phân tích hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện an biên tỉnh kiên giang

PHẦN MỞ ĐẦU i I LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI i II MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ii 2.1 Mục Tiêu Chung ii 2.2 Mục Tiêu Cụ Thể ii III PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ii 3.1 Phương Pháp Thu Thập Số Liệu .ii 3.2 Phương Pháp Phân Tích Số Liệu ii IV PHẠM VI NGHIÊN CỨU iii V ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU iii VI BỐ CỤC ĐỀ TÀI .iii CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN 1 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG .1 1.1.1 Ngân HàngThương Mại 1 1.1.2 Tín Dụng Ngân Hàng 1 1.1.3 Phân Loại Tín Dụng 1 1.1.3.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng 1 1.1.3.2 Căn cứ vào đối tượng tín dụng 2 1.1.3.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn 2 1.1.3.4 Theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng……………… 2 1.1.4 Nguyên Tắc Cho Vay 3 1.1.5 Đảm Bảo Tín Dụng .3 1.1.5.1 Khái niệm 3 1.1.5.2 Vai trò của việc đảm bảo tín dụng 3 1.1.5.3 Các hình thức đảm bảo tín dụng 4 Chuyên Đề Tốt Nghiệp SVTH: Phan Văn Tỏ Khoa Kế Toán-Tài Chính Ngân Hàng GVHD: Thầy Thái Kim Hiền Nhân 1.1.6 Rủi Ro Tín Dụng 4 1.1.6.1 Khái niệm 4 1.1.6.2 Những thiệt hại do rủi ro tín dụng gây ra 4 1.1.6.3 Quy định phân loại nợ 4 1.2 TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 6 1.2.1 Khái Niệm Hộ Sản Xuất Kinh Koanh 6 1.2.2 Đặc Điểm Hộ Sản Xuất Kinh Doanh 6 1.2.3 Phân Loại Hộ Sản Xuất Kinh Doanh .7 1.2.4 Điều Kiện Cho Vay Hộ Sản Xuất Kinh Doanh 9 1.2.5 Các Phương Thức Cho Vay Phổ Bbiến Đối Với Hộ Sản Xuất Kinh Doanh 9 1.2.6 Vai Trò Của Tín Dụng Đối Với Hộ Sản Xuất Kinh Doanh 9 1.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG .11 1.3.1 Nợ Quá Hạn 11 1.3.2 Dư Nợ Tín Dụng Trên Vốn Huy Động 11 1.3.3 Hệ Số Thu Nợ .11 1.3.4 Tỷ Lệ Nợ Quá Hạn 11 1.3.5 Vòng Quay Vốn Tín Dụng 12 CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT HUYỆN AN BIÊN 13 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHNO & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN 13 2.1.1 Vài Nét Về NHNO & PTNT Chi Nhánh Huyện An Biên 13 2.1.1.1 Giai đoạn từ 8/1988 đến 1992 13 2.1.1.2 Giai đoạn từ năm 1993 đến nay 13 2.1.2 Cơ Cấu Tổ Chức 13 Khoa Kế Toán-Tài Chính Ngân Hàng GVHD: Thầy Thái Kim Hiền Nhân 2.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức 14 2.1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận 14 2.1.3 Các Hoạt Động Chính Của Ngân Hàng 15 2.1.3.1 Huy động vốn .15 2.1.3.2 Các hoạt động cho vay và bảo lãnh 16 2.1.3.3 Dịch vụ kế toán và ngân quỹ .16 2.1.3.4 Quy trình cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại NHNO&PTNT Huyện An Biên .16 2.1.4 Tình Hình Chung Về Kết Quả Kinh Doanh Của Ngân Hàng, Thuận Lợi, Khó Khăn Và Phương Hướng Phát Triển 17 2.1.4.1 Tình hình huy độn .18 2.1.4.2 Tình hình dư nợ 19 2.1.4.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 21 2.1.4.4 Thuận lợi và khó khăn .23 2.1.4.5 Phương hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng năm 2012 24 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN 25 2.2.1 Thực Trạng Tín Dụng Hộ Sản Xuất Kinh Doanh Tại NHNO&PTNT Huyện An Biên 25 2.2.1.1 Phân tích tình hình cho vay 25 2.2.1.2 Tình hình thu nợ 30 2.2.1.3 Tình hình dư nợ 33 2.2.1.4 Tình hình nợ quá hạn 38 2.2.1 Một Số Chỉ Tiêu Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Hộ Khoa Kế Toán-Tài Chính Ngân Hàng GVHD: Thầy Thái Kim Hiền Nhân Sản Xuất Kinh Doanh Tại NHNO&PTNT Huyện An Biên 42 2.2.1.1 Dư nợ cho vay trên vốn huy động 42 2.2.2.2 Hệ số thu nợ 43 2.2.2.3 Tỷ lệ nợ quá hạn 43 2.2.2.4 Vòng quay vốn .44 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT HUYỆN AN BIÊN 46 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ a I KẾT LUẬN a II KIẾN NGHỊ a 2.1 Đối Với Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam b 2.2 Đối Với Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam b 2.3 Đối Với Các Cơ Quan Ban Ngành Có Liên Quan b 2.4 Đối Với Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện An Biên c  TÀI LIỆU THAM KHẢO d  DANH MUC BẢNG TRANG Khoa Kế Toán-Tài Chính Ngân Hàng GVHD: Thầy Thái Kim Hiền Nhân  Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của tại ngân hàng qua 3 năm (2009 – 2011) 18  Bảng 2.2 Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh (2009 – 2011) .26  Bảng 2.3 Doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất kinh doanh(2009-2011) 28  Bảng 2.4 Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh(2009-2011) 30  Bảng 2.5 Doanh số thu nợ trung hạn hộ sản xuất kinh doanh(2009-2011) 32  Bảng 2.6 Doanh số dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh(2009-2011) 34  Bảng 2.7 Doanh số dư nợ trung hạn hộ sản xuất kinh doanh(2009-2011) 36  Bảng 2.8 Doanh số nợ quá hạn ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh(2009-2011) 38  Bảng 2.9 Doanh số nợ quá hạn trung hạn hộ sản xuất kinh doanh(2009-2011) 40  Bảng 2.10 Dư nợ cho vay trên vốn huy động tại Ngân hàng (2009 – 2011) .42  Bảng 2.11 Hệ số thu nợ tại Ngân hàng từ năm ( 2009 – 2011 ) .43  Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ quá hạn tại Ngân hàng từ năm (2009 – 2011) 44  Bảng 2.13 Vòng quay vốn tại Ngân hàng từ năm (2009 – 2011) 45 DANH MUC BIỂU ĐỒ TRANG Khoa Kế Toán-Tài Chính Ngân Hàng GVHD: Thầy Thái Kim Hiền Nhân  Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn của NH qua 3 năm (2009 – 2011) 19  Biểu đồ 2.2 Tình hình dư nợ của Ngân hàng qua 3 năm (2009 – 2011) 21  Biểu đồ 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của NH qua 3 năm (2009 – 2011) 21  Biểu đồ 2.4 Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh (2009 - 2011) 27  Biểu đồ 2.5 Doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất kinh doanh (2009 - 2011) 29  Biểu đồ 2.6 Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh(2009-2011) 31  Biểu đồ 2.7 Doanh số thu nợ trung hạn hộ sản xuất kinh doanh(2009-2011) 33  Biểu đồ 2.8 Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh(2009-2011) 35  Biểu đồ 2.9 Dư nợ trung hạn hộ sản xuất kinh doanh(2009-2011) 37  Biểu đồ 2.10 Nợ quá hạn ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh(2009-2011) 40  Biểu đồ 2.11 Nợ quá hạn trung hạn hộ sản xuất kinh doanh(2009-2011) 41 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Thầy Thái Kim Hiền Nhân PHẦN MỞ ĐẦU I LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường bước đầu phát triển hoà nhập với sự phát triển trong khu vực, hoạt động Ngân hàng thương mại cũng đang được đổi mới từng bước bắt kịp sự phát triển của công nghệ Ngân hàng thế giới Lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng thương mại đóng góp vai trò quan trọng không thể thiếu trong công cuộc phát triển nền kinh tế đất nước Hệ thống Ngân hàng gắn liền với các chính sách tiền tệ quốc gia, là mạch máu của nền kinh tế đang hoạt động ngày càng tích cực bơm dưỡng đồng vốn ngày đêm nuôi dưỡng cơ thể kinh tế trước bối cảnh hoà nhập với các nước trên thế giới và trong khu vực Như vậy, kinh doanh tiền tệ ngày càng phải chuẩn mực Trong khi hệ thống Ngân hàng nước ta vẫn còn tình trạng vừa làm vừa học hỏi, vừa rút kinh nghiệm Sinh sau đẻ muộn nên hệ thống Ngân hàng nước ta trong buổi đầu hoà nhập đã gặp phải không ít khó khăn, thử thách trong quy luật cạnh tranh khắt khe của nền kinh tế thị trường Hơn thế nữa nền kinh tế nước ta còn đang non yếu, các ngành sản xuất kinh doanh, dịch vụ đang còn nằm trong tình trạng mất cân đối, lạm phát, thất nghiệp cao, thu nhập của dân cư còn thấp, dẫn đến tiết kiệm không cao trong khi nhu cầu vốn cho sự phát triển rất lớn Trong bối cảnh này có một chiến lược huy động và cho vay hiệu quả là hết sức quan trọng Trong cơ cấu kinh tế của nước ta, nông nghiệp luôn là thế mạnh, cùng với các ngành kinh tế khác, nông nghiệp và nông thôn đang có những bước tiến vượt bậc Với khát vọng làm giàu chính đáng của mình, người nông dân đã và đang khai thác những tiềm năng kinh tế của địa phương kết hợp với kinh nghiệm và sức lao động của bản thân, áp dụng kỹ thuật mới vào sản xuất, đầu tư phát triển nhiều ngành nghề, làm giàu cho chính mình và tạo nhiều của cải vật chất cho xã hội Tuy nhiên để thực hiện được mục tiêu đó đòi hỏi phải có một nguồn vốn rất lớn, nguồn vốn này đối với đa số hộ sản xuất kinh doanh ở nông thôn không thể tự đáp ứng được mà phải có sự cho vay hỗ trợ từ nhiều nguồn Vì vậy vấn đề đáp ứng vốn cho việc phát triển nông nghiệp nông thôn là một trong những mục tiêu ưu tiên hàng đầu được Nhà nước đặc biệt quan tâm, nhất là vốn để hỗ trợ nông dân phát triển sản xuất Nhận thức được tầm quan trọng và yêu cầu cấp thiết của thực tiễn Với mong muốn tìm hiểu vấn đề trong thời gian thực tập tại chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện An Biên là cơ hội để em nhìn nhận Chuyên Đề Tốt Nghiệp SVTH: Phan Văn Tỏ Trang i vấn đề một cách thực tế hơn Vì vậy em đã chọn đề tài "Phân tích hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Huyện An Biên Tỉnh Kiên Giang" làm đề tài tốt nghiệp II MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình tín dụng đối với hộ sản xuất kinh doanh qua 3 năm 2009 2011 Từ đó đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay vốn tại NHNo & PTNT chi nhánh Huyện An Biên 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa một số lý luận liên quan đến hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh của ngân hàng thương mại - Phân tích chung hoạt động kinh doanh tại NHNO & PTNT chi nhánh Huyện An Biên - Phân tích hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất kinh doanh tại NHN O & PTNT chi nhánh Huyện An Biên - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất kinh doanh tại NHNO & PTNT chi nhánh Huyện An Biên III PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Phương pháp thu thập số liệu - Số liệu được thu thập trực tiếp từ phòng Tín dụng tại NHNO & PTNT chi nhánh Huyện An Biên qua các năm 2009, 2010 và 2011 - Thu thập các thông tin dữ liệu từ sách báo, tạp chí, tài liệu, từ mạng Internet có liên quan đến đề tài 3.2 Phương pháp phân tích số liệu - Phân tích số liệu theo phương pháp so sánh tuyệt đối và tương đối: + Phương pháp tuyệt đối: là phương pháp phân tích dựa vào kết quả so sánh của phép trừ giữa trị số của năm sau so với năm trước + Phương pháp tương đối: là phương pháp phân tích dựa trên kết quả so sánh của phép chia giữa trị số của năm sau so với năm trước IV PHẠM VI NGHIÊN CỨU Về không gian: Chuyên đề được thực hiện trên số liệu tại chi nhánh NHN O & PTNT Huyện An Biên Về thời gian: Thu thập và xử lý số liệu trong 3 năm từ 2009 đến 2011, thời gian thực hiện đề tài từ 02/02/2012 đến 04/04/2012 V ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU Là những số có liên quan đến hoạt động tín dụng của hộ sản xuất kinh doanh trong 3 năm 2009, 1010 và 2011, tại chi nhánh NHNO & PTNT Huyện An Biên VI BỐ CỤC ĐỀ TÀI Kết cấu của đề tài gồm: - Phần mở đầu - Phần nội dung + Chương 1: Cơ sở lý luận + Chương 2: Phân tích hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất kinh doanh tại NHNO & PTNT chi nhánh Huyện An Biên + Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất kinh doanh tại NHNO & PTNT chi nhánh Huyện An Biên - Phần kết luận và kiến nghị Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Thầy Thái Kim Hiền Nhân CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.1.1 Ngân HàngThương Mại NHTM là một loại định chế tài chính trung gian cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế thị trường, là loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng với các hoạt động đa dạng Theo luật các tổ chức tín dụng 2010 (luật số 47/2010/HQ12) “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng như: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Như vậy, NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua các nghiệp vụ huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để cho vay, đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ tài chính khác 1.1.2 Khái Niệm Tín Dụng Tín dụng là một khái niệm đã tồn tại từ lâu đời trong đời sống xã hội loài người Theo tiếng Latinh, tín dụng – phiên âm của từ “creditim”, nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm Tiếng Anh gọi là credit Điều này có nghĩa là trong quan hệ tín dụng, người cho vay tin tưởng rằng người đi vay sẽ hoàn trả vào một ngày nào đó trong tương lai như hai bên đã thoả thuận Như vậy, một cách đơn giản nhất, tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi giữa người đi vay và người cho vay Người cho vay tin tưởng vào người vay sẽ sử dụng vốn có hiệu quả và hoàn trả đúng thời hạn cả vốn lẫn lãi 1.1.3 Phân Loại Tín Dụng 1.1.3.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng: - Tín dụng ngắn hạn: loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân - Tín dụng trung hạn: Theo quy định hiện nay của NHNN VN, cho vay trung hạn có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm Chuyên Đề Tốt nghiệp Thực hiện:Phan Văn Tỏ Trang 1 2009 Đối 2010 tiền tượng Trồng trọt Chăn nuôi Kinh doanh Tổng cộng Tỷ trọng (%) 2.978 2011 tiền Tỷ trọng (%) 60,26 2.085 698 14,12 1.266 4.942 Số So sánh 10/09 So sánh 11/10 tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % 59,61 1.917 64,19 -893 -29,99 -168 -8,06 612 17,50 476 15,93 -86 -12,32 -136 -22,2 25,62 801 22,89 594 19,88 -465 -36,73 -207 -25,8 100 3.498 100 2.987 100 -21,59 1.444 -511 -13,7 Số Số Nguồn: Phòng Tín dụng NHN0&PTNT Huyện An Biên Qua số liệu cho thấy, nợ quá hạn ngắn hạn tại NHNo & PTNT Huyện An Biên đều giảm dần qua các năm Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Huyện An Biên một cách rõ rệt Ta thấy dư nợ qua các năm đều tăng nhưng nợ quá hạn ở tỷ lệ thấp và giảm dần qua các năm Cụ thể số liệu phản ánh qua các năm: Năm 2009 nợ quá hạn 4.942 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 2,39% trong tổng dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh Năm 2010 nợ quá hạn 3.498 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 1,39% trong tổng dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh, giảm so với năm 2009 là 1.444 triệu đồng Năm 2011 nợ quá hạn tiếp tục giảm xuống còn 2.987 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 1,04% trong tổng dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất, giảm so với năm 2010 là 511 triệu đồng - Nợ quá hạn trồng trọt: Trong những năm gần đây việc trồng trọt của người dân đạt được những kết quả khả quan nên dư nợ ngắn hạn trồng trọt luôn giảm qua các năm cụ thể: năm 2009 nợ quá hạn là 2.978 triệu đồng chiếm 60,26% tổng nợ quá hạn ngắn hạn, năm 2010 giảm còn 2.085 triệu đồng, giảm 893 triệu đồng so với năm 2009 Năm 2011 tiếp tục giảm còn 1.917 triệu đồng chiếm 64,19% tổng nợ quá hạn ngắn hạn, giảm 168 triệu đồng tương đương 8,06% so với năm 2010 - Nợ quá hạn chăn nuôi: Nợ quá hạn ngắn hạn ngành chăn nuôi cũng giảm từ 698 triệu đồng nam 2009 xuống còn 612 triệu đồng năm 2010 và chiếm 17,50% tổng nợ quá hạn ngắn hạn, giảm 86 triệu đồng so với năm 2009 Qua năm 2011 tiếp tục giảm còn 476 triệu đồng chiếm 15,93% tổng nợ quá hạn ngắn hạn, con số giảm l36 triệu đồng tương đương 22,22% so với năm 2010 - Nợ quá hạn kinh doanh: Lĩnh vực kinh doanh nhìn nhận sự xuống dóc của nợ quá hạn khi giảm liên tục qua các năm đây là điều đáng mừng đối với người dân cũng như với Ngân hàng Năm 2009 nợ quá hạn ngắn hạn hộ kinh doanh là 1.266 triệu đồng chiếm 25,62% tổng nợ quá hạn ngắn hạn, năm 2010 giảm còn 801 triệu đồng chỉ còn chiếm 22,89%, giảm 36,73% so với năm 2009 Đến năm 2011 giảm còn 594 triệu đồng chiếm 19,88% tổng nợ quá hạn ngắn hạn, giảm 207 triệu đồng tức 25,84% so với năm 2010 Nợ quá hạn ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh của Ngân hàng giảm liên tục qua các năm có được kết quả này là do những năm qua giá cả nông sản cũng tương đối cao nên hoạt động sản xuất có hiệu quả, hộ kinh doanh thì làm ăn có lời cao, hộ vay trả nợ rất đúng hạn Biểu đồng Nợ quá hạn ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh (2009-2011) Tỷ đồ 2.10 Năm Mặc khác, kết quả này có được là do sự nổ lực hết mình của đội ngũ cán bộ tín dụng trong việc thẩm định hộ cho vay, vận động khách hàng trả nợ đúng hạn  Nợ quá hạn trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp Bảng 2.9 Tình hình nợ quá hạn trung hạn hộ sản xuất kinh doanh(2009-2011) ĐVT: Triệu đồng Đối 2009 2010 2011 So sánh 10/09 So sánh 11/10 tượng Trồng trọt Chăn nuôi Kinh doanh Tổng cộng Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền % Số tiền % 684 49,40 532 54,07 341 50,83 -152 -22,22 -191 -35,90 353 25,48 237 24,08 169 25,18 -116 -32,86 -68 -28,69 348 25,12 215 21,85 161 23,99 -133 -38,22 -54 -25,12 1.385 100 984 100 671 100 -401 -28,95 -313 -31,81 Nguồn: Phòng Tín dụng NHN0&PTNT Huyện An Biên Cũng như nợ quá hạn ngắn hạn, nhìn chung nợ quá hạn trung hạn đối với hộ sản xuất kinh doanh cũng giảm trong những năm trở lại đây Cụ thể, năm 2009 nợ quá hạn trung hạn là 1.385 triệu đồng thì sang năm 2010 nợ quá hạn giảm 401 triệu đồng tức 28,95% so với năm 2009 Đến năm 2011, nợ quá hạn giảm xuống đến mức chỉ còn 671 triệu đồng, giảm 313 triệu đồng tương đương 31,81% so với năm 2010 Trong cơ cấu nợ quá hạn trung hạn hộ sản xuất kinh doanh thì trồng trọt vẫn chiếm tỷ trọng lớn với khoảng 50% tiếp đến là chăn nuôi còn lại là kinh doanh - Nợ quá hạn trồng trọt: Năm 2009 là 684 triệu đồng chiếm 49,40%, năm 2010 giảm còn 532 triệu đồng chiếm 54,07% tỷ trọng có tăng nhưng đã giảm 152 triệu đồng tức 22,22% so với năm 2009 Sang năm 2011 tiếp tục giảm còn 341 triệu đồng, tỷ trọng giảm còn 50,83%, giảm 35,90% tương đương 191 triệu đồng so với năm 2010 - Nợ quá hạn chăn nuôi: Nợ quá hạn trung hạn chăn nuôi năm 2009 là 353 triệu đồng chiếm 25,48%, sang năm 2010 giảm còn 237 triệu đồng, giảm 116 triệu đồng so với năm 2009 Năm 2011 giảm chỉ còn 169 triệu đồng chiếm 25,18% tổng nợ quá hạn trung hạn hộ sản xuất kinh doanh, giảm 68 triệu đồng tức 28,69% so với năm 2010 - Nợ quá hạn kinh doanh: Chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng nợ quá hạn trung hạn ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh Năm 2009 là 348 triệu đồng chiếm 25,12%, năm 2010 giảm còn 215 triệu đồng chỉ còn chiếm 21,85%, giảm 133 triệu đồng tức 38,22% so với năm 2010 Đến năm 2011 nợ quá hạn trung hạn hộ kinh doanh chỉ còn 161 triệu đồng chiếm 23,99% và giảm 54 triệu đồng tương đương 25,12% so với năm 2010 Biểu đồ 2.11 Nợ quá hạn trung hạn hộ sản xuất kinh doanh(2009-2011) Tỷ đồng Năm Chúng ta thấy rằng, nợ quá hạn luôn giảm đáng kể qua 3 năm, nguyên nhân rất quan trọng không thể không kể đến đó là Ngân hàng có đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn và thâm niên cao, kinh nghiệm làm việc nhiều năm Ngoài ra, Ngân hàng thực hiện đúng theo quy trình cho vay, công tác thẩm định phương án, dự án, tư cách khách hàng trước khi cho vay được quan tâm đúng mức vì đây là bước quan trọng nhất trong quá trình cho vay Mỗi cán bộ tín dụng đã đến từng hộ dân để xem xét tình hình thực tế sau đó mới quyết định cho vay Công tác kiểm tra sau khi cho vay được thực hiện thường xuyên, liên tục, nên việc xử lý nợ đến hạn nhanh chóng 2.2.1 Một Số Chỉ Tiêu Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Hộ Sản Xuất Kinh Doanh Tại NHNO & PTNT Huyện An Biên 2.2.1.1 Dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh trên vốn huy động Chỉ số này cho biết vốn huy động tham gia vào việc đầu tư tín dụng và khả năng huy động vốn tại địa phương Bảng 2.10 Dư nợ cho vay trên vốn huy động tại Ngân hàng (2009 – 2011) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Dư nợ (1) 248.293 304.794 342.712 Vốn huy động (2) 80.373 102.470 159.763 1/2 (%) 308,93 297,45 214,51 Tỷ lệ này cho thấy khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng Nếu tỷ lệ này nhỏ hơn 70% thì vốn bị ứ động, sử dụng vốn huy động chưa hết Trong năm 2009 bình quân 3,08 đồng dư nợ mới có một đồng vốn huy động tham gia, sang năm 2010 bình quân 2,97 đồng dư nợ có một đồng vốn huy động tham gia, năm 2011 trong 2,14 đồng dư nợ có một đồng vốn huy động tham gia Từ chỉ số trên cho thấy nguồn vốn huy động được từ dân cư trong địa bàn còn thấp chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng Dư nợ cho vay tăng cao qua các năm trong khi đó nguồn vốn huy động có tăng nhưng vẫn chưa đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân Mặt khác có sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng hoạt động trên cùng địa bàn tăng lãi suất huy động vốn để thu hút khách hàng gửi tiền vào tổ chức mình, từ đó thị phần bị chi phối thu hẹp Bên cạnh đó, đời sống một bộ phận dân cư còn nghèo, đời sống gặp khó khăn nên không có tiền gửi vào Ngân hàng, do đó công tác huy động vốn của Ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn Từ đó cho thấy Ngân hàng cần có những biện pháp nhằm thu hút vốn huy động trên địa bàn mang lại hiệu quả cao hơn cho hoạt động tín dụng 2.2.2.2 Hệ số thu nợ hộ sản xuất kinh doanh Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu hồi nợ Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó, ứng với doanh số cho vay thì ngân hàng thu được bao nhiêu đồng vốn ( hệ số này đối với NHN0 trung bình khoảng 80%) Bảng 2.11 Hệ số thu nợ tại Ngân hàng từ năm ( 2009 – 2011 ) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Doanh số thu nợ (1) 223.570 286.787 355.144 Doanh số cho vay (2) 305.046 343.078 393.061 1/2 (%) 73,29 83,59 90,35 Hệ số thu nợ của đơn vị đạt 73,29% trong năm 2009 nhưng sang năm 2010 tăng lên 83,59%, tăng hơn năm trước 10,3% và đến năm 2011 hệ số này tăng lên đạt 90.35%, tăng hơn năm 2010 là 6,76% Nhìn chung hệ số thu nợ của chi nhánh đạt khá cao chỉ có năm 2009 thấp hơn hai năm còn lại Điều này chứng tỏ công tác thu hồi nợ hộ sản xuất của Ngân hàng đạt hiệu quả, rủi ro trong hoạt động tín dụng thấp Kết quả này thể hiện những nổ lực và cố gắng rất nhiều của cán bộ tín dụng, bên cạnh việc đẩy mạnh cho vay, cán bộ tín dụng còn thẩm định chính xác khách hàng và đối tượng cho vay mang lại hiệu quả Thêm vào đó điều kiện phát triển kinh tế xã hội cũng tác động không nhỏ, bởi vì trong vài năm gần đây nông ngư dân trong huyện không ngừng trúng mùa, cả nuôi trồng thuỷ sản lẫn trồng cây công nghiệp, trồng lúa và giá cả tiêu thụ cũng khả quan 2.2.2.3 Tỷ lệ nợ quá hạn hộ sản xuất kinh doanh Chỉ tiêu này rất quan trọng nó phản ánh trực tiếp hiệu quả và chất lượng tín dụng của Ngân hàng Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ quá hạn tại Ngân hàng từ năm (2009 – 2011) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Nợ quá hạn (1) 6.327 4.482 3.658 Dư nợ (2) 248.293 304.794 342.712 1/2 (%) 2,55 1,47 1,07 Trong năm 2009 có tỷ lệ nợ quá hạn hộ sản xuất là 2,55%, đến năm 2010 là 1,47% giảm 1,08% so với năm trước và tỷ lệ nợ quá hạn năm 2011 là 1,07% giảm hơn năm 2010 là 0,4% Tỷ lệ nợ quá hạn càng thấp thể hiện Ngân hàng hoạt động có hiệu quả và ngược lại tỷ lệ này cao thể hiện mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng cao Trong ba năm tỷ lệ nợ quá hạn giảm liên tục cho thấy công tác thu nợ của đơn vị đạt hiệu quả rất khả quan, hoạt động tín dụng của chi nhánh ngày càng hiệu quả, công tác thu hồi nợ trong hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả cao, có được kết quả này là nhờ vào sự nỗ lực cố gắng của các cán bộ tín dụng Cán bộ tín dụng đã cho vay đúng người, đúng đối tượng, làm tốt khâu thẩm định trước khi cho vay, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay nên kết quả thu hồi nợ mới tốt như vậy Điều kiện tự nhiên - xã hội cũng có vai trò quyết định không nhỏ đến kết quả sản xuất kinh doanh của nông hộ, cho thấy đầu tư vào sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi và ngành nghề khác phục vụ cho nông hộ là một giải pháp đúng của NHNo & PTNT Huyện An Biên Trong những năm vừa qua, giá lúa và các mặt hàng nông sản khác tăng cao và ổn định giúp cho hộ nông dân trả nợ tốt cho Ngân hàng 2.2.2.4 Vòng quay vốn hộ sản xuất kinh doanh Vòng quay vốn tín dụng phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng hay mức độ thu hồi nợ của ngân hàng Vòng quay vốn tín dụng cao thể hiện khả năng thu hồi nợ tốt, ngân hàng quản lý chặt chẽ vốn quay của khách hàng, nhằm tránh tình trạng khách hàng không trả nợ mà sử dụng cho mục đích khác Bảng 2.13 Vòng quay vốn tại Ngân hàng từ năm (2009 – 2011) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Doanh số thu nợ (1) 223.570 286.787 355.144 Dư nợ bình quân(2) 228.334 276.544 323.753 1/2 (lần) 0,98 1,04 1,1 Trong năm 2009 vòng quay vốn tín dụng là 0,98 vòng và tăng lên ở năm 2010 là 1,04 vòng sang năm 2011 đạt 1,1 vòng Tuy chỉ số này đạt chưa cao nhưng có chiều hướng tăng dần qua các năm Như vậy đồng vốn của Ngân hàng được thu hồi và luân chuyển tốt qua ba năm, điều này làm cho quy mô hoạt động tín dụng của chi nhánh càng được mở rộng Mặc khác, chúng ta thấy được công tác chỉ đạo thu hồi nợ của Ngân hàng tốt, khách hàng vay vốn làm ăn có hiệu quả, Ngân hàng đầu tư đúng hướng giúp khách hàng vay vốn trả được gốc và lãi tiền vay nên góp phần giữ vững, ổn định vòng quay vốn tín dụng Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Thầy Thái Kim Hiền Nhân CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT HUYỆN AN BIÊN 3.1 Đánh Giá Tổng Quát Hoạt Động Tín Dụng Đối Với Hộ Sản Xuất Kinh Doanh Tại NHNO & PTNT Chi Nhánh Huyện An Biên 3.1.1 Ưu điểm - Ban Giám đốc NHN0 huyện An Biên đã lãnh đạo toàn diện các mặt hoạt động của cơ quan theo đúng định hướng của NHN 0 tỉnh và nghị quyết của Đại hội công nhân viên chức NHN0 huyện Trong đó đặc biệt quan tâm, chú trọng công tác huy động vốn, lấy phương châm “ huy động vốn hay là chết” là nhiệm vụ “sống còn” cho mỗi cán bộ công nhân viên NHN0 huyện - Thời gian qua, khâu tuyên truyền, quảng cáo và khuyến mãi đã thực sự có hiệu quả đối với công tác huy động vốn, kịp thời đưa nhanh lãi suất, phương thức gửi tiền cả nội và ngoại tệ đến với khách hàng bằng nhiều hình thức: bandrole, tờ bướm, cán bộ công nhân viên đi trực tiếp tuyên truyền, gửi tờ bướm cho từng khách hàng, đài phát thanh, truyền thanh huyện, thị trấn, xã… - Nguồn vốn huy động tăng tạo điều kiện cho tín dụng tăng, nhưng vẫn đảm bảo an toàn vốn - Thực hiện tốt định hướng của Ngành và yêu cầu thực tế của địa phương Vốn tín dụng được đáp ứng kịp thời, có chú trọng quan tâm các lĩnh vực trọng điểm của huyện ở từng thời kỳ như: cho vay trồng trọt, chăn nuôi, trong đó quan tâm đến chăn nuôi thủy sản - Ban Giám đốc, lãnh đạo các phòng và cán bộ công nhân viên, nhất là đội ngũ cán bộ tín dụng tăng cường giám sát cơ sở đã kịp thời nắm bắt tình hình kinh tế của địa phương và đầu tư của các tổ chức tín dụng khác đóng trên địa bàn huyện để có biện pháp ứng xử thích hợp - Phát động việc thi đua và việc xét khen thưởng kịp thời đã động viên rất lớn cho cán bộ công nhân viên khi thực hiện các chỉ tiêu và nhiệm vụ được giao 3.1.2 Hạn chế - Trình độ chuyên môn của một số cán bộ chưa đáp ứng với yêu cầu công việc hiện nay Chuyên Đề Tốt nghiệp Thực hiện:Phan Văn Tỏ Trang 46 - Hệ thống máy tính phục vụ cho công tác hoạt động của Ngân hàng quá lạc hậu thường xuyên xảy ra các lỗi do hư hỏng máy móc, đường truyền… - Công tác huy động vốn ở một số cán bộ chưa được quan tâm đúng mức Mỗi cán bộ chưa là một tuyên truyền viên tích cực trong công tác huy động vốn - Cán bộ tín dụng chưa biết gắn kết giữa cho vay và huy động vốn ở địa bàn dân cư, một số cán bộ tín dụng còn sợ trách nhiệm, ngại mở rộng tín dụng…đây là mối đe dọa trực tiếp đến thị phần cho vay của chi nhánh - Tín dụng còn mang nặng hình thức “ cho vay ” chưa mở rộng sang hình thức khác như bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu… - Thủ tục cho vay còn nhiều hạn chế mất quá nhiều thời gian và giai đoạn để đưa đến quyết định giải ngân cho khách hàng 3.2 Giải Pháp Khắc Phục - Điều chỉnh chính sách tín dụng nhằm đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, từng bước phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả, các khách hàng chiến lược, truyền thống phải được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và chính sách chăm sóc cần thiết của Ngân hàng Áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống nhau đối với các khoản cho vay khác nhau tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm các tỷ lệ an toàn, cơ cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, chính sách quản lý rủi ro, cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với năng lực, quản lý, điều hành và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng - Mở rộng mạng lưới ngân hàng bán lẻ tại những địa bàn có tiềm năng phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất Đồng thời phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hàm lượng công nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với các sản phẩm tiện ích khác trong lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành các sản phẩm trọn gói cho một khách hàng hoặc nhóm khách hàng, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh với các đối thủ khác về mặt mạng lưới, khả năng tiếp cận, hiểu biết và chăm sóc khách hàng - Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng thì yếu Chuyên Đề Tốt Nghiệp Thực Hiện: Phan Văn Tỏ Trang 47 tố con người lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của Ngân hàng và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Bởi vậy, cần dành một quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hoá kinh doanh Đồng thời phải thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tư cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ - Nâng cao chất lượng của hệ thống thông tin tín dụng Trong công tác tín dụng, thông tin là yếu tố đóng vai trò quyết định giúp cho Ngân hàng ra quyết định có đầu tư hay không Các thông tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều khi lại thiếu đầy đủ, chính xác, do vậy cán bộ tín dụng không thể chỉ dựa vào các luồng thông tin do khách hàng cung cấp trong dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý các thông tin về mọi vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác nhau Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa trên việc sử dụng các phần mềm tin học Đây sẽ là căn cứ để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay và đầu tư - Cải cách bộ máy tín dụng hoạt động theo thông lệ quốc tế về quản trị rủi ro tín dụng Tách các chức năng tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, quyết định tín dụng và quản lý nợ cùng với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan Thực hiện sự giám sát và kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên của cán bộ các cấp liên quan tới cấp tín dụng và bộ phận kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập  Để nâng cao hiệu quả, khả năng cạnh tranh của hoạt động tín dụng trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế là một vấn đề không đơn giản, không chỉ đối với bản thân các Ngân hàng mà còn liên quan tới hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động của Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng, thực hiện giám sát an toàn hoạt động ngân hàng, theo hướng minh bạch, hiện đại và phù hợp với thông lệ quốc tế Chuyên Đề Tốt Nghiệp Thực Hiện: Phan Văn Tỏ Trang 48 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Thầy Thái Kim Hiền Nhân KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ I KẾT LUẬN Trong nền kinh tế nước ta thì nông nghiệp luôn chiếm vị trí chiến lược quan trọng, nền nông nghiệp ngày càng phát triển sẽ tạo đà cho sự phát triển chung của nền kinh tế đất nước Cho nên việc mở rộng thị trường vốn ở nông thôn đặc biệt là cho vay hộ nông dân có ý nghĩa thiết thực trong điều kiện nước ta đang tiến hành công cuộc công nghiệp hóa hiện đại hóa Thông qua phân tích ở trên ta thấy doanh số cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh có bước tiến triển tốt, nhất là cho vay ngắn hạn chiếm khá cao trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng Trong đó phần lớn là đầu tư cho lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, đã góp phần cải thiện đời sống kinh tế, nâng cao mức sống người dân, thúc đẩy kinh tế nông thôn phát triển Về kết quả hoạt đông kinh doanh trong ba năm qua đã có những chuyển biến tích cực, điều này được thấy rõ qua lợi nhuận được tăng dần qua các năm Cụ thể như sau: lợi nhuận năm 2009 đạt 10.437 triệu đồng sang năm 2010 đạt 13.871 triệu đồng và đến năm 2011 lợi nhuận tăng đến 17.187 triệu đồng Đạt được kết quả như vậy là nhờ sự chỉ đạo của Ban giám đốc cùng với sự nhiệt tình, cố gắng phấn đấu của tập thể cán bộ công nhân viên ở Ngân hàng Ngoài ra, hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh đã tạo được sự phối hợp chặt chẽ với các ban ngành đoàn thể, các cấp chính quyền ở đại phương Do đó cần phải mở rộng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất kinh doanh bởi vì nó góp phần quan trọng để thực hiện thắng lợi các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của Huyện An Biên nói riêng và của đẩy mạnh quá trình công nghiệp hóa nông nghiệp nông thôn ở Việt Nam Tuy nhiên, chi nhánh không thể dừng lại với những gì đạt được mà còn phải cố gắng phấn đấu hơn nữa để khắc phục những tồn tại thiếu sót trong thời gian qua cũng như để chuẩn bị với những thách thức mới trong quá trình kinh doanh mới và góp phần cùng toàn hệ thống NHNO & PTNT Việt Nam tiến đến hội nhập trong khu vực và trên thế giới II KIẾN NGHỊ Nhìn chung hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong các năm qua đạt kết quả khả quan, tình trạng cho vay và thu hồi nợ hộ sản xuất kinh doanh có những bước tiến triển đáng kể Tuy nhiên, đơn vị vẫn còn một số khó khăn, vướn Chuyên Đề Tốt nghiệp Thực hiện:Phan Văn Tỏ Trang a mắt ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Đề tài xin có một số kiến nghị góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng cho vay đối với hộ sản xuất như sau: 2.1 Đối Với Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân Hàng Nhà Nước cần chỉ đạo kiểm tra về việc thực hiện lãi suất đối với các tổ chức tín dụng hoạt động trên địa bàn yêu cầu thực hiện đúng theo quy định của nhà nước Đề nghị các cấp cần thành lập công ty bán đấu giá tài sản tại tỉnh, huyện do hiện nay Ngân hàng còn tồn động một số món nợ quá hạn khó thu hồi vì người vay mất khả năng thanh toán hoặc có biểu hiện kì kèo, trốn tránh nghĩa vụ trả nợ Việc xử lý tài sản đảm bảo hoặc khởi kiện ra cơ quan pháp luật hiện nay tốn nhiều thởi gian gây ứ đọng vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đề nghị có chế độ ưu tiên cho việc xử lý vốn vay Ngân hàng trước để chủ động trong việc xử lý tài sản đảm bảo được nhanh chóng, thu hồi vốn kịp thời nhằm đáp ứng vốn kịp thời cho sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 2.2 Đối Với Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Cần giảm bớt thủ tục giấy tờ cho vay hộ nông dân, cải tiến về mặt thủ tục, hồ sơ vay vốn được gọn nhẹ, đơn giản, dễ hiểu đối với người nông dân giúp khách hàng thuận tiện khi lập hồ sơ vay vốn đồng thời giảm bớt công việc của cán bộ tín dụng - Thủ tục vay vốn đối với hộ sản xuất vay trên 10 triệu đồng còn phức tạp vì nhìn chung trình độ dân trí trong Huyện còn thấp, có thể xem xét để đơn giản hóa các giấy tờ trong hồ sơ vay vốn nhưng vẫn đảm bảo tính hợp lệ nhằm tạo sự thõa mãn nhu cầu của người vay - Có thể xem xét rút ngắn thời gian thẩm định những món vay lớn vượt mức phán quyết của chi nhánh bởi vì thời gian là rất quan trọng nhất là khi có nhu cầu cần thiết 2.3 Đối Với Các Cơ Quan Ban Ngành Có Liên Quan Hộ sản xuất kinh doanh có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế, là một NHNo & PTNT việc đầu tư vốn cho hộ là rất cần thiết, vì thế các ngành, các cấp cần phải có sự phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng nhằm tạo điều kiện tốt cho người vay, cụ thể: Chuyên Đề Tốt Nghiệp Thực Hiện: Phan Văn Tỏ Trang - Hoàn tất thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Ngành địa chính sớm hoàn chỉnh các thu tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà ở, đất ở cho nhân dân để Ngân hàng làm căn cứ cho vay tạo diều kiện cho người dân có vốn mở rộng sản xuất, tăng thu nhập và khả năng tích lũy - Hướng dẫn hộ sản xuất nông nghiệp trong sản xuất Các ngành nông nghiệp, công nghiệp, dịch vụ có kế hoạch tuyên truyền áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuât, trình độ quản lý, cung cấp con giống, cây giống tốt phù hợp với đặc điểm ở địa phương để hộ sản xuất nông nghiệp nâng cao năng suất, sản lượng, giảm bớt rủi ro trong sản xuất góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn - Nâng cao trình độ dân trí của người dân trong Huyện để người dân nắm rõ những thông tin mà Ngân hàng đưa ra, giúp họ hiểu biết hơn và áp dụng khoa học kỹ thuật trong sản xuất, góp phần phát triển kinh tế của địa phương 2.4 Đối Với NHNO & PTNT Chi Nhánh Huyện An Biên Trên địa bàn Huyện có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động Do đó, NHNo & PTNT Huyện An Biên cần đề xuất với NHNo & PTNT cấp trên đưa ra mức lãi suất huy động, cho vay phù hợp, hấp dẫn hơn để thu hút ngày càng nhiều khách hàng Hạn chế rủi ro và khống chế tỷ lệ nợ quá hạn bằng cách tăng cường hơn nữa việc nâng cao chất lượng thẩm định cũng như thường xuyên kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích không? Nếu không Ngân hàng cần phải có biện pháp xử lý kịp thời để thu hồi nợ trước thời hạn TÀI LIỆU THAM KHẢO Chuyên Đề Tốt Nghiệp Thực Hiện: Phan Văn Tỏ Trang 1 PGS TS Lê Văn Tề 02.2009 Tín Dụng Ngân Hàng: Nhà xuất bản Giao Thông Vận Tải; 2 TS Nguyễn Quang Thu 2007 Quản trị tài chính căn bản: Nhà xuất bản Thống Kê; 3 TS Nguyễn Minh Kiều 2011 Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại: Nhà xuất bản Lao Động Xã Hội; 4 TS Phạm Văn Dược và Đặng Kim Cương 2005 Phân tích hoạt động kinh doanh: Nhà xuất bản tổng hợp TP Hồ Chí Minh; 5 Quyết định số 1627/QĐ/2001-NHN0 của ngân hàng Nhà nước Việt Nam; 6 Quyết định số 72/QĐ-HĐQT.TD của ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam; 7 Quyết định số 493/2005/QĐ_NHNN ngày 22/04/2005 quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng; 8 Tài liệu Đại hội công nhân viên chức- lao động NHNo & PTNT chi nhánh Huyện An Biên, tháng 02 năm 2012; 9 Các báo cáo của NHNo & PTNT chi nhánh Huyện An Biên qua 3 năm (20092011); 10 Các bài báo, tạp chí có liên quan đến đề tài; Website www.agribank.com.vn Chuyên Đề Tốt Nghiệp Thực Hiện: Phan Văn Tỏ Trang ... thương mại - Phân tích chung hoạt động kinh doanh NHNO & PTNT chi nhánh Huyện An Biên - Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHN O & PTNT chi nhánh Huyện An Biên - Đề xuất số giải... hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm 2012 24 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN AN BIÊN 25 2.2.1 Thực Trạng Tín Dụng Hộ Sản. .. 2: Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNO & PTNT chi nhánh Huyện An Biên + Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNO & PTNT chi nhánh Huyện