Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp quận sơn trà thành phố đà nẵng (tt)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ DOÃN THỊNH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP QUẬN SƠN TRÀ THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2012 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 2: TS VÕ VĂN LÂM Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 18 tháng 02 năm 2012 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Từ nước có nông nghiệp lạc hậu, sản xuất không đủ tiêu dùng sau hai mươi năm đổi kinh tế nước ta có thành tựu đáng kể chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá suất sản xuất không ngừng tăng cao, tạo lượng hàng hoá phong phú đa dạng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày cao người dân Thực sách mở cửa, mặt kinh tế Việt Nam chuyển đổi rõ rệt đời sống người dân ngày nâng cao Việt Nam trở thành thành viên thức tổ chức Thương mại giới WTO , nắm bắt nhu cầu người dân nâng cao tính cạnh tranh Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Quận Sơn Trà trọng đến mở rộng tín dụng với phát triển kinh tế nhu cầu người ngày có xu hướng tăng cao nhu cầu cấp bách hay nhu cầu nhằm cải thiện đời sống hàng ngày họ Tuy nhiên người có khả tự tài trợ cho nhu cầu thời điểm phát sinh nhu cầu Vì tín dụng tiêu dùng đời nhằm đáp ứng cho nhu cầu phát sinh chưa có nguồn chi trả cho chúng thời điểm tại.Trong năm gần Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà không ngừng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, nhiên thực tế loại hình cho vay số tồn vướng mắc khách quan, chủ quan làm ảnh hưởng đến khả tăng trưởng tín dụng tiêu dùng chi nhánh Với lý nêu cần phải nghiên cứu để có giải pháp phù hợp bước khắc phục khó khăn đẩy mạnh mở rộng thêm hình thức cho vay không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng vừa hạn chế rủi ro Chi nhánh cách phù hợp khoa học vô cấp thiết Đó lý đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Quận Sơn Trà thành phố Đà Nẵng” chọn làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp 2.Mục tiêu nghiên cứu: Hệ thống hoá, phân tích tổng hợp vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Trên sở khảo sát nghiên cứu thực tế cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà, Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng nguyên nhân, tồn việc áp dụng cho vay tiêu dùng thời gian qua Chi nhánh Qua đề xuất giải pháp nhằm mở rộng động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà thành phố Đà Nẵng 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu: 3.1 Đối tượng - Về đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo Quận Sơn Trà 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về phạm vi nghiên cứu: + Luận văn nghiên cứu tất hình thức cho vay tiêu dùng chi nhánh từ đưa giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo Quận Sơn Trà + Về số liệu thống kê, đánh giá thực trạng luận văn giới hạn nghiên cứu phạm vi thời gian từ năm 2008 đến năm 2010 Phương Pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: * Về phương pháp luận nghiên cứu - Phương pháp vật biện chứng: Phân tích, xem xét phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng mối quan hệ với yếu tố bên (yếu tố kinh tế, trị, xã hội), yếu tố bên (các yếu tố nội Ngân hàng thương mại), mối quan hệ phát triển với hoạt động Ngân hàng khác - Về phương pháp cụ thể : Luận văn nghiên cứu sở sử dụng tổng hợp phương pháp phân tích diễn giải, thống kê mô tả, phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh, tư logic, phân tích hệ thống, …, kết hợp lý luận với thực tiễn để giải vấn đề liên quan luận văn Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung nghiên cứu luận văn trình bày gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Sự hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay người tiêu dùng hình thành từ hãng bán lẻ yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hoá với hình thức bán trả góp Trong trình bán trả góp, số hãng thiếu hụt vốn lưu động phải vay ngân hàng Thêm vào thu nhập người dân ngày gia tăng mạnh mẽ gắn liền với gia tăng hàng tiêu dùng như: Nhà ở, xe ô tô, du lịch… thúc đẩy đời phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay tiêu dùng dựa vào sau đây: 1.1.3.1 Căn vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng chia làm hai loại:  Cho vay tiêu dùng cư trú : Cho vay tiêu dùng cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình  Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Cho vay tiêu dùng phi cư trú khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch 1.1.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp:  Cho vay tiêu dùng phi trả góp :  Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: 1.1.3.3 Căn vào hình thức vay Căn vào hình thức tín dụng tiêu dùng chia làm loại:  Cho vay tiêu dùng gián tiếp:  Cho vay tiêu dùng trực tiếp: 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng 1.2.1 Nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng Mục tiêu cuối trình mở rộng cho vay tiêu dùng tăng qui mô cho vay tiêu dùng, tức tăng dư nợ cho vay tiêu dùng, từ tăng thu nhập từ cho vay tiêu dùng Mục tiêu phải xem xét đồng thời với mục tiêu hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng mục tiêu gia tăng hiệu sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.2 Sự cần thiết việc mở rộng cho vay tiêu dùng  Đối với người tiêu dùng  Đối với NHTM  Đối với phát triển kinh tế 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Mức độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng 1.2.3.2 Mức độ tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng ngân hàng 1.2.3.3 Mức độ tăng trưởng dư nợ bình quân vay tiêu dùng khách hàng vay 1.2.3.4 Mức độ tăng trưởng thị phần cho vay tiêu dùng ngân hàng thị trường mục tiêu 1.2.3.5 Mức độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cấp tín dụng ngân hàng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng 1.3.1 Các nhân tố bên  Qui mô nguồn vốn ngân hàng  Chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng thương mại  Chính sách tín dụng ngân hàng  Qui trình thủ tục cho vay ngân hàng  Chiến lược khách hàng  Hệ thống thông tin công nghệ ngân hàng 1.3.2 Các Nhân tố bên Bên cạnh nhân tố bên nói trên, cho vay tiêu dùng chịu tác động nhân tố bên khác Có thể có nhân tố bên ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng như:  Môi trường văn hoá- xã hội  Môi trường kinh tế  Môi trường pháp lý  Định hướng phát triển sách kinh tế Nhà nước  Các nhân tố thuộc thân khách hàng  Khả tài khách hàng  Đạo đức khách hàng  Tài sản đảm bảo khách hàng Chương THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUẬN SƠN TRÀ, TP ĐÀ NẴNG 2.1 Đặc điểm Ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 2.1.1 Đặc điểm Phân cấp Ngân hàng  Tiền thân từ Phòng giao dịch Khu vực III, trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT thành phố Đà Nẵng cũ (nay Chi nhánh No&PTNT quận Hải Châu) Cùng với việc chia tách địa giới hành tỉnh Quảng Nam - Đà Nẵng (01.01.1997), thành đơn vị hành tỉnh Quảng Nam thành phố Đà Nẵng trực thuộc Trung ương, Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT quận Sơn Trà nâng cấp thành lập theo Quyết định số 515/NHNo-02, ngày 16.12.1996 Tổng Giám đốc Ngân hàng No&PTNT Việt Nam 2.1.2 Đặc điểm Mạng lưới hoạt động Về mạng lưới hoạt động Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Quận Sơn Trà bao gồm: Ngoài trụ sở xây dựng đưa vào hoạt động cuối năm 2008 đóng địa chỉ: Lô G33 + 34 đường Phạm Văn Đồng, Quận Sơn Trà thành phố Đà Nẵng Chi nhánh có 02 Phòng Giao dịch trực thuộc, cụ thể: phòng Giao dịch An Hải Đông, địa chỉ: số 625 đường Ngô Quyền; phòng Giao dịch Thọ Quang, địa chỉ: số đường Trần Quang Khải phường Thọ Quang Quận Sơn Trà Thành phố Đà Nẵng 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy Tuy NHNo Quận thành lập từ năm 1997 đến nay, quy mô hoạt động Chi nhánh chưa lớn, nhân hạn chế, cấu tổ chức máy Chi nhánh theo cấu gọn nhẹ, hoạt động hiệu an toàn Với đội ngũ cán công nhân viên chức 29 người 2.1.4 Đặc điểm nguồn nhân lực 2.1.5 Đặc điểm huy động vốn Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh (ĐVT: Tỷ đồng) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh CN Sơn Trà năm 2008- 2010) 2.1.6 Đặc điểm công nghệ Công tác đại hoá hoạt động ngân hàng đặc biệt việc thực dự án đại hoá ngân hàng kế toán khách hàng (The modernization of Interbank Payment and Customer Accounting System) viết tắt chương trình IPCAS tích cực triển khai 2.1.7 Đặc điểm hoạt động -Quy mô dư nợ nói chung : 10 2.1.9 Đặc điểm khách hàng thị trường 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà Tp Đà Nẵng 2.2.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà Tp Đà Nẵng 2.2.1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng - Quy trình cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Quận sơn Trà thực theo quy trình sổ tay tín dụng Ngân hàng nông nghiệp văn sửa đổi, bổ sung hành Quy trình cho vay CBTD tiếp nhận hồ sơ khách hàng kết thúc kế toán viên tất toán, lý hợp đồng tín dụng tiến hành theo bước sau: -Thẩm định trước cho vay -Kiểm tra, giám sát cho vay -Kiểm tra giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau cho vay 2.2.1.2 Hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp quy trình đánh giá xác suất khách hàng tín dụng không thực nghĩa vụ tài NHCV không trả lãi,và gốc nợ vay đến hạn vi phạm điều kiện tín dụng khác 2.2.1.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng triển khai chi nhánh: Hiện sản phẩm tín dụng tiêu dùng Agribank Chi nhánh Sơn Trà bao gồm loại sau: cho vay mua nhà ở, đất Sửa chữa xây nhà 11 cho vay thấu chi Mua, sửa chữa phương tiện lại Học tập, du lịch, chữa bệnh Các nhu cầu tiêu dùng khác Bảng 2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT CN Quận Sơn Trà giai đoạn 2008-2010 (ĐVT: Tỷ đồng) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh CNNHNo Sơn Trà) 2.2.2 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh 2.2.2.1 Mức tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng No&PTNT Quận Sơn Trà Bảng 2.5 Tăng trưởng Dư nợ cho vay tiêu dùng CN NHNo&PTNT Quận Sơn Trà giai đoạn 2008-2010 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh CN Sơn Trà năm 2008- 2010) 2.2.2.2.Tăng trưởng số lượng khách hàng Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng No& PTNT Quận Sơn Trà có xu hướng giảm mạnh qua năm 12 Bảng 2.6 Tăng trưởng khách hàng, dư nợ cho vay TD/KH CN NHNo&PTNT Quận Sơn Trà giai đoạn 2008-2010 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh CN Sơn Trà năm 2008- 2010) 2.2.2.3 Tăng trưởng thu nhập từ cho vay tiêu dùng Mục tiêu cuối Ngân hàng thương mại lợi nhuận mang lại hoạt động kinh doanh, cho vay tiêu dùng mở rộng thực có ý nghĩa góp phần nâng cao khả sinh lời ngân hàng Bảng 2.7 Thu nhập cho vay tiêu dùng CN NHNo&PTNT Quận Sơn Trà giai đoạn 2008-2010 2.2.2.4 Tăng trưởng thị phần cho vay tiêu dùng Quận Sơn Trà 2.2.2.5 Mức độ đa dạng hóa cấu cho vay tiêu dùng CN NHNo&PTNT Quận Sơn Trà a Cơ cấu Cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay Bảng 2.8 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo kỳ hạn (ĐVT:Tỷ đồng) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh CNNHNo Sơn Trà ) 13 b Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn Hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng dân cư lớn, nhiên Chi nhánh Ngân hàng No& PTNT Quận Sơn Trà chưa chủ động nghiên cứu tiếp cận thị trường Các đối tượng vay tiêu dùng dừng lại nhu cầu tiêu dùng chủ yếu (1) cho vay mua nhà ở, đất ở, (2) Sửa chữa xây nhà, (3) cho vay thấu chi ,(4)Mua, sửa chữa phương tiện lại,5 Học tập, du lịch, chữa bệnh; (6) Các nhu cầu tiêu dùng khác Bảng 2.9 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn (ĐVT: Triệu đồng) (Nguồn:Báo cáo kết hoạt động kinh doanh CNNHNo&PTNT Sơn Trà) c Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo Trong hoạt động chi nhánh bước áp dụng linh hoạt biện pháp bảo đảm cho phù hợp với đối tượng khách hàng theo pháp luật quy định Tuy nhiên tỷ trọng hình thức bảo đảm có chênh lệch đáng kể Bảng 2.10 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo tài sản đảm bảo (ĐVT: Tỷ đồng) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NNHNo&PTNT Sơn trà) 14 2.3 Đánh giá chung phân tích nhân tố ảnh hưởng đến thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian qua 2.3.1 Thành tựu hạn chế 2.3.1.1 Thành Tựu Thực chủ trương kích cầu đầu tư tiêu dùng Chính phủ, NHNN Việt Nam có Công văn số 34/CV-NHNN1, ngày 07/01/2000 cho vay bảo đảm không tài sản cán bộ, công nhân viên (CBCNV) thu nợ từ lương, trợ cấp khoản thu nhập khác Tiếp ngày 28/11/2000 NHNN Việt Nam có Công văn số 98/CV-NHNN1, hướng dẫn thực số điểm Công văn số 34 Hai công văn có tác dụng tích cực thúc đẩy tổ chức tín dụng mở rộng cho vay tiêu dùng; CBCNV có điều kiện thuận lợi vay vốn thủ tục cho vay đơn giản hơn, thực biện pháp BĐTV 2.3.1.2 Hạn chế *Về mức cho vay giới hạn vay thấp so với nhu cầu khách hàng vay, định giá tài sản theo giá UBND Thành phố Đà Nẵng thời điểm nên mức cho vay thấp so với giá trị thực tài sản bảo đảm *Về lãi suất chưa thực hợp lý linh hoạt Áp dụng lãi suất cho vay tiêu dùng cao hơn so với hình thức cho vay khác *Về cấu tổ chức đội ngũ nhân phòng tín dụng thiếu, trình độ số cán bất cập thiếu tính chuyên nghiệp quản trị hoạt động ngân hàng đại Bộ phận tín dụng Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Quận Sơn Trà để phát triển mở rộng cho vay cách hiệu 15 2.3.2 Phân tích ảnh hưởng nhân tố Những hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Quận Sơn Trà số nguyên nhân khách quan từ môi trường pháp lý, trình độ dân trí, cạnh tranh ngân hàng khác… đồng thời nguyên nhân nội thân ngân hàng * Nguyên nhân khách quan: - Môi trường pháp lý - Môi trường xã hội * Nguyên nhân chủ quan * Cơ cấu tổ chức đội ngũ nhân * Hoạt động Marketing Chương GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUẬN SƠN TRÀ, TP ĐÀ NẴNG 3.1 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng No&PTNT Sơn Trà thời gian tới Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà xác định mở rộng hoạt động tín dụng chiến lược phát triển Trong hoạt động tín dụng chi nhánh, cho vay tiêu dùng quan tâm đặc biệt Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà thời gian tới không ngừng mở rộng phát triển loại hình cho vay tiêu dùng Bằng cách tăng cường phương thức cho vay tiêu dùng cung ứng 16 mở rộng số phương thức cho vay tiêu dùng như: Cho vay tiêu dùng phi trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hoàn… Bên cạnh chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà thời gian tới tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng Nguồn cán có chất lượng giúp cho chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Thông qua việc gửi cán đào tạo, tham gia khoá đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác… 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà thành phố Đà Nẵng 3.2.1 Hoàn thiện sách, quy trình thủ tục cho vay tiêu dùng phù hợp với thực tiễn cho vay tiêu dùng Xây dựng bước quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Quận Sơn Trà ngày hoàn thiện, phù hợp với nhu cầu tiêu dùng khách hàng cá nhân, thu hút nhiều khách hàng, làm tăng tính cạnh trạnh Chi nhánh so với ngân hàng thương mại khác đóng địa bàn 3.2.1.1 Về Mức cho vay Hiện nay, Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Quận Sơn Trà giải cho vay tín chấp cán công nhân viên làm việc quan đóng địa bàn thành phố Đà Nẵng có mở tài khoản chi trả lương chi nhánh với mức cho vay tối đa 50 triệu đồng, cán công nhân viên không mở tài khoản chi nhánh tôí đa 30 triệu đồng, trường hợp đặc biệt vượt 50 triệu đồng, Ban Giám đốc định số tiền nhỏ so 17 với nhu cầu người vay họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua phương tiện lại… 3.2.1.2 Về thời hạn cho vay Cần đa dạng hoá thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc tín dụng khả hoàn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp nhiều so với hoạt động cho vay dự án lớn có thời hạn thu hồi dài cho vay tiêu dùng Chi nhánh dự đoán xác dòng tiền thu hồi Hiện thời gian cho vay tiêu dùng chi nhánh tôí đa năm khách hàng cá nhân vay với mục đích mua nhà đất ở, xây dựng nhà Trong đó, ngân hàng thương mại cổ phần thời gian vay lên đến 15, 20, 25 năm Do để cạnh tranh với ngân hàng bạn tùy đối tượng khách hàng, loại tài sản đảm bảo Chi nhánh cần có sách mở rộng, nâng thời hạn cho vay lên năm 3.2.1.3 Về Lãi suất cho vay tiêu dùng Hiện cho vay tiêu dùng chi nhánh áp dụng lãi suất cao so với cho vay hộ sản xuất doanh nghiệp từ 23%/năm Điều không phù hợp với thực tế mục đích vay tiêu dùng kinh doanh để sinh lãi Do để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, tạo hài hoà cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể: 18 - Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào mức lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn - Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín có tài sản bảo đảm lớn so với số tiền vay Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi so với đối tượng khách hàng vay khác Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức cho vay tiêu dùng Chi nhánh Quận Sơn Trà cần có biện pháp nhằm đa dạng hoá hình thức cho vay tiêu dùng để thu hút thêm khách hàng Tại chi nhánh hình thức cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu nhà ở, đất chiếm tỷ trọng chủ yếu cho vay tiêu dùng, hình thức khác chiếm tỷ trọng không đáng kể Chi nhánh cần mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu du lịch, học đại học, du học…Các hình thức cho vay tiêu dùng giúp cho chi nhánh thu hút thêm khách hàng đồng thời phân tán rủi ro Xu hướng để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thường liên kết với công ty, nhà sản xuất, hãng bán lẻ Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà cần có sách liên kết để nâng cao doanh số cho vay tiêu dùng Việc hình thành hình thức cho vay tiêu dùng 19 tạo sức cạnh tranh cho chi nhánh ngân hàng chi nhánh khác cung địa bàn 3.2.3 Xem xét lại sách bảo đảm tài sản phù hợp với mục tiêu tăng dư nợ cho vay tiêu dùng Về giải cho vay tín chấp cán công nhân viên làm việc quan đóng địa bàn thành phố Đà Nẵng có mở tài khoản chi trả lương chi nhánh với mức cho vay tối đa 50 triệu đồng thấp, nhu cầu vay tiêu dùng nhà ở, đất ở, xây dựng nhà với mức vay không đủ đáp ứng nhu cầu vốn vay khách hàng Vì cần phải xem xét tăng hạn mức cho vay thời hạn vay cho phù hợp với nhu cầu khả trả nợ khách hàng Đối với cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở, nên định giá tài sản đảm bảo theo giá thị trường thời điểm cho vay cộng với giá trị tài sản theo giá nhà nước thời điểm chia hai lúc tài sản đảm bảo sát với giá trị thực từ kéo theo mức cho vay hợp lý 3.2.4 Tăng cường hoạt động tiếp thị, hoàn thiện sách thu hút khách hàng Để góp phần hoàn thiện tính chuyên nghiệp sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đề ra, trước hết Chi nhánh cần thống chủ trương chung ban hành mẫu giới thiệu, đăng ký sản phẩm, market tuyên truyền… cách thân thiện, rõ ràng, dễ hiểu Đồng thời cần có biện pháp đổi công tác Marketing, Củng cố phòng nghiệp vụ, làm rõ hạn chế, mạnh cho vay tiêu dùng Tiếp tục trì mối 20 quan hệ tốt với tổ chức, ngành, hội đoàn thể, cấp quyền địa phương… 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân Mục tiêu đặt hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Việt Nam trước hết nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu kết xếp hạng phản ảnh mức độ rủi ro danh mục tín dụng, Hệ thống tính điểm giúp cho việc định cho vay nhánh chóng, xác Căn để xác định hệ thống tính điểm hệ thống thông tin khách hàng như: Mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định việc làm nơi cư trú, số dư tiền gửi chi nhánh (nếu có), độ tín nhiệm khách hàng qua giao dịch trước đó.đây sở để ngân hàng áp dụng cho vay chi nhánh nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng việc cấp hạn mức tín dụng, thời hạn cho vay, mức lãi suất cho khách hàng, nhóm khách hàng biện pháp bảo đảm tiền vay, phê duyệt vay hay không phê duyệt từ có định hướng tới khách hàng có rủi ro 3.2.6 Nâng cao chất lượng giám sát sau giải ngân - Duy trì liên hệ thường xuyên với khách hàng: Cán tín dụng nên thường xuyên liên hệ với khách hàng cách hiệu để có thông tin tình hình tài khách hàng (như việc làm có thay đổi không, chức vụ nào, địa công tác, trường hợp kinh doanh hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển nào), thông tin chổ ở, quan hệ gia đình, Khi cán tín dụng nhận thấy có dấu hiệu cảnh báo gây bất lợi đến khả trả nợ khách hàng 21 ảnh hưởng làm giảm giá trị tài sản đảm bảo, cán tín dụng báo cáo với Lãnh đạo để tìm kiếm giải pháp, ngăn chặn tình trạng khả trả nợ vay ngân hàng - Thực sách quản lý khoản vay an toàn, hạn chế rủi ro: khoản vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, CBTD nên đề nghị khách hàng mua bảo hiểm thiệt hại tài sản suốt thời gian vay, người thụ hưởng Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Quận Sơn Trà + Tài sản đảm bảo nhà ở, đất ở: mua bảo hiểm hỏa hoạn, chất nổ + Tài sản đảm bảo phương tiện lại (xe ôtô, xe buýt, ): mua bảo hiểm vật chất xe Đối với khoản vay tiêu dùng đảm bảo tài sản đề nghị khách hàng mua bảo hiểm bảo an tín dụng tương đương với số tiền vay, kỳ hạn vay - Thường xuyên tổ chức kiểm tra giám sát khoản vay 3.2.7 Các giải pháp bổ trợ 3.2.7.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh - Cần trọng đào tạo đào tạo lại cán tất mặt: Sử dụng cán có đạo đức nghề nghiệp, có tâm huyết, mong ước lớn cống hiến phục vụ tốt cho nghiệp NHNo Về lực chuyên môn: Một là, thay đổi quan niệm, nhận thức ngân hàng đại Hai là, phát triển nguồn nhân lực 22 3.2.7.2 Đổi đại hoá công nghệ ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam số NHTM Việt Nam hoàn thành giai đoạn II dự án đại hoá ngân hàng hệ thống toán, kế toán khách hàng ngân hàng giới(WB) tài trợ Là chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Sơn Trà có nhiều thuận lợi việc tiếp cận với công nghệ ngân hàng đại Tuy nhiên chi nhánh thành lập nên sở vật chất công nghệ chi nhánh hạn chế Muốn tồn phát triển chi nhánh cần có định hướng, kế hoạch nhằm đổi đại hoá công nghệ ngân hàng Đổi công nghệ đại hoá công nghệ không giúp cho nghiệp vụ ngân hàng thực cách nhanh chóng mà tăng thêm giá trị sản phẩm-dịch vụ mà chi nhánh cung ứng cho khách hàng 3.2.7.3 Đầu tư sở vật chất 3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng Là đơn vị quản lí trực tiếp chi nhánh Quận Sơn Trà nên hoạt động ngân hàng thành phố Đà Nẵng ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động chi nhánh Sơn Trà Do NHNo& PTNT Thành phố Đà Nẵng cần có quan tâm định tới chi nhánh Sơn Trà nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh  Có kế hoạch hoạt động hợp lí, đưa định hướng chiến lược thị trường, khách hàng cho chi nhánh  Tăng cường công tác quản lí, giám sát hoạt động chi nhánh Tổ chức thường xuyên đợt tra, kiểm tra, kiểm soát 23  Có sách đào tạo nguồn nhân lực cho chi nhánh, nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực  Hỗ trợ chuyển giao công nghệ cho chi nhánh  Chuyển số cán có kinh nghiệm chuyên môn nghiệp vụ hỗ trợ chi nhánh  Hỗ trợ kinh phí cho chi nhánh xây dựng ổn định sở vật chất: Mở rộng thêm phòng làm việc, xây dựng thêm địa điểm giao dịch, trang bị thêm phương tiện vận chuyển  Cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện qui trình cho vay đặc biệt cho vay tiêu dùng cho phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng cho vay KẾT LUẬN Nền kinh tế việt nam đà phát triển, cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng ngân hàng thương mại Mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng mặt khác mở rộng cho vay tiêu dùng giúp nhà sản xuất kinh doanh tăng quy mô sản xuất, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Đề tài “ Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Quận Sơn Trà thành phố Đà Nẵng” cần thiết, nhằm trì phát triển khách hàng cá 24 nhân vay tiêu dùng đồng thời nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại diễn gay gắt Đề tài hoàn thành nhiệm vụ nghiên cứu sau: - Hệ thống hoá, phân tích tổng hợp vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Khảo sát, phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà, nguyên nhân, tồn hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian qua Chi nhánh - Trên sở lý luận kết phân tích, đánh giá thực trạng, đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà thành phố Đà Nẵng Mặc dù cố gắng nghiên cứu tài liệu vận dụng lý thuyết vào tình cụ thể, khả thân thời gian có hạn nên trình thực hiện, luận văn nhiều thiếu sót Rất mong quan tâm, góp ý giúp đỡ thầy cô giáo Hội đồng để luận văn hoàn thiện Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn bảo tận tình thầy cô giáo tham gia giảng dạy khóa học, đặc biệt thầy cô giáo khoa Tài - Ngân hàng trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng, thầy giáo PGS.TS Lâm Chí Dũng, người tận tình hướng dẫn em hoàn thành luận văn ... luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh. .. gián tiếp:  Cho vay tiêu dùng trực tiếp: 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng 1.2.1 Nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng Mục tiêu cuối trình mở rộng cho vay tiêu dùng tăng qui mô cho vay tiêu dùng, tức... NHNo&PTNT Quận Sơn Trà Tp Đà Nẵng 2.2.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Quận Sơn Trà Tp Đà Nẵng 2.2.1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng - Quy trình cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Quận sơn Trà