LUẬN văn kế TOÁN BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG tín DỤNG đối với hộ sản XUẤT của CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN mỹ tú – sóc TRĂNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN MỸ TÚ – SĨC TRĂNG Giáo viên hướng dẫn: LÊ THỊ THU TRANG Sinh viên thực hiện: TRỊNH NGỌC MAI MSSV: 4053576 Lớp: Kế toán tổng hợp-K31 Cần Thơ 2009 DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Nhân phòng tín dụng 29 Bảng 2: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNN & PTNT qua năm 2006, 2007, 2008 40 Bảng 3: Tổng nguồn vốn Chi nhánh NHNN & PTNT qua năm 2006, 2007, 2008 45 Bảng 4: Nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNN & PTNT qua năm 2006, 2007, 2008 48 Bảng 5: Tình hình cho vay vốn Chi nhánh NHNN & PTNT qua năm 2006, 2007, 2008 51 Bảng 6: Tình hình cho vay hộ sản xuất theo thời gian Chi nhánh NHNN & PTNT qua năm 2006, 2007, 2008 55 Bảng Tình hình cho vay hộ sản xuất theo ngành Chi nhánh NHNN & PTNT qua năm 2006, 2007, 2008 58 Bảng 8: Tình hình thu nợ hộ sản xuất theo thời gian Chi nhánh NHNN & PTNT qua năm 2006, 2007, 2008 62 Bảng 9: Tình hình thu nợ hộ sản xuất theo ngành Chi nhánh NHNN & PTNT qua năm 2006, 2007, 2008 65 Bảng 10: Hệ số thu nợ hộ sản xuất 68 Bảng 11: Tình hình dư nợ hộ sản xuất theo thời gian Chi nhánh NHNN & PTNT qua năm 2006, 2007, 2008 70 Bảng 12: Tình hình dư nợ hộ sản xuất theo ngành Chi nhánh NHNN & PTNT qua năm 2006, 2007, 2008 73 Bảng 13: Tỷ lệ dư nợ hộ sản xuất 76 Bảng 14: Tình hình nợ hạn hộ sản xuất theo thời gian Chi nhánh NHNN & PTNT qua năm 2006, 2007, 2008 78 Bảng 15: Tình hình nợ hạn hộ sản xuất theo ngành Chi nhánh NHNN & PTNT qua năm 2006, 2007, 2008 80 Bảng 16: Tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất 82 Bảng 17: Vòng vay vốn tín dụng hộ sản xuât 82 Bảng 18: Tình hình nợ xấu Chi nhánh NHNN & PTNT qua năm 2006, 2007, 2008 84 Bảng 19: Hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất của Chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú 86 Bảng 20: Số lượng hộ sản xuất Huyện Mỹ Tú 88 Bảng 21: Điều tra thực tế tuổi, trình độ hộ sản xuất Huyện Mỹ Tú 89 Bảng 22: Diện tích đất sản xuất theo loại hình sản xuất Huyện Mỹ Tú qua năm 2006, 2007, 2008 90 Bảng 23: Nhu cầu vốn hộ sản xuất 91 Bảng 24: Nguồn vốn sản xuất 92 Bảng 25:Nguồn vốn vay hộ sản xuât 93 Bảng 26: Hồ sơ vay vốn hộ sản xuất 94 DANH MỤC HÌNH VẼ Trang Hình 1: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú qua năm 2006, 2007, 2008 43 Hình 2: Tình hình nguồn vốn Chi nhánh NHNN & PTNT qua năm 2006, 2007, 2008 46 Hình 3: Tình hình huy động vốn Chi nhánh NHNN & PTNT qua năm 2006, 2007, 2008 48 Hình 4: Tình hình cho vay vốn Chi nhánh NHNN & PTNT qua năm 2006, 2007, 2008 52 Hình 5: Tình hình cho vay hộ sản xuất theo thời gian Chi nhánh NHNN & PTNT qua năm 2006, 2007, 2008 56 Hình 6: Tình hình cho vay hộ sản xuấtt theo ngành Chi nhánh NHNN & PTNT qua năm 2006, 2007, 2008 59 Hình 7: Tình hình thu nợ hộ sản xuất theo thời gian Chi nhánh NHNN & PTNT qua năm 2006, 2007, 2008 63 Hình 8: Tình hình thu nợ hộ sản xuất theo ngành Chi nhánh NHNN & PTNT qua năm 2006, 2007, 2008 66 Hình 9: Tình hình dư nợ hộ sản xuấtt theo thời gian Chi nhánh NHNN & PTNT qua năm 2006, 2007, 2008 71 Hình 10: Tình hình dư nợ hộ sản xuấtt theo ngành Chi nhánh NHNN & PTNT qua năm 2006, 2007, 2008 74 Hình 11: Tình hình nợ hạn hộ sản xuất theo thời gian Chi nhánh NHNN & PTNT qua năm 2006, 2007, 2008 79 Hình 12: Tình hình nợ hạn hộ sản xuất theo ngành Chi nhánh NHNN & PTNT qua năm 2006, 2007, 2008 81 DANH MỤC SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú 28 Sơ đồ 2: Mạng lưới giao dịch Chi nhánh NHNN & PHNT Huyện Mỹ Tú 31 Sơ đồ 3: Qui trình cho vay trực tiếp 35 Sơ đồ : Qui trình cho vay gián tiếp 37 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn SXKD : Sản xuất kinh doanh HĐND : Hội Đồng Nhân Dân UBND : Ủy Ban Nhân Dân DNNN : Doanh nghiepj Nhà Nước CBCNV : Cán công nhân viên NHNN : Ngân hàng Nhà Nước TÓM TẮT ĐỀ TÀI Đất nước ta đà phát triển để hội nhập kinh tế chung giới Muốn đạt kinh tế đất nước phải vững mạnh Nước ta nước nông nghiệp, kinh tế chủ yếu dựa vào việc sản xuất nông nghiệp Sự chuyển đổi cấu kinh tế cho phù hợp với đà phát triển chung làm ảnh hưởng lớn đến q trình sản xuất nơng dân, nhu cầu vốn để sản xuất họ ngày lớn vốn tự có họ có hạn khơng đủ để đáp ứng cho việc sản xuất Ngân hàng nơi họ tin tưởng để vay vốn, đặc biệt hộ sản xuất Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Ngân hàng gần gũi tạo điều kiện tốt để họ vay vốn phục vụ cho sản xuất Tuy nhiên lúc Ngân hàng có đủ khả để đáp ứng nhu cầu toàn hộ sản xuất nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Do điều kiện kinh tế nước gặp nhiều khó khăn, lạm phát làm cho Ngân hàng gặp khó khăn việc huy động vốn Nguồn vốn huy động thấp Ngân hàng khơng đủ khả để phát triển hoạt động tín dụng mình, đặc biệt tín dụng hộ sản xuất Bài viết vào đánh giá tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất tình hình huy động vốn, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn hộ sản xuất năm 2006, 2007, 2008 chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Huyện Mỹ Tú Từ ta thấy yếu tồn hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nhằm đề suất biện pháp để cao hiệu hoạt động tín dụng đối tượng Cũng từ tạo cho đất nước có kinh tế vững mạnh để cạnh tranh với nước khu vực nói chung giới nơi riêng nước ta nước nơng nghiệp, sản xuất có phát triển, nơng dân có giàu có đất nước phát triển phồn vinh TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải (2000), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê TS Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê ThS Thái Văn Đại (2005), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường đại học Cần Thơ Edward W.Reed, Edward K.Gill (1993), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất TP.HCM PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI ĐIỀU TRA THỰC TẾ ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT HUYỆN MỸ TÚ Tên: Tuổi: Địa chỉ: Trình độ văn hóa: Câu 1: Xin Cơ (Chú) vui lòng cho biết số lao động gia đình a b c d Nhiều Câu 2: Xin Cô (Chú) cho biết diện tích đất gia đình? a Dưới 0,5ha b Từ 0,5 – 5ha c.Trên 5ha Câu 3: Xin Cô (Chú) vui lòng cho biết lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp chủ yếu gia đình a Trồng lúa, mía b Làm vườn c Chăn nuôi d Sản xuất khác Câu 4: Với đất Cơ (Chú) cần vốn để sản xuất? (Đồng) a Trồng lúa, mía b Làm vườn c Chăn nuôi d Sản xuất khác * 10.000.000 * 20.000.000 * 17.000.000 * 10.000.000 * 15.000.000 * 22.000.000 * 20.000.000 * 12.000.000 Câu 5: Trong chi phí bỏ cho năm sản xuất chủ yếu vốn vay hay vốn tự có? a Vốn vay b Vốn tự có c Vốn vay vốn tự có Câu 6: Nếu vay vốn nhu cầu vay bao nhiêu? a Trồng lúa, mía b Làm vườn c Chăn ni d Sản xuất khác * 2.000.000 * 10.000.000 * 3.400.000 * 2.000.000 * 3.000.000 * 11.000.000 * 4.000.000 * 2.400.000 Câu 7: Ngân hàng mà Cô (Chú) thường vay vốn a Ngân hàng NN & PTNT b Ngân hàng sách c Ngân hàng đầu tư phát triển d Ngân hàng khác Câu 8: Thủ tục vay vốn Ngân hàng mà Cô (Chú) vay vốn a Rờm rà, khó khăn b Đơn giản, dễ dàng Câu 9: Vấn đề tài sản chấp nào? a Đất ruộng b Đất nhà c Đất vườn d Tài sản khác Câu 10: Mức lãi suất Ngân hàng mà Cô (Chú) vay vốn nào? a Cao b Hợp lí c Thấp Câu 11: Thời gian đáo hạn khoảng vốn vay a Đến 12 tháng b Trên 12 tháng đến năm c Trên năm Câu 12: Thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng a Tận tình, vui vẻ b Khó khăn, hách dịch Câu 13: Quá trình thẩm định định cho vay Ngân hàng? a Phức tạp, nhiều thời gian b Gọn gàng, nhanh chóng Câu 14: Cơ (Chú) có ý định hợp tác lâu dài với Ngân hàng mà Cô (Chú) vay vốn? Câu 15: Năm vừa có nhiều biến động lãi suất Ngân hàng, vấn đề có ảnh hưởng đến khả vay vốn Cô (Chú) Ngân hàng? Câu 16: Cơ (Chú) có đề suất Ngân hàng hợp tác? Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú – Sóc Trăng thời kì hội nhập, với trình hội nhập chuyển đổi cấu kinh tế, nhu cầu vốn cho sản xuất ngày tăng Từ đòi hỏi Ngân hàng phải ngày có nhiều biện pháp để mở rộng qui mơ tín dụng hộ sản xuất nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vốn họ để có hội tăng cường lợi nhuận cho 4.3.2 Khả đáp ứng nhu cầu vốn vay Ngân hàng Qua năm 2006, 2007, 2008 Ngân hàng có số hồ sơ xin vay, hồ sơ chấp nhận cho vay, từ chối cho vay ngày tăng, cho thấy qui mô Ngân hàng mở rộng GVHD: Lê Thị Thu Trang 94 SVTH: Trịnh Ngọc Mai Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú – Sóc Trăng BẢNG 26: HỒ SƠ VAY VỐN CỦA HỘ SẢN XUẤT Đvt: Hồ sơ CHỈ TIÊU NĂM 2006 NĂM 2007 NĂM 2008 SO SÁNH SO SÁNH 2007/2006 2008/2007 Số hồ sơ % Số hồ sơ % Số hồ sơ % Số hồ sơ % Số hồ sơ % Số hồ sơ xin vay 3.940 100,00 4.392 100,00 4.600 100,00 452 11,47 208 4,74 Số hồ sơ giải cho vay 3.608 91,57 4.024 91,62 4.120 89,57 416 11,53 96 2,39 332 8,43 368 8,38 480 10,43 36 10,84 112 30,43 Số hồ sơ từ chối cho vay (Nguồn: phòng tín dụng NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú) GVHD: Lê Thị Thu Trang 95Ngọc Mai SVTH: Trịnh Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú – Sóc Trăng - Qua bảng ta thấy số hồ sơ xin vay qua năm tăng Năm 2006 3.940 hồ sơ đến năm 2007 4.392 hồ sơ, tăng 452 hồ sơ tức tăng 11,47% so với năm 2006, năm 2008 4.600 hồ sơ, tăng 4,74% so với năm 2007 Tuy nhiên số hồ sơ không đủ điều kiện cho vay tăng theo, đặc biệt năm 2008 tăng đến 30,43% so với năm 2007 Trong năm 2006, 2007 số hồ sơ chấp nhận cho vay chiếm tỷ trọng cao, năm 2006 91,57% so với tổng số hồ sơ xin vay, năm 2007 91,62%, đến năm 2008 số hồ sơ chấp nhận cho vay lại giảm, năm 2008 có biến đổi lớn tình hình tiền tệ, lạm phát tăng cao nên Ngân hàng hạn chế cho vay số khách hàng mà Ngân hàng nhận thấy khả trả nợ để hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Lý mà Ngân hàng không chấp nhận cho vay chủ yếu do: Tài sản không đảm bảo, lực tài yếu, khơng đủ nguồn trả nợ Ngân hàng, thu nợ xấu không giải cho vay lại,… Doanh số cho vay Ngân hàng hộ sản xuất nâng cao dần thấp số hộ sản xuất chuyển đổi cấu kinh tế sang sản xuất nông nghiệp nên họ chưa đáp ứng điều kiện để vay vốn Ngân hàng phần nguồn vốn huy động thấp Ngân hàng cần phải mở rộng hình thức huy động vốn để thu hút vốn làm tăng nguồn vốn huy động, Từ mở rộng qui mơ hoạt động, tăng khả đáp ứng vốn cho hộ sản xuất, từ tạo mạnh để cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn - Qua việc tổng hợp bảng câu hỏi thực tế Ngân hàng hộ sản xuất có số đề suất: + Ngân hàng cần phải hạn chế đến mức chấp nhận thủ tục cho vay, hạn chế chi phí thời gian lại cho người dân + Cần có mức lãi suất dao động nhằm tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn đến với đối tượng sản xuất, giúp cho việc sản xuất đạt hiệu cao + Tài sản chấp cần phải mở rộng như: xe, tài sản có giá trị khác…khơng thiết phải dùng quyền sử dụng đất để chấp GVHD: Lê Thị Thu Trang 96 SVTH: Trịnh Ngọc Mai Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú – Sóc Trăng CHƯƠNG 5: CÁC GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MỸ TÚ – SÓC TRĂNG 5.1 CÁC MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ TỒN TẠI 5.1.1 Các mặt đạt Chi nhánh quan tâm giúp đỡ Ủy Ban Nhân Dan (UBND) huyện, Hội Đồng Nhân Dân (HĐND), UBND xã, ấp hỗ trợ ngành, cấp đoàn thể xã hội có liên quan nhiệt tình giúp đỡ có trách nhiệm Đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng Mỹ Tú tập thể đoàn kết gắn bó lao động, nhiệt tình cơng việc giao Được hỗ trợ vốn Chi Nhánh NHNN & PTNT Tỉnh Sóc Trăng điều kiện huy động vốn địa phương nhiều khó khăn tạo điều kiện cho Chi Nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú kịp thời có vốn đầu tư phục vụ mục tiêu phát triển xã hội Quán triệt mục tiêu kế hoạch, đoàn kết thống nội từ CBCNV Sự vận động tuyên truyền tạo phong trào thi đua mà Ban lãnh đạo đề Được tin cậy khách hàng, người bạn đồng hành người dân lao động sản xuất, tạo điều kiện mở rộng kinh doanh dịch vụ Khách hàng giao dịch chi nhánh khách hàng quen thuộc nên dễ tiếp cận, dễ tìm hiểu, dễ dàng giao dịch quản lý khách hàng 5.1.2 Tồn Bên cạnh điều kiện thuận lợi hoạt động kinh daonh Ngân hàng gặp nhiều khó khăn : - Sự chuyển dịch cấu chậm, hệ thống thuỷ lợi nội đồng số nơi chưa đáp ứng yêu cầu phục vụ sản xuất, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp chậm phát triển Do mặt hàng chưa phong phú, chưa đa dạng, nên chưa đủ GVHD: Lê Thị Thu Trang 97 SVTH: Trịnh Ngọc Mai Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú – Sóc Trăng sức cạnh tranh, xuất gặp nhiều khó khăn thị trường xuất nhiều hạn chế Hoạt động thương mại nhiều yếu Việc xếp lại doanh nghiệp tiến hành kết chưa cao - Sản xuất nông nghiệp mùa, đời sống số hộ nơng dân có so với năm trước Tuy nhiên, giá lương thực, thực phẩm bấp bênh làm cho sức mua nông dân không tăng, đời sống nông dân huyện thấp so với thu nhập bình qn chung nước, tỷ lệ hộ nghèo cao - Tình hình lạm phát cao năm gần làm cho dời sống người dân gặp nhiều khó khăn, giá loại nông sản không ổn định, bên cạnh tăng cao giá vật tư nơng nghiệp nên hộ sản xuất khó dự đốn lợi nhuận đạt làm cho họ không mạnh dạn mở rộng qui mơ sản xuất, từ dư nợ Ngân hàng giảm rõ rệt - Vốn huy động thấp so với mức độ cho vay, tình trạng vốn sản xuất có cải thiện thiếu vốn so với nhu cầu Tổng dư nợ hoạt động phải vay vốn NHNN & PTNT cấp - Sự ảnh hưởng khách quan thời tiết khí hậu bất thường làm sản xuất hiệu 5.2 NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 5.3.1 Giải pháp vĩ mơ Mở rộng tín dụng yếu tố quan trọng làm chuyển dịch cấu nơng nghiệp nay, cần quan tâm Nhà Nước kinh tế nơng thơn Nhà Nước cần có văn quy định cụ thể việc đầu tư sản xuất nơng nghiệp nơng thơn, từ tạo hành lang pháp lý mở rộng cho thành phần kinh tế nông thôn hộ sản xuất Như cần có kiểm sốt song phương Ngân hàng Nhà Nước Từ đó, Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn nông dân nông dân thực nghĩa vụ Nhà Nước GVHD: Lê Thị Thu Trang 98 SVTH: Trịnh Ngọc Mai Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú – Sóc Trăng 5.3.2 Giải pháp vi mô 5.3.2.1 Giải pháp huy động vốn - Thu hút tiền gửi lãi vay tốn khơng dùng tiền mặt, vận động mở tài khoản cá nhân, thu hút tiền gửi tổ chức kinh tế xã hội - Chấn chỉnh phong cách phục vụ, đặc biệt can phụ trách tiền gửi, kết hợp tuyên truyền vận động, tiết kiệm, lưu ý công tác, khuyến quà tặng khách hàng có tiền gửi cao thường xuyên - Giải pháp thi đua khen thưởng lĩnh vực huy động vốn - Cần có sách lãi suất hợp lý, cho khách hàng có cảm giác thích thú gửi tiền vào Ngân hàng, dao động mức - Cần có sách vận động rộng rãi việc huy động loại tiền gửi tiết kiệm giấy tờ có giá Cần có cán chuyên môn giỏi nhằm làm thức tỉnh quan niệm cổ xưa nông dân quen cất trữ tiền nhà như: vàng , bạc, đá quý… - Cần phải nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên 5.3.2.2 Giải pháp tình hình sử dụng vốn - Tn thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng, chọn lựa dự án đảm bảo thu hồi tốt - Tiếp tục tăng cường vai trò trách nhiệm cán tín dụng, tăng thêm số lượng cán tín dụng, rà sốt đối chiếu lại tồn dư nợ, xử lý theo chiều hướng thích hợp, bước làm lành mạnh hố chất lượng tín dụng - Tăng cường công tác đạo điều hành, đảm bảo công tác đạo phải sát sở, nắm bắt xử lý kịp thời vụ việc phát sinh - Tăng cường khối đại đoàn kết nội bộ, quán triệt đối tượng công nhân viên, tạo nên thống suy nghĩ hành động - Tranh thủ hỗ trợ quyền cấp, đặc biệt cấp xã, ấp tạo mối quan hệ làm việc thâm tình gắn bó Tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng tiếp cận địa bàn, làm tiền đề vững cho việc mở rộng tín dụng, khắc phục yếu chất lượng tín dụng GVHD: Lê Thị Thu Trang 99 SVTH: Trịnh Ngọc Mai Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú – Sóc Trăng - Tăng cường cán tín dụng xuống hộ quan sát, đặc biệt hộ chuyển đổi cấu kinh tế sang ngành sản xuất mới, giúp đỡ họ việc tiếp thu khoa học kỹ thuật sản xuất - Theo dõi sát tình hình cho vay hộ sản xuất, tăng cường cho vay hộ sản xuất, bên cạnh có biện pháp nâng cao trình độ sản xuất họ để việc sử dụng vốn hộ sản xuất Ngân hàng có hiệu cao - Vận động hộ sản xuất chủ yếu hoạt động lĩnh vực sản xuất mạnh 5.3.2.3 Giải pháp tài nhân - Tăng dư nợ tín dụng để tạo nguồn thu - Tăng cường xử lý nợ hộ nghèo để hưởng phí dịch vụ - Huy động vốn rẻ cấu tổng dư nợ - Tăng cường chất lượng tín dụng - Thu hồi khoản nợ tồn đọng Cán giữ vai trò định đến chất lượng đầu tư tín dụng, nhà nghiên cứu thường đưa hai khâu trọng yếu : thiếu cán tín dụng dẫn đến tượng “quá tải “ , đầu tư vốn không đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế vượt tầm quản lý Giải pháp tốt xếp lại lực lượng cán có tuyển dụng thêm người để ưu tiên bố trí cán theo yêu cầu nhằm giải triệt để tượng tải Đồng thời có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn thích hợp cho cán tín dụng nơng thơn cán tín dụng doanh nghiệp Mỗi cán tín dụng nên phụ trách địa bàn xã với mức dư nợ bình qn - 3,5 tỷ/cán tín dụng nông thôn * Về đào tạo : - Cán điều hành, cán tín dụng, cán kế tốn cán kiểm sốt bước có kế hoạch phổ cập trình độ đại học hình thức đào tạo phù hợp GVHD: Lê Thị Thu Trang 100 SVTH: Trịnh Ngọc Mai Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú – Sóc Trăng - Số cán chưa qua đào tạo có trình độ sơ cấp làm nghiệp vụ kho quỹ, hành nên đào tạo nâng cao tay nghề theo nghiệp vụ làm với khoá tập huấn ngắn hạn, kể học vi tính - Trước mắt cần tổ chức tập huấn thật tốt luật Ngân hàng văn hướng dẫn thi hành Chính Phủ ngành, tiếp tục tổ chức hội nghị cán tín dụng để trao đổi học tập kinh nghiệm lẫn nhau, nhân điển hình tốt chủ động ngăn ngừa tượng tiêu cực, yếu 5.3.2.4 Giải pháp xử lí nợ q hạn lành mạnh hóa mơi trường đầu tư Phương châm đạo cơng tác tín dụng NHNN & PTVN :”An toàn phát triển, phát triển an toàn “ Với thực trạng chi nhánh có nợ hạn cao, chi nhánh cần tập trung biện pháp xử lý: Tiến hành phân loại phân tích nợ hạn: cán tín dụng phụ trách địa bàn phải nắm cụ thể thực trạng nợ hạn thuộc phạm vi quản lý, sở đề giải pháp thu hồi nợ thích hợp - Những nợ có khả thu hồi ngay, cán tín dụng trực tiếp xuống địa bàn gặp khách hàng để đôn đốc họ trả nợ (trường hợp cần thiết lãnh đạo tham gia) - Những nợ người vay gặp khó khăn nên phải có thời gian nên trả tiến hành cho khách hàng lập cam kết thời hạn tốn dứt điểm (có phân kỳ hạn trả nợ dần theo khả năng) Trường hợp người vay q khó khăn thực thu gốc trước, thu lãi sau xét miễn giảm lãi theo chế độ quy định - Người vay vốn tích nguyên nhân khách quan dẫn đến rủi ro tín dụng xử lý bù đắp theo quỹ rủi ro ngành xem xét chọn xác lập hồ sơ theo quy định Phân loại khách hàng : Căn hiệu sản xuất kinh doanh, lực tài uy tín khách hàng quan hệ tín dụng Ngân hàng chấp hành pháp luật.Cán tín dụng nên phân loại khách hàng : GVHD: Lê Thị Thu Trang 101 SVTH: Trịnh Ngọc Mai Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú – Sóc Trăng + Khách hàng 1: Đạt hiệu sản xuất kinh doanh, lực tài đảm bảo trả nợ Ngân hàng hạn, Ngân hàng tập trung ưu tiên vốn đầu tư cho khách hàng (kể kinh tế hộ DNNN ) + Khách hàng : Sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có uy tín khả tài có hạn ( vốn tự có thấp), Ngân hàng cần nghiên cứu đầu tư hỗ trợ khách hàng mức vừa phải, đảm bảo tuân thủ quy trình hồ sơ thủ tục, trình sử dụng tiền vay Cán tín dụng thường xuyên kiểm tra giám sát để giúp đỡ họ làm ăn có hiệu + Khách hàng : Hiệu sản xuất kinh doanh thấp thua lỗ, tài khơng lành mạnh, khơng có uy tín vay nợ Ngân hàng nên sớm có biện pháp thu hồi vốn khơng nên đầu tư tiếp rủi ro tín dụng cao Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát hoạt động chi nhánh trực thuộc, công tác đầu tư tín dụng để kịp thời phát hiện, chấn chỉnh sai sót Đồng thời rà sốt lại địa bàn, đối tượng đấu tư Nơi cần mở rộng nơi thu hẹp, để có bước điều chỉnh phù hợp với khả quản lý hiệu kinh doanh Kiên xử lý cán tín dụng hạn chế lực chuyên môn đạo đức Những tiêu cực cán tín dụng xảy như: sách nhiễu khách hàng, thiếu tinh thần trách nhiệm thường xun khơng hồn thành nhiệm vụ, cho vay để nợ tồn đọng lớn, cần nghiêm trị theo quy định hành ngành, kể buộc thơi việc, truy cứu trách nhiệm hình hậu nghiêm trọng GVHD: Lê Thị Thu Trang 102 SVTH: Trịnh Ngọc Mai Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú – Sóc Trăng CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú năm qua thực người bạn đồng hành bà nông dân Được quan tâm đạo điều hành Ban lãnh đạo với hỗ trợ quyền cấp, NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú bám sát định hướng Ngân hàng cấp góp phần phát triển kinh tế địa phương Với phương châm “đi vay vay” NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú có nhiều giải pháp để huy động vốn, tăng trưởng dư nợ, lành mạnh hố chất lượng tín dụng để tạo nhiều sản phẩm, dịch vụ đủ sức cạnh tranh chế thi trường - Về nguồn vốn huy động qua năm tăng Năm 2007 đạt 38.271 triệu đồng, tăng 32,48% so với năm 2006 năm 2008 lại tăng 26,76%, tức đạt 48.512 triệu đồng so với năm 2007, tiền gửi khách hàng nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng cao tăng qua năm Do chi nhánh dần cải thiện dịch vụ tín dụng Ngân hàng nên thu hút khách hàng đến gửi tiền ngày nhiều Hơn nữa, với 10 năm hoạt động Huyện Mỹ Tú, chi nhánh tạo lòng tin cho khách hàng Với uy tín đó, điều kiện kinh tế ngày phát triển nhu cầu toán qua ngân hàng ngày tăng nhánh nhận số lượng lớn khách hàng mở tài khoản tốn - Về hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng hộ sản xuất lĩnh vực Ngân hàng ý đầu tư phát triển mạnh Ngân hàng Trong năm vừa qua, hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú khơng ngừng mở rộng phát triển Nhưng nhìn chung chất lượng tín dụng hộ sản xuất khơng an tồn ảnh hưởng tình hình khủng hoảng tiền tệ làm cho việc sản xuất nông nghiệp gặp nhiều khó khăn Dư nợ cho vay năm 2008 đạt 75.887 triệu đồng, giảm 29,66% so với kỳ năm trước Vòng quay vốn tín dụng thấp 1,03 vòng chi nhánh chủ yếu GVHD: Lê Thị Thu Trang 103 SVTH: Trịnh Ngọc Mai Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú – Sóc Trăng cho vay ngắn hạn Nợ hạn chi nhánh năm 2008 4.660 triệu đồng, chiếm 6,14% tổng dư nợ Vốn tín dụng tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất hộ sản xuất tiến hành thuận lợi, góp phần phát triển kinh tế - xã hội địa phương, giúp cho công tác thu nợ ngân hàng đạt kết khả quan, đạt doanh số thu nợ 94.345 triệu đồng vào năm 2008, tăng 38,43% so với kỳ năm trước Tuy nhiên nợ hạn tương đối cao, dó ngân hàng nên có nhiều biện pháp để vừa tăng trưởng vốn vay, vừa đảm bảo an toàn chất lượng tín dụng hộ sản xuất, tạo điều kiện đưa ngân hàng ngày phát triển mạnh Về kết kinh doanh: chi nhánh thực sách kinh doanh hợp lý cố gắng để đạt kết cao nên thu nhập nhìn chung qua năm tăng cao Các dịch vụ toán ngày nhanh gọn tăng mạnh, thu hút khách hàng đến giao dịch ngày nhiều Tuy nhiên lợi nhuận năm 2008 đạt 4.425 triệu đồng, giảm 20,34% so với năm 2007, năm 2008 lạm phát tăng cao làm cho hoạt động Ngân hàng gặp số khó khăn dẫn đến việc lợi nhuận giảm, Ngân hàng tìm cách khắc phục khó khăn tìm biện pháp để tăng thu nhập tạo lợi nhuận ngày cao Để đạt kết vậy, q trình phấn đấu nổ lực tồn thể Ban lãnh đạo tồn thể cơng nhân viên NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú Đặc biệt động với chiến lược định hướng kinh doanh hiệu tập thể Ban lãnh đạo tạo nên hình ảnh dáng dấp NHNN - người bạn đồng hành bà nông dân vững mạnh đủ sức cạnh tranh hội nhập Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú bộc lộ số tồn : nguồn vốn tăng trưởng thấp; kết cấu sử dụng vốn chưa đồng đều; tỷ lệ nợ hạn/dư nợ cao thấp, tiềm ẩn nhiều rủi ro đòi hỏi phấn đấu nổ lực nhiều NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú năm Nội dung luận văn đề cập đến số giải pháp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Vì thời gian có hạn nên chưa sâu nghiên GVHD: Lê Thị Thu Trang 104 SVTH: Trịnh Ngọc Mai Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú – Sóc Trăng cứu kỹ vấn đề, dù góp phần nâng cao chất lượng tín dụng để hoạt động NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú ngày phát triển 6.2 KIẾN NGHỊ Qua thời gian thực tập tìm hiểu quy trình nghiệp vụ, tình hình giao dịch hoạt động chi nhánh NHNN & PTNT, chi nhánh Huyện Mỹ Tú – Sóc Trăng, em xin đưa số kiến nghị sau: 6.2.1 Đối với Ủy Ban Nhân Dân huyện - Hoàn thành dứt điểm nhanh chóng việc chấp hành cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho nơng dân để họ có điều kiện vay vốn Ngân hàng - Cần giảm chi phí cơng chứng làm thủ tục vay vốn - Tăng cường đội ngũ khuyến nơng có trình độ chun mơn kết hợp với cán tín dụng Ngân hàng nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn nông dân - UBND Huyện phối hợp Phòng Nơng Nghiệp để nghiên cứu, quan sát thơng báo kịp thời tình hình sâu rầy dịch bệnh xảy để bà nơng dân có cách phòng ngừa chữa kịp thời 6.2.2 Đối với Ngân hàng - Ban Giám Đốc Ngân hàng cần kiến nghị với cấp vấn đề lãi suất phải thực hấp dẫn khách hàng, để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức, đơn vị hay cá nhân - Ban Giám Đốc Ngân hàng nên áp dụng Marketing hoạt động Ngân hàng, nghiệp vụ quan tâm, chẳng hạn thủ tục nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng để họ tìm hiểu lựa chọn phương thức gửi tiền tối ưu Khuyến khích khách hàng mở tài khoản Ngân hàng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ nông dân, từ doanh nghiệp, thị trường bỏ ngỏ, nên tiền để thu hút vốn Ngân hàng - Ban Giám Đốc Ngân hàng cần nghiên cứu để đơn giản hoá thủ tục cho vay nhằm giảm bớt chi phí giấy tờ, đồng thời đơn giản trình thực nghiệp vụ, thủ tục nhiều ảnh hưởng đến khách hàng vay vốn, phải ký tên nhiều lần vay GVHD: Lê Thị Thu Trang 105 SVTH: Trịnh Ngọc Mai Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú – Sóc Trăng - Ngân hàng cần cho vay nhiều tín dụng trung, dài hạn để người hộ sản xuất yên tâm sản xuất - Ngân hàng cần kết hợp chặt chẽ Ngân hàng quyền địa phương việc xử lý nợ Nếu xét thấy khách hàng cố tình khơng muốn trả nợ phải tiến hành phát tài sản - Cần có sách sản xuất cho khách hàng - Ngân hàng nên kết hợp đầu tư tín dụng hộ sản xuất với chuyển giao, áp dụng khoa học công nghệ khuyến nông GVHD: Lê Thị Thu Trang 106 SVTH: Trịnh Ngọc Mai Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú – Sóc Trăng MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian .3 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .5 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Một số vấn đề tín dụng 2.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 11 2.1.3 Vai trò ngân hàng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 21 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 25 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .25 2.2.2 Phương pháp xử lí số liệu 25 CHƯƠNG 3: 27 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MỸ TÚ – SÓC TRĂNG 27 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN .27 3.2 VAI TRÒ VÀ CHỨC NĂNG CỦA NHNN & PTNT HUYỆN MỸ TÚ 27 3.2.1 Vai trò 27 3.2.2 Chức 28 3.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ MẠNG LƯỚI GIAO DỊCH .28 3.3.1 Cơ cấu tổ chức 28 3.3.2 Mạng lưới giao dịch 31 3.4 QUI ĐỊNH CHUNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH NHNN & PTNT HUYỆN MỸ TÚ 32 3.4.1 Qui định chung cho vay 32 3.4.2 Qui trình cho vay trực tiếp 35 3.4.3 Qui trình cho vay gián tiếp 37 3.5 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 40 CHƯƠNG 4: 45 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 45 TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN MỸ TÚ – SĨC TRĂNG 45 GVHD: Lê Thị Thu Trang 107 SVTH: Trịnh Ngọc Mai Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú – Sóc Trăng 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHUNG CỦA CHI NHÁNH NHNN & PTNT HUYỆN MỸ TÚ 45 4.1.1 Tình hình nguồn vốn 45 4.1.2 Tình hình huy động vốn 47 4.1.3 Tình hình cho vay vốn 51 4.2 PHÂN TÍCH CHO VAY – THU NỢ - DƯ NỢ - NỢ QUÁ HẠN HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG 53 4.2.1 Tình hình cho vay hộ sản xuất 54 4.2.2 Tình hình thu nợ hộ sản xuất 61 4.2.3 Tình hình dư nợ hộ sản xuất .69 4.2.4 Tình hình nợ hạn hộ sản xuất .77 4.2.5 Đánh giá tình hình nợ xấu 83 4.2.6 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất .86 4.3 ĐÁNH GIÁ NHU CẦU VAY VỐN CỦA HỘ SẢN XUẤT VÀ KHẢ NĂNG ĐÁP ỨNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 88 4.3.1 Nhu cầu vốn sản xuất hộ sản xuất 88 4.3.2 Khả đáp ứng nhu cầu vốn vay Ngân hàng 94 CHƯƠNG 5: 97 CÁC GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN MỸ TÚ – SĨC TRĂNG 97 5.1 CÁC MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ TỒN TẠI 97 5.1.1 Các mặt đạt 97 5.1.2 Tồn 97 5.2 NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 98 5.3.1 Giải pháp vĩ mô 98 5.3.2 Giải pháp vi mô 99 CHƯƠNG 6: 103 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 103 6.1 KẾT LUẬN 103 6.2 KIẾN NGHỊ 105 6.2.1 Đối với Ủy Ban Nhân Dân huyện 105 6.2.2 Đối với Ngân hàng 105 GVHD: Lê Thị Thu Trang 108 SVTH: Trịnh Ngọc Mai ... mà em chọn đề tài Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Mỹ Tú – Sóc Trăng làm đề tài luận văn tốt nghiệp cho 1.2 MỤC... Do Ngân Hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn (NHNN & PTNT) Mỹ Tú cần phải ý tới việc phát triển tín dụng hộ sản xuất Tín dụng hộ sản xuất hoạt động xem mạnh so với hoạt động tín dụng khác Tín. .. hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Mỹ Tú qua năm từ 2006 – 2008 để thấy rõ thực trạng tình hình tín dụng biện pháp nâng cao hiệu hoạt động