Khóa luận tốt nghiệp mở rộng hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện quảng xương

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG - o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG XƢƠNG SINH VIÊN THỰC HIỆN : LÊ THỊ VÂN ANH MÃ SINH VIÊN : A17795 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI 2014 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG - o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG XƢƠNG Giáo viên hƣớng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : Th.s Lê Thị Hà Thu : Lê Thị Vân Anh : A17795 : Tài – Ngân hàng HÀ NỘI 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo – Th.s Lê Thị Hà Thu nhiệt tình hướng dẫn góp ý để em hồn thành khóa luận Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo Bộ môn Kinh tế trường Đại hoc Thăng Long - người truyền đạt cho em kiến thức quý báu làm tảng cho em trình nghiên cứu hồn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới chú, anh chị phịng tín dụng Ngân hàng Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương tạo điều kiện cho em thực tập giúp đỡ em trình tìm hiểu quy trình thực tế hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh Trong trình thực khóa luận, kiến thức khả nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đánh giá, góp ý từ quý thầy cô cô chú, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương để khóa luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi, có hỗ trợ từ giảng viên ThS.Lê Thị Hà Thu Các nội dung nghiên cứu kết đề tài hoàn toàn trung thực Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi phần tài liệu tham khảo Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước Hội đồng, kết khóa luận tốt nghiệp Sinh viên thực Lê Thị Vân Anh Thang Long University Library MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .1 1.1.Tổng quan hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động hộ sản xuất 1.1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.1.1.2 Đặc điểm hoạt động hộ sản xuất 1.1.1.3 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường .2 1.1.2 Hoạt động cho vay hộ sản xuất 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay hộ sản xuất .3 1.1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay hộ sản xuất .4 1.1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay hộ sản xuất 1.1.3 Rủi ro hoạt động cho vay hộ sản xuất 1.2 Mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thƣơng mại .7 1.2.1 Khái niệm mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 1.2.2 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất 1.2.3 Các tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất 1.1.3.1 Chỉ tiêu định tính 1.1.3.2 Chỉ tiêu định lượng 10 1.2.1.Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 13 1.2.1.1 Yếu tố môi trường: 13 1.2.1.2 Yếu tố thuộc khách hàng .14 1.2.1.3 Yếu tố thuộc Ngân hàng 15 KẾT LUẬN CHƢƠNG 16 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG XƢƠNG 17 2.1 Tổng quan tình hình kinh tế, xã hội địa bàn Huyện Quảng Xƣơng 17 2.2 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 18 2.3 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xƣơng 19 2.3.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương 19 2.3.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương .20 2.3.3 Các hoạt động Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương 23 2.3.3.1 Hoạt động huy động vốn 23 2.3.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 23 2.3.3.3 Thanh toán chuyển tiền dịch vụ Ngân hàng khác 23 2.3.3.4 Hoạt động kinh doanh khác 24 2.3.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương năm 2011-1013 24 2.3.4.1 Tình hình huy động vốn 24 2.3.4.2 Tình hình sử dụng vốn 29 2.3.4.3 Tình hình nợ hạn 32 2.3.4.4 Kết hoạt động kinh doanh 33 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chinh nhánh huyện Quảng Xƣơng 34 2.4.1 Quy định chung hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 34 2.4.1.1 Đối tượng cho vay 34 2.4.1.2 Điều kiện cho vay 35 2.4.1.3 Nguyên tắc cho vay 35 2.4.1.4 Thời hạn cho vay 35 2.4.1.5 Lãi suất cho vay 35 2.4.1.6 Phương thức cho vay 36 2.4.1.7 Hồ sơ cho vay 36 2.4.1.8 Mức cho vay 37 2.4.1.9 Xử lý rủi ro .37 2.4.2 Quy trình cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương .38 2.4.3 Tình hình cho vay hộ sản xuất 39 2.4.3.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất 39 2.4.3.2.Tình hình thu nợ hộ sản xuất .42 2.4.3.3.Dư nợ cho vay hộ sản xuất 43 Thang Long University Library 2.5.Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Quảng Xƣơng 44 2.5.1 Chỉ tiêu định tính 44 2.5.2.Chỉ tiêu định lượng 45 2.5.2.1.Kết cho vay hộ sản xuất 45 2.5.2.2.Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ sản xuất 46 2.5.2.3 Dự phòng rủi ro cho vay hộ sản xuất 47 2.6 Đánh giá mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Quảng Xƣơng 47 2.6.1 Điểm mạnh hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương 47 2.6.2 Điểm yếu hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương 48 2.6.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương .48 2.6.3.1.Về Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương 48 2.6.3.2.Về thực trạng hộ vay vốn 49 2.6.3.3.Quản lý quyền địa phương 49 2.6.3.4.Các nguyên nhân khác .49 KẾT LUẬN CHƢƠNG 51 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG XƢƠNG 52 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xƣơng .52 3.1.1 Định hướng phát triển chung Đảng Nhà nước 52 3.1.2 Định hướng chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 52 3.1.3 Định hướng chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương 53 3.2.Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xƣơng 53 3.2.1.Cải tiến quy trình thủ tục cho vay vốn 53 3.2.2 Đào tạo, nâng cao trình độ cán tín dụng 54 3.2.3.Tăng cường hoạt động Marketing Ngân hàng 56 3.2.4.Cho vay tập trung, có trọng điểm hộ sản xuất .56 3.2.5 Đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm đơn vị làm đại lý địa phương 57 3.2.6 Tổ chức vay có hiệu 58 3.2.7 Áp dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật quy trình cho vay58 3.2.8 Duy trì mối quan hệ thường xuyên Ngân hàng khách hàng 59 3.2.9 Tăng cường thu hút vốn đầu tư nước vào dự án phát triển nông nghiệp, nông thôn 59 3.2.10 Cơng tác kiểm tra kiểm tốn 59 3.3.Một số kiến nghị 59 3.3.1 Những kiến nghị thuộc chế sách tạo điều kiện cho Ngân hàng khách hàng 59 3.3.2 Những kiến nghị quyền địa phương 60 3.3.3 Những kiến nghị, đề xuất hộ sản xuất 61 KẾT LUẬN CHƢƠNG III 62 KẾT LUẬN 63 Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tăt CNH – HĐH Tên đầy đủ Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa XHCN Xã hội chủ nghĩa HSX Hộ sản xuất NHTM NHNN&PTNT Vietinbank Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng Cổ phần Công thương Việt Nam MB CBTD DPRR Ngân hàng Cổ phần Qn đội Việt Nam Cán tín dụng Dự phịng rủi ro PGD TDNH Phó giám đốc Tín dụng Ngân hàng Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức NHNN&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xƣơng .22 Bảng 2.1 Kết huy động nguồn vốn năm 2011 – 2013 25 Bảng 2.2 Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn cho vay 2011 – 2013 29 Bảng 2.3 Tình hình nợ hạn năm 2011 – 2013 32 Bảng 2.4 Chỉ tiêu lợi nhuận Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xƣơng 33 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay Chi nhánh Agribank huyện Quảng Xƣơng .38 Bảng 2.5 Doanh số cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Quảng Xƣơng 40 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam - Chi nhánh huyện Quảng Xƣơng 42 Bảng 2.7: Dƣ nợ cho vay hộ sản xuất năm 2011 – 2013 43 Bảng 2.8: Kết cho vay hộ sản xuất 45 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất 46 Bảng 2.10: Dự phòng rủi ro cho vay hộ sản xuất đƣợc trích lập 47 Thang Long University Library Các sách pháp luật Nhà nước cho vay chưa rõ ràng Môi trường kinh tế chưa thực ổn định, nhu cầu cho vay kinh tế bị hạn chế 50 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG Quá trình tìm hiểu phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất phần thấy thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất tạo NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương Hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh có thành công mặt tồn định Vấn đề chi nhánh cần phải phát huy kết đạt được, tìm biện pháp để khắc phục từ đẩy mạnh hoạt động cho vay, phục vụ hộ sản xuất ngày tốt Chương 3, nêu số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay dối với hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương 51 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG XƢƠNG 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xƣơng 3.1.1 Định hướng phát triển chung Đảng Nhà nước Trong năm qua, công đổi Đảng Nhà nước bước đầu thu số kết to lớn, có ý nghĩa vơ quan trọng phát triển lên đất nước Trong trình phát triển kinh tế thị trường, ngành Ngân hàng ngày khẳng định vị trí vai trị vơ quan trọng phát triển cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Hoạt động ngân hàng đạt thành tựu đáng kể ôn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Hội nghị lần thứ IV Ban chấp hành Trung ương Đảng khóa VIII định hướng phát triển nơng nghiệp nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa, nêu cao quan điểm phát huy nội lực, tập trung tạo nguồn vốn huy động sử dụng tốt nguồn vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thơn, phát huy vai trị hệ thống tín dụng nông nghiệp, nông thôn Thực chủ trương Ban chấp hành Trung ương Đảng, ngày 30 tháng năm 1999, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định sô 67/1999/QĐ – TTg số sách tín dụng phục vụ nơng nghiệp phát triển nông thôn Tuy nhiên, để phù hợp với chế thị trường, ngày 12/4/2010, Nghị định số 41/2010/NĐ – CP ban hành thay cho Quyết định số 67/1999/QĐ – TTg, đánh dấu thay đổi quan trọng sách nhà nước Ngày 14/6/2010, Ngân hàng Nhà nước ban hành thông tư số 14/2010/TT – NHNN hướng dẫn chi tiết thi hành Nghị định số 41/2010/NĐ – CP Thủ tướng Chính phủ giao cho NHTM chịu trách nhiệm tổ chức thực số sách cho vay nhằm triển khai cụ thể chủ trương lớn Chính phủ Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Việt Nam thực sách cho vay phát triển nơng nghiệp, nơng thơn góp phần thực chủ trương Đảng Nhà nước công nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn phát triển kinh tế hộ sản xuất 3.1.2 Định hướng chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Để thực hướng đầu tư sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ đề ra, đồng thời định hướng Thống đốc NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam đưa định hướng: 52 Thang Long University Library Tăng cường lực tài chính, nâng cao lực quản lý điều hành, tăng cường quyền tự chủ kinh doanh tự chịu trách nhiệm để thực tốt vai trò chủ lực chủ đạo hệ thống tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn nâng cao chất lượng kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đa dạng hóa đại hóa hoạt động dịch vụ ngân hàng Tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đầu tư vốn, tăng trưởng gắn liền với an toàn vốn sinh lời nhằm nâng cao lực cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu sản xuất, mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, thích ứng nhanh chóng với môi trường kinh doanh Tiếp tục tăng cường đổi công nghệ đào tạo nguồn nhân lực phù hợp với tiền trình đại hóa hệ thống ngân hàng 3.1.3 Định hướng chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương Để thực sách cho vay Chính phủ đề đồng thời vào định hướng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương đề định hướng: - Hộ sản xuất khách hàng chủ yếu, khuyến khích phát triển loại hình kinh tế trang trại, kinh tế hợp tác - Ưu tiên cho trồng, vật nuôi theo hướng sản phẩm hóa, vùng chuyên canh tập trung Đối với ngành tiểu thủ công truyền thống, chi nhánh cho vay theo hướng tập trung Tăng cường lực tài chính, lực quản lý điều hành, quyền tự chủ kinh doanh chịu trách nhiệm để thực tốt vai trị chủ đạo hệ thống cho vay nơng nghiệp, nông thôn, nâng cao hiệu kinh doanh, giảm thiểu RRCV, đa dạng hóa dịch vụ chi nhánh Trên sở chi nhánh xây dựng sở pháp lý đảm bảo phát huy nguồn lực chỗ, giữ vững khách hàng truyền thống đồng thời thu hút khách hàng nhằm thực vai trò chủ lực chủ đạo lĩnh vực nông nghiệp - 3.2.Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xƣơng Mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất vấn đề quan trọng NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương bối cảnh kinh tế nước ta Mở rộng tăng số lượng khoản cho vay phải đảm bảo chất lượng khoản vay cho khơng có nhiều hộ sản xuất nợ hạn Ngân hàng cần đưa giải pháp sau: 3.2.1.Cải tiến quy trình thủ tục cho vay vốn 53 Quy trình cho vay hộ sản xuất tổng hợp quy định chi nhánh việc cấp tín dụng Trong đó, chi nhánh cần xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ cấp tín dụng đến chấm dứt quan hệ cho vay hộ sản xuất Dựa vào quy trình cho vay hộ sản xuất, chi nhánh thiết lập thủ tục vay hợp lý, đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh, đảm bảo tuân theo quy định Ngân hàng cấp Chi nhánh phải có biện pháp cải tiến quy trình, thủ tục vay vốn để giảm thiểu thời gian vay vốn, đồng thời đảm bảo hiệu cho vay hộ sản xuất Để giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian chi nhánh nên thay đổi cách quản lý làm việc Chi nhánh cần điều tra khảo sát tình hình địa bàn huyện Quảng Xương, nắm bắt thơng tin khả tài chính, phẩm chất đạo đức hộ sản xuất xem xét để loại bỏ hộ không đr điều kiện vay vốn Thêm vào đó, chi nhánh cần tiến hành thẩm định xác nhận hồ sơ vay vốn hộ sản xuất Sau kiểm tra điều kiện vay vốn hộ sản xuất, xác định có cần TSĐB hay không, chi nhánh làm thủ tục hồ sơ cho vay, hướng dẫn thủ tục đảm bảo tiền vay theo quy định cho hộ sản xuất Nếu hộ sản xuất có đủ điều kiện chi nhánh nhanh chóng hồn tất hồ sơ để tiến hành giải ngân, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn hộ Sau cho vay, CBTD phải thường xuyên theo dõi, giám sát trình hoạt động kinh doanh để xác định hộ sản xuất có sử dụng vốn vay mục đích khơng để có sách kịp thời, tránh tình trạng hộ sản xuất không trả nợ 3.2.2 Đào tạo, nâng cao trình độ cán tín dụng Con người nguồn lực quan trọng tổ chức hay doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố lực hiệu suất ngươì lao động Mọi tổ chức muốn đạt mục đích phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực Ngân hàng khơng phải trường hợp ngoại lệ Ngân hàng cần phải thực cách khoa học việc đào tạo, xắp xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung CBTD nói riêng Xác định xác nhu cầu loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trình kinh doanh, tránh xảy tượng thừa, thiếu lao động Đó bí nâng cao xuất lao động Ngân hàng Xây dựng tố chất lao động người CBTD, để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh phát triển không ngừng liên tục Để làm đựơc điều phải thông qua đào tạo, bồi dưỡng, động viên khuyến khích người lao động Làm tốt điều Ngân hàng tạo hội để phát triển thân người lao động, thơng qua góp phần nâng cao khả nhận thức, trình độ tư lý luận, lực tiếp thu kiến thức vận dụng kiến thức vào hoạt động từ góp 54 Thang Long University Library phần nâng cao xuất hiệu suất công tác với người lao động Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể Chi nhánh phải sử dụng CBTD người việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần người lao động, đảm bảo công bằng, biết kết hợp hài hào mục tiêu Ngân hàng với mục tiêu lợi ích người lao động Thực tế địa bàn nông nghiệp nông thôn, cán làm cơng tác tín dụng gặp nhiều khó khăn trình độ nhận thức người dân cịn hận chế Nhiều nhận đựoc khoản vay mà họ phải sử dụng hiệu địi hỏi CBTD phải có am hiểu cần thiết, trau dồi kiến thức khoa học lĩnh vực nơng nghiệp từ tư vấn, gợi ý hướng dẫn họ sản xuất, làm đựoc điều hiệu đồng vốn cao, chất lượng tín dụng có hiệu quả.Từ làm cho họ tin u gắn bó với Ngân hàng.Vì thế, CBTD ngồi việc tinh thơng nghiệp vụ cần phải khơng ngừng tìm tịi sáng tạo Cần phải tạo điều kiện thuận lợi để CBTD không ngừng đựoc đào tạo tiếp thu trình độ Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán tín dụng trường đại học theo lớp ngắn ngày NHNN&PTNT Việt Nam tổ chức để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức thị trường Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ NHNN&PTNT tỉnh Thanh Hóa để cán nâng cao trình độ xây dựng thẩm định dự án, hướng dẫn hộ sản xuất vay xây dựng phương án dự án vay vốn Trang bị thêm máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính để cán quản lý hồ sơ vay vốn, làm báo cáo theo quy định NHNN&PTNT Việt Nam, hàng ngày theo dõi nợ đến hạn, nợ hạn, hàng tháng kê khế ước vay vốn nhanh chóng để thuận tiện việc quản lý tín dụng Để tạo điều kiện thu hút khách hàng đòi hỏi NHNN&PTNT huyện Quảng Xương phải trang bị máy vi tính, nối mạng cục đến mạng quốc gia, đổi công nghệ Ngân hàng hồ nhập với cơng nghệ Ngân hàng khu vực giới Để tạo điều kiện cho CBTD hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi CBTD phụ trách cho vay vốn khách hàng q trình xếp, phân cơng lại nhân viên cần đặc biệt hạn chế Chỉ nên thay đổi CBTD có vấn đề ảnh hưởng khơng tốt đến quyền lợi ngành Vì thơng tin khách hàng có thơng tin khơng lưu giữ văn hay phương tiện lưu tin khác thơng tin từ thực tế sở kinh doanh khách hàng đóng vai trị quan trọng, thơng tin hình thành linh cảm trực giác cán tín dụng trình tiếp xúc, quan hệ với khách hàng Khi bàn giao cán tín dụng, thơng tin bị lãng phí 55 Việc chun mơn hố CBTD đảm bảo khả đa dạng hoá đầu tư ngân hàng để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn chun mơn hố đa dạng hố, làm tăng chất lượng độ tin cậy thông tin hoạt động cho vay tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí cơng tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay 3.2.3.Tăng cường hoạt động Marketing Ngân hàng Ngày nay, định chế Ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trường kinh doanh chiến dành giật thị trường diễn khốc liệt Điều địi hỏi Ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh Và thực tốt có giải pháp Marketing động hướng Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng, tình hình trình độ dân trí người dân nơng thơn thấp, hiểu biết hoạt động Ngân hàng có hạn Để xã hội hố cơng tác Ngân hàng biện pháp quan trọng tiếp tục triển khai họp dân để tuyên truyền sách Nhà nước, chế cho vay ngành Ngân hàng Tăng cường tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng tin báo, đài truyền hình, truyền thanh, tổ chức tốt hội nghị khách hàng Marketing cầu nối gắn kết hoạt động Ngân hàng với thị trường Do đặc thù sản phẩm dịch vụ Ngân hàng vơ hình khó nhận biết với hộ sản xuất cần phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo khuyết chương hình ảnh Ngân hàng Marketing giải hài hoà mối quan hệ lợi ích khách hàng, nhân viên chủ Ngân hàng Bộ phận Marketing giúp chủ Ngân hàng giải tốt mối quan hệ thông qua hoạt động như: Tham gia xây dựng điều hành sách lãi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với loại khách hàng, khuyến khích nhân viên phát minh sáng kiến.v.v nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích, lợi ích khách hàng 3.2.4.Cho vay tập trung, có trọng điểm hộ sản xuất Chi nhánh cần đầu tư vốn tập trung có trọng điểm, khách hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn phát triển bền vững Để tránh rủi ro Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lưỡng Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào tiểu ngành hoạt động có hiệu chăn nuôi, trồng ăn quả, chế biến nông sản… Khôi phục làng nghề truyền thống đặc biệt đặc sản chiếu Nga Sơn, bánh gai Các ngành tiểu thủ cơng nghiệp làm có giá trị cao nhiên gặp nhiều 56 Thang Long University Library khó khăn khâu nguyên liệu, giá vật tư đầu vào, tìm kiếm thị trường tiêu thụ nên phát triển cịn chậm, cần cẩn trọng cho vay (Ví dụ mía đường Lam Sơn) Trong thời gian vừa qua có nhiều hộ sản xuất mạnh dạn chuyển hướng sản xuất phần đất ruộng tập trung mình, có nhiều mơ hình trang trại, mơ hình VAC mọc lên, có thành công bước đầu từ trang trại mơ hình này, song thực tế cho thấy triển vọng phát triển hiệu lớn Việc đầu tư vốn vào hình thức cần Ngân hàng quan tâm 3.2.5 Đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm đơn vị làm đại lý địa phương Qua thực tế nhiều năm cho thấy hiệu hình thức cho vay qua tổ chức hội địa phương, mang lại cho hoạt động cho vay Ngân hàng lớn Việc cho vay qua tổ, đại lý biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ sản xuất Các tổ chức hội địa phương nơi xác nhận đánh giá nhu cầu vay vốn hộ sản xuất cách cơng khai, chuẩn xác, kịp thời Qua Ngân hàng giải ngân nhanh đảm bảo chất lượng khoản vay Thông qua tổ chức hội địa phương đồng vốn vay Ngân hàng kiểm tra, đôn đốc, giám sát cách thường xuyên hiệu Mặt khác, thông qua tổ chức hội để hộ sản xuất tương trợ lẫn nhau, khơng nhu cầu tín dụng mà cịn kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên vật liệu đầu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu Việc cho vay qua tổ chức hội, tổ tín chấp địa phương đảm bảo an tồn đồng vốn Ngân hàng Vì địa phương, không trả nợ kịp thời vốn vay qua tổ có nhiều biện pháp, nhắc nhở qua họp, qua hệ thống loa truyền thanh, tâm lý tập quán địa phương, điều gây tâm lý e ngại, vậy, tâm lý lên người vay thực nghĩa vụ cách hạn, theo quy định Hình thức đem lại lợi ích cho hai phía: Với hộ sản xuất: Họ có khả tiếp cận vốn cho vay Ngân hàng cách nhanh chóng, kịp thời, khơng nhiều chi phí giao dịch, lại Điều có ý nghĩa quan trọng, đa phần khoản vay người dân thường nhỏ dễ có tâm lý ngại vay Ngân hàng, đồng thời khắc phục đựơc tình trạng cho vay nặng lãi không mang lại hiệu kinh tế Hộ sản xuất chủ động, có nguồn vốn kịp thời phục vụ cho sản xuất kinh doanh đựơc thuận lợi Với Ngân hàng, giúp cho việc cung cấp khoản vay thực tốt hơn, hiệu cao, giảm chi phí giao dich, đảm bảo an tồn đồng vốn Triển khai hình thức cho vay bên cạnh thuận lợi, cịn nhiều khó khăn phải khắc phục Do trình độ nhận thức người dân cịn nhiều hạn chế, việc tổ trưởng nhóm đứng thay cho Ngân hàng số công đoạn khó khăn 57 Trong thời gian qua xuất vi phạm quy chế cho vay vài tổ Song sử lý kịp thời kiểm tra Nhiều thành viên tổ chức hội hoạt động chưa tích cực phần cơng tác thu nợ, thu lãi gặp nhiều khó khăn, phần số hộ vay vốn cịn cố tình chây ỳ Nhiều thành viên tổ chức hội lợi dụng vào đông vốn Ngân hàng giải cho vay cịn nặng tình cảm, chưa đối tượng Biện pháp khắc phục tình trạng này: Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với tổ chức hội Mở lớp tập huấn cho cán tổ chức hội, tăng cường tuyên truyền để nâng cao ý thức trách nhiệm họ tài sản nhà nước, phát triển địa phương Đối với tổ chức hội, tổ trưởng tổ đại lý không đảm nhiệm trách nhiệm, hay vi phạm quy định CBTD kiến nghị, nhắc nhở yêu cầu họp tổ để bầu người tổ trưởng khác có lực Thường xun đơn đốc kiểm ta, điều chỉnh sai phạm Có hình thức động viên khen thưởng :Bằng Giấy khen, vật, phối hợp với tổ chức quyền địa phương để tuyên dương trước tập thể Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo hình thức cho vay này, tuyên truyền sâu rộng văn quy định, chủ trương chỉnh phủ, Ngân hàng địa phương, nhằm nâng cao tính tự giác, ý thức hộ sản xuất 3.2.6 Tổ chức vay có hiệu Việc cho vay phải thật nghiêm chỉnh, quy trình cho vay để tạo mặt dư nợ có chất lượng cao Thực đầy đủ quy trình cho vay như: Kiểm tra, khảo sát, xác lập hồ sơ kinh tế địa phương trước vay, thẩm định khoản vay, xác định mức cho vay tối đa, thời hạn, lãi suất áp dụng, thực kiểm tra sau vay,…tăng cường kiểm tra đôn đốc CBTD chấn chỉnh kịp thời sai sót 3.2.7 Áp dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật quy trình cho vay Hiện hầu hết Ngân hàng thường sử dụng kinh nghiệm truyền thống trình phân tích tín dụng, chất lượng tín dụng thường khơng đảm bảo Vì vậy, Ngân hàng cần thực biện pháp sau: Nâng cao chất lượng thẩm định dự án phương án sản xuất kinh doanh hộ xin vay vốn, thực nghiêm túc trình thẩm định trước định cho vay Ngân hàng yêu cầu CBTD thực tốt quy trình thẩm định dự án như: sở pháp lý phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh, tình hình tài dự án, hiệu phương án, xác định luồng tiền thời gian thực hiện, thị trường cung nguyên nhiên vật liệu, thị trường tiêu thụ ….Với vay nhỏ cần áp dụng thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở lên đơn giản 58 Thang Long University Library 3.2.8 Duy trì mối quan hệ thường xuyên Ngân hàng khách hàng Mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác, thực chế lãi suất thoả thuận sở hai bên có lợi Tranh thủ nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế đặc biệt Kho bạc nhà nước, Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế, Công ty xăng dầu, Công ty điện lực 3.2.9 Tăng cường thu hút vốn đầu tư nước ngồi vào dự án phát triển nơng nghiệp, nông thôn Để tiếp nhận đầu tư vốn này, trước hết NHNo&PTNT huyện Quảng Xương phải thực giải ngân tốt quỹ quay vòng dự án tiếp nhận, đồng thời cấp ngành Tỉnh chủ động xây dựng dự án để gọi vốn NHNo&PTNT huyện Quảng Xương có sách tín dụng ưu đãi ban ngành liên quan tháo gỡ điều kiện để doanh nghiệp vay Ngân hàng đầu tư sở vật chất, cung cấp vật tư kỹ thuật cho hộ sản xuất tỉnh 3.2.10 Cơng tác kiểm tra kiểm tốn Phát huy hiệu chế khốn, kết hợp với cơng tác kiểm tra, kiểm soát để nâng cao tinh thần trách nhiệm CBTD với công việc giao Trong trình cho vay cần thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn khách hàng, dự án để đầu tư Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn, sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn để giải kịp thời Đối với nợ vay hạn cần có biện pháp thu hồi nhanh chóng Để thực tốt biện pháp NHNo&PTNT huyện Quảng Xương sử dụng đòn bẩy, đòn bẩy kinh tế : Gắn tăng trưởng hoạt động cho vay với chất lượng khoản vay kèm với kết đạt hình thức khen thưởng tinh thần vật chất, bên cạnh kiên xử lý nghiêm minh CBTD vi phạm qui chế Biện pháp không áp dụng với CBTD, mà cán quản lý việc đôn đốc, nhắc nhở cấp thực cơng việc giao, đồng thời có chế động viên địa phương công tác phối hợp thu nợ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời sai phạm Thực tốt khâu kiểm tra trước, sau cho vay theo quy định cho vay quy chế cho vay khách hàng NHNo&PTNT Việt Nam 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1 Những kiến nghị thuộc chế sách tạo điều kiện cho Ngân hàng khách hàng Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam có hướng dẫn cụ thể qui trình thủ tục cho vay đối tượng đặc thù xây dựng sở hạ tầng: Điện, đường, trường học, trạm 59 y tế; Kiên cố hố kênh mương nội đồng; cho vay góp vốn cổ phần để NHNo sở thực thống nhất, để mở rộng tín dụng đối tượng NHNN&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu có chế độ ưu đãi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn huyện chế độ công tác phí thoả đáng theo hướng khuyến khích cán làm nhiều, làm tốt dựa vào khả kết tài chi nhánh; CBTD cần hưởng chế độ làm việc trời (độc hại) nhân viên kho quỹ, mua bảo hiểm thân thể cho CBTD chế độ ưu đãi thu nhập để khuyến khích CBTD tận dụng thời gian bám sát địa bàn thẩm định đầu tư vốn phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho mở rộng sản xuất, kinh doanh hộ gia đình Phải có chủ trương đào tạo cán Ngân hàng mà trước mắt CBTD giỏi nghiệp vụ Ngân hàng phải am hiểu nghiệp vụ kinh tế chuyên ngành, có CBTD đủ khả phát hiện, hướng dẫn thẩm định dự án đạt kết quả, đánh giá hiệu kinh tế dự án, am hiểu kỹ thuật, nắm vững định mức kinh tế kỹ thuật giám sát khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu an toàn vốn cho vay 3.3.2 Những kiến nghị quyền địa phương - Đối với cấp uỷ quyền cấp Tỉnh cấp Huyện Chỉ đạo ngành chức đẩy nhanh việc khảo sát, quy hoạch xây dựng vùng chuyên canh sản xuất hàng hoá: Cây, con, ngành nghề, vùng kinh doanh tổng hợp có đầu ổn định để sở ngân hàng nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng chủ động đầu tư Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu trách nhiệm tư cách pháp lý khách hàng Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không ngành nghề giấy phép kinh doanh quan có thẩm quyền thu hồi giấy phép Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lượng, hạn giá thành sản phẩm Giúp cho hộ sản xuất có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu Các cấp uỷ quyền tạo điều kiện tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá Tỉnh, chủ yếu thị trường hàng nông sản, hàng đặc sản khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ sản xuất n tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư Ngân hàng 60 Thang Long University Library Chỉ đạo ngành địa hồn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ sản xuất Tạo điều kiện cho hộ sản xuất dùng quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định Nghiên cứu khảo sát quỹ bảo hiểm tương trợ lĩnh vực sản xuất kinh doanh: Nông - Lâm - Ngư - Diêm nghiệp ngành nghề nông thôn Chỉ đạo ngành nội tăng cường cơng tác điều tra, phát xử lý nghiêm minh ổ nhóm: Tệ nạn xã hội như: Cờ bạc, số đề, rượu chè, nghiện hút ma tuý Đồng thời kết hợp đồn thể trị xã hội khối măt trận phát động phong trào tồn dân tham gia phịng chống tệ nạn xã hội làm môi trường kinh doanh - Đối với quyền xã : Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ sản xuất xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ sản xuất Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ sản xuất lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn Chỉ đạo Hội kết hợp chặt chẽ với Ngân hàng việc cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi hộ vay vốn 3.3.3 Những kiến nghị, đề xuất hộ sản xuất Các hộ sản xuất phải có ý thức việc chủ động xây dựng phương án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ Phải có ý thức tích luỹ kinh nghiệm trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Tham gia buổi tập huấn, chuyển giao cơng nghệ để học tập tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư trước vay vốn Ngân hàng để đầu tư Có có đủ khả quản lý cịn sử dụng vốn phát huy hiệu Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vốn thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng vốn bổ sung Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ cho vay vốn Ngân hàng Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay 61 KẾT LUẬN CHƢƠNG III Chương đưa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất dựa điều kiện thực tế chi nhánh Ngoài ra, chương trình bày số đề xuất, kiến nghị chế sách tạo điều kiện cho ngân hàng khách hàng, quyền địa phương hộ sản xuất để giúp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương đẩy mạnh mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất, tạo tiền đề để chi nhánh mở rộng kinh doanh phát triển bền vững 62 Thang Long University Library KẾT LUẬN Đất nước ta đường đổi hoàn thành CNH – HĐH vào năm 2020 Ở thời điểm nay, kinh tế đất nước phát triển mạnh mẽ, nhu cầu vốn kinh doanh ngày trờ nên cấp thiết hết Thực chủ trương Đảng Nhà nước nỗ lực ngân hàng bước đầu hòa nhịp với kinh tế, đầu tư vốn kịp thời tạo cho kinh tế hộ sản xuất Việt Nam nói chung có thêm sức mạnh mới, hội Qua việc tìm hiểu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương cho thấy: chi nhánh góp phần vào nghiệp đổi kinh tế nông nghiệp nông thôn cho địa bàn, vồn chi nhánh đầu tư kịp thời sử dụng mục đích, bước đầu tạo công ăn việc làm cho người lao động Đời sống người dân khơng ngừng cải thiện, tình trạng phân hóa giàu nghèo giảm Sau thời gian học tập, nghiên cứu lý luận trường kết hợp với việc tìm hiểu thực tế cơng tác cho vay vốn hộ sản xuất, em hoàn thành khóa luận Thơng qua số liệu cụ thể tình hình cho vay, khóa luận nêu lên ưu điểm nhược điểm công tác cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương Từ mạnh dạn đưa số đề xuất góp phần hồn thiện cơng tác cho vay chi nhánh Tuy nhiên, hoạt động cho vay hộ sản xuất lĩnh vực rộng, phong phú phức tạp, thời gian nghiên cứu tìm hiểu nhận thực thân nhiều hạn chế, đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót Vì thân em mong nhận ý kiến tham gia bảo chi nhánh ngân hàng thầy cô giáo Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Kinh tế - Quản lý, ban lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương tạo điều kiện cho em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Ban (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Trường Đại học Thăng Long, Nhà xuất tài chính, Hà Nội T.S Trịnh Quốc Trung (2009), Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hồ Chí Minh PGS.TS Lê Văn Tề (2013), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Lao động Luật tổ chức tín dụng (2010) - Luật số47/NHNN Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách khàng Nghị định sô 41/2010/NĐ – CP Thủ tướng Chính Phủ sách tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương (2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương (2012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương (2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 10 Các Website: - www.sbv.gov.vn www.agribank.com.vn - www.cafef.vn www.ub.com.vn Thang Long University Library ... MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG XƢƠNG 52 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất. .. hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Quảng Xƣơng 47 2.6.1 Điểm mạnh hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện. .. phát triển kinh tế hộ 1.2 Mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại Mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất