Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh tại ngân hàng quân đội chi nhánh quảng nam

Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh LỜI MỞ ĐẦU Phát triển kinh tế mục tiêu tất quốc gia giới Việt Nam khơng ngoại lệ Cơng cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nước bước đầu gặt hái nhiều thành cơng, nhiên việc hồn thành mục tiêu mà Đảng Nhà Nước đặt nhiều khó khăn thách thức Việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế phát triển Để phần khắc phục khó khăn này, hệ thống Ngân hàng phải thực tốt vai trò kênh dẫn vốn cho kinh tế thực vai trò Ngân hàng ngày quan trọng kinh tế đất nước Các hoạt động dịch vụ Ngân hàng sâu vào đời sống xã hội, ảnh hưởng nhiều đến hoạt động cá nhân thành phần khác kinh tế Trong kinh tế nước ta nay, kinh tế hộ gia đình đóng góp không nhỏ vào phát triển đất nước Để mở rộng hoạt động sản xuất, kinh doanh họ cần vốn tín dụng Ngân hàng nguồn cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu Chính thức vào hoạt động năm 1994 đến nay, Ngân hàng Quân Đội (NHQĐ) góp phần quan trọng nghiệp phát triển kinh tế đất nước, có quan hệ tín dụng với nhiều thành phần kinh tế đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn đối tượng có hộ kinh doanh để không ngừng phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân, để có kết phải kể đến đóng góp NHQĐ chi nhánh Quảng Nam Xuất phát từ luận thực tế quan sát cho vay vốn hộ kinh doanh NHQĐ chi nhánh Quảng Nam với hướng dẫn Ths Nguyễn Ngọc Anh em xin chọn đề tài “ Giải pháp mở rộng hoạt động cho -1- Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh vay hộ kinh doanh NHQĐ chi nhánh Quảng Nam” nhằm tìm giải pháp để mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho việc phát triển kinh tế xã hội tỉnh Quảng Nam Bài viết gồm có chương: Chương I: Hộ kinh doanh vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế hộ Chương II:Thực trạng cho vay hộ kinh doanh NHQĐ chi nhánh Quảng Nam Chương III: Những giải pháp kiến nghị nhằm thúc đẩy mở rộng cho vay kinh tế hộ kinh doanh NHQĐ chi nhánh Quảng Nam -2- Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh CHƯƠNG I: HỘ KINH DOANH VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ 1.1 Hộ kinh doanh vai trò kinh tế hộ kinh tế 1.1.1 Khái quát chung Hộ kinh doanh cá nhân công dân Việt Nam nhóm người hoăc hộ gia đình làm chủ,chỉ đăng ký kinh doanh địa điểm,sử dụng khơng q mười lao động,khơng có tơn giáo chịu trách nhiệm tài sản hoạt động kinh doanh Hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp, làm muối người bán hàng rong, quà vặt, buôn chuyến, kinh doanh lưu động, làm dịch vụ có thu nhập thấp khơng phải đăng ký kinh doanh  Phân loại hộ kinh doanh: Dựa chủ thể hộ kinh doanh ta chia làm loại: - Hộ kinh doanh cá thể cá nhân làm chủ - Hộ kinh doanh gia đình gia đình làm chủ - Hộ kinh doanh nhóm người làm chủ 1.1.1.1 Đại diện của hợ kinh doanh - Cá thể (hộ kinh doanh cá thể)hoặc chủ hộ (hộ kinh doanh gia đình) người đứng đầu hộ kinh doanh nhóm người làm chủ la đại diện hộ kinh doanh giao dịch dân lợi ích chung hộ 1.1.1.2 Tài sản chung của hộ kinh doanh - Tài sản hộ kinh doanh tài sản cá thể thành viên hộ kinh doanh đóng góp, tạo lập nên, tài sản -3- Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh tặng, cho chung tài sản khác mà thành viên thỏa thuận tài sản chung hộ 1.1.1.3 Trách nhiệm dân sự của hộ kinh doanh - Hộ kinh doanh phải chịu trách nhiệm vô hạn hoạt động kinh doanh - Hộ kinh doanh phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền, nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ kinh doanh - Hộ kinh doanh phải chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung khơng đủ để thực hiên nghĩa vụ chung thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng 1.1.1.4 Đặc điểm của kinh tế hộ kinh doanh Thông thường quy mô hộ kinh doanh nhỏ, bù lại hộ kinh doanh lại phát triển rộng khắp tất vùng, miền nước - Hộ kinh doanh hạn chế vốn hiểu biết khoa học kỹ thuật, kiến thức thị trường đặc biệt thiếu vốn hoạt đơng kinh doanh mang nặng tính manh muốn, tự cung, tự cấp Nếu khơng có hỡ trợ vốn kịp thời hộ kinh doanh khó phát triển - Nếu mở rộng hoạt động kinh doanh lớn sử dụng mười lao động thường xuyên hộ kinh doanh bắt buộc phải chuyển đởi loại hình kinh doanh doanh nghiệp 1.1.2 Vai trò kinh tế hộ kinh tế - Hộ kinh doanh đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất kinh doanh làm tăng sản phẩm cho xã hội -4- Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh - Hộ kinh doanh với số lượng lớn, phát triển rộng khắp tất vùng miền nước, tham gia vào hầu hết ngành nghề xã hội hộ kinh doanh góp phần giải việc làm, tăng thu nhập cho người dân đóng góp vào ngân sách quốc gia - Khơng hộ kinh doanh với mạng lưới rộng lớn nhất, phát triển tận vùng sâu vùng xa, vùng khó khăn mà thành phần kinh tế khác khơng đáp ứng Nhờ hộ kinh doanh kênh quan trọng phân phối lưu thơng hàng hóa tới vùng sâu, vùng xa, vùng khó khăn giúp cân đối thương mại phát kinh tế địa phương - Hộ kinh doanh giúp mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư - Kinh tế hộ kinh doanh phát triển góp phần ởn định an ninh, trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khỏe đời sống người dân thực mục tiêu “dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh” 1.2 Tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế hộ 1.2.1 Ngân hàng thương mại gì? - Theo quy định điều 20 khoản khoản Luật tở chức tín dụng Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành “ Ngân hàng thương mại tở chức tín dụng thực tồn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan.” - Qua khái niệm ta rút số đặc trưng NHTM: + NHTM tở chức phép nhận kí thác cơng chúng với trách nhiệm hồn trả gốc lẫn lãi + NHTM tổ chức phép sử dụng kí thác cơng chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ toán -5- Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh + Vốn tiền vừa phương tiện kinh doanh vừa mục đích kinh doanh + Ngân hàng chủ yếu kinh doanh từ vốn huy động từ người khác Do Ngân hàng chịu kiểm soát nhiều quan chức nhà nước +Một sản phẩm chủ yếu Ngân hàng tín dụng thể dạng quan hệ mua bán quyền sử dụng vốn, lãi suất xem giá hàng hóa tín dụng +Trong q trình kinh doanh, Ngân hàng có quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng, huy động cho vay ngành nghề khác lĩnh vực khác Ngân hàng thường gặp nhiều rủi ro +Hoạt động Ngân hàng có tính thống có tính liên kết, hợp tác cao tồn hệ thống Ngân hàng nước giới đồng thời cạnh tranh Ngân hàng ngày khốc liệt cu qua 1.2.2 Khái niệm tín dụng NH - Khái niệm: Tín dụng định nghĩa giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận ,bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện trả gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán.[PGS.TS Nguyễn Văn Tề (2003), Ngiệp vụ ngân hàng thương mại,NXB Thống Kê] - Tín dụng ngân hàng hộ kinh doanh ngân hàng người chuyển giao lượng giá trị(người cung cấp vốn –người cho vay) hộ kinh doanh người chuyển giao(người nhận cung cấp -6- Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh vốn- người vay) Người vay có nghĩa vụ trả lại số tiền hàng hóa vay cho ngân hàng đến thời hạn trả nợ có kèm theo khoản lãi( nợ gốc lãi vay) 1.2.3.Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế hộ gia đình - Đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ kinh doanh, đầu tư mới, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, mở rộng ngành nghề kinh doanh.Khai thác tiềm sẵn có, tuân thủ thời cơ, nắm bắt hội làm giàu cho thân, tăng sản phẩm cho xã hôi - Tạo điều kiện cho hộ kinh doanh tiếp cận áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, đổi công nghệ áp dụng vào hoat động sản xuất kinh doanh nâng cao suất lao động, lực cạnh tranh, bước phát triển đứng vững chế thị trường cạnh tranh ngày khắc nghiệt - Thúc đẩy kinh tế hộ kinh doang từ chỗ nhỏ lẻ, manh muốn sang chổ chuyên nghiệp, lớn mạnh góp phần thực hiên mục tiêu “Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa” - Giúp hộ kinh doanh hoạch định, tính tốn kế hoạch sản xuất kinh doanh, lựa chọn đối tượng đầu tư, quy mô đầu tư thời điểm đầu tư hợp lí để mang lại hiệu kinh doanh cho cao nhất, tăng thu nhập cho hộ kinh doanh đồng thời tạo công ăn việc làm cho người lao động - Tín dụng ngân hàng hộ kinh doanh ln cán ngân hàng thường xuyên kiểm tra giám sát từ khâu thẩm định đến sau giải ngân đảm bảo cho hộ kinh doanh sử dụng vốn mục đích kinh doanh hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay - Tín dụng ngân hàng giúp hộ kinh doanh tránh tình trạng vay nặng lãi -7- Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh 1.3 Một số chế sách tín dụng kinh tế hộ gia đình 1.3.1 Nguồn vốn cho vay Nguồn vốn hộ kinh doanh vay lấy từ vốn ngân hàng huy động từ nguồn tiên nhàn rỗi kinh tế cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội Nguồn vốn ngân hàng trung ương cấp 1.3.2 Đối tượng cho vay Tất hộ kinh doanh có nhu cầu vay vốn để: -Mua nguyên, nhiên vật liệu phục vụ sản xuất -Mua hàng hóa để mua bán, kinh doanh -Mua sắm máy móc thiết bị phục vụ sản xuất, kinh doanh 1.3.3 Lãi suất cho vay -Mức lãi suất vay NHTM khách hàng thỏa thuận phải phù hợp với quy định NHNN 1.3.4 Thời hạn cho vay -NHTM cho vay dựa phương án kinh doanh, thời hạn dự án +Cho vay ngắn hạn: thời hạn năm +Cho vay trung hạn: từ 12 tháng đến năm +Cho vay dài hạn năm 1.3.5 Bộ hồ sơ cho vay - Hồ sơ pháp lý: + CMND,Hộ thường trú, sổ tạm trú, + Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề(nếu có) + giấy tờ chứng minh thực đầy đủ điều khoản quy định pháp luật ngành nghề sản xuất kinh doanh đặc thù - Hồ sơ vay vốn: + Giấy đề nghị vay vốn -8- Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh + Dự án phương án sản xuất kinh doanh, dich vụ + Hồ sơ bảo đảm tiền vay quy định 1.3.6 Hình thức cho vay - Cho vay lần - Hạn mức tín dụng - Vay dự án đầu tư - Vay trả góp 1.3.7 Bảo đảm tiền vay - Khi vay vốn ngân hàng hộ kinh doanh phải chấp tài sản theo quy định nhà nước - Tài sản đảm bảo tài sản thuộc sở hữu hộ kinh doanh bao gồm động sản, bất động sản nguyên tắc số vốn vay không vược giá trị tài sản đảm bảo - Tài sản đảm bảo tài sản người thứ ba trường hợp vay bảo lãnh giá trị vay ngân hàng không vượt tài sản đảm bảo 1.4 Hiệu cho vay hộ gia đình NHQĐ Quảng Nam 1.4.1 Khái niệm hiệu quả cho vay Hiệu cho vay kết đầu tư vốn vay thu sau chu kỳ sản xuất kinh doanh, kỳ sau cao kỳ trước số lượng lẫn giá trị - Các tiêu đánh giá hiệu cho vay ngân hàng thương mại: - Hiệu cho vay đươc đánh giá so sánh hai chu kỳ sản xuất kinh doanh sở kết kinh doanh hai kỳ Các tiêu dùng để đánh giá hiệu cho vay + Chỉ tiêu sản lượng hàng hóa + Chỉ tiêu giá trị sản lượng hàng hóa + Lợi nhuận kỳ sản xuất kinh doanh -9- Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh + Vòng quay vốn vay + Số lao động đươc giải công ăn việc làm + Tỉ lệ hạn, tỉ lệ thu lãi cho vay - Thông qua tiêu mà ta đánh giá việc cho vay có đạt hiệu khơng, có cao hay thấp đồng thời đánh giá kết sử dụng vốn vay khách hàng 1.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay ngân hàng Hiệu cho vay ngân hàng thương mại không chịu ảnh hưởng chủ quan từ ngân hàng hộ kinh doanh mà chịu tác động nhiều nhân tố khác như: - Cơ chế sách Đảng Nhà Nước Nhà Nước với vai trò điều tiết vĩ mơ kinh tế thưc nhiều chế, sách thúc đẩy hạn chế ngành nghề kinh tế lĩnh vực vào giai đoạn nhằm phát triển kinh tế quốc dân theo định hướng phù hợp bền vững ví dụ như: + Cơ chế cho vay, bảo đảm tiền vay + Hành lang pháp lý + Chính sách tiêu thụ sản phẩm + Đối tượng cho vay + Chính sách phát triễn mở rộng ngành nghề truyền thống + Chính sách mở rộng mạng lưới sở hạ tầng + Chính sách thu loại thuế như: thuế thu nhập cá nhân, thuế giá trị gia tăng, thuế xuất nhập vv… - Chỉ đạo ngân hàng nhà nước ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước với chức quản lý nhà nước tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối ngân hàng thực sách như: + Tiền tệ, tín dụng - 10 - Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh 42.493 57 76.819 61 80.637 54 34.326 81 3.818 32.056 43 49.113 39 68.690 46 17.057 53 19.577 40 2.Dư nợ 61.487 100 130.413 100 100 68.926 112 31.860 24 -Ngắn hạn 29.431 48 58.219 45 83.506 51 28.788 98 25.287 43 32.056 52 72.194 55 78.767 49 40.138 125 6.573 -Ngắn hạn -Trung-Dài hạn -Trung-Dài hạn 3.Nợ hạn 0 162.27 Biểu đồ 4: Cho vay hộ kinh doanh NHQĐ chi nhánh Quảng Nam -Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay hộ kinh doanh MB gia tăng qua năm +Năm 2009 tăng 51.383 triệu đồng tương ứng mức tăng 69% so với năm 2008 Trong khoản vay ngắn hạn tăng nhanh khoản vay dài hạn,trong khoản vay ngắn hạn tăng 81% tương ứng tăng 34.326 triệu đồng, khoản vay dài hạn có gia tăng đáng kể đến 53% tương ứng với 17.057 triệu đồng - 29 - Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh +Năm 2010 doanh số cho vay hộ kinh doanh tăng lên tốc độ gia tăng có dấu hiệu chậm lại So với năm 2009 doanh số cho vay năm 2010 tăng 23.395 triệu đồng tương đương với 19% Trong đó, khoản vay ngắn hạn tăng 3.818 triệu đồng tương ứng với mức tăng 5% Các khoản vay dài hạn tăng 19.577 triệu đồng ứng với 40% Qua chuyển dịch thời hạn vay ta thấy khoản vay dài hạn ngày ưa chuộng, hộ kinh doanh có phương án kinh doanh lâu dài hơn, đồng thời Ngân hàng có đầu ổn định hơn, dài +Cùng với gia tăng doanh số cho vay dư nợ cho vay tăng lên sau ba năm 2008,2009,2010 + Mới thức vào hoạt động vào ngày cuối năm 2007, mẻ thị trường Quảng Nam có nhiều Ngân hàng tham gia doanh số tín dụng dư nợ tín dụng hộ kinh doanh Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Quảng Nam( lúc phòng giao dịch Hội An) năm 2008 cán mốc 74.549 triệu đồng 61.487 triệu đồng Đồng thời gia tăng vượt bật năm 2009 ổn định năm 2010 +Dù ln có gia tăng tín dụng hộ kinh doanh cuối năm 2010 chưa xảy tình trạng nợ hạn, nợ xấu Điều phản ánh ý thức vay vốn hộ kinh doanh, trình độ chun mơn nghiệp vụ khâu thẩm định giám sát khoản vay cán tín dụng lực quản lý ban giám đốc Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Quảng Nam tốt Bảng 5: Vòng quay tín dụng hộ kinh doanh ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Năm 2009 57.006 - 30 - Năm2010 117.467 Chuyên đề thực tập Dư nợ bình qn Vòng quay vốn (vòng) GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh 95950 0,6 146.343 0,8 (Doanh số thu nợ/Dư nợ bình qn) - Từ tính tốn số liệu ta thấy vòng quay tín dụng hộ kinh doanh năm 2010 cao so với 2009 cơng tác tín dụng hộ kinh doanh Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Quảng Nam đạt hiệu ngày cao 2.3 Những kết đạt tồn cho vay vốn hộ kinh doanh NH Quân Đội chi nhánh Quảng Nam 2.3.1 Những kết quả đạt được: -Thông qua vay vốn Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Quảng Nam, hộ kinh doanh thực phương án kinh doanh, đầu tư,mở rộng hoạt động sản xuất, kinh doanh đạt hiệu đem lại lợi ích kinh tế cho thân, đóng góp vào phát triển kinh tế Đặt biệt nhiều hộ kinh doanh mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, chuyển đổi từ hộ kinh doanh sang doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH -Bên cạnh hộ kinh doanh có vốn, làm kinh tế có hiệu tạo cơng ăn thêm việc làm cho người lao động, góp phần ởn định xã hội, an ninh trật tự địa phương -Với vai trò trung gian tài mình, việc cho hộ kinh doanh vay MB góp phần nâng cao hiệu đồng vốn, đồng thời tăng lợi nhuận cho Ngân hàng -Thơng qua vay vốn với q trình xét duyệt cán Ngân hàng hộ kinh doanh tìm rủi ro phương án kinh doanh từ có - 31 - Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh chuẩn bị cần thiết để hạn chế, phòng ngừa rủi ro hay từ bỏ phương án kinh doanh -Quá trình cho vay hộ kinh doanh giúp cho đội ngũ cán nói chung cán tín dụng nói riêng nâng cao kĩ nghiệp vụ, thu thập thơng tin, nắm bắt tình hình hộ kinh doanh từ nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng -Tăng cường cho vay hộ kinh doanh giúp cải tiến thủ tục vay vốn giảm bớt thời gian lại, tạo thuận lợi cho trình vay vốn đảm bảo tính pháp lý theo quy định pháp luật đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng -Cán tín dụng đa phần trẻ, nhiệt tình, có lực nên có quan hệ tốt với khách hàng, tạo tiền đề để hợp tác lâu dài với Ngân hàng công tác thẩm định chặt chẽ đánh giá phương án, dự án kinh doanh đem lại hiệu tín dụng cao, rủi ro, khả thu hồi nợ cao, chất lượng tín dụng tốt 2.3.2.Những mặt tồn tại: -Mức vốn đầu tư cho hộ kinh doanh mức trung bình Cho vay phần lớn với phương án kinh doanh chưa chuyển mạnh sang dự án đầu tư -Cho vay bị động, chủ yếu khách hàng chủ động tìm đến Ngân hàng -Chi nhánh thiếu vốn chưa tự huy động đủ dể đáp ứng nhu cầu tín dụng nên cần diều chuyển vốn cấp -Nhiều hộ kinh doanh chưa am hiểu kĩ pháp luật, quy chế cho vay nên cán Ngân hàng phải giải thích tường tận cho khách hàng - 32 - Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh -Tồn phận hộ kinh doanh không trung thực, đưa sai thông tin, tô vẽ cho phương án kinh doanh, dự án đầu tư tốn không thời gian công sức cán tín dụng -Phạm vi cho vay hạn chế chủ yếu thành phố Hội An lân cận chưa mở rộng cho toàn tỉnh -Hộ kinh doanh vay vốn hầu hết hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ 2.3.3.Nguyên nhân tồn tai -Quy mô kinh tế hộ kinh doanh nhỏ, hẹp Nếu tăng quy mơ hoạt động họ chuyển đởi sang loại hình doanh nghiệp -Ngân hàng Quân Đội bước vào thị trường Quảng Nam nên mẻ -MB Quảng Nam từ năm 2008 đến 2010 phòng giao dịch Hội An chưa thể mở rộng hoạt động huy động cho vay -Số lượng cán tín dụng thiếu - Ý thức kiến thức phậnhộ kinh doanh hạn chế -Một số hộ kinh doanh chưa nắm bắt hội, tâm lý ngại nợ -Kinh tế xã hội phát triển chưa đồng điều - 33 - Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh CHƯƠNG III: NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM THÚC ĐẨY MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NHQĐ QUẢNG NAM 3.1 Giải pháp 3.1.1 Nguồn vốn đầu tư - Đẩy mạnh huy động vốn hình thức tiết kiệm truyền thống để đáp ứng cho nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh cac đơn vị hộ kinh doanh với lãi suất linh hoạt, phu hợp với chế thị trường - Áp dụng nhiều hình thức lãi có thưởng, tiền gửi có lãi bật thang - Huy động tiền gửi với thời hạn khác nhằm thu hút triệt để nguồn vốn nhàn rỗi dân cư - Mở rộng thu hút vốn từ doanh nghiệp, thành phần kinh tế khác - Tạo điều kiện cho khách hàng mở tài khoản ngân hàng - Thực huy động vốn cách chủ động 3.1.2 Cho vay hộ kinh doanh -Cán tín dụng chủ động tiếp cận hộ kinh doanh giới thiệu sản phẩm vay -Đa dạng hóa ngành nghề cho vay đặc biệt ngành nghề truyền thống địa phương -Thường xuyên khảo sát nhu cầu vay vốn tình hình hộ kinh doanh -Cán Ngân hàng cần giám sát khoản vay trước, sau giải ngân 3.1.3 Nâng cao chất lượng xây dựng thẩm định dự án -Ngoài chức thẩm định dự án, ngân hàng nên giúp hộ kinh doanh hoàn thiện dự án, phương án kinh doanh Việc xây dựng thẩm định dự án - 34 - Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh khâu quan trọng định hiệu tín dụng Việc xây dựng, thẩm định dự án phải theo quy định pháp luật, định hướng mục tiêu phát triển kinh tế địa phương Dự án phải có tính khả thi, đem lại hiệu kinh tế cao khơng trái với quy định pháp luật Ngồi ra, phải xem xét tác động dự án môi trường tự nhiên môi trường xã hội xung quanh -Thẩm định dự án đòi hỏi cán ngân hàng phải am hiểu nhiều lĩnh vực đời sống, kinh tế, xã hội ngành nghề kinh doanh -Công tác thu thập thông tin, thái độ hợp tác hộ kinh doanh góp phần nâng cao chất lượng xây dựng thẩm định dự án 3.1.4 Củng cố mở rộng mạng lưới hoạt động -Chi nhánh cần tăng cường cán làm cơng tác tín dụng để có đủ điều kiện hoạt động -Tăng cường thêm phòng giao dịch địa bàn tỉnh -Chuyển chi nhánh thành phố Tam Kỳ (theo kế hoạch) -Củng cố hoạt động, trang bị phương tiện làm việc với cán tín dụng -Kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, ngân hàng bạn -Chủ động tìm kiếm khách hàng đồng thời giữ chân khách hàng cũ Ngân hàng 3.1.5 Duy trì nâng cao chất lượng thực an tồn tín dụng -Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xủ lý kịp thời sai phạm -Tăng trưởng tín dụng phải đơi với an tồn tín dụng -Cán tín dụng theo dõi khoản vay có sử dụng mục đích khơng? -Thực tốt cơng tác kế tốn, hạch tốn Nhắc nợ khách hàng đến kì nộp lãi hay đáo hạn -Đảm bảo áp dụng quy chế cho vay chặt chẽ phù hợp - 35 - Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh 3.1.6 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo -Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo yếu tố thiếu việc mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh xâm nhập thị trường Quảng Nam -Tiếp thị, quảng bá hình ảnh Ngân hàng để khách hàng hiểu rõ Ngân hàng từ đặt quan hệ tín dụng Ngân hàng -Hành vi cán Ngân hàng đặc biệt chuyên viên quan hệ khách hàng hình ảnh Ngân hàng cán Ngân hàng tư sẵn sàng phục vụ khách hàng, nhiệt tình, tự tin, chuyên nghiệp 3.1.7 Đào tạo cố kiến thức nghiệp vụ cán tín dụng -Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ sở hội sở -Có kế hoạch đào tạo nâng cao cho cán Ngân hàng -Cán tín dụng chủ động tìm tòi học hỏi, đúc rút kinh nghiệm từ vay -Tở chức hội thảo nghiệp vụ cho cán để học tập kinh nghiệm, trao đổi kiến thức chuyên môn lẫn để nâng cao lực, trình độ cán tín dụng -Các phận Ngân hàng cần phối hợp nhịp nhàng để hồn thành cơng việc cách nhanh chóng hiệu -Trang bị thêm phương tiện làm việc, cơng nghệ tin học, máy vi tính để cơng tác hạch tốn, theo dõi, quản lý liệu thuận tiện xác 3.2 Một số kiến nghị 3.2.1 Những kiến nghị thuộc chế sách tạo điều kiện cho ngân hàng khách hàng 3.2.1.1 Thủ tục cho vay; - 36 - Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh Hiện thủ tục hồ sơ vay vốn Ngân hàng Quân Đội gọn nhẹ, dễ hiểu, thuận tiện cho khách hàng nhiên Ngân hàng cần xem xét linh động cho số khách hàng thiếu số giấy tờ theo quy định sử dụng giấy tờ thay 3.2.1.2.Phương thức cho vay Hiện Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Quảng Nam có nhiều hình thức cho vay: -Cho vay lần -Hạn mức thấu chi -Vay dự án đầu tư -Vay trả góp Cho nên cán tín dụng cần giải thích ưu, nhược điểm phương thức cho vay để hộ kinh doanh nắm bắt thỏa thuận hình thức vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn 3.2.1.3Đối với tài sản thế chấp -Những tài sản hình hành từ khoản vay phải Ngân hàng giám sát chặt chẽ -Trước định bảo đảm khoản vay bằn tài sản chấp, cán tín dụng phải điều tra tình hình tài sản đem chấp kĩ lưỡng, xem tài sản thuộc ai, đem ta đảm bảo cho khoản vay khác không, giá trị tài sản cho vay mức phần trăm giá trị tài sản đảm bảo -Khi định cho vay Ngân hàng cần xem xét tài sản đảm bảo khơng lấy yếu tố định mà phải dựa công tác thẩm định phương án, dự án kinh doanh, kế hoạch trả nợ khách hàng 3.2.2 Những kiến nghị cấp ủy, quyền địa phương ban nghành hữu quan - 37 - Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh -Chính quyền địa phương cần thực tốt công tác quản lý hộ tịch, hộ khẩu, cấp phép cho hộ kinh doanh, dự án đầu tư, thu hồi giấy phép với hộ kinh doanh không thực ngành nghề đăng kí có buộc hộ kinh doanh sử dụng vốn vay dúng mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây -Đầu tư, trang bị tốt sở hạ tầng để tạo điều kiện cho kinh tế xã hội phát triển -Cơ quan ban ngành cần phối hợp với ngân hàng công tác quản lý xử lý tài sản đảm bảo -Đầu tư xây dựng dự án, kế hoạch phát triển kinh tế đặc biệt ngành nghề truyền thống -Cải cách thủ tục hành gọn nhẹ, thuận tiện cho người dân đến quan quyền để làm thủ tục -Tạo hành lang pháp lý thơng thống để phát triển đầu tư kinh tế, chủ động phối hợp với doanh nghiệp, tở chức kinh tế tìm kiếm nguồn ngun liệu, đầu sản phẩm ổn định -Quản lý thị trường chặt chẽ, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh trừ hàng giả, hàng nhái, hàng chất lượng, tránh tình trạng đầu làm giá, hay phá giá thị trường 3.2.3 Những kiến nghị hộ kinh doanh -Hộ kinh doanh cần trang bị cho kiến thức pháp luật hiểu biết kinh doanh, quy luật, chế thị trường Thường xuyên học hỏi, nâng cao tay nghề kĩ thuật, nắm bắt, chuyển giao cơng nghệ áp dụng vào q trình sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu kinh tế -Xây dựng tốt phương án kinh doanh, dự án đầu tư sở khả năng, tiềm sẵn có vay vốn ngân hàng - 38 - Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh -Có thái độ hợp tác, trung thực vay vốn Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất, kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tư vấn khách hàng xác định mức vốn đầu tư thích hợp với lực quản lý, tài hộ Sử dụng vốn mục đích vay Hoàn trả lãi nợ gốc hạn -Khi thực kế hoạch kinh doanh trước tiên hộ kinh doanh phải huy động lực tài thân trước, vay vốn Ngân hàng phương án bổ sung -Có trách nhiệm q trình quản lý sử dụng vốn vay - 39 - Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam năm gần biến động mạnh kinh tế thị trường, đặc biệt năm 2009 2010 Ảnh hưởng khủng hoảng tài giới lạm phát cao Việt nam mang lại cho kinh tế Việt nam gặp nhiều khó khăn Đặc biệt, ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp người dân chịu sức ép thị trường, đòi hỏi phải có khoản vốn đầu tư lớn để khắc phục khó khăn phục vụ cho sống xã hội, củng cố kinh tế đất nước Mà ngành ngân hàng lại ngành có chức đầu mối tài cho kinh tế ngân hàng ln phải tự khẳng định vai trò, nhiệm vụ mà hội phát triển thách thức cần vượt qua Do Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Quảng Nam ln tăng cường cơng tác cho vay với mục đích kinh doanh, tài trợ vốn cho nhiều thành phần kinh tế, hộ kinh doanh số Việc thực tốt công tác cho vay hộ kinh doanh góp phần quan trọng vào chủ trương phát triển kinh tế xã hội, đưa đất nước tiến lên tầm cao Cùng với chi nhánh khác Ngân hàng thương mại Quân Đội, MB Quảng Nam triển khai thực tốt công tác cho vay hộ kinh doanh vừa đảm bảo tốt yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh vừa góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước Qua lý luận thực tiễn nghiên cứu cơng tác tín dụng hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Quảng Nam em thực phân tích thực trạng nêu vài giải pháp thúc đẩy hoạt động tín dụng hộ kinh doanh địa bàn tỉnh Do thời gian nghiên cứu trình độ chun mơn có hạn nên viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận - 40 - Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh góp ý bảo thầy cô giáo, anh chị cán Ngân hàng để viết hoàn chỉnh có giá trị thực tế Em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Ngọc Anh, anh chị cán Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Quảng Nam tận tình giúp đỡ em hoàn thành đề tài Quảng Nam, ngày tháng năm 2011 - 41 - Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh PHỤ LỤC Danh mục từ viết tắt Diễn giải Viết tắt Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội NH TMCP Quân Đội Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi MB Quảng Nam nhánh Quảng Nam Ngân hàng thương mại NHTM Tổ chức kinh tế TCKT Tở chức tín dụng TCTD Ngân hàng trung ương NHTW Ngân hàng NH Doanh nghiệp DN Việt Nam đồng VND Ngân hàng nhà nước NHNN Tổng thu nhập Tởng TN Tởng chi phí Tởng CP Lợi nhuận trước thuế LNTT Danh mục biểu đồ, đồ thị: Biểu đồ 1: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn MB Quảng Nam ba năm Đồ thị 2: Tình hình cho vay MB Quảng Nam ba năm Biểu đồ 3: Kết hoạt động kinh doanh MB Quảng Nam ba năm Biểu đồ 4: Cho vay hộ kinh doanh NHQĐ chi nhánh Quảng Nam Danh mục bảng: Bảng 1: Bảng nguồn vốn MB Quảng Nam năm 2008 – 2010 Bảng 2: Tình hình hoạt động cho vay MB Quảng Nam ba năm Bảng 3: Kết hoat động kinh doanh MB Quảng Nam ba năm Bảng 4: Kết cho vay hộ kinh doanh năm 2009 2010 Bảng 5: Vòng quay tín dụng hộ kinh doanh TÀI LIỆU THAM KHẢO : - 42 - Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh  Sách Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài – GS TS.Lê Văn Tư – Nhà xuất tài – năm 2006  Giáo trình tín dụng Ngân hàng – Trường Đại học cơng nghệ TP.HCM  Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng – Nhà xuất thống kê – năm 2008  Bảng báo cáo MB Quảng Nam năm 2008 – 2010  Thông tin MB Quảng Nam 2008 – 2011  Trang web: Tailieu.vn  Trang web:http:///www mbbank.com - 43 - ... tồn cho vay vốn hộ kinh doanh NH Quân Đội chi nhánh Quảng Nam 2.3.1 Những kết quả đạt được: -Thông qua vay vốn Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Quảng Nam, hộ kinh doanh thực phương án kinh doanh, ... kinh doanh vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế hộ Chương II:Thực trạng cho vay hộ kinh doanh NHQĐ chi nhánh Quảng Nam Chương III: Những giải pháp kiến nghị nhằm thúc đẩy mở rộng cho vay kinh tế hộ. .. hộ kinh doanh NHQĐ chi nhánh Quảng Nam -2- Chuyên đề thực tập GVHD:Th.s Nguyễn Ngọc Anh CHƯƠNG I: HỘ KINH DOANH VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ 1.1 Hộ kinh doanh vai trò kinh