàng có yêu cầu Nguồn vốn huy động NHTM bao gồm : SVTH: Trần Quang Đạt Trang: -Tiền gửi không kỳ hạn : tiền gửi với thời gian khơng xác định , rút lúc cần mà khách hàng báo trước , thường lãi suất thấp -Tiền gửi có kỳ hạn : lượng tiền tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng đến tiền để dành cá nhân Do , tiền gửi có kỳ hạn xem nguồn vốn có tính chất ổn định NHTM thường trọng đến loại tiền gửi tìm biện pháp nhằm kích thích huy động tiền gửi có kỳ hạn Ngân hàng đưa nhiều loại kỳ hạn khác nhằm đáp ứng tất loại khách hàng , lãi suất cao hay thấp tuỳ thuộc vào thời hạn vào thị trường -Tiền phát hành kỳ phiếu trái phiếu : Ngồi huy động với hình thức tiền gửi , NHTM phát hành kỳ phiếu ,trái phiếu Kỳ phiếu , trái phiếu chứng nhận nợ ngân hàng với người mua Có qui định mệnh giá , thời hạn lãi suất khác nhằm huy động đủ số vốn cần thiết thời hạn định -Vốn vay : ngồi huy động qua hình thức tiền gửi , phát hành trái phiếu , kỳ phiếu , NHTM vay vốn tổ chức tín dụng khác , nước ngồi NHTW 1.2.2 Nghiệp vụ cho vay Đi đôi với nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ cho vay Đây nghiệp vụ quan trọng NHTM , thu nhập ngân hàng Qui mơ tín dụng ngân hàng lớn hay nhỏ tuỳ thuộc vào khả huy động vốn ngân hàng nhu cầu tín dụng kinh tế Hoạt động cho vay NHTM ngày mở rộng với nhiều loại hình đa dạng ,Có hình thứ sau ; SVTH: Trần Quang Đạt Trang: -Cho vay ngắn hạn VNĐ cho doanh nghiệp nhà nước , doanh nghiệp tư nhân nhằm bổ sung vốn điều lệ , vốn cố định trình kinh doanh -Cho vay trung dài hạn cho doanh nghiệp để mở rộng qui mô sản xuất nhà xưởng , mua sắm thiết bị , máy móc cải tiến sản xuất -Cho vay sản xuất : nhằm hỗ trợ kinh tế phát triển , mở rộng nhiều ngành nghề , tạo công ăn việc làm cho xã hội gồm : ngành công nghiệp , nông nghiệp , xây dựng , thuỷ sản giao thông vận tải , thương nghiệp dịch vụ -Cho vay tiêu dùng: nhằm đáp ứng nhu cầu ăn , , lại người dân Hình thức vay tạo điều kiện cho dân chúng mua sắm nhu cầu sinh hoạt ; mua xe máy , sữa chữa nhà , thiết bị ,tiêu dùng -Cho vay hộ nghèo thiếu vốn sản xuất ; cho vay thực xố đói giảm nghèo theo định Chính phủ 1.2.3 Các dịch vụ kinh doanh ngân hàng Trong hoạt động Ngân hàng ,các dịch vụ ngân hàng xem nghiệp vụ thứ ba Trên thực tế , người ta phân tích dịch vụ ngân hàng thành ba loại : -Nghiệp vụ toán , nghiệp vụ ngoại tệ ,nghiệp vụ vàng bạc đá quý , nhờ thu , ký phiếu , séc -Nghiệp vụ phát hành quản lý chứng khoán -Quản lý tài sản ( nghiệp vụ uỷ thác , uỷ nhiệm) nghiệp vụ vó dịch vụ phí SVTH: Trần Quang Đạt Trang: I.2 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm : -Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng vốn ngân hàng với chủ thể kinh tế khác xã hội , ngân hàng giữ vai trò vừa vay vừa người cho vay Trong tín dụng ngân hàng , tin tưởng đóng vai trò quan trọng đến tồn phát triển ngân hàng Sự đổ bể khoảng tín dụng khơng làm ảnh hưởng đến tồn ngân hàng mà gây phản ứng dây chuyền tới an tồn tồn hệ thống chúng có mối quan hệ với thơng qua hệ thống tốn Nguy hiểm , làm thiệt hại đến quyền lợi người gửi tiền , gây ảnh hưởng không tốt đến ổn định xã hội Vì yêu cầu thực trước từ cho vay thông thẩm định đánh giá tính khả thi dự án xin cho vay yêu cầu chấp , cầm cố ,bảo lãnh cho vay theo dõi đánh giá hiệu sử dụng vốn vay 1.2.2 Chức : Tín dụng ngân hàng thực chức : - Tập trung phân phối nguồn tiền kinh tế : ngân hàng có mạng lưới chi nhánh bố trí khắp lãnh thổ , chí ngồi lãnh thổ có khả huy động tối đa nguồn lực xã hội với khối lượng lớn thời gian khác , thoả mãn nhu cầu vốn đa dạng thời gian , qui mơ nhu mục đích sử dụng vốn - Chức sinh lời : tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh nhịp độ tích tụ tập trung vốn , tăng cường khả cạnh tranh doanh nghiệp , tạo chủ động cho doanh nghiệp việc thực kế hoạch sản xuất kinh doanh , làm SVTH: Trần Quang Đạt Trang: cho tiếp cận nguồn vốn trở nên dễ dàng , tiết kiệm chi phí giao dịch giảm bớt chi phí nguồn vốn cho chủ thể doanh nghiệp Đồng vốn luân chuyển sử dụng có hiệu đem lại lợi nhuận không cho doanh nghiệp , cho ngân hàng , cá nhân ,tổ chức gửi tiền vào ngân hàng mà đem lại hiệu cho kinh tế xét tầm vĩ mơ - Chức tạo tiền : tín dụng ngân hàng thực chức thông qua hệ thống ngân hàng Quá trình tạo tiền dựa sở tiền gửi khách hàng Khi ngân hàng cấp khoảng tín dụng thơng qua chế chuyển khoản ngân hàng đồng thời ngân hàng tạo lượng tiền tương ứng cho kinh tế Khối lượng tiền NHTM tạo có ý nghĩa kinh tế to lớn , mở điều kiện thuận lợi cho phát triển trình sản xuất , đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền xã hội bên cạnh lượng tiền NHTW phát hành -Chức phản ánh tổng hợp kiểm soát hoạt động kinh tế : ngân hàng cho vay có quyền giám sát nguồn vốn vay nhằm mục đích bảo đảm an tồn vốn , kiểm tra xem nguồn vốn cho vay có sử dụng mục đích có hiệu hay khơng Do người vay phải cung cấp đủ báo cáo tài , cho biết tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Thông qua báo cáo NHTM , NHNN nắm bắt tình hình kinh doanh tố chức nhân có biện pháp điều chỉnh kịp thời Mặt khác , thơng qua việc kiểm sốt mức cung tín dụng NHNN kiểm sốt mức độ tăng trưởng mục tiêu kinh tế xã hội khác SVTH: Trần Quang Đạt Trang: 1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng : Ngân hàng cung cấp nhiều loại tín dụng , cho nhiều đối tượng khách hàng với mục đích sử dụng khác Để tránh nhầm lẫn có nhìn tổng quát loại tín dụng , nên phân loại tín dụng theo tiêu chí sau : 1.2.3.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng : -Tín dụng ngắn hạn : khoản cho vay có thời hạn không 12 tháng để đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn -Tín dụng trung hạn : khoản vay có thời hạn từ đến năm -Tín dụng dài hạn : khoản cho vay có thời hạn năm Tín dụng ngắn hạn có mức rủi ro thấp thời hạn hồn vốn nhanh , tránh rủi ro lãi suất , lạm phát bất ổn khác môi trường kinh tế Tín dụng trung hạn, dài hạn có mức rủi ro cao thời hạn dài hiệu đầu tư thường dự tính 1.2.3.2 Phân loại theo hình thức bảo đảm tín dụng -Tín dụng khơng có bảo đảm : tín dụng khơng có tài sản cầm cố , chấp hay khơng có bảo lãnh người thứ ba - Tín dụng có bảo đảm : tín dụng có tài sản cầm cố , chấp hay có bảo lãnh người thứ ba 1.2.3.3 Phân loại theo mục đích tín dụng : -Tín dụng bất động sản : khoản tín dụng bảo đảm bất động sản , gồm : Tín dụng ngắn hạn cho xây dựng mở rộng đất đai SVTH: Trần Quang Đạt Trang: 10 vay dù không mua hàng hố có giấy báo giá , việc xin giấy báo giá khơng phải khó khăn họ Họ đến cửa hàng kinh doanh để xin vay giấy báo giá cửa hàng sẵn sàng cung cấp cho khách hàng đay hình thức quảng cáo tốn thời gian người vay Mặc khác , nhiều khách hàng vay tiền mua lại hàng hố cũ giấy báo giá hình thức phức tạp Đối với việc vay tiền sữa chữa nhà hay mua nhà , ngân hàng cần có giấy xác nhận địa phương hay quan chủ quản , thủ tục gây nhiều phiền phức , người vay phải tốn nhiều thời gian ngân hàng lại giấy tờ có thật hay khơng , ngân hàng khơng kiểm sốt hết Vì , ngân hàng nên cắt giảm thủ tục cho vay khơng cần thiết nhằm góp phần vào việc cho vay đơn giản đồng thời tăng khả thu hút khách hàng Để đảm bảo khả cạnh tranh với ngân hàng địa bàn để hoạt động diễn thơng suốt khơng bị trì trệ cơng tác huy động vốn có vai trò quan trọng , định qui mơ cho vay ngân hàng Do đo ngân hàng phải quan tâm công tác huy động vốn từ nhiều nguồn khác Vì ngân hàng mở rộng thêm hình thức huy động vốn từ tổ chức dân cư , cần phải nổ lực qua hoạt động để đem lại thoả mãn lớn cho khách hàng Tại ngân hàng , lúc chờ đợi để khách hàng khỏi sốt ruột có dịch vụ giải trí nhỏ , chẳng hạn : có bàn để loại sách báo , bên cạnh giới thiệu sơ qua hệ thống thông tin đại , đội ngũ nhân viên trẻ trung , lịch , có điều hướng dẫn cho khách hàng sử dụng sec ,cách mở tài khoản tiền gửi , lãi suất , tuyên truyền cải tiến dịch vụ chuyển SVTH: Trần Quang Đạt Trang: 68 tiền thấy ngân hàng thúc đẩy công tác Marketing nhiên cần phải trì phát huy tính cho khách hàng 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng Công Thương Đà Nẵng Cho vay tiêu dùng góp phần đa dạng hoá nghiệp vụ cho vay ngân hàng nhằm phân tán rủi ro tăng thêm thu nhập cho ngân hàng Để ngăn chặn biểu không lành mạnh thực nghiệp vụ chi nhánh phải quan tâm đến chất lượng tín dụng Khả thu hồi vốn cao chất lượng tín dụng cao rủi ro từ hoạt động tín dụng thấp Do muốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng phải có giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng ln mục tiêu đặt nhân tố quan trọng để ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay bảo đảm khả cạnh tranh với NHTM địa bàn thành phố Đà Nẵng 3.2.1 Thu thập thông tin : Cán tín dụng thu thập thơng tin người vay từ nhiều nguồn khác Cụ thể : + Phỏng vấn trực tiếp người vay để xem xét tính trung thực người vay thu nhập họ Trong trình vấn , CBTD yêu vầu người vay cung cấp thông tin thêm thông tin cần thiết : tình hình tài khách hàng , thời gian làm công việc , tình trạng gia đình , độ tuổi , số lượng người sống phụ thuộc vào người vay Đối với CBCNV làm việc đơn vị kinh tế ngồi quốc doanh phải trình bảng hợp đồng lao động để ngăn chặn lừa đảo từ SVTH: Trần Quang Đạt Trang: 69 ban đầu Bên cạnh , qua vấn CBTD giúp cho người vay hiểu họ chưa hiểu : lãi suất cách tính lãi + Thu thập thơng tin gián tiếp người vay : vấn người thân người sống gần người vay để xem khai báo người vay có khơng Vì có nhiều thơng tin ta khơng thể vấn trực tiếp từ người vay , nên buộc CBTD phải lấy thơng tin từ bên ngồi , chẳng hạn : trình độ học vấn , nghề nghiệp chun mơn , tình hình tài , thời gian học tập cơng tác tính trung thực họ + Nếu khách hàng có quan hệ trước với ngân hàng vay vốn chẳng hạn CBTD thu thập thông tin tài liệu , từ hồ sơ lưu trữ ngân hàng để xem xét việc vay trả nợ họ trước cho ngân hàng Do yêu cầu cơng tác thu thập thơng tin phải xác ,Đầy đủ kịp thời Nếu đạt yêu cầu có luồng thơng tin xác , từ giúp cho cán tín dụng có định đắng Trong thực tế cơng tác thu thập thơng tin tốn khơng thơng tin thiếu xác , khơng kịp thời Đã có nhiều khoản cho vay bị rủi ro thất thiếu thơng tin như: Người vay lúc nhiều ngân hàng, dùng tài sản chấp khách hàng dùng giấy tờ giả hợp đồng giả để vay Việc thu thập thông tin để tránh tình trạng đơn vị ký kết văn thoả thuận vay vốn với nhiều ngân hàng khác nhau, hay nguồn thu nhập họ khơng có thật Xem người vay có sử dụng mục đích hay khơng hay cho mục đích khác Để đến định cho vay không cho SVTH: Trần Quang Đạt Trang: 70 vay , cho vay mức cho vay tối đa nhằm tránh lừa đảo khách hàng khơng gây khó khăn việc trả nợ khách hàng 3.2.2 Thẩm định trước cho vay : Thẩm định khâu quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng giúp cho ngân hàng biết tình hình tài , mục đích sử dụng vốn vay khả trả nợ người vay Đối với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng khâu khơng phần quan trọng Vì cho vay tiêu dùng khách hàng hình thức chấp tiền lương , tín chấp tài sản ,, nguồn cam kết trả nợ từ thu nhập , vốn vay sử dụng vào mục đích tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng liên quan đến đông khách hàng Mỗi khách hàng thường vay với số tiền nhỏ nhiều so với lĩnh vực sản xuất kinh doanh Muốn có mức dư nợ lớn hoạt động cho vay tiêu dùng , ngân hàng phải thực số lượng lớn hợp đồng cho vay gấp nhiều lần so với cho vay lĩnh vực Khi mà số lượng khách hàng lớn yêu cầu chế quản lý an toàn hiệu việc định cho vay cần thiết nhằm tránh rủi ro tổn thất xảy Cho nên trước tiên CBTD nên kiểm tra tính trung thực lời khai báo người vay xem có gian dối không nguồn thu nhập Tiếp theo cán tín dụng xem xét nguồn thu nhập có đủ khả trả nợ hay không sau trừ chi phí sinh từ thu nhập người vay Với nguồn thu nhập sau trả nợ cho ngân hàng có làm ảnh hưởng đến sống hàng ngày người vay hay không Khi thực xong công tác thẩm định , CBTD đến định mức cho vay hợp lý , vừa làm cho khách hàng thoả mãn vừa giảm SVTH: Trần Quang Đạt Trang: 71 thiểu rủi ro xảy ngân hàng Ngoài ra, cho vay đảm bảo tài sản hay bảo lãnh người thứ ba CBTD phải kiểm tra thẩm định xem tài sản tình hình tài người bảo lãnh Để đảm bảo chất lượng trước hoạt động cho vay tiêu dùng giúp cho công tác thẩm định có hiệu việc thu thập thơng tin quan trọng 3.2.3 Công tác theo dõi nợ, xử lý nợ ngăn ngừa khoản nợ phát sinh: Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay chi nhánh phải trọng đến công tác theo dõi thu nợ , nghiệp vụ cho vay phát hành vay phải trọng đến công tác theo dõi thu nợ từ khách hàng Cho vay tiêu dùng thừng vay nhỏ số lượng khách hàng nhiều hồ sơ quản lý phức tạp nên CBTD không đủ thời gian để theo dõi , đôn đốc để thu hồi nợ chặt chẽ loại cho vay khác Cũng lý mà nhiều khách hàng trì hỗn việc trả nợ Ngồi có ngun nhân bất khả kháng làm cho người vay khó khăn việc trả nợ : CBCNV bị đình làm việc , đóng cửa tạm thời xí nghiệp , nhà máy hay công ty phá sản Những nguyên nhân làm cho CBCNV người lao động việc làm hay thất nghiệp tạm thời dẫn đến thu nhập họ bị giảm suốt làm cho họ khó khăn việc hoàn trả nợ cho ngân hàng Đây lý dẫn đến nợ hạn , hay khơng thu hồi nợ khó đòi Để ngăn chặn phát kịp thời khoản cho vay tiêu dùng có nguy xảy nợ q hạn , hay khơng thu hồi việc theo dõi việc trả nợ khách hàng sau vay cần thiết , CBTD phải thường xuyên theo dõi xem SVTH: Trần Quang Đạt Trang: 72 xét họ có làm việc quan chuyển nơi khác bỏ việc để kịp thời thu hồi nợ tránh rủi ro xay Với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cơng tác kiểm tra mục đích sử dụng vốn khơng cần thiết , khách hàng có thu nhập ổn định CBCNV Vì khách hàng vay vốn đảm bảo khả trả nợ từ tiền lương hay thu nhập khác , nên việc sử dụng vốn vay vào mục đích khác khơng ảnh hưởng đến khả trả nợ họ , nguồn trả nợ họ không phụ thuộc vào vốn vay Mặc khác cho vay tiêu dùng số lượng khách hàng đông , qui mơ vay nhỏ , áp đặt khuôn kiểm tra sử dụng vốn khách hàng hình thức Vì để nâng cao hiệu vốn vay chi nhánh nên bỏ qua khân kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay CBTD phải quan tâm cố gắng nhiều việc theo dõi trình trả nợ khách hàng Các khoản cho vay phát lành mạnh việc thu hồi nợ dễ dàng thuận lợi Khi phát dấu hiệu không lành mạnh việc trả nợ khách hàng , CBTD áp dụng biện pháp để ngan chặn : giúp họ tìm kiếm việc làm , yêu cầu họ phải đưa tài sản chấp nhờ người thứ ba đứng bảo lãnh để vay vốn Ngân hàng nên tăng cường xử lý khoản cho vay tiêu dùng bị hạn để tránh thất thoát cho ngân hàng Đối với CBTD chuyển địa công tác đến chưa trả nợ cho ngân hàng , CBNTD phải cố gắng liên hệ với quan họ làm việc trước để đôn đốc nhắc nhở họ trả nợ Đối với khách hàng vay vốn không may bị chết , bị mác tài sản hay gặp khó khăn sống CBTD cố gắng đàm phán với người vay , người thừa kế SVTH: Trần Quang Đạt Trang: 73 hay người bảo lãnh yêu cầu họ trả nợ gia hạn nợ Trường hợp cần thiết nhờ đến quan pháp luật cơng an , tồ án để giải thu hồi nợ , phát tài sản cầm cố Bên cạnh chi nhánh nên lập quỹ dự phòng rủi ro loại hình tín dụng , cho vay khơng thu hồi vốn lãi nguyên nhân khác : khách hàng lừa đảo , chết chóc , cắp , Tuy nhiên để hạn chế rủi ro nợ hạn việc cần làm trước tiên chi nhánh nên có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro đồng thời đạt lợi nhuận cao Để hạn chế rủi ro khách quan , cơng ty có người vay vốn bị phá sản , ngân hàng liên hệ với công ty bảo hiểm để mua bảo hiểm đảm bảo nợ vay Đồng thời CBTD phụ trách cho vay tiêu dùng có nhiệm vụ theo dõi , dự đốn chủ trương , sách nhà nước , tình hình lưu thơng hành hố , đối tượng vay vốn để định kỳ có báo cáo phòng tránh , hạn chế đến mức thấp rủi ro khách quan Một ngân hàng chủ động dự đốn tất tình rủi ro xảy hạn chế tốt rủi ro 3.2.4 Tăng cường phát triển nguồn nhân lực Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành công , thất bại doanh nghiệp Do nâng cao chất lượng cán bộ, đặc biệt CBTD cho phù hợp điều kiện phát triển xã hội ngày công việc quan trọng cần thiết Tạo điều kiện cho cán nâng cao kiến thức chuyên môn , ngoại ngữ vi tính trị cấp độ khác Ln ln động viên khuyến khích nhân viên thơng qua hình thưởng thăng quan tiến chức , tạo điều kiện làm SVTH: Trần Quang Đạt Trang: 74 việc thuận lợi giúp cho họ làm tốt công việc Tăng cường đoàn kết nội tu dưỡng đạo đức ,ý thức tổ chức kỷ luật cao , gương mẫu lối sống Chi nhánh thường xuyên tổ chức buổi huấn luyện nghiệp vụ chuyên môn cho cán ngân hàng, bồi dưỡng kiến thức kinh tế thị trường thẩm định tín dụng khả giao tiếp trình đọ quản trị tâm lý khách hàng cho cán tín dụng, khả nắm bắt nhanh chóng chuyển biến thị trường tác động đến tình hình tài khách hàng Có thể thấy quan hệ tín dụng vai trò người cho vay quan trọng Vấn đề người vay có hồn thành nghĩa vụ trả nợ hay khơng , nói cách khác chất lượng tín dụng có tốt hay khơng phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác trước hết cán tín dụng phải chịu trách nhiệm với vay Vì ngân hàng khác chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Đà Nẵng vấn đề cần quan tâm khổng phải lực hay khả thẩm định cán tín dụng mà ý thức trách nhiệm thực qui trình nguyên tắc cho vay từ hạn chế phần rủi ro xảy cho ngân hàng Cán tín dụng ngồi việc tính tốn tiêu định cho vay phải tự tách khỏi mơi trường làm việc quen thuộc để khảo sát sở người vay Có họ nhận thơng tin xác người vay mà báo cáo tài khơng có Nó đòi hỏi người CBTD khơng có kiến thức chun mơn nghiệp vụ mà phải có trực giác nhạy bắn sắc sảo việc đánh giá khách hàng SVTH: Trần Quang Đạt Trang: 75 Ban lãnh đạo ngân hàng cần có qui trình chặt chẽ buộc cán tín dụng phải có thói quen làm việc động phải có trách nhiệm đề chế độ xử phạt nghiêm minh để từ khuyến khích tất cán làm việc nhiệt tình hăng say cơng việc Ngồi biện pháp , chi nhánh nên áp dụng đưa công nghệ thông tin , tiến tiến , đại vào vận dụng q trình hoạt động góp phần không nhỏ vào việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng SVTH: Trần Quang Đạt Trang: 76 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trường có cạnh tranh gay gắt ngành thành phần kinh tế, ngân hàng Các doanh nghiệp muốn tồn ngân hàng muốn tồn phát triển vững mạnh phải khơng ngừng mở rộng thị trường, đa dạng hố nghiệp vụ kinh doanh nhằm tìm kiếm lợi nhuận tối đa vơí chi phí bỏ rủi ro thấp Trong nghiệp vụ cho vay tiêu dùng xuất chưa lâu có vị trí quan trọng đời sống xã hội Một mặt nhằm thực sách kích cầu phủ để nâng lên mức cao đời sống vật chất lẫn tinh thần cho người dân Người tiêu dùng hưởng tiện ích trước họ tích luỹ đr tiền Đối với ngân hàng , tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hoá loại hình kinh doanh nhằm tím kiếm thêm khoản lợi nhuận đảm bảo phân tán rủi ro cho ngân hàng Đề tài phản ánh tình hình thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng giải pháp rút từ thực tiễn nhằm mở rộng nâng cao loại hình Tuy nhiên điều kiện thời gian có hạn, trình độ thân nhiều hạn chế nên đề tài khơng tránh thiếu sót chưa thỗ đáng Rất mong nhận thơng cảm góp ý quý thầy cô, bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Trần Quang Đạt Trang: 77 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Trần Quang Đạt CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍN DỤNG, TÍN DỤNG TIÊU DÙNG I.1 Ngân hàng thương mại Khái quát ngân hàng thương mại Nội dung .5 I.2 Những vấn đề tín dụng ngân hàng I.3 Những vấn đề tín dụng tiêu dùng : 12 CHƯƠNG II 15 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH, THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 15 II.1 Khái quát chi nhánh Ngân hàng Công thương Đà Nẵng 15 2.1 Chức nhiệm vụ chi nhánh 16 2.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 17 2.3 Các sản phẩm dịch vụ 20 2.4 Kết hoạt động chi nhánh: 22 II Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHCT Đà Nẵng 23 2.1 Qui trình cho vay quản lý tín dụng tiêu dùng 23 2.2 Phân tích tình hình cho vay chung ngân hàng Công Thương chi nhánh Đà Nẵng 29 2.2.1 Phân tích tình hình cho vay chung tình hình huy động vốn : 30 2.3 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Công Thương Đà Nẵng : 35 2.3.3 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm tín dụng 40 CHƯƠNG III 55 SVTH: Trần Quang Đạt Trang: 78 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG 55 CHI NHÁNH TP ĐÀ NẴNG 55 III.1 Những thuận lợi khó khăn cho vay tiêu dùng ngân hàng công thương Đà Nẵng 55 3.1 Đánh giá chung : 55 3.2 Những thuận lợi 56 3.3 Những khó khăn: 58 3.4 Định hướng nhiệm vụ hoạt động Ngân hàng Công Thương chi nhánh TP Đà Nẵng thời gian tới 59 III.2 Một số giải pháp, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Tại Ngân hàng Công Thương chi nhánh TP Đà Nẵng 60 3.1 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng 62 3.1.1 Thu hút mở rộng mạng lưới khách hàng: .62 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng Công Thương Đà Nẵng 69 KẾT LUẬN 77 SVTH: Trần Quang Đạt Trang: 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tín dụng ngân hàng - TS Hồ diệu Nghiệp vụ ngân hàng đại - GS TS Lê Văn Tư Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Tạp chí ngân hàng tài liệu tham khảo khác SVTH: Trần Quang Đạt Trang: 80 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN SVTH: Trần Quang Đạt Trang: 81 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN SVTH: Trần Quang Đạt Trang: 82 ... hàng thương mại CHƯƠNG II PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH, THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG II.1 Khái quát chi nhánh Ngân hàng Công thương Đà Nẵng Tiền thân chi nhánh. .. nhánh Ngân Hàng Công Thương Đà Nẵng sau năm 1975 Ngân Hàng Nhà Nước TP Đà Nẵng thuộc tỉnh Quảng Nam -Đà Nẵng Sau Ngân Hàng Việt Nam triển khai mơ hình Ngân Hàng cấp theo nghị định 53/HĐBT, Ngân Hàng. .. 1-1-1997, sau kiện chia tách tỉnh, chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Đà Nẵng tách từ chi nhánh Ngân Hàng Công Thương tỉnh Quảng Nam – Đà Nẵng thức vào hoạt động Từ thành lập đến nay, chi nhánh lớn mạnh