Mở rộng hoạt động cho vay đối với Hộ sản xuất ở NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Đình lập

Mở rộng hoạt động cho vay đối với Hộ sản xuất ở NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Đình lập

Lời mở đầu

Nớc ta là một nớc có nền kinh tế nông nghiệp lâu đời, với khoảng 80%dân số sống ở nông thôn, lực lợng sản xuất nông nghiệp là rất dồi dào.Trong những năm gần đây sản xuất nông nghiệp có vai trò hết sức quantrọng trong nền kinh tế, sản xuất nông nghiệp ngày càng phát triển Có đợc

sự chuyển biến tích cực đó là nhờ có chủ trơng đổi mới của Đảng, Nhà nớc,

đặc biệt là từ khi có Nghị quyết 10 của bộ chính trị Sau Nghị quyết này hộnông dân đã trở thành đơn vị kinh tế tự chủ, đời sống của nhân dân ngàycàng đợc nâng lên, bộ mặt nông thôn ngày càng đổi mới Trong sản xuấtnông nghiệp không thể không nói đến vai trò của Hộ sản xuất Hộ sản xuất

là nơi giúp cho nền sản xuất hàng hoá nông nghiệp phát triển, là nguồncung cấp lơng thực thực phẩm, cung cấp nguyên liệu cho ngành sản xuấtcông nghiệp Không những thế nó còn là thị trờng tiêu thụ hàng hoá của cácngành sản xuất khác trong nền kinh tế

Dự thảo văn kiện đại hội IX của Đảng về phơng hớng phát triển nôngnghiệp nông thôn 2001-2010 và kế hoạch 5 năm đã xác định các mục tiêuchiến lợc: Gía trị sản lợng nông nghiệp tăng khoảng 4% trong 5 năm đầu và4,5% trong 10 năm Theo kinh nghiệm quốc tế để tăng sản lợng thu hoạchphải bỏ vốn đầu t với hệ số 3,3 đến 3,5 lần, đối với nông nghiệp cần phải có

hệ số lớn hơn Tức là vốn đầu t vào nông nghiệp nông thôn phải tăng từ 20%/ năm

15-Để có thể sản xuất phát triển phải có nguồn vốn đầu t Quán triệt vănkiện của đại hội Đảng, chủ trơng của nhà nớc và chính phủ thấy đợc vai tròcủa Hộ sản xuất, tiềm năng phát triển của Hộ sản xuất NHNo&PTNT chinhánh Huyện Đình lập ngày càng tăng cờng hoạt động cho vay, mở rộngmối quan hệ Tuy nhiên mối quan hệ giữa Hộ sản xuất và Ngân hàng vẫncòn nhiều vớng mắc

Nhận thấy đợc vai trò của Hộ sản xuất ( HSX ) và sự cần thiết phải mởrộng hoạt động cho vay đối với HSX và tìm cách tháo gỡ, thiết lập mốiquan hệ ngày càng khăng khít giữa Ngân hàng và HSX em đã chọn đề tài: “

Mở rộng hoạt động cho vay đối với Hộ sản xuất ở NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Đình lập ”.

Trong quá trình nghiên cứu và viết bài không tránh khỏi những sai sótrất mong đợc sự chỉ bảo của thầy cô Em xin chân thành cảm ơn các thầycô trong khoa Ngân hàng - Tài chính, các anh,chị em trong NHNo&PTNTchi nhánh Huyện Đình lập và đặc biệt là thầy PGSTS Nguyễn Hữu Tài đãchỉ bảo để em hoàn thành đợc bài chuyên đề này

Nghề Ngân hàng ra đời ở La Mã, Hi Lạp khoảng thế kỷ XV, bắt nguồn

từ thơng nghiệp và cho vay nặng lãi thông qua các chủ cửa hiệu vàng Cácnhà t bản công thơng nghiệp thì không vay vốn Ngân hàng do lãi cho vaycủa Ngân hàng quá cao, chiếm hết phần lợi nhuận mà họ kiếm đợc Các nhà

t bản công, thơng nghiệp giúp đỡ nhau bằng nhiều cách, một trong các cách

đó là góp vốn với nhau thành lập các Ngân hàng cổ phần, các hội tín dụng

Đến cuối thế kỷ XVII xuất hiện một Ngân hàng t bản lớn nhất của thế giớiBank of England, kinh doanh tín dụng mức lãi suất 6% năm Rồi hàng loạtcác Ngân hàng cổ phần đợc thành lập, liên tiếp ra đời ở lục địa Châu Âu,Bắc Mỹ Từ thế kỷ XIX bắt đầu có Ngân hàng tại Châu á Ngày nay, Ngânhàng trở thành một bộ phận không thể thiếu trong mọi nền kinh tế

Vai trò của Ngân hàng đối với nền kinh tế ngày càng quan trọng đợc thểhiện:

- Ngân hàng thơng mại là nơi tập trung vốn nhàn rỗi trong xã hội đểcung cấp cho các nhu cầu của nền kinh tế, qua đó chuyển tiền tiết kiệmthành t bản đầu t cho phát triển sản xuất tăng cờng hiệu quả hoạt động củatiền vốn Trong xã hội luôn tồn tại tình trạng thừa thiếu vốn một cách tạmthời Những cá nhân, tổ chức có tiền nhàn rỗi tạm thời thì muốn bảo quảntiền an toàn, hiệu quả và sinh lời Trong khi đó có những cá nhân, tổ chức

có nhu cầu vốn để thực hiện hoạt động kinh doanh, tiêu dùng Nh vậy Ngânhàng chính là ngời trung gian giúp cho ngời thừa vốn có thu nhập từ khoảnvốn nhàn rỗi còn những ngời thiếu vốn có vốn để thực hiện hoạt động kinhdoanh

- Hoạt động Ngân hàng góp phần tăng cờng hiệu quả sản xuất kinhdoanh của các doanh nghiệp qua đó góp phần thúc đẩy sự phát triển của nềnkinh tế Việc vay vốn từ Ngân hàng của các doanh nghiệp đã thúc đẩy cácdoanh nghiệp phải có phơng án kinh doanh tối u và có hiệu quả thì mới cóthể trả lãi và vốn cho Ngân hàng Việc lập phơng án sản xuất kinh doanh tối

u do các doanh nghiệp lập ra phải qua sự kiểm tra, thẩm định kỹ lỡng củaNgân hàng nhằm hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro có thể xẩy ra

- Ngân hàng thơng mại thông qua hoạt động của mình góp phần vào việcthực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia nh :ổn định giá cả,kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm, ổn định lãi suất, ổn định thị trờngtài chính, thị trờng ngoại hối, ổn định và tăng trởng nền kinh tế Với cáccông cụ mà Ngân hàng Trung ơng dùng để thực thi chính sách tiền tệ nh:Chính sách chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc của Ngân hàng nhà nớc đối vớiNgân hàng thơng mại

- Ngân hàng thơng mại bằng hoạt động của mình đã thực hiện việc phân

bổ vốn giữa các vùng qua đó tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế đồng

đều giữa các vùng khác nhau trong một quốc gia Các vùng kinh tế khácnhau thì có sự phát triển khác nhau Hiện tợng thừa thiếu vốn giữa các vùngthờng xuyên xảy ra Do đó Ngân hàng đã tiến hành quá trình này khá tốttrong nền kinh tế

- Ngân hàng thơng mại là cầu nối giữa nền kinh tế các nớc và thế giới,tạo điều kiện cho việc hoà nhập của nền kinh tế trong nớc và kinh tế trongkhu vực với nền kinh tế thế giới

1.1.2.Các hoạt động chính của Ngân hàng Thơng mại

a, Hoạt động huy động vốn.

Để có tiền phục vụ cho quá trình kinh doanh của mình các Ngân hàngphải tiến hành huy động vốn Hoạt động huy động vốn tạo nguồn vốn choNgân hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng, ảnh hởng rất lớn tới chất l-ợng hoạt động của Ngân hàng Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng cóthể thông qua các hình thức nh: Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán( của dân c, tổ chức kinh tế…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngân), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngânhàng khác…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngân

b, Hoạt động sử dụng vốn.

Hoạt động sử dụng vốn mang lại phần lớn lợi nhuận cho các Ngânhàng thơng mại Khi thực hiện hoạt động này, các Ngân hàng phải đảm bảo

có cơ cấu tài sản hợp lý nhằm đạt đợc lợi nhuận cao nhất, đồng thời vẫn

đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng khi khách hàng yêu cầu Baogồm các hoạt động chính: Hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt

động đầu t v.v…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngân

c, Hoạt động cung cấp dịch vụ.

Ngân hàng là doanh nghiệp cung cấp cho công chúng và doanh nghiệp.Thành công của Ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tàichính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả

+ Mua bán ngoại tệ: Một trong những dịch vụ Ngân hàng đầu tiên đợc

thực hiện là trao đổi ( mua, bán ) ngoại tệ: Mua, bán một loại tiền này lấyloại tiền khác và hởng phí

+ Bảo quản tài sản hộ: Các Ngân hàng thực hiện lu giữ vàng, các giấy tờ

có giá và các tài sản khác cho khách hàng trong két Ngân hàng thờng giữ

hộ những tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, hoặc những giấy tờ quan trọngkhác của khách hàng với nguyên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện

+ Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán: Khách

hàng gửi tiền vào Ngân hàng, Ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thựchiện các lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua Ngân hàng đã mở đầucho thanh toán không dùng tiền mặt Các tiện ích của thanh toán khôngdùng tiền mặt ( an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm) đã góp phần rútngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng

+ Quản lý ngân quỹ: Các Ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần

lớn doanh nghiệp và cá nhân Nhờ đó Ngân hàng thờng có mối quan hệ chặtchẽ với nhiều khách hàng Do đó có kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và

khả năng trong việc thu ngân, nhiều Ngân hàng đã cung cấp cho kháchhàng dịch vụ quản lý ngân quỹ.

+ Tài trợ các hoạt động của Chính phủ: Khả năng huy động vốn và cho

vay với khối lợng lớn của Ngân hàng đã trở thành trọng tâm chú ý củaChính phủ Do nhu cầu chi tiêu thờng lớn và cấp bách trong khi thu không

đủ, Chính phủ các nớc đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của Ngânhàng Các Ngân hàng thờng mua trái phiếu chính phủ theo một tỷ lệ nhất

định trên tổng lợng tiền gửi mà Ngân hàng huy động đợc

+ Bảo lãnh: Trong những năm gần đây nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa

dạng và phát triển mạnh Ngân hàng thờng bảo lãnh cho khách hàng củamình mua chịu hàng hoá và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốncủa tổ chức tín dụng khác

+ Cho thuê thiết bị trung và dài hạn: Rất nhiều Ngân hàng tích cực cho

khách hàng quyền lựa chọn thuê các thiết bị, máy móc cần thiết thông quahợp đồng thuê mua, trong đó Ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàngthuê với điều kiện khách hàng phải trả tới hơn 70% hoặc 100% giá trị tàisản cho thuê Do vậy cho thuê của Ngân hàng cũng có nhiều điểm giống

nh cho vay và đợc xếp vào tín dụng trung và dài hạn

+ Cung cấp các thiết bị uỷ thác và t vấn: Nhiều cá nhân và doanh nghiệp

đã nhờ Ngân hàng quản lý hộ tài sản và quản lý các hoạt động tài chính.Dịch vụ uỷ thác phát triển sang cả uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷthác phát hành, uỷ thác đầu t…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngân Nhiều khách hàng còn coi Ngân hàng nhmột chuyên gia t vấn tài chính

+ Cung cấp các dịch vụ môi giới đầu t chứng khoán: Nhiều Ngân hàng

đang phấn đấu cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thoảmãn mọi nhu cầu Đây là một trong những lý do chính khiến các Ngân hàngbắt đầu bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơhội mua cổ phiếu và các chứng khoán khác

+ Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm: Ngân hàng liên doanh với các công ty

bảo hiểm hoặc tổ chức công ty bảo hiểm con, Ngân hàng cung cấp các dịch

vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hu trí

+ Cung cấp các dịch vụ đại lí: Nhiều Ngân hàng trong quá trình hoạt

động không thể thiết lập chi nhánh văn phòng ở khắp nơi Nhiều Ngân hàng( thờng là các Ngân hàng lớn ) cung cấp dịch vụ Ngân hàng đại lí cho cácNgân hàng khác nh thanh toán hộ, phát hành các bộ chứng chỉ tiền gửi, làmNgân hàng đầu mối đồng tài trợ

1.2.Hoạt động cho vay hộ sản xuất

1.2.1 Khái niệm cho vay của NHTM.

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giaocho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mụch đích và thờigian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

1.2.2 Phân loại cho vay:

Có nhiều cách để phân loại hoạt động cho vay ở Ngân hàng thơng mại

Có thể phân loại hoạt động cho vay theo các loại sau:

a, Phân loại theo tài sản đảm bảo.

+ Cho vay có bảo đảm

Cho vay có đảm bảo thể hiện việc cho vay có cầm giữ các vật thế chấp,cầm cố…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngân Vật đảm bảo có thể bao gồm nhiêu loại khác nhau nh: bất độngsản, biên nhận ký gửi hàng hoá, máy móc thiết bị cổ phiếu…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, NgânYêu cầu cơbản của tài sản đảm bảo là có thể bán đợc

Cho vay có tài sản đảm bảo đợc coi là nguồn thu nợ thứ hai của Ngânhàng thơng mại trong trờng hợp ngời đi vay không thể trả tiền vay và lãibằng các hình thức khác Cho vay có tài sản đảm bảo cũng tạo tâm lý yêntâm cho Ngân hàng

+ Cho vay không bảo đảm

Cho vay không bằng tài sản đảm bảo có thể đợc cấp cho khách hàng có

uy tín, thờng là khách hàng làm ăn thờng xuyên với ngân hàng có lãi, tìnhhình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây da, hoặc món vaytơng đối nhỏ so với vốn của ngời vay, trong trờng hợp vay này khách hàngphải tín chấp bằng uy tín của mình Khách hàng có thể vay vốn của Ngânhàng không cần tài sản đảm bảo mà chỉ cần có sự bảo lãnh của bên thứ ba,các khoản vay này có thể là các khoản vay theo chỉ định của chính phủ, haycác khoản vay của các tổ chức tài chính lớn…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngân

b, Phân loại cho vay theo phơng thức cho vay.

+ Cho vay thấu chi: Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó Ngân hàng

cho phép ngời vay đợc chi vợt trên số d tiền gửi thanh toán của mình trongmột giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này gọi

là hạn mức thấu chi

Thấu chi là hình thức cho vay ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản,phần lớn là không có đảm bảo Thờng sử dụng cho các khách hàng có độtin cậy cao, thu nhập đều đặn

+ Cho vay trực tiếp từng lần: Là hình thức cho vay của Ngân hàng cho

khách hàng có nhu cầu vay không thờng xuyên Một số khách hàng sử dụngvốn chủ sở hữu là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sảnxuất đặc biệt mới vay Ngân hàng, tức là vốn vay từ Ngân hàng chỉ tham giavào một số giai đoạn nhất định của chu kì sản xuất kinh doanh của kháchhàng

+ Cho vay theo hạn mức: Đây là hình thức cho vay theo đó Ngân hàng

thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hình thức cấp tín dụngnày rất thuận tiện cho khách hàng vay mợn thờng xuyên Tuy nhiên, do cáclần cho vay không tách biệt thành các kỳ hạn nợ cụ thể nên Ngân hàng khó

có thể kiểm soát đợc khoản cho vay trong từng lần vay

+ Cho vay luân chuyển: Là hình thức cho vay dựa trên luân chuyển hàng

hoá Doanh nghiệp khi mua hàng hoá có thể thiếu vốn, Ngân hàng có thểcho vay và sẽ thu lại khi doanh nghiệp bán hàng hoá Ngân hàng và kháchhàng trong trờng hợp này sẽ thoả thuận với nhau về hạn mức cho vay, cácnguồn cung cấp hàng hoá và tiêu thụ hàng hoá đó

Cho vay luân chuyển thờng áp dụng đối với các doanh nghiệp thơngnghiệp hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kì tiêu thụ hàng hoá ngắn ngày,

có quan hệ thờng xuyên với Ngân hàng

+ Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay theo đó Ngân hàng thoả thuận

cho phép khách hàng trả gốc nhiều lần trong thời hạn cho vay đã thoảthuận Cho vay trả góp thờng đợc áp dụng đối với các khoản vay trung vàdài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng hoá lâu bền Tuy nhiên, chovay trả góp có rủi ro rất cao do khách hàng thờng thế chấp bằng chính hànghoá mua trả góp Nếu ngời vay gặp khó khăn thì việc thu nợ của Ngân hàng

sẽ gặp khó khăn

+ Cho vay gián tiếp: Đây là hình thức cho vay của Ngân hàng thông qua

tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, nhóm sản xuất, Hộinông dân, Hội phụ nữ…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngân

Tuy nhiên phơng thức cho vay này cũng có nhiều hạn chế, nhiều trunggian lợi dụng sự lơ là của các Ngân hàng đã tăng lãi suất để cho vay lại,hoặc giữ số tiền của các thành viên cho riêng mình…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngân

c, Phân loại hình cho vay theo kỳ hạn

+ Cho vay ngắn hạn

Các khoản cho trong thời gian ngắn có kỳ hạn dới một năm Nhữngkhoản vay ngắn hạn thờng đợc sử dụng trong các trờng hợp vay mang tínhthời vụ về luân chuyển vốn và tài trợ tạm thời cho các hoạt động sản xuấtkinh doanh Cho vay ngắn hạn thờng có lãi suất thấp hơn vì thời gian càngngắn thì rủi ro càng ít

+ Cho vay trung và dài hạn.

Theo quy định của nớc ta thì những khoản vốn có thời hạn cho vay từ 1năm đến 5 năm đợc coi là trung hạn, những khoản vốn có thời hạn cho vay

từ 5 năm trở lên thì đợc coi là dài hạn Những khoản cho vay này thờng cógiá trị lớn và ngời vay thờng dùng để đầu t, mở rộng hoạt động sản xuất,nâng cấp tài sản cố định Lãi suất cho vay đối với mỗi loại thời hạn cho vay

không giống nhau, thờng thì cho vay có thời hạn càng dài thì lãi suất càngcao vì thời hạn càng dài thờng kéo theo rủi ro cao.

d, Phân loại theo đối tợng vay

+ Công ty, tổ chức kinh tế.

Cho vay đối với các tổ chức kinh tế, các công ty là thành phần quantrọng trong nền kinh tế Các công ty, tổ chức kinh tế thờng là nơi có nhucầu vốn tơng đối lớn, và vòng quay vốn lớn Do vậy cho vay đối với công tylớn, tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động cho vay của Ngânhàng và đồng thời cũng mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng

+ Hộ sản xuất.

Hộ sản xuất là một đơn vị tự chủ về kinh tế, trực tiếp hoạt động sản xuấtkinh doanh, là chủ thể trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của mình.Sản xuất hộ thờng phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, cơ sở vật chất còn kém,

tỷ trọng hàng hoá sản xuất ra thờng không lớn Do vậy nhu cầu vốn cho Hộsản xuất thờng là nhỏ, mang lại lợi nhuận không lớn cho Ngân hàng Tuynhiên Hộ sẩn xuất có vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tếnông nghiệp nông thôn

1.3 Đặc điểm của cho vay hộ sản xuất.

1.3.1 Khái niệm hộ sản xuất:

HSX là một đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động, sản xuất kinhdoanh là chủ thể trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh và tự chịu tráchnhiệm về kết quả sản xuất kinh doanh của mình Với thành phần chủ yếucủa HSX gồm: Hộ nông dân, cá thể, hộ gia đình xã viên, nông lâm trờngviên…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngân

Có hai loại hộ vay vốn

- Hộ loại 1: Bao gồm: Hộ chuyên sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp,

ng nghiệp, diêm nghiệp có tính chất tự sản, tự liệu, hộ cá thể t nhân làmkinh tế gia đình theo nghị định 29 ngày 29/3/1993 Hộ là những thành viênnhận khoán của các tổ chức kinh tế hợp tác các DNNN

- Hộ loại 2: Là hộ sản xuất kinh doanh theo luật định bao gồm các loại

hộ: Hộ t nhân, hộ làm nhóm sản xuất kinh doanh, tổ chức theo nghị định66/HĐBT ngày 2/3/1992 hợp tác xã tổ chức theo điều lệ hợp tác xã, do nhànớc qui định, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, tổ chức theoluật doanh nghiệp t nhân ngày 21/12/1990 Các loại Hộ nói trên hoạt độngtrong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, dịch vụ trong các ngành: Nông, lâm ng,diêm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp ở nông thôn, thị trấn, thị xã ven đô đều

đợc vay vốn tại chi nhánh NHNo &PTNT Việt Nam

1.3.2 Đặc điểm cho vay Hộ sản xuất:

- HSX đợc hình thành theo những đặc điểm tự nhiên, rất đa dạng Tuỳthuộc vào hình thức sinh hoạt ở mỗi vùng, địa phơng mà Hộ hình thành một

kiểu cách sản xuất, một tổ chức riêng rẽ trong phạm vi gia đình Các thànhviên trong Hộ có quan hệ hoàn toàn theo cấp vị, có cùng sở hữu kinh tế.Trong mô hình hộ sản xuất chủ yếu sử dụng nguồn nhân lực tự có Đây lànguồn nhân lực có ở quy mô gia đình đợc huy động để gia tăng sản xuất.

Hộ sản xuất có thể thuê thêm ngời vào trong khi cuối mùa vụ

- Sản xuất của Hộ khá ổn định, vốn luân chuyển chậm so với các ngànhkhai thác, qui mô sản xuất thờng nhỏ Đây là nguồn do tiết kiệm tích luỹ đ-

ợc hoặc là do vay mợn của ngời quen hay bạn bè Do điều kiện và khả năngquản lý và tổ chức sản xuất dựa trên kinh nghiệm tích luỹ đợc là nhiều dovậy sức cạnh tranh của sản phẩm trên thị trờng thờng nhỏ nên khả năng mởrộng sản xuất của hộ thờng kém Đối tợng sản xuất là những cây, con sinhtrởng và phát triển hết sức đa dạng và phức tạp

- Sản xuất của của hộ mang tính chất thời vụ, cùng một lúc có thể kinhdoanh hoặc sản xuất nhiều loại cây trồng, vật nuôi hoặc tiến hành cácngành nghề khác lúc nông nhàn Thậm chí có nhiều Hộ còn tham gia hoạt

động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nh công nghiệp, xây dựng cơ bản Vìvậy thu nhập rải đều, đó là một yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho nềnkinh tế phát triển toàn diện

- Trình độ sản xuất ở nớc ta đa phần ở mức thấp, chủ yếu là sản xuất thủcông, máy móc có chăng cũng còn ít, đơn giản, tổ chức sản xuất, mang tính

tự phát, phạm vi nhỏ, không có bài bản, hộ sản xuất hiện nay nói chung vẫnhoạt động theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thờng bị chi phốibởi tình cảm đạo đức gia đình, nếp sống sinh hoạt theo phong tục tập quánlàng quê

- Hộ sản xuất hầu hết là những ngời nông dân hiền lành tốt tính, chịukhó có uy tín trong cộng đồng làng xã Quan hệ giữa tiêu dùng và sản xuấtcủa hộ biểu hiện ở trình độ phát triển hộ từ tự cấp hoàn toàn đến sản xuấthàng hoá

- Hộ nghèo và Hộ trung bình chiếm tỷ trọng cao, khó khăn lớn nhất của

hộ là thiếu vốn để thực hiện các hoạt động sản xuất của mình

- Quan hệ giữa Hộ với Ngân hàng tơng đối tốt Các Hộ sản xuất hầu hết

đều có ý thức trả vay tơng đối sòng phẳng Do đó nợ khó đòi đối với đối ợng này thờng không chiếm tỷ trọng cao trong tổng d nợ Trong trờng hợpgặp thiên tai bất khả kháng, mùa màng thất bát, Hộ sản xuất thờng không

t-có khả năng hoàn trả nhng vẫn t-có ý thức và ý trí quyết tâm trả nợ là rất cao

1.4.Vai trò của cho vay hộ sản xuất của hoạt động cho vay.

ở Việt Nam nớc ta, sản xuất nông nghiệp có ý nghĩa cực kì quan trọng.Sản xuất nông nghiệp cung cấp nguyên liệu cho công nghiệp, cung cấpnguồn lao động đáng kể, xuất khẩu nông sản phẩm: Gạo, cà phê, cao su, hồtiêu, tôm, cá…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngân Xuất khẩu gạo đứng thứ hai trên giới, cà phê đứng thứ 3 trên

thế giới, bên cạnh việc phát triển các ngành khác nhng phải thật chú trọngphát triển nông nghiệp Bởi đó chứa đựng rất nhiều tiềm năng kinh tế.

- Giúp cho Ngân hàng gia tăng số lợng khách hàng từ đó mở rộng phạm

vi hoạt động, tăng uy tín của Ngân hàng trên thị trờng

- Thông qua hoạt động cho vay đối với Hộ từ đó Ngân hàng có thể sửdụng và mở rộng các hình thức dịch vụ của mình

- Cho vay đối với Hộ sản xuất góp phần vào quá trình phát triển kinh tếtạo đời sống ổn định cho Hộ Đời sống ổn định có tiền Ngân hàng có thểthu hút đợc nguồn vốn từ Hộ thông qua hoạt động huy động vốn

- Thực hiện cho vay đối với Hộ thì Ngân hàng đáp ứng một phần yêu cầucủa chính sách nhà nớc về cho vay vốn đối với nông nghiệp nông thôn

1.4.2 Vai trò với nền kinh tế

Trong điều kiện nớc ta hiện nay, dân số khoảng 80% là sản xuất nôngnghiệp với hơn 15 triệu hộ nông dân sống ở các khu vực nông thôn Đã cóhơn 1,5 triệu hộ nông dân sản xuất giỏi, gần 12 vạn trang trại với nhiều quymô sản xuất kết hợp

Sản xuất nông nghiệp đã góp 80% tổng sản phẩm xã hội góp phần lớn đatổng sản lợng GDP tăng, tăng trởng kinh tế

Nh vậy vai trò của Hộ sản xuất đối với nền kinh tế là hết sức thực tế

Cụ thể là:

- Kinh tế Hộ tạo ra một nền nông nghiệp ổn định và phát triển cho nền kinh tế.

Kinh tế Hộ sản xuất làm ăn có hiệu quả từ đó là nguồn cung cấp lơng

thực, thực phẩm cho nền kinh tế ( Phần lớn sản xuất của Hộ là về sản xuấtnông nghiệp) Nền nông nghiệp có ổn định thì mới làm cho giá cả lơng thựcphẩm đợc giữ ở mức ổn định tạo tâm lý tốt đến ngời tiêu dùng, lạm phát bớtcăng thẳng

- Kinh tế hộ sản xuất với việc sử dụng lao động và tài nguyên ở nông thôn.

Nớc ta là nớc có nguồn lao động dồi dào, đặc biệt là ở khu vực nôngthôn Lao động là yếu tố năng động, là yếu tố quyết định sự phát triển củanền kinh tế quốc dân Việc khai thác nguồn lực này vẫn còn ở mức thấp.Lao động ở nông thôn d thừa nhiều

Khi đợc công nhận mỗi hộ gia đình là một hộ sản xuất tự chủ về nhiềuphơng diện Với phơng châm tự khắc phục, tự cứu lấy mình, tự làm ra sản

phẩm để nuôi chính mình Các hộ sản xuất có một động lực rất mạnh mẽ đểgiải quyết việc làm thì họ thờng tận dụng đợc những điều kiện vật chất cósẵn để kết hợp với sức lao động để tạo ra sản phẩm.

Mặt khác, kinh tế hộ sản suất còn tận dụng đợc nguồn tài nguyên: đất

đai, tiền vốn…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngân Bởi vì khi đất đai, rừng, biển, ao hồ…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngânthuộc phạm vi quản lýcủa các đơn vị quốc doanh hay tập thể thì khả năng tận dụng để khai tháccòn rất hạn chế Khi nhà nớc giao quyền sử dụng về gia đình thì khả năngkhai thác đợc tận dụng triệt để và hợp lý do đó mang lại hiệu quả kinh tếcao, tạo môi trờng, môi sinh lành mạnh

- Kinh tế Hộ cung cấp nguồn nguyên liệu đồi dào và là nơi tiêu thụ hàng hoá lớn cho các ngành công nghiệp và các ngành khác.

Nông thôn là nơi có nguyên liệu dồi dào vì vậy phần lớn nguồn nguyênliệu có từ nông thôn qua Hộ sản xuất có thể đợc chuyển đến các ngànhcông nghiệp đáp ứng nhu cầu Cũng là nơi có nhiều ngời dân sinh sống( chiếm tỷ trọng khoảng 70% dân số cả nớc) sản phẩm tiêu dùng sản xuất từnền kinh tế cũng sẽ đợc tiêu thụ phần lớn ở nông thôn

- Kinh tế Hộ góp phần tăng xuất khẩu cho đất nớc

Ngày nay xuất khẩu có vai trò hết sức quan trọng đối với nền kinh tếmột đất nớc Hoạt động xuất khẩu từ các sản phẩm làm từ nông nghiệp vẫn

đang chiếm tỷ trọng cao ở nớc ta vì vậy vai trò của Hộ trong việc gia tănghoạt động xuất khẩu sản phẩm từ nông nghiệp là rõ ràng

- Khả năng thích ứng với cơ chế thị trờng, thúc đẩy sản xuất hàng hoá của kinh tế HSX.

Kinh tế hộ với quy mô nhỏ song lại rất linh hoạt để thích ứng với nềnkinh tế thị trờng, mang lại hiệu quả kinh tế cao so với kinh tế quốc doanh

- Kinh tế HSX với các ngành khác.

Kinh tế hộ phát triển sẽ thúc đẩy phát triển ngành nghề mới và khôi

phục các ngành nghề truyền thống, tạo điều kiện cho ngành công nghiệp vàcác ngành khác phát triển

- Hiệu quả kinh tế của HSX đóng góp cho xã hội.

Hộ sản xuất đã trở thành đơn vị kinh tế tự chủ trong sản xuất kinh doanh

ở các lĩnh vực khác nhau nh: Nông - lâm - Ng - Diêm nghiệp Nó đã gópmột phần quan trọng đối với sự phát triển nền kinh tế nói chung

Tốc độ tăng về giá trị tổng sản lợng nông nghiệp nhữn năm gần đâytrung bình hàng năm đạt 4%, nhất là sản xuất lơng thực Các loại hàng hoátiêu dùng là do lực lợng kinh tế hộ sản xuất nông dân tạo ra Bên cạnh đósản xuất nông sản hàng hoá đã có bớc phát triển đáng kể Một số vùngchuyên canh có sản xuất hàng hoá lớn nh: Cà phê, chè, cao su, dâu tằm…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngân

đáp ứng phần lớn nhu cầu tiêu dùng trong nớc và đã có lợng nông sản xuấtkhẩu đáng kể Sự phát triển của kinh tế Hộ cũng góp phần gia tăng lao độngtrong nông thôn từ đó tạo công ăn việc làm, gia tăng thu nhập từ đó đẩy lùinghèo đói

Tóm lại với gần 80% dân số sống ở nông thôn thì kinh tế HSX ở nớc ta

đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định kinh tế phát triển của

đất nớc

1.4.3 Vai trò với hộ sản xuất.

Ngân hàng đóng một vai trò hết sức quan trọng trong quá trình phát triểncủa nền kinh tế hàng hoá Hoạt động của Ngân hàng là tập trung vốn tạmthời nhàn rỗi, cha sử dụng nằm phân tán ở khắp nơi để cho vay lại, phục vụnhu cầu, sự nghiệp phát triển kịnh tế sản xuất Nhờ có nguồn thu hút trongdân c, các tổ chức kinh tế xã hội nên Ngân hàng có thể đầu t vốn cho các

Hộ có khả năng phát triển sản xuất kinh doanh nhng lại thiếu vốn Đối vớiNhà nớc thì tín dụng ngân hàng còn là một công cụ đắc lực hữu hiệu trongquản lý kinh tế Đối với doanh nghiệp, cá nhân thì tín dụng ngân hàng lànguồn tài trợ cho sự thiếu hụt tạm thời về vốn sản xuất Đặc biệt là cơ chếquản lý mới hiện nay, Nhà nớc đã giao quyền sử dụng đất lâu dài cho từng

hộ sản xuất, mỗi HSX giờ đây trở thành một đơn vị kinh tế tự chủ, phải tínhtoán mức chi phí bỏ ra khả năng thu nhập, xác định mức vốn cần thiết đầu

t cho sản xuất, khả năng cấp vốn tự có, số vốn cần phải đi vay Do đó trongnền kinh tế thị trờng, tín dụng ngân hàng có vai trò rất lớn đối với quá trìnhphát triển của HSX

- Đáp ứng nhu cầu vốn cho HSX để duy trì quá trình sản xuất liên tục, góp phần đầu t phát triển nền kinh tế.

Các Hộ sản xuất ngày nay chỉ chuyên môn hoá các loại nông sản hànghoá có lợi nhất và họ loại dần các loại nông sản phẩm sản xuất theo kiểu tựcung tự cấp Các Hộ sản xuất bán cho xã hội sản phẩm hàng hoá mà họ sảnxuất ra, đồng thời mua từ thị trờng những sản phẩm hàng hoá mà họ cần, để

đạt đợc điều đó các Hộ sản xuất cần nhiều vốn để mua vật t, đầu t đổi mới

kỹ thuật mua sắm máy móc thiết bị, trong khi vốn tự có của các Hộ còn rấthạn chế, nên các HSX cần tới sự giúp đỡ của ngân hàng để mở rộng sảnxuất đợc liên tục Trên cơ sở nhu cầu vay vốn Ngân hàng cung cấp vốn chotừng Hộ sản xuất giúp họ tận dụng khai thác mọi tiềm năng từ đó đóng gópngày càng nhiều hàng hoá cho sản xuất công nghiệp, xuất khẩu và đáp ứngnhu cầu lơng thực thực phẩm

Vì thế tín dụng ngân hàng nó cực kỳ quan trọng trong việc đáp ứng nhucầu vốn cho hộ sản xuất để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn ở nớc

Đầu t là quá trình tất yếu vừa hạn chế đợc rủi ro tín dụng cho Ngân hàngvừa thúc đẩy tăng trởng kinh tế

Ngân hàng thơng mại với t cách là trung gian tài chính, là cầu nối tiếtkiệm và đầu t đã thúc đẩy quá trình tập trung vốn, tập trung sản xuất trên cơ

sở đó góp phần tích cực vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn.Trong nền kinh tế bao cấp, việc huy động vốn hay cho vay vốn khôngphải là mục tiêu sống còn của hoạt động tín dụng, huy động vốn bao nhiêu,cho vay nh thế nào có đáp ứng đợc nhu cầu về vốn cho nền kinh tế haykhông, thu hồi nợ đúng hạn không? Đều đợc giải quyết theo cơ chế baocấp Trái lại gắn với nền kinh tế thị trờng là kinh doanh phải có hiệu quả,phải có lợi nhuận để tồn tại và phát triển Ngân hàng trong hoạt động kinhdoanh của mình phải có lợi nhuận Nếu đầu t tín dụng mà không tốt, không

có hiệu quả không thu hồi đợc nợ thì hoạt động kinh doanh sẽ bị lỗ và cóthể dẫn đến phá sản, cho nên trong môi trờng cạnh tranh khốc liệt, mỗingân hàng phải có chiến lợc kinh doanh của mình, phải tìm mọi biện pháphữu hiệu nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tiềm tàng với chi phí thấp để kinhdoanh tín dụng có hiệu quả Do vậy có thể nói rằng, cùng với các hoạt độngtài chính và thơng mại, tín dụng góp phần vào quá trình vận động liên tụccủa nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ trong xã hội nói chung

và trong kinh tế hộ gia đình nói riêng, góp phần thúc đẩy quá trình tăng ởng của nền kinh tế.

tr Tín dụng ngân hàng tác dụng có hiệu quả đến nhịp độ phát triển sôi

động, thúc đẩy mạnh cạnh tranh trong nền kinh tế Hộ góp phần tạo nên một cơ cấu kinh tế hợp lý.

Trong môi trờng cạnh tranh, các chủ doanh nghiệp, các Hộ sản xuấtluôn chủ động tìm kiếm và thực hiện nhiều biện pháp nh ứng dụng cácthành tựu khoa học kỹ thuật, đổi mới công nghệ, nâng cao hiệu quả quản trịkinh doanh Để làm đợc điều này, đòi hỏi một lợng vốn lớn Chính tín dụngngân hàng sẽ là ngời tài trợ cho các nhu cầu này, đặc biệt trong nền kinh tếthị trờng, để tránh đợc sự trừng phạt kinh tế do không trả đợc nợ vay ngânhàng, đồng thời tạo khả năng nắm phần thắng trong cạnh tranh gay gắt,thậm chí khốc liệt Trong bối cảnh đó, hoạt động kinh tế đơng nhiên sẽ rấtnhộn nhịp, sôi động Bên cạnh đó, tín dụng ngân hàng cũng tạo ra điều kiệnthuận lợi cho việc di chuyển sản xuất kinh doanh từ ngành nghề này sangngành nghề khác vì chỉ có tín dụng mới đáp ứng đợc nhu cầu vốn lớn choviệc thay đổi cơ cấu sản xuất kinh doanh Các Hộ sản xuất sẽ dễ dàngchuyển từ ngành nghề có lợi nhuận thấp sang ngành nghề có lợi nhuận cao,tạo điều kiện cho việc bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận trong nền kinh tếnhằm hình thành nên cơ cấu kinh tế hợp lý

Tín dụng ngân hàng với đặc trng hoàn trả gốc và lãi giúp cho việc sửdụng vốn có hiệu quả của các HSX, các doanh nghiệp chính điều này thểhiện u thế của tín dụng ngân hàng so với viêc cấp vốn ngân sách đầu t vàlĩnh vực này, vì khi đợc cấp vốn ngân sách, ngời sử dụng vốn thờng ít quantâm đến sử dụng vốn một cách có hiệu quả do không phải hoàn trả lại vốn

- Tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế cho vay nặng lãi ở nông thôn

đặc biệt là đối với các HSX.

Sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ cao nên tại thời điểm cha thuhoạch đợc, cha có hàng hoá để bán thì ngời nông dân ở tình trạng thiếu thunhập để đáp ứng nhu cầu về chi tiêu tối thiểu, từ đó tạo điều kiện cho vaynặng lãi hoành hành, đặc biệt cơ bản của tín dụng cho vay nặng lãi ở nôngthôn là lãi suất cho vay rất cao, làm cho Hộ sản xuất đã khó khăn lại càngkhó khăn hơn và không bao giờ thoát khỏi vòng luẩn quẩn đó đợc Nạn chovay nặng lãi không những không thúc đẩy sản xuất phát triển mà còn kìmhãm sản xuất, đẩy ngời nông dân đến chỗ nghèo túng hơn, gây nên tiêu cực

ở nông thôn

Đứng trớc tình hình trên ngân hàng đã nắm bắt đợc thực tế và tiến hànhcho vay trực tiếp đối với HSX Tạo điều kiện cho hộ sản xuất tiếp xúc vớivốn vay ngân hàng, các ngân hàng đã đơn giản hoá các thủ tục cho vay, tổchức mạng lới ngân hàng tới tận các thôn xóm để đáp ứng nhu cầu vốn cho

sản xuất, khuyến khích ngời sản xuất chủ động trong đầu t đổi mới sảnxuất, nâng cao hiệu quả kinh doanh, góp phần làm giàu cho bản thân và xãhội.

Bởi vậy tín dụng Ngân hàng thâm nhập sâu vào đời sống nông thôn đãhạn chế đợc đáng kể nạn cho vay nặng lãi, tạo điều kiện cho kinh tế hộ sảnxuất vơn lên và thực tế các Ngân hàng thơng mại Việt Nam hiện nay đã và

đang trở thành ngời bạn đồng hành trên con đờng đi lên của các Hộ nôngdân

- Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy các HSX kinh doanh nhanh chóng thích nghi và hội nhập quan hệ quốc tế.

Ngày nay trong mối quan hệ kinh tế giữa các nớc trên thế giới và khuvực đang phát triển rất đa dạng cả về nội dung và hình thức, việc đầu t ra n-

ớc ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hoá là hai lĩnh vực hợp tácquốc tế thông dụng và phổ biến giữa các nớc trên thế giới Bởi vì vốn lànhân tố tác động đầu tiên cho việc thực hiện quá trình này, nhng trên thực

tế không phải tổ chức kinh tế nào cũng d vốn để hoạt động

Do vậy để hoạt động, đòi hỏi phải có một khối lợng về vốn, chính tíndụng ngân hàng sẽ là nguồn tài trợ cho các nhu cầu đó Ngân hàng với tcách là một tổ chức kinh tế đặc thù trong kinh doanh tiền tệ, qua hoạt độngtín dụng sẽ là trợ thủ đắc lực cung ứng vốn cho các nhà đầu t và kinh doanhxuất nhập khẩu hàng hoá Cho nên tín dụng ngân hàng đã trở thành mộttrong những phơng tiện để nối liền nền kinh tế các nớc với nhau Đặc biệtcác nớc đang phát triển thì tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọngtrong việc mở rộng xuất khẩu hàng hoá, đồng thời nhờ nguồn tín dụng bênngoài để Công nghiệp hoá- Hiện đại hóa đất nớc

ở Việt Nam, các hộ sản xuất hầu nh luôn thiếu vốn Nhờ có tín dụngngân hàng mà họ có vốn để sản xuất, đầu t máy móc thiết bị tạo ra nhữngsản phẩm tiêu dùng trong nớc và đem đi xuất khẩu Từ đó từng bớc các Hộsản xuất kinh doanh nhanh chóng thích nghi và hội nhập quan hệ quốc tế

- Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ cho các HSX kinh doanh phát triển.

Với phơng châm nhà nớc và nhân dân cùng làm việc xây dựng kết cấu

và hạ tầng cho nông thôn đã và đang đợc phát triển Bên cạnh việc sử dụngcông cụ lãi suất, kết hợp với cơ chế chính sách chênh lệch khách hàng tiềmnăng đối với những HSX kinh doanh cũng nh các HSX kinh doanh kémphát triển thì tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy các hộ này phát triểnnhờ không những cung cấp đủ vốn, kịp thời cho các hộ sản xuất mà còn đầu

t trung hạn và dài hạn nhằm xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật tiên tiến phục

vụ cho sản xuất và đời sống của ngời dân nông thôn Mặt khác khi có vốncác hộ sản xuất sẽ phải tìm cách để có thể nợ gốc và lãi đúng hạn, tức là họ

phải tìm các biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả trong vòng quay củavốn Nh vậy rõ ràng là tín dụng ngân hàng đã thúc đẩy các hộ sản xuất khókhăn kém phát triển và các hộ sản xuất lớn có cơ hội phát triển.

- Tín dụng ngân hàng kiểm soát bằng đồng tiền và thúc đẩy HSX làm quen và từng bớc thực hiện chế độ hoạch toán kinh tế, sử dụng vốn có hiệu quả.

Các ngân hàng thơng mại với t cách là một trung gian tài chính hoạt

động trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, thanh toán có khả năng kiểm soátbằng đồng tiền đối với hoạt động của nền kinh tế thông qua các nghiệp vụthanh toán

Để thực hiện đợc một hợp đồng vay vốn thì Hộ sản xuất phải cung cấp

đầy đủ thông tin cho cán bộ tín dụng của Ngân hàng Để thực hiện tốt điềunày thì Hộ phải trình bày lợng vốn cần vay, kế hoạch sản xuất kinh doanhcủa mình đạt yêu cầu từ đó sử dụng vốn có hiệu quả

Sau khi các Hộ vay vốn của Ngân hàng và thực hiện quá trình sản xuất

để đảm bảo thực hiện đúng hợp đồng tín dụng là phải hoàn trả cả gốc và lãicho ngân hàng đúng hạn, đúng số lợng Trong quá trình hoạt động đòi hỏi

Hộ sản xuất phải áp dụng công tác hoạch toán kế toán để thấy đợc quá trình

sử dụng vốn, thấy đợc lỗ lãi của sản suất từ đó có kế hoạch trả nợ cho Ngânhàng

Nh vậy rõ ràng là tín dụng ngân hàng đã kiểm soát và thúc đẩy HSXthực hiện chế độ hạch toán kinh tế

- Tín dụng ngân hàng đã góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng, đảm bảo cho hộ nông dân có điều kiện tiếp tục ứng dụng khoa học kỹ thuật và chuyển giao công nghệ vào sản xuất.

Cùng với việc đầu t của Ngân sách Nhà nớc, vốn tự có của dân, ngânhàng không chỉ đầu t vốn ngắn hàn mà còn đầu t vốn trung dài hạn để xâydựng kết cấu hạ tầng trong nông nghiệp nh phát triển ngành nghề tiểu thủcông nghiệp, xây dựng công trình thuỷ lợi, đờng xá, giao thông, điện…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, NgânNhằm phục vụ cho viêc phát triển nông nghiệp và xây dựng nông thôn mới

Đây là những việc mà chỉ có thể việc hỗ trợ của Nhà nớc mới có thể làm

đợc Cũng từ đó tạo điều kiện mở mang, nâng cao trình độ dân trí để hộnông dân có thể tiếp thu và thực hiện chuyển giao công nghệ kỹ thuật tiêntiến vào sản xuất nông nghiệp Từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh trongnông nghiệp, để xây dựng nông thôn giàu đẹp và văn minh góp phần xâydựng đất nớc ngày càng giàu mạnh

Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển ngành nghề mới và giảiquyết công ăn việc làm cho ngời lao động Chính việc xây dựng cơ sở vậtchất xây dựng các xí nghiệp nông sản, đầu t chuyển đổi cơ cấu cây trồng đãtạo công ăn việc làm thu hút lực lợng lao động d thừa trong nông thôn Từ

đó từng bớc nâng cao thu nhập cho các hộ nông dân.

- Tín dụng ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất tiếp cận mở rộng sản xuất hàng hoá.

HSX là một đơn vị kinh tế tự chủ, sản xuất kinh tế lời ăn lỗ chịu, cơ chếthị trờng là cạnh tranh do vậy đòi hỏi trình độ sản xuất cũng phải đợc nângcao, cơ cấu kinh tế hợp lý, hoạch toán kinh tế sao cho chi phí đầu vào thấp

để thu đợc lợi nhuận cao Tham gia vào cơ chế thị trờng Chế độ chính sáchcho vay của ngân hàng là phải đảm bảo thu hồi cả gốc lẫn lãi đúng hạn vàvốn vay phải thực sự mang lại hiệu quả , tổ chức cho vay phải lấy nguyêntắc hiệu quả kinh tế là thớc đo nên đã đa kinh tế hộ từ hộ sản xuất tự túc tựcấp quen dần với nền kinh tế hộ sản xuất hàng hoá theo cơ chế thị trờng

- Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện duy trì các ngành nghề truyền thống, phát triển các ngành nghề mới nhằm giải quyết công ăn việc làm cho từng Hộ, giúp từng Hộ tăng thu nhập, cải thiện đời sống.

Dựa vào lợi thế so sánh giữa các vùng, các địa phơng khi có vốn đầu tngời dân đã khôi phục, duy trì, phát triển các nghành nghề truyền thống,ngành nghề mới thu hút nhiều lao động, tạo công ăn việc làm góp phần xâydựng nông thôn giàu mạnh, văn minh

- Tín dụng Ngân hàng giúp cho Hộ sản xuất phát huy những ngành nghề mũi nhọn, loại bỏ những ngành nghề kém phát triển.

Sản xuất nông nghiệp với nhiều ngành nghề khác nhau để Hộ sản xuất

có thể lựa chọn Tuy nhiên sản xuất nông nghiệp cũng phụ thuộc rất nhiềuvào thiên nhiên vì vậy để sản xuất và lựa chọn đúng ngành đối với Hộ sảnxuất là rất khó Thông qua hoạt động tín dụng mà Ngân hàng cơ quan quản

lý nhà nớc

Tóm lại: Tín dụng Ngân hàng mang lại rất nhiều lợi ích cho Hộ sản xuấttrong quá trình tập trung sản xuất, kinh doanh Không những thế tín dụngNgân hàng còn có vai trò thúc đẩy quá trình phát triển nông nghiệp nôngthôn, tạo công ăn việc làm từ đó ngời dân có cuộc sống ấm no hạnh phúc

đảm bảo cho dân giàu nớc mạnh

1.5.Các nhân tố ảnh hởng hoạt động cho vay hộ sản xuất

Bất kỳ một ngành nào trong nền kinh tế trong quá trình hoạt động cũngchịu sự ảnh hởng của yếu tố bên trong và bên ngoài Ngân hàng là mộtngành kinh tế kinh doanh đặc biệt gắn bó mật thiết với mọi lĩnh vực của đờisống kinh tế - xã hội: kinh tế, văn hoá, xã hội, pháp luật…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngân Vì vậy hoạt

động của Ngân hàng chịu ảnh hởng tác động của rất nhiều yếu tố Để nhìnnhận rõ hơn vấn đề này ta có thể chia ra thành hai loại: nhân tố khách quan

và nhân tố chủ quan

động và tăng lãi suất cho vay.

Ngày nay tổ chức tín dụng phải áp dụng chế độ chính sách lãi suất thoảthuận phù hợp với từng điều kiện, giai đoạn kinh tế thị trờng khác nhau.Tuy nhiên khi cho vay đối với Hộ sản xuất đặc biệt những Hộ vùng sâu,vùng xa đối với đồng bào dân tộc mặc dù cho vay theo lãi suất thoả thuậnnhng Ngân hàng vẫn phải thực hiện lãi suất u tiên theo chỉ định của chínhphủ

Nh vậy trong giai đoạn hiện nay nhu cầu vốn của Hộ đang ngày càngtăng nhng đôi khi mức lãi suất cho vay đối với Hộ còn quá cao điều nàykhiến cho ảnh hởng tới hoạt động tín dụng Ngân hàng đồng thời gây khókhăn cho Hộ sản xuất Vì vậy Ngân hàng phải xem xét từ đó đa ra mức lãisuất hợp lý vừa đảm bảo ổn định cho Ngân hàng mà vẫn có thể cho Hộ sảnxuất vay phù hợp với khả năng của họ

+ Công tác tổ chức của Ngân hàng, trình độ cán bộ Ngân hàng.

Tổ chức của Ngân hàng cần phải đợc cụ thể hoá và sắp xếp một cáchkhoa học đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng chặt chẽ giữa các Ngân hàngtrong cùng hệ thống cũng nh giữa các Ngân hàng với các cơ quan khác nh:tài chính t pháp…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngân sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của Ngân hàng,giúp Ngân hàng theo dõi quản lý sát sao các khoản vay, các khoản huy

động vốn Đây là cơ sở để tiến hành nghiệp vụ tín dụng lành mạnh và quản

lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng, phát hiện và giải quyết kịp thời cáckhoản tín dụng khi cần thiết

Cán bộ tín dụng là ngời trực tiếp tham gia vào quá trình cho vay đối vớikhách hàng từ bớc đầu tiên đến bớc cuối cùng Vì vậy khả năng, trình độ và

đạo đức của cán bộ Ngân hàng có ý nghĩa quyết định đến hiệu quả hoạt

động tín dụng Cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn giỏi khả năng chovay và thu hồi vốn cao từ đó tạo uy tín, tăng thu nhập cho Ngân hàng Cán

bộ tín dụng có trình độ, không có đạo đức nghề nghiệp…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngân dễ gây cho Ngânhàng những khoản nợ không thể thu hồi

+ Thông tin tín dụng.

Thông tin là cực kì quan trọng đối với hoạt động Ngân hàng Khi Ngânhàng nắm bắt đợc thông tin một cách chính xác từ đó ban lãnh đạo sẽ đa ra

đợc các kế hoạch kinh doanh, định hớng phát triển lâu dài Khi nắm bắt đợcthông tin về khách hàng Ngân hàng có thể yên tâm cho vay và kiểm soạt đ-

ợc hoạt động sử dụng vốn của khách hàng, khả năng thu hồi vốn và lãi cao.Khi nắm bắt đợc thông tin đối với Hộ sản xuất từ đó Ngân hàng mới có thể

đa ra các chính sách cụ thể và u đãi có lợi cho Hộ sản xuất phát triển màkhông ảnh hởng đến hoạt động của Ngân hàng

+ Cơ sở vật chất kỹ thuật

Một Ngân hàng có cơ sở vật chất mạng lới rộng khắp đến mọi nơi mọi

địa bàn sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng Sẽ giảm bớt đợc các khoản chi phí

nh đi lại, hời gian, quản lý các khoản vay…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngân và từ đó tăng hiệu quả sử dụngvốn cho cả Ngân hàng lẫn khách hàng

+ Khả năng về vốn.

Ngân hàng không thể mở rộng hoạt động cho vay của mình nếu nh bảnthân Ngân hàng không có vốn để cho vay Ngân hàng chỉ đủ khả năng chovay nếu nh Ngân hàng đủ khả năng đáp ứng vốn cho đối tợng cho vay Nhvậy tuỳ thuộc vào khả năng vốn của Ngân hàng mà mức độ tài trợ của Ngânhàng khác nhau là khác nhau và Ngân hàng cân nhắc lựa chọn khách hàngtài trợ sao cho an toàn hiệu quả

+ Quy trình tín dụng.

Quy trình tín dụng bao gồm những quy định phải thực hiện trong giai

đoạn cho vay thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn, bao gồm các giai đoạn:thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra giám sát khách hàng vay và thu hồi

đích, hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng

+ Khả năng trả nợ của khách hàng.

Mục tiêu của Ngân hàng là hoạt động nhằm tìm kiếm lợi nhuận ở mứctối đa dựa trên cơ sở đảm bảo an toàn Hoạt động của Ngân hàng chứa đựngnhiều loại rủi ro rất lớn có khả năng gây tổn thất, thậm chí làm sụp đổ Ngânhàng Khả năng trả nợ của khách hàng là cơ sở đảm bảo khả năng có thể

thu hồi vốn, hoạt động cho vay an toàn Khả năng trả nợ thể hiện qua phơng

án sản xuất kinh doanh khả thi, tình hình tài chính ổn định…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, NgânDo vậy trớckhi cho vay Ngân hàng phải quan tâm đến khả năng trả nợ của khách hàng

+ Tài sản đảm bảo

Tài sản đảm bảo là một điều kiện gần nh bắt buộc đối với mỗi đối tợngvay vốn của Ngân hàng Thông qua tài sản đảm bảo Ngân hàng có thể antâm hơn khi khách hàng không trả đợc tiền cho Ngân hàng Khi đó Ngânhàng sẽ phong toả tài sản đảm bảo của khách hàng bù đắp những khoản màkhách hàng cha trả đợc, nh vậy tài sản đảm bảo đợc coi nh là nguồn thu nợthứ hai của Ngân hàng Đó chỉ là bớc cuối cùng Ngân hàng phải làm vì hoạt

động của Ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro, Ngân hàng huy động một lợngvốn lớn của doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế khác và hàng triệu ngời dân

để cho vay và đầu vì vậy một sự ảnh hởng nhỏ của Ngân hàng có thể ảnh ởng đến toàn bộ nền kinh tế

h-Giá trị tài sản thế chấp cho các khoản vay thờng quyết định giá trị khoảnvay, hiện nay đối với Hộ sản xuất nông, lâm, ng, diêm nghiệp khi vay cácmón vay nhỏ chỉ phải cam kết trả nơjvà nộp giấy chứng nhận quyền sửdụng đất Đây là một thuận lợi đối với kinh tế Hộ

+ Trình độ, nhận thức của Hộ sản xuất.

Trình độ, nhận thức của Hộ sản xuất cũng có ảnh hởng đối với hoạt

động tín dụng, quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng với khách hàng Khi cónhận thức tốt về tình hình kinh tế xã hội, xác định đợc phơng hớng sản xuấtkinh doanh và thấy đợc vai trò của Ngân hàng Hộ sản xuất sẽ tìm cách tiếpcận với nguồn vốn vay của Ngân hàng Khi có nhận thức tốt, trình độ hiểubiết Hộ sản xuất sẽ thấy có ý thức đúng đắn với khoản vốn đã vay từ đó có

ý thức trả nợ cho Ngân hàng một cách sòng phẳng, tạo mối quan hệ tốt vàlòng tin đối với Ngân hàng Ngợc lại khi không có nhận thức tốt, không có

ý thức trả nợ sẽ gây ảnh hởng xấu tới hoạt động Ngân hàng sẽ khó tiếp cận

đợc với Ngân hàng

1.5.2 Các nhân tố khách quan

+ Sự ổn định và phát triển kinh tế - chính tri- xã hội của quốc gia.

Xét trên phơng diện tổng thể nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuậnlợi cho hoạt động tín dụng Khi nền kinh tế ổn định làm cho quá trình sảnxuất của các HSX tiến hành và phát triển một cách bình thờng, không bị

ảnh hởng bởi các yếu tố lạm phát, khủng hoảng làm việc cho vay và trả nợkhông bị biến động lớn Từ đó làm cho giới hạn tín dụng HSX sẽ trở nênrộng hơn

Tuy vậy để xã hội tồn tại và phát triển các nớc đã sử dụng mức lạm phátvừa phải để tăng trởng tín dụng, kích thích đầu t Nhng giới hạn tín dụng có

ảnh hởng lớn đến chất lợng tín dụng Điều này có nghĩa là khi thực hiện mở

rộng tín dụng HSX chúng ta phải thực sự chú ý đến việc mở rộng đó có đảmbảo chất lợng tín dụng hay không.

Ngoài ra chính sách kinh tế của Nhà nớc để u tiên hay hạn chế sự pháttriển của một ngành hay một lĩnh vực nào đó nhằm đảm bảo sự cân đốitrong nền kinh tế cũng ảnh hởng tới việc mở rông tín dụng HSX

+ Hệ thống pháp luật

Tất cả các tác nhân tham gia vào nền kinh tế, chịu s chi phối của phápluât, nh ngời ta thờng nói “Tự do trong khuôn khổ pháp luật” Nếu hệ thốngpháp luật đồng bộ, ổn định, đầy đủ, thống nhất sẽ tạo hành lang pháp lývững chắc cho hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụngHSX nói riêng Từ đó sẽ tạo điều kiện thuận lợi trong công tác mở rộng tíndụng HSX

+ Nhân tố xã hội.

Tín dụng Ngân hàng phụ thuộc vào ba yếu tố: nhu cầu của khách hàng,khả năng của Ngân hàng và lòng tin Vì vậy việc mở rộng tín dụng HSXphụ thuộc vào cả ba yếu tố trên trong đó sự tín nhiệm lẫn nhau là cầu nốiquan hệ tín dụng giữa khách hàng và Ngân hàng Ngân hàng có uy tín càngcao thì sự thu hút với khách hàng càng lớn và ngợc lại khách hàng có tínnhiệm với Ngân hàng thì thờng đợc vay vốn dễ dàng hơn…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngân Vì vậy tínnhiệm là cơ sở, là tiền đề, là điều kiện không ngừng để mở rộng tín dụngHSX

Mặt khác việc mở rộng tín dụng HSX còn phụ thuộc các yếu tố môi ờng nh thời tiết, dịch bệnh, bão lụt, hoả hoạn…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngânvà các biện pháp tích cựctrong việc bảo vệ và cải thiện môi trờng sinh thái

tr-Ch ơng II:

Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Nôngnghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Đình lập

2.1 Khái quát tình hình hoạt động của NHN o &PTNT chi nhánh Huyện

Đình lập.

2.1.1.Quá trình thành lập và phát triển của Ngân hàng

NHNo&PTNT Việt Nam là một trong bốn Ngân hàng thơng mại nhà nớc

đóng vai trò chủ đạo và chủ lực trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam, hoạt

động kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng phục vụ phát triểnkinh tế - xã hội, đặc biệt là trong lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn

Do nền kinh tế ngày càng phát triển phù hợp với tiến trình tiến trình đổimới và hội nhập đòi phải công nghiệp hóa hiện đại hóa nông nghiệp nôngthôn, NHNo&PTNT VN đã không ngừng mở rộng mạng lới và qui mô hoạt

động, khai thác có hiệu quả tiềm năng và nguồn lực ở tất cả các khuvực,thành thị nông thôn,đặc biệt vùng sâu.vùng xa,biên giới,hải đảo…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngâncũng

đợc quan tâm đầu t đúng mức

* vài nét về đặc điẻm kinh tế- xã hội của Huyện ảnh hởng đến công tácngân hàng :

Đình lập là Huyện vùng cao biên giới thuộc tỉnh Lạng sơn,nằm ở phía

đông bắc của tổ quốc với diện tích:1.182 km2 ,dân số 27.845 ngời có 6 dântộc cùng chung sống,đờng quốc lộ 4b và đờng hữu nghị 13 đi qua trung tâmHuyện.Năm 1979 Đình lập đợc cắt chuyển từ Quảng ninh về Lạng sơn Phía bắc giáp tỉnh Quảng tây Trung quốc,phía nam giáp Huyện Sơn ĐộngBắc Giang,phía tây giáp Huyện Lộc bình Lạng sơn,phía nam giáp HuyệnTiên yên Quảng ninh Đình lập là nơi bắt nguồn của ba con sông đó là sông

kỳ cùng,sông Lục nam và sông Tiên Yên ,cả huyện có 12 xã thị trấn dân csống tập trung đông ở hai thị trấn của huyện.Mật độ dân c tha 42 ngời/km2với 5.730 hộ,tỷ lệ hộ đói nghèo là :29,3% là huyện nghèo nhất tỉnh Lạngsơn,cơ sở hạ tầng cha đợc xây dựng và phát triển.Đặc biệt là đờng giaothông đi lại khó khăn cho cả bốn mùa.Việc giao lu buôn bán bị hạn chế vìcả huyện không có chợ phiên, 9/12 xã là vùng 3 vùng đặc biệt khó khăn,cha mở cửa thông thơng giao lu buôn bán với nớc bạn.Thời tiết khí hậu hếtsức khắc nhiệt Mùa đông băng giá ảnh hởng lớn đến sản xuất nôngnghiệp.Trình độ dân trí còn rất thấp tập tục canh tác còn lạc hậu cha nắmbắt đầy đủ về tiến bộ khoa học kỹ thuật trong việc chuyển dịch cơ cấu vậtnuôi cây trồng đồng bộ.Thu nhập từ kinh tế hộ cha cao,Kinh tế hộ gia đìnhcha phát triển, sản xuất manh mún không tập trung theo vùng nên việc tiêuthụ sản phẩm gặp không ít khó khăn

Thực hiện Nghị Quyết Đại Hội Huyện Đảng Bộ lần thứ XIV và Nghị

Quyết của Ban Chấp Hành Tỉnh Đảng Bộ lần thứ XXI Nghị Quyết của Hội

Đồng Nhân Dân Huyện về thực hiện các chỉ tiêu kinh tế xã hội đề ra Tổng sản phẩm GDP trong huyện đạt 91,312triệu đồng tăng 8,3% so năm

2007 với năm 2006

Trong đó: Nghành Nông nghiệp tăng 2,8%, Công Nghiệp Xây Dựng tăng18%,Nghành Dịch Vụ tăng 17% Thu nhập bình quân đầu ngời là: 3.700ngàn đồng/ năm

cơ cấu kinh tế có hớng chuyển dịch phát triển thiên về lâm nghiệp và chănnuôi gia súc

+ Về Trồng Trọt: Sản lợng cây trồng chính đã tăng dần năm sau cao hơnnăm trớc tổng diện tích gieo trồng thực hiện đợc 5.412 ha tăng so cùng kỳnăm trớc 1,52% Tổng sản lợng lơng thực cả năm đạt 25.342 tấn tăng 13%

so cùng kỳ bình quân lơng thực đầu ngời đạt 210 kg ngời/năm

+ Về Chăn Nuôi: Trong năm không có dịch bệnh xảy ra.Đàn trâu hiệncó: 10.978 con giảm 2% do dân bản chuyển sang mua máy cày

Đàn Bò: 13.757 con tăng 4,2% Ngân Hàng tham gia cho vay dự án

đ-ợc ngân sách hỗ trợ lãi suất 50% là 4,5 tỷ,số bò mua :1.250 con

+ Về Lâm Nghiệp tổng diện tích rừng toàn huyện là 40,219 ha.Trong đó: Rừng Trồng 21.367 ha

Rừng tự nhiên 18.825 ha

Diện tích Đất Lâm Nghiệp là 112.625 ha

Đất cha sử dụng còn 91.112ha

Ngân Hàng đã đầu t cho các hộ vay vốn theo dự án trồng rừng, trồng cây ănquả và trồng chè giống mới, số tiền 11,2 tỷ đồng, chơng trình dự án Việt

Đức năm 2008 sẽ trồng mới 2.000 ha thông mã vĩ để bảo vệ môi trờngsinh thái ,công tác quản lý và bảo vệ môi trờng cần phải đợc trú trọng quantâm đúng mức

+ Về Thu Ngân Sách năm 2007 thu: 1.059triệu

+ Về Chi ngân sách năm 2007 chi: 19.542triệu

Huyện cha cân đối đợc thu chi

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các phòng ban

Bảng 1:Cơ cấu tổ chức,phòng ban và các cán bộ nhân viên tại ngân hàng

+Phòng tín dụng tổng hợp: đợc bố trí 9 ngời do đồng chí Phó Giám Đốc

trực tiếp chỉ đạo, 1 đồng chí Phó Trởng Phòng và 8 Cán Bộ Tín Dụngnam.bố trí đợc cán bộ tín dụng toàn là nam rất thuận lợi vì đi cơ sở rất phứctạp cụ thể là công việc nh: Thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn vay,Thu

Nợ ,xử lý nợ,huy động vốn…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngân hoàn toàn độc lập chi phí cho 1 món vaycao hơn so với các vùng khác ở miền xuôi và các thành phố

+ Phòng kế toán-ngân quỹ: Đợc biên chế 6 ngời do 1 đồng chí phó giám

đốc trực tiếp chỉ đạo phòng có 1 trởng Phòng kế toán,1 Phó Phòng và 2 kếtoán viên,1 kiểm tra viên , 1 thủ quỹ ,1 bảo vệ kiêm hành chính lái xe

Trình độ cán bộ toàn chi nhánh đã đợc đào tạo 100% qua lớp tin học cơ bản

đáp ứng đợc yêu cầu công việc hàng ngày

Hoạt động tiền tệ,tín dụng thanh toán và dịch vụ của ngân hàng Huyện đãgóp phần tăng trởng kinh tế, bình ổn giá cả,lu thông hàng hoá.cung ứng đủlợng tiền mặt tại địa phơng

Ra đời trong những năm nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển mạnh

mẽ, xu thế hội nhập kinh tế ngày càng tiến gần do vậy ngay từ khi mớithành lập NH đã dự kiến mô hình tổ chức gồm các phòng ban:

- Ban giám đốc

- Phòng kế hoạch kinh doanh

- Phòng kế toán- ngân quỹ

2.1.2.2 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban.

Chiến lợc kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Đình lập là tậptrung thu hút nguồn vốn, đẩy mạnh kinh doanh dịch vụ và sản phẩm ngânhàng, tăng trởng d nợ tín dụng theo hớng chính là : cho vay các khách hàngtruyền thống đang có quan hệ với NHNo&PTNT , các doanh nghiệp vừa vànhỏ, đồng thời coi trọng đầu t các HTX sản xuất nông nghiệp, dịch vụ, hộnông dân SXKD

Để có thể hoàn thành tốt nhiệm vụ chung thì từng phòng nghiệp cụ phảithực hiện tốt chức năng của mình Chức năng, hoạt động của các phòng banthờng đợc gắn liền với tên gọi từng phòng Cụ thể:

2.1.2.2.1: Chức năng, nhiệm vụ của Phòng kế hoạch - kinh doanh.

a.Chức năng: Phòng kế hoạch kinh doanh thuộc Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Đình lập , có chức năng:

- Tham mu cho Ban giám đốc về: Chiến lợc, kế hoạch phát triển kinh doanh, nghiên cứu áp dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong Chi nhánh.- Trực tiếp quản lý và tổ chức thực hiện các nghiệp vụ về kế hoạch, huy động vốn, cấp tín dụng đối với khách hàng và thông tin phòng ngừa rủi ro.

b.Nhiệm vụ:- Hoạch định chiến lợc, kế hoạch phát triển kinh doanh dài hạn, kế họach 5 năm của toàn Chi nhánh.

- Xây dựng kế hoạch và tổ chức quyết toán kế hoạch quý, 6 tháng, nămcủa Chi nhánh Tổng hợp xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch cho đơn vị

- Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh tháng, quý, năm Dự thảocác báo cáo sơ kết quý, 6 tháng, 9 tháng, một năm và định hớng hoạt độngkinh doanh cho kỳ kế hoạch…), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, NgânTheo dõi thực hiện chơng trình công táctháng của đơn vị, chủ động đôn đốc hai phòng thực hiện chỉ tiêu kế hoạch

đợc giao, tổng hợp kết quả công tác tháng của đơn vị, tổ chức các cuộc họpgiao ban tháng của chi nhánh

- Thực hiện cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn, điều hoà vốn

- Tổng hợp, phân tích và đề xuất các biện pháp phòng ngừa và xử lý rủi

ro Thu thập, quản lý, cung cấp thông tin phục vụ cho việc phòng ngừa rủi

ro tín dung Thiết lập hồ sơ xử lý rủi ro rín dụng, theo dõi, quản lý, đôn đốcthu hồi nợ đã xử lý rủi ro

- Nghiên cứu, đề xuất áp dụng các dịch vụ, sản phẩm mới trong hoạt

động kinh doanh của Chi nhánh

- Xây dựng chiến lợc khách hàng, phân loại khách hàng Đề xuất cácchính sách thu hút khách hàng nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh củachi nhánh

- Nghiên cứu, đề xuất các phơng thức huy động vốn, cấp tín dụng, mứclãi suất huy động và cho vay, phí dịch vụ trong từng thời kỳ cho phù hợp

- Trực tiếp thẩm định, tái thẩm định các dự án tín dụng, bảo lãnh

- Tiếp nhận và thực hiện các chơng trình dự án thuộc nguồn vốn trong

n-ớc và nn-ớc ngoài (nếu có).Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác các nguồn vốn khác

và các tổ chức kinh tế cá nhân trong nớc và nớc ngoài

+ Hớng dẫn kiểm tra theo chuyên đền kế hoạch, huy động vốn, cấp tíndụng, thông tin phòng ngừa rủi ro với các đơn vị trực thuộc Chi nhánh.+ Thống kê tổng hợp, báo cáo chuyên đề theo quy định hiện hành củaNHNo&PTNT Việt Nam

2.1.2.2.2: Chức năng, nhiệm vụ của phòng kế toán – ngân quỹ

a.Chức năng:

- Tham mu cho ban giám đốc về: Chiến lợc, kế hoạch phát triển kinh