Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh tại NHNo PTNT chi nhánh tỉnh quảng ngãi

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Phan Đặng My Phương MỞ ĐẦU Sự phát triển xã hội nhân tố cần thiết thiếu kinh tế Đặc biệt Việt Nam, thời kỳ chuyển đổi, phát triển kinh tế theo định hướng xã hội chủ nghĩa Với mục tiêu đưa đất nước ta trở thành nước công nghiệp Trong Đảng đẩy mạnh cơng nghiệp hố đại hố nơng nghiệp nơng thơn sớm đưa đất nước ta khỏi tình trạng phát triển, chất lượng mặt đời sống nhân dân nâng lên Thành phần kinh tế hộ gia đình chiếm lực lượng đông đảo, đáng kể, kinh doanh nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề cung ứng yếu tố đầu vào cho thành phần kinh tế khác, thúc đẩy kinh tế phát triển Vậy để thành phần kinh tế ngày phát triển mạnh mẽ cần cung ứng vốn để tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển ngày tốt Trong chế thị trường, nguồn vốn bao cấp Ngân sách Nhà nước có hạn giảm dần vốn tín dụng Ngân hàng có vai trị vơ quan trọng Nhận thấy tầm quan trọng việc cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh Ngân hàng Qua thời gian thực tập NHNo & PTNT tỉnh Quảng Ngãi em chọ đề tài: "Phân tích tình hình cho vay Hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi " Nội dung đề tài gồm: Chương 1: Một số lý luận nghiệp vụ cho vay Hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Chương 2: Phân tích tình hình cho vay Hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT tỉnh Quảng Ngãi Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao kết cho vay Hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT tỉnh Quảng Ngãi Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn cô giáo "Phan Đặng My Phương", xin cảm ơn ban lãnh đạo cán công nhân viên Chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Quảng Ngãi đặc biệt anh chị phịng Tín dụng nói riêng nhiệt tình chu đáo hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập SVTH: Đặng Thị Thu Thuỷ Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Phan Đặng My Phương CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG : 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: Trong kinh tế thị trường tín dụng gắn mục tiêu lợi nhuận với mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội, môi trường cạnh tranh, với phương châm “đi vay vay” Vì góc độ này, tín dụng Ngân hàng quan hệ giao dịch Ngân hàng với chủ thể kinh tế, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả nợ gốc lãi theo thời hạn thỏa thuận 1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng : 1.1.2.1 Tín dụng quan hệ vay mượn dựa sở lịng tin hay tín nhiệm: - Người cho vay tin người vay sử dụng vốn có hiệu - Người cho vay tin người vay trả vốn trả lãi đến hạn 1.1.2.2 Tín dụng quan hệ vay mượn có thời hạn nguyên tắc phải hoàn trả : - Ngân hàng vay vay, mà Ngân hàng vay có thời hạn nên cho vay có thời hạn - Tín dụng quan hệ vay mượn ngun tắc phải hồn trả thực quan hệ tín dụng mà tín dụng chuyển quyền sử dụng khơng chuyển quyền sở hữu Ngồi kinh tế thị trường, tín dụng cịn mang đặc trưng sau : - Quan hệ tín dụng kinh tế thị trường luôn chịu chi phối qui luật kinh tế khách quan kinh tế thị trường : qui luật cung cầu, qui luật cạnh tranh, qui luật giá trị, qui luật lưu thơng 1.1.2.3 Tín dụng ln chứa đựng khả rủi ro : Trong quan hệ tín dụng, người cho vay chuyển giao tiền tài sản cho người vay nhận lời hứa suông, trả nợ đến hạn thỏa thuận mà chứng minh cho việc trả nợ không chắn nên khả rủi ro xảy điều tất yếu SVTH: Đặng Thị Thu Thuỷ Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Phan Đặng My Phương 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng : Trong điều kiện chuyển sang kinh tế thị trường, phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần có điều tiết vĩ mơ nhà nước, tín dụng nói chung tín dụng Ngân hàng nói riêng cơng cụ kinh tế quan trọng việc quản lý kinh tế quốc dân phục vụ cho yêu cầu nhiệm vụ kinh tế đặc biệt nhiệm vụ đặt chiến lược phát triển kinh tế đến năm 2003 mà Đảng nhà nước đề ra, nhằm thực chức quản lý nhà nước hoạt động tín dụng Ngân hàng nước, ổn định giá đồng tiền, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế – với tính chất phạm trù, quan hệ kinh tế, vai trò to lớn tín dụng Ngân hàng thể qua số điểm chủ yếu sau : - Thứ : Tín dụng Ngân hàng với chức chủ yếu tập trung huy động vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế nguyên tắc hoàn trả có lãi, trở thành trung gian cầu nối cung cầu vốn kinh tế - Thứ hai : Tín dụng Ngân hàng đáp ứng vốn cho nhu cầu đơn vị, tổ chức kinh tế cá nhân thuộc thành phần kinh tế nhằm trì phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Do vậy, tín dụng Ngân hàng nhân tố thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn, mặt khác cầu nối tích lũy đầu tư, động lực kích thích, đồng thời phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển kinh tế - Thứ ba : Tín dụng Ngân hàng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển kinh tế mũi nhọn thơng qua việc đưa hình thức ưu đãi hay hạn chế tín dụng ngành kinh tế Trong điều kiện nay, để bắt kịp nhịp độ phát triển kinh tế khu vực giới, phải phát triển, đầu tư ngành kinh tế mũi nhọn trọng điểm Vai trò Ngân hàng yếu tố định tính hiệu quả, tính đắn đầu tư theo mục đích - Thứ tư : Tín dụng Ngân hàng góp phần tăng cường hạch tốn kinh tế nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, Ngân hàng khách hàng phải tơn trọng hợp đồng tín dụng cam kết, tức trả nợ hạn gốc lãi -Thứ năm : Tín dụng Ngân hàng góp phần tích cực vào hình thành cấu kinh tế, góp phần vào cơng xóa đói giảm nghèo, đem lại công xã hội, giúp người dân có sống ấm no hạnh phúc Vì ta nói tín dụng Ngân hàng công cụ quan trọng Nhà nước nhằm thúc đẩy q trình Cơng nghiệp hố Hiện đại hố đất nước 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng : Hiện hoạt động tín dụng Ngân hàng thường thực chủ yếu loại cho vay sau : SVTH: Đặng Thị Thu Thuỷ Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Phan Đặng My Phương 1.1.4.1 Căn vào mục đích : - Tín dụng đầu tư : Là hình thức cho vay nhằm trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, cho vay theo hình thức đầu tư vào thành phần kinh tế - Tín dụng tiêu dùng : Là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu mua sắm vật dụng đắc tiền : mua xe máy, tivi,… hình thức tín dụng áp dụng cán công nhân viên 1.1.4.2 Căn vào thời hạn cho vay : (theo định số 1627 ngày 31/12/2001 Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước), người ta chia làm loại : - Cho vay ngắn hạn : khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn : khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn : khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên 1.1.4.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng mà tín dụng Ngân hàng thực hình thức : - Cho vay không đảm bảo : loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố khơng có bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng - Cho vay có đảm bảo : loại cho vay Ngân hàng cung ứng, phải có tài sản chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba 1.1.4.4 Căn vào hình thái giá trị tín dụng, tín dụng Ngân hàng thể : - Cho vay tiền : loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng cung cấp tiền Đây loại cho vay chủ yếu Ngân hàng thực kỹ thuật khác : tín dụng ứng trước, tín dụng thời hạn, tín dụng trả góp… - Cho vay tài sản : hình thức cho vay tài sản, riêng Ngân hàng cho vay tài sản áp dụng tài trợ thuê mua 1.1.4.5 Căn vào phát triển ngành nghề mà tín dụng Ngân hàng chia thành loại cho vay sau : - Cho vay theo ngành : Ngành công nghiệp, ngành nông nghiệp, ngành thương mại dịch vụ ngành khác Cho vay theo hình thức thường dựa vào đặc điểm kinh tế địa phương mà phân ngành 1.1.5.Nguyên tắc tín dụng Ngân hàng SVTH: Đặng Thị Thu Thuỷ Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Phan Đặng My Phương *Nguyên tắc hoàn trả: vay phải hoàn trả nợ gốc lãi đầy đủ hạn theo thoả thuận Xuất phát từ chất tín dụng Ngân hàng sở tảng kinh doanh Ngân hàng Đối với người vay: bắt buộc mang tính pháp lý, địi hỏi người vay phải cân nhắc trước định vay, đồng thời chịu số áp đặt Ngân hàng *Ngun tắc mục đích: vay phải có mục đích đảm bảo sử dung vốn vay với mục đích thoả thuận Xuất phát từ chất tín dụng tín dụng mua bán Là sở để Ngân hàng xem xét đánh giá tính hợp pháp khả thi hiệu *Nguyên tắc đảm bảo: vốn vay phải đựơc đảm bảo Đảm bảo tiền vay: khoản vay phải có khả chắn trả nợ lãi Tuỳ thuộc vào khách hàng mà Ngân hàng biết lực khách hàng thơng qua uy tín, tính khả thi, nguồn tài Nếu người vay không chứng minh đựơc cho Ngân hàng thấy khả phải chứng minh nguồn trả nợ dự phòng từ tài sản đảm bảo 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.2.1 Khái niệm vai trò hộ sản xuất : 1.2.1.1 Khái niệm hộ sản xuất : Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh gắn liền với hộ gia đình, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh, thể nhân bình đẳng trước pháp luật, Nhà nước bảo hộ lợi ích hợp pháp 1.2.1.2 Vai trò hộ sản xuất : - Hộ sản xuất có vai trị quan trọng kinh tế thị trường nay, đơn vị sản xuất nhỏ, linh hoạt phù hợp với chế thị trường - Hộ sản xuất nơi cung cấp nguyên liệu, bán thành phẩm sản phẩm cho kinh tế, cung cấp cho kinh tế loại sản phẩm phong phú đa dạng - Trong thành phần kinh tế ngồi quốc doanh hộ sản xuất chủ yếu, có nhiều hộ làm ăn hiệu quả, góp phần khơng nhỏ vào cơng việc cải cách kinh tế, khai thác hết tiềm tạo nhiều sản phẩm cho xã hội, phục vụ tốt nhu cầu nước tiến hành xuất nước - Trong lĩnh vực Nơng nghiệp trước hợp tác xã, tập đồn sản xuất chủ yếu, hộ sản xuất bị coi làm ăn riêng lẽ, phát triển chậm nhiều yếu tố tác động tới, từ chuyển sang chế kinh doanh, thành phần kinh tế tư nhân cá thể khơng bị gị ép nữa, Nhà nước khuyến khích hộ sản xuất kinh doanh theo mà luật khơng cấm Từ họ phát huy hết khả SVTH: Đặng Thị Thu Thuỷ Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Phan Đặng My Phương nhiều lĩnh vực, thúc đẩy kinh tế hộ phát triển Hiện Nông nghiệp, kinh tế hộ ngày phát triển mạnh, khẳng định vị trí chế thị trường 1.2.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất : - Hộ sản xuất làm việc cách tự chủ, tự nguyện lợi ích kinh tế thân gia đình - Thực chất hộ sản xuất nước ta người gắn bó máu mủ, huyết thống Người chủ hộ người cha (người mẹ) thành viên gia đình - Hộ sản xuất gắn bó, có tính chất truyền thống hai mặt vật chất tinh thần, có quyền lợi hưởng khó khăn chịu - Hoạt động sản xuất kinh doanh hộ thường quy mô nhỏ phân tán nhiều nơi không tập trung, đặc điểm kinh tế hộ thường gắn liền với điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội - Hoạt động kinh doanh hộ không cố định họ chuyển hướng cách nhanh chóng, họ hoạt động kinh doanh nhiều lĩnh vực khác - Ngồi hộ sản xuất cịn số nhược điểm thiếu thông tin, định hướng cho việc đầu tư thường khơng xác, kiến thức cịn hạn chế tay nghề khơng cao, bên cạnh nguồn vốn thấp, việc đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh không thuận lợi dễ xảy tượng tiêu cực 1.2.3 Phương án cho vay vốn 1.2.3.1.Mức cho vay Nói chung mức cho vay vốn cung cấp cho hộ sản xuất tương ứng với nhu cầu vốn thiếu hộ sản xuất phương án sản xuất kinh doanh Cụ thể: Mức cho vay = tổng nhu cầu vốn phương án – vốn tự có Song để bảo đảm cho an toàn, hạn chế rủi ro, Ngân hàng xét cho vay theo giá trị tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh Theo qui định: Mức cho vay tối đa 75% giá trị tài sản bảo đảm 1.2.3.2.Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay gắn liền với chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả hồn trả tính chất nguồn vốn - Theo chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn cho vay tính từ lúc phát tiền vay cụ thể đến lúc người sản xuất thu hoạch sản phẩm tiêu thụ sản phẩm SVTH: Đặng Thị Thu Thuỷ Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP - GVHD: Th.S Phan Đặng My Phương Theo khả hoàn trả, nắm khả nguồn thu nhập hộ vay vốn cán tín dụng yêu cầu thời hạn cho vay tính từ lúc phát tiền vay cụ thể đến lúc hộ vay vốn có khả hồn trả - Theo tính chất nguồn vốn, nghĩa Ngân hàng vào thời hạn mà nguồn vốn cho phép để quy định thời hạn cho vay 1.2.3.3.Lãi suất cho vay Theo qui định, lãi suất cho vay tính theo cong thức:  Lãi suất cho vay = chi phí vốn cho vay (chi phí huy động + chi phí dự phịng rủi ro + chi phí khoản + chi phí hoạt động) + mức lợi nhuận kỳ vọng Tuy nhiên, tùy tình hình thực tế khách hàng có u cầu mức lãi suất cho vay thương lượng điều chỉnh giới hạn cho phép Ngồi ra, cịn có lãi suất định cho vay từ nguồn vốn ủy thác phủ 1.2.3.4.Thu nợ thu lãi - Thu nợ gốc: theo quy định NHN & PTNT Việt Nam việc thu nợ vay ngắn hạn, trung hạn hộ nông dân phải theo kỳ hạn trả nợ ghi sổ vay vốn hợp đồng tín dụng - Thu lãi tiền vay: tuỳ đặc điểm loại hình sản xuất, hộ nơng dân thường qui định theo kỳ hàng tháng, quý theo vụ mùa sản xuất 1.2.4.Qui trình cho vay Lập hồ sơ vay vốn Khách hàng cần nộp giấy tờ sau -Giấy tờ chứng minh tính pháp lý khách hàng: hộ khẩu, chứng minh nhân dân người đại diện hộ số giấy tờ khác -Phương án / dự án sản xuất kinh doanh -Giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm -Giấy đề nghị vay vốn Thẩm định hồ sơ vay Thẩm định hồ sơ vay vốn phương diện phi tài chính: 1) HSXKD phải cư trú địa bàn nơi có trụ sở / Chi nhánh Ngân hàng cho vay 2) Mục đích vay phải hợp pháp phù hợp với quy định Nhà nước phát triển kinh tế địa phương, qui định mơi trường, an tồn sinh thái SVTH: Đặng Thị Thu Thuỷ Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Phan Đặng My Phương 3) Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến yếu tố xã hội đăcû thù loại hình kinh tế Khi thẩm định nhu cầu vay, Ngân hàng chủ yếu dựa vào phương pháp định mức cho vay Phân tích tính chất nguồn tài dùng để trả nợ HSXKD quan trọng Nguồn trả nợ thu nhập tiền từ kết thực phương án sản xuất kinh doanh Ngân hàng cho vay Phương pháp thẩm định: phân tích liệu hồ sơ vay hồ sơ khách hàng, đối chiếu với qui định sách tín dung, sách phát triển kinh tế cấp quyền thẩm tra chỗ Quyết định tín dụng Tuỳ vào loại hình sản xuất kinh doanh qui mơ số tiền xin vay mà Ngân hàng phân cấp người định Hợp đồng tín dụng ký kết trực tiếp với hộ với tổ trưởng (trong cho vay bán trực tiếp) Giám sát tiền vay thu nợ Việc giải ngân phụ thuộc vào phương thức cho vay qui mô số tiền vay Đối với vay nhỏ Ngân hàng giải ngân lần tiền mặt cho hộ Trong trường hợp vay tương đối lớn Ngân hàng giải ngân nhiều lần Mục tiêu giải ngân giải ngân mục đích xin vay, thực hỗ trợ thực thi phương án sản xuất kinh doanh Sau giải ngân thường Ngân hàng phải kiểm tra chỗ việc sử dung vốn vay theo mục đích xin vay Ngân hàng tiến hành thu nợ theo định kỳ lần Trong trường hợp khơng trả nợ tuỳ theo ngun nhân mà xử lý theo quy định 1.2.5.Phương thức cho vay 1.2.5.1.Cho vay trực tiếp Cho vay trực tiếp quan hệ tín dụng khách hàng có nhu cầu vốn giao dịch trực tiếp với Ngân hàng để vay vốn trả nợ Trong cho vay trực tiếp việc cấp tín dụng tồn dạng song phương đa phương Với thể thức cho vay song phương, Ngân hàng giải ngân /thu nợ trực tiếp với khách hàng vay Với thể thức đa phương, hợp đồng tín dụng có nhiều bên tham gia, dó bên thứ (ngoài Ngân hàng khách hàng vay) tổ chức có trách nhiệm cung ứng vật tư, hàng hoá thuộc đối tượng vay tiền vay Ngân hàng giải ngân để toán trực tiếp cho tổ chức này; bên thứ đơn vị bao tiêu mà họ có trách nhiệm toán nợ cho Ngân hàng nhân danh khách hàng vay SVTH: Đặng Thị Thu Thuỷ Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Phan Đặng My Phương 1.2.5.2.Cho vay bán trực tiếp Ở Việt nam phương thức cho vay bán trực tiếp thường gặp với tên như: cho vay theo tổ liên danh, liên đới, cho vay theo tổ hợp tác vay vốn Cho vay theo tổ hợp tác vay vốn: Theo phương thức này, 10-40 hộ nông dân lập thành tổ hợp tác vay vốn Để trở thành thành viên tổ, thành viên phải gần gũi số mặt như: địa phương, mục đích vay vốn Tổ phải thành lập sở tự nguyện Hộ thành viên bầu tổ trưởng để đại diện pháp lý giao dịch với Ngân hàng Trên sở quy định cho vay Ngân hàng , Hộ làm giấy đề nghị vay vốn, tổ tiến hành họp xét theo điều kiện trí kiến nghị số tiền vay Hộ Sau đó, tổ trưởng gửi giấy đề nghị vay cho tổ tới Ngân hàng giấy tờ khác Trên sở nhân viên cho vay tiến hành thẩm định, thông báo định số tiền cho vay Hộ ,cũng cho tổ Tổ trưởng theo dõi nợ vay thu nợ, lãi để chuyển trả cho Ngân hàng Lợi ích cho vay bán trực tiếp : Đối với Ngân hàng :giảm bớt thời gian nhận thẩm định hồ sơ vay, đặc biệt giảm áp lực mang tính thời vụ, thực kiểm sốt có trọng tâm, giảm chi phí nghiệp vụ Đối với khách hàng : nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm giao dịch vay vốn Ngân hàng , quan tâm đến việc sử dung vốn có hiệu quả, tạo khơng khí đồn kết tương trợ sản xuất kinh doanh cải thiện dần phong cách sản xuất kinh doanh theo hướng mở rộng 1.2.7 Sự cần thiết tài trợ tín dụng hộ sản xuất : - Cho vay hộ sản xuất thực “kích” ban đầu cho kinh tế hộ vươn lên, để xóa đói giảm nghèo, làm giàu tiềm vốn có họ, xóa bỏ bao cấp, đưa kinh tế hộ bước vào kinh tế thị trường Với ý thức tự chủ sản xuất kinh doanh, hòa nhập với đổi theo hướng phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần - Cho vay kinh tế hộ góp phần tích cực vào q trình chuyển dịch cấu kinh tế nơng thơn, hình thành nên trang trại ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất để nâng cao suất sản lượng đơn vị diện tích, phá độc canh, phát triển chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản, xây dựng sở sản xuất ngành nghề, chế biến nông sản làm dịch vụ kinh doanh loại hàng hóa … làm thay đổi mặt nông thôn Là Ngân hàng Thương mại, sinh nước Nông nghiệp chậm phát triển Ngân hàng Nông nghiệp coi Nông nghiệâp – Nông thôn hộ sản xuất SVTH: Đặng Thị Thu Thuỷ Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Phan Đặng My Phương thị trường hoạt động mình, điều vừa phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, vừa phù hợp với nguyện vọng hàng triệu hộ sản xuất, yêu cầu cấp thiết Nông nghiệp nước ta phát triển kinh tế nói chung SVTH: Đặng Thị Thu Thuỷ Trang 10 ... 2.2 .Phân tích tình hình cho vay Hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi 2.2.1 .Tình hình chung cho vay NHNo & PTNT Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi Bảng 3: Tình hình cho vay NHNo & PTNT. .. động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi .18 2.2 .Phân tích tình hình cho vay Hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi 19 2.2.1 .Tình hình chung cho vay. .. HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NGÃI 2.1.KHÁI QUÁT VỀ NHNo & PTNT CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI 2.1.1 Tình hình kinh tế xã hội