Khóa luận tốt nghiệp tài chính ngân hàng giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện tuyên hóa tỉnh quảng bình

i Đạ ng ườ Tr ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG -  - cK họ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC inh tế GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TUN HĨA TỈNH QUẢNG BÌNH ih Đạ Giáo viên hướng dẫn: TS Trần Thị Bích Ngọc ọc Sinh viên thực hiện: Lê Hương Huyền Lớp: K46 Ngân hàng Niên khóa: 2012 - 2016 ế Hu Huế,05/2016 i Đạ ng ườ Tr Lời cảm ơn inh cK họ Trên thực tế khơng có thành cơng mà khơng gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp người khác Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập trường đến nay, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ quý Thầy Cô, gia đình bạn bè Với lịng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý Thầy Cô Khoa Tài – Ngân hàng – trường Đại học Kinh tế Huế với tri thức tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em suốt thời gian học tập trường Và đặc biệt, em xin bày tỏ lịng cảm ơn chân thành đến TS Trần Thị Bích Ngọc tận tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ em suốt thời gian hồn thành khóa luận tốt nghiệp Để hoàn thiện đề tài tốt nghiệp, nỗ lực thân, em xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo, Phòng Kế hoạch – Kinh doanh cô anh chị nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh huyện Tun Hóa – Quảng Bình tạo điều kiện giúp đỡ em trình thực tập Cuối em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè động viên giúp đỡ vật chất lẫn tinh thần thời gian em thực khóa luận Trong trình thực tập, trình làm báo cáo thực tập, khó tránh khỏi sai sót, mong Thầy, Cơ bỏ qua Đồng thời trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn cịn hạn chế nên báo cáo khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp Thầy, Cơ để em học thêm nhiều kinh nghiệm hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp tới Em xin chân thành cảm ơn! Huế, tháng năm 2016 Sinh viên Lê Hương Huyền tế ih Đạ ọc ế Hu i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp TĨM TẮT NGHIÊN CỨU Khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh huyện Tun Hóa tỉnh Quảng Bình” thực nhằm hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay hộ sản xuất, phân tích đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh huyện Tun Hóa từ đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay cK họ NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tuyên Hóa Phương pháp nghiên cứu sử dụng đề tài là: phương pháp thống kê kinh tế, phương pháp so sánh phương pháp tổng hợp Dữ liệu lấy từ báo cáo kết kinh doanh, báo cáo tình hình huy động vốn cho vay vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tuyên Hóa giai đoạn 2013 – 2015 inh Đề tài giải mục tiêu đề ban đầu, đặc biệt phân tích số thực tế liên quan đến tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tuyên Hóa từ đưa tế giải pháp mang tính xây dựng nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tun Hóa Đạ Cùng với tích cực nghiên cứu để đạt kết trên, khóa luận khơng tránh khỏi số hạn chế nhiều nguyên nhân khách quan, ih có hạn chế mặt thời gian vốn kiến thức hạn hẹp Một số hạn chế việc thu thập thơng tin phụ thuộc vào phía cung cấp thơng tin Ngân hàng khóa ọc luận chủ yếu sử dụng thơng tin từ phía chi nhánh cung cấp mà chưa kết hợp nguồn thông tin từ khách hàng, đánh giá, nhận xét cịn phiến diện ế Hu ii i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn CBTD: Cán tín dụng NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước NHCSXH: HSX: SXKD: Tổ chức tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội Hộ sản xuất Sản xuất kinh doanh Khách hàng inh KH: cK họ TCTD: Trung bình BQ: Bình quân KH – KD: Kế hoạch – Kinh doanh NH: Ngân hàng tế TB: ih Đạ ọc ế Hu iii i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC TĨM TẮT NGHIÊN CỨU ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ix PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài cK họ Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .3 Nội dung nghiên cứu .4 PHẦN NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU inh CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỘ SẢN XUẤT VÀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 1.1 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế thị trường .5 tế 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất Đạ 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất kinh tế .6 1.1.3.1 Kinh tế hộ sản xuất với vấn đề việc làm sử dụng tài nguyên nông thôn6 1.1.3.2 Kinh tế hộ sản xuất có khả thích ứng thị trường thúc đẩy sản ih xuất hàng hoá phát triển 1.1.3.3 Đóng góp hộ sản xuất xã hội .8 ọc 1.2 Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất .9 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng với kinh tế hộ sản xuất .10 Hu 1.2.2.1 Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế 10 1.2.2.2 Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy q trình tập trung vốn tập trung ế sản xuất 11 iv i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp 1.2.2.3 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề giải việc làm cho người lao động 12 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng mặt trị - xã hội 12 1.3 Hiệu tín dụng .13 1.3.1 Quan điểm hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất 13 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thương mại 14 1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính 14 1.3.2.2 Các tiêu định lượng 16 cK họ 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng 20 1.3.3.1 Đường lối, chủ trương, sách Đảng, pháp luật Nhà nước 20 1.3.3.2 Chủ quan Ngân hàng thương mại 20 1.3.3.3 Chủ quan khách hàng vay vốn .20 1.3.3.4 Hiệu sản xuất, kinh doanh khách hàng vay vốn .21 inh 1.3.3.5 Hiệu tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào thơng tin khách hàng vay vốn khoản vay 21 1.3.3.6 Tài sản đảm bảo tiền vay phải có tính khả thi cao .21 tế 1.3.3.7 Ngân hàng phải độc lập định cho vay hoàn toàn chịu trách nhiệm định 21 1.3.3.8 Mở rộng quy mơ tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng hiệu tín Đạ dụng 22 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA ih NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN TUN HĨA TỈNH QUẢNG BÌNH .23 2.1 Khái quát tình hình kinh tế địa bàn huyện Tun Hóa .23 ọc 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Tuyên Hóa 24 2.2.1 Một số nét NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tuyên Hóa 24 Hu 2.2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .24 2.2.1.2 Nhiệm vụ chức 25 2.2.1.3 Mơ hình tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tuyên Hóa 27 ế v i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tuyên Hóa 29 2.2.2.1 Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tun Hóa 29 2.2.2.2 Tình hình sử dụng vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tuyên Hóa 34 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tuyên Hóa 38 2.3 Hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tuyên Hóa 42 2.3.1 Quan hệ với khách hàng 42 cK họ 2.3.2 Tình hình mở rộng quy mơ cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tuyên Hóa 43 2.3.2.1 Tỷ trọng dư nợ hộ sản xuất tổng dư nợ 43 2.3.2.2 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ doanh số cho vay 45 2.3.3 Tình hình thu nợ lãi cho vay HSX .46 inh 2.3.3.1 Tỉ lệ thu nợ cho vay hộ sản xuất 46 2.3.3.2 Tỷ lệ thu lãi cho vay hộ sản xuất 47 2.3.4 Tình hình nợ hạn, nợ xấu cho vay HSX NHNo&PTNT chi nhánh tế huyện Tuyên Hóa 49 2.4 Khảo sát hiệu mơ hình cho vay qua tổ nhóm cho vay HSX 51 2.4.1 Kết khảo sát khả quản lý cán tín dụng hình thức cho Đạ vay trực tiếp cho vay thơng qua tổ nhóm .52 2.4.2 Năng suất, chất lượng cho vay hộ sản xuất cho cán 52 ih 2.4.3 Kết cho vay qua mô hình tổ nhóm xã đến ngày 31/03/2015 55 2.3.3 Đánh giá chung tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Tuyên Hóa 56 2.3.3.1 Những kết đạt .56 ọc 2.3.3.2 Một số tồn 58 2.3.3.3 Nguyên nhân tồn 59 Hu CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNN&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TUYÊN HÓA TỈNH QUẢNG BÌNH .61 ế vi i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam năm 2016 .61 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh huyện Tun Hóa tỉnh Quảng Bình năm 2016 .63 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNN&PTNT chi nhánh huyện Tuyên Hóa tỉnh Quảng Bình .63 3.1 Giải pháp công tác cán .63 3.2 Tăng cường hoạt động Marketing 66 3.3 Cho vay tập trung có trọng điểm 66 cK họ 3.4 Đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm đơn vị làm đại lý địa phương 67 3.5 Tổ chức vay có hiệu 68 3.6 Áp dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật quy trình tín dụng 69 3.7 Đưa sản phẩm khuyến khích 69 3.8 Duy trì mối quan hệ thường xuyên Ngân hàng khách hàng 69 inh 3.9 Tăng cường thu hút vốn đầu tư nước vào dự án phát triển nông nghiệp, nông thôn 70 3.10 Công tác kiểm tra kiểm toán 70 tế PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 71 Kết đạt 71 Hạn chế đề tài 71 Đạ Hướng phát triển đề tài 73 PHỤ LỤC 74 ih PHỤ LỤC 766 ọc ế Hu vii i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Diễn biến cấu dư nợ theo thời gian NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tuyên Hóa giai đoạn 2013 – 2015 35 Biểu đồ 2.2 Diễn biến kết kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tuyên Hóa giai đoạn 2013 - 2015 40 Biểu đồ 2.3 Tổng chi phí NHNo&PTNT chi nhánh 41 huyện Tuyên Hóa 2013 -2015 41 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nợ theo loại hình NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tuyên cK họ Hóa giai đoạn 2013 - 2015 44 Biểu đồ 2.5 Tỷ lệ thu lãi tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tuyên Hóa giai đoạn 2013 - 2015 48 inh tế ih Đạ ọc ế Hu viii i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tuyên Hóa giai đoạn 2013 - 2015 .30 Bảng 2.2: So sánh tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tuyên Hóa giai đoạn 2013-2015 32 Bảng 2.3 Tình hình nợ xấu NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tuyên Hóa giai đoạn 2013-2015 .36 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tuyên cK họ Hóa 2013 - 2015 39 Bảng 2.5 Tình hình số hộ vay vốn với ngân hàng giai đoạn 2013-2015 42 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tuyên Hóa theo thời gian giai đoạn 2013 - 2015 45 Bảng 2.7 Tình hình thu nợ hộ sản xuất giai đoạn 2013-2015 46 inh Bảng 2.8 Tình hình thu lãi tín dụng hộ sản xuất giai đoạn 2013-2015 47 Bảng 2.9 Tình hình nợ xấu, nợ hạn cho vay HSX NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tuyên Hóa giai đoạn 2013 - 2015 49 tế ih Đạ ọc ế Hu ix i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp đa dạng hoá đạt mức tăng trưởng khá, vận hành hệ thống công nghệ thông tin ổn định hiệu quả, hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh; không ngừng đổi nội dung, hình thức, kỹ thuật hoạt động tiếp thị, truyền thơng quảng bá thương hiệu, góp phần tích cực việc củng cố, nâng cao hình ảnh, uy tín thương hiệu Agribank Với mục tiêu chung năm 2016 trước mắt củng cố, ổn định, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh; nâng cao khả cạnh tranh, giữ vững vai trò chủ lực thị trường tiền tệ, tín dụng khu vực nông nghiệp, nông thôn, cK họ đáp ứng nhu cầu vốn vay có hiệu phục vụ sản xuất nông nghiệp, nông thôn lĩnh vực sản xuất kinh doanh; cung ứng sản phẩm dịch vụ chất lượng cao, hoạt động kinh doanh tăng trưởng, an toàn, hiệu quả, bền vững, Agribank triển khai hoạt động kinh doanh theo hướng lấy hiệu làm mục tiêu trọng tâm, phấn đấu tăng tỷ lệ thu lãi nội bảng, thu nợ xử lý rủi ro, nợ bán cho VAMC, giảm chi inh phí trích dự phịng rủi ro chi phí khác; nâng cao khả tài chính, đảm bảo ổn định cải thiện thu nhập, đời sống cho người lao động; đẩy mạnh hoạt động kinh doanh dịch vụ theo hướng đa dạng, ứng dụng công nghệ thông tin tế phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, tăng suất lao động, tăng doanh thu thu ròng dịch vụ; mở rộng hoạt động bán lẻ, gia tăng số lượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ; tăng trưởng tín dụng mức hợp lý, đơi với đảm bảo an Đạ toàn, hiệu quả; tiếp tục ưu tiên vốn cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, lĩnh vực ưu tiên, đồng thời tăng dư nợ cho vay đối tượng, lĩnh vực có ih hiệu khác; liệt triển khai phương án xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ sau xử lý nợ tiềm ẩn rủi ro, ngăn ngừa, hạn chế nợ xấu phát sinh; đa dạng hóa sản phẩm huy ọc động vốn; tập trung huy động vốn gắn với phát triển sản phẩm dịch vụ, mở rộng thị trường, thị phần; tăng tỷ trọng nguồn tiền gửi tốn, tiền gửi khơng kỳ hạn cấu nguồn vốn ngắn hạn… Tiền lương cho người lao động không thấp Nhà nước Việt Nam ế Hu năm 2015; đảm bảo tỷ lệ an toàn hoạt động theo quy định Ngân hàng 62 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn chi nhánh huyện Tun Hóa tỉnh Quảng Bình năm 2016 Trong nghiệp phát triển kinh tế huyện NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tun Hóa có vị trí vai trò đặc biệt quan trọng Căn vào định hướng phát triển chung huyện Tuyên Hóa, với nhu cầu thị trường khả thân Với phương châm “Phát triển - An toàn - Hiệu quả” NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tuyên Hóa đề mục tiêu phấn đấu là:  Tổng nguồn vốn huy động tăng bình quân 22% cK họ  Tổng dư nợ phấn đấu đạt tăng bình quân 25%  Tỷ lệ nợ hạn phấn đấu mức thấp năm trước  Doanh thu đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lương theo chế độ quy định  Kinh doanh Phát triển - An toàn - Hiệu giữ vững phát triển phong inh trào thi đua Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNN&PTNT chi nhánh huyện Tun Hóa tỉnh Quảng Bình tế Đề cập đến vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất có nhiều người nghiên cứu đưa nhiều giải pháp khác nhau, nhiên giải pháp Đạ áp dụng Ngân hàng đem lại hiệu Trên sở kế thừa phát huy kinh nghiệm thực tế hệ trước, vào tình hình thực tế ih địa phương, cộng với kiến thức ký luận học trường qua thực tập NHNo huyện Tun Hóa tơi xin đề xuất số giải pháp sau: 3.1 Giải pháp công tác cán ọc Con người nguồn lực quan trọng tổ chức hay doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố Hu lực hiệu suất ngươì lao động Mọi tổ chức muốn đạt mục đích phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực Ngân hàng khơng phải trường hợp ngoại lệ Nhưng vấn đề đặt làm ế 63 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp để tăng suất hay tăng hiệu suất làm việc người lao động? Thực tế phương diện lý thuyết thực hành rằng: Ngồi yếu tố phương tiện, cơng cụ lao động hiệu suất làm việc người lao động Ngân hàng cao hay thấp chủ yếu định lực quản trị nhân lực, lực sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực Ngân hàng Thực chất q trình khai thác sử dụng có hiệu lực lượng lao động, thúc đẩy tăng xuất lao động nhằm đạt mục tiêu Ngân hàng, hiểu q trình tạo lập môi trường lao động thực biện pháp tác động cK họ đến người lao động nhầm phát huy lực, tăng tự giác, cố gắng sáng tạo thực nhiệm vụ, nhằm tạo tố chất lao động mới, để cá nhân người lao động đóng góp nhiều sức lực trí tuệ cho việc thực mục tiêu Ngân hàng Ngân hàng cần phải thực cách khoa học việc đào tạo, xắp xếp, sử inh dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung CBTD nói riêng Xác định xác nhu cầu loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trình kinh doanh, tránh xảy tượng thừa, thiếu lao động Đó bí nâng cao suất lao động Ngân hàng Xây dựng tố chất lao động người tế CBTD, để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh phát triển không ngừng liên tục Để làm đựơc điều phải thông qua đào tạo, bồi dưỡng, động Đạ viên khuyến khích người lao động Làm tốt điều nhà quản trị Ngân hàng tạo hội để phát triển thân người lao động, thơng qua góp phần nâng ih cao khả nhận thức, trình độ tư lý luận, lực tiếp thu kiến thức vận dụng kiến thức vào hoạt động từ góp phần nâng cao suất hiệu suất công tác với người lao động Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng ọc tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể Sử dụng CBTD phải người việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần hàng với mục tiêu lợi ích người lao động ế Hu người lao động, đảm bảo cơng bằng, biết kết hợp hài hịa mục tiêu Ngân 64 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp Thực tế địa bàn nông nghiệp nơng thơn, cán làm cơng tác tín dụng gặp nhiều khó khăn trình độ nhận thức người dân hạn chế Nhiều nhận đựơc khoản vay mà họ phải sử dụng hiệu địi hỏi CBTD phải có am hiểu cần thiết, trau dồi kiến thức khoa học lĩnh vực nơng nghiệp từ tư vấn, gợi ý hướng dẫn họ sản xuất, làm điều hiệu đồng vốn cao, chất lượng tín dụng có hiệu Từ làm cho họ tin yêu gắn bó với Ngân hàng Vì thế, CBTD ngồi việc tinh thơng nghiệp vụ cần phải khơng ngừng tìm tịi sáng tạo Cần phải tạo điều kiện thuận cK họ lợi để CBTD không ngừng đựoc đào tạo tiếp thu trình độ Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ… để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp… Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán tín dụng trường đại học theo lớp ngắn ngày NHNo Việt Nam tổ chức để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức thị trường Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ NHNo tỉnh NHNo huyện để inh cán nâng cao trình độ xây dựng thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng phương án dự án vay vốn Để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn tế khách hàng q trình xếp, phân cơng lại nhân viên cần đặc biệt hạn chế Chỉ nên thay đổi cán tín dụng có vấn đề ảnh hưởng không tốt đến Đạ quyền lợi ngành Vì thơng tin khách hàng có thơng tin khơng lưu giữ văn hay phương tiện lưu tin khác thơng tin "mắt thấy, tai nghe" từ thực tế sở kinh doanh khách hàng ih đóng vai trị quan trọng, thơng tin hình thành "linh cảm" trực giác cán tín dụng q trình tiếp xúc, quan hệ với khách hàng Khi ọc bàn giao cán tín dụng, thơng tin bị lãng phí Việc chun mơn hố cán tín dụng đảm bảo khả đa dạng hoá đầu Hu tư ngân hàng để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn chun mơn hố đa dạng hoá, làm tăng chất lượng độ tin cậy thơng tin tín dụng tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí ế 65 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp cơng tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng q trình sử dụng tiền vay 3.2 Tăng cường hoạt động Marketing Ngày nay, định chế Ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trường kinh doanh chiến dành giật thị trường diễn khốc liệt Điều địi hỏi Ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh Điều thực tốt có giải pháp Marketing động hướng Tăng cường tuyên truyền, quảng bá cK họ hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng, tình hình trình độ dân trí người dân nơng thơn cịn thấp, hiểu biết hoạt động Ngân hàng cịn có hạn Tăng cường tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng tin báo, đài truyền hình, truyền Tổ chức tốt hội nghị khách hàng… Marketing cầu nối inh gắn kết hoạt động Ngân hàng với thị trường Do đặc thù sản phẩm dịch vụ Ngân hàng vô hình khó nhận biết với hộ sản xuất cần phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo khuyết chương hình ảnh Ngân hàng Marketing giải hài hồ mối quan hệ lợi ích khách hàng, nhân viên tế chủ Ngân hàng Bộ phận Marketing giúp chủ Ngân hàng giải tốt mối quan hệ thông qua hoạt động như: Tham gia xây dựng điều hành sách Đạ lãi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với loại khách hàng, khuyến khích nhân viên phát minh sáng kiến… nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích, lợi ích 3.3 Cho vay tập trung có trọng điểm ih khách hàng… ọc Cần đầu tư vốn tập trung có trọng điểm, khách Ngân hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn phát triển bền vững Để tránh rủi ro, nguyên tắc ‘thận trọng’ cần Ngân hàng quan tâm Vì vậy, Ngân hàng phải chọn lọc Hu khách hàng cách kỹ lưỡng Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào tiểu ngành hoạt động có hiệu chăn ni, trồng ăn quả, chế biến nông sản Các ngành tiểu thủ cơng nghiệp làm có giá trị cao nhiên gặp nhiều khó khăn ế 66 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp khâu nguyên liệu, giá vật tư đầu vào, tìm kiếm thị trường tiêu thụ… nên phát triển chậm, cần cẩn trọng cho vay Trong thời gian vừa qua thực chủ trương ‘dồn ô đổi thửa’ huyện Tun Hóa Đã có nhiều hộ nơng dân mạnh dạn chuyển hướng sản xuất phần đất rộng, tập trung mình, có nhiều mơ hình trang trại, VAC mọc lên, có thành cơng bước đầu từ trang trại mơ hình này, thực tế cho thấy triển vọng phát triển hiệu lớn…Việc đầu tư vốn vào hình thức cần Ngân hàng quan tâm 3.4 Đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm đơn vị làm đại lý địa phương cK họ Qua thực tế nhiều năm cho thấy hiệu hình thức cho vay qua tổ chức hội địa phương, mang lại cho hoạt động cho vay Ngân hàng lớn Việc cho vay qua tổ, đại lý biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ sản xuất Vì “khơng hiểu rõ gia đình người hàng xóm mình” Các tổ chức hội địa phương nơi xác nhận inh đánh giá nhu cầu vay vốn hộ sản xuất cách công khai, chuẩn xác, kịp thời… Qua Ngân hàng giải ngân nhanh đảm bảo chất lượng tín dụng Thơng qua tổ chức hội địa phương đồng vốn vay Ngân hàng kiểm tra, đôn đốc, giám sát cách thường xuyên hiệu Mặt khác, thông qua tổ chức tế hội để hộ sản xuất tương trợ lẫn nhau, khơng nhu cầu tín dụng mà kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên vật liệu đầu vào, tiêu thụ sản Đạ phẩm đầu Việc cho vay qua tổ chức hội, tổ tín chấp địa phương đảm bảo an toàn đồng vốn Ngân hàng Vì địa phương, không trả nợ kịp thời ih vốn vay qua tổ có nhiều biện pháp, nhắc nhở qua họp, qua hệ thống loa truyền thanh… tâm lý tập quán địa phương, điều gây tâm lý e ngại… vậy, tâm lý lên người vay thực nghĩa vụ cách ọc hạn, theo quy định Hình thức đem lại lợi ích cho hai phía: Với hộ gia đình, họ có khả tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng cách nhanh chóng, kịp Hu thời, khơng nhiều chi phí giao dịch, lại… Điều có ý nghĩa quan trọng, đa phần khoản vay người dân thường nhỏ dễ có tâm lý ngại vay Ngân hàng, khắc phục đựơc tình trạng cho vay nặng lãi khơng mang lại hiệu ế kinh tế Hộ sản xuất chủ động, có nguồn vốn kịp thời phục vụ cho sản 67 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp xuất kinh doanh đựơc thuận lợi Với Ngân hàng, giúp cho việc cung cấp tín dụng thực tốt hơn, hiệu cao, giảm chi phí giao dịch, đảm bảo an toàn đồng vốn Qua thực tế triển khai hình thức cho vay bên cạnh thuận lợi, cịn nhiều khó khăn phải khắc phục Do trình độ nhận thức người dân cịn nhiều hạn chế, việc tổ trưởng nhóm đứng thay cho Ngân hàng số cơng đoạn khó khăn Trong thời gian qua xuất vi phạm quy chế cho vay vài tổ Song xử lý kịp thời kiểm tra Nhiều thành viên tổ chức hội cịn hoạt động chưa tích cực phần cơng tác thu nợ, thu lãi gặp nhiều khó khăn, cK họ phần số hộ vay vốn cịn cố tình chây ỳ Nhiều thành viên tổ chức hội lợi dụng vào đồng vốn Ngân hàng giải cho vay nặng tình cảm, chưa đối tượng… Biện pháp khắc phục tình trạng Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với tổ chức hội Mở lớp tập huấn cho cán tổ chức hội, tăng cường tuyên truyền để nâng cao ý thức trách nhiệm họ tài sản nhà nước, phát triển địa phương Đối với tổ inh chức hội, tổ trưởng tổ đại lý không đảm nhiệm trách nhiệm, hay vi phạm quy định CBTD đề xuất kiến nghị, nhắc nhở yêu cầu họp tổ để bầu người tổ trưởng khác có lực Thường xun đơn đốc kiểm ta, điều chỉnh sai tế phạm Có hình thức động viên khen thưởng: Giấy khen, vật, phối hợp với tổ chức quyền địa phương để tuyên dương trước tập thể… Tăng Đạ cường cơng tác tun truyền quảng cáo hình thức cho vay này, tuyên truyền sâu rộng văn quy định, chủ trương phủ, Ngân hàng địa phương, nhằm nâng cao tính tự giác, ý thức hộ nơng dân ih 3.5 Tổ chức vay có hiệu Việc cho vay phải thật nghiêm chỉnh, quy trình tín dụng để tạo ọc mặt dư nợ có chất lượng cao Thực đầy đủ quy trình cho vay như: Kiểm tra, khảo sát, xác lập hồ sơ kinh tế địa phương trước vay, thẩm định Hu khoản vay, xác định mức cho vay tối đa, thời hạn, lãi suất áp dụng, thực kiểm tra sau vay… Tăng cường kiểm tra đôn đốc CBTD chấn chỉnh kịp thời sai sót… ế 68 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp 3.6 Áp dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật quy trình tín dụng Hiện hầu hết Ngân hàng thường sử dụng kinh nghiệm truyền thống trình phân tích tín dụng, chất lượng tín dụng thường khơng đảm bảo Vì vậy, Ngân hàng cần thực biện pháp sau: Nâng cao chất lượng thẩm định dự án phương án sản xuất kinh doanh hộ xin vay vốn, thực nghiêm túc trình thẩm định trước định cho vay Ngân hàng yêu cầu CBTD thực tốt quy trình thẩm định dự án như: cK họ sở pháp lý phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh, tình hình tài dự án, hiệu phương án, xác định luồng tiền thời gian thực hiện, thị trường cung nguyên nhiên vật liệu, thị trường tiêu thụ… Với vay nhỏ cần áp dụng thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở nên đơn giản inh 3.7 Đưa sản phẩm khuyến khích Đây biện pháp kích thích tâm lý khách hàng vay vốn, trả nợ Ngân hàng Lãi suất linh hoạt: Ngân hàng đưa nhiều mức lãi suất khác ứng tế với mức tiền vay cụ thể, với loại hình sản xuất kinh doanh, đối tượng khách hàng cụ thể… Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào Đạ mục tiêu phát triển kinh tế đất nước địa phương Có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín Ngân hàng ih Cùng với việc ưu đãi lãi suất, Ngân hàng dùng phần quỹ khen thưởng để thưởng cho doanh nghiệp có số dư tài khoản lớn, thưởng cho cá nhân kích thích vật chất có hiệu ọc vận động khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi tiền vay lớn Đây 3.8 Duy trì mối quan hệ thường xuyên Ngân hàng khách hàng Hu ế Mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác, thực chế lãi suất thoả thuận sở hai bên có lợi Tranh thủ nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế đặc biệt Kho bạc nhà nước, Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế, Công ty xăng dầu, Công ty điện lực… 69 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp 3.9 Tăng cường thu hút vốn đầu tư nước vào dự án phát triển nông nghiệp, nông thôn Để tiếp nhận đầu tư vốn này, trước hết NHNo phải thực giải ngân tốt quỹ quay vòng dự án tiếp nhận, đồng thời cấp ngành Tỉnh chủ động xây dựng dự án để gọi vốn 3.10 Cơng tác kiểm tra kiểm tốn Phát huy hiệu chế khốn, kết hợp với cơng tác kiểm tra, kiểm soát để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng với cơng việc giao Trong trình cho vay cần thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn cK họ khách hàng, dự án để đầu tư Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn, sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn để giải kịp thời Đối với nợ vay hạn cần có biện pháp thu hồi nhanh chóng Để thực tốt biện pháp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tuyên Hóa sử dụng địn bẩy, địn bẩy kinh tế: Gắn tăng trưởng tín dụng với inh chất lượng tín dụng kèm với kết đạt hình thức khen thưởng tinh thần vật chất tế ih Đạ ọc ế Hu 70 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 1.1 Kết đạt Hoạt động tín dụng Ngân hàng ln đóng vai trị quan trọng kinh tế Trong thời gian qua hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh huyện Tun Hóa góp phần tích cực vào việc thúc đẩy kinh tế huyện cải thiện sống bà Bên cạnh đó, hộ sản xuất đặc biệt người bạn đáng tin cậy Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tun cK họ Hóa nói riêng Nơng nghiệp, nông thôn thực thị trường đầy tiềm triển vọng Qua số liệu phân tích chương II khóa luận tình trạng hoạt động cho vay tới hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tuyên Hóa, khẳng định tầm quan trọng tín dụng hộ inh sản xuất hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì việc mở rộng nâng cao hiệu tín dụng nói chung kinh tế hộ sản xuất nói riêng điều cần thiết NHNo&PTNT nói chung NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tuyên tế Hóa nói riêng Khóa luận hệ thống sở lý luận HSX hiệu hoạt động cho Đạ vay HSX, phân tích số tiêu thực trạng cho vay HSX Từ nghiên cứu, khảo sát thực trạng mạnh dạn nêu lên số ý kiến với hi vọng khó khăn vương mắc dần đần tháo gỡ để chủ trương đầu tư tín dụng đến hộ ih sản xuất có chỗ đứng ngày vững hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ọc 1.2 Hạn chế đề tài Thời gian thực tập kiến thức cịn hạn chế nên tơi khơng thể sâu nghiên Hu cứu tất vấn đề mảng tín dụng Nội dung viết chưa phản ánh hết khía cạnh cơng tác tín dụng hộ sản xuất, số liệu cịn phụ ế 71 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp thuộc vào chủ quan phía cung cấp bên Ngân hàng chưa tìm hiểu ý kiến khách hàng khơng tránh khỏi sai sót 1.3 Hướng phát triển đề tài Tín dụng hộ sản xuất mảng quan trọng với Ngân hang Nơng nghiệp nói chung hệ thống Ngân hang nói riêng Vì phát triển đề tài tơi tìm hiểu sâu khía cạnh tín dụng hộ sản xuất phản hồi khách hàng mảng tín dụng inh cK họ tế ih Đạ ọc ế Hu 72 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số: 47/2010/QH12) Nghị định phủ số 55/2015/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Nguyễn Đăng Dờn (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, Thành Phố Hồ Chí Minh Nguyễn Ngọc Hùng (1995), Lý thuyết tài tiền tệ, Đại học Kinh tế Thành cK họ phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều ( 1993), Tiền tệ tín dụng, ngân hàng tốn quốc tế, NXB Giáo dục, Hà Nội Quyết định 499A/NHNo- TDNT ngày 02/09/1993 NHNo Việt Nam Báo cáo điều tra lao động việc làm tổng cục thống kê năm 2014 inh Đỗ Huy Sơn (2004), Tiểu luận “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng công thương Hà Tây” tế Phạm Thanh Trang (2003), Khóa luận tốt nghiệp “Giải pháp nâng cao hiệu Tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn Đạ huyện Ninh Giang” 10 NHNo&PTNT chi nhánh Quảng Bình (2015), Báo cáo Kết hoạt động kinh doanh năm 2014 mục tiêu, nhiệm vụ, giải pháp năm 2015 ih 11 Niên giám thống kê huyện Tuyên Hóa 2013 Chi cục thống kê Tuyên Hóa ọc ế Hu 73 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp PHỤ LỤC 1: NỢ QUÁ HẠN VÀ NỢ XẤU Theo văn hợp số 22/VBHN – NHNN, nợ phân loại thành nhóm nợ sau:  Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi hạn; - Các khoản nợ hạn 10 ngày tổ chức tín dụng đánh giá có khả cịn lại; - cK họ thu hồi đầy đủ gốc lãi bị hạn thu hồi đầy đủ gốc lãi thời hạn Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều  Nhóm (Nợ cần ý) bao gồm: Các khoản nợ hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; - Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng doanh inh - nghiệp, tổ chức tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng khả trả nợ đầy đủ nợ gốc lãi kỳ hạn điều chỉnh lần đầu); tế - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều Đạ  Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ khoản nợ điều chỉnh kỳ ih - hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm theo quy định Điểm b Khoản này; Các khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theohợp đồng tín dụng; Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều  Nhóm (Nợ nghi ngờ) bao gồm: Các khoản nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; ế - Hu - ọc - 74 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều  đ) Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn 360 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo cK họ thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chưa bị hạn hạn; inh - Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử tế ih Đạ ọc ế Hu 75 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp PHỤ LỤC 2: BIỂU KHẢO SÁT Khảo sát số tiêu chí phục vụ cho việc so sánh hiệu cho vay trực tiếp cho vay qua tổ nhóm Họ tên CBTD (có thể ghi khơng):…………………………… Số lượng khách hàng có khả quản lý: - Cho vay qua tổ:…… -Cho vay trực tiếp:…… cK họ Dư nợ tối đa quản lý được: - Cho vay qua tổ:…… -Cho vay trực tiếp:……… Khoảng cách trung bình từ địa bàn đến trụ sở ngân hàng: ……… inh Cho vay qua tổ tổ chức hội hiệu nhất: a Hội nông dân b Hội phụ nữ tế c Tổ hội khác a Cho vay qua tổ ih b Cho vay trực tiếp Đạ Cho vay theo phương thức có rủi ro cao a Có ọc Anh/chị có cảm thấy mơ hình cho vay qua tổ nhóm có hiệu nên phát triển không b Không ế Hu 76 ... với đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tun Hóa tỉnh Quảng Bình? ?? thực nhằm hệ thống hóa sở lý luận hoạt động. .. động cho vay hộ sản xuất, phân tích đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tuyên Hóa từ đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay. .. nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tun Hóa tỉnh Quảng Bình inh b Mục tiêu cụ thể  Hệ thống hóa cở sở lý luận hoạt động cho vay