Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn phòng g

Hiệu quả hoạt động của ngân hàng là tấm gương phản ánh trung thực nhữngmặt tích cực, tiêu cực của nền kinh tế theo lộ trình hội nhập AFTA và hiệp địnhthương mại Việt - Mỹ, chỉ trong một

Trong thời kỳ đổi mới đất nước, phát triển nền kinh tế theo cơ chế thịtrường có sự quản lý của Nhà nước, nền kinh tế nước ta có những bước phát triểnvượt bậc, tốc độ phát triển kinh tế cao trong khu vực Có được thành quả như vậy lànhờ vào sự đóng góp của tất cả các thành phần kinh tế, các ngành kinh tế, trong đó

có sự đóng góp không nhỏ của hệ thống các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam

Hòa cùng với sự chuyển biến của cả nước, Ngân hàng Nông nghiệp & Pháttriển Nông thôn Việt Nam nói chung, Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nôngthôn tỉnh Đắk Lắk nói riêng đã hoạch định đúng chiến lược kinh doanh của mình là

mở rộng tín dụng đối với các thành phần kinh tế Đây là bước đi vững chắc, phùhợp với chính sách của đảng, của chính phủ

Ngân hàng thương mại Việt Nam đóng vai trò rất quan trọng trong nền kinh

tế Đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay, giai đoạn mà nước ta đang trong điều kiệnxây dựng để từng bước phát triển thành một nước có trình độ khoa học hiện đại tiêntiến Hiệu quả hoạt động của ngân hàng là tấm gương phản ánh trung thực nhữngmặt tích cực, tiêu cực của nền kinh tế theo lộ trình hội nhập AFTA và hiệp địnhthương mại Việt - Mỹ, chỉ trong một thời gian nữa các chi nhánh ngân hàng nướcngoài với ưu thế về vốn, công nghệ và kinh nghiệm hơn hẳn các ngân hàng trongnước sẽ mang lại không ít khó khăn trong hoạt động cho vay đối với các ngân hàngthương mại Việt Nam trong công cuộc chiếm lĩnh thị trường nhất là trong công táccho vay hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ

Xuất phát từ những vấn đề trên và được sự đồng ý của lãnh đạo Ngân hàngNông nghiệp & Phát triển Nông thôn Thành Đạt– Trực thuộc Ngân hàng Nôngnghiệp & Phát triển Nông thôn tỉnh Đắk Lắk, em tập trung và tiến hành nghiên cứu

đề tài đồ án tốt nghiệp “Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ sản

xuất kinh doanh Tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Phòng Giao dịch Thành Đạt- Tỉnh Đắk Lắk” với mục đích nghiên cứu nhằm làm rõ

nhận thức cơ bản về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại đối với nền kinh

tế, từ đó đề xuất một số biện pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt độngtín dụng đối với hộ sản xuất kinh doanh

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

 Tìm hiểu và phân tích hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất kinh doanhtại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn PGD Thành Đạt - Tỉnh ĐắkLắk qua ba năm 2006 – 2007 – 2008

 Phân tích các nguyên nhân và yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tạiNgân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn PGD Thành Đạt - Tỉnh Đắk Lắk

 Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và hạnchế rủi ro xảy ra trong công tác cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh tại Ngânhàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn PGD Thành Đạt - Tỉnh Đắk Lắk

1.3 Đối tượng nghiên cứu

Đề tài tập trung nghiên cứu về hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất kinhdoanh tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn PGD Thành Đạt - TỉnhĐắk Lắk

PHẦN THỨ HAI

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 Cơ sở lý luận về tín dụng Ngân hàng trong sản xuất kinh doanh

Bước vào thế kỷ XXI nước ta đang trên con đường công nghiệp hóa - hiệnđại hóa đất nước việc phát triển nông nghiệp nông thôn là điều hết sức cần thiết, tuynhiên bên cạnh đó cũng cần cũng cần quan tâm tới những hộ sản xuất kinh doanh

vì với sự phát triển của các hộ sản xuất kinh doanh cung ứng những sản phẩm vàdịch vụ cần thiết, những sản phẩm thiết yếu hàng ngày cho xã hội

Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các hộ sản xuất cung cấp một lượngsản phẩm rất cần thiết cho xã hội tuy nhiên để các hộ sản xuất ngày càng phát triểnngoài việc các hộ sản xuất có phương thức hoạt động và quản lý phù hợp thì các hộsản xuất phải cần có một số lượng vốn cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanhcủa mình, mà nguồn vốn cần cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngoài nguồn vốnsẵn có các hộ sản xuất kinh doanh còn phải cần thêm một số vốn khác để hoạt động

mà nguồn vốn cung cấp tốt nhất cho hộ sản xuất là từ các tổ chức tín dụng

Các tổ chức tín dụng là nơi có thể đáp ứng được tốt nhất về nhu cầu vốn đốivới hộ sản xuất kinh doanh để giúp đỡ họ phát triển hơn trong hoạt động sản xuấtkinh doanh của mình ngoài ra nó còn tạo điều kiện cho người dân tiếp xúc được vớinguồn vốn tốt hơn khi họ có nhu cầu về vốn

Tín dụng giữ một vai trò rất quan trọng vì thế mà đảng và nhà nước coi hoạtđộng tín dụng là một yếu tố thiết yếu trong sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội, ngoàicông việc đáp ứng nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế, việc cho các hộ nôngdân vay vốn để sản xuất kinh doanh để đảm bảo nhu cầu cuộc sống và phát triển sảnxuất là một trong những hoạt động lớn của Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triểnNông thôn từ khi chuyển sang kinh doanh theo cơ chế thị trường có sự quản lý củanhà nước đặc biệt là từ khi có chỉ thị của thủ tướng chính phủ và nghị định số 14ngày 02 tháng 02 năm 1993 của Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vềchính sách cho vay vốn hộ sản xuất để làm kinh tế

Theo khái niệm của Mác: tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời của mộtlượng giá trị từ người cho vay sang người đi vay với những điều kiện nhất định, saumột thời gian nhất định phải hoàn trả lại một giá trị danh nghĩa với một lượng giá trịban đầu.

Mặc dù có nhiều khái niệm khác nhau nhưng khái quát lại tín dụng là sự quan

hệ của hai chủ thể trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia sử dụngtrong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trảtheo thời gian đã thỏa thuận giá trị được hoàn trả thông thường lớn hơn giá trị cho vay,hay nói cách khác người đi vay phải trả thêm một khoản dôi ra gọi là lợi tức sang ngườicho vay theo quy định

Quy trình vận động được biểu thị như sau:

Cho vay (t)

Hoàn trả (t+lãi)

Người cho vay (lender) Người đi vay (borrower)

2.1.1.2 Khái niệm về lãi suất tín dụng

Lãi suất tín dụng là tỷ lệ phần trăm trên tổng số tiền vay mà người vay phảitrả cho ngân hàng cho vay, lãi suất cho vay có thể cố định trong suất thời gian khihợp đồng tín dụng còn hiệu lực

Lãi suất thường phải chịu ảnh hưởng của các yếu tố như lãi phải trả chongười gửi tiền, lãi phải trả cho chi phí quản lý của ngân hàng, rủi ro tín dụng (lợitức có thể thu được nếu đầu tư vào các khoản khác).

Mức lãi suất cho vay do ngân hàng nơi cho vay và khách hàng thỏa thuậnnhưng phải phù hợp với quy định của ngân hàng nhà nước tại thời điểm cho vay vàphải công bố công khai các mức lãi suất cho vay để khách hàng biết

Lãi suất cho vay ưu đãi được áp dụng đối với các khách hàng được ưu đãitheo quy định của chính phủ và hướng dẫn của ngân hàng nhà nước

Trường hợp các khoản vay bị chuyển nợ quá hạn phải áp dụng lãi suất quáhạn theo quy định của thống đốc ngân hàng nhà nước và hướng dẫn của ngân hàngnông nghiệp việt nam tại thời điểm ký kết hợp đồng

2.1.1.3 Khái niệm hộ sản xuất kinh doanh

- Hộ sản xuất ra đời, hình thành và phát triển cùng với sự phát triển của giađình trong xã hội Tuy nhiên, hộ sản xuất theo lịch sử phát triển của xã hội thìthường xuất hiện sau Theo đó, hộ gia đình thường được hiểu là tập hợp một sốngười, một nhóm người có quan hệ huyết thống cùng cư trú, sinh sống trong mộtngôi nhà, ở một địa điểm cụ thể tại một địa phương, có quan hệ sinh hoạt cuộc sống,lao động sản xuất, tình cảm gắn bó chặt chẽ với nhau Hộ gia đình cũng có thể chỉ

có một người, hoặc hai người

- Hộ gia đình đó có thể tiến hành sản xuất, kinh doanh hay làm dịch vụ,nhưng cũng có thể không tiến hành sản xuất mà làm công nhân, làm thuê, hay làmviệc trong các cơ quan, trường học, hoặc chỉ hưởng chế độ trợ cấp xã hội

Về mặt pháp lý, hộ gia đình có đăng ký hộ tịch, hộ khẩu với cơ quan chức năngcủa nhà nước Hộ sản xuất được hiểu là hộ gia đình tiến hành một hoặc nhiều hoạtđộng sản xuất, kinh doanh, dịch vụ,… khác nhau, nhưng trong phạm vi gia đình.Hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ,… đó có thể có đăng ký kinh doanh, hoặckhông đăng ký kinh doanh, nhưng chưa đến mức đăng ký thành lập doanh nghiệp,tuỳ theo quy định của pháp luật và tuỳ theo nhận thức, mục đích của gia đình

2.1.2 Bản chất của tín dụng Ngân hàng.

Tín dụng là quan hệ vay mượn được tạo trên nguyên tắc hoàn trả, bản chấttín dụng cho thấy mối quan hệ tín dụng người cho vay chỉ nhượng lại quyền sử

dụng vốn cho người đi vay trong một thời gian nhất định tuy nhiên người đi vaykhông có quyền sở hữu số vốn ấy mà phải hoàn trả lại người cho vay khi đến hạnnhư đã thỏa thuận.

Tóm lại dù vận động ở phương thức nào thì tín dụng cũng mang 3 đặc trưng

cơ bản sau:

- Thay đổi quyền sử dụng mà không thay đổi quyền sở hữu sau khi nhậnđược vốn tín dụng người đi vay được quyền sử dụng giá trị đó để thỏa mãn mụcđích sử dụng hoặc nhu cầu tiêu dùng cá nhân tuy nhiên người đi vay không đượcquyền sở hữu giá trị đó mà chỉ được sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất địnhtheo như thỏa thuận

- Thời hạn tín dụng được xác định do sự thỏa thuận giữa người vay vàngười cho vay sau một thời gian người đi vay phải trả lại người cho vay cả gốc vàlãi theo như sự thỏa thuận ban đầu

- Người sở hữu được nhận thêm một phần thu nhập gọi là lợi tức đây làgiai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn của tín dụng, sau khi vốn tín dụng đã hoànthành một chu kỳ sản xuất người đi vay phải hoàn trả lại người cho vay theo kỳ hạnnhất định và phải trả thêm thêm một khoản lợi tức phát sinh theo như thỏa thuận

2.1.3 Chức năng và vai trò của tín dụng Ngân hàng.

2.1.3.1 Chức năng của tín dụng Ngân hàng

Cũng như phạm trù tín dụng nói chung, tín dụng ngân hàng có các chức năngchính như sau:

- Huy động vốn và cho vay vốn tiền tệ trên nguyên tắc hoàn trả: đối với tíndụng ngân hàng, chức năng này bao gồm 2 loại nghiệp vụ được tách rời: huy độngvốn tạm thời nhàn rỗi và cho vay đối với nhu cầu tạm thời, đó là điểm mà nhiều loạihình tín dụng khác không có

Ví dụ: đối với hình thức tín dụng thương mại các doanh nghiệp chỉ cho nhau

vay vốn hàng hóa mà mình đang tạm thời thừa nghiệp vụ cho vay này có thể khôngliên quan gì đến nghiệp vụ đi vay của chính doanh nghiệp đó hoặc đối với một sốdoanh nghiệp đi vay bằng cách phát hành trái phiếu công ty thì chỉ là để thỏa mãnnhu cầu đang tạm thời thiếu của mình chứ không phải là để cho người khác vay

- Tập trung và phân phối lại tiền tệ: đây là hai quá trình thống nhất trong sựvận động của tín dụng, tín dụng ở đây được xem như chiếc cầu nối giữa các nguồncung - cầu về vốn tiền tệ trong nền kinh tế thông qua chức năng này tín dụng thamgia vào các nguồn vốn nhàn rổi trong các tổ chức, cá nhân, các đơn vị kinh tế để bổsung vốn kịp thời cho những doanh nghiệp nhà nước hoặc những cá nhân có nhucầu về vốn.

Chức năng này trên thị trường còn thể hiện bằng loại tín dụng trực tiếp baogồm: mua bán chịu hàng hóa trên cơ sở phát triển tín dụng thương mại, các doanhnghiệp sẽ nhận được vốn tín dụng qua trái phiếu trên thị trường chứng khoán tạođiều kiện điều phối các nguồn vốn linh hoạt và hiệu quả hơn

- Tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông xã hội: tín dụng tạo điều kiện thaythế tiền mặt bằng các hình thức, phương tiện chi trả khác như kỳ phiếu, giấy bạcngân hàng, séc từ đó giảm bớt chi phí về in ấn, phát hành và bảo quản đồng thờitạo điều kiện ra đời tiền ghi số (bút tệ) thông qua việc tổ chức thanh toán bù trừ lẫnnhau trong hầu hết các giao dịch giữa các doanh nghiệp và cá nhân thông qua hệthống ngân hàng

Điều này làm tiết kiệm khối lượng tiền mặt cần phát hành và lưu thông mặtkhác khi công tác thanh toán không dùng tiền mặt các donh nghiệp tập trung dự trữtiền vào các tài khoản ngân hàng sẽ làm giảm chi phí bảo quản và cất giữ tiền tạidoanh nghiệp và thúc đẩy quá trình lưu thông được nhanh hơn

Phản ánh và kiểm soát lại các hoạt động kinh tế: chức năng này được phát huytác dụng phụ thuộc vào sự phát triển của hai chức năng trên, cụ thể là: thông qua kếhoạch huy động và cho vay của ngân hàng sẽ phản ánh mức độ phát triển của nềnkinh tế về các mặt: khối lượng tiền tệ nhàn rỗi trong xã hội, nhu cầu về vốn trongnền kinh tế

2.1.3.2 Vai trò của tín dụng Ngân hàng

 Đáp ứng nhu cầu vốn để giúp sản xuất được liên tục, đồng thời góp phần vào đầu tư và phát triển kinh tế:

Thừa thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy ra ở các doanh nghiệp, việc phân

bổ tín dụng để góp phần vào việc điều hành vốn trong nền kinh tế, đảm bảo cho việcsản xuất được liên tục

Tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư Nó là động lực để kích thích tiếtkiệm, đồng thời là đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển Tín dụng là một trongnhững nguồn hình thành vốn lưu thông và cố định của các doanh nghiệp, vì vậy tíndụng góp phần động viên hàng hoá đi vào sản xuất, thúc đẩy ứng dụng tiến bộ khoahọc kỹ thuật, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất xã hội.

 Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất:

Hoạt động của Ngân hàng là tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng màvốn này nằm phân tán ở khắp mọi nơi trong xã hội, từ đó cho các đơn vị kinh tếvay Tuy nhiên trong quá trình cho vay không phải rãi đều cho mọi chủ thể có nhucầu, mà việc đầu tư được thực hiện một cách tập trung cho các doanh nghiệp lớn,các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, điều này sẽ giúp tránh rũi ro tín dụng đồngthời thúc đẩy nền kinh tế

 Tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngoài:

Trong điều kiện hiện nay việc phát triển kinh tế của một nước luôn gắn liềnvới thị trường thế giới, vì vậy tín dụng ngân hàng đã trở thành một trong nhữngphương tiện nối liền nền kinh tế của các nước với nhau Đối với các nước đang pháttriển nói chung và nước ta nói riêng thì tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọngtrong việc xuất khẩu hàng hoá, đồng thời nhờ tín dụng quốc tế để từng bước côngnghiệp hoá hiện đại hoá nền kinh tế đất nước

2.1.4 Quy trình cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh

 Thẩm định trước khi cho vay:

Việc thẩm định trước khi cho vay là rất quan trọng, để tránh khi việc thựchiện khi vốn đầu tư tăng lên hoặc giảm đi quá lớn so với dự kiến ban đầu dẫn đếnviệc không cân đối được nguồn vốn, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của người đivay, cán bộ thẩm định cần phải xem xét kỹ và đánh giá được tổng vốn đầu tư của dự

án đã hợp lý hay chưa và đưa ra kết luận về tính khả thi, hiệu quả về mặt tài chính,khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra để quyết định cho vay hoặc từ chốicho vay Làm cơ sở để tư vấn cho khách hàng vay, tạo tiền đề để đảm bảo hiệu quảcho vay Làm cơ sở dể xác định số tiền vay và mức thu nợ hợp lý

 Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay:

Kiểm tra và giám sát các khoản vay là quá trình thực hiện các bước công

việc sau khi cho vay nhằm hướng dẫn, đôn đốc người vay sử dụng vốn đúng mụcđích, có hiệu quả số tiền vay, hoàn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn đồng thời thựchiện các biện pháp thích hợp nếu người vay không thực hiện đầy đủ và đúng hạncác cam kết như đã thỏa thuận.

 Kiểm tra, giám sát tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay:

Trong quá trình khách hàng đang còn nợ vay tại ngân hàng thì người cho vayphải thường xuyên kiểm tra và phối hợp với các cơ quan sở tại để nắm được thôngtin về tài chính của người đi vay nhằm giúp ngân hàng hiểu rõ, biết trước và dựđoán được tình hình hoạt động hiện tại và kế hoạch tương lai của khách hàng nhằmđảm bảo được khi món vay đến hạn phải trả và đảm bảo được khả năng trả nợ củakhách hàng

2.1.5 Điều kiện cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh

- Có năng lực pháp luật thực sự

- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ theo cam kết

- Có dự án đầu tư hoặc phương án phục vụ đời sống khả thi và có hiệu quả

- Thực hiện các quy định đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ vàhướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

 Thể loại cho vay:

Theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước (Quyết định672/2001/QĐ-NHNN) và hướng dẫn của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (Quyếtđịnh 72-HĐQT)

- Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng

- Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến dưới 60tháng

- Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên

2.2Phương pháp nghiên cứu

2.2.1 Phương pháp nghiên cứu chung

Phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử nhằm đánh giá, xem xét

sự vật hiện tượng nào đó theo quan điểm lịch sử khách quan

2.2.2 Phương pháp nghiên cứu cụ thể

+ Phương pháp điều tra: Từ các nguồn số liệu thứ cấp là các số liệu báo cáo qua các năm của Ngân hàng; nguồn số liệu sớ cấp từ phỏng vấn trực tiếp một số khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng và các đồng nghiệp cùng công tác tại Ngân hàng No&PTNT trong ngành

+ Phương pháp so sánh: Gồm có so sánh tuyệt đối; so sánh tương tối các số liệu thu thập được trong quá trình nghiên cứu

+ Phương pháp điều tra chọn mẫu: Căn cứ vào các tiêu chí số liệu cần thu thập, tiến hành phân tổ các nhóm khách hàng giao dịch, loại huy động, hình thức huy động, mục đích huy động tiền gửi để tiến hành chọn ra những mẫu tiêu biểu nhất đại diện nhất để tiến hành điều tra nghiên cứu

2.3Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu:

- Chỉ số dư nợ: Dư nợ cho vay hộ sản xuất

- Dư nợ kỳ này = Dư nợ kỳ trước + Doanh số cho vay – Doanh số thu nợ

PHẦN THỨ BA KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu

3.1.1 Khái quát về tình hình kinh tế và hoạt động của hệ thống các Ngân hàng thương mại trên địa bàn Thành phố Buôn Ma Thuột

3.1.1.1 Khái quát về tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn Thành phố Buôn Ma Thuột

Đắk Lắk là một tỉnh cao nguyên rộng lớn với tổng diện tích tự nhiên hơn13.062 km2, dân số 1.700.854 người gồm dân tộc kinh và các dân tộc thiểu số mật

độ dân số bình quân 130 người/km2 Là một trong những tỉnh ở Tây nguyên giàutiềm năng phát triển cây công nghiệp, du lịch, nuôi trồng thủy sản

Thành Phố Buôn Ma Thuột là một trung tâm văn hóa - kinh tế - chính trị củatỉnh là nơi có nhiều loại hình kinh tế cùng tham gia hoạt động kinh doanh trên địabàn từ khi nền kinh tế chuyển đổi

Trong giai đoạn từ năm 2005 - 2007 nền kinh tế đã phát triển ổn định vớimức tăng trưởng đạt 8,3%/năm Mức đầu tư vào các ngành công nghiệp, dịch vụtăng dần, bên cạnh đó ngành du lịch cũng không ngừng phát triển với việc cung ứngthêm nhiều dịch vụ giải trí mới, nhiều điểm tham quan du lịch mới

Hệ thống ngân hàng là thành viên tham gia tích cực vào việc cung cấp nguồnvốn, trong đó Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn KimNgân - Tỉnh Đắk Lắk là một trong những đơn vị đóng trên địa bàn Thành phố Buôn

Ma Thuột tham gia tích cực vào công việc cung cấp nguồn vốn với đội ngũ nhânviên có trình độ và nhiều kinh nghiệm đã đưa hoạt động của ngành ngân hàng trongtoàn tỉnh ngày càng lớn mạnh

3.1.1.2 Hoạt động tín dụng của hệ thống các Ngân hàng thương mại trên địa bàn Thành phố Buôn Ma Thuột - Tỉnh Đắk Lắk

Trong những năm trước đây, khi nền kinh tế địa phương còn trì trệ kém pháttriển thì hệ thống ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh cũng lâm vào tình trạngkhó khăn Các chủ thể kinh doanh làm ăn thua lỗ không có khả năng trả nợ khiếncho các khoản nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ xấu tại các ngân hàng ngày càng gia

tăng Nguyên nhân chủ yếu là do sự giảm giá của các mặt hàng nông sản đặc biệt là

cà phê

Đứng trước thực trạng chung đó, các ngân hàng đã tiến hành nhiều biện pháp

để hạn chế phát sinh nợ quá hạn mới, thu hồi nợ quá hạn cũ, thực hiện giãn nợkhoanh nợ, giảm lãi, miễn lãi theo chính sách của Đảng và Chính phủ nhằm gópphần tháo gỡ khó khăn, đồng thời hỗ trợ vốn tín dụng để thực hiện chuyển dịch cơcấu nền kinh tế của tỉnh nhà

Hiện nay trên địa bàn Thành Phố Buôn Ma Thuột có 16 Ngân hàng thươngmại Trong đó có 4 ngân hàng thương mại quốc doanh, 10 ngân hàng thương mại cổphần và 1 quỹ tín dụng Trung ương Tất cả không ngừng nâng cao chất lượng phục

vụ khách hàng, áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng phù hợp với tâm lýcủa khách hàng, gia tăng cung ứng dịch vụ nhằm đáp ứng các nhu cầu hoạt độngkinh tế

Tính đến thời điểm hiện nay số nợ xấu đã giảm thấp, tỷ lệ nợ quá hạn cònkhoảng dưới 2%/tổng dư nợ, các khoản vay tương đối thu hồi được, cơ cấu tín dụngcũng được sắp xếp lại cho phù hợp với ngành nghề đặc trưng của tỉnh

3.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Lịch sử hình thành, phát triển và chức năng - nhiệm vụ của PGD Thành Đạt tỉnh Đắk Lắk: 3.1.2.1 Lịch sử hình thành, phát triển và chức năng – nhiệm vụ của PGD Thành Đạt – Tỉnh Đắk Lắk

* Quá trình hình thành và quá trình phát triển:

Hoà nhập với tiến trình đổi mới nền kinh tế đất nước sau Đại hội VI của Đảngnăm 1986, hoạt động ngân hàng đã có những chuyển biến tích cực, tăng cường huyđộng vốn để phục vụ nhiệm vụ phát triển kinh tế đất nước Bước chuyển mình rõ rệtcủa hệ thống ngân hàng vào năm 1990, thời điểm ban hành hai pháp lệnh ngân hànglà: pháp lệnh ngân hàng nhà nước và pháp lệnh ngân hàng Hợp tác xã tín dụng vàcông ty tài chính đã luật hoá hoạt động ngân hàng nhằm tiếp tục đổi mới căn bản vàtoàn diện công tác ngân hàng Cũng từ đây hệ thống tổ chức của ngân hàng đãchuyển từ một cấp sang hai cấp, có sự phân biệt rõ chức năng quản lý của nhà nướcđối với hoạt động kinh doanh tín dụng, tiền tệ, cung ứng và điều hoà lưu thông tiền

tệ, ổn định giá trị đồng tiền

PGD Thành Đạt trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk

Trụ sở đóng tại K14 Ngô Quyền - TP Buôn Ma Thuột - Đắk Lắk

Là đại diện uỷ quyền của NHNo&PTNT tỉnh Daklak, có quyền tự chủ kinhdoanh theo sự phân cấp của NHNo&PTNT tỉnh Daklak, có con dấu riêng và được

mở tài khoản tại NHNo&PTNT tỉnh Daklak

* Chức năng và nhiệm vụ của Chi nhánh

Chức năng

Trực tiếp kinh doanh đa năng trên địa bàn tỉnh, thành phố như: kinh doanh tiền

tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vìmục tiêu lợi nhuận theo phân cấp của NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk

Tổ chức kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo uỷ quyền của giám đốcNHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk

Các chức năng khác do giám đốc NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk giao

Nhiệm vụ

* Huy động vốn

Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụngkhác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các loại tiền gửi kháctrong nước và ngoài nước

Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và giấy tờ có giá khác đểhuy động vốn của các tổ chức, các nhân trong nước và ngoài nước theo quy địnhcủa NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk

* Cho vay

- Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch

vụ, đời sống cho các tổ chức, cá nhân hoạt động trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk

- Cho vay trung- dài hạ nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất,kinh doanh, dịch vụ, đời sống cho các tổ chức, cá nhân hoạt động trên địa bàn tỉnhĐắk Lắk

* Kinh doanh dịch vụ ngân hàng

Thu, chi tiền mặt; dịc vụ thẻ; két sắt, nhận bảo quản, cất giữ, chiết khấu thươngphiếu và các giấy tờ có giá khác, thẻ thanh toán; nhận uỷ thác cho vay của các tổ chúc

tài chính, tín dụng, tổ chức cá nhân trong và ngoài nước; làm dại lý cho thuê tàichính; các dịc vụ ngân hàng khác được NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk cho phép.

* Thực hiện hoạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định củaNHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk

* Đầu tư dưới các hình thức như: góp vốn mua cổ phần của các doanh nghiệp

và các tổ chức kinh tế khác khi được NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk cho phép

* Bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dựthầu, các hình thức bảo lãnh cho các tổ chức, cá nhân trong nước theo quy định

* Nghiên cứu, phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng và đề

ra kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch kinh doanh của NHNo&PTNT tỉnhĐắk Lắk và kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của địa phương

* Chấp hành đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ, quy định và theo yêu cầuđột xuất của giám đốc NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk

* Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk giao

3.1.2.2 Một số nghiệp vụ chủ yếu của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thành Đạt- Tỉnh Đắk Lắk.

Hoạt động huy động vốn: Chi nhánh NHNo & PTNT Thành Đạt -Tỉnh Đắk

Lắk huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau như: tiền gửi tiết kiệm của nhândân,của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh…vớinhiều hình thức huy động vốn khác nhau có thể là VNĐ, ngoại tệ vàng bạc, đá quý

và phát hành các công cụ huy động vốn khác

Hoạt động cung ứng vốn: Chi nhánh NHNo & PTNT Thành Đạt - Tỉnh Đắk

Lắk cho vay đối với tất cả các thành phần kinh tế như: hộ gia đình, cá thể tư nhân;DNNN, doanh nghiệp ngoài quốc doanh; HTX ngoài ra còn có cho vay tiêu dùng.Với nhiều loại hình cho vay như: Cho vay tín chấp, cho vay thế chấp, vay có bảođảm của bên thứ ba

Bên cạnh các hoạt động trên thì Chi nhánh NHNo & PTNT Thành Đạt còn cócác nghiệp vụ như: bảo lãnh dưới nhiều hình thức, dịch vụ cầm đồ, dịch vụ thẻ, kinhdoanh ngoại tệ, môi giới đầu tư, tư vấn, thanh toán quốc tế…

3.1.2.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức của PGD

Sơ đồ 3.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của PGD Thành Đạt-NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk

Phòng giao dịch Thành Đạt gồm 10 cán bộ nhân viên làm việc trong 2 phòngban chuyên trách:

* Phòng tín dụng: có 3 cán bộ

- Đây là phòng quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của PGD ThànhĐạt, nó có chức năng: cho vay, đầu tư và thẩm định các dự án đối với doanh nghiệpnhằm đem lại hiệu quả kinh doanh có lãi cho phòng giao dịch

- Nhiệm vụ chủ yếu của phòng này là thực hiện nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnhđồng tài trợ, thẩm định các dự án đầu tư và cho vay Trong quá trình thực hiệnnghiệp vụ của mình, phòng còn luôn luôn thực thi các chính sách, kế hoạch có chọnlọc, chú trọng các kế hoạch lớn, có năng lực tài chính mạnh, hoạt động theo hướng

* Phòng kế toán& ngân quỹ: có 3 cán bộ, thực hiện các nhiệm vụ:

- Thực hiện các dịch vụ ngân hàng: mở và quản lý tài khoản khách hàng, thựchiện các nghiệp vụ thanh toán cho khách hàng, chuyển tiền, đảm bảo cho sự hoạtđộngbình thường cho các tài khoản của các doanh nghiệp, cá nhân tại ngân hàng

- Thực hiện các công tác tài chính, kế toán trong NH: ghi nhận các phát sinhhàng ngày vào các tài khoản của khách hàng, lên báo cáo ngày, tháng, quý, năm.Thực hiện các chế độ kế toán hiện hành của NHNN, bộ tài chính, NHNo&PTNT

- Thực hiện chức năng thu chi tiền mặt, ngân phiếu thanh toán, bảo quản tiềnmặt và các ấn chỉ như thẻ trắng, các chứng từ có giá

- Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định

- Cung cấp cho giám đốc, các phòng ban nghiệp vụ khác những thông tin vàê kháchhàng, tình hình ngân quỹ, tình hình giao dịch với khách hàng, với các NHTM

kháctheo định kỳ ngày, tháng, quý, năm và những bất thường để ban giám đốc và các phòng ban khác có biện pháp xử lý kịp thời

3.1.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn PGD Thành Đạt (2006-2007-2008)

* Đánh giá về môi trường hoạt động của chi nhánh :

Trong những năm qua, thuận lợi cơ bản của nền kinh tế đã tạo nên thế vàlực cho phát triển kinh tế của tỉnh, tuy nhiên còn có nhiều khó khăn thách thức đãtác động không thuận lợi đến việc thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế xã hội củatỉnh: hạn hán kéo dài, giá cả một số mặt hàng thiết yếu phục vụ cho sản xuất và đờisống tăng cao, giá một số mặt hàng nông sản chủ lực như cà phê, tiêu có tăngnhưng không ổn định

Ngay từ đầu năm, UBND tỉnh đã ban hành và triển khai đến các cấp, cácngành kế hoạch phát triển Kinh tế - Xã hội – An ninh quốc phòng, kế hoạch đầu tưxây dựng cơ bản, kế hoạch ngân sách năm Đồng thời, tỉnh cũng đã sớm ban hành cácchủ trương, giải pháp điều hành tập trung tháo gỡ khó khăn, có nhiều giải pháp linhhoạt, phù hợp với thực tiễn, do đó tình hình kinh tế xã hội của tỉnh trong năm 2008tiếp tục ổn định và phát triển Tốc độ tăng trưởng GDP, kim ngạch xuất khẩu ước đạt

180 triệu USD hoàn thành 120% so với kế họach Giá trị nhập khẩu ước đạt 30 triệu

USD Tổng doanh thu ngân sách ước đạt 820 tỷ đồng vượt 21,5% so với dự toán,tăng 25% so với năm 2006.

* Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh (năm 2006-2007-2008)

Hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp PGD Thành Đạt đến 31/12/2008 đạtmột số kết quả sau :

- Huy động vốn đạt 108 tỷ đồng, tăng 35% so với năm 2007

- Tổng dư nợ cho vay đối với nền kinh tế đạt 238 tỷ đồng, tăng 40% so vớinăm 2007

- Nợ xấu: 1,6 tỷ đồng chiếm 0,67 %/ tổng dư nợ

Bảng 3.1: Tình hình thực hiện kinh doanh năm 2006-2007-2008

Nguồn: Phòng Kế toán – Ngân quỹ

Qua bảng 2 cho ta thấy tình hình huy động vốn của chi nhánh rất khả quan,mặc dù mới được thành lập từ tháng 11/2005, nhưng đến năm 2006 đã huy độngđược 60.000 triệu đồng, năm 2007 là 80.000 triệu đồng, năm 2008 là 108.000 triệuđồng, tốc độ tăng trưởng bình quân trên 60%, cao hơn rất nhiều so với định hướngcủa trung ương (tăng 20%/năm) Tốc độ tăng trưởng dư nợ cũng nhanh, năm 2006

là 130.000 triệu đồng, năm 2006 là 170.000 triệu đồng, năm 2008 là 238.000 triệuđồng, dư nợ tăng nhanh là do yêu cầu về tài chính cần có lợi nhuận để trả lươngnhân viên, khấu hao tài sản, chi phí mua sắm công cụ lao động Trong tổng dư nợ,

dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trên 70%, điều này phù hợp với thông lệ quốc tế

vì đảm bảo an toàn vốn và khả năng thanh khoản cho ngân hàng Tương ứng vớiviệc tăng nhanh dư nợ, lợi nhuận trước thuế cũng tăng rất cao, năm 2006 là 1.300triệu đồng, năm 2007 là 1.600 triệu đồng, năm 2008 là 3.570 triệu đồng

* Kết quả kinh doanh :

Hoạt động kinh doanh, chi tiêu đúng chế độ, giảm thiểu chi phí nhằm thựchiện kinh doanh có hiệu quả cao

Trong tổng nguồn thu tại chi nhánh qua 3 năm (2006-2007-2008) chủ yếuvẫn là nguồn thu từ tín dụng (trên 90%) Đây là vấn đề mà trong những năm tới đâychi nhánh cần phải đa dạng hóa, tận dụng tối đa các sản phẩm hiện có củaAGRIBANK nhằm nâng cao tỷ lệ các nguồn thu khác tại chi nhánh

Lợi nhuận trước thuế đạt 3.570 triệu đồng, tăng 1.970 triệu đồng so với năm

2007, hoàn thành kế họach TW giao, đảm bảo đủ lương cho cán bộ nhân viên vàhoàn thành nghĩa vụ đóng góp cho ngân hàng cấp trên

3.1.3 Phân tích những thuận lợi và khó khăn trong việc cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh tại NHNo & PTNT PGD Thành Đạt

* Thuận lợi :

- Nhà nước đã có nhiều chủ trương chính sách để hỗ trợ phát triển sản xuấtnông nghiệp và nông thôn theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá Nhiều chínhsách được ban hành, triển khai và thực hiện có hiệu quả làm thay đổi bộ mặt nôngnghiệp – nông thôn đặc biệt là đối với vùng cao, vùng sau, vùng xa từng bước khắcphục dần khoảng cách giữa thành thị và nông thôn Gần đây nhất là quyết định số67/1999/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về cho vay phát triển nông nghiệp –nông thôn, Nghị quyết liên tịch 02 của NHNo & PTNT Việt Nam với Hội nông dân

và Hội phụ nữ

- Sự quan tâm của Đảng, chính quyền địa phương cấp tỉnh, đặc biệt làtrong chỉ đạo tổ chức thực hiện Quyết định 67/1999/QĐ-TTg quy hoạch sản xuấtnông lâm nghiệp, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất

- Sự phối hợp thuận lợi với các sở, ngành, chính quyền địa phương Đặcbiệt là sự phối hợp chặt chẽ của Hội nơng dân, Hội phụ nữ trong việc triển khai chovay vốn theo tổ, nhĩm theo các Nghị quyết liên tịch nĩi trên.

- Chi nhánh phân cơng cán bộ tín dụng phụ trách từng xã, phường tạo điềukiện nắm chắc địa bàn để cho vay cĩ hiệu quả

- Cán bộ Ngân hàng được đào tạo cơ bản, nhiệt tình cơng tác, cĩ phẩm chấtđạo đức tốt, cĩ tâm huyết với nghề Đội ngũ CBTD nhiệt tình, năng động, khơngquản ngại khĩ khăn đã tiếp cận cho vay vốn tới 100% số xã, phường trên địa bàn

- Thị trường rộng lớn, khách hàng giao dịch ổn định, phân tán rủi ro

- Nền sản xuất Nơng nghiệp thành phố phát triển tương đối tồn diện, giữvai trị chủ yếu thúc đẩy kinh tế - xã hội phát triển, sẽ trở thành thị trường lớn củaNHNo&PTNT trong tương lai

- Bên cạnh đĩ với uy tín sẵn cĩ của Chi nhánh NHNo & PTNT Thành Đạt,khả năng tiếp thị của cán bộ tín dụng, cũng như thái độ phục vụ của họ tạo cảm giácthân thiện đối với khách hàng, thủ tục vay vốn tiến hành nhanh gọn ít tốn thờigian… Chính những điều này đã gĩp phần tạo lượng khách hàng ngày càng đơngđến vay tiền tại ngân hàng Do vậy số khách hàng cĩ quan hệ tín dụng với ngânhàng ngày càng cao

* Khĩ khăn

+ Trình độ nhân viên khơng đồng đều, hầu như số nhân sự chuyển từ cơ chế

cũ cịn lại, chiếm khoảng 60% trên tổng số CBCNV cho nên ít nhiều cĩ những khĩkhăn trong việc đào tạo và tiếp cận cơng nghệ mới

+ Địa bàn rộng, mĩn vay nhỏ do vậy chi phí KD khá cao

+ Tỷ trọng dư nợ thuộc đối tượng cho vay đầu tư SX-KD cà phê chiếm 80%,

do vậy phụ thuộc rất lớn vào thời tiết, khí hậu và hết sức nhạy cảm đến giá cả sảnphẩm cà phê trên thị trường thế giới, từ đĩ đã gây ảnh hưởng lớn tới khả năng thanhtốn nợ vay Ngân hàng, NHNN đã thực hiện chính sách của nhà nước đã khoanh,miễn và hồn lãi với dư nợ lớn từ đĩ ảnh hưởng đến tình hình tài chính và thu nhậpcủa Ngân hàng

+ Trình độ văn hố, nhận thức pháp luật và trình độ sản xuất của hộ sản xuấtvẫn cịn nhiều hạn chế

+ Nguồn vốn huy động tại chỗ vẫn chưa cao, do đó phải sử dụng vốn cấptrên và phải trả phí cao, sẽ hạn chế đến kết quả kinh doanh.

+ Áp lực cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt hơn về lãi suất, phíthanh toán, phí chuyển tiền, dịch vụ và công nghệ Ngân hàng; cùng với những khókhăn chung của nền kinh tế của tỉnh nhà đang là những thách thức lớn đối với NHNN

+ Giá cả hàng hoá nông sản thường xuyên biến động, công nghiệp chế biếnchưa phát triển

3.2 Kết quả nghiên cứu

3.2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển Nông thôn PGD Thành Đạt - Tỉnh Đắk Lắk

Bảng 3.2 : Tình hình huy động vốn của chi nhánh (năm 2006-2007-2008)

Qua bảng 3 ta thấy nguồn vốn huy động được qua ba năm tăng lên một cách

rõ rệt: Trong năm 2006, tổng nguồn vốn huy động được là 60.000 triệu đồng nhưngđến năm 2007 là 80.000 triệu đồng, tăng 20.000 triệu đồng (tăng 33,3%), năm 2008

là 108.000 triệu đồng, tăng 28.000 triệu đồng ( tăng 35%), trong khi kế hoạch giaotăng 20% Trong đó, nguồn vốn huy động từ phát hành Kỳ phiếu, trái phiếu năm

2008 là 25.500 triệu đồng (chiếm 23,6% tổng nguồn vốn huy động), tăng 3.500triệu đồng so với năm 2007 (tăng 16%); tiền gửi không kỳ hạn cũng tăng từ 5.400triệu đồng năm 2006 lên 7.900 triệu đồng năm 2007 (tăng 46,3%) và năm 2008 tănglên 8.500 triệu đồng; đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tăng từ 41.100 triệuđồng năm 2006 lên 50.100 triệu đồng năm 2007 và tăng vọt lên 74.000 triệu đồngnăm 2008, đây là nguồn vốn ổn định để đầu tư cho vay lại

So với năm 2006, chi nhánh đã tăng được tỷ lệ nguồn vốn huy động của các

tổ chức kinh tế, dân cư, chủ động khi khai thác nguồn tiền nhàn rỗi của các chủ đầu

tư thực hiện công tác giải tỏa đền bù Tuy nhiên, trong công tác huy động vốn từ các

tổ chức kinh tế trên địa bàn tỉnh chưa có sự khởi sắc, ổn định lâu dài Điều này dotại địa phương chưa có nhà đầu tư lớn trong nước và nước ngoài, thị trường buônbán kinh doanh nhỏ lẻ

Ngoài ra, chi nhánh đã triển khai một số sản phẩm mới như: tiết kiệm tặngthẻ bảo hiểm, tiết kiệm lãi suất bậc thang, đặc biệt là tiết kiệm dự thưởng, và thườngxuyên tổ chức các đợt huy động tiết kiệm lưu động tại địa bàn có chi trả tiền đền bù

Để tăng nguồn vốn huy động được, ngoài những biện pháp kinh doanhthông thường như áp dụng lãi suất linh hoạt, quảng bá hình ảnh, thương hiệu chinhánh đã chủ động tiếp cận và thu hút một số khách hàng tiềm năng nhưng trướcđây chưa giao dịch thường xuyên tại chi nhánh như Bưu điện, Điện lực, Công ty xổ

số, xăng dầu vừa để huy động tiền gửi vừa đề thu phí dịch vụ từ các hoạt độngthanh toán, chuyển tiền

3.2.1.2 Hoạt động tín dụng tại chi nhánh

Trong hoạt động tín dụng năm 2008, chi nhánh đã bám sát mục tiêu pháttriển kinh tế địa phương và định hướng phát triển của ngành, chủ động tăng trưởngtín dụng gắn liền kiểm soát chất lượng, kết hợp với mục tiêu cơ cấu tín dụng theođúng kế họach đề ra, đảm bảo an toàn, hiệu quả và phát triển các dịch vụ Xác định

lĩnh vực, ngành nghề đầu tư, cho vay tạo ra cơ cấu hợp lý, vững chắc trong hoạtđộng, chấp hành nghiêm túc các quy định của ngành và tuân thủ về giới hạn tíndụng, cơ cấu dư nợ tín dụng, thể hiện qua bảng 4 như sau:

Bảng 3.3: Tổng hợp kết quả hoạt động tín dụng năm 2006-2007-2008

%

Số tiền

Tỷtrọng

%

Số tiền

Tỷtrọng

1.Dư nợ ngắn hạn 90,000 69,2 115,000 67,6 172,000 72,2 25,000 27,77 57,000 49.57 82,000 91.112.Dư nợ trung, dài hạn 40,000 30,8 55,000 32,4 66,000 27,8 15,000 37,50 11,000 20.00 26,000 65.00

(Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2006-2007 -2008của NHNo & PTNT Thành Đạt)

Tổng doanh số cho vay năm 2008 là 392.700 triệu đồng tăng 70% so vớinăm 2007 (tăng 161.700 triệu đồng): Trong đó cho vay ngắn hạn là 340.500 triệuđồng tăng 72% so với năm 2008, cho vay trung - dài hạn 52.140 triệu đồng, tăng58% so với năm 2007

Tổng dư nợ của Chi nhánh NHNo & PTNT Kim Ngân không ngừng tăng lênqua các năm Năm 2006 tổng dư nợ là 130.000 triệu đồng, năm 2007 là 170.000triệu đồng tăng 40.000 triệu đồng so với năm 2006, tốc độ tăng trưởng là 27,77%,năm 2008 tổng dư nợ là 238.000 triệu đồng, tăng 68.000 triệu đồng so với năm

2007, tốc độ tăng trưởng là 40%

Cùng với sự gia tăng của tổng dư nợ, tỷ lệ biến động về dư nợ cho vay củatừng loại cho vay cũng khác nhau, cụ thể: năm 2006 dư nợ ngắn hạn là 90.000 triệuđồng, năm 2007 là 115.000 triệu đồng tăng 25.000 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng là27,77%, đặc biệt trong năm 2008 dư nợ ngắn hạn tăng khá cao: 172.000 triệu đồngtăng 57.000 triệu đồng so với năm 2007, tốc độ tăng trưởng cao 49.56% Bên cạnh

đó cho vay trung dài hạn cũng tăng theo, năm 2006 dư nợ trung dài hạn là 40.000triệu đồng, năm 2007 là 55.000 triệu đồng, tăng 15.000 triệu đồng so với năm 2006,tương ứng với tỷ lệ tăng là 37.5%, năm 2008 là 66.000 triệu đồng, tăng 11.000 triệuđồng so với năm 2007, tỷ lệ tăng là 20 % Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đượcthể hiện qua đồ thị dưới đây: