MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG THỜI GIAN SẮP TỚI CỦA NGÂN HÀNG NHNN

MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG THỜI GIAN SẮP TỚI CỦA NGÂN HÀNG NHNN & PTNT NINH KIỀU 5.1 Ưu điểm và những tồn tại của NHNN & PTNT Ninh Kiều trong 3 năm (2005 – 2007) Qua việc phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng bắt đầu từ việc phân tích nguồn vốn, vốn huy động cùng các chỉ số về doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn,…trong 3 năm 2005 – 2007 của NHNN & PTNT Ninh Kiều cho ta thấy được một số ưu điểm và những tồn tại của ngân hàng từ đó đưa ra các giải pháp thích hợp để có thể phát huy được mặt mạnh, khắc phục mặt yếu làm cho hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng của NHNN & PTNT Ninh Kiều ngày càng tốt hơn, đủ sức cạnh trạnh với các tổ chức tài chính khác trong địa bàn và hướng ra sự phát triển mạnh hơn của NHNN & PTNT Việt Nam trong quá trình hội nhập 5.1.1 Ưu điểm - Nằm trên địa bàn quận Ninh Kiều, trung tâm của thành phố Cần Thơ cùng với sự phát triển về kinh tế - xã hội trong những năm qua NHNN & PTNT Ninh Kiều đã biết tận dụng thế mạnh này để không ngừng gia tăng nguồn vốn của mình, tạo nên nguồn vốn vững mạnh cho mình để cạnh tranh trên lĩnh vực tiền tệ đồng thời thực hiện chức năng của mình là kinh doanh tiền tệ, đem tiền “đi vay để cho vay” góp phần thúc đẩy nền kinh tế ở thành phố phát triển hơn nữa thể hiện qua sự gia tăng doanh số cho vay của ngân hàng. - Bên cạnh việc tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ cho vay nhưng ngân hàng vẫn đảm bảo kiềm chế được mức tăng dư nợ, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro tín dụng do các bộ tín dụng làm tốt công tác thẩm định ban đầu cùng việc quản lý món vay tương đối tốt trong việc theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ nên các món vay đã thu hồi lãi và gốc khá tốt theo hợp đồng tín dụng nhờ đó doanh số thu nợ của ngân hàng luôn tăng lên hằng năm. - Ngân hàng mở rộng cho vay trung và dài hạn thông qua các dự án khả thi, cùng với việc chủ trương mở rộng tín dụng sang các doanh nghiệp vừa và nhỏ kinh doanh có hiệu quả, hạn chế các món vay nhỏ lẻ không mang lại hiệu quả và có tính chất tiêu dùng. Bên cạnh đó NHNN & PTNT Ninh Kiều nắm bắt được xu hướng phát triển kinh tế trên lĩnh vực thương mại - dịch vụ của thành phố nên ngân hàng chú trọng đầu tư về lĩnh vực này góp phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng và giảm thiểu rủi ro tín dụng có thể xảy ra đến mức thấp nhất. - NHNN & PTNT Ninh Kiều có một tỷ lệ nợ quá hạn tương đối thấp so với mặt bằng chung và quy định của ngân hàng Nhà nước. Bên cạnh đó ngân hàng luôn có một tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro thích ứng đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng theo đúng phương châm “bền vững, an toàn và hiệu quả”. - Ngân hàng thực hiện hiệu quả chiến lược khách hàng qua việc đa dạng hóa sản phẩm, thực hiện một số nghiệp vụ trọn gói trong hoạt động tín dụng…các dịch vụ này tạo ra hiệu quả và lợi về cả cho vay, dịch vụ, huy động vốn. - Công tác phục vụ khách hàng và chất lượng nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ công nhân viên ngày càng được nâng cao qua việc tổ chức các lớp đào tạo nghiệp vụ thường xuyên cho cán bộ nhân viên làm cho uy tín của ngân hàng ngày càng tăng. 5.1.2 Những tồn tại - Thị trường tín dụng ở quận Ninh Kiều nói riêng và thành phố Cần Thơ nói chung rất sôi động, cùng với sự phát triển của các ngân hàng khác đã tạo nên một sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất, cách phục vụ, sản phẩm…Trên cùng địa bàn có khoảng gần 30 chi nhánh cấp 1 hoạt động nên thị phần càng bị chia nhỏ. - Cơ chế điều hành lãi suất của ngân hàng chưa có sự nhanh, nhạy so với mặt bằng ngân hàng khác do công văn phải chuyển qua từng bước, theo cấp. - Khi môi trường tín dụng đã thực sự cạnh tranh gay gắt, song trong tư tưởng, suy nghĩ của một số cán bộ ngân hàng vẫn còn bao cấp, trông chờ khách hàng đến với ngân hàng và xem đấy là sự “ban ơn” trong tín dụng mà không hiểu rằng hiện nay ngân hàng phải là người tìm kiếm khách hàng. - Việc mở rộng doanh số cho vay đã làm cho cán bộ tín dụng quá tải nên dễ dàng có sự thiếu sót trong công tác kiểm tra, đôn đốc khách hàng trả nợ, có tư tưởng ỷ lại vào một số cán bộ làm công tác ủy thác tại địa phương… điều này đã góp phần làm cho tình trạng nợ quá hạn của ngân hàng có sự tăng lên. - Năm 2007 NHNN & PTNT Ninh Kiều được tách ra khỏi NHNN & PTNT chi nhánh Cần Thơ nâng cấp lên thành chi nhánh cấp 1 với điểm xuất phát thấp so với chi nhánh ngân hàng cấp 1 đã tồn tại lâu dài cả về nguồn vốn và sử dụng vốn. - Nguồn nhân lực vẫn thiếu trầm trọng nhất là khi doanh số cho vay không ngừng tăng lên hằng năm mà số lượng cán bộ tại ngân hàng không tăng. - Cơ sở vật chất, trang thiết bị còn hạn chế, chưa cho phép ngân hàng đáp ứng hết các nghiệp vụ một cách thuận lợi. 5.2 Biện pháp nâng cao nguồn vốn huy động Vốn huy động của NHNN & PTNT Ninh Kiều trong 3 năm (2005 - 2007) có sự tăng lên hằng năm. Tuy nhiên, trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng như hiện nay với địa bàn thành phố Cần Thơ tuy có nhiều tiềm năng nhưng với sự tồn tại và không ngừng mở rộng ra của các ngân hàng khác thì để có thể phát triển hơn nữa NHNN & PTNT Ninh Kiều cần giữ vững được những ưu điểm của mình đồng thời thực hiện nhiều hơn nữa các biện pháp để không ngừng tăng vốn huy động của mình, tạo được sự tự chủ về vốn và đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh của mình trong tình hình hiện nay và trong thời gian sắp tới. Sau đây là một số biện pháp nhằm nâng cao nguồn vốn huy động của ngân hàng: - Xây dựng và tổ chức thực hiện chính sách khách hàng. - Xem xét phân loại khách hàng để có những chính sách đặc biệt đối với những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn. - Thực hiện chính sách tiếp thị, khuyến mãi theo hướng dẫn của NHNN & PTNT Việt Nam. - Tìm hiểu nguyên nhân của khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục lại và duy trì quan hệ tốt với khách hàng. - Cử cán bộ nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả năng giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng. - Triển khai các sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng. - Trên cơ sở các sản phẩm sẵn có ngân hàng cần tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa ra các sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể. Chú ý cung cấp sản phẩm trọn gói, đảm bảo tính hiệu quả đối với khách hàng và NHNN & PTNT Ninh Kiều. Đối với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng cần có chính sách khuyến khích mở tài khoản thực hiện dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác. - Có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán bộ chuyên sâu, chuyên nghiệp về kỹ năng nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện hiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, hiện đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng. - Khảo sát, đánh giá tiềm năng nguồn vốn ở từng thị trường, từng nhóm khách hàng. - Gắn kết các dịch vụ với các nghiệp vụ khác như mở L/C thanh toán, mua bán ngoại tệ và giao dịch qua tài khoản khác tại NHNN & PTNT Ninh Kiều. - Có chính sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh được với các ngân hàng khác. - Giao dịch một cửa để giảm thiểu các thủ tục hành chính gây phiền hà cho khách hàng, cán bộ phải đủ năng lực, có trách nhiệm để đáp ứng. - Chấp hành nội quy, quy chế làm việc của cán bộ, đánh giá chất lượng phục vụ khách hàng. - Chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn tại NHNN & PTNT Ninh Kiều. - Huy động vốn đảm bảo lãi suất đầu vào cạnh tranh, tạo được chênh lệch lãi suất huy động và lãi suất cho vay. - Tăng cường chi trả lương qua thẻ ATM. - Tiếp cận các siêu thị, khách sạn, nhà hàng - khu vực có nhiều người nước ngoài tới để mở các cơ sở chấp nhận thẻ Visa, Master, Cash Card . - Tăng cường tiếp cận, hợp tác với các công ty xuất khẩu lao động trên địa bàn để hướng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, phân phát tờ rơi, thẻ chuyển tiền, giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng. - Tổ chức tốt công tác chi trả kiều hối, tư vấn, hỗ trợ khách hàng, quảng bá và tiếp thị dịch vụ này tại các điểm giao dịch. - Thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, cơ chế, quy chế hiện hành, quy trình bảo mật. - Quan tâm tới đội ngũ cán bộ làm công tác huy động vốn. - Kiểm tra, đôn đốc, chấn chỉnh thường xuyên thái độ, tác phong giao dịch của cán bộ ngân hàng. - Thường xuyên tổ chức học tập, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ giao dịch. - Ngoài ra, các đặc tính sản phẩm từ các ngân hàng đều có điểm giống nhau nên việc tạo ra sự khác biệt là hết sức quan trọng. Về chiến lược thu hút tiền gửi, cần xây dựng một hệ thống thanh toán điện tử rộng khắp nhằm tạo cho dân chúng thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng. Đồng thời, những thủ tục rắc rối cần được cắt giảm để tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng. Chủ động nghiên cứu, triển khai các ý tưởng, các sản phẩm mới phục vụ khách hàng. - Hoàn thiện tác phong, lề lối làm việc, văn hoá giao dịch, quan tâm, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi tại NHNN & PTNT Ninh Kiều, tích cực khai thác, tiếp thị các khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, nhằm tạo ra sự tăng trưởng ổn định của nguồn vốn huy động, góp phần hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh. Với thực trạng thị trường huy động vốn cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn, ngay từ đầu năm hầu hết các ngân hàng đã đưa ra nhiều hình thức huy động tiền gửi có khuyến mãi phong phú, lãi suất cũng cao hơn nhiều so với lãi suất tiết kiệm cùng kỳ hạn . Để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong kinh doanh, việc đặc biệt quan tâm tới công tác huy động vốn và các sản phẩm, dịch vụ . nhằm thực hiện mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, tăng thu phí, đảm bảo cân đối vốn an toàn hiệu quả, đồng thời nâng cao vị thế của NHNN & PTNT Ninh Kiều. Việc xây dựng chương trình, giải pháp tăng trưởng công tác huy động nguồn vốn trong năm 2008 và các năm tiếp theo góp phần mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao hiệu quả kinh doanh làm cho NHNN & PTNT Ninh Kiều ngày càng phát triển, góp phần tăng uy tín và lợi thế cạnh tranh của NHNN & PTNT Ninh Kiều trên địa bàn thành phố Cần Thơ nói chung và quận Ninh Kiều nói riêng. 5.3 Một số biện pháp nâng cao hiệu quả tín dụng Làm sao tạo được hiệu quả tín dụng là một phần quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Hiệu quả ở đây bao gồm 2 khía cạnh: nâng cao chất lượng tín dụng và giảm rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất. Qua việc phân tích tình hình hoạt động tín dụng của NHNN & PTNT Ninh Kiều ta nhận thấy khá hiệu quả, tuy nhiên rủi ro tín dụng vẫn có, đó là điều không thể tránh khỏi trong hoạt động của bất kỳ ngân hàng nào. Sau đây là vài biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng: 5.3.1 Về chất lượng tín dụng - Trước hết phải đổi mới về nhận thức, về tầm nhìn, coi đây là một tiêu chí bắt buộc, yêu cầu phải làm ngay và làm thường xuyên. Mỗi cán bộ công nhân viên nhất là những người trực tiếp làm công tác tín dụng trong NHNN & PTNT Ninh Kiều phải nhận thức được mục tiêu và định hướng kinh doanh của NHNN & PTNT Ninh Kiều mình như thế nào? để rồi tư duy và vận hành một cách đúng đắn. Phải đánh giá được khách hàng của mình là ai? Hoạt động sản xuất kinh doanh của họ ra sao? để có hướng đầu tư thích hợp. - Về vấn đề con người: cần xây dựng và đào tạo đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng có đầy đủ phẩm chất chính trị, đạo đức nghề nghiệp, có trình độ, năng lực chuyên môn, có kinh nghiệm và có hiểu biết về kiến thức pháp luật. Thường xuyên quan tâm đến công tác đào tạo lại cán bộ tín dụng. - Thực hiện tốt các chính sách tín dụng của NHNN & PTNT Ninh Kiều. Mở rộng tín dụng một cách thận trọng, đảm bảo phát triển bền vững và hiệu quả, đầu tư những dự án trọng điểm trên cơ sở định hướng phát triển kinh tế của địa phương để mở rộng đầu tư vốn đến mọi thành phần kinh tế. Sàng lọc, chọn lựa khách hàng, chỉ đầu tư đối với những khách hàng đủ điều kiện tín dụng, những phương án, dự án có tính khả thi cao, hạn chế và giảm đầu tư đối với những món vay không có tài sản bảo đảm. Thực hiện tốt các tỷ lệ an toàn và phát triển bền vững, cấp tín dụng và đầu tư phù hợp. Thực hiện tốt công tác tư vấn cho khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro, đúng quy trình cho vay. - Thường xuyên phân tích khách hàng, trong đó cần chú ý đến: + Phân tích tư cách, năng lực pháp lý. + Phân tích năng lực điều hành, quản lý. + Phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh. + Phân tích tình hình tài chính. Việc phân tích này nhằm đánh giá một cách chính xác, khách quan, toàn diện về khách hàng của mình, để từ đó có chính sách đầu tư hợp lý. - Cần nắm bắt thông tin nhanh nhạy, kịp thời, thông tin cần được cập nhật hàng ngày, nhất là các thông tin về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng, thông tin về ngành hàng, về giá cả thị trường . - Rà soát, lập kế hoạch trong việc thu hồi nợ quá hạn, cần xử lý nghiêm túc và quyết liệt đối với nợ quá hạn. Hạn chế việc gia hạn nợ khi thấy việc gia hạn không đem lại hiệu quả. Tiếp tục xử lý nợ tồn đọng (nếu có) nhằm làm lành mạnh hoá tình hình tài chính. Đây cũng là một trong những biện pháp rất quan trọng đối với việc nâng cao chất lượng tín dụng. Cần rà soát, phân tích từng khoản nợ, từng tài sản bảo đảm, trên cơ sở đó đưa ra các phương pháp, biện pháp xử lý thích hợp, nó được thể hiện thông qua các quy trình quy định của ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cũng như của NHNN & PTNT Việt Nam. - Đổi mới về phương pháp giao tiếp, tiếp cận. Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ. Thực hiện tốt phương châm “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”, được thể hiện bằng: tác phong khiêm tốn, thân thiện, cởi mở, vui vẻ và dứt khoát. Mỗi cán bộ công nhân viên đều là những tuyên truyền viên tích cực giới thiệu các sản phẩm về ngành và ngân hàng mình. Thực hiện tốt công tác Marketing ngân hàng. - Xác định khách hàng mục tiêu, xây dựng chiến lược khách hàng và tăng cường phát triển mạng lưới: xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn, ngân hàng và khách hàng luôn gắn bó với nhau, phải tạo ra, giữ vững và phát triển mối quan hệ lâu bền với tất cả khách hàng. Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống và khách hàng có uy tín trong giao dịch ngân hàng. Đối với những khách hàng này, khi xây dựng chiến lược ngân hàng phải hết sức quan tâm, gắn hoạt động của ngân hàng với hoạt động của khách hàng, thẩm định và đầu tư kịp thời các dự án có hiệu quả rõ ràng. - Bên cạnh đó, để đẩy mạnh tín dụng cần tạo được quy trình cung cấp linh hoạt sản phẩm của ngân hàng, đặc biệt đối với khách hàng tiềm năng có thể đưa ra điều kiện cho vay và lãi suất ưu đãi hơn theo thoả thuận giữa hai bên. - Nâng cao năng lực quản trị điều hành: cần cải cách bộ máy quản lý điều hành theo tư duy kinh doanh mới. Đồng thời, xây dựng chuẩn hoá và văn bản hoá toàn bộ quy trình nghiệp vụ của các hoạt động chủ yếu của ngân hàng. 5.3.2 Về rủi ro tín dụng Chúng ta đều nhận thấy, khi rủi ro tín dụng xảy ra thì không chỉ ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của ngân hàng mà kéo theo là một quá trình xử lý phức tạp, kéo dài . Do vậy, giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng là biện pháp tối ưu mà ngân hàng cần lựa chọn. - Ngân hàng phải luôn coi trọng công tác tín dụng và phẩm chất cán bộ tín dụng. Có chính sách tín dụng chi tiết rõ ràng, phân quyền phán quyết cụ thể, quy định rõ chức năng nhiệm vụ cho từng bộ phận liên quan đến việc cho vay, thu nợ thậm chí là xử lý nợ . - Thực hiện đúng quy trình, nghiệp vụ từ khi xét duyệt cho vay tới khi thu hồi nợ, xử lý nợ. Luôn coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát, tại các tổ chức tín dụng, thậm chí nội bộ chi nhánh nên tổ chức các đoàn kiểm tra chéo, thực tế việc tổ chức kiểm tra chéo đã cho kết quả tích cực. - Luôn nâng cao chất lượng, hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Việc bổ nhiệm các chức danh liên quan đến công tác cho vay phải thực sự khách quan, đúng quy trình, lựa chọn người có đủ năng lực và phẩm chất thực sự. Việc bố trí cán bộ tín dụng phải được chọn lọc và phù hợp với năng lực thực tế cũng như lĩnh vực công việc được phân công. - Coi trọng công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ: từ nghiệp vụ chuyên môn tới phẩm chất đạo đức của người cán bộ. - Một trong những giải pháp hữu hiệu là bản thân cán bộ liên quan đến công tác cho vay phải luôn nêu cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp. . riêng. 5.3 Một số biện pháp nâng cao hiệu quả tín dụng Làm sao tạo được hiệu quả tín dụng là một phần quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Hiệu quả ở đây. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG THỜI GIAN SẮP TỚI CỦA NGÂN HÀNG NHNN & PTNT NINH KIỀU 5.1