MỘT số GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG tín DỤNG đối với hộ sản XUẤT tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN KIM sơn TỈNH NINH BÌNH

luận văn

Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001 : 2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Mai Thị Nhung Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Hoàng Thị Hồng Lan HẢI PHÒNG – 2012 Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN KIM SƠN TỈNH NINH BÌNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Mai Thị Nhung Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Hoàng Thị Hồng Lan HẢI PHÒNG – 2012 Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Mai Thị Nhung Mã SV: 120303 Lớp: QT1203T Ngành: Tài Ngân hàng Tên đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu họat động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn chi nhánh Huyện Kim Sơn Tỉnh Ninh Bình Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Xây dựng sở lý luận hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thương mại - Thu thập số liệu phân tích đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn huyện Kim Sơn - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất đề xuất số kiến nghị Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Kim Sơn Tỉnh Ninh Bình - Sơ đồ cấu tổ chức, phuơng huớng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Kim Sơn Tỉnh Ninh Bình Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Kim Sơn Tỉnh Ninh Bình Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Hoàng Thị Hồng Lan Học hàm, học vị: Thạc Sỹ Cơ quan công tác: Đại học Dân lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Huyện Kim Sơn Tỉnh Ninh Bình Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 02 tháng 04 năm 2012 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 07 tháng 07 năm 2012 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2012 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2012 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất kinh tế 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.1.2 Các loại hộ sản xuất tồn nông thôn nước ta 1.1.3 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất 1.2 Chất lượng tín dụng hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm tín dụng, tín dụng hộ sản xuất ngân hàng 1.2.2 Vai trị tín dụng hộ sản xuất 1.2.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 12 1.2.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 12 1.2.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 12 1.2.3.3 Sự cần thiết nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất 19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHTM 20 1.3.1 Nhóm nhân tố từ phía Ngân hàng 20 1.3.2 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng 21 1.3.3 Các nhân tố khác 22 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN KIM SƠN TỈNH NINH BÌNH 23 2.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội địa bàn huyện kim sơn 23 2.1.1 Một số nét điều kiện tự nhiên xã hội 23 2.1.2 Tình hình phát triển kinh tế Kim Sơn thời gian qua 23 2.2 Giới thiệu sơ lược NHNo&PTNT Kim Sơn 24 2.2.1 Mơ hình, cấu tổ chức máy NHNo&PTNT Kim Sơn 24 2.2.2 Hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Kim Sơn 26 2.2.3 Kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Kim Sơn 29 Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng NHNO&PTNT Kim Sơn 30 2.4 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo Kim Sơn 44 2.4.1 Tình hình nợ hạn 45 2.4.2 Nợ xấu 49 2.4.3 Vòng quay vốn tín dụng NHNo & PTNT Kim Sơn 49 2.4.4 Tỷ lệ khách hàng có nợ hạn 50 2.4.5 Hạn chế nguyên nhân 51 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN KIM SƠN TỈNH NINH BÌNH 55 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Kim Sơn 55 3.1.1 Mục tiêu phát triển kinh tế hộ Huyện Kim Sơn 55 3.1.2 Mục tiêu phương hướng phát triển NHNo&PTNT Huyện Kim Sơn 55 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Kim Sơn Tỉnh Ninh Bình 57 3.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất 57 3.2.2 Giải pháp mở rộng mạng lưới hoạt động xã xa ngân hàng 61 3.2.3 Giải pháp nâng cao cơng tác cán tín dụng 62 3.2.4 NHNo&PTNT Kim Sơn cần phối hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương 62 3.3 Một số kiến nghị 62 3.3.1 Kiến nghị nhà nước 63 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 63 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 64 3.3.4 Kiến nghị với quyền địa phương 65 3.3.5 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp Tỉnh 66 KẾT LUẬN 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn qua năm từ 2009 - 2011 27 Bảng 2.2: Kết kinh doanh NHNo&PTNT Kim Sơn năm 2009 – 2011 29 Bảng 2.3: Doanh số cho vay hộ sản xuất 38 Bảng 2.4: Doanh số thu nợ hộ sản xuất 40 Bảng 2.5: Dư nợ hộ sản xuất 42 Bảng 2.6: Dư nợ bình quân hộ sản xuất 37 Bảng 2.7: Nợ hạn cho vay hộ sản xuất 46 Bảng 2.8: Nợ hạn theo thời gian hạn 48 Bảng 2.9: Nợ xấu qua năm 2009 – 2011 49 Bảng 2.10: Vịng quay vốn tín dụng qua năm 2009 – 2011 50 Bảng 2.11 Tỷ lệ khách hàng có nợ hạn qua năm 2009-2011 50 Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo hình thức huy động năm 2009-2011 28 Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay hộ sản xuất theo ngành nghề kinh tế năm 2009 – 2011 (đơn vị tỷ đồng) 39 Biểu đồ 2.3: Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo thời hạn năm 2009 - 2011 (đơn vị tỷ đồng) 41 Biểu đồ 2.4: Dư nợ hộ sản xuất năm 2009 - 2011 (đơn vị tỷ đồng) 43 Biểu đồ 2.5: Nợ hạn cho vay hộ sản xuất năm 2009 – 2011(tỷ đồng) 46 Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T 10 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng b Mục tiêu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Kim Sơn Cho vay nghiệp vụ ngân hàng, thông qua hoạt động nghiệp vụ tác động vào trình sản xuất kinh doanh, dich vụ… Ngân hàng phải xác định định hướng cho vay mình, xây dựng hoạt động cho vay trước mắt lâu dài, mục tiêu hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Kim Sơn là: Thứ nhất: Mở rộng cho vay ngành kinh tế, nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ…để tăng nhanh khối lượng tín dụng, trọng tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn ngành chế biến nông sản thực phẩm, hải sản, thủ công, làng nghề, trang thiết bị, công nghệ phục vụ cho sản xuất, trồng trọt chăn ni nâng cao chất lượng tín dụng phải đặt lên hàng đầu, từ tạo điều kiện phát triển kinh tế hộ sản xuất Thứ hai: Mở rộng thị trường chiến lược quan trọng mối quan tâm lâu dài, định đến tồn phát triển ngân hàng sở tồn hệ thống Vì NHNo&PTNT Kim Sơn thời gian tới phải củng cố xây dựng phát triển thị trường nông nghiệp, nông thôn sản xuất, liên hệ với thị trường thành thị (thị tứ) tạo lập trường bền vững, trước hết vùng có điều kiện phát triển hàng hoá tập trung, sớm phát huy hiệu kinh tế xã hội Thứ ba: Bên cạnh kinh doanh ,dịch vụ tín dụng nghiệp vụ truyền thống cần mở rộng kinh doanh dịch vụ khác nơng thơn Dịch vụ tốn, chuyển tiền, chi trả kiều hối… mở hoạt động này, tích cực hỗ trợ cho kết kinh doanh, làm thay đổi kết cấu thu chi mà thu hút khách hàng, gây thêm ảnh hưởng niềm tin cho khách hàng, tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng Với phương hướng phát triển nghiệp vụ tín dụng NHNo&PTNT Kim Sơn đặt số mục tiêu cho giai đoạn 2009-2012 sau: Tổng dư nợ tăng bình qn hàng năm từ 13-15%.Trong đó, dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm 30-35% tổng dư nợ Dư nợ hộ sản xuất đạt 90%,tỷ nợ hạn 0,5% Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T 69 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Kim Sơn Tỉnh Ninh Bình Việc tăng trưởng tín dụng phải gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay phải kiểm sốt hiệu vốn đầu tư, phân tích đánh giá khả thu hồi vốn kiểm soát rủi ro 3.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất a Thực cơng tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn, nợ qúa hạn phát sinh Thu nợ có hiệu qủa thể chất lượng tín dụng cao, ngân hàng cần có hệ thống biện pháp thu nợ hữu hiệu để nhắc nhở khoản nợ đến hạn đôn đốc khách hàng trả nợ Hoạt động quan trọng chứng tỏ ngân hàng: - Có hiệu kiểm tra quản lý tài sản vay - Nghiêm khắc hoạt động kinh doanh - Muốn trì quan hệ tốt đẹp với khách hàng Việc gửi giấy báo nợ tiến hành đòi nợ có hệ thống lúc phải thực tất khách hàng, giấy báo, lời lẽ phải lịch thiệp song phải nghiêm khắc, cương yêu cầu khách hàng toán đầy đủ hạn (hiện ngân hàng thực gửi thông báo nợ đến hạn cho khách hàng trước hạn trả nợ trước 10 ngày) Ngân hàng trì thường xuyên tổ chức phân tích tình hình dư nợ chung tồn ngân hàng dư nợ đến cán tín dụng, xã, khách hàng, qua xác định rõ vay có vấn đề, nợ hạn tiềm ẩn, xác định xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm Duy trì lịch trực cán tín dụng xã thị trấn đưa việc trực tiếp giải công việc sở vào nề nếp, tăng cường mối quan hệ với cấp ủy quyền địa phương qua việc triển khai sách chế độ NH huy động vốn, chế độ cho vay, tổ chức cho vay, thu nợ xử lý nợ đạt hiệu Để xử lý nợ hạn cần thực biện pháp sau: Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T 70 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng - Đối với nợ hạn phải thu ngay: Là loại nợ hạn định kỳ hạn nợ sát thu hoạch chậm so với mùa vụ, tiêu thụ sản phẩm toán chậm nguyên nhân khách quan thiên tai, mùa Cán tín dụng phải đơn đốc thu hồi nợ, khách hàng có khả trả nợ phải thu thu đủ 100%(cả gốc lãi) Nếu khách hàng chưa đủ có thu nhiêu, tránh trường hợp khách hàng lại dùng tiền vào mục đích khác Cán tín dụng phải xác định nguồn hoàn trả hộ vay - Đối với khoản nợ hạn thu dần phần: Là loại nợ hạn mà khách hàng khơng có khả tốn lần, vào cam kết trả nợ khách hàng điều tra cán tín dụng chia số nợ làm nhiều kỳ phù hợp với khả khách hàng thu dần, lần không 20% dư nợ khế ước - Đối với nợ khó địi: Ngân hàng nên đánh giá xem xét cho nguyên nhân cụ thể, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, sản xuất hiệu dẫn đến thua lỗ khách hàng chây ỳ, cố tình khơng trả nợ Ngân hàng cần áp dụng biện pháp cứng rắn, phối hợp với quan chức năng, quyền địa phương cưỡng chế, lý tài sản bảo đảm nợ vay, nguyên nhân rủi ro bất khả kháng thiên tai, hoả hoạn cần phải lập danh sách gửi lên ngân hàng cấp để có đạo cụ thể khoanh nợ, giãn nợ - Đối với khoản nợ đến hạn mà khách hàng chưa có khả trả nợ, nguyên nhân khách quan bất khả kháng ngân hàng gia hạn nợ Nếu trường hợp hộ vay chấp tài sản gia hạn mà giá trị tài sản chấp đánh giá lại khơng đủ theo quy định u cầu cần có thêm tài sản khác để chấp Ngồi ra, để ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn, nợ hạn phát sinh hộ sản xuất nơng nghiệp chăn ni, trồng trọt, Ngân hàng giới thiệu tới người nơng dân hình thức bảo hiểm mua hàng để giảm bớt rủi ro yếu tố khách quan bão lũ, thiên tai, dịch bệnh Đây hình thức giúp đỡ người nơng dân gặp khó khăn, rủi ro sản xuất, đồng thời giúp Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T 71 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng ngân hàng nơng nghiệp mở rộng thu hồi nợ lĩnh vực sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, trình độ sản xuất hộ cịn thấp, có nhiều bỡ ngỡ với chế thị trường mới, sản xuất kinh doanh kinh nghiệm truyền lại, kỹ thuật canh tác lạc hậu Vì cần mở rộng hình thức bảo hiểm trồng vật nuôi b Phát triển cho vay hộ sản xuất thông qua tổ nhóm Tổ tương hỗ mơ hình đời năm gần cộng đồng dân cư thành lập cách tự nguyện lãnh đạo tổ chức, đồn thể trị - xã hội UBND xã công nhận cho phép hoạt động Hoạt động tổ nhóm nhằm giải số vấn đề sau: Một là: Tổ tương hỗ nơi hộ sản xuất tương hỗ lẫn khơng nhu cầu vốn mà cịn kiến thức khoa học kỹ thuật sản xuất nguồn nguyên liệu đầu vào việc tiêu thụ sản phẩm đầu Hai là: Tổ tương hỗ thành lập có quy ước riêng điều kiện cần thiết để giám sát kiểm tra, đôn đốc sử dụng vốn vay, trả nợ, trả lãi hạn hộ sản xuất Ba là: Tổ tương hỗ nơi hoạt động sản xuất đánh giá nhu cầu hộ sản xuất thành viên, đảm bảo tính cơng khai, xác kịp thời giúp cho việc thẩm định cho vay ngân hàng nhanh chóng mà đảm bảo chất lượng tín dụng Hình thức chuyển tải vốn tín dụng tới hộ sản xuất thơng qua tổ tín chấp đem lại lợi ích cho hai phía ngân hàng khách hàng Đối với hộ sản xuất: vay vốn thông qua tổ tín chấp giảm bớt thời gian giao dịch, thời gian lại từ giảm bớt chi phí, ngân hàng giải ngân xã bố trí lịch trực thu nợ xã giao cho tổ trưởng thu lãi hàng tháng Điều có ý nghĩa quan trọng mức vốn vay hộ gia đình cịn nhỏ lẻ, vay phải hồn tất thủ tục vay vốn nên người dân dễ nảy sinh tâm lý ngại vay ngân hàng mà vay mượn người xung quanh lãi suất cao Gây tình trạng cho vay nặng lãi vùng nơng thơn khơng có hiệu kinh tế xã hội Hơn với thành viên tổ tín chấp hộ cịn quan tâm gắn bó Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T 72 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng hoạt động sản xuất kinh doanh, trao đổi kinh nghiệm, kỹ thuật sử dụng vốn vay có hiệu Về phía ngân hàng: cấp tín dụng cho vay hộ sản xuất theo hình thức tổ tín chấp hiệu đảm bảo vốn an toàn cao nhiều Tổ trưởng vay vốn người xóm, xã nhân dân bầu lên, quyền xã cơng nhận, ln giám sát việc sử dụng vốn tổ viên, nên đôn đốc hộ vay vốn sử dụng vốn vay trả gốc, trả lãi đầy đủ hạn theo cam kết NHNo&PTNT Kim Sơn nên mở rộng hình thức cho vay qua tổ nhóm Để tín dụng ngày nâng cao để hình thức cho vay qua tổ, nhóm thực có hiệu địi hỏi ngân hàng cần thực tốt vấn đề sau: - Ngân hàng cần tổ chức chặt chẽ với tổ chức trị xã hội, đặc biệt hội nông dân, hội phữ nữ, hội cựu chiến binh tổ chức trị thích hợp với điều kiện kinh tế xã hội địa phương - Chủ động phát triển hình thức cho vay qua tổ nhóm khách hàng vay vốn, giải thích cho người hiểu lợi ích việc vay vốn thơng qua tổ nhóm Ln ln phải kết hợp hài hồ lợi ích ngân hàng với tổ trưởng ngân hàng với thành viên - Sau thành lập tổ nhóm ngân hàng tổ chức lớp bồi dưỡng kiến thức quản lý nghiệp vụ tín dụng cho tổ trưởng tổ vay vốn, từ ngân hàng quản lý chặt chẽ vốn đầu tư mình, nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ sản xuất c Nâng cao chất lượng thẩm định, đánh giá khách hàng Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, trước hết việc thẩm định, đánh giá khách hàng.Việc thẩm định, đánh giá xác khách hàng sở để có định đầu tư vốn đắn, vấn đề then chốt cơng tác tín dụng Thẩm định dự án nhằm kiểm tra khẳng định lại chi tiết kinh tế kỹ thuật dự án đầu tư như: quy mô đầu tư, thiết bị công nghệ, khối lượng chất lượng sản phẩm… sở để đến đầu tư Việc phân tích đánh giá phải tiến hành toàn diện, phải đánh giá lực pháp lý, tư cách đạo đức, uy Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T 73 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng tín khách hàng vay điều định ý thức trả nợ khách hàng; Phân tích, đánh giá xác lực tài chính, lực kinh doanh, mơi trường kinh doanh khách hàng định đến khả trả nợ khách hàng Tăng cường công tác điều tra, nắm mục tiêu kinh tế xã hội, đặc điểm địa lý kinh tế xã, thị trấn; nắm vững số lượng, chất lượng khách hàng để tiến hành phân loại xếp loại khách hàng để lựa chọn đối tượng cho vay d Thiết lập, trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng vay vốn Mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng vay vốn quan hệ hai chiều, Ngân hàng hỗ trợ vốn sản xuất kinh doanh cho khách hàng ngược lại, khách hàng vay vốn đem lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng Thiết lập trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng biết nhu cầu vay thực tế chu kỳ sản xuất kinh doanh họ để có hình thức cho vay phù hợp, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, giảm chi phí, thời gian tìm hiểu khách hàng trước cho vay, thơng tin khách hàng thu thập thường xuyên đảm bảo an tồn vốn vay Những khách hàng có quan hệ lâu dài thường có kết kinh doanh hiệu quả, ý thức trả nợ tốt, từ tạo nguồn thu ổn định cho NH Tùy đối tượng khách hàng, Ngân hàng có sách cho phù hợp Đối với khách hàng có quan hệ thường xun, có tín nhiệm, Ngân hàng có thẻ có ưu đãi lãi suất cho vay, mặt khác, trình sản xuất kinh doanh, khách hàng gặp khó khăn chưa trả nợ, Ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh 3.2.2 Giải pháp mở rộng mạng lưới hoạt động xã xa ngân hàng Địa bàn huyện Kim Sơn trải dài, ngân hàng lại nằm vị trí đầu huyện nên việc giao dịch với khách hàng khó khăn,cán tín dụng dù nhiệt tình với cơng việc khơng thể theo dõi khoản vay cách sát được, để giải vần đề giải pháp tốt mở rộng thêm phòng giao dịch vừa Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T 74 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng tiện cho khách hàng quan hệ với ngân hàng, vừa tiện cho ngân hàng theo dõi nợ, lãi tăng thêm quy mơ, uy tín ngân hàng địa bàn 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng công tác cán tín dụng Nhân tố người yếu tố định thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng dân đáp ứng đòi hỏi ngày cao công tác phục vụ áp dụng khoa học công nghệ, cung cấp dịch vụ cho khách hàng Để giải vấn đề ngân hàng cần phải thực hiện: - Nâng cao trình độ lực cán tác nghiệp hình thức đào tạo chỗ, đào tạo chức khuyến khích cán tự học chun mơn ngoại ngữ, vi tính để bảo đảm nhân tố cơng việc ngoại giao - Thường xuyên đào tạo bồi dưỡng cán kinh nghiệm kiến thức bổ trợ cho trình làm việc như: kiến thức làm kinh tế sản xuất, kiến thức pháp luật nhằm nâng cao hiệu cơng tác cho vay - Nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ tín dụng đặt Tồn tỷ lệ an toàn vốn đưa quy định cho vay phù hợp với loại hình hoạt động kinh tế nơng thơn theo ngành nghề, loại hộ sản xuất theo thời gian 3.2.4 NHNo&PTNT Kim Sơn cần phối hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương Tranh thủ giúp đỡ cấp uỷ, quyền cấp, phối hợp với quan thông tin đại chúng để tổ chức tuyên truyền sách, chế ngân hàng đến đông đảo tầng lớp nhân dân,từng bước thực xã hội hố cơng tác ngân hàng, điều góp phần khơng nhỏ thành cơng cơng tác tín dụng ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị với Nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc, NHNo&PTNT Việt Nam, quyền địa phƣơng NHNo&PTNT Tỉnh Ninh Bình Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung chất lượng hộ sản xuất nói riêng, khơng ngừng đem lại hiệu hoạt động kinh doanh Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T 75 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng ngân hàng mà cịn địn bẩy góp phần thúc đẩy trình phát triển kinh tế tồn diện kinh tế - trị - xã hội, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế địa phương Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, ngân hàng thực số giải pháp mặt để hạn chế rủi ro, mặt nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên để triển khai thực giải pháp bên cạnh nỗ lực phấn đấu ngân hàng, đòi hỏi phải có kết hợp hỗ trợ quan tâm cấp ngành từ trung ương đến địa phương Vì em xin mạnh dạn đưa số kiến nghị sau cấp nhằm hỗ trợ NHNo&PTNT Kim Sơn nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất 3.3.1 Kiến nghị nhà nước Nền kinh tế nước ta nhiều biến động, giá thị trường hàng hố lên xuống bất thường, người nơng dân không yên tâm đầu tư sản xuất mà giá thực phẩm hàng hố chưa có đảm bảo chắn ổn định Để người dân yên tâm đầu tư sản xuất tạo phát triển vững mạnh đặc biệt ngành sản xuất nơng nghiệp cần có sách hỗ trợ tài nhằm tiêu thụ sản phẩm hàng hố cho nơng dân, hạn chế thua thiệt cho người sản xuất tạo điều kiện cho ngân hàng có khả thu hồi vốn Nhà nước cần triển khai nghiên cứu sách thuế nơng nghiệp cho khoa học phù hợp theo hướng khuyến khích phát triển sản xuất tăng thu nhập cho ngân sách Xây dựng sách tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng đất, chất lượng đất Nhà nước sử dụng sách thuế để điều chỉnh lại cấu vật nuôi, trồng theo hướng mở rộng vùng chuyên canh, nhằm phát triển tồn diện kinh tế nơng thơn, khuyến khích nông dân đầu tư phát triển loại sản phẩm có giá trị kinh tế cao cho tiêu dùng xuất phát triển ngành nghề khác 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Cải thiện thủ tục hành chính: NHNN phải đưa biện pháp để đơn giản hóa thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tục thủ tục cho vay Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T 76 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng Đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ ngân hàng, mở rộng ứng dụng công nghệ thông tin vào tất khâu hoạt động ngân hàng triển khái mạnh tồn hệ thống Việc đại hóa công nghệ ngân hàng thuận tiện cho ngân hàng việc mở rộng hoạt động tín dụng Ngồi ra, đại hóa cơng nghệ ngân hàng giúp ngân hàng nước theo kịp trình độ cơng nghệ ngân hàng nước ngồi Hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng, phịng ngừa rủi ro ngành ngân hàng Hệ thống thông tin CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cho vay NHTM tổ chức tín dụng, đóng góp tích cực công tác quản lý bảo đảm hoạt động kinh doanh tín dụng an tồn, hiệu (CIC trung tâm Thơng tin tín dụng thuộc NHNN Việt Nam, có chức thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thơng tin tín dụng phục vụ cho yêu cầu quản lý Nhà nước NHNN; thực dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định NHNN pháp luật) Vì vậy, NHNN cần phải có sách biện pháp tích cực nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng phục vụ hoạt động cho vay NHTM tổ chức tín dụng Cần bắt buộc NHTM tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống CIC, đảm bảo thơng tin xác, đầy đủ kịp thời 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam đạo trung tâm cơng nghệ thơng tin tiếp tục hồn thiện chương trình giao dịch cửa IP CAS II tốt nữa, kết nốt trực tiếp với khách hàng, để việc thực khai thác số liệu cập nhật xác, báo cáo kịp thời triển khai thực tất phòng giao dịch Việc bảo lãnh, thuế nhập doanh nghiệp nhà nước đủ điều kiện vay vốn theo quy định hành khơng phải áp dụng biện pháp đảm bảo tài sản Chuẩn mực hoá chế trích lập dự phịng rủi ro để đơn vị thành viên toàn hệ thống chủ động cơng tác điều hành tín dụng, đưa mục tiêu Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T 77 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng an tồn lên hàng đầu phải gắn việc mở rộng tín dụng với hiệu tài hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam nên rà sốt lại văn bản, xố bỏ tình trạng văn chồng chéo, thiếu đồng không phù hợp với thực tế văn luân chuyển lưu trữ chứng từ IP CAS NHNo&PTNT Việt Nam cần phối hợp với quan, ban ngành có liên quan ban hành văn hướng dẫn luật nhằm triển khai đồng luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng đồng thời phải nhanh chóng có văn đạo hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể để thi hành thống tồn hệ thống Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng không theo kịp trình độ cơng nghệ ngân hàng giới, xác lập danh tiếng, uy tín trường quốc tế 3.3.4 Kiến nghị với quyền địa phương Chính quyền địa phương cấp cần tạo điều kiện tốt cho ngân hàng hoạt động, giúp đỡ ngân hàng việc đầu tư vốn tín dụng đối tượng, giúp hộ hoàn thành thủ tục hồ sơ để vay vốn ngân hàng nhanh chóng thuận tiện Đề nghị UBND huyện có tác động trực tiếp với cấp có thẩm quyền tiến hành việc nhanh cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình để thuận tiện cho nhân dân vay vốn thuận tiện cho ngân hàng trình quản lý an tồn vốn, quản lý tài sản bảo đảm cho tiền vay Đề nghị UBND huyện đẩy nhanh tiến độ xây dựng làng nghề xã để bà yên tâm sản xuất, không nên đưa kế hoạch không tiến hành giải phóng mặt chậm, làm cho nhân dân có tâm lý thấp chờ chưa thấy kết đâu UBND huyện quyền địa phương xã, thị trấn cần tăng cường thêm cán khoa học kỹ thuật nông nghiệp số lượng chất lượng để giúp hộ nơng dân có kiến thức từ sản xuất kinh doanh có hiệu Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T 78 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng Những kiến nghị thực thi có hiệu có phối hợp với thân hộ sản xuất, hộ cần phải tận dụng khả sẵn có vốn, sức lao động, tay nghề Thực nghiêm túc đầy đủ quy trình, quy định ngân hàng có trách nhiệm trước đồng vốn mà vay Chỉ có kết hợp đồng giải pháp kiến nghị thực phát huy hiệu 3.3.5 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp Tỉnh Đề nghị NHNo&PTNT Ninh Bình nhanh chóng ký hợp đồng với bên bảo hiểm, để bảo đảm cho vay lớn, hạn chế rủi ro cho ngân hàng, từ NHNo&PTNT Kim Sơn có sở tiến hành làm bảo hiểm vay với khách hàng, mạnh dạn cho vay dự án lớn Mở thêm phòng giao dịch xã xa ngân hàng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn cán tín dụng quản lý chặt chẽ nữa, từ giảm thiệu tối đa nợ hạn việc đơn đốc khách hàng trả nợ NHNo&PTNT Ninh Bình cấp xe ngân hàng lưu động cho NHNo&PTNT Kim Sơn để ngân hàng chủ động tiếp cận với khách hàng có phương án, dự án sản xuất kinh doanh tốt xa chưa tiếp cận với ngân hàng Ưu nguồn vốn NHNo&PTNT Kim Sơn, Kim Sơn huyện có tiềm phát triển lớn tỉnh, số vốn vay cần cho hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều, để Ngân hàng từ chối dự án sản xuất kinh doanh tốt khơng có nguồn Sớm có định bổ sung, chỉnh sửa quy chế tổ chức máy kiểm tra, kiểm toán nội đơn vị thành viên Tích cực đào tạo bồi dưỡng kiến thức pháp lý cho cán công nhân viên hệ thống Đồng thời đưa chế độ, quy chế, sách ưu đãi cán tín dụng Đây phận quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản cho vay, cán tín dụng chịu nhiều rủi ro trách nhiệm công việc cao Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T 79 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng Đào tạo đội ngũ cán ngân hàng để có kiến thức chế thị trường, kiến thức lĩnh vực có liên quan để hoạt động cho ngân hàng, giúp cán giỏi nghiệp vụ chuyên mơn, am hiểu nghiệp vụ kinh tế Có cán tín dụng có khả đánh giá thẩm định dự án đầu tư đạt hiệu quả, bồi dưỡng kiến thức pháp lý cho cán nhân viên lãnh đạo Áp dụng nhiều hình thức huy động vốn để mở rộng huy động vốn đáp ứng nhu cầu đầu tư tín dụng mở rộng nhu cầu cho vay vốn khách hàng Ngoài hình thức huy động thơng thường, áp dụng huy động vốn cho chương trình phát triển kinh tế thời kỳ, phát hành trái phiếu để mở rộng đầu tư vốn trung dài hạn Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T 80 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng KẾT LUẬN Tín dụng ngân hàng năm qua đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế ngày khẳng định vai trị quan trọng việc phát triển cách tồn diện kinh tế-chính trị-xã hội Ý thức tầm quan trọng tín dụng ngân hàng, NHNo&PTNT Huyện Kim Sơn không ngừng mở rộng mạng lưới huy động vốn, đầu tư tín dụng, nâng cao trình độ phong cách giao tiếp phục vụ cán bộ, áp dụng nhiều máy móc đại, công nghệ tiên tiến lĩnh vực ngân hàng để góp phần làm thay đổi mặt nơng thơn, thực chích sách phát triển địa phương, chuyển dịch cấu kinh tế theo định hướng Đảng Nhà Nước đề phù hợp với q trình cơng nghiệp hóa đại hố đất nước Tuy nhiên bên cạnh kết mà thực tế NHNo&PTNT Kim Sơn đạt cịn nhiều tồn vướng mắc Để NHNo&PTNT Kim Sơn ngày phát huy vai trò nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng đặc biệt hộ sản xuất-là đối tượng phục vụ ngân hàng nhiệm vụ trước mắt lâu dài, ngân hàng cần phải thực số biện pháp đồng thời có số kiến nghị cấp để hoạt động ngân hàng hoạt động có hiệu Việc nghiên cứu “Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Kim Sơn Tỉnh Ninh Bình” vấn đề phức tạp, liên quan đến nhiều ngành, nhiều lĩnh vực, nhiều cấp Trong khuôn khổ giới hạn phạm vi cho phép chuyên đề nêu nội dung sau: Một là: Hệ thống hoá sở lý luận kinh tế hộ nơng nghiệp nơng thơn nước ta, tìm hiểu vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng ngân hàng Từ việc phân tích lý luận để áp dụng vào thực tiện, tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Kim Sơn, từ đánh giá kết mà Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T 81 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng ngân hàng đạt được, nêu tồn hạn chế phân tích nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, hiệu đầu tư tín dụng hộ sản xuất Hai là: Đưa giải pháp nguồn vốn, sử dụng vốn, thu hồi nợ, giải pháp công tác cán số giải pháp bổ trợ nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Ba là: Kiến nghị với cấp, ngành liên quan để có biện pháp nhằm hỗ trợ việc thực giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Với kiến thức hạn chế, Đề tài em cịn nhiều thiếu xót, em mong bảo thầy cơ, góp ý kiến bạn quan tâm đến đề tài Cuối em xin chân thành cảm ơn Cô hướng dẫn ThS.Hoàng Thị Hồng Lan hướng dẫn em suốt q trình viết đề tài khóa luận Đồng thời em xin chân thành cảm ơn Cô, Chú NHNo&PTNT Huyện Kim Sơn giúp đỡ em suốt thời gian thực tập Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! Hải Phòng, ngày27 tháng năm 2012 Sinh viên thực MAI THỊ NHUNG Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T 82 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê năm 2008 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Kim Sơn, Tỉnh Ninh Bình năm 2009, 2010 2011 Nghị đại hội đảng huyện Kim Sơn năm 2009, 2010 2011 Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12, luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Cẩm nang tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam Tài liệu tổng kết 15 năm cho vay kinh tế hộ NHNo & PTNT Kim Sơn Đề án kinh doanh NHNo&PTNT Kim Sơn năm 2009, 2010, 2011 2012 Sổ tay tín dụng sử dụng cho toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Các văn NHNN Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam Sinh viên: Mai Thị Nhung - Lớp: QT 1203T 83 ... QT1203T Ngành: Tài Ngân hàng Tên đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu họat động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Kim Sơn Tỉnh Ninh Bình Sinh viên:... thập số liệu phân tích đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Kim Sơn - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ. .. tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Kim Sơn Tỉnh Ninh Bình Chương : Một số