1. Trang chủ
  2. » Luận Văn - Báo Cáo

Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh tại NHNo PTNT chi nhánh tỉnh quảng ngãi

84 115 0

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

THÔNG TIN TÀI LIỆU

Thông tin cơ bản

Định dạng
Số trang 84
Dung lượng 762 KB

Nội dung

MỞ ĐẦU Sự phát triển xã hội nhân tố cần thiết thiếu kinh tế Đặc biệt Việt Nam, thời kỳ chuyển đổi, phát triển kinh tế theo định hướng xã hội chủ nghĩa Với mục tiêu đưa đất nước ta trở thành nước công nghiệp Trong Đảng đẩy mạnh cơng nghiệp hố đại hố nơng nghiệp nơng thơn sớm đưa đất nước ta khỏi tình trạng phát triển, chất lượng mặt đời sống nhân dân nâng lên Thành phần kinh tế hộ gia đình chiếm lực lượng đông đảo, đáng kể, kinh doanh nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề cung ứng yếu tố đầu vào cho thành phần kinh tế khác, thúc đẩy kinh tế phát triển Vậy để thành phần kinh tế ngày phát triển mạnh mẽ cần cung ứng vốn để tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển ngày tốt Trong chế thị trường, nguồn vốn bao cấp Ngân sách Nhà nước có hạn giảm dần vốn tín dụng Ngân hàng có vai trò vơ quan trọng Nhận thấy tầm quan trọng việc cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh Ngân hàng Qua thời gian thực tập NHNo & PTNT tỉnh Quảng Ngãi em chọ đề tài: "Phân tích tình hình cho vay Hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi " Nội dung đề tài gồm: Chương 1: Một số lý luận nghiệp vụ cho vay Hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Chương 2: Phân tích tình hình cho vay Hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT tỉnh Quảng Ngãi Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao kết cho vay Hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT tỉnh Quảng Ngãi Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn cô giáo "Phan Đặng My Phương", xin cảm ơn ban lãnh đạo cán công nhân viên Chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Quảng Ngãi đặc biệt anh chị phòng Tín dụng nói riêng nhiệt tình chu đáo hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG : 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: Trong kinh tế thị trường tín dụng ln gắn mục tiêu lợi nhuận với mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội, môi trường cạnh tranh, với phương châm “đi vay vay” Vì góc độ này, tín dụng Ngân hàng quan hệ giao dịch Ngân hàng với chủ thể kinh tế, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả nợ gốc lãi theo thời hạn thỏa thuận 1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng : 1.1.2.1 Tín dụng quan hệ vay mượn dựa sở lòng tin hay tín nhiệm: - Người cho vay tin người vay sử dụng vốn có hiệu - Người cho vay tin người vay trả vốn trả lãi đến hạn 1.1.2.2 Tín dụng quan hệ vay mượn có thời hạn ngun tắc phải hồn trả : - Ngân hàng vay vay, mà Ngân hàng vay có thời hạn nên cho vay có thời hạn - Tín dụng quan hệ vay mượn ngun tắc phải hồn trả thực quan hệ tín dụng mà tín dụng chuyển quyền sử dụng không chuyển quyền sở hữu Ngồi kinh tế thị trường, tín dụng mang đặc trưng sau : - Quan hệ tín dụng kinh tế thị trường ln ln chịu chi phối qui luật kinh tế khách quan kinh tế thị trường : qui luật cung cầu, qui luật cạnh tranh, qui luật giá trị, qui luật lưu thơng 1.1.2.3 Tín dụng ln chứa đựng khả rủi ro : Trong quan hệ tín dụng, người cho vay chuyển giao tiền tài sản cho người vay nhận lời hứa suông, trả nợ đến hạn thỏa thuận mà chứng minh cho việc trả nợ không chắn nên khả rủi ro xảy điều tất yếu 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng : Trong điều kiện chuyển sang kinh tế thị trường, phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần có điều tiết vĩ mơ nhà nước, tín dụng nói chung tín dụng Ngân hàng nói riêng công cụ kinh tế quan trọng việc quản lý kinh tế quốc dân phục vụ cho yêu cầu nhiệm vụ kinh tế đặc biệt nhiệm vụ đặt chiến lược phát triển kinh tế đến năm 2003 mà Đảng nhà nước đề ra, nhằm thực chức quản lý nhà nước hoạt động tín dụng Ngân hàng nước, ổn định giá đồng tiền, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế – với tính chất phạm trù, quan hệ kinh tế, vai trò to lớn tín dụng Ngân hàng thể qua số điểm chủ yếu sau : - Thứ : Tín dụng Ngân hàng với chức chủ yếu tập trung huy động vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế nguyên tắc hoàn trả có lãi, trở thành trung gian cầu nối cung cầu vốn kinh tế - Thứ hai : Tín dụng Ngân hàng đáp ứng vốn cho nhu cầu đơn vị, tổ chức kinh tế cá nhân thuộc thành phần kinh tế nhằm trì phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Do vậy, tín dụng Ngân hàng nhân tố thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn, mặt khác cầu nối tích lũy đầu tư, động lực kích thích, đồng thời phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển kinh tế - Thứ ba : Tín dụng Ngân hàng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển kinh tế mũi nhọn thơng qua việc đưa hình thức ưu đãi hay hạn chế tín dụng ngành kinh tế Trong điều kiện nay, để bắt kịp nhịp độ phát triển kinh tế khu vực giới, phải phát triển, đầu tư ngành kinh tế mũi nhọn trọng điểm Vai trò Ngân hàng yếu tố định tính hiệu quả, tính đắn đầu tư theo mục đích - Thứ tư : Tín dụng Ngân hàng góp phần tăng cường hạch toán kinh tế nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, Ngân hàng khách hàng phải tơn trọng hợp đồng tín dụng cam kết, tức trả nợ hạn gốc lãi -Thứ năm : Tín dụng Ngân hàng góp phần tích cực vào hình thành cấu kinh tế, góp phần vào cơng xóa đói giảm nghèo, đem lại công xã hội, giúp người dân có sống ấm no hạnh phúc Vì ta nói tín dụng Ngân hàng cơng cụ quan trọng Nhà nước nhằm thúc đẩy q trình Cơng nghiệp hố Hiện đại hố đất nước 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng : Hiện hoạt động tín dụng Ngân hàng thường thực chủ yếu loại cho vay sau : 1.1.4.1 Căn vào mục đích : - Tín dụng đầu tư : Là hình thức cho vay nhằm trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, cho vay theo hình thức đầu tư vào thành phần kinh tế - Tín dụng tiêu dùng : Là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu mua sắm vật dụng đắc tiền : mua xe máy, tivi,… hình thức tín dụng áp dụng cán công nhân viên 1.1.4.2 Căn vào thời hạn cho vay : (theo định số 1627 ngày 31/12/2001 Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước), người ta chia làm loại : - Cho vay ngắn hạn : khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn : khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn : khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên 1.1.4.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng mà tín dụng Ngân hàng thực hình thức : - Cho vay không đảm bảo : loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố khơng có bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng - Cho vay có đảm bảo : loại cho vay Ngân hàng cung ứng, phải có tài sản chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba 1.1.4.4 Căn vào hình thái giá trị tín dụng, tín dụng Ngân hàng thể : - Cho vay tiền : loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng cung cấp tiền Đây loại cho vay chủ yếu Ngân hàng thực kỹ thuật khác : tín dụng ứng trước, tín dụng thời hạn, tín dụng trả góp… - Cho vay tài sản : hình thức cho vay tài sản, riêng Ngân hàng cho vay tài sản áp dụng tài trợ thuê mua 1.1.4.5 Căn vào phát triển ngành nghề mà tín dụng Ngân hàng chia thành loại cho vay sau : - Cho vay theo ngành : Ngành công nghiệp, ngành nông nghiệp, ngành thương mại dịch vụ ngành khác Cho vay theo hình thức thường dựa vào đặc điểm kinh tế địa phương mà phân ngành 1.1.5.Nguyên tắc tín dụng Ngân hàng *Ngun tắc hồn trả: vay phải hoàn trả nợ gốc lãi đầy đủ hạn theo thoả thuận Xuất phát từ chất tín dụng Ngân hàng sở tảng kinh doanh Ngân hàng Đối với người vay: bắt buộc mang tính pháp lý, đòi hỏi người vay phải cân nhắc trước định vay, đồng thời chịu số áp đặt Ngân hàng *Nguyên tắc mục đích: vay phải có mục đích đảm bảo sử dung vốn vay với mục đích thoả thuận Xuất phát từ chất tín dụng tín dụng mua bán Là sở để Ngân hàng xem xét đánh giá tính hợp pháp khả thi hiệu *Nguyên tắc đảm bảo: vốn vay phải đựơc đảm bảo Đảm bảo tiền vay: khoản vay phải có khả chắn trả nợ lãi Tuỳ thuộc vào khách hàng mà Ngân hàng biết lực khách hàng thơng qua uy tín, tính khả thi, nguồn tài Nếu người vay không chứng minh đựơc cho Ngân hàng thấy khả phải chứng minh nguồn trả nợ dự phòng từ tài sản đảm bảo 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.2.1 Khái niệm vai trò hộ sản xuất : 1.2.1.1 Khái niệm hộ sản xuất : Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh gắn liền với hộ gia đình, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh, thể nhân bình đẳng trước pháp luật, Nhà nước bảo hộ lợi ích hợp pháp 1.2.1.2 Vai trò hộ sản xuất : - Hộ sản xuất có vai trò quan trọng kinh tế thị trường nay, đơn vị sản xuất nhỏ, linh hoạt phù hợp với chế thị trường - Hộ sản xuất nơi cung cấp nguyên liệu, bán thành phẩm sản phẩm cho kinh tế, cung cấp cho kinh tế loại sản phẩm phong phú đa dạng - Trong thành phần kinh tế ngồi quốc doanh hộ sản xuất chủ yếu, có nhiều hộ làm ăn hiệu quả, góp phần không nhỏ vào công việc cải cách kinh tế, khai thác hết tiềm tạo nhiều sản phẩm cho xã hội, phục vụ tốt nhu cầu nước tiến hành xuất nước - Trong lĩnh vực Nông nghiệp trước hợp tác xã, tập đoàn sản xuất chủ yếu, hộ sản xuất bị coi làm ăn riêng lẽ, phát triển chậm nhiều yếu tố tác động tới, từ chuyển sang chế kinh doanh, thành phần kinh tế tư nhân cá thể không bị gò ép nữa, Nhà nước khuyến khích hộ sản xuất kinh doanh theo mà luật khơng cấm Từ họ phát huy hết khả nhiều lĩnh vực, thúc đẩy kinh tế hộ phát triển Hiện Nông nghiệp, kinh tế hộ ngày phát triển mạnh, khẳng định vị trí chế thị trường 1.2.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất : - Hộ sản xuất làm việc cách tự chủ, tự nguyện lợi ích kinh tế thân gia đình - Thực chất hộ sản xuất nước ta người gắn bó máu mủ, huyết thống Người chủ hộ người cha (người mẹ) thành viên gia đình - Hộ sản xuất gắn bó, có tính chất truyền thống hai mặt vật chất tinh thần, có quyền lợi hưởng khó khăn chịu - Hoạt động sản xuất kinh doanh hộ thường quy mô nhỏ phân tán nhiều nơi khơng tập trung, ngồi đặc điểm kinh tế hộ thường gắn liền với điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội - Hoạt động kinh doanh hộ không cố định họ chuyển hướng cách nhanh chóng, họ hoạt động kinh doanh nhiều lĩnh vực khác - Ngoài hộ sản xuất số nhược điểm thiếu thơng tin, định hướng cho việc đầu tư thường khơng xác, kiến thức hạn chế tay nghề khơng cao, bên cạnh nguồn vốn thấp, việc đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh không thuận lợi dễ xảy tượng tiêu cực 1.2.3 Phương án cho vay vốn 1.2.3.1.Mức cho vay Nói chung mức cho vay vốn cung cấp cho hộ sản xuất tương ứng với nhu cầu vốn thiếu hộ sản xuất phương án sản xuất kinh doanh Cụ thể: Mức cho vay = tổng nhu cầu vốn phương án – vốn tự có Song để bảo đảm cho an tồn, hạn chế rủi ro, Ngân hàng xét cho vay theo giá trị tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh Theo qui định: Mức cho vay tối đa 75% giá trị tài sản bảo đảm 1.2.3.2.Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay gắn liền với chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả hồn trả tính chất nguồn vốn - Theo chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn cho vay tính từ lúc phát tiền vay cụ thể đến lúc người sản xuất thu hoạch sản phẩm tiêu thụ sản phẩm - Theo khả hoàn trả, nắm khả nguồn thu nhập hộ vay vốn cán tín dụng u cầu thời hạn cho vay tính từ lúc phát tiền vay cụ thể đến lúc hộ vay vốn có khả hồn trả - Theo tính chất nguồn vốn, nghĩa Ngân hàng vào thời hạn mà nguồn vốn cho phép để quy định thời hạn cho vay 1.2.3.3.Lãi suất cho vay Theo qui định, lãi suất cho vay tính theo cong thức:  Lãi suất cho vay = chi phí vốn cho vay (chi phí huy động + chi phí dự phòng rủi ro + chi phí khoản + chi phí hoạt động) + mức lợi nhuận kỳ vọng Tuy nhiên, tùy tình hình thực tế khách hàng có u cầu mức lãi suất cho vay thương lượng điều chỉnh giới hạn cho phép Ngồi ra, có lãi suất định cho vay từ nguồn vốn ủy thác phủ 1.2.3.4.Thu nợ thu lãi - Thu nợ gốc: theo quy định NHN & PTNT Việt Nam việc thu nợ vay ngắn hạn, trung hạn hộ nông dân phải theo kỳ hạn trả nợ ghi sổ vay vốn hợp đồng tín dụng - Thu lãi tiền vay: tuỳ đặc điểm loại hình sản xuất, hộ nơng dân thường qui định theo kỳ hàng tháng, quý theo vụ mùa sản xuất 1.2.4.Qui trình cho vay Lập hồ sơ vay vốn Khách hàng cần nộp giấy tờ sau -Giấy tờ chứng minh tính pháp lý khách hàng: hộ khẩu, chứng minh nhân dân người đại diện hộ số giấy tờ khác -Phương án / dự án sản xuất kinh doanh -Giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm -Giấy đề nghị vay vốn Thẩm định hồ sơ vay Thẩm định hồ sơ vay vốn phương diện phi tài chính: 1) HSXKD phải cư trú địa bàn nơi có trụ sở / Chi nhánh Ngân hàng cho vay 2) Mục đích vay phải hợp pháp phù hợp với quy định Nhà nước phát triển kinh tế địa phương, qui định mơi trường, an tồn sinh thái 3) Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến yếu tố xã hội đăcû thù loại hình kinh tế Khi thẩm định nhu cầu vay, Ngân hàng chủ yếu dựa vào phương pháp định mức cho vay Phân tích tính chất nguồn tài dùng để trả nợ HSXKD quan trọng Nguồn trả nợ thu nhập tiền từ kết thực phương án sản xuất kinh doanh Ngân hàng cho vay Phương pháp thẩm định: phân tích liệu hồ sơ vay hồ sơ khách hàng, đối chiếu với qui định sách tín dung, sách phát triển kinh tế cấp quyền thẩm tra chỗ Quyết định tín dụng Tuỳ vào loại hình sản xuất kinh doanh qui mô số tiền xin vay mà Ngân hàng phân cấp người định Hợp đồng tín dụng ký kết trực tiếp với hộ với tổ trưởng (trong cho vay bán trực tiếp) Giám sát tiền vay thu nợ Việc giải ngân phụ thuộc vào phương thức cho vay qui mô số tiền vay Đối với vay nhỏ Ngân hàng giải ngân lần tiền mặt cho hộ Trong trường hợp vay tương đối lớn Ngân hàng giải ngân nhiều lần Mục tiêu giải ngân giải ngân mục đích xin vay, thực hỗ trợ thực thi phương án sản xuất kinh doanh Sau giải ngân thường Ngân hàng phải kiểm tra chỗ việc sử dung vốn vay theo mục đích xin vay Ngân hàng tiến hành thu nợ theo định kỳ lần Trong trường hợp không trả nợ tuỳ theo nguyên nhân mà xử lý theo quy định 1.2.5.Phương thức cho vay 1.2.5.1.Cho vay trực tiếp Cho vay trực tiếp quan hệ tín dụng khách hàng có nhu cầu vốn giao dịch trực tiếp với Ngân hàng để vay vốn trả nợ Trong cho vay trực tiếp việc cấp tín dụng tồn dạng song phương đa phương Với thể thức cho vay song phương, Ngân hàng giải ngân /thu nợ trực tiếp với khách hàng vay Với thể thức đa phương, hợp đồng tín dụng có nhiều bên tham gia, dó bên thứ (ngồi Ngân hàng khách hàng vay) tổ chức có trách nhiệm cung ứng vật tư, hàng hoá thuộc đối tượng vay tiền vay Ngân hàng giải ngân để toán trực tiếp cho tổ chức này; bên thứ đơn vị bao tiêu mà họ có trách nhiệm tốn nợ cho Ngân hàng nhân danh khách hàng vay 1.2.5.2.Cho vay bán trực tiếp Ở Việt nam phương thức cho vay bán trực tiếp thường gặp với tên như: cho vay theo tổ liên danh, liên đới, cho vay theo tổ hợp tác vay vốn Cho vay theo tổ hợp tác vay vốn: Theo phương thức này, 10-40 hộ nông dân lập thành tổ hợp tác vay vốn Để trở thành thành viên tổ, thành viên phải gần gũi số mặt như: địa phương, mục đích vay vốn Tổ phải thành lập sở tự nguyện Hộ thành viên bầu tổ trưởng để đại diện pháp lý giao dịch với Ngân hàng Trên sở quy định cho vay Ngân hàng , Hộ làm giấy đề nghị vay vốn, tổ tiến hành họp xét theo điều kiện trí kiến nghị số tiền vay Hộ Sau đó, tổ trưởng gửi giấy đề nghị vay cho tổ tới Ngân hàng giấy tờ khác Trên sở nhân viên cho vay tiến hành thẩm định, thông báo định số tiền cho vay Hộ ,cũng cho tổ Tổ trưởng theo dõi nợ vay thu nợ, lãi để chuyển trả cho Ngân hàng Lợi ích cho vay bán trực tiếp : Đối với Ngân hàng :giảm bớt thời gian nhận thẩm định hồ sơ vay, đặc biệt giảm áp lực mang tính thời vụ, thực kiểm sốt có trọng tâm, giảm chi phí nghiệp vụ Đối với khách hàng : nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm giao dịch vay vốn Ngân hàng , quan tâm đến việc sử dung vốn có hiệu quả, tạo khơng khí đồn kết tương trợ sản xuất kinh doanh cải thiện dần phong cách sản xuất kinh doanh theo hướng mở rộng 1.2.7 Sự cần thiết tài trợ tín dụng hộ sản xuất : - Cho vay hộ sản xuất thực “kích” ban đầu cho kinh tế hộ vươn lên, để xóa đói giảm nghèo, làm giàu tiềm vốn có họ, xóa bỏ bao cấp, đưa kinh tế hộ bước vào kinh tế thị trường Với ý thức tự chủ sản xuất kinh doanh, hòa nhập với đổi theo hướng phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần - Cho vay kinh tế hộ góp phần tích cực vào q trình chuyển dịch cấu kinh tế nơng thơn, hình thành nên trang trại ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất để nâng cao suất sản lượng đơn vị diện tích, phá độc canh, phát triển chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản, xây dựng sở sản xuất ngành nghề, chế biến nông sản làm dịch vụ kinh doanh loại hàng hóa … làm thay đổi mặt nông thôn Là Ngân hàng Thương mại, sinh nước Nông nghiệp chậm phát triển Ngân hàng Nông nghiệp coi Nông nghiệâp – Nông thôn hộ sản xuất thị trường hoạt động mình, điều vừa phù hợp với u cầu phát triển kinh tế, vừa phù hợp với nguyện vọng hàng triệu hộ sản xuất, yêu cầu cấp thiết Nông nghiệp nước ta phát triển kinh tế nói chung DNNVV, đặc biệt lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu, đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn - Theo báo cáo ngân hàng thương mại Nhà nước (bao gồm NHTMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Phát triển VN), 31 Ngân hàng thương mại cổ phần 33 Chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng liên doanh, tính đến 31/7/2008, tình hình đầu tư tín dụng DNNVV sau: - Tổng số doanh nghiệp quan hệ tín dụng với ngân hàng 163.673 doanh nghiệp (chiếm 50% số DNNVV) với tổng nguồn vốn kinh doanh 482.092 tỷ; vốn tự có chiếm tỷ trọng 36,25%, vốn vay ngân hàng chiếm tỷ trọng 45,31%, lại vốn khác chiếm 18,44% Vốn tự có bình qn doanh nghiệp đến 31/7/2008 1,33 tỷ đồng; bình quân vốn vay ngân hàng doanh nghiệp 1,79 tỷ đồng - Trong tháng đầu năm 2008, doanh số cho vay ngân hàng thương mại (NHTM) DNNVV 289.100 tỷ đồng, đó, khối NHTM Nhà nước 141.816 tỷ đồng chiếm 47,7%, khối NHTM cổ phần 139.837 tỷ đồng chiếm 47,07%; khối ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước 7.446 tỷ đồng, chiếm 2,5% - Dư nợ cho vay DNNVV đến 31/7/2008 ngân hàng thương mại đạt 299.472 tỷ đồng, chiếm 27,3% tổng dư nợ cho vay kinh tế, tăng 16,65% so với 31/12/2017 tăng 70,5% so với 31/12/2016 Trong đó: Cho vay ngắn hạn chiếm 73,05%; cho vay, trung dài hạn chiếm 26,95% Dư nợ lĩnh vực nông nghiệp chiếm 5,1%, lĩnh vực công nghiệp xây dựng +Chiếm 38,51%, lĩnh vực thương mại, dịch vụ 56,39% tổng dư nợ Các NHTM Nhà nước đầu việc cho vay DNNVV, đạt dư nợ 170.481 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 56,98%; tiếp đến NHTM cổ phần với dư nợ đạt 120.936 tỷ đồng, chiếm 40,42% tổng dư nợ toàn ngành; ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng nước đạt dư nợ 8.053 tỷ đồng, chiếm 2,6% - Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV toàn hệ thống 3,64% (số tuyệt đối 10.886 tỷ đồng), tăng 1% so với năm 2017 giảm 0,19% so với năm 2016 Tỷ lệ nợ xấu khối NHTM Nhà nước 4,59%, NHTM cổ phần 2,44%, Ngân hàng liên doanh nước 1,45% Ngoài trongú năm gần số doanh nghiệp co ïvốn sử dụng 10 tỉ đồng chiếm 94,93% bình quân vốn sử dụng thực tế doanh nghiệp 3,7 tỉ đồng Lao động bình quân doanh nghiệp tư nhân 26 người Mức trang bị tài sản cố định lao động doanh nghiệp tư nhân có 34,7 triệu đồng Chỉ tiêu hiệu doanh nghiệp tư nhân thấp , tỷ suất lợi nhuận /vốn thấp xa so với lãi suât ngân hàng, đặc biệt khu vực hộ cá thể thấp nữa, chủ yếu gia công (nếu sản xuất) đại lý (nếu bán hàng) nên lấy cơng làm lãi Điều chứng tỏ khả tích tụ huy động vốn kinh tế tư nhân tồn xã hội thấp 2.2.2 Những khó khăn vốn,tín dụng q trình phát triển KTTN Mặc dù thời gian qua, kinh tế tư nhân có xu hướng phát triển mạnh nhanh, nhiên người ta nhận thấy tương lai phát triển gặp nhiều trở ngại, khó khăn.Một yếu tố gây cản trở phát triển thiếu vốn để sản xuất kinh doanh phát triển sản xuất Trong thời kỳ lạm phát nay, lãi suất cho vay giảm Tuy nhiên, DN vừa nhỏ (DNNVV) khó tiếp cận vốn vay lãi suất cho vay cao khả sinh lời hoạt động sản xuất - kinh doanh Theo thống kê cho thấy, cuối năm 2005 vốn đăng ký kinh doanh thành lập doanh nghiệp tư nhân bình quân tỷ đồng, số vốn hoạt động kinh doanh bình quân 3,8 tỷ đồng doanh nghiệp Thực tế cho thấy số doanh nghiệp có vốn sử dụng 10 tỷ đồng chiếm 94,93 %,bình quân vốn thực tế sử dụng doanh nghiệp 3,7 tỷ đồng, mức trang bị tài sản cố định lao động doanh nghiệp tư nhân có 34,7 triêụ đồng,lượng vốn tự có doanh nghiệp đáp ứng từ 20% đến 30% yêu cầu Các doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận với ngn vốn tín dụng ngân hàng khơng có đảm bảo cần thiết khơng có tài sản chấp, thiếu điều kiện khác Không bị hạn chế mở rộng sản xuất, DNVVN bị lạc hậu cơng nghệ, trang thiết bị máy móc đội ngũ lao động chủ yếu lao động phổ thơng đào tạo, thiếu kỹ năng… + Doanh số cho vay khu vực kinh tế tư nhân năm 2016 chiếm 15,7% tổng số cho vay ngân hàng tháng đầu năm 2016 24,3% +Các doanh nghiệp vừa nhỏ vay chiếm tỷ lệ thấp, lại giảm từ 2,7% năm 2016 xuống 2% tổng ssố vốn cho vay ngân hàng tháng đầu năm 2016 +Mặc dù doanh nghiệp tư nhân dược vay ngân hàng thương mại tăng qua năm, tỷ trọng tổng vốn cho vay ngân hàng thấp, cụ thể tỷ lệ 13% năm 2016 tăng lên 22,3% tháng đầu năm 2016 Nhìn chung doanh nghiệp v?a vă nh? mong muốn tiêp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng,nhưng gặp nhiều khó khăn thủ tục vay vốn, tài sản htế chấp đói với ngân hàng phần thị trường nhiều tiềm năng, hứa hẹn tính hiệu an tồn Do đó, việc đưa giải pháp nhằm đẩy mạnh cho vay phát triển kinh tế tư nhân chiến lược sách lựoc kinh doanh ngân hàng thương mại Lượng vốn tự có doanh nghiệp đáp ứng 20% đến 30% yêu cầu Theo Bộ Tài chính, mức độ tiếp cận thành công nguồn vốn Nhà nước DNTN khơng cao Chỉ có 48,6% có khả năng, 30,43% khó, 20% số DNTN khơng tiếp cận nguồn vốn tín dụng Nhà nước Trong cấu khoản vay tín dụng DNTN, khoản vay ngắn hạn chiếm đa số, khoản vay trung dài hạn đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh lớn có thời gian dài DNTN chưa tiếp cận 2.3 Những khó khăn, vướng mắc việc tiếp cận vốn ngân hàng kinh tế tư nhân Theo khảo sát Phòng Thương mại Cơng nghiệp (VCCI), với mặt lãi suất cao 21% nay, tới 73% DN điều tra cho biết, khó khăn việc tiếp cận vốn vay cho hoạt động kinh doanh sản xuất tháng cuối năm.Ngồi bước sang năm 2008, kinh tế khó khăn, NH hạn chế cho vay để thực mục tiêu kiềm chế lạm phát) khiến DN gặp khó khăn tiếp cận vốn Nhiều DN không chống đỡ tác động từ bất ổn kinh tế nên buộc phải thu hẹp sản xuất giảm dần dư nợ Do doanh thu giảm chi phí sản xuất lãi suất vay vốn tăng cao, số DN không trả nợ hạn dẫn đến phát sinh nợ hạn.Bên cạnh vấn dề vấn đề khiến cho việc vay vốn ngân hàng thương mại trở nên phức tạp 2.3.1 Về phía ngân hàng Vấn đề thủ tục, giấy tơ, thời gian giải vay cho dù ngân hàng tích cực cải tiến mắt khách hàng phức tạp, rườm rà chậm chạp so với nhu cầu doanh nghiệp thương trường có tính tức thời, đơn giản linh hoạt Về vấn đề thếï chấp, cầm cố, bảo lãnh Theo quy định hành nhà nước ngành ngân hàng “bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng” thì: doanh nghiệp sử dụng tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh khó khăn việc xử lý thủ tục như: đăng kí quyền sở hữu tài sản, khó khăn việc xác định giá trị tài sản chấp tài sản chấp đất,nhà Việc thẩm định, đánh giá điều kiện tài sản bảo đảm nợ vay phương diện như: chất lượng tài sản thời hạn sử dụng, chứng thư sở hữu, tính hợp pháp việc sở hữu, giao dịch, mua bán, chuyển nhượng tài sản thị trường, vấn đề đăng kí giao dịch bảo đảm, mua bảo hiểm tài sản thời hạn hợp đồng bảo đảm nợ vay, nhiều rối rắm, chưa tìm chế đủ thơng thống, tích cực từ ngành chức giúp ngân hàng cho vay vừa thực luật vừa đẩy nhanh q trình thẩm định hồn tất thủ tục bảo đảm tiền vay Tài sản (quyền sử dụng đất, bất động sản ) doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân thiếu sở pháp lý để đủ điều kiện chấp, cầm cố đăng kí giao dịch bảo đảm để vay vốn ngân hàng Nếu có tài sản để chấp giá trị tài sản nhỏ so với nhu cầu vay Các tài sản hình thành từ vốn vay dây chuyền thiết bị khó phát mại số tiền thu sau phát mại thấp Một số ngân hàng chưa thực nhiệt tình cho vay kinh tế tư nhân vay nho,í chi phí lớn; cơng tác tiếp thị dịch vụ, cấp tín dụng ngân hàng đến khu vực khách hàng chưa tăng cường Khả thẩm định phương án, dự án số cán tín dụng hạn chế nên chưa mạnh dạn cho vay tín chấp dự án, phương án có tính khả thi mà khơng có tài sản chấp Vẫn tình trạng “hình hố”ï quan hệ ngân hàng ìdoanh nghiệp , nhiều cán tín dụng khơng dám cho vay sợ làm trái luật Việc tự chịu trách nhiệm định việc cho vay, việc không tổ chức, cá nhân can thiệp trái pháp luật vào việc tự chủ trình cho vay thu hồi nợ tổ chức tín dụng chưa thơng thống Việc cho phép tổ chức tín dụng cho vay theo phương thức mà pháp luật không cấm, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khách hàng, thực tế doanh nghiệp khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, có doanh nghiệp kinh doanh tốt,đạt doanh số nộp thuế cao ngân hàng không dám mạnh dạn cho vay, khoản vay lớn khơng có tài sản chấp.Ngồi khơng doanh nghiệp ngồi quốc doanh khác lừa đảo, chây ì trả nợ Trong mặc cảm mức độü rủi ro vốn vay kinh tế tư nhân từ ngân hàng nặng nề Việc quan hành pháp coi ngân hàng người gây hại số vụ án lừa đảo, chiếm đoạt tiền vay mà thực ngân hàng người bị hại,trong thời gian qua để lại tâm lý nặng nề cán tín dụng ngân hàng Thực tế cho thấy ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp, kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, tìm kiếm lợi nhuận nên ngân hàng phải chủ động canh tranh với tìm kiếm khách hàng làm ăn có hiệu quả, có uy tín để mở rộng cho vay Song tồn cố hữu khối khách hàng doanh nghiệp tư nhân nói chung, doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng, nên việc cho vay có nhiều khó khăn ngân hàng thương mại không dám cho vay “bừa” điều dễ hiểu Mặc dù doanh nghiệp hoạt động môi trường pháp lý mới, việc quản lý nhà nước nhiều bất cập Tình trạng doanh nghiệp “mất tích” khỏi trụ sở đăng kí thành lập doanh nghiệp xảy khơng phải nhỏ.Tình hình hiệu hoạt động doanh nghiệp cấp giấy phếp Một số doanh nghiệp trái chức phép, cố ý làm trái pháp luật,buôn lậu, trốn thuế thường xuyên xảy ra.Thậm chí người ta sử dụng giấy tờ giả mạo để lừa đảo quan chức để thành lập doanh nghiệp,để xin hoàn thuế giá trị gia tăng, để góp vốn liên doanh liên kết, lừa đảo vay vốn ngân hàng xảy nơi nơi khác 2.3.2 Về phía doanh nghiệp Sau luật Doanh nghiệp ban hành, sau lượng Doanh nghiệp trưởng thành tăng nhanh.Tuy nhiên bước sang năm 2008, kinh tế khó khăn, NH hạn chế cho vay để thực mục tiêu kiềm chế lạm phát) khiến DN khó khăn tiếp cận vốn Nhiều DN không chống đỡ tác động từ bất ổn kinh tế nên buộc phải thu hẹp sản xuất giảm dần dư nợ Do doanh thu giảm chi phí sản xuất lãi suất vay vốn tăng cao, số DN không trả nợ hạn dẫn đến phát sinh nợ q hạn.Từ đó,hình thành nên khó khăn tiếp cận vốn doanh nghiêp với nguyên nhân: 2.3.2.1 Năng lực quản lý Số doanh nghiệp tăng nhanh,trong lực quản lý doanh nghiệp chưa tăng tương ứng Trình độ tiếp cận cơng nghệ, quy trình, phương thức kinh doanh đại phần lớn lãnh đạo doanh nghiệp tư nhân chủ hộ kinh doanh nhỏ yếu dẫn đến việc điều hành sản xuất kinh doanh hiệu quả, khơng có chiến lược phát triển lâu dài.Bên cạnh thiếu cán chun mơn tài hạn chế nên DN nhỏ thường thu thập đầy đủ thông tin thị trường cần thiết (về giá cả, đối tác, bạn hàng nước ) cho việc định kinh doanh Khả mở rộng thị trường, đặc biệt xuất bị hạn chế có tài chi cho quảng cáo, tiếp thị xúc tiến thương mại NHTMCP Nam Á - chi nhánh Hà Nội nhận xét: "DN thiếu cán kỹ thuật, thợ lành nghề chuyên môn cao, nhà quản lý chuyên nghiệp làm hạn chế việc tiếp cận áp dụng tiến KH-KT tiên tiến vào SX hoạch định chiến lược phát triển, mở rộng thị trường Nguyên ngân xác định chất lượng sở đào tạo thấp, trang thiết bị thiếu Nhiều DN coi đào tạo chi phí DN có kế hoạch phát triển nguồn nhân lực cách thức, đặc biệt nâng cao lực chuyên môn cho cán chủ chốt có ảnh hưởng đến lực quản lý - điều hành khả cạnh tranh DN Đồng thời,do quy mô sản xuất nhỏ nên khối lượng sản phẩm sản xuất ít, tính liên kết DN chưa cao nên chưa đáp ứng đơn đặt hàng xuất lỡ hội kinh doanh 2.3.2.2 Uy tín kinh doanh Bên cạnh tồn quản lý doanh nghiệp, tình trạng ngân hàng thiếu thơng tin xác đầy đủ doanh nghiệp, tình trạng báo cáo tài thiếu minh bạch nguyên nhân quan trọng lực cản vay vốn Thực tế xuất phát từ chỗ doanh nghiệp khơng hạch tốn sổ sách rõ ràng, khơng chấp hành nghiêm pháp lệnh kế tốn thống kê, báo cáo tài khơng có sức thuyết phục ngân hàng Chính NH phàn nàn thông tin tài DN, NHTMCP Bắc Á - chi nhánh Hà Nội nhận xét: "DN thường xây dựng báo cáo tài mang tính đối phó với quan thuế, việc hạch tốn kế tốn nhiều chưa xác, khơng tình hình thực tế, thêm vào hoạt động kinh doanh họ nhiều khơng có hợp đồng kinh tế, hoá đơn chứng từ khác để chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, chứng minh tài với NH" Điều gây khó khăn cho họ việc tiếp cận vốn ngân hàng 2.2.2.4 Tài sản bảo đảm Đa số doanh nghiệp thường không đủ điều kiện để vay vốn tín chấp ngân hàng : chưa có tín nhiệm với ngân hàng việc sử dụng vốn vay trả ínợ đầy đủì hạn (cả gốc lãi), khơng doanh nghiệp lừa đảo chây ì trả nợ;hiệu sản xuất kinh doanh kém, không rõ ràng sổ sách.Ngồi Vốn tự có tham gia vào dự án, phương án DNN&V thấp NH cho vay, rủi ro với NH cao, NH yêu cầu điều kiện tài sản bảo đảm nghiêm ngặt hơn, phần lớn DN lại thiếu tài sản bảo đảm Thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay tài sản gắn liền với đất cho DN gặp nhiều khó khăn, thời gian chờ lâu, đặc biệt DN chuyển đổi hình thức.Do khó khăn việc vay vốn Chính lý nên cơng ty CP tài Dầu khí VN nhận xét: “DN thường dùng TSBĐ cho khoản vay tài sản cá nhân, trang thiết bị DN Tài sản cá nhân thường có giá trị thấp nên khơng vay nhiều, tài sản trang thiết bị nên phần lớn NH ngại khó kiểm sốt”’ 2.3.2.5 Thơng tin doanh nghiệp Một khó khăn nhiều ngân hàng đề cập thơng tin doanh nghiệp Chưa có nghị định phủ vấn đề phối hợp quản lý nhà nước (QLNN) kinh tế tư nhân Phần lớn văn hành QLNN với kinh tế tư nhân chưa tập trung thành hệ thống, đồng Luật doanh nghiệp quy định quan hệ doanh nghiệp quan đăng ký kinh doanh Khơng có quy định rõ ràng phối hợp quản lý nên thông tin doanh nghiệp tư nhân sở, ngành chịu trách nhiệm thu thập, tổng hợp sở quản lý mà chưa có chia sẻ thơng tin với quan khác Vi ngân hàng thiếu thông tin khách hàng (như thông tin thức trụ sở, tình hình chấp hành pháp luật, tình trạng tài sản chấp,cầm cố ) định cho vay điều dẫn đến e ngại, chí từ chối cho vay sợ rủi ro NHTMCP Đông Nam Á - chi nhánh Hai Bà Trưng phản ánh: “Các NH thiếu nguồn thông tin đáng tin cậy để đánh giá DN Trung tâm Thông tin tín dụng NHNN Việt Nam chưa có thơng tin DNN&V Hiện việc đăng ký thành lập pháp nhân đơn giản DN đời có thực hoạt động hay khơng Hiện chưa tổ chức Việt Nam xây dựng hệ thống phân loại xếp hạng DNN&V để cung cấp thông tin cho đơn vị cung ứng vốn Cơng tác hạch tốn kế tốn báo cáo tài doanh nghiệp kinh tế tư nhân yếu trình độ ý thức chấp hành quy định luật pháp, khơng đủ sở cho ngân hàng đánh giá xác hiệu sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp Dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ doanh nghiệp tư nhân tính khả thi thấp, chạy theo mục tiêu lợi nhuận ngắn hạn nên khơng có sức thut phục ngân hàng cho vay vốn Vì quy mơ nhìn chung nhỏ, hàng hoá sản xuất thiếu sức cạnh tranh thị trường nên số doanh nghiệp không muốn vay nhiều vốn ngân hàng để đầu tư sợ tỷ lệ vốn vay tỷ lệ vốn hoạt động lớn, lợi nhuận thấp phải chịu áp lực trả nợ Đối với vốn lưu động nhiều doanh nghiệp tự hỗ trợ hình thức góp vốn, vay vốn Các hộ gia đình vay nhỏ ngại quan hệ tín dụng nên tìm cách tự thu xếp khả tài III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN 3.1 Đối với cấp có thẩm quyền -Tạo sân chơi bình đẳng cho thành phần kinh tế, tạo cho khu vực kinh tế tư nhân (trong có doanh nghiệp ) bình đẳng việc tiếp cận vốn, bình đẳng lãi suất -Tạo sở pháp lý để khu vực kinh tế tư nhân đảm bảo điều kiện vay vốn ngân hàng sở ngân hàng yên tâm cho vay vốn -Tiến hành xếp lại để đơn vị thuộc khu vực kinh tế tư nhân, có doanh nghiệp vừa nhỏ lành mạnh tổ chức, tài chính, đủ điều kiện hạch toán kế toán thống kê Thực tốt việc kiểm soát nội bộ, tiến tới thực kiểm toán độc lập theo định kỳ qua tạo minh bạch với xã hội lòng tin ngân hàng -Có biện pháp giảm thiểu tối đa tình trạng “ hình hố” quan hệ tín dụng điều kiện để ngân hàng tăng cường cho đối tượng kinh tế tư nhân vay vốn chấp tín chấp -Thúc đẩy nhanh việc triển khai hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ trình vay sử dụng vốn -Đề nghị uỷ ban nhân dân tỉnh đạo cấp, ngành liên quan đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất,cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản gắn liền đất để đảm bảo sở pháp lý bất động sản chấp, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế tư nhân tiếp cận vốn vay ngân hàng -Đề nghị ban ngành kịp thời phổ biến hướng dẫn cho doanh nghiệp hộ sản xuất tư nhân sách tín dụng 3.2 Đối với ngân hàng 3.2.1 Mở rộng thị trường tăng doanh số cho vay -Chủ động tìm tìm kiếm khách hàng có phương án kinh doanh khả thi, có hiệu để mở rộng quy mô cho vay Để thực điều cán tín dụng phải ln nắm bắt đựơc thông tin cập nhật để biết xu hướng phát triển khu vực kinh tế tư nhân:những lĩnh vực, ngành nghề khu vực kinh tế tư nhân nhà nước khuyến khích phát triển,lĩnh vực đà suy thối để từ tăng doanh số cho vay đồng thời hạn chế rủi ro lĩnh vực cần thiết -Các ngân hàng mặt mở rộng kinh doanh đến đối tượng thuộc khu vực kinh tế tư nhân, đặc biệt trọng khu vực nông nghiệp nông thôn; vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn để người đơn vị dễ tiếp cận với vốn ngân hàng Mặt khác, cần có sách đào tạo đào tạo lại nhằm cập nhật nâng cao kiến thức trình độ cho cán bộ, nhân viên Đặc biệt cần nâng cao trình độ thẩm định dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, từ làm sở để ngân hàng cho vay vốn có hiệu -Đẩy mạnh cho vay kinh tế hộ, để làm việc biện pháp hữu hiệu đẩy mạnh cho vay gián tiếp thông qua hội Nông Dân hội Phụ Nữ Đồng thời triển khai hình thức thơng qua số doanh nghiệp có uy tín có quan hệ mật thiết với hộ kinh doanh, cá nhân để họ chuyển tải vốn cho đối tượng -Để đẩy mạnh cho vay kinh tế hộ cần xúc tiến thành lập trung tâm tư vấn sách tín dụng, cách thức tiếp cận với ngn vốn ngân hàng để giúp đối tượng kinh tế tư nhân, đăc biệt kinh tế hộ, để họ nắm bắt thông tin từ ngân hàng, sở giúp họ dễ dàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng -Muốn thu hút lượng khách hàng nhiều công việc mà ngân hàng cần quan tâm đơn giản hố thủ tục cho vay:Ngồi các điều kiện bắt buộc phải có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân sự, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, có khả tài chính,thực quy định phủ ngân hàng nhà nước bảo đảm tiền vay,các đối tượng kinh tế tư nhân cần lập phương án sản xuất,kinh doanh, dịch vụ gửi đến ngân hàng Ngân hàng thẩm định phương án, dự án để định cho vay Riêng đối tượng kinh tế tư nhân vay vốn cho mục đích thường xuyên ngân hàng nên thoả thuận để khách hàng vay theo phương thức hạn mức tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trình sản xuất kinh doanh đồng thời giải pháp cho khách hàng giữ chân khách hàng -Hồn thiện linh hoạt sách lãi suất cơng tác cho vay: sách lãi suất cần phải linh hoạt, chuyển biến kip thời với nhu cầu thực tế phát triển kinh tế cua kinh tế tư nhân nói riêng kinh tế nước nói chung, nên theo dõi thay đổi lãi suất ngân hàng thương mại khác, để có giải pháp đối ứng kịp thời, hợp lý nhằm tăng tính cạnh tranh lãi suất ngân hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng -Hồn thiện sách tín dụng cho phù hợp với chế thị trường: ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay cần xem xet kỹ phương án xin vay,khách hàng đối tượng vay,cần xem xét để biết hàng hố có thị trường chấp nhận hay khơng, hàng hố bán để thu hồi vốn trả nợ cho ngân hàng Do đó, có phương án phản ánh hiệu cuối hoạt động sản xuất kinh doanh theo chức ngành nghề kinh doanh khách hàng giải cho vay Chính sách tín dụng phải phù hợp với đường lối phất triển kinh tế thời kì, đồng thời đảm bảo kết hợp hài hoà quyền lợi ngân hàng khách hàng -Chính sách bảo tồn vốn vay: +Khuyến khích khách hàng mở tài khoản tốn ngân hàng để huy động vốn tạm thời nhàn rỗi có điều kiện cho doanh nghiệp ngân hàng chủ động việc thu hồi nợ chuyển nộp thuế Điều vừa giúp ngân hàng giữ chân khách hàng, phần theo dõi, kiểm sốt ln tiền trình sử dụng khách hàng +Nâng cao công tác thẩm định dự án :trong việc định giá tài sản theo giá thị trường, yêu cầu cán tín dụng phải nắm bắt thực trạng xu hướng biến động giá tài sản chấp 3.2.3 Tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp - Thực sách lãi suất linh hoạt Một điều quan tâm doanh nghiệp đến vay vốn ngân hàng lãi suất lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho doanh nghiệp Do vậy, mức lãi suất phải hợp lý, hình thành sở thoả thuận với khách hàng, hài hồ lợi ích ngân hàng doanh nghiệp - Góp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với DN Để mở rộng tín dụng, ngân hàng khơng thiết cho doanh nghiệp vay vốn mà lựa chọn xem doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có triển vọng ngân hàng thoả thuận ký hợp đồng liên doanh, liên kết với doanh nghiệp để sản xuất, kinh doanh Như vậy, ngân hàng khơng mở rộng tín dụng mà có điều kiện xâm nhập thị trường từ tìm mặt mạnh, yếu khách hàng, đồng thời vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn cho vay vừa tạo thu nhập cao trực tiếp người đầu tư vốn Về phía doanh nghiệp, có tư vấn, cộng tác phía ngân hàng, doanh nghiệp làm ăn có hiệu hơn, hạn chế rủi ro cho khách hàng ngân hàng - Chiết khấu chứng từ có giá Hình thức áp dụng với DN doanh nghiệp nắm giữ nhiều loại giấy tờ có thương phiếu, tín phiếu, trái phiếu chưa đến hạn tốn Họ đem chứng từ có giá đến ngân hàng xin chiết khấu để có thêm vốn sản xuất, kinh doanh - Cho vay có đảm bảo khoản thu doanh nghiệp: Các doanh nghiệp bán hàng người mua chưa kịp toán, dẫn đến làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Trong trường hợp này, ngân hàng giúp doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời cách cho vay theo tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ mà ngân hàng thẩm định cách chặt chẽ - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng cho vay chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động Nghiệp vụ chưa thực rộng rãi Trong tương lai với việc đại hoá cơng nghệ ngân hàng, cần tăng cường hình thức cho vay nhằm mở rộng đầu tư tín dụng nâng cao lực sử dụng công nghệ NHTM khách hàng - Linh hoạt hình thức cho vay có đảm bảo Năng lực DNVVN thường lớn so với tài sản thực có họ Do đó, muốn mở rộng tín dụng đồng thời tạo hướng cho doanh nghiệp, ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay đảm bảo hàng hố, dịch vụ Ngân hàng giải cho vay vào tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh khả cạnh trang sản phẩm thị trường Tài sản bảo đảm tiền vay phương tiện cuối cùng, nguồn trả nợ rủi ro xảy ra, ngân hàng cần linh hoạt áp dụng hình thức - Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay DN Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng ngân hàng Vì vậy, trình độ cán tín dụng phải chuẩn hố, khơng ngừng nâng cao Ngân hàng phải có nhiều chương trình đào tạo nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng chế độ thể lệ tín dụng ban hành Đội ngũ cán thẩm định phải gồm người am hiểu chuyên ngành, có kinh nghiệm tư vấn dự án, phương án sản xuất kinh doanh cho DN ặt khác, ngân hàng phải có chương trình phối, kết hợp chặt chẽ với bên liên quan (ngồi ngân hàng) để thẩm định xác dự án trước cho vay - Thực sách khách hàng đặc biệt DN Đổi phải tạo điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, giúp khách hàng cạnh tranh lành mạnh, qua thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến giao dịch, mở rộng thị phần tín dụng ngân hàng Ngân hàng phải thường xuyên phân loại khách hàng – doanh nghiệp theo tiêu chí định để có sách ưu đãi định DN Những doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xun, trả nợ gốc lãi hạn phải hưởng ưu đãi giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ *Ngồi để đẩy mạnh cho vay kinh tế tư nhân ngân hàng cần phải: -Mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay chấp tài sản, dùng tài sản hình thành từ vốn vay làm đảm bảo vốn tự có khách hàng tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh thấp quy định thành phần kinh tế tư nhân có uy tín, kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài lành mạnh -Bảo lãnh vay vốn, tư vấn quan hệ vay trả nợ xử lý tài sản chấp -Đa dạng hố hình thức cho vay, cải tiến thủ tục giấy tờ, lề lối làm việc nhằm giảm phiền hà, khó khăn cho khách hàng -Tích cực huy động nguồn vốn có tính ổn định để đầu tư cho thành phần kinh tế tư nhân mở rộng dây chuyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm,tăng sức cạnh tranh -Cần quan tâm đến yếu tố người chất lượng số lượng, bố trí cán tín dụng theo ngành, vùng kinh tế , cán tín dụng chuyên phụ trách cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cách hợp lý để họ phát huy mạnh giao dịch với khách hàng để họ tao điều kiện thuân lợi cho khách hàng trình vay vốn -Cần ưu tiên đổi công nghệ thay máy móc thiết bị lạc hậu, xây dựng hệ thơng đăng kí chấp, nối mạng với ngân hàng thương mại khác tạo điều kiện cho ngân hàng phòng chống hành vi gian lận, lừa đảo hoạt động chấp KẾT LUẬN Mở rộng tín dụng đến thành phần kinh tế tư nhân mục tiêu hàng đầu kinh doanh ngân hàng thương mại trong tương lai Tuy nhiên để dỡ bỏ vướng mắc ngân hàng kinh tế tư nhân khai thông bế tắc tình trạng “đơn vị thừa vốn ngân hàng không cho vay được” yếu tố quan trọng thúc đẩy kinh tế tư nhân phát triển đóng góp nhiều vào cơng cơng nghiệp hoá đại hoá đất nước đẩy mạnh cho vay khu vực kinh tế nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Để làm điều cần có phối hợp chặt chẽ ngân hàng khách hàng Đồng thời cần có phối hợp nhà nước việc hoàn thiện khung pháp lý ban hành chế sách quán để tạo hội cho thành phần kinh tế tư nhân phát triển hướng theo tinh thần nghị đại hội Đảng đề Do hiểu biết hạn chế nên q trình hồn thiện đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót định mong góp ý th?y Em xin chân thành cảm ơn TÀI LIỆU THAM KHẢO Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Học viên ngân hàng Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB thành phố Hồ Chí Minh Phát triểnkinh tế tư nhân định hướng XHCN Trần Ngọc Bích, 2002 Vay vốn ngân hàng từ lý thuyết đến thực tiễn Nhà xuất thông kê Lý thuyết tài tiền tệ NXB giáo dục -1999 6.Một sô tài liệu khác lấy từ mạng - vietbao.vn - www.talawas.org - www.moi.gov.vn - vietnamnet.vn - www.vnchannel.net - www.sbv.gov.vn MỤC LỤC MỞ ĐẦU 2.1.1 Tình hình kinh tế xã hội thời gian qua 11 ĐVT: Triệu đồng 19 Trong HSXKD 19 Doanh số cho vay 26 Doanh số thu nợ 28 Dư nợ .31 Nợ hạn 32 3.3.Một số kiến nghị nhằm nâng cao kết hoạt động cho vay HSXKD NHNo & PTNT tỉnh Quảng Ngãi 45 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ... tăng chi phí 32,2% kết hoạt động kinh doanh năm 2017 lãi 42.632 trđ 2.2 .Phân tích tình hình cho vay Hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi 2.2.1 .Tình hình chung cho vay NHNo. .. CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NGÃI 2.1.KHÁI QUÁT VỀ NHNo & PTNT CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI 2.1.1 Tình. .. nợ dự phòng từ tài sản đảm bảo 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.2.1 Khái niệm vai trò hộ sản xuất : 1.2.1.1 Khái niệm hộ sản xuất : Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ trực

Ngày đăng: 13/06/2018, 13:33

TỪ KHÓA LIÊN QUAN

TÀI LIỆU CÙNG NGƯỜI DÙNG

TÀI LIỆU LIÊN QUAN

w