Khoá luận tốt nghiệp Giải pháp mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đại dương oceanbank chi nhánh đào duy anh

LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài. Quá trình hội nhập quốc tế đồng nghĩa với việc cạnh tranh trong nền kinh tế nói chung, lĩnh vực ngân hàng nói riêng, sẽ ngày càng ra tăng, các ngân hàng nước ngoài sẽ mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động ở nước ta bằng nhiều phương thức khác nhau. Trong đó hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng là một trong những phương thức nằm trong hoạt động cho vay cũng đang phổ biến ở nước ta. Cho vay theo hạn mức tín dụng là một trong hai phương thức cho vay ngắn hạn phổ biến đối với các DN hiện nay. Nhưng nó vẫn có một số vấn đề còn hạn chế. Đó là lý do vì sao em đã chọn đề tài này: Biện pháp mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đại Dương OceanBank. 2. Mục đích nghiên cứu. Mục đích bao trùm của đề tài là: Sử dụng các công cụ kinh tế học để nghiên cứu hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng của ngân hàng OceanBank. Phục vụ cho sản xuất kinh doanh của DN, từ đó đề xuất một giải pháp nhằm giúp cho các doanh nghiệp có thể tiếp cận dễ dàng hơn các nguồn vốn vay, tháo gỡ được các khó khăn về tài chính của các DN trong một thời gian ngắn, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, góp phần thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa cho đất nước. Để đạt được mục đích chung nêu trên, đề tài nhằm giải quyết và đạt được những mục đích cụ thể sau : • Vận dụng lý luận của kinh tế học để phân tích hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng của Ngân hàng TMCP Đại Dương OceanBank đối với các DN. • Phân tích thực trạng hoạt động cho vay vốn của Ngân hàng TMCP Đại Dương OceanBank tới các DN, phát hiện những vấn đề còn tồn tại trong quá trình vay vốn của DN. • Đề xuất một số kiến nghị để hoàn thiện và phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng DN nhằm giúp các DN tháo gỡ những vướng mắc trong quá trình vay vốn, tiếp cận thuận lợi hơn tới các nguồn vốn vay để từ đó nâng cao hiệu quả trong sản xuất kinh doanh của DN.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐẠI NAM KHOA TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Đề tài : “Giải pháp mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Dương OceanBank chi nhánh Đào Duy Anh” Giảng viên hướng dẫn Sinh viên thực Lớp Khoá Hệ : Ths TRẦN THỊ THU HIỀN : ĐỖ THỊ CẨM NHUNG : NH 01-02 : (2007-2011) : Chính quy Hà Nội, tháng 11/2011 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khoá luận Tốt nghiệp này, trước tiên em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Cô giáo-Thạc sĩ Trần Thị Thu Hiền, tận tình hướng dẫn em suốt trình thực tập, viết khoá luận Em chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô khoa Tài chính-Ngân hàng, Trường Đại học Đại Nam tận tình truyền đạt kiến thức suốt năm em học tập trường Với vốn kiến thức mà em tiếp thu trình học, không tảng cho trình nghiên cứu khóa luận mà hành trang quý báu để em bước vào đời cách vững tự tin Em chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Dương chi nhánh Đào Duy Anh cho phép tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập Ngân hàng Em xin gửi lời cảm ơn đến anh Võ Mạnh Cường, nhân viên Tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Dương chi nhánh Đào Duy Anh giúp đỡ em trình thu thập tài liệu Cuối em muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất bạn bè, đặc biệt ba mẹ gia đình em, người kịp thời động viên giúp đỡ em vượt qua khó khăn sống Em kính chúc quý Thầy, Cô dồi sức khoẻ, thành công nghiệp cao quý Đồng kính chúc Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Dương chi nhánh Đào Duy Anh dồi sức khoẻ,đạt nhiều thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Đỗ Thị Cẩm Nhung KÍ HIỆU CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng CIC : Trung tâm thông tin tín dụng HMTD : Hạn mức tín dụng NHTM : Ngân hàng thương mại PA SXKD : Phương án sản xuất kinh doanh SXKD : Sản xuất kinh doanh TNHH : Trách nhiệm hữu hạn VLĐ : Vốn lưu động VTC : Vốn tự có OceanBank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ SƠ ĐỒ Bảng 2.1 : Mạng lưới chi nhánh miền nước 25 Bảng 2.2 : Danh sách số ngân hàng có quan hệ đại lý với OCEANBANK 25 Bảng 2.3 : Cơ cấu nguồn vốn huy động 27 Bảng 2.4 : Kết hoạt động cho vay 29 Bảng 2.5 : Kết thu nhập 30 Bảng 2.6: Chi phí .33 Bảng 2.7 : Tổng doanh số cho vay doanh số thu nợ phân theo phương thức cho vay .48 Bảng 2.8 : Dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng 49 Bảng 2.9 : Dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng phân theo thành phần kinh tế 50 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Quá trình hội nhập quốc tế đồng nghĩa với việc cạnh tranh kinh tế nói chung, lĩnh vực ngân hàng nói riêng, ngày tăng, ngân hàng nước mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động nước ta nhiều phương thức khác Trong hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng phương thức nằm hoạt động cho vay phổ biến nước ta Cho vay theo hạn mức tín dụng hai phương thức cho vay ngắn hạn phổ biến DN Nhưng có số vấn đề hạn chế Đó lý em chọn đề tài này: Biện pháp mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Dương OceanBank Mục đích nghiên cứu Mục đích bao trùm đề tài là: Sử dụng công cụ kinh tế học để nghiên cứu hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng ngân hàng OceanBank Phục vụ cho sản xuất kinh doanh DN, từ đề xuất giải pháp nhằm giúp cho doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng nguồn vốn vay, tháo gỡ khó khăn tài DN thời gian ngắn, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, góp phần thực công nghiệp hóa, đại hóa cho đất nước Để đạt mục đích chung nêu trên, đề tài nhằm giải đạt mục đích cụ thể sau : • Vận dụng lý luận kinh tế học để phân tích hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Dương OceanBank DN • Phân tích thực trạng hoạt động cho vay vốn Ngân hàng TMCP Đại Dương OceanBank tới DN, phát vấn đề tồn trình vay vốn DN • Đề xuất số kiến nghị để hoàn thiện phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng DN nhằm giúp DN tháo gỡ vướng mắc trình vay vốn, tiếp cận thuận lợi tới nguồn vốn vay để từ nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh DN Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: nghiên cứu lý luận ngân hàng thương mại, phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng; nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Đào Duy Anh Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Đào Duy Anh giai đoạn từ 2008-2010 Dự kiến đóng góp đề tài -Phân tích rõ thêm sở lý luận nhân tố ảnh hưởng đến cung cầu tín dụng DN -Đưa quan điểm phát triển thị trường cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD) kinh tế Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, đề tài gồm chương : Chương I: Cơ sở lý luận chung cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng Thương mại (NHTM) Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Dương-OceanBank chi nhánh Đào Duy Anh Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Dương-OceanBank chi nhánh Đào Duy Anh CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Có nhiều định nghĩa khác ngân hàng thương mại (NHTM) Ở Hoa Kỳ, NHTM công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp, NHTM xí nghiệp hay sở thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ, NHTM sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư Ở Thổ Nhĩ Kỳ, NHTM hội trách nhiệm hữu hạn thiết lập nhằm mục đích nhận tiền ký thác thực nghiệp vụ hối đoái, nghiệp vụ công hối phiếu, chiết khấu hình thức vay mượn khác… Định nghĩa NHTM Luật Các tổ chức tín dụng Quốc hội thông qua vào ngày 16 tháng năm 2010: “NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan.” NHTM định nghĩa: “Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.”(Chủ biên PGS.TS Phan Thị Thu Hà, 2007, Ngân hàng thương mại, Tr.7) Hoạt động ngân hàng thương mại Luật tổ chức tín dụng ghi: “Hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán.” NHTM hoạt động với mục tiêu lợi nhuận Đây tổ chức tài trung gian có vị trí quan trọng kinh tế, tổng tài sản có ngân hàng thương mại luôn có khối lượng lớn toàn hệ thống ngân hàng NHTM bao gồm NHTM Nhà nước, NHTM cổ phần, NHTM liên doanh NHTM nước 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng xuất phổ biến Đây tổ chức nhận tiền gửi (depository institutions) đóng vài trò trung gian tài huy động tiền nhàn rỗi thông qua dịch vụ nhận tiền gửi cung cấp cho chủ thể cần vốn chủ yếu hình thức khoản vay trực tiếp Các ngân hàng thương mại huy động vốn chủ yếu dạng: tiền gửi toán (checkable deposits), tiền gửi tiết kiệm (saving deposits), tiền gửi có kỳ hạn (time deposits) Vốn huy động dùng vay: cho vay thương mại (commercial loans), cho vay tiêu dùng (consumer loans), cho vay bất động sản (mortage loans) để mua trái phiếu phủ, trái phiếu quyền địa phương NHTM dù quốc gia nhóm trung gian tài lớn mà chủ thể kinh tế giao dịch thường xuyên Với vị trí quan trọng đó, Ngân hàng thương mại đảm nhiệm chức khác kinh tế Nhìn chung, NHTM có ba chức bản: chức trung gian tài chính, chức tạo phương tiện toán, chức trung gian toán 1.1.2.1 Trung gian tín dụng Đây chức đặc trưng NHTM Thực chức này, NHTM mặt huy động tập trung vốn nhàn rỗi tạm thời kinh tế, mặt sở nguồn huy động được, ngân hàng sử dụng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Thực chức trung gian tín dụng, NHTM thực cầu nối người có tiền muốn cho vay muốn gửi ngân hàng với người thiếu vốn cần vay Với chuyên môn hóa trung gian tài tập hợp người tiết kiệm đầu tư, giải mâu thuẫn tín dụng trực tiếp, tạo lợi ích cho ba bên NHTM vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay, đồng thời góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay Đối với người gửi tiền: họ sinh lời vốn tạm thời nhàn rỗi qua lãi suất tiền gửi ngân hàng trả Hơn ngân hàng đảm bảo cho họ an toàn khoản tiền gửi cung cấp dịch vụ toán tiện lợi 10 Đối với người vay, họ thỏa mãn nhu cầu kinh doanh tiện lợi, chắn hợp pháp, chi tiêu, toán mà không nhiều chi phí sức lực, thời gian tìm kiếm nguồn tiền vay từ nguồn cung ứng riêng lẻ Đặc biệt kinh tế, chức có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất kinh tế thực liên tục mở rộng quy mô sản xuất 1.1.2.2.Trung gian toán NHTM trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia NHTM thực toán giá trị hàng hóa dịch vụ thay cho khách hàng nhiều hình thức séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ…, cung cấp mạng lưới toán điện tử cung cấp tiền giấy khách hàng cần Trong kinh tế phát triển nay, quy mô toán, số lượng khoản toán tăng lên nhanh chóng, cần tới vai trò trung gian toán hệ thống NHTM Các NHTM toán bù trừ với thông qua Ngân hàng Nhà nước trung tâm toán Nhiều hình thức toán chuẩn hóa góp phần tạo tính thống toán không ngân hàng nước mà toàn giới Vì vậy, tính hiệu toán qua NHTM tăng cao, đưa NHTM trở thành trung gian toán quan trọng, trở thành thủ quỹ xã hội Việc NHTM thực chức trung gian toán có ý nghĩa to lớn toàn kinh tế Với chức này, NHTM cung cấp nhiều phương tiện toán đa dạng tiện lợi, tùy theo nhu cầu mà khách hàng chọn cho phương thức toán phù hợp Nhờ đó, chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo toán an toàn Chức mô hình chung thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế Đồng thời việc toán không dùng tiền mặt qua hệ thống NHTM giảm lượng lớn tiền mặt lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản… Thêm nữa, lại làm tăng nguồn vốn cho vạy NHTM thể số dư có tài khoản tiền gửi khách hàng khoản phí mà ngân hàng nhận thực dịch vụ cho khách hàng 61  Về quy trình cho vay Thứ nhất, phần đối tượng khách hàng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, báo cáo tài kiểm toán nên tin cậy Các doanh nghiệp vay vốn thường cố gắng tạo báo cáo tài với số liệu phù hợp, có lợi cho Khi xác định HMTD để tạo nguồn tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động nguyên vật liệu đầu vào, hàng tồn kho, khoản phải thu… Việc kiểm tra số lượng thực tế nguyên liệu, hàng tồn kho thực kho với số liệu cung cấp báo cáo đòi hỏi CBTD phải thực tế, việc kiểm tra đối chiếu dễ dàng Thứ hai, giá trị tài sản trình thẩm định chủ yếu đánh giá dựa sở giá trị thị trường Mà thị trường Việt Nam thời gian qua thường xuyên biến động, giá bất ổn định Tại thời điểm thẩm định thời điểm phát mại tài sản, giá trị tài sản có biến động lớn, gây khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi nợ dựa vào bán tài sản đảm bảo khách hàng Riêng tài sản đảm bảo nhà đất, việc thẩm định phải dựa khung giá đất nhà nước hay thành phố quy định Thực tế, khung giá đất đưa không linh hoạt, không theo kịp thay đổi thị trường, nên gây khoảng cách lớn giá trị tài sản thẩm định với giá thị trường tài sản… Thứ ba, ngân hàng chưa xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành để làm sở đánh giá tiêu từ báo cáo doanh nghiệp Ngân hàng cần phải tiến hành cập nhật thông tin ngành thị trường thường xuyên đầy đủ, kịp thời để xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành Và vào thông tin cập nhật để kịp thời điều chỉnh thông số cho hợp lý, thể biến động thị trường Có sở xác cho đánh giá tiêu tài khách hàng Thứ tư, số tài doanh nghiệp cung cấp xác định dựa báo cáo tài doanh nghiệp bảng cân đối kế toán, báo cáo lưu chuyển tiền tệ báo cáo có tính thời điểm Do đó, số tài thông số mang tính chất thời điểm Thứ năm, xuất phát từ đặc thù mặt hàng, dịch vụ kinh doanh khách hàng mà vòng quay vốn lưu động khác thời kỳ, mùa vụ khác 62 Điều gây thiếu xác HMTD xác định dựa theo vòng quay VLĐ bình quân  Về phía khách hàng cấp hạn mức tín dụng Do nguyên nhân điều kiện để vay ngân hàng khắt khe Ngân hàng thận trọng lựa chọn khách hàng để tránh rủi ro tín dụng Và nằm khu đô thị lớn có nhiều doanh nghiệp nên đối tượng hợp tác xã hay hộ sản xuất thị phần tiềm ngân hàng chưa có nhiều sách hướng tới Địa bàn hoạt động ngân hàng nhỏ, đối tượng khách hàng hạn chế chưa đa dạng thành phần  Về đội ngũ cán tín dụng ngân hàng Do ngân hàng thành lập vào hoạt động năm, nên đội ngũ cán trẻ, kinh nghiệm làm việc thực tế chưa nhiều điều dễ hiểu Ngân hàng cần có hoạt động đào tạo thêm cho đội ngũ nhân viên để giảm thiểu hạn chế 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀO DUY ANH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHUNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀO DUY ANH 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay nói chung Với phương châm thịnh vượng phát triển bền vững khách hàng ngân hàng, mục tiêu chi nhánh Ngân hàng OceanBank Đào Duy Anh tăng cường cung cấp sản phẩm dịch vụ tài đa dạng, có tính cạnh tranh cao, đáp ứng khách hàng, tạo giá trị gia tăng cho chi nhánh mang lại lợi ích, phát triển nhân viên Định hướng hoạt động cho vay chi nhánh: - Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng đôi với việc tăng dư nợ bình quân, nắm dự án đầu tư, tăng cường công tác kiểm soát, quản lý khoản vay khách hàng Tiếp tục nâng cao chất lượng thẩm định, đặc biệt dự án trung dài hạn - Đối với nhóm tín dụng có định hướng cụ thể chi tiết: + Đối với tín dụng tiêu dùng tín dụng đầu tư cá nhân: tiếp tục phát triển nhóm khách hàng dân cư đô thị, đặc biệt hướng tới nhóm khách hàng có thu nhập cao, trẻ tuổi Thúc đẩy bán sản phẩm tín dụng có, đặc biệt sản phẩm thẻ, tài trợ mua nhà, ô tô trả góp nhu cầu lớn thị trường tiêu dùng Thúc đẩy cho vay đầu tư chứng khoán niêm yết + Đối với tín dụng hộ cá thể: thúc đẩy việc cho vay sản phẩm ứng tiền nhanh cho nhóm kinh doanh ổn định, lâu năm thị trường + Đối với tín dụng doanh nghiệp: thúc đẩy việc cung cấp tín dụng để tài trợ xuất nhập khẩu, hoạt động sản xuất, chế biến tạo giá trị gia tăng lớn thông qua sản phẩm tín dụng như: tín dụng vốn lưu động cho vay lần, cho vay theo hạn mức, hình thức cấp tín dụng đầu tư trung dài hạn… - Mở rộng thị trường hoạt động, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ quy trình cung cấp sản phẩm, dịch vụ thông qua tăng cường ứng dụng khai thác công nghệ nhằm đơn giản hóa thủ tục xử lý công việc, nhằm đáp ứng nhanh nhu cầu 64 khách hàng… 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng - Hoạt động cho vay theo HMTD ngày trở nên quan trọng chi nhánh Chi nhánh cần tiếp tục tăng cường công tác quản lý vay theo HMTD thực đảm bảo dư nợ tỷ lệ nợ hạn mức cho phép, hợp lý - Đối với khách hàng doanh nghiệp có mối quan hệ thường xuyên lâu năm có độ tín nhiệm cao với ngân hàng xem xét cho vay theo HMTD khách hàng có nhu cầu - Chất lượng tín dụng trọng nữa, không sở tiếp tục phát triển khoản vay theo hạn mức cũ mà mở rộng tín dụng tới đối tượng khác có yêu cầu Đặc biệt ý khai thác đối tượng khách hàng tiềm là doanh nghiệp nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh, hợp tác xã cá nhân - Công tác thẩm định phân loại khách hàng hoàn thiện để giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng cho ngân hàng 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀO DUY ANH 3.2.1 Tiếp tục đổi nhằm hoàn thiện quy trình cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng cần tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào công tác xử lý thủ tục, nhằm giải hồ sơ vay nhanh có thể, rút ngắn thời gian xét duyệt, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Quy định rõ nội dung khâu công việc quy trình cho vay Đối với đặc thù khoản vay khách hàng, đơn giản hóa số thủ tục cách phù hợp mà đảm bảo tính xác định xét duyệt vay đảm bảo an toàn cho ngân hàng Cần tránh xu hướng buông lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh nhằm lôi kéo khách hàng dẫn tới không đảm bảo chất lượng tín dụng Vẫn phải thực bước quy trình vay cách chặt chẽ 65 3.2.2 Hoàn thiện phương pháp xác định hạn mức tín dụng Theo đạo Ngân hàng TMCP Đại Dương, chi nhánh OceanBank Đào Duy Anh xây dựng công thức tính HMTD dựa theo nhu cầu VLĐ bình quân kỳ doanh nghiệp Như nêu hạn chế cách tính trên, doanh nghiệp có nhu cầu VLĐ lớn nhu cầu VLĐ bình quân doanh nghiệp bị thiếu vốn, gặp khó khăn hoạt động kinh doanh Nếu muốn tiếp tục vay vốn, doanh nghiệp cần phải ký kết HMTD hạn mức cũ giá trị Điều làm thời gian doanh nghiệp làm hội làm ăn doanh nghiệp Vì vậy, chi nhánh OceanBank Đào Duy Anh cần sớm xây dựng phương pháp tính HMTD nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Thêm vào khắc phục nhược điểm việc xác định vòng quay VLĐ bình quân doanh nghiệp sản xuất nhiều sản phẩm Nên xác định tỷ trọng loại sản phẩm vòng quay để tính hạn mức Trên số giải pháp để phát triển phương thức cho vay theo HMTD Ngoài nhiều giải pháp khác góp phần hỗ trợ cho giải pháp hữu hiệu như: quản trị rủi ro, tăng khả đáp ứng tín dụng… 3.2.3 Xây dựng hệ thống tiêu tài trung bình ngành Để nâng cao lực phân tích, đánh giá tài doanh nghiệp vay vốn, ngân hàng cần sớm xây dựng hệ thống tiêu tài chuẩn mực cho ngành nghề, lĩnh vực hoạt động cụ thể Để xây dựng hệ thống tiêu này, ngân hàng cần phải thu thập tổng hợp nhiều thông tin phải tiến hành cách thường xuyên Việc xây dựng hệ thống tiêu tài áp dụng cho thời kỳ, khoảng thời gian định Nó cần thường xuyên cập nhật lại để phù hợp kịp với thay đổi thị trường, đặc biệt giai đoạn kinh tế có biến động lớn Nguồn cung cấp thông tin đầy đủ xác, kịp thời cho ngân hàng CIC Ngân hàng lấy thông tin từ nguồn để bổ sung cho hệ thống tiêu tài trung bình ngành 66 3.2.4 Nâng cao hiệu thẩm định, phân tích tín dụng Vì phân tích tín dụng thẩm định khâu quan trọng quy trình cho vay nên cần tiến hành cách hiệu Trước hết cần kiểm tra tính xác thông tin, đặc biệt báo cáo tài doanh nghiệp trước tiến hành phân tích CBTD phải xuống trực tiếp sở doanh nghiệp để xác minh thông tin, đồng thời khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác như: khách hàng, ngân hàng khác, trung tâm thông tin tín dụng, đối thủ cạnh tranh, đối tác khách hàng… Tuy nhiên, vấn đề cạnh tranh khách hàng gắt gao ngân hàng nên việc hợp tác trao đổi thông tin ngân hàng hạn chế Trung tâm thông tin tín dụng CIC nguồn cung cấp nhiều thông tin đa dạng hữu ích cho ngân hàng Tuy nhiên, nguồn thông tin hạn chế nên vai trò chưa thể phát huy nhiều Ngân hàng lấy thông tin từ công ty kiểm toán độc lập Tuy nhiên, phí kiểm toán lần cao Khách hàng phải cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý, lực tài chính, đánh giá vác phương án đảm bảo tiền vay, hiệu phương án SXKD Nếu khách hàng cung cấp thiếu thông tin nào, CBTD phải nhắc nhở kịp thời, không xem thường hay bỏ qua thông tin có CBTD cần kiểm tra thực tế sở kinh doanh khách hàng để có số liệu hàng tồn kho, nguyên vật liệu… thực tế so sánh với tính xác số liệu mà doanh nghiệp cung cấp… 3.2.5 Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội Để nâng cao vai trò công tác kiểm tra, kiểm soát nội cần: - Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm soát - Trong trình kiểm tra hoạt động tín dụng tăng cường cán làm trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lý tín dụng phối hợp kiểm tra - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phòng kiểm soát 67 - Cần quy định trách nhiệm cán kiểm soát, có chế độ khuyến khích để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát - Không ngừng cải thiện, đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 3.2.6 Tăng cường mở rộng phạm vi cho vay theo hạn mức tín dụng Mặc dù nay, cho vay theo hạn mức tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ tín dụng Song, hoạt động cho vay ngân hàng tiếp cận tới số đối tượng khách hàng định, chưa có đa dạng danh mục khách hàng Ngân hàng cần có biện pháp, sách để hướng tới đối tượng khách hàng tiềm công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân, hộ sản xuất kinh doanh cá nhân, đối tượng có nhu cầu tiếp cận khoản vay theo hạn mức nhằm đa dạng danh mục khách hàng, mở rộng phạm vi cho vay theo HMTD, tăng dư nợ cho vay theo hạn mức Đối tượng khách hàng ngân hàng chưa đa dạng ngân hàng khắt khe thận trọng việc lựa chọn khách hàng, tránh rủi ro Ngân hàng nới lỏng điều kiện cho vay cách phù hợp mà đảm bảo an toàn hoạt động cho ngân hàng để nhiều đối tượng khách hàng đáp ứng điều kiện để tiếp cận khoản vay Để thu hút thêm khách hàng, ngân hàng cần có thêm sách Marketing như: sách lãi suất hấp dẫn, trì mối quan hệ thân thiết với khách hàng, tăng cường quảng bá hình ảnh ngân hàng… Hiện cho vay theo HMTD ngân hàng dừng lại cho vay ngắn hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động khách hàng Vậy ngân hàng nghiên cứu việc cho vay theo hạn mức trung dài hạn Đây hướng suy nghĩ, nghiên cứu nhằm mở rộng phạm vi cho vay theo HMTD Tất nhiên, khoản vay trung dài hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro 3.2.7 Tăng cường việc chuyên môn hóa quản lý khách hàng theo nhóm ngành kinh doanh Hiện ngân hàng tổ chức chuyên môn hóa việc quản lý khách hàng 68 CBTD, tượng chồng chéo Đây công việc tổ chức đáng trọng Vì nay, loại hình doanh nghiệp với lĩnh vực hoạt động ngày đa dạng hóa Mỗi ngành nghề hoạt động lại có đặc thù riêng, phức tạp Không phải CBTD có đủ hiểu biết tất lĩnh vực hoạt động khách hàng mà tiếp cận Một chuyên môn hóa, CBTD quản lý khách hàng thuộc đến vài lĩnh vực hoạt động CBTD tìm hiểu, nghiên cứu để hiểu biết sâu sắc khách hàng để có đánh giá xác Với mục tiêu mở rộng thị phần hoạt động, tiến tới đa dạng danh mục khách hàng thuộc lĩnh vực hoạt động, ngân hàng cần thường xuyên cập nhật, thống kê, tổng hợp phân loại khách hàng cụ thể theo lĩnh vực hoạt động Theo đó, nhóm cán theo dõi, chịu trách nhiệm quản lý nhóm khách hàng khác Trong trình công tác, CBTD cần bổ sung kiến thức cần thiết lĩnh vực khác để tăng khả xử lý tình công việc Cần có phối hợp nhịp nhàng nhóm phụ trách nhóm với để tăng hiệu việc mở rộng hoạt động cho vay theo HMTD giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 3.2.8 Không ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng Vấn đề nguồn nhân lực vấn đề trung tâm bất tổ chức Nhân lực nhân tố quan trọng, định tồn tại, phát triển tổ chức, ngân hàng Để nâng cao chất lượng CBTD, từ khâu tuyển chọn CBTD cần phải thật kỹ lưỡng Chọn nhân viên có đạo đức, có trình độ chuyên môn, đào tạo bản, giỏi chuyên môn mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực kinh tế, xã hội… Ngân hàng cần lựa chọn bố trí có trình độ tư cách đạo đức vào vị trí công việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, phát huy tối đa mạnh CBTD Ngân hàng bước nâng cao trình độ cho CBTD nhiều cách khác Ngân hàng thường xuyên cử cán học thêm nghiệp vụ, mở 69 lớp học nghiệp vụ cách thường xuyên ngân hàng Ngân hàng nên khuyến khích việc học thêm giờ, mời chuyên gia có trình độ đến giảng dạy, giao lưu với ngân hàng bạn… Để hiểu thực tốt quy trình tín dụng cán tín dụng cần có kỹ sau đây: - Kỹ phục vụ khách hàng: Đòi hỏi phải có kỹ định Marketing để thu hút phục vụ tốt khách hàng Phải nắm bắt nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ khách ngân hàng để phục vụ trình tiếp xúc với khách hàng - Kỹ tìm hiểu thông tin: Cán tín dụng ngân hàng cần biết cách khai thác thông tin cần thiết phải giữ thông tin để bảo vệ quyền lợi trước hết ngân hàng sau khách hàng, khắc phục tình trạng thông tin không cân xứng ngân hàng khách hàng - Kỹ đàm phán khách hàng: Cán tín dụng phải có kỹ đàm phán với khách hàng vấn đề liên quan đến việc tuân thủ điều khoản chế độ, thẻ lệ cho vay nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng - Kỹ phân tích: Có kỹ này, giúp cán tín dụng phân tích số liệu thu thập phương pháp thích hợp để từ đưa khía cạnh khác Kết hợp với thông tin khác để đưa kết luận - Kỹ tổng hợp: Từ tất thông tin thu thập thông tín qua phân tích, cán tín dụng tổng hợp điểm mạnh yếu khách hàng đồng thời nêu quan điểm điểm mạnh yếu Đây kỹ quan trọng, có kỹ - Kỹ suy diễn: Dựa nhận định khách hàng tại, phương pháp suy diễn sở khoa học, cán tín tín dụng đưa nhận định tương lai Kỹ giúp cho cán tín dụng mở rộng hay thu hẹp cho vay khách hàng theo dõi, quản lý cho phù hợp theo thời kỳ Ngân hàng nên xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp vật chất tinh thần, tăng lương phụ cấp cho việc học thêm để khuyến khích đến cán nhân viên yên tâm công tác nâng cao lực, góp phần vào 70 phát triển ngân hàng Tuy nhiên, CBTD làm sai nguyên tắc, biến chất phải phê bình để không làm ảnh hưởng tới lợi ích uy tín ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ CHO HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Vì ngân hàng thương mại có vai trò “bà đỡ” kinh tế, nên để phát triển kinh tế nữa, Nhà nước cần có sách hỗ trợ, khuyến khích hoạt động ngân hàng thuận lợi Đồng thời Nhà nước cần điều chỉnh ngành kinh tế phát triển theo hướng hợp lý, có ưu tiên phát triển ngành trọng tâm với thời kỳ định Thứ nhất, Nhà nước cần hoàn thiện ổn định sách phát triển kinh tế - xã hội Mặc dù năm vừa qua, nhà nước có biện pháp đắn khuyến khích phát triển kinh tế, xã hội, thu hút đầu tư nước ngoài, tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển Song để hoạt động cách thống đồng từ cấp lãnh đạo cao đến cấp lãnh đạo địa phương, nhà nước cần hoàn thiện ổn định hệ thống sách xã hội làm sở tạo môi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Từ tạo nên yên tâm cho nhà đầu tư Có môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, thành phần kinh tế mạnh dạn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh chiều sâu, thu hút nguồn vốn tham gia vào trình đầu tư Nhà nước cần đưa sách đầu tư nước, tạo môi trường đầu tư hấp dẫn để thu hút vốn đầu tư nước phát huy tối đa tiềm thành phần kinh tế Đưa sách hỗ trợ cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, tổ chức kinh tế mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh cho thuê đất, xây dựng sở, hỗ trợ mặt đào tạo, tìm kiếm thị trường tiêu thụ Thứ hai, Nhà nước cần hoàn thiện ổn định môi trường pháp lý Tuy Quốc hội, Ủy ban thường vụ Quốc hội, Chính phủ, NHNN quan liên quan ban hành nhiều luật, văn luật hướng dẫn thi hành luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Song, luật văn có triển khai vào hoạt động ngân hàng gặp nhiều vướng mắc, bất cập Nhà nước cần xây dựng hệ 71 thống pháp luật chặt chẽ, không chồng chéo, có sách hoạt động thống nên trì thời gian dài để giúp tạo tính ổn định cho hoạt động ngân hàng Thứ ba, Nhà nước cần tạo môi trường kinh doanh ổn định, bình đẳng cho hoạt động ngân hàng Vì doanh nghiệp nhà nước nói chung ngân hàng thương mại nhà nước nói riêng kinh doanh dựa vào vốn nhà nước lớn điều làm cho ngân hàng thương mại cổ phần khó cạnh tranh vốn tự có ngân hàng thương mại cổ phần thường nhỏ nhiều so với ngân hàng thương mại quốc doanh Do đó, ngân hàng thương mại cổ phần thường phải huy động vốn từ dân cư với lãi suất cao dẫn tới lãi suất cho vay cao theo, điều ảnh hưởng lớn tới hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Để khắc phục điều này, nhà nước phải nhanh chóng xếp lại doanh nghiệp nhà nước, đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, đảm bảo công cạnh tranh Đồng thời, Nhà nước tăng cường công tác giám sát thông tin báo cáo, chế độ hạch toán kinh doanh doanh nghiệp bảo đảm tuân thủ nghiêm ngặt luật kế toán thống kê… 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước Việt Nam cần phải hoạch định chiến lược phát triển cho công ngân hàng thực cho vay theo HMTD Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc hoạch định chiến lược chung cho ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ đồng thời phải phối hợp hoạt động để tạo điều kiện phát triển Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng Để làm điều này, Ngân hàng Nhà nước cần xem xét vấn đề sau: - Xây dựng văn có hiệu lực quy định cụ thể tác nghiệp như: nguồn thông tin cung cấp, tiêu, quy trình thu thập thông tin… - Ban hành quy định buộc ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng tham gia hoạt động CIC - Mở rộng thêm phạm vi thu thập thông tin áp dụng công 72 nghệ đại thu thập xử lý thông tin - CIC cần phối hợp với quan, doanh nghiệp nhằm tư vấn thông báo nhu cầu vốn chưa đáp ứng quan,, doanh nghiệp này, đồng thời đề xuất hướng đáp ứng nhu cầu với ngân hàng thương mại Điều có tác dụng kích thích ngân hàng tham gia hoạt động CIC - Cần hoàn thiện điều kiện để CIC hoạt động hiệu như: điều kiện đội ngũ nhân viên, vật chất, trang thiết bị, mạng lưới hoạt động, phân phối lưu trữ thông tin… Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần xây dựng hệ thống tiêu tài trung bình ngành Vì tiêu tài trung bình ngành quan trọng, làm tiêu chuẩn để kết luận tín dụng nên cần xây dựng để thống toàn hệ thống Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần thường xuyên rà soát, sửa đổi hoàn thiện hệ thống văn luật cho phù hợp với thay đổi thực tế Để có văn luật phù hợp với tình hình hoạt động thực tiễn mà đạt hiệu cao, Ngân hàng nhà nước cần tham khảo ý kiến rộng rãi nhà khoa học, chuyên gia lĩnh vực ngân hàng để có thống quan niệm Với vấn đề phát sinh hoạt động ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước cần nắm bắt để đưa văn hướng dẫn kịp thời để hoạt động ngân hàng thống Ngân hàng nhà nước cần trao cho ngân hàng quyền tự chủ hơn, khuyến khích ngân hàng sáng tạo hoạt động kinh doanh, đặc biệt phải tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thay đổi tư duy, áp dụng cách làm mới, đại, hướng tới tiêu chuẩn quốc tế Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, cho phép ngân hàng có khả truy cập thông tin lĩnh vực ngân hàng cách nhanh chóng Theo đó, Ngân hàng Nhà nước cần phải thường xuyên nâng cấp hoàn thiện công nghệ thu thập thông tin nhanh nhất, xu hướng tự động hóa, hình thành hệ thống dự phòng kho liệu, có phương án bảo đảm an toàn tình 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đại Dương Thứ nhất, hoàn thiện phương pháp xác định hạn mức tín dụng Hiện nay, 73 phương pháp xác định HMTD theo VLĐ bình quân bộc lộ nhiều nhược điểm Để mở rộng hoạt động cho vay theo HMTD, Ngân hàng TMCP Đại Dương cần sớm hoàn thiện phổ biến phương pháp tính HMTD HMTD xác định theo nhu cầu VLĐ cao kỳ: HMTD = Nhu cầu VLĐ cao kỳ - VTC khách hàng tham gia kỳ - Vốn khác HMTD tính theo nhu cầu VLĐ theo thời điểm nên điều chỉnh thời điểm cụ thể, tùy theo nhu cầu doanh nghiệp Có lẽ phương pháp tính gây phức tạp cho ngân hàng đảm bảo đáp ứng vốn cho nhu cầu doanh nghiệp hơn, nên thu hút nhiều doanh nghiệp trở thành khách hàng ngân hàng Thứ hai, nâng cao chất lượng thông tin trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng Bản thân Ngân hàng TMCP Đại Dương cần tham gia thành viên tích cực CIC, thực nghiêm túc đầy đủ việc cung cấp thông tin cho CIC Ngân hàng Nhà nước Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Đại Dương cần có thêm trung tâm thông tin tín dụng riêng hệ thống ngân hàng Cần yêu cầu văn bắt buộc ngân hàng thuộc hệ thống cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời xác 74 KẾT LUẬN Doanh nghiệp có vai trò đặc biệt quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước Tuy nhiên hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp gặp phải khó khăn thiếu vốn Chính vấn đề mở rộng tín dụng Doanh nghiệp trở thành vấn đề thiết kinh tế nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng Chính vậy, qua thời gian thực tập Ngân hàng OceanBank em định chọn đề tài Qua trình nghiên cứu, phân tích đánh giá, khoá luận hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp sở lý luận kết hợp với phân tích làm rõ thực trạng việc cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng OceanBank Đào Duy Anh rút tồn cần khắc phục tháo gỡ Hoàn thành khoá luận này, em mong góp phần nhỏ kiến thức vào trình mở rộng tín dụng đáp ứng “cơn khát vốn” Doanh nghiệp thời gian ngắn Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, mặt khác trình nghiên cứu kinh nghiệm hạn chế nên khoá luận tránh khỏi khiếm khuyết Em mong muốn nhận ý kiến đóng góp quý báu thầy cô giáo, bạn tất quan tâm đến lĩnh vực Qua lần em xin chân thành cảm ơn Ths Trần Thị Thu Hiền người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành khoá luận Để có kiến thức thực tế khoá luận mình, em nhận giúp đỡ quý báu anh, chị cán thuộc chi nhánh Ngân hàng TMCP Đại Dương Đào Duy Anh đặc biệt phòng Tín dụng Em xin gửi lời cám ơn tới anh, chị chúc chi nhánh Thịnh Vượng! Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Đỗ Thị Cẩm Nhung 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chủ biên PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, 2007 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, 2004 TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2009 TS Nguyễn Minh Kiều, Tài doanh nghiệp bản, NXB Thống kê, 2009 Các văn hướng dẫn cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương Đào Duy Anh năm 2008, 2009, 2010 Các Website : www.saga.com.vn, www.vnexpress.net www.sbv.gov.vn www.oceanbank.vn [...]... thu trả nợ ngân hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀO DUY ANH 28 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀO DUY ANH 2.1.1 Lịch sử hình thành chi nhánh Ngân hàng TMCP Đại Dương (OceanBank) tiền thân là ngân hàng thương mại cổ phần Nông thôn Hải Hưng, được thành lập vào cuối năm... tế 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG 1.2.1 Khái niệm cho vay theo hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng (HMTD) là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời hạn nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng Theo đó, cho vay theo HMTD là hoạt động tín dụng mà ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng một HMTD trong một khoảng thời gian nhất định Cho vay theo HMTD là một... gồm: thấu chi, cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó NHTM cho phép người vay được chi trội trên số tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi Lợi thế của hoạt động cho vay theo hạn mức thấu chi đối với... vốn vay từ ngân hàng chỉ 15 đóng vai trò là tham gia vào một số giai đoạn nhất định trong chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng Mỗi lần vay, khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng Nghiệp vụ cho vay từng lần tương đối đơn giản, ngân hàng có thể kiểm soát từng món vay tách biệt Cho vay theo hạn mức, đây là nghiệp vụ tín dụng, theo đó NHTM thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín. .. mà ngân hàng có thể chấp nhận được đối với một khách hàng Phương thức này chủ yếu áp dụng cho những khách hàng vay mượn thường xuyên, có tín nhiệm với ngân hàng và vốn vay thường xuyên tham gia vào quá trình SXKD 1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng 1.2.2.1 Ưu điểm của phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng Phương thức cho vay theo HMTD có nhiều ưu điểm, tạo thuận lợi cho cả... lãi cho vay ngắn hạn: 86.812 triệu đồng - Thu lãi cho vay trung hạn: 7.406 triệu đồng - Thu lãi cho vay dài hạn: 17.379 triệu đồng Như vậy chi nhánh cho vay nhiều là các khoản cho vay ngắn hạn, mang lại khoản thu nhập lớn, chi m 50,19% tỷ trọng tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng và chi m 45,68% tổng thu nhập của chi nhánh Thu nhập từ các khoản cho vay trung hạn còn thấp Chi nhánh cần có nhiều biện pháp. .. của ngân hàng Ngoài ra, khách hàng còn thường sử dụng thêm các dịch vụ của ngân hàng như nhờ thu, nhờ chi tạo thêm thu nhập cho ngân hàng Thứ ba, do phương thức cho vay theo HMTD tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng hơn một số hình thức cho vay khác như đã được phân tích ở trên, nên thu hút được nhiều khách hàng tham gia hơn, góp phần làm doanh số cho vay tăng Xét về phía khách hàng vay vốn, cho vay theo. .. ra phương tiện thanh toán Toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng tạo ra phương tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi được mở rộng từ ngân hàng này sang ngân hàng khác trên cơ sở cho vay Khi khách hàng tại ngân hàng này sử dụng khoản tiền vay để chi trả sẽ tạo ra khoản thu cho một khách hàng ở ngân hàng khác Như vậy, toàn bộ hệ thống ngân hàng có thể tạo ra khối lượng tiền gửi (phương tiện thanh toán) gấp nhiều... nhu cầu vay nhiều lần thì chi phí sẽ mất nhiều hơn Thứ hai, do hình thức cho vay theo HMTD tiềm ẩn nhiều rủi ro cho phía ngân hàng, đặc biệt là vấn đề sử dụng vốn của khách hàng Để hạn chế tối đa rủi ro, khách hàng thường bị ngân hàng quản lý chặt chẽ hơn Nhiều ngân hàng bắt buộc khách hàng phải có tài khoản thanh toán tại ngân hàng để ngân hàng có thể theo dõi thường xuyên hoạt động thu, chi, thanh toán... phòng giao dịch tại Hà Nội,trong đó có phòng giao dịch OceanBank Đào Duy Anh đặt tại tầng 1 toà nhà Ocean Park số 1 Đào Duy Anh- Quận Đống ĐaTP.Hà Nội Nằm trong hệ thống ngân hàng TMCP Đại Dương, có quan hệ đại lý với hơn 600 ngân hàng trên toàn thế giới Là hệ thống ngân hàng hiện đại, là thành viên của hệ thống tài chính viễn thông liên Ngân hàng toàn cầu (SWIFT) Do đó, OceanBank Đào Duy Anh có rất nhiều ... hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Dương- OceanBank chi nhánh Đào Duy Anh 8 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI... cứu lý luận ngân hàng thương mại, phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng; nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Đào Duy Anh Phạm vi... mức tín dụng Ngân hàng Thương mại (NHTM) Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Dương- OceanBank chi nhánh Đào Duy Anh Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt