Mở rộng hoạt động cho vay đối với Hộ sản xuất ở NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Đình lập

Mở rộng hoạt động cho vay đối với Hộ sản xuất ở NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Đình lập

Chuyên đề tốt nghiệp Vy Văn Đông - K36 LS Lời mở đầu Nớc ta là một nớc có nền kinh tế nông nghiệp lâu đời, với khoảng 80% dân số sống ở nông thôn, lực lợng sản xuất nông nghiệp là rất dồi dào. Trong những năm gần đây sản xuất nông nghiệp có vai trò hết sức quan trọng trong nền kinh tế, sản xuất nông nghiệp ngày càng phát triển. Có đợc sự chuyển biến tích cực đó là nhờ có chủ trơng đổi mới của Đảng, Nhà nớc, đặc biệt là từ khi có Nghị quyết 10 của bộ chính trị. Sau Nghị quyết này hộ nông dân đã trở thành đơn vị kinh tế tự chủ, đời sống của nhân dân ngày càng đợc nâng lên, bộ mặt nông thôn ngày càng đổi mới. Trong sản xuất nông nghiệp không thể không nói đến vai trò của Hộ sản xuất. Hộ sản xuất là nơi giúp cho nền sản xuất hàng hoá nông nghiệp phát triển, là nguồn cung cấp lơng thực thực phẩm, cung cấp nguyên liệu cho ngành sản xuất công nghiệp. Không những thế nó còn là thị trờng tiêu thụ hàng hoá của các ngành sản xuất khác trong nền kinh tế. Dự thảo văn kiện đại hội IX của Đảng về phơng hớng phát triển nông nghiệp nông thôn 2001-2010 và kế hoạch 5 năm đã xác định các mục tiêu chiến lợc: Gía trị sản lợng nông nghiệp tăng khoảng 4% trong 5 năm đầu và 4,5% trong 10 năm. Theo kinh nghiệm quốc tế để tăng sản lợng thu hoạch phải bỏ vốn đầu t với hệ số 3,3 đến 3,5 lần, đối với nông nghiệp cần phải có hệ số lớn hơn . Tức là vốn đầu t vào nông nghiệp nông thôn phải tăng từ 15-20%/ năm. Để có thể sản xuất phát triển phải có nguồn vốn đầu t. Quán triệt văn kiện của đại hội Đảng, chủ trơng của nhà nớc và chính phủ thấy đợc vai trò của Hộ sản xuất, tiềm năng phát triển của Hộ sản xuất. NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Đình lập ngày càng tăng cờng hoạt động cho vay, mở rộng mối quan hệ. Tuy nhiên mối quan hệ giữa Hộ sản xuất và Ngân hàng vẫn còn nhiều vớng mắc. Nhận thấy đợc vai trò của Hộ sản xuất ( HSX ) và sự cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay đối với HSX và tìm cách tháo gỡ, thiết lập mối quan hệ ngày càng khăng khít giữa Ngân hàng và HSX em đã chọn đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay đối với Hộ sản xuất ở NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Đình lập . 1 Đại học Kinh tế quốc dân Khoa Ngân hàng tài chính Chuyên đề tốt nghiệp Vy Văn Đông - K36 LS Trong quá trình nghiên cứu và viết bài không tránh khỏi những sai sót rất mong đợc sự chỉ bảo của thầy cô. Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô trong khoa Ngân hàng - Tài chính, các anh,chị em trong NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Đình lập và đặc biệt là thầy PGSTS Nguyễn Hữu Tài đã chỉ bảo để em hoàn thành đợc bài chuyên đề này. 2 Đại học Kinh tế quốc dân Khoa Ngân hàng tài chính Chuyên đề tốt nghiệp Vy Văn Đông - K36 LS CH NG I Lý luận chung về hoạt động cho vay hộ sản xuất trong Ngân hàng thơng mại 1.1. Các hoạt động của Ngân hàng Thơng mại 1.1.1.Khái niệm: Theo luật tổ chức tín dụng của nớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thì Ngân hàng Thơng mại đợc hiểu nh sau: Ngân hàng Thơng mại là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, tín dụng và ngân hàng, mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên của nó là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện thanh toán. Nghề Ngân hàng ra đời ở La Mã, Hi Lạp khoảng thế kỷ XV, bắt nguồn từ thơng nghiệp và cho vay nặng lãi thông qua các chủ cửa hiệu vàng. Các nhà t bản công thơng nghiệp thì không vay vốn Ngân hàng do lãi cho vay của Ngân hàng quá cao, chiếm hết phần lợi nhuận mà họ kiếm đợc. Các nhà t bản công, thơng nghiệp giúp đỡ nhau bằng nhiều cách, một trong các cách đó là góp vốn với nhau thành lập các Ngân hàng cổ phần, các hội tín dụng. Đến cuối thế kỷ XVII xuất hiện một Ngân hàng t bản lớn nhất của thế giới Bank of England, kinh doanh tín dụng mức lãi suất 6% năm. Rồi hàng loạt các Ngân hàng cổ phần đợc thành lập, liên tiếp ra đời ở lục địa Châu Âu, Bắc Mỹ. Từ thế kỷ XIX bắt đầu có Ngân hàng tại Châu á. Ngày nay, Ngân hàng trở thành một bộ phận không thể thiếu trong mọi nền kinh tế. Vai trò của Ngân hàng đối với nền kinh tế ngày càng quan trọng đợc thể hiện: - Ngân hàng thơng mại là nơi tập trung vốn nhàn rỗi trong xã hội để cung cấp cho các nhu cầu của nền kinh tế, qua đó chuyển tiền tiết kiệm thành t bản đầu t cho phát triển sản xuất tăng cờng hiệu quả hoạt động của tiền vốn. Trong xã hội luôn tồn tại tình trạng thừa thiếu vốn một cách tạm thời. Những cá nhân, tổ chức có tiền nhàn rỗi tạm thời thì muốn bảo quản tiền an toàn, hiệu quả và sinh lời. Trong khi đó có những cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn để thực hiện hoạt động kinh doanh, tiêu dùng. Nh vậy 3 Đại học Kinh tế quốc dân Khoa Ngân hàng tài chính Chuyên đề tốt nghiệp Vy Văn Đông - K36 LS Ngân hàng chính là ngời trung gian giúp cho ngời thừa vốn có thu nhập từ khoản vốn nhàn rỗi còn những ngời thiếu vốn có vốn để thực hiện hoạt động kinh doanh. - Hoạt động Ngân hàng góp phần tăng cờng hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp qua đó góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Việc vay vốn từ Ngân hàng của các doanh nghiệp đã thúc đẩy các doanh nghiệp phải có phơng án kinh doanh tối u và có hiệu quả thì mới có thể trả lãi và vốn cho Ngân hàng. Việc lập phơng án sản xuất kinh doanh tối u do các doanh nghiệp lập ra phải qua sự kiểm tra, thẩm định kỹ lỡng của Ngân hàng nhằm hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro có thể xẩy ra. - Ngân hàng thơng mại thông qua hoạt động của mình góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia nh :ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm, ổn định lãi suất, ổn định thị tr- ờng tài chính, thị trờng ngoại hối, ổn định và tăng trởng nền kinh tế. Với các công cụ mà Ngân hàng Trung ơng dùng để thực thi chính sách tiền tệ nh: Chính sách chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc của Ngân hàng nhà nớc đối với Ngân hàng thơng mại. - Ngân hàng thơng mại bằng hoạt động của mình đã thực hiện việc phân bổ vốn giữa các vùng qua đó tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế đồng đều giữa các vùng khác nhau trong một quốc gia. Các vùng kinh tế khác nhau thì có sự phát triển khác nhau. Hiện tợng thừa thiếu vốn giữa các vùng thờng xuyên xảy ra. Do đó Ngân hàng đã tiến hành quá trình này khá tốt trong nền kinh tế. - Ngân hàng thơng mại là cầu nối giữa nền kinh tế các nớc và thế giới, tạo điều kiện cho việc hoà nhập của nền kinh tế trong nớc và kinh tế trong khu vực với nền kinh tế thế giới. 1.1.2.Các hoạt động chính của Ngân hàng Thơng mại a, Hoạt động huy động vốn. Để có tiền phục vụ cho quá trình kinh doanh của mình các Ngân hàng phải tiến hành huy động vốn. Hoạt động huy động vốn tạo nguồn vốn cho Ngân hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng, ảnh hởng rất lớn tới chất l- ợng hoạt động của Ngân hàng. Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng có 4 Đại học Kinh tế quốc dân Khoa Ngân hàng tài chính Chuyên đề tốt nghiệp Vy Văn Đông - K36 LS thể thông qua các hình thức nh: Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán ( của dân c, tổ chức kinh tế), tiền đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngân hàng khác b, Hoạt động sử dụng vốn. Hoạt động sử dụng vốn mang lại phần lớn lợi nhuận cho các Ngân hàng thơng mại. Khi thực hiện hoạt động này, các Ngân hàng phải đảm bảo có cơ cấu tài sản hợp lý nhằm đạt đợc lợi nhuận cao nhất, đồng thời vẫn đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng khi khách hàng yêu cầu. Bao gồm các hoạt động chính: Hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu t v.v c, Hoạt động cung cấp dịch vụ. Ngân hàng là doanh nghiệp cung cấp cho công chúng và doanh nghiệp. Thành công của Ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả. + Mua bán ngoại tệ: Một trong những dịch vụ Ngân hàng đầu tiên đợc thực hiện là trao đổi ( mua, bán ) ngoại tệ: Mua, bán một loại tiền này lấy loại tiền khác và hởng phí. + Bảo quản tài sản hộ: Các Ngân hàng thực hiện lu giữ vàng, các giấy tờ có giá và các tài sản khác cho khách hàng trong két. Ngân hàng thờng giữ hộ những tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, hoặc những giấy tờ quan trọng khác của khách hàng với nguyên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện. + Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán: Khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, Ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng. Thanh toán qua Ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt. Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt ( an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng. + Quản lý ngân quỹ: Các Ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn doanh nghiệp và cá nhân. Nhờ đó Ngân hàng thờng có mối quan hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng. Do đó có kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều Ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ. 5 Đại học Kinh tế quốc dân Khoa Ngân hàng tài chính Chuyên đề tốt nghiệp Vy Văn Đông - K36 LS + Tài trợ các hoạt động của Chính phủ: Khả năng huy động vốn và cho vay với khối lợng lớn của Ngân hàng đã trở thành trọng tâm chú ý của Chính phủ. Do nhu cầu chi tiêu thờng lớn và cấp bách trong khi thu không đủ, Chính phủ các nớc đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của Ngân hàng. Các Ngân hàng thờng mua trái phiếu chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lợng tiền gửi mà Ngân hàng huy động đợc. + Bảo lãnh: Trong những năm gần đây nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh. Ngân hàng thờng bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hoá và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của tổ chức tín dụng khác. + Cho thuê thiết bị trung và dài hạn: Rất nhiều Ngân hàng tích cực cho khách hàng quyền lựa chọn thuê các thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, trong đó Ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới hơn 70% hoặc 100% giá trị tài sản cho thuê. Do vậy cho thuê của Ngân hàng cũng có nhiều điểm giống nh cho vay và đợc xếp vào tín dụng trung và dài hạn. + Cung cấp các thiết bị uỷ thác và t vấn: Nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ Ngân hàng quản lý hộ tài sản và quản lý các hoạt động tài chính. Dịch vụ uỷ thác phát triển sang cả uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu t Nhiều khách hàng còn coi Ngân hàng nh một chuyên gia t vấn tài chính. + Cung cấp các dịch vụ môi giới đầu t chứng khoán: Nhiều Ngân hàng đang phấn đấu cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thoả mãn mọi nhu cầu. Đây là một trong những lý do chính khiến các Ngân hàng bắt đầu bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu và các chứng khoán khác. + Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm: Ngân hàng liên doanh với các công ty bảo hiểm hoặc tổ chức công ty bảo hiểm con, Ngân hàng cung cấp các dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hu trí. + Cung cấp các dịch vụ đại lí: Nhiều Ngân hàng trong quá trình hoạt động không thể thiết lập chi nhánh văn phòng ở khắp nơi. Nhiều Ngân hàng ( thờng là các Ngân hàng lớn ) cung cấp dịch vụ Ngân hàng đại lí cho các 6 Đại học Kinh tế quốc dân Khoa Ngân hàng tài chính Chuyên đề tốt nghiệp Vy Văn Đông - K36 LS Ngân hàng khác nh thanh toán hộ, phát hành các bộ chứng chỉ tiền gửi, làm Ngân hàng đầu mối đồng tài trợ. 1.2.Hoạt động cho vay hộ sản xuất 1.2.1. Khái niệm cho vay của NHTM. Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mụch đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. 1.2.2. Phân loại cho vay: Có nhiều cách để phân loại hoạt động cho vay ở Ngân hàng thơng mại. Có thể phân loại hoạt động cho vay theo các loại sau: a, Phân loại theo tài sản đảm bảo. + Cho vay có bảo đảm Cho vay có đảm bảo thể hiện việc cho vay có cầm giữ các vật thế chấp, cầm cố Vật đảm bảo có thể bao gồm nhiêu loại khác nhau nh: bất động sản, biên nhận ký gửi hàng hoá, máy móc thiết bị cổ phiếuYêu cầu cơ bản của tài sản đảm bảo là có thể bán đợc. Cho vay có tài sản đảm bảo đợc coi là nguồn thu nợ thứ hai của Ngân hàng thơng mại trong trờng hợp ngời đi vay không thể trả tiền vay và lãi bằng các hình thức khác. Cho vay có tài sản đảm bảo cũng tạo tâm lý yên tâm cho Ngân hàng. + Cho vay không bảo đảm Cho vay không bằng tài sản đảm bảo có thể đợc cấp cho khách hàng có uy tín, thờng là khách hàng làm ăn thờng xuyên với ngân hàng có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây da, hoặc món vay tơng đối nhỏ so với vốn của ngời vay, trong trờng hợp vay này khách hàng phải tín chấp bằng uy tín của mình. Khách hàng có thể vay vốn của Ngân hàng không cần tài sản đảm bảo mà chỉ cần có sự bảo lãnh của bên thứ ba, các khoản vay này có thể là các khoản vay theo chỉ định của chính phủ, hay các khoản vay của các tổ chức tài chính lớn b, Phân loại cho vay theo phơng thức cho vay. + Cho vay thấu chi: Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó Ngân hàng cho phép ngời vay đợc chi vợt trên số d tiền gửi thanh toán của mình trong 7 Đại học Kinh tế quốc dân Khoa Ngân hàng tài chính Chuyên đề tốt nghiệp Vy Văn Đông - K36 LS một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này gọi là hạn mức thấu chi. Thấu chi là hình thức cho vay ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn là không có đảm bảo. Thờng sử dụng cho các khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn. + Cho vay trực tiếp từng lần: Là hình thức cho vay của Ngân hàng cho khách hàng có nhu cầu vay không thờng xuyên. Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay Ngân hàng, tức là vốn vay từ Ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kì sản xuất kinh doanh của khách hàng. + Cho vay theo hạn mức: Đây là hình thức cho vay theo đó Ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng. Hình thức cấp tín dụng này rất thuận tiện cho khách hàng vay mợn thờng xuyên. Tuy nhiên, do các lần cho vay không tách biệt thành các kỳ hạn nợ cụ thể nên Ngân hàng khó có thể kiểm soát đợc khoản cho vay trong từng lần vay. + Cho vay luân chuyển: Là hình thức cho vay dựa trên luân chuyển hàng hoá. Doanh nghiệp khi mua hàng hoá có thể thiếu vốn, Ngân hàng có thể cho vay và sẽ thu lại khi doanh nghiệp bán hàng hoá. Ngân hàng và khách hàng trong trờng hợp này sẽ thoả thuận với nhau về hạn mức cho vay, các nguồn cung cấp hàng hoá và tiêu thụ hàng hoá đó. Cho vay luân chuyển thờng áp dụng đối với các doanh nghiệp thơng nghiệp hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kì tiêu thụ hàng hoá ngắn ngày, có quan hệ thờng xuyên với Ngân hàng. + Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay theo đó Ngân hàng thoả thuận cho phép khách hàng trả gốc nhiều lần trong thời hạn cho vay đã thoả thuận. Cho vay trả góp thờng đợc áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng hoá lâu bền. Tuy nhiên, cho vay trả góp có rủi ro rất cao do khách hàng thờng thế chấp bằng chính hàng hoá mua trả góp. Nếu ngời vay gặp khó khăn thì việc thu nợ của Ngân hàng sẽ gặp khó khăn. 8 Đại học Kinh tế quốc dân Khoa Ngân hàng tài chính Chuyên đề tốt nghiệp Vy Văn Đông - K36 LS + Cho vay gián tiếp: Đây là hình thức cho vay của Ngân hàng thông qua tổ chức trung gian. Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, nhóm sản xuất, Hội nông dân, Hội phụ nữ Tuy nhiên phơng thức cho vay này cũng có nhiều hạn chế, nhiều trung gian lợi dụng sự lơ là của các Ngân hàng đã tăng lãi suất để cho vay lại, hoặc giữ số tiền của các thành viên cho riêng mình c, Phân loại hình cho vay theo kỳ hạn. + Cho vay ngắn hạn Các khoản cho trong thời gian ngắn có kỳ hạn dới một năm. Những khoản vay ngắn hạn thờng đợc sử dụng trong các trờng hợp vay mang tính thời vụ về luân chuyển vốn và tài trợ tạm thời cho các hoạt động sản xuất kinh doanh. Cho vay ngắn hạn thờng có lãi suất thấp hơn vì thời gian càng ngắn thì rủi ro càng ít. + Cho vay trung và dài hạn. Theo quy định của nớc ta thì những khoản vốn có thời hạn cho vay từ 1 năm đến 5 năm đợc coi là trung hạn, những khoản vốn có thời hạn cho vay từ 5 năm trở lên thì đợc coi là dài hạn. Những khoản cho vay này thờng có giá trị lớn và ngời vay thờng dùng để đầu t, mở rộng hoạt động sản xuất, nâng cấp tài sản cố định. Lãi suất cho vay đối với mỗi loại thời hạn cho vay không giống nhau, thờng thì cho vay có thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao vì thời hạn càng dài thờng kéo theo rủi ro cao. d, Phân loại theo đối tợng vay + Công ty, tổ chức kinh tế. Cho vay đối với các tổ chức kinh tế, các công ty là thành phần quan trọng trong nền kinh tế. Các công ty, tổ chức kinh tế thờng là nơi có nhu cầu vốn tơng đối lớn, và vòng quay vốn lớn. Do vậy cho vay đối với công ty lớn, tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động cho vay của Ngân hàng và đồng thời cũng mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng. + Hộ sản xuất. Hộ sản xuất là một đơn vị tự chủ về kinh tế, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Sản xuất hộ thờng phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, cơ sở vật chất còn kém, tỷ trọng hàng hoá sản xuất ra thờng không lớn. Do vậy nhu cầu vốn 9 Đại học Kinh tế quốc dân Khoa Ngân hàng tài chính Chuyên đề tốt nghiệp Vy Văn Đông - K36 LS cho Hộ sản xuất thờng là nhỏ, mang lại lợi nhuận không lớn cho Ngân hàng. Tuy nhiên Hộ sẩn xuất có vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn. 1.3. Đặc điểm của cho vay hộ sản xuất. 1.3.1 Khái niệm hộ sản xuất: HSX là một đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động, sản xuất kinh doanh là chủ thể trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả sản xuất kinh doanh của mình. Với thành phần chủ yếu của HSX gồm: Hộ nông dân, cá thể, hộ gia đình xã viên, nông lâm trờng viên Có hai loại hộ vay vốn. - Hộ loại 1: Bao gồm: Hộ chuyên sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp, ng nghiệp, diêm nghiệp có tính chất tự sản, tự liệu, hộ cá thể t nhân làm kinh tế gia đình theo nghị định 29 ngày 29/3/1993. Hộ là những thành viên nhận khoán của các tổ chức kinh tế hợp tác các DNNN. - Hộ loại 2: Là hộ sản xuất kinh doanh theo luật định bao gồm các loại hộ: Hộ t nhân, hộ làm nhóm sản xuất kinh doanh, tổ chức theo nghị định 66/HĐBT ngày 2/3/1992 hợp tác xã tổ chức theo điều lệ hợp tác xã, do nhà nớc qui định, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, tổ chức theo luật doanh nghiệp t nhân ngày 21/12/1990. Các loại Hộ nói trên hoạt động trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, dịch vụ trong các ngành: Nông, lâm ng, diêm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp ở nông thôn, thị trấn, thị xã ven đô đều đợc vay vốn tại chi nhánh NHNo &PTNT Việt Nam. 1.3.2. Đặc điểm cho vay Hộ sản xuất: - HSX đợc hình thành theo những đặc điểm tự nhiên, rất đa dạng. Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt ở mỗi vùng, địa phơng mà Hộ hình thành một kiểu cách sản xuất, một tổ chức riêng rẽ trong phạm vi gia đình. Các thành viên trong Hộ có quan hệ hoàn toàn theo cấp vị, có cùng sở hữu kinh tế. Trong mô hình hộ sản xuất chủ yếu sử dụng nguồn nhân lực tự có. Đây là nguồn nhân lực có ở quy mô gia đình đợc huy động để gia tăng sản xuất. Hộ sản xuất có thể thuê thêm ngời vào trong khi cuối mùa vụ. - Sản xuất của Hộ khá ổn định, vốn luân chuyển chậm so với các ngành khai thác, qui mô sản xuất thờng nhỏ. Đây là nguồn do tiết kiệm tích luỹ đ- 10 Đại học Kinh tế quốc dân Khoa Ngân hàng tài chính [...]... nợ Nh vậy công tác quản lý hoạt động cho vay và thu nợ của ngân hàng là khá tốt mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và giảm thiểu rủi ro cho chính bản thân chi nhánh 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Đình lập 2.2.1 Kết quả hoạt động cho vay của Ngân hàng Kể từ khi thành lập đến nay hoạt động kinh doanh, cho vay của Ngân hàng không ngừng... Bởi đó chứa đựng rất nhiều tiềm năng kinh tế 1.4.1 Vai trò với Ngân hàng Thông qua hoạt động cho vay đối với Hộ sản xuất cũng mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng - Mang lại cho Ngân hàng một phần lợi nhuận trong quá trình hoạt động kinh doanh - Giúp cho Ngân hàng gia tăng số lợng khách hàng từ đó mở rộng phạm vi hoạt động, tăng uy tín của Ngân hàng trên thị trờng - Thông qua hoạt động cho vay đối với. .. đối với Hộ từ đó Ngân hàng có thể sử dụng và mở rộng các hình thức dịch vụ của mình - Cho vay đối với Hộ sản xuất góp phần vào quá trình phát triển kinh tế tạo đời sống ổn định cho Hộ Đời sống ổn định có tiền Ngân hàng có thể thu hút đợc nguồn vốn từ Hộ thông qua hoạt động huy động vốn - Thực hiện cho vay đối với Hộ thì Ngân hàng đáp ứng một phần yêu cầu của chính sách nhà nớc về cho vay vốn đối với nông... xuất của hộ biểu hiện ở trình độ phát triển hộ từ tự cấp hoàn toàn đến sản xuất hàng hoá - Hộ nghèo và Hộ trung bình chi m tỷ trọng cao, khó khăn lớn nhất của hộ là thiếu vốn để thực hiện các hoạt động sản xuất của mình - Quan hệ giữa Hộ với Ngân hàng tơng đối tốt Các Hộ sản xuất hầu hết đều có ý thức trả vay tơng đối sòng phẳng Do đó nợ khó đòi đối với đối tợng này thờng không chi m tỷ trọng cao trong... II: Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Đình lập 2.1 Khái quát tình hình hoạt động của NHN o&PTNT chi nhánh Huyện Đình lập 2.1.1.Quá trình thành lập và phát triển của Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam là một trong bốn Ngân hàng thơng mại nhà nớc đóng vai trò chủ đạo và chủ lực trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam, hoạt động kinh doanh... trò với nền kinh tế Trong điều kiện nớc ta hiện nay, dân số khoảng 80% là sản xuất nông nghiệp với hơn 15 triệu hộ nông dân sống ở các khu vực nông thôn Đã có hơn 1,5 triệu hộ nông dân sản xuất giỏi, gần 12 vạn trang trại với nhiều quy mô sản xuất kết hợp Sản xuất nông nghiệp đã góp 80% tổng sản phẩm xã hội góp phần lớn đa tổng sản lợng GDP tăng, tăng trởng kinh tế Nh vậy vai trò của Hộ sản xuất đối với. .. khoản vay, hiện nay đối với Hộ sản xuất nông, lâm, ng, diêm nghiệp khi vay các món vay nhỏ chỉ phải cam kết trả nơjvà nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Đây là một thuận lợi đối với kinh tế Hộ 24 Đại học Kinh tế quốc dân Khoa Ngân hàng tài chính Chuyên đề tốt nghiệp Vy Văn Đông - K36 LS + Trình độ, nhận thức của Hộ sản xuất Trình độ, nhận thức của Hộ sản xuất cũng có ảnh hởng đối với hoạt động tín... thất bát, Hộ sản xuất thờng không có khả năng hoàn trả nhng vẫn có ý thức và ý trí quyết tâm trả nợ là rất cao 1.4.Vai trò của cho vay hộ sản xuất của hoạt động cho vay ở Việt Nam nớc ta, sản xuất nông nghiệp có ý nghĩa cực kì quan trọng Sản xuất nông nghiệp cung cấp nguyên liệu cho công nghiệp, cung cấp nguồn lao động đáng kể, xuất khẩu nông sản phẩm: Gạo, cà phê, cao su, hồ tiêu, tôm, cá Xuất khẩu... Vy Văn Đông - K36 LS mở rộng tín dụng cho HSX 1.5.1.2.Các nhân tố thuộc về phía Hộ sản xuất + Nhu cầu vốn Mỗi một thành phần của một nền kinh tế đều có nhu cầu về vốn, tuy nhiên nhu cầu về vốn của mỗi ngành là khác nhau kể cả Hộ sản xuất Đây là nhân tố quan trọng có ảnh hởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay của Ngân hàng đối với kinh tế Hộ Ngân hàng chỉ đáp ứng nhu cầu vốn lớn cho khách hàng khi tiềm... chi m tỷ trọng khoảng 70% dân số cả nớc) sản phẩm tiêu dùng sản xuất từ nền kinh tế cũng sẽ đợc tiêu thụ phần lớn ở nông thôn - Kinh tế Hộ góp phần tăng xuất khẩu cho đất nớc Ngày nay xuất khẩu có vai trò hết sức quan trọng đối với nền kinh tế một đất nớc Hoạt động xuất khẩu từ các sản phẩm làm từ nông nghiệp vẫn đang chi m tỷ trọng cao ở nớc ta vì vậy vai trò của Hộ trong việc gia tăng hoạt động xuất