Giải pháp phát triển cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh nghệ an

Trong 5 năm 2011-2015 cho vay kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Nghệ An đã tăng trưởng được về: tổng dư nợ, số hộ vay vốn, dư nợ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI

HÀ NỘI - 2017

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC

TS ĐÀO THANH BÌNH

HÀ NỘI - 2017

LỜI CAM ĐOAN

Bản luận văn này được hoàn thành là cả quá trình học tập, nghiên cứu

nghiêm túc của tôi cùng với sự giúp đỡ tận tình của giáo viên hướng dẫn TS Đào

Thanh Bình Tôi cam đoan các số liệu, kết quả, trích dẫn trong luận văn có nguồn

LỜI CẢM ƠN

Tôi xin chân thành cảm ơn các Thầy giáo, Cô giáo Viện kinh tế và Quản lý cũng như Viện đào tạo sau đại học, đặc biệt là Thầy giáo hướng dẫn trực tiếp TS Đào Thanh Bình đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tôi hoàn thành bản luận văn này Tôi cũng xin cảm ơn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam -Chi nhánh Nghệ An; Ban lãnh đạo cùng các đồng nghiệp thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Nghệ An và gia đình, bạn bè đã tạo điều kiện thuận lợi về thời gian, cung cấp về số liệu và giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn

Hà Nội, ngày 30 tháng 03 năm 2017

Học viên

Phạm Văn Phú

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

Tên viết tắt ý nghĩa

Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển

nông thôn Việt Nam CBNV : Cán bộ nhân viên

DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ

BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động hàng năm của NHNo & PTNTNghệ An 38

Bảng 2.2: Quy mô, chất lượng cho vay của NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An 39

Bảng 2.3: Quy mô phát triển dịch vụ thẻ giai đoạn 2012-2016 41

Bảng 2.4: Quy mô phát triển dịch vụ bảo hiểm ABIC giai đoạn 2012-2016 41

Bảng 2.5: Quy mô phát triển dịch vụ chứng khoán giai đoạn 2012-2016 41

Bảng 2.6: Một số chỉ tiêu HĐKD của NHNo&PTNT Nghệ An giai đoạn 2012-201642 Bảng 2.7 Tổng hợp dư nợ phân theo thành phần kinh tế 43

Bảng 2.8: Quy mô hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 44

Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ Hộ gia đình Sản xuất nông nghiệp phân theo thời gian 47

Bảng 2.10: Tình hình dư nợ Hộ gia đình Sản xuất nông nghiệp theo tài sản đảm bảo48 Bảng 2.11: Dư nợ cho vay Hộ gia đình Sản xuất nông nghiệp phân theo sản phẩm cho vay 49

Bảng 2.12: Dư nợ cho vay Hộ gia đình Sản xuất nông nghiệp của các tổ chức tín dụng và thị phần đối với kinh tế hộ trên địa bàn 50

Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ xấu HSXNo/ Tổng dư nợ HSXNo 51

Bảng 2.14: Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất No 52

Bảng 2.15: Thu lãi từ cho vay Hộ gia đình Sản xuất nông nghiệp, chênh lệch LS BQ đầu ra- đầu vào từ năm 2012- 2016 53

Bảng 2.16: Số lượng phiếu khảo sát ý kiến Hộ gia đình Sản xuất nông nghiệp đã vay vốn tại NHNo&PTNT Nghệ An 54

HÌNH VẼ Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An 36

Hình 2.2: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh loại III trực thuộc 36

NHNo&PTNT Tỉnh Nghệ An 36

Hình 2.3: Mạng lưới cho vay của NHNo&PTNT chi nhánh Nghệ An 46

Hình 2.4: Tỷ trọng dư nợ theo sản phẩm của Hộ gia đình Sản xuất 50

nông nghiệp năm 2016 50

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN

LỜI CẢM ƠN

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ

PHẦN MỞ ĐẦU 1

1.Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 1

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Những đóng góp mới của đề tài về khía cạnh khoa học và thực tiễn 3

6 Kết cấu của luận văn 4

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 5

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại 5

1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại 6

1.1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại 10

1.1.4 Những hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 11

1.2 Khái niệm chung về hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 12

1.2.1 Khái niệm tín dụng và phân loại tín dụng của ngân hàng thương mại 12

1.2.2 Nguyên tắc và điều kiện cấp tín dụng của ngân hàng thương mại 17

1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng đối với phát triển kinh tế xã hội 17

1.3 Hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất nông nghiệp của ngân hàng thương mại19 1.3.1 Tổng quan về hộ sản xuất nông nghiệp 19

1.3.2 Hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất nông nghiệp của ngân hàng thương mại23 1.4 Kinh nghiệm phát triển cho vay hộ gia đình sản xuất nông nghiệp của một số ngân hàng thương mại nước ngoài 29

1.4.1 Ngân hàng Grameen ở Bangladesh 29

1.4.2 Hệ thống ngân hàng làng xã của Bank Rakyat Indonesia 30

1.4.3 Ngân hàng Nông nghiệp Thái Lan 31

1.4.4 Ngân hàng Land Bank (LB) là Ngân hàng Địa sản hay gọi là Ngân hàng Nông nghiệp Phi-lip-pin 31

TIỂU KẾT CHƯƠNG 1……… 33

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI

NHÁNH NGHỆ AN 34

2.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 34

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 34

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức 35

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh trong thời gian qua 36

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 42

2.2.1 Quy mô và tốc độ phát triển cho vay hộ gia đình sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 42

2.2.2 Mạng lưới hộ gia đình sản xuất nông nghiệp và đặc điểm khách hàng cho vay hộ gia đình sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 45

2.2.3 Rủi ro tín dụng trong cho cho vay hộ gia đình sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 51

2.2.4 Hiệu quả trong cho cho vay hộ gia đình sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 52

2.3 Đánh giá chung về thực trạng cho vay hộ gia đình sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 56 2.3.1 Thành công 56

2.3.2 Hạn chế và những nguyên nhân 57

TIỂU KẾT CHƯƠNG2 ……… 65

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN 66

3.1 Định hướng phát triển cho vay hộ gia đình sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An trong thời gian tới 66

3.1.1 Mục tiêu và nhiệm vụ chủ yếu về phát triển kinh tế xã hội Tỉnh Nghệ An 66

3.1.2 Định hướng phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp 71

3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng hộ sản xuất của Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nghệ An 72

3.2 Một số giải pháp phát triển cho vay hộ gia đình sản xuất nông nghiệp của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Nghệ An 73

3.2.1 Tăng cường công tác truyền thông chính sách tín dụng, các sản phẩm cho vay đối với hộ sản xuất nông nghiệp 73

3.2.2 Tăng cường gắn kết giữa Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nghệ An với các hộ sản xuất nông nghiệp 74

3.2.3 Giải pháp cải tiến quy trình tín dụng, thủ tục vay vốn 76

3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng điều hành hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng 77

3.2.5 Đa dạng hóa các phương thức cho vay 79

3.2.6 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin, đẩy mạnh khai thác các hoạt động kinh doanh khác 82

3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển cho vay hộ gia đình sản xuất nông nghiệp của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam–Chi nhánh Tỉnh Nghệ An 83

3.3.1 Một số kiến nghị với chính quyền địa phương 83

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 83

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 83

TIỂU KẾT CHƯƠNG 3………85

KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Nông nghiệp, nông dân và nông thôn luôn là một trong những vấn đề có ý nghĩa chiến lược đối với công cuộc xây dựng đất nước Nước ta hiện có khoảng 90 triệu người, hơn 70% lao động sống ở nông thôn Kinh tế của nước ta chủ yếu là nông nghiệp, giá trị sản lượng nông nghiệp chiếm chủ yếu trong tổng sản phẩm quốc gia

Từ khi hộ gia đình được xác định là đơn vị kinh tế tự chủ, kinh tế hộ gia đình dần có bước chuyển biến tích cực, kể cả về số lượng cũng như về chất luợng, quy mô sản xuất trong các hộ gia đình lớn hơn, mang tính tổng hợp Tuy nhiên hộ sản xuất nông nghiệp còn phổ biến thủ công, mang tính nhỏ lẻ, thậm chí nhiều nơi còn manh mún Ngành sản xuất cũng như sản phẩm hàng hóa và quá trình tiêu thụ chưa đảm bảo tính ổn định vững chắc Hộ sản xuất còn nhiều hạn chế trong đó có yếu tố vốn Trong 5 năm 2011-2015 cho vay kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Nghệ An đã tăng trưởng được về: tổng dư nợ, số hộ vay vốn, dư nợ bình quân trên hộ, tuy nhiên mức dư nợ bình quân/ HSXNo còn thấp (khoảng 56 triệu đồng/hộ) so với nhu cầu vốn của hộ; tỷ trọng dư nợ HSXNo/tổng dư nợ vẫn còn thấp (chiếm khoảng 26%-29%/tổng dư nợ); là đối tượng ưu tiên với lãi suất cho vay HSXNo thấp nên chênh lệch lãi suất cho vay bình quân đầu ra- đầu vào thấp hơn một số lĩnh vực khác và chất lượng tín dụng được đảm bảo: tỷ lệ nợ xấu HSXNo/tổng dư nợ HSXNo <1%

Xuất phát từ những lý do đó, tác giả chọn đề tài luận văn “Giải pháp phát triển cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông

thôn-Chi nhánh Nghệ An” để nghiên cứu với mong muốn có thể gợi ra những giải

pháp theo quan điểm cá nhân để tăng cường cho vay vốn đối với kinh tế hộ, kinh tế trang trại là vấn đề vừa có tính bức xúc, vừa có tính cơ bản, lâu dài đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nghệ An

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

- Mục tiêu tổng quát: tìm ra định hướng và giải pháp tăng cường cho vay đối với

các hộ gia đình sản xuất nông nghiệp có nhu cầu vay của NHNo&PTNT Chi nhánh Nghệ An

- Mục tiêu cụ thể:

+ Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về cho vay phát triển kinh tế hộ gia đình sản

xuất nông nghiệp

+ Phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nghệ An trong thời gian 5 năm (2012-2016); nhận xét, đánh giá, rút ra các thành tựu, các hạn chế, tìm các nguyên nhân của hạn chế đó

+ Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nghệ An

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Cho vay của NHNo&PTNT đối với kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Về không gian: Cho vay hộ gia đình sản xuất nông nghiệp của NHNo&PTNT Chi nhánh Nghệ An

+ Về thời gian: Luận văn sử dụng số liệu về hoạt động cho vay đối với kinh tế

hộ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn tỉnh Nghệ An của NHNo&PTNT chi nhánh Nghệ An trong giai đoạn từ năm 2012 – 2016 và đưa ra giải pháp tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn tỉnh Nghệ An cho giai đoạn đến 2020

4 Phương pháp nghiên cứu:

1 Phương pháp nghiên cứu lý thuyết

- Đọc tài liệu, tổng hợp các khía cạnh liên quan đến lý luận của đề tài, trên cơ sở đó

hình thành cơ sở lý thuyết trong việc cho vay phát triển kinh tế hộ gia đình sản xuất nông nghiệp của NHNo&PTNT Tổng hợp và xử lý các số liệu, tài liệu thổng kê, khảo sát về kết quả hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp qua các năm của NHNo&PTNT Chi nhánh Nghệ An qua đó phân tích mặt được, hạn chế và nguyên nhân và giải pháp tăng cường tiếp cận vốn tín dụng của các hộ sản xuất nông nghiệp tỉnh Nghệ An

2 Phương pháp nghiên cứu thực tiễn

- Khảo sát trực tiếp: Xuất phát từ mục tiêu nghiên cứu là đưa ra các giải pháp tăng

cường cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp của NHNo&PTNT Chi

nhánh Nghệ An, nghiên cứu đi sâu tìm hiểu vấn đề ở bối cảnh cụ thể, do đó thực hiện nghiên cứu này bằng cách khảo sát hộ sản xuất nông nghiệp đang vay vốn NHNo&PTNT chi nhánh Nghệ An từ đó phát hiện ra rào cản của việc cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn tỉnh Nghệ An là gì?

* Thu thập dữ liệu thứ cấp

+ Nguồn thông tin nội bộ: NHNo&PTNT Việt Nam, Phòng Kế hoạch tổng hợp NHNo&PTNT chi nhánh Nghệ An

+ Nguồn thông tin từ Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Nghệ An

+ Nguồn thông tin từ Cục Thống kê Tỉnh Nghệ An

3 Phương pháp điều tra

Điều tra 100 khách hàng hộ sản xuất nông nghiệp đang vay vốn NHNo&PTNT chi

nhánh Nghệ An, từ những thông tin thu được qua điều tra cho biết hộ sản xuất nông nghiệp đánh giá về NHNo&PTNT chi nhánh Nghệ An như thế nào? Chất lượng phục vụ? Và chất lượng hoạt động cho vay như thế nào?; thực hiện phỏng vấn lãnh đạo Agrribank trong việc cho vay kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp: thuận lợi, khó khăn vướng mắc, kiến nghị đề xuất

5 Những đóng góp mới của đề tài về khía cạnh khoa học và thực tiễn

Luận văn đã góp phần hệ thống hóa và làm sáng tỏ những vẫn đề lý luận về tín dụng ngân hàng đối với hộ gia đình sản xuất nông nghiệp qua hai khía cạnh là tiếp cận vốn tín dụng và sử dụng vốn tín dụng ngân hàng của các hộ sản xuất nông nghiệp Về khía cạnh tiếp cận vốn tín dụng được xem xét trong việc cung ứng vốn tín dụng và tiếp cận vốn tín dụng của hộ sản xuất nông nghiệp Về khía cạnh sử dụng vốn tín dụng được đề cập ở khía cạnh kinh tế và khía cạnh xã hội

Trên cơ sở tiếp cận và hệ thống hóa lý thuyết về tín dụng ngân hàng đối với sản xuất nông nghiệp Luận văn đã xây dựng khung phân tích về tín dụng ngân hàng đối với hộ gia đình sản xuất nông nghiệp ở Nghệ An

Luận văn đã phân tích những thực trạng, chỉ rõ những mặt được và tồn tại trong hoạt động tín dụng ngân hàng đối với hộ gia đình sản xuất nông nghiệp, trong đó nêu rõ việc tiếp cận vốn tín dụng là thật sự cần thiết cho các hộ sản xuất nông nghiệp, việc tiếp cận vốn tín dụng còn nhiều bất cập và sử dụng vốn tín dụng chưa thật sự hiệu quả Giữa tiếp cận vốn tín dụng và sử dụng vốn tín dụng ngân hàng của

hộ sản xuất nông nghiệp có mối liên hệ mật thiết với nhau Nếu tiếp cận vốn thuận lợi và hợp lý thì việc sử dụng vốn sẽ hiệu quả và ngược lại nếu sử dụng vốn tín dụng ngân hàng tốt thì việc trả nợ và vay lại vốn tín dụng sẽ dễ dàng hơn cho các hộ sản xuất nông nghiệp Luận văn đi sâu vào phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn và sử dụng vốn tín dụng ngân hàng của các hộ gia đình sản xuất nông nghiệp

Từ nghiên cứu lý luận và thực tiễn về tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất nông nghiệp, Luận văn đã xác định các căn cứ và định hướng từ đề xuất và giải pháp, chính sách phù hợp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận và sử dụng vốn tín dụng ngân hàng của các hộ gia đình sản xuất nông nghiệp trong thời gian tới

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được kết cấu thành 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý thuyết về cho vay hộ gia đình sản xuất nông nghiệp của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nghệ An

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Nghệ An

Do còn hạn chế về thời gian, bản thân tôi chưa thể bao quát hết các khía cạnh của vấn đề nghiên cứu, cả lý luận và thực tiễn, tôi mong được bổ sung đóng góp ý kiến của các nhà nghiên cứu, giáo viên hướng dẫn, các nhà quản trị Ngân hàng và các đồng nghiệp, nhằm tiếp tục nghiên cứu một cách sâu rộng, sát thực hơn

về đề tài này, góp phần vào sự phát triển bền vững trong hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNT chi nhánh Nghệ An

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế, hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, nó cung cấp một số dịch vụ cho khách hàng và ngược lại nó nhận tiền gửi của khách hàng với các hình thức khác nhau

Ngân hàng đã xuất hiện từ xa xưa và ngày càng thể hiện vai trò quan trọng của mình trong nền kinh tế Lúc đầu hoạt động ngân hàng còn sơ khai, đơn giản chỉ là nhận giữ hộ tiền, vàng của các chủ tiệm vàng, nhà buôn… vì mục đích an toàn Cùng với sự phát triển kinh tế và với sự ra đời của cuộc cách mạng khoa học kỷ thuật vào cuối thế kỷ XIX làm cho hoạt động ngân hàng ngày càng được mở rộng

và phát triển mạnh mẽ cả về số lượng và chất lượng: xuất hiện nhiều loại hình ngân hàng, sản phẩm dịch vụ cũng ngày càng đa dạng và phong phú với công nghệ hiện đại Do đó, khái niệm về ngân hàng cũng tồn tại nhiều khái niệm khác nhau

Trước đây, luật pháp của các nước thường định nghĩa ngân hàng theo chức năng hoạt động, như định nghĩa của Thomas P.Fitch: “Tổ chức ngân hàng là một công ty nhận tiền gửi, thực hiện cho vay, thanh toán séc và thực hiện các dịch vụ liên quan cho công chúng…Ngân hàng thương mại đầu tư quỹ từ các người gửi tiền

để cho vay.”

Nhưng với sự phát triển của các NHTM như hiện nay, hoạt động ngân hàng không chỉ là nhận tiền gửi và cho vay mà mở rộng ra nhiều dịch vụ, từng bước thâm nhập vào chức năng hoạt động của các tổ chức tài chính khác Do đó, việc định nghĩa ngân hàng không còn đơn giản như trước, Peter Rose đã đưa một khái niệm mới về ngân hàng: “Ngân hàng là loại hình tổ chức trung gian tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất Đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”

Đứng trước sự thay đổi của môi trường tài chính toàn cầu, các nhà làm Luật Việt Nam đã đưa ra các khái niệm về ngân hàng, theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010 quy định:

“Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện mọi hoạt động ngân hàng

và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm: ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác…”

Như vậy, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng

và cung ứng các dịch vụ thanh toán

1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại

- Chức năng thu hút tiền gửi và tiết kiệm

Chức năng này đã có ngay từ buổi đầu sơ khai của hoạt động ngân hàng xuất phát từ nhu cầu muốn bảo đảm an toàn tài sản và mong muốn tích luỹ giá trị của

công chúng và các doanh nghiệp trong xã hội

Trong nền kinh tế hiện đại ngày nay có nhiều loại định chế tài chính khác nhau ra đời, song chức năng thu hút tiền gửi và tiết kiệm luôn là chức năng đặc trưng của các ngân hàng Các cá nhân, tổ chức xã hội, doanh nghiệp và các cơ quan Nhà nước đều có thể mở tài khoản tại ngân hàng để gửi món tiền mà mình đang sở hữu vào đó nhằm đảm bảo an toàn và tiện lợi do không phải cất giữ nó, không sợ bị mất mát, hư hỏng, bị cướp giật đồng thời còn có thể nhận được lãi suất cho số tiền gửi và được hưởng các tiện nghi về thanh toán của ngân hàng cùng với những dịch

Khi các ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán cho khách hàng thì cũng có nghĩa là các ngân hàng tham gia tạo nên một cơ chế thanh toán cho các tác nhân trong nền kinh tế, một cơ chế qua đó vốn được vận động theo những luồng khác nhau nhờ sự thực hiện, thúc đẩy của các ngân hàng Đó là những luồng vốn mà những ngân hàng thu về giúp cho những người bán hàng hóa, dịch vụ hoặc luồng vốn mà ngân hàng trả giúp cho người mua Khi cung cấp các dịch vụ thanh toán cho khách hàng, các ngân hàng cũng sẽ thu được lợi ích dưới hình thức những khoản thù lao gọi là phí thanh toán

Trên phạm vi quốc gia, sự phát triển của hệ thống thanh toán là một điểm rõ ràng nhất thể hiện trình độ phát triển của hệ thống tài chính của quốc gia đó Theo

đà phát triển, việc sử dụng những công cụ thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến hơn việc thanh toán bằng tiền mặt Đi liền với chúng là sự áp dụng các kỹ thuật thanh toán hiện đại với tốc độ cao, nhanh chóng, an toàn và tiện lợi bao gồm trong đó cả hệ thống thanh toán điện tử dùng séc và không dùng séc, hệ thống mạng tự động và hệ thống thẻ các loại

- Chức năng làm trung gian tín dụng

Đây là chức năng quan trọng của các NHTM và có ý nghĩa cực kỳ quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế Các NHTM ngày nay luôn coi việc cấp tín dụng cho khách hàng là hoạt động truyền thống, là hoạt động sinh lời chủ yếu và là thế mạnh của họ Tín dụng do các ngân hàng cung cấp bao gồm nhiều chủng loại dưới nhiều hình thức: các khoản cho vay ứng trước trên tài khoản, cho vay ngắn, trung dài hạn bằng tiền, cho vay chiết khấu, cho vay theo dự án, tín dụng thuê mua…

Các ngân hàng huy động những nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế qua việc nhận tiền gửi hay đi vay và những đồng vốn đó được ngân hàng đem cho vay phục vụ các nhu cầu chi tiêu hay nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh Vốn tín dụng của các ngân hàng đã tạo thuận lợi cho việc thực hiện trôi chảy ở tất cả các khâu của quá trình tái sản xuất trong các ngành nông nghiệp, công nghiệp, thương mại và làm tăng nhịp độ của quá trình tái sản xuất Chính từ hoạt động cấp tín dụng mà các ngân hàng đã góp phần đẩy mạnh đầu tư, thúc đẩy phát triển kinh tế cũng như góp phần cải thiện đời sống dân cư

Mặc dù các ngân hàng đầu tư vốn vào các chứng khoán thường được gọi là đầu tư chứng khoán và cũng thường được xem xét tách biệt với hoạt động cấp tín dụng thông thường Tuy nhiên về mặt bản chất, tín dụng ngân hàng được cấp ra dưới dạng những khoản ứng trước hay những khoản cho vay ngắn và dài hạn hoặc dưới dạng chiết khấu hóa đơn hay những chứng từ thương mại khác cho các khu vực khách hàng doanh nghiệp và cá nhân rõ ràng không khác biệt gì nhiều so với những khoản vốn mà các ngân hàng đầu tư vào các chứng khoán nợ

Khi các ngân hàng nắm giữ chứng nợ do Chính phủ hoặc các doanh nghiệp phát hành thì thực ra nó đã tạo ra hay cấp cho Chính phủ hoặc các doanh nghiệp một nguồn tín dụng Đối với Chính phủ thì nguồn vốn nhận được khi bán chứng khoán nợ cho các ngân hàng sẽ được dùng để tài trợ cho các hoạt động xây dựng cơ

sở hạ tầng, bảo đảm quốc phòng và an ninh cũng như tài trợ cho các lĩnh vực cung cấp các dịch vụ y tế và giáo dục Việc phát hành chứng khoán nợ của Chính phủ cho phép tránh được việc tài trợ cho thâm hụt ngân sách bằng con đường phát hành tiền Rõ ràng dù theo kiểu nào thì vốn do các ngân hàng tài trợ cho nền kinh tế luôn mang lại lợi ích hiển nhiên

- Những chức năng khác:

Ngoài các chức năng cơ bản nêu trên các ngân hàng còn đảm nhận nhiều chức năng khác, một số trong đó là những chức năng truyền thống, một số chức năng khác có thể xem như là những sự phát triển của các chức năng cơ bản cho phù hợp với các điều kiện kinh doanh thay đổi

Những chức năng đó là: chức năng tạo tiền, cung cấp dịch vụ ủy thác, bảo quản an toàn vật có giá trị và các chức năng khác như môi giới, tư vấn…

- Chức năng tạo tiền của các ngân hàng không độc lập mà nó có liên quan mật thiết với chức năng huy động tiền gửi, vay mượn và cho vay của các ngân hàng khi được xem xét trong mô hình tạo tiền và vai trò của nó đối với nền kinh tế

Trong các nền kinh tế hiện đại khái niệm tiền hay lượng tiền cung ứng theo nghĩa rộng bao gồm cả tiền giấy đang lưu hành, tiền gửi không kỳ hạn và các tài sản lưu hoạt cao khác Lượng cung tiền này luôn cần phải được duy trì ở mức vừa đủ và không quá thiếu hụt hoặc quá thừa vì khi điều đó xảy ra ở phạm vi đủ rộng hoặc sẽ

gây nên sự đình trệ trong trao đổi và sản xuất hoặc gây ra tình trạng lạm phát và hỗn loạn trong nền kinh tế

Thông thường việc kiểm soát lượng cung tiền nhằm đạt tới các mục tiêu kinh

tế vĩ mô sẽ do ngân hàng Trung ương đảm nhận Ngân hàng Trung ương thực hiện điều đó bằng chính sách tiền tệ Cả trong xây dựng và thực hiện các chính sách này các ngân hàng luôn đóng một vai trò quan trọng then chốt, với tư cách là một kênh dẫn thiết yếu mà qua đó tiền cung ứng sẽ được bơm thêm hoặc rút ra khỏi quá trình lưu thông

- Những dịch vụ uỷ thác, tư vấn, môi giới và các dịch vụ tài chính khác thường không được xem là chức năng cơ bản của các ngân hàng, cũng được các ngân hàng hiện đại cung cấp cho khách hàng của họ Các dịch vụ thuộc nhóm này

do các ngân hàng cung cấp thường rất đa dạng, chúng bao gồm từ việc quản lý‎ các tài sản uỷ thác, quản lý tài sản theo di chúc, quản lý quỹ hưu trí của các doanh nghiệp, quản lý vốn uỷ thác theo các chương trình cho vay, quản lý vốn đầu tư chứng khoán, bảo lãnh và tư vấn đầu tư chứng khoán, đại lý phát hành hay đại lý thanh toán…Tất nhiên thường có sự khác biệt đáng kể về phạm vi tham gia các hoạt động này giữa các NHTM hay giữa các ngân hàng nhỏ, ngân hàng bán lẻ so với các ngân hàng lớn, ngân hàng bán buôn

Mặc dù nhìn chung những loại hình kinh doanh này không được xem như là hoạt động truyền thống của các ngân hàng theo mô hình chuyên môn hóa trong nhiều thập kỷ trước đây, nhưng ngày nay chúng đã trở thành hoạt động rất quan trọng và đầy tiềm năng đối với các ngân hàng Điểm khác biệt chủ yếu khi các ngân hàng tham gia các hoạt động tài chính là thông thường ngân hàng phải thành lập công ty con để triển khai cung cấp dịch vụ Điều này xuất phát chủ yếu bởi nhu cầu quản lý tách biệt giữa hoạt động chứng khoán và hoạt động ngân hàng truyền thống nhằm đảm bảo an toàn cho khách hàng gửi tiền, các chủ nợ của ngân hàng và vì lợi ích của chính sách tiền tệ cũng như vì các lợi ích của thị trường và hệ thống tài chính nói chung

-Việc các ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo quản an toàn những thứ có giá trị

về mặt lịch sử lại mang tính trái ngược với việc chúng cung cấp các dịch vụ tài

chính bởi đây luôn được coi là hoạt động truyền thống, lâu đời nhất của các ngân hàng

Thông thường có sự khác biệt đáng kể giữa hoạt động bảo quản an toàn đối với các vật có giá trị mà ngân hàng nhận gửi so với hoạt động bảo quản an toàn đối với các giấy tờ có giá

Trong hoạt động thuộc nhóm thứ nhất, ngân hàng đơn thuần là người cho khách hàng thuê kho, két để cất giữ những tài sản của họ (không nhất thiết là thứ có giá trị thị trường mà có thể chỉ là thứ có giá trị đối với cá nhân nào đó) và cam kết bảo quản an toàn cho các tài sản này với yêu cầu khách hàng trả một khoản phí nhất định

Trong hoạt động thuộc nhóm thứ hai ngân hàng tập trung vào việc bảo quản

an toàn các loại giấy tờ có giá, được mua bán thông thường trên thị trường Trong

đó chủ yếu bao gồm các cổ phiếu, trái phiếu, các chứng khoán và giấy tờ có giá khác mà ngân hàng nắm giữ như các tài sản thế chấp cho các khoản vay mà ngân hàng đã cấp ra hoặc hình thành trong nghiệp vụ ủy thác và một số nghiệp vụ tài chính khác

Mặc dù ngày nay hoạt động bảo quản không còn giữ được vai trò quan trọng đối với nhiều ngân hàng trên phương diện qui mô nghiệp vụ và đem lại thu nhập, nhất là các ngân hàng nhỏ nhưng rõ ràng không thể loại trừ chúng khỏi danh mục chức năng của các ngân hàng

1.1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại

- Đảm bảo tính an toàn cho tài sản của khách hàng đồng thời đảm bảo cho tính sinh lời của đồng tiền tạm thời nhàn rỗi trong xã hội

- Tạo điều kiện cho quá trình thanh toán trong nền kinh tế diễn ra một cách nhanh chóng, an toàn và hiệu quả, từ đó thúc đẩy nhanh quá trình lưu thông hàng hóa

- Thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời thiếu trong quá trình sản xuất kinh doanh

và tiêu dùng của các chủ thể trong nền kinh tế

- Thúc đẩy tăng trưởng, phát triển kinh tế vì đáp ứng được nhu cầu vốn để duy trì liên tục quá trình sản xuất hàng hóa Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn nhờ tận dụng được nguồn vốn tạm thời thừa vào quá trình cho vay và đầu tư sinh lời

Như vậy, NHTM có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh

tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và để mở rộng qui mô sản xuất, thông qua đó góp phần thực hiện chủ trương, đường lối, chính sách của Đảng và Nhà nước

1.1.4 Những hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

- Nghiệp vụ huy động vốn: Đây là hoạt động cơ bản của NHTM, Ngân hàng nhận được các khoản tiền gửi từ khách hàng dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi của các cá nhân, của các tổ chức kinh tế và Ngân hàng phải hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu sử dụng là đến rút tiền

ở Ngân hàng Qua hoạt động này Ngân hàng đã thu hút một lượng lớn tiền tạm thời nhàn rỗi để phục vụ cho các hoạt động của mình như hoạt động cho vay và thông qua đó cung cấp phương tiện thanh toán cho nền kinh tế

+ Đầu tư vào mua bán kinh doanh các chứng khoán hoặc đầu tư góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty khác

Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng + Ba là nghiệp vụ ngân quỹ

Lợi nhuận luôn là mục tiêu cuối cùng mà các chủ thể khi tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng đó là hàng loạt các nhân

tố cần quan tâm Một trong những nhân tố đó là tính an toàn Nghề ngân hàng là một nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, trong hoạt động của mình, ngân hàng không thể bỏ qua sự “an toàn” Vì vậy, ngoài việc cho vay và đầu tư để thu được lợi nhuận, ngân hàng còn phải sử dụng một phần nguồn vốn huy động được để đảm

bảo an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện các quy định về dự trữ bắt buộc do Trung ương đề ra

- Các dịch vụ của Ngân hàng

Là trung gian tài chính , ngân hàng có rất nhiều lợi thế Một trong những lợi thế đó là ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ Để thanh toán nhanh chóng , thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa

ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc , uỷ nhiệm chi, nhờ thu , các loại thẻ …cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử , kết nối các quỹ

và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần Mặt khác, các ngân hàng thương mại còn tiến hành môi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng và làm đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay , uỷ thác đầu tư , uỷ thác cấp phát , uỷ thác giải ngân và thu hộ, các công ty bảo hiểm…

Như vậy, các nghiệp vụ trên nếu thực hiện tốt sẽ đảm bảo cho ngân hàng tồn tại và phát triển vững mạnh trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay Vì các nghiệp vụ trên có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới quyết định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cơ cấu của nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhưng mục đích chính là thu hút khách hàng, qua đó tạo điều kiện cho việc huy động và sử dụng vốn có hiệu quả

1.2 Khái niệm chung về hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm tín dụng và phân loại tín dụng của ngân hàng thương mại

- Trong một quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên

cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể, phổ biến nhất là tín dụng thương mại của các doanh nghiệp và tín dụng ngân hàng của các tổ chức tín dụng

- Tín dụng còn có nghĩa là một số tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng

- Trong một số ngữ cảnh cụ thể, thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay

- Khi xem xét tín dụng như là một chức năng cơ bản của ngân hàng, theo cách tiếp cận đó thì tín dụng được hiểu như sau: “Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (Ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay; trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán”

- Theo các quy định pháp luật hiện hành thì cho vay là một hình thức cấp tín dụng theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Chiết khấu là việc tổ chức tín dụng mua thương phiếu, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán Cho thuê tài chính là hoạt động tín dụng trung hạn, dài hạn trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài chính giữa bên cho thuê là tổ chức tín dụng với khách hàng thuê Bảo lãnh ngân hàng là cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng với bên có quyền về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền đã được trả

* Phân loại tín dụng

Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo những tiêu chí nhất định với mục đích phục vụ quản trị tín dụng tốt hơn đồng thời thiết lập các quy trình tín dụng phù hợp Các tiêu chí phân loại thường là:

- Căn cứ vào mục đích tín dụng: Dựa vào căn cứ này, cho vay thường được chia

thành các loại sau:

+ Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây

dựng bất động sản: nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

+ Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung

vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch

vụ

+ Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như

phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, nhân công, nguyên nhiên vật liệu

+ Cho vay các định chế tài chính: bao gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng,

công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác

+ Cho vay cá nhân: Cho vay đáp ứng chi tiêu cá nhân như mua sắm vật dụng

đắt tiền, trang trải các chi phí thông thường của đời sống

+ Cho thuê: Cho thuê của các định chế tài chính bao gồm cho thuê vận hành

và cho thuê tài chính Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản và động sản, thường là máy móc thiết bị

- Căn cứ vào thời hạn cho vay:

Theo căn cứ này, cho vay được chia làm 3 loại:

+ Cho vay ngắn hạn: Thời hạn cho vay đến 12 tháng, thường cho vay để bổ

sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp, hộ sản xuất hoặc đáp ứng các yêu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

+ Cho vay trung hạn: Thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng Tín

dụng trung hạn đáp ứng các yêu cầu vốn đầu tư mua sắm tài sản cố định, đổi mới thiết bị, công nghệ…, các dự án có quy mô nhỏ, thời gian thu hồi vốn nhanh Tín dụng trung hạn cũng đáp ứng cho các yêu cầu tiêu dùng cao cấp của các cá nhân nhất là trong cho vay trả góp

+ Cho vay dài hạn: Thời hạn cho vay trên 5 năm, được cung cấp để đáp ứng

cho các yêu cầu vốn dài hạn như xây dựng nhà ở, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải có giá trị lớn, xây dựng mới các công trình thủy lợi, thủy điện, xây dựng xí nghiệp mới…

- Căn cứ vào mức độ tín nhiệm

Theo căn cứ này, cho vay được chia làm 2 loại:

+ Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo

đảm như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba Điều này tạo ra cơ sở pháp

lý, kinh tế để ngân hàng thu hồi nợ, như là nguồn thu nợ thứ 2 Theo quy định pháp luật hiện hành của Việt Nam, bên đi vay có thể dùng tài sản hiện có, tài sản hình thành trong tương lai; được phép giao dịch và thuộc quyền sở hữu của mình để làm bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ Trường hợp bên vay vốn dùng một tài sản để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ ở nhiều TCTD, các TCTD có thể thỏa thuận dùng tài sản

có giá trị nhỏ hơn, bằng hoặc lớn hơn tổng giá trị các nghĩa vụ được bảo đảm, trừ nhà ở phải có giá trị lớn hơn và chỉ được làm bảo đảm ở một tổ chức tín dụng

+ Cho vay không bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản bảo đảm hoặc bảo

lãnh của bên thứ ba Việc cho vay dựa chủ yếu vào uy tín của khách hàng Đối với những khách hàng tốt, có quan hệ thường xuyên với ngân hàng, trung thực trong kinh doanh, tình hình tài chính mạnh, quản trị hiệu quả, ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của bản thân khách hàng, không cần đến nguồn thu nợ thứ 2 bổ sung

Theo Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các TCTD, tổ chức tín dụng

có quyền xem xét, quyết định cho vay trên cơ sở có bảo đảm hoặc không có bảo đảm bằng tài sản cầm cố, thế chấp của khách hàng vay, bảo lãnh của bên thứ ba và chịu trách nhiệm về quyết định của mình; xem xét, quyết định việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay Riêng Tổ chức tín dụng nhà nước được cho vay không có bảo đảm theo chỉ định của Chính phủ

Ngoài ra, trong thực tế các Ngân hàng còn áp dụng biện pháp bảo đảm một phần dựa trên kết quả phân loại khách hàng của tổ chức tín dụng Như vậy, các khoản vay có thể có bảo đảm một phần và một phần không bảo đảm Mức độ không bảo đảm lớn đến đâu tương ứng với mức độ tín nhiệm của ngân hàng đối với khách hàng đó

- Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Theo căn cứ này, cho vay của ngân hàng được chia thành 2 loại:

+ Cho vay có thời hạn: là loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể

trong hợp đồng, bao gồm các loại sau:

Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ (phi trả góp) là loại cho vay thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thoả thuận

Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể (cho vay trả góp): Lãi vay được tính suốt thời gian vay vốn cộng với số tiền gốc sau đó chia cho số kỳ trả nợ theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng

Cho vay phân nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể phụ thuộc vào mức độ hoàn vốn của dự án, phương án vay vốn, lãi được tính theo dư nợ thực tế

Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể, việc trả nợ phụ thuộc vào khả năng tài chính của bên đi vay, hoặc áp dụng kỹ thuật thấu chi

Đối với loại cho vay có thời hạn, do yêu cầu của công tác kế hoạch nguồn vốn, khách hàng có thể trả nợ trước hạn nhưng phải thanh toán toàn bộ lãi vay theo hợp đồng, trừ trường hợp có thỏa thuận trước

+ Cho vay không có thời hạn: là loại cho vay mà ngân hàng có thể yêu cầu

hoặc bên đi vay tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào, miễn là phải báo trước một thời gian hợp lý đã quy định trong hợp đồng

- Căn cứ vào xuất xứ tín dụng

Dựa vào căn cứ này, cho vay chia làm 2 loại:

+ Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng và bên đi

vay hoàn trả nợ trực tiếp cho ngân hàng

+ Cho vay gián tiếp: là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại

các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán

Các ngân hàng thương mại cho vay gián tiếp theo các loại sau: chiết khấu thương mại, mua các phiếu bán hàng tiêu dùng và máy móc nông nghiệp trả góp, nghiệp vụ factoring hay thông qua các tổ chức trung gian

Đối với cho vay nông nghiệp, trong cho vay trực tiếp còn có hình thức cấp vốn đa phương với sự tham gia của bên cung ứng, hoặc bao tiêu (ba bên) hoặc có thêm hình thức cho vay bán trực tiếp được thực hiện dưới hình thức cho vay qua tổ hợp tác vay vốn hay tổ liên đới vay vốn

1.2.2 Nguyên tắc và điều kiện cấp tín dụng của ngân hàng thương mại

- Nguyên tắc cấp tín dụng của ngân hàng thương mại

+ Nguyên tắc hoàn trả: khoản tín dụng phải được thanh toán đầy đủ nguyên gốc sau khi sử dụng để ngân hàng bảo toàn được vốn ở mức tối thiểu nhất để có thể duy trì được hoạt động

+ Nguyên tắc thời hạn: khoản tín dụng phải được hoàn trả đúng vào thời điểm đã được hai bên xác định cụ thể và được ghi nhận trong thỏa thuận vay vốn giữa khách hàng và ngân hàng

+ Nguyên tắc trả lãi: ngoài việc thanh toán đầy đủ, đúng hạn khoản gốc, khách hàng phải có trách nhiệm thanh toán khoản lãi tính bằng tỷ lệ % trên số tiền vay, được coi là giá mua quyền sử dụng vốn

+ Nguyên tắc tài sản đảm bảo: để bảo vệ nguồn vốn của ngân hàng khi khách hàng vi phạm các điều kiện vay vốn hoặc khi chủ nhân của các tài sản thế chấp không còn khả năng thanh toán cho ngân hàng

+ Nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích: tất cả các khoản tín dụng phải được sử dụng đúng mục đích vay thể hiện trong hồ sơ vay vốn

- Điều kiện cấp tín dụng của ngân hàng thương mại

+ Khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

+ Khách hàng phải có khả năng tài chính đảm bảo trả được nợ trong thời hạn cam kết

+ Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp

+ Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi; phương

án đầu tư, phục vụ đời sống khả thi kèm phương án trả nợ khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật

+ Thực hiện đầy đủ các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước và hướng dẫn của ngân hàng thương mại

1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng đối với phát triển kinh tế xã hội

- Tài trợ vốn cho nền kinh tế: Giao dịch tín dụng qua các Ngân hàng là kênh

truyền tải vốn quan trọng nhất, nhất là đối với các nước đang phát triển xuất phát từ

vai trò trung gian của các Ngân hàng trong các lĩnh vực mệnh giá, rủi ro sai hẹn, kỳ hạn, thanh khoản và thông tin; tạo cơ sở cho ngân hàng huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi để cung ứng cho các chủ thể thiếu vốn với tính chuyên nghiệp cao và chi phí thấp Tín dụng ngân hàng có thể đáp ứng vốn cho mọi chủ thể với mọi quy mô

và hình thức khác nhau, kịp thời và linh hoạt, bảo đảm cho các yêu cầu vốn của khách hàng để sản xuất kinh doanh, tiêu dùng qua đó thúc đẩy kinh tế phát triển

- Tín dụng ngân hàng là công cụ thực hiện chính sách kinh tế: Tín dụng

Ngân hàng là công cụ chủ yếu để tài trợ, đầu tư cho các ngành kinh tế then chốt và các ngành, các vùng kinh tế kém phát triển Tùy theo những mục tiêu cụ thể của chính sách kinh tế, việc ưu tiên tín dụng hoặc cấp tín dụng ngân hàng với các điều kiện dễ dãi hơn sẽ tạo nguồn vốn để các doanh nghiệp đổi mới dây chuyền công nghệ, tăng năng lực sản xuất, qua đó vực các ngành kinh tế chậm phát triển; đồng thời tài trợ cho các ngành kinh tế mũi nhọn, then chốt phát triển làm chỗ dựa vững chắc cho các ngành kinh tế (ngành điện, than, dầu khí, sản xuất hàng hoá xuất khẩu ) Chính sách tín dụng thắt chặt hay nới lỏng có tác dụng hạn chế hay thúc đẩy kinh tế phát triển Việc cấp tín dụng kèm theo các điều kiện làm thay đổi cơ cấu tín dụng qua đó tác động làm cho nền kinh tế phát triển đúng định hướng Ngày nay, ở các nước có nền kinh tế thị trường, tín dụng được xem như một công cụ điều tiết kinh tế Bằng việc thay đổi các quy định ràng buộc, Ngân hàng Nhà nước có thể làm thay đổi sự vận động của nguồn vốn tín dụng theo hướng phục vụ cho các mục tiêu của chính sách kinh tế Với vai trò này, tín dụng ngân hàng được xem là các van điều chỉnh hoạt động của nền kinh tế

- Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế: Điều

kiện toàn cầu hóa hiện nay đòi hỏi các doanh nghiệp phải thường xuyên mở rộng sản xuất và nâng cao chất lượng sản phẩm, phù hợp với thị trường, giá thành hạ để tăng sức cạnh tranh không chỉ trong nước mà còn ở phạm vi toàn cầu; đòi hỏi nền kinh tế phải có cơ cấu phù hợp để tham gia vào quá trình toàn cầu hóa; đồng thời việc chuyển dịch cơ cấu sản xuất cho phù hợp với chính sách kinh tế từng thời kỳ là rất cần thiết để sản xuất kinh doanh hiệu quả Tín dụng ngân hàng hỗ trợ đắc lực cho quá trình này Nhờ vốn tín dụng, các doanh nghiệp có thể mở rộng sản xuất, cải tiến công nghệ hoặc đầu tư máy móc thiết bị tạo ra năng lực sản xuất mới phù hợp

hơn với thị trường, với chính sách kinh tế, tạo ra cơ cấu kinh tế mới phù hợp hơn, hiệu quả hơn

- Hiệu quả hóa thu nhập nhân dân: Tất cả mọi nguồn thu nhập của dân cư

đều liên quan đến quá trình sản xuất kinh doanh Với sự tài trợ của tín dụng ngân hàng, các chủ thể kinh tế tiến hành sản xuất kinh doanh tạo ra thu nhập cho chính doanh nghiệp và người lao động Do nguyên tắc hoàn trả của vốn tín dụng, khách hàng vay phải tìm mọi cách để sản xuất kinh doanh có lãi, sử dụng có hiệu quả nhất vốn vay qua đó làm tăng thu nhập của người lao động Điều này kết hợp với việc phát triển của các doanh nghiệp trong các ngành có liên quan làm tăng tổng cầu, tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển Nền kinh tế phát triển dưới tác động của vốn tín dụng sẽ tạo ra nhiều công ăn việc làm, giảm mức thất nghiệp, cải thiện và nâng cao mức sống của người dân

1.3 Hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất nông nghiệp của ngân hàng thương mại

1.3.1 Tổng quan về hộ sản xuất nông nghiệp

1.3.1.1 Khái niệm hộ sản xuất nông nghiệp

- Khái niệm hộ sản xuất: Theo phụ lục của ngân hàng nông nghiệp Việt Nam

ban hành kèm theo quyết định 499A TDNH ngày 02/09/1993 thì khái niệm hộ sản xuất được nêu như sau: Hộ sản xuất xác định là một đơn vị kinh tế tự chủ, được Nhà nước giao đất quản lý và sử dụng vào sản xuất kinh doanh và được phép kinh doanh trên một số lĩnh vực nhất định do Nhà nước quy định

Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: các thành viên trong hộ gia đình có tài sản chung để hoạt động kinh tế trong quan hệ sử dụng đất, trong hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp và trong một số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác do pháp luật quy định, là chủ thể trong các quan hệ dân sự đó Những hộ gia đình mà đất ở được giao cho hộ cũng là chủ thể trong quan hệ dân sự liên quan đến đất ở đó

Chủ hộ là đại diện của hộ sản xuất trong các giao dịch dân sự vì lợi ích chung của hộ Cha mẹ hoặc một thành viên khác đã thành niên có thể là chủ hộ Chủ hộ có thể uỷ quyền cho thành viên khác đã thành niên làm đại diện của hộ trong quan hệ dân sự Giao dịch dân sự do người đại diện của hộ sản xuất xác lập, thực hiện vì lợi

ích chung của hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ của cả hộ sản xuất Tài sản chung của hộ sản xuất gồm tài sản do các thành viên cùng nhau tạo lập nên hoặc được tặng cho chung và các tài sản khác mà các thành viên thoả thuận là tài sản chung của hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp của hộ cũng là tài sản chung của hộ sản xuất

Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân sự về việc thực hiện quyền, nghĩa vụ dân sự do người đại diện xác lập, thực hiện nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân sự bằng tài sản chung của hộ Nếu tài sản chung của hộ không đủ để thực hiện nghĩa vụ chung của hộ, thì các thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới bằng tài sản riêng của mình

- Khái niệm hộ sản xuất nông nghiệp: Hộ sản xuất nông nghiệp là hộ chuyên

sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp (trồng trọt, chăn nuôi, làm kinh tế tổng hợp và một số hoạt động khác nhằm phục vụ cho việc sản xuất nông nghiệp) có tính chất tự sản xuất, tự tiêu, do cá nhân làm chủ hộ, tự chịu trách nhiệm toàn bộ kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh

Như vậy, Hộ sản xuất nông nghiệp là một bộ phận sản xuất to lớn ở nông thôn Các hộ này tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi và kinh doanh ngành nghề phụ

1.3.1.2 Kinh tế hộ trong sản xuất nông nghiệp

- Khái niệm kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp:

Theo tài liệu văn kiện Đại hội Đảng cộng sản Việt Nam lần thứ XII, kinh tế

hộ sản xuất nông nghiệp là một bộ phận cấu thành khu vực (thành phần) kinh tế tư nhân và cá thể ở Việt Nam, bao gồm các hộ kinh tế cá thể hoạt động trong các lĩnh

vực sản xuất nông nghiệp Kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp được hình thành và phát

triển một cách khách quan, lâu dài dựa trên tư hữu các yếu tố sản xuất, là loại hình kinh tế có hiệu quả phù hợp với sản xuất nông nghiệp, thích ứng tồn tại và phát triển

mọi chế độ kinh tế xã hội

- Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp

* Đặc điểm về xã hội:

+ Kinh tế Hộ gia đình Sản xuất nông nghiệp được hình thành theo những đặc điểm tự nhiên, rất đa dạng Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt ở mỗi vùng và địa phương mà hộ hình thành một kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng trong phạm vi

gia đình Các thành viên trong hộ quan hệ với nhau hoàn toàn theo cấp vị, có cùng

sở hữu kinh tế Trong mô hình sản xuất chủ hộ cũng là người lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm và hoàn toàn tự giác Sản xuất của hộ khá ổn định, vốn luân chuyển chậm so với các ngành khác

+ Kinh tế Hộ gia đình Sản xuất nông nghiệp có sự gắn bó chặt chẽ giữa quan

hệ sở hữu, quan hệ quản lý và quan hệ phân phối

+ Các thành viên của Hộ gia đình Sản xuất nông nghiệp đều là người trong một gia đình, có chung lợi ích, làm chung, ăn chung, cùng chia sẻ thuận lợi, khó khăn, thành công hay rủi ro trong cuộc sống và trong lao động sản xuất Chính vì vậy, ý thức trách nhiệm của mỗi thành viên trong quá trình lao động sản xuất rất cao

và tự giác, họ có ý thức của người chủ đối với ruộng đất, với cây trồng, vật nuôi, với kết quả của quá trình sản xuất Xét về sự phù hợp với đặc thù sinh học của sản xuất nông nghiệp thì Hộ gia đình Sản xuất nông nghiệp là đơn vị kinh tế cơ bản phù hợp nhất, khó có hình thức kinh tế nào có thể thay thế tốt hơn được

Ngoài ra, cũng có một số đặc trưng khác như kinh tế Hộ gia đình Sản xuất nông nghiệp vừa là đơn vị sản xuất, vừa là một đơn vị tiêu dùng, kinh tế Hộ gia đình Sản xuất nông nghiệp là đơn vị tự nhiên tự tạo nguồn lao động…

* Đặc điểm về sản xuất

+ Kinh tế Hộ gia đình Sản xuất nông nghiệp có khả năng tự điều chỉnh rất cao, do có sự thống nhất về lợi ích trong gia đình nên việc điều chỉnh giữa tích luỹ và tiêu dùng được thực hiện một cách cơ động, có khi dành cả một phần sản phẩm tất yếu để đầu tư và mở rộng sản xuất Tính cơ động này làm cho kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp có khả năng thích ứng với sự thay đổi đầu vào, đầu ra của quá trình sản xuất Trong cơ chế thị trường, gặp điều kiện thuận lợi, hộ có khả năng mở rộng sản xuất để có nhiều nông sản hàng hoá và khi các điều kiện không thuận lợi, sản xuất gặp khó khăn, hộ có thể điều chỉnh cho phù hợp hoặc chuyển một phần sản phẩm tất yếu thành sản phẩm thặng dư, có thể lấy công làm lời để bảo toàn vốn sản xuất, mặc

dù có thể giảm tối đa nhu cầu tiêu dùng, lao động và quản lý của gia đình, vì vậy nó

là một đơn vị sản xuất gọn nhẹ, linh hoạt thích ứng với sản xuất nông nghiệp trong cơ chế thị trường

+ Đối với kinh tế Hộ gia đình Sản xuất nông nghiệp, có thể dễ dàng điều chỉnh cơ cấu sản xuất, cải tiến kỹ thuật, sản xuất theo nhu cầu của thị trường hơn là những đơn vị kinh tế có quy mô lớn như các nông trường, các xí nghiệp nông nghiệp, lâm trường… hộ sản xuất nông nghiệp có khả năng tận dụng thời gian nông nhàn để tham gia vào các hoạt động sản xuất phi nông nghiệp để tăng thêm thu nhập Vì vậy, nhìn chung tính hiệu quả của kinh tế Hộ gia đình Sản xuất nông nghiệp là tương đối cao, nó quy định sự tồn tại khách quan, lâu dài của hình thức kinh tế hộ trong sản xuất nông nghiệp

+ Sản xuất của nông nghiệp luôn gắn liền với quy mô và đặc điểm môi trường sinh thái đặc biệt là khí hậu, thổ nhưỡng, địa hình, thuỷ văn Hộ sản xuất nông nghiệp chưa thể khắc phục được những bất lợi của thiên nhiên đem đến cho mình Do vậy, kết quả sản xuất kinh doanh của Hộ gia đình Sản xuất nông nghiệp thường hay gặp rủi ro Sản phẩm tạo ra có thời hạn sử dụng ngắn, chủ yếu mang tính chất tươi sống, cho nên trong sản xuất nông nghiệp phải gắn liền với chế độ bảo quản, vận chuyển, chế biến thích hợp và phải có thị trường tiêu thụ

+ Chi phí sản xuất nông nghiệp thường là thấp, vốn đầu tư có thể rải đều trong quá trình sản xuất và cùng một lúc có thể sản xuất nhiều loại cây trồng, vật nuôi hoặc tiến hành các ngành nghề khác lúc nông nhàn, vì vậy thu nhập cũng rải đều, đó là yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế Hộ gia đình Sản xuất nông nghiệp phát triển toàn diện

* Đặc điểm về kinh tế - kỹ thuật

+ Trình độ sản xuất của hộ ở mức thấp, chủ yếu là sản xuất thủ công, máy móc có chăng cũng còn ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mô nhỏ không được đào tạo bài bản Hộ sản xuất hiện nay nói chung vẫn hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối bởi tình cảm đạo đức gia đình và nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán của làng quê

Từ những đặc điểm trên ta thấy kinh tế hộ rất dễ chuyển đổi hoặc mở rộng cơ cấu vì chi phí bỏ ra ít, trình độ khoa học kỹ thuật thấp

+ Quy mô sản xuất của hộ thường nhỏ, hộ có sức lao động, có các điều kiện

về đất đai, mặt nước nhưng thiếu vốn, thiếu hiểu biết về khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức về thị trường nên sản xuất kinh doanh còn mang nặng tính tự cấp, tự túc

Nếu không có sự hỗ trợ của Nhà nước về cơ chế chính sách, về vốn thì kinh tế hộ không thể chuyển sang sản xuất hàng hoá, không thể tiếp cận với cơ chế thị trường

Do những đặc trưng như vậy mà kinh tế Hộ gia đình Sản xuất nông nghiệp

từ xa xưa cho đến nay, ở tất cả các nước luôn là thành phần kinh tế cơ bản của nền sản xuất nông nghiệp

1.3.2 Hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất nông nghiệp của ngân hàng thương mại

1.3.2.1 Sự phát triển kinh tế và nhu cầu vay vốn của hộ gia đình sản xuất nông nghiệp

- Sự phát triển kinh tế hộ gia đình sản xuất nông nghiệp

Nông nghiệp là một trong hai ngành sản xuất vật chất chủ yếu, giữ vị trí quan trọng trong nền kinh tế quốc dân Nó càng trở nên quan trọng đối với một quốc gia với gần 80% dân số sống ở nông thôn và gần 70% lao động làm việc trong các ngành thuộc lĩnh vực nông nghiệp như đất nước Việt Nam ta

Có thể khẳng định trong quá trình phát triển nông nghiệp nông thôn, kinh tế

hộ sản xuất nông nghiệp giữ vai trò quan trọng không thể thiếu Nó là đơn vị kinh tế đặc thù và phù hợp với thực trạng phát triển sản xuất nông nghiệp ở nước ta hiện nay Sự tồn tại và phát triển của nó là một tất yếu khách quan Trong những năm qua, cùng với sự chuyển đổi mạnh mẽ về cơ cấu tổ chức theo cơ chế thị trường có

sự quản lý kinh tế của Nhà nước, kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp có bước chuyển biến mạnh mẽ theo hướng đi lên sản xuất hàng hoá Giá trị hàng hoá trên một đơn vị diện tích ngày càng được nâng cao bằng cách tăng đầu tư, thâm canh, áp dụng tiến

bộ khoa học kỹ thuật để tăng năng suất cây trồng con vật nuôi, chuyển dịch cơ cấu sản xuất theo hướng lựa chọn những cây con có giá trị cao, làm cho sản xuất nông nghiệp từ thuần nông, độc canh cây lúa sang đa canh và kết hợp trồng trọt và phát triển chăn nuôi với các loại giống cây, con gia súc, gia cầm, thuỷ cầm, thuỷ sản có giá trị lớn hơn Nó đã thúc đẩy sự phát triển của ngành nông nghiệp nước ta, đưa nước ta từ chỗ thiếu lương thực thực phẩm trở thành nước có khối lượng gạo xuất khẩu đứng thứ nhất trên thế giới

Sự phát triển kinh tế Hộ gia đình Sản xuất nông nghiệp cả về quy mô lẫn giá trị đòi hỏi nhu cầu về vốn của Hộ gia đình Sản xuất nông nghiệp ngày càng lớn Vì vậy ngân hàng thương mại cần phải tăng cường cho vay để đáp ứng nhu cầu đó

- Nhu cầu vay vốn của hộ gia đình sản xuất nông nghiệp

Đối tượng để đầu tư vốn của Hộ gia đình Sản xuất nông nghiệp là rất đa dạng, phong phú như chi phí cải tạo đất, giống cây, chi phí thuỷ lợi, phân bón, thuốc bảo

vệ thực vật, chi phí thu hoạch, chi phí sau thu hoạch, mua sắm thiết bị công cụ sản xuất, lao động thuê ngoài, chi phí chuồng trại, ao hồ, con giống, thức ăn gia súc, thú

y và chăm sóc động vật, chi phí môi trường… Việc tăng cường cho vay giúp hộ sản xuất nông nghiệp đáp ứng được nhu cầu vốn cơ bản cho sản xuất tạo công ăn việc làm cho người lao động, mở rộng quy mô sản xuất, đa dạng hóa ngành nghề, nâng cao trình độ sản xuất, tăng năng suất lao động, góp phần cải thiện đời sống của người nông dân

1.3.2.2 Quy trình cho vay hộ gia đình sản xuất nông nghiệp của ngân hàng thương mại

- Thẩm định các điều kiện vay vốn:

+ Đánh giá năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của người đứng tên vay và người thực hiện/người tham gia thực hiện dự án, phương án vay vốn, trường hợp người vay vốn không đồng thời là người thực hiện dự án, phương án vay vốn;

+ Đánh giá tính hợp pháp của mục đích vay vốn;

+ Phân tích đánh giá khả năng tài chính của khách hàng;

+ Phân tích đánh giá tính khả thi, hiệu quả của Dự án/Phương án vay vốn; + Việc áp dụng bảo đảm tiền vay và thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay

- Lập Báo cáo thẩm định; đề xuất cho vay/không cho vay (trường hợp không đồng ý cho vay phải nêu rõ lý do) và trình Người kiểm soát khoản vay

Bước 3: Giám đốc chi nhánh ngân hàng cho vay xem xét, kiểm tra, xem xét cho vay hoặc không cho vay

Bước 4: Nếu không cho vay thì trả lời bằng văn bản

Bước 5: Nếu ngân hàng quyết định cho vay thì lập hợp đồng tín dụng

- Hoàn thiện hồ sơ theo quy định (hoặc trình cấp có thẩm quyền phê duyệt nếu vượt thẩm quyền Người phê duyệt khoản vay) để ký kết Hợp đồng tín dụng

Bước 6: Chuyển sang bộ phận kế toán hạch toán và thanh toán

Bước 7: Cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra tình hình vay vốn

1.3.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất nông nghiệp của ngân hàng thương mại

* Các chỉ tiêu định lượng:

(1) Chỉ tiêu tăng doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ cho vay hộ gia đình sản xuất nông

nghiệp

(2) Chỉ tiêu cơ cấu cho vay

(3) Chỉ tiêu doanh số cho vay có tài sản đảm bảo

+ Đảm bảo các nguyên tắc cho vay

+ Đảm bảo các chính sách xã hội của Nhà nước trong cho vay

+ Uy tín của ngân hàng đối với khách hàng

+ Thái độ phục vụ, thủ tục thuận tiện

+ Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng để làm tốt công tác cho vay: Công chứng, quản lý nhà đất, tổ chức đoàn thể, trung tâm giao dịch đảm bảo…

1.3.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất nông nghiệp của ngân hàng thương mại

Nếu cán bộ tín dụng hiểu biết nhiều hơn về việc mở rộng cho vay hộ gia đình sản xuất thì sẽ có thể mở rộng cho vay hộ sản xuất dễ dàng hơn, còn nếu không hiểu biết nhiều về việc mở rộng cho vay hộ gia đình sản xuất thì sẽ khó khăn hơn trong việc mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngoài ra thì sự yếu kém trong năng lực của cán

bộ tín dụng cũng ảnh hưởng rất lớn đối với việc mở rộng cho vay hộ sản xuất Như vậy nhân tố con người ảnh hưởng rất lớn đến việc mở rộng cho vay hộ gia đình sản xuất nông nghiệp của ngân hàng thương mại

- Quy trình cho vay: Quy trình cho vay bao gồm những quy định thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Gồm các quá trình từ lập hồ sơ cho vay, thẩm định, giải ngân, kiểm tra quản lý sau khi vay, thu hồi nợ Chất lượng cho vay có đảm bảo hay không tùy thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định của từng khâu với sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng trong quy trình cho vay Nếu quy trình cho vay được thực hiện một cách nhanh chóng, an toàn thì sẽ có nhiều hộ sản xuất được vay vốn hơn từ đó mở rộng cho vay hộ gia đình sản xuất

Và ngược lại nếu quy trình cho vay thực hiện rầy rà, trong một thời gian dài thì sẽ khiến các hộ sản xuất mất cơ hội kinh doanh, không muốn vay vốn của ngân hàng

và như thế sẽ không mở rộng cho vay hộ sản xuất

- Chính sách cho vay: Chính sách cho vay là kim chỉ nam đảm bảo hoạt động cho vay có lợi, đi đúng hướng Nó có nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại

của một Ngân hàng thương mại Một chính sách cho vay đúng đắn sẽ thu hút được nhiều hộ vay vốn, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay trên cơ sở phân tích rủi ro, tuân thủ pháp luật và chính sách của nhà nước

Nếu chính sách cho vay của một ngân hàng thương mại luôn hướng đến các khách hàng là các hộ gia đình sản xuất nông nghiệp thì sẽ làm cho số hộ sản xuất được vay vốn và dư nợ cho vay hộ sản xuất sẽ tăng lên và cho vay hộ sản xuất sẽ được mở rộng Ngược lại nếu chính sách cho vay không quan tâm đến các hộ sản xuất sẽ khiến cho hộ vay hộ sản xuất không được mở rộng

Điều đó cũng có nghĩa là mở rộng cho vay hộ sản xuất phụ thuộc rất nhiều vào chính sách cho vay của từng ngân hàng

* Nhân tố khách quan

- Nhân tố mang tính bất khả kháng

Là những nhân tố mà con người không thể đoán trước được hoặc biết trước cũng không thể ngăn chặn, nó mang tính chất bất khả kháng như thiên tai, bão lụt dịch bệnh, hỏa hoạn dẫn đến làm ảnh hưởng hoạt động kinh doanh của khách hàng

và từ đó gây rủi ro rất lớn đối với ngân hàng mà ngân hàng không thể lường trước được, nguyên nhân này làm mất khả năng chi trả của người vay vốn dẫn đến ngân hàng bị mất vốn mà không thể mở rộng hoạt động kinh doanh của mình

Các yếu tố tự nhiên, thiên tai, lũ lụt, hạn hán:

Các hộ sản xuất nông – lâm – ngư nghiệp phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố tự nhiên Nếu điều kiện tự nhiên tốt, phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh thì việc sản xuất kinh doanh của các hộ sản xuất sẽ được thuận lợi và sẽ thu hồi được vốn trả nợ ngân hàng Còn nếu điều kiện tự nhiên xấu, xảy ra lũ lụt, hạn hán thì ảnh hưởng lớn tới quá trình sản xuất kinh doanh của các hộ sản xuất, từ đó sẽ làm cho các hộ sản xuất mất nguồn thu và khó khăn trong trả nợ ngân hàng

Sự thay đổi các chính sách của các cơ qua nhà nước:

Nếu sự thay đổi các chính sách của các cơ quan nhà nước có lợi cho hộ sản xuất như trợ giá, ưu đãi thuế… thì sẽ thúc đẩy việc sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất phát triển, còn nếu sự thay đổi các chính sách của các cơ quan nhà nước bất lợi cho

hộ sản xuất như thu hồi đất, tăng thuế… thì sẽ gây nhiều khó khăn cho các hộ sản

xuất trong quá trình sản xuất kinh doanh và cũng ảnh hưởng đến các khoản cho vay

hộ sản xuất của ngân hàng

-Hộ sản xuất

Nếu hộ sản xuất có khả năng tài chính tốt, có các kế hoạch kinh doanh đúng đắn và

có uy tín thì các khoản cho vay hộ sản xuất của ngân hàng sẽ được đảm bảo an toàn

và việc mở rộng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng sẽ trở nên dễ dàng

Nếu hộ sản xuất có khả năng tài chính kém, có các kế hoạch kinh doanh không đúng đắn, không có uy tín thì các khoản cho vay hộ sản xuất của ngân hàng

sẽ không đảm bảo an toàn dẫn đến tình trạng nợ quá hạn và mất nợ gây cản trở việc

mở rộng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng

Hộ sản xuất chính là nhân tố mang tính khách quan ảnh hưởng đến việc cho vay hộ sản xuất của ngân hàng

- Môi trường kinh tế

Nếu môi trường kinh tế ổn định thuận lợi cho các hộ sản xuất trong quá trình sản xuất kinh doanh thì việc vay và trả nợ ngân hàng sẽ thuận lợi tạo điều kiện mở rộng cho vay hộ sản xuất của NHTM

Nếu môi trường kinh tế bất ổn gây khó khăn cho các hộ sản xuất trong quá trình sản xuất kinh doanh thì việc vay và trả nợ ngân hàng của các hộ sản xuất sẽ trở nên khó khăn khiến cho ngân hàng khó khăn trong việc mở rộng cho vay hộ sản xuất của NHTM

Như vậy môi trường kinh tế là nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay

Vì vậy có thể nói môi trường pháp lí là nhân tố khách quan ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay hộ sản xuất của NHTM

1.4 Kinh nghiệm phát triển cho vay hộ gia đình sản xuất nông nghiệp của một

số ngân hàng thương mại nước ngoài

1.4.1 Ngân hàng Grameen ở Bangladesh

Ngân hàng Grameen (GB) là định chế tài chính nổi tiếng nhất thế giới về tín dụng nông thôn GB có mạng lưới chi nhánh rộng khắp đến tận cấp cơ sở, mỗi chi nhánh phục vụ từ 15 đến 22 làng Để vay được tín dụng, người trong những gia đình đủ tiêu chuẩn sẽ lập nhóm gồm năm người có hoàn cảnh kinh tế và xã hội gần giống nhau Thông thường, mỗi gia đình chỉ được phép có một người tham gia một nhóm Mỗi nhóm bầu một trưởng nhóm và một thư ký để chủ trì cuộc họp hàng tuần Sau khi nhóm được thành lập, một nhân viên ngân hàng sẽ đến thăm gia đình

và kiểm tra tư cách của mỗi thành viên để lấy thông tin về tài sản, thu nhập, v.v… Khoảng năm hoặc sáu nhóm sẽ lập nên một trung tâm trong cùng địa phương

Từ các trưởng nhóm sẽ bầu ra Trưởng trung tâm, là người chịu trách nhiệm giúp các thành viên tìm hiểu về kỷ cương của ngân hàng, và chủ trì cuộc họp hàng tuần Tất

cả các thành viên sẽ dự một khóa hướng dẫn kéo dài một tuần, mỗi ngày hai giờ Các nhân viên ngân hàng sẽ giải thích quy định của Grameen, quyền và nghĩa vụ của thành viên Sau khi kết thúc khóa học và nếu đạt yêu cầu, mỗi người được cấp giấy chứng nhận là thành viên chính thức Trước khi đủ tiêu chuẩn vay tiền, mọi thành viên phải chứng tỏ tính thành thực và tính đoàn kết bằng cách tham dự tất cả các buổi họp nhóm trong ba tuần kế tiếp Trong thời gian này, nhân viên ngân hàng tiếp tục bàn về quy định của Grameen, và giải đáp thắc mắc Nhân viên ngân hàng đến với họ tại những buổi họp hàng tuần để cấp tiền vay, thu tiền trả nợ, và vào sổ sách ngay tại trung tâm

Tại mỗi cuộc họp hàng tuần, mỗi thành viên đóng góp một taka (Đơn vị tiền tệ của Bănglađét) vào quỹ nhóm Ban đầu chỉ có hai thành viên được vay tiền Thêm hai người nữa được vay nếu hai người vay đầu tiên trả nợ đúng hạn trong hai tháng đầu tiên Người cuối cùng (thường là trưởng nhóm) phải đợi thêm hai tháng nữa cho đến khi những người vay tiền trước mình chứng tỏ là đáng tin cậy

Mỗi khoản vay phải được trả dần hàng tuần trong vòng một năm Nếu một người vỡ nợ, những người khác trong nhóm sẽ không được vay Do đó, áp lực của các thành viên trong nhóm là một yếu tố quan trọng bảo đảm mỗi thành viên sẽ trả

nợ đầy đủ Ngoài việc đóng góp 1 taka mỗi tuần, mỗi thành viên khi vay được tiền phải đóng góp 5% tiền vay vào quỹ nhóm Các thành viên có thể vay mượn từ quỹ này với bất cứ mục đích gì, kể cả trả nợ ngân hàng hay tiêu dùng Nhờ đó, họ có thể

hỗ trợ nhau trả nợ ngay cả lúc gặp hoàn cảnh khó khăn, và tránh dùng khoản vay ban đầu để tiêu dùng Tiền vay từ quỹ nhóm cũng phải được trả hàng tuần Mỗi nhóm còn lập quỹ khẩn cấp với mức đóng góp bằng 4% tiền vay ngân hàng Quỹ này chỉ dùng để giúp thành viên trả nợ trong trường hợp cấp bách như có tử vong,

bị mất cắp hay thiên tai; do vậy, quỹ này giống như một khoản bảo hiểm

Bằng các dịch vụ tiết kiệm - tín dụng linh hoạt, ngân hàng Grameen đã rất thành công trong việc tiếp cận được tầng lớp nghèo nhất, đạt tỉ lệ thu hồi nợ gần 100% và nâng cao vị thế kinh tế xã hội của khách hàng Grameen đặc biệt nhấn mạnh những khía cạnh xã hội và con người trong quá trình phát triển của người nghèo, chứ không chỉ dừng lại ở chương trình tiết kiệm - tín dụng thông thường

1.4.2 Hệ thống ngân hàng làng xã của Bank Rakyat Indonesia

Năm 1984, ngân hàng quốc doanh chuyên về phát triển nông nghiệp Bank Rakyat Indonesia (BRI) thành lập hệ thống Unit Desa (UD), tức là ngân hàng làng

xã Tuy trực thuộc BRI, UD là đơn vị hạch toán độc lập có lãi, và toàn quyền quyết định chủ trương hoạt động kinh doanh

Hệ thống UD dựa vào mạng lưới chân rết các đại lý tại các làng xã, hiểu biết rõ

về địa phương và nắm thông tin về các đối tượng đi vay Các đại lý này theo dõi hành động của người đi vay và thi hành các hợp đồng vay Ngoài ra, người đi vay phải được một nhân vật có uy tín tại địa phương (như cha đạo, thầy giáo, quan chức chính quyền) giới thiệu Phần lớn các khoản cho vay không cần thế chấp dựa trên giả định là uy tín tại địa phương đủ quan trọng để bảo đảm tránh vỡ nợ Hơn nữa,

có nhiều chương trình khuyến khích người đi vay trả nợ đúng hạn, ví dụ ai trả nợ sớm thì sẽ được hoàn trả một phần lãi Ngoài các chương trình cho vay hiệu quả,

UD cũng có nhiều dịch vụ tài chính khác Nổi bật nhất là dịch vụ tiết kiệm linh

hoạt, với giờ giấc hoạt động thuận tiện cho khách, môi trường thân thiện, cho rút tiền không hạn chế, và nhiều biện pháp khuyến mãi như tiền thưởng và rút thăm Kết quả là hệ thống UD đã tự lực được về tài chính, và bắt đầu có lãi lớn chỉ vài năm sau khi ra đời Đến năm 1999, UD có 2,5 triệu khách vay tiền, và khoảng 20 triệu tài khoản tiết kiệm Hiện nay, UD có mặt trên toàn quốc với khoảng 3.700 ngân hàng làng xã

1.4.3 Ngân hàng Nông nghiệp Thái Lan

Nhà nước thành lập Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã nông nghiệp Bank for Agriculture and Agricultural Cooperatives) thuộc Bộ Tài chính Bộ Trưởng Bộ Tài chính là chủ tịch Hội đồng quản trị của BAAC

Để tạo điều kiện cho BAAC hoạt động, Chính phủ có biện pháp cấp vốn tự có 100%, các ngân hàng thương mại khác phải dành 20% số dư tiền gửi để cho vay NNNT dưới hai hình thức hoặc gửi vào BAAC hoặc cho vay khu vực nông thôn Ngân hàng BAAC cũng được các tổ chức ngân hàng, tổ chức tài chính quốc tế như WB, ADB thông qua các hiệp định cho vay ưu đãi do Chính phủ ký với các

tổ chức trên với lãi suất thấp để cho vay khu vực nông thôn, và hợp tác xã nông nghiệp Hình thức cho vay vừa trực tiếp đến nông dân vừa cho vay qua nhóm, tổ nông dân bảo lãnh hoặc hợp tác xã tín dụng bảo lãnh

Đối tượng cho vay chủ yếu và trực tiếp là hỗ trợ phát triển NNNT, tập trung cho vay theo các chương trình dự án chỉ định của Nhà nước, cho vay để sản xuất, tiêu thụ nông sản đối với nông hộ, v.v

BAAC có chương trình đặc biệt cho vay tín dụng bằng hiện vật, vay vật tư theo giá rẻ, chất lượng tốt, thế chấp bằng thóc, tạo cho nông dân có điều kiện vay không phải thế chấp mà chỉ có cam kết theo tổ, nhóm chiếm 75%

1.4.4 Ngân hàng Land Bank (LB) là Ngân hàng Địa sản hay gọi là Ngân hàng Nông nghiệp Phi-lip-pin

Ngân hàng Land Bank (LB) là Ngân hàng Địa sản hay gọi là NHNo của lip-pin, là tổ chức tín dụng nhà nước chịu trách nhiệm cung ứng vốn cho vùng nông thôn, đi đầu trong việc hỗ trợ Chính phủ thực hiện chương trình quốc gia về xoá đói giảm nghèo, được Nhà nước cấp vốn 100%, chịu sự chỉ đạo trực tiếp của Ngân hàng Trung ương Phi-lip-pin Hội đồng quản trị của Ngân hàng do Chính phủ chỉ định