Luận văn giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng NHNoPTNT (agribank) định công

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM :Ngân hàng thương mại NHNN :Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT :Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CVTD :Cho vay tiêu dùng UTĐT :Ứng trước đầu tư WB :Ngân hàng giới DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 1.1: Tỷ lệ tăng trưởng GDP thu nhập bình quân đầu người Việt Nam giai đoạn 2001-2006 Bảng1 2: Cho vay tiêu dùng với hộ gia đình đồng nội tệ Bảng 1.3: Mô hình cho điểm tín dụng tiêu dùng Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn qua năm chi nhánh Bảng 2.5: Phân loại dư nợ theo tính chất nguồn vốn chi nhánh Bảng 2.6: Phân loại dư nợ theo thành phần kinh tế Bảng 2.7: Kết tài qua năm Bảng 2.8: Sự biến động hoạt động cho vay tiêu dùng qua năm Bảng 2.9: Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Bảng 2.10: Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời gian Bảng 2.11: So sánh mức tăng trưởng GDP năm 2004 nước khu vực Bảng 3.12: Kế hoạch huy động vốn chi nhánh năm 2007 Bảng 3.13: Kế hoạch sử dụng vốn chi nhánh năm 2007 LỜI MỞ ĐẦU Thật khó tưởng tượng kinh tế diện hệ thống ngân hàng thương mại Ngày nay, với phát triển kinh tế vai trò hệ thống ngân hàng thương mại khẳng định Vai trò đặc biệt khẳng định việc thúc đẩy phát triển kinh tế Các hoạt động ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng phát triển mặt lượng mặt chất Trong hoạt động nói hoạt động cho vay hoạt động truyền thống quan trọng vào bậc ngân hàng thương mại.Không có ngân hàng giới mà không thực hoạt động truyền thống Thông qua hoạt động cho vay ngân hàng thương mại góp phần cung ứng vốn cho phát triển kinh tế Hoạt động cho vay xem đặc trưng bật ngân hàng thương mại Đây hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay phổ biến ngân hàng thương mại Đây hình thức cho vay bắt nguồn từ hãng bán lẻ trước yêu cầu mở rộng việc tiêu thụ hàng hoá Tuỳ theo ngân hàng thương mại, thời điểm chiến lược ngân hàng mà tỷ trọng cho vay tiêu dùng dư nợ ngân hàng khác Hiện giới, cho vay tiêu dùng hình thức cho vay phổ biến chiếm tỷ cao tổng dư nợ ngân hàng thương mại (tại nước phát triển chiếm từ 40-50% tổng dư nợ) Dựa nguyên tắc tối đa hoá lợi nhuận, mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu ngân hàng thương mại nói chung hệ thống NHNo& PTNT Việt Nam nói riêng Là chi nhánh thành lập sở tổ chức xếp lại phòng giao dịch Định Công năm 2003, chi nhánh NHNo& PTNT Định Công đơn vị phụ thuộc NHNo& PTNT Thăng Long Tuy vào hoạt động với tư cách chi nhánh cấp loại năm chi nhánh Định Công khẳng định vai trò trung gian tài quan trọng địa bàn Chi nhánh cung cấp khoản cho vay an toàn hiệu góp phần tích cực vào phát triển địa bàn phát triển chung thủ đô Hà nội Cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ chi nhánh Định Công, chí có năm chiếm tới 70% tổng dư nợ chi nhánh Tuy nhiên chi nhánh chưa đáp ứng nhu cầu vay người tiêu dùng địa bàn, việc mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh vô cần thiết Sau thời gian thực tập chi nhánh Định Công với kiến thức em tiếp thu truờng, em lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo& PTNT Đinh Công” cho luận văn tốt nghiệp Việc nghiên cứu cho luận văn em tiến hành chi nhánh NHNo& PTNT Định Công, có trụ sở nhà CT5, khu đô thị Định Công, Thanh Trì, Hà Nội Thông qua phương pháp nghiên cứu phân tích, so sánh, thống kê, bảng biểu năm 2004; 2005; 2006, em muốn đưa lí luận chung ý kiến nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Định Công Luận văn em gồm phần, phần mở đầu phần kết luận, phần nội dung gồm chương:  Chương 1: Tổng quan ngân hàng thương mại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại  Chương 2: Tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo& PTNT Định Công  Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo& PTNT Định Công Em xin trân trọng cảm ơn thầy cô khoa Ngân hàng- tài chính, đặc biệt GS- TS Nguyễn Văn Nam dành nhiều tâm huyết giúp đỡ bảo em thời gian thực tập thời gian làm luận văn tốt nghiệp Đồng thời em xin chân thành cảm ơn tập thể cán công nhân viên chi nhánh NHNo& PTNT Định Công, đặc biệt cán tín dụng phòng tín dụng chi nhánh tận tình bảo em suốt thời gian thực tập em chi nhánh PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTM 1.1.1 Lịch sử hình thành NHTM Nói tới ngân hàng thương mại nói đến trung gian quan trọng vào bậc kinh tế Hiện ngân hàng cụm từ quen thuộc người viết lịch sử hình thành ngành ngân hàng Ngân hàng đời gắn liền với nhu cầu phát triển sản xuất hàng hoá Sự hình thành phát triển ngân hàng phát triển kinh tế có tác động qua lại lẫn nhau, phát triển kinh tế thúc đẩy đặt yêu cầu cho đời ngân hàng Sự đời ngân hàng lại giúp cho phát triển kinh tế phát triển tiền tệ Việc đổi tiền hay đúc tiền thợ vàng coi nguồn gốc đời ngành ngân hàng Những người cho vay nặng lãi nguồn gốc cho đời nghề ngân hàng Lịch sử đời ngân hàng gắn liền với việc cho vay nặng lãi người giàu có, người đồng thời làm việc đổi tiền Yêu cầu an toàn cho khoản tiền lớn làm phát sinh thêm nghề cất trữ tiền, việc thường người thực việc đổi tiền đảm nhận Có thể gọi người người kinh doanh tiền tệ Nghiệp vụ cho vay người kinh doanh ngoại tệ thực từ sớm, ban đầu họ dùng vốn tự có vay sau họ nhận có số người có nhu cầu gửi tiền sau thời gian họ rút tiền Tuy nhiên người gửi tiền rút tiền lúc, có số tiền định tam thời “nhàn rỗi”, tận dụng điều người kinh doanh tiền tệ lấy số tiền cho người có nhu cầu vay vốn vay Đây hoạt động sơ khai góp phần hình thành nên ngành ngân hàng 1.1.2 Lịch sử phát triển NHTM Với hình thức ngân hàng ngân hàng người thợ vàng hay người cho vay nặng lãi, lịch sử phát triển ngân hàng bặt đầu hình thành Trải qua nhiều bước thăng trầm lịch sử với sụp đổ phát triển, ngân hàng ngày khẳng định vị thay kinh tế Ban đầu ngân hàng thợ vàng hay người cho vay nặng lãi hình thành, họ chủ yếu thực nghiệp vụ giản đơn ngân hàng như: Nhận tiền gửi, cho vay phục vụ tiêu dùng, cất trữ tiền Sau ngân hàng phát triển thêm hình thức cho vay với người giàu có, vua chúa với mục đích tiêu dùng phục vụ chiến tranh Hình thức cho vay lúc thấu chi, tức cho phép người vay vay nhiều số tiền mà họ gửi ngân hàng Điều gây rủi ro cho ngân hàng Các ngân hàng sau thời gian hình thành phát triển đứng trước nguy sụp đổ ngân hàng thường khả toán việc phát hành chứng tiền gửi khống vay Sau sụp đổ ngân hàng thợ vàng hay người cho vay nặng lãi ngân hàng người lái buôn đời Trước nhu cầu vay vốn để buôn bán, nhu cầu toán, ngân hàng lái buôn đời Hình thức ngân hàng gọi ngân hàng thương mại Như ngân hàng thương mại đời với tư thương nghiệp luân chuyển tư thương nghiệp Lúc nghiệp vụ ngân hàng mở rộng so với hình thức ngân hàng trước: Nhận tiền gửi, toán, cất giữ, cho vay Hình thức cho vay lúc hình thức thấu chi trước mà chủ yếu cho lái buôn vay để thực việc buôn bán họ hình thức chiết khấu thương phiếu Hình thức cho vay hình thức cho vay ngắn hạn, hình thành sở luân chuyển hàng hoá Vào thời điểm ngân hàng không dám cho vay tiêu dùng độ rủi ro cao nó, hình thức cho vay chủ yếu cho vay ngắn hạn, khoản vay trung va dài hạn không tồn Hình thức ngân hàng thương mại sau thời gian hoạt động phát triển nhiều ngân hàng rơi tình trang phá sản, sụp đổ Sự sụp đổ ảnh hưởng nghiêm trọng tới phát triển kinh tế Sau nhiều hình thức ngân hàng thương mại khác thành lập ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển… Các ngân hàng chủ yếu thực chức kinh doanh tiền tệ Cùng thời gian đánh dấu đời ngân hàng Nhà nước, chức kinh doanh tiền tệ ngân hàng thương mại khác loại hình ngân hàng quan trọng có chức xây dựng điều hành sách tiền tệ quốc gia Nền kinh tế bước phát triển kéo theo phát triển mạnh mẽ công nghệ tạo điều kiện cho đời nhiều hình thức ngân hàng thương mại khác như: Ngân hàng tư nhân, ngân hàng cổ phần, ngân hàng thương mại Nhà nước, ngân hàng liên doanh…Bước tiến vượt bậc giai đoạn so với giai đoạn trước tách biệt rõ ràng ngân hàng Nhà nước( Ngân hàng trung ương) với ngân hàng thương mại khác Hình thức hoạt động lúc ngân hàng thương mại mở rộng không ngừng 1.2 Chức NHTM Ngân hàng thương mại hoạt động với vai trò định chế tài quan trọng, vai trò chức ngân hàng thương mại ngày mở rộng Có thể tóm tắt chức ngân hàng thương mại theo chức sau: 1.2.1 Chức làm trung gian tài Đây chức thể rõ nét đặc điểm ngân hàng thương mại- trung gian tài Thực chức tức ngân hàng đóng vai trò người trung gian giúp chuyển vốn từ đối tượng tạm thời dư vốn đến người thiếu hụt vốn có nhu cầu vay vốn Sự tồn ngân hàng thương mại vô cần thiết hai đối tượng quan hệ trực tiếp với gặp nhiều trở ngại không gian, thời gian… 1.2.2 Chức làm trung gian toán Ngay từ có hình thành hình thức ngân hàng thương mại đầu tiên- Ngân hàng người lái buôn, ngân hàng thương mại có chức Ngày này,ngân hàng thương mại trở thành trung gian toán quan trọng có qui mô lớn đa số quốc gia giới Thực chức nghĩa ngân hàng thay mặt khách hàng toán tiền hàng hoá dịch vụ cho ngưòi cung cấp Hiện ngân hàng thương mại không thực chức toán hộ cho khách hàng mà thực việc toán bù trừ ngân hàng thông qua ngân hàng trung ương hay thông qua trung tâm toán Thực hình thức toán ngân hàng thương mại thường sử dụng phương pháp toán thủ công hay toán điện tử (Phổ biến nay) 1.2.3 Chức tạo phương tiện toán Ngay từ tồn hình thức ngân hàng thợ vàng, ngân hàng tạo phương tiện toán việc phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Những giấy nhận nợ phát hành dựa số lượng tiền kim loại mà ngân hàng nắm giữ, sau giấy nhận nợ vào lưu thông thể ưu điểm vượt trội Các giấy nhận nợ dần thay cho tiền kim loại toán lẫn cất trữ tiền giấy đời từ Nhận thấy việc phát hành tiền giấy mang lại khoản lợi nhuận khổng lồ, ngân hàng đua phat hành tiền riêng ngân hàng Việc đua phát hành tiền ngân hàng làm rối loạn kinh tế dẫn tới Nhà nước phải qui định việc phát hành tiền giấy cho ngân hàng Trung ương( Tại số nước việc giao cho Bộ tài chính) Ngân hàng thực chức tạo phương tiện toán việc tạo số dư tài khoản khách hàng, qua khách hàng sử dụng số dư toán tiền hàng hoá, dịch vụ cho nhà cung cấp Ngân hàng tạo số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng cách cho khách hành vay tiền Như thông qua hoạt động cho vay hay cấp tín dụng cho khách hàng ngân hàng thực chức tạo phương tiện toán Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 2.1 Các hình thức cho vay NHTM 2.1.1 Định nghĩa cho vay Có nhiều định nghĩa khác hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Trong Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, FREDERIC S.MISHKIN cho rằng, cho vay nợ cá nhân công ty nhận vay đó, tài sản có ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Trong Ngân hàng thương mại, PGS TS PHAN THỊ THU HÀ cho 10 hiệu mạnh Đặc biệt lĩnh vực ngân hàng, ngành hoạt động dựa sở uy tín việc quảng bá thương hiệu để tạo niềm tin nơi khách hàng chiến lược quan trọng Chi nhánh NHNo&PTNT Định Công thông qua hoạt động mình, thông qua chất luợng sản phẩmdịch vụ mà cung ứng, thông qua phong cách phục vụ cán công nhân viên chi nhánh…để tạo niềm tin khách hàng, qua quảng bá cho thương hiệu NHNo&PTNT Việt Nam Khi khách hàng tin tưởng vào chất lượng ngân hàng việc mở rộng hoạt động cho vay không toán khó với ngân hàng Bên cạnh ngân hàng có uy tín nơi tin cậy để dân cư gửi tiền vào, việc tạo cho ngân hàng có nguồn vốn dồi để mở rộng hoạt động 2.5 Nghiên cứu, đưa hình thức cho vay tiêu dùng linh hoạt Nhu cầu tiêu dùng người dân phong phú đa dạng nên muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng không cách khác phải nghiên cứu tạo sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu khách hàng Hiện chi nhánh NHNo&PTNT Định Công có hình thức cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu khác khách hàng nhìn chung hình thức đơn điệu chưa đồng Chi nhánh Định Công cần có biện pháp nhằm đa dạng hoá hình thức cho vay tiêu dùng để thu hút thêm khách hàng Tại chi nhánh hình thức cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu nhà đất chiếm tỷ trọng chủ yếu doanh số cho vay tiêu dùng, hình thức khác chiếm tỷ trọng không đáng kể Chi nhánh cần mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu du lịch, học đại học, du học…Các hình thức cho vay tiêu dùng giúp cho chi nhánh thu hút thêm khách hàng đồng thời phân tán rủi ro Xu hướng để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thường liên kết với công ty, nhà sản xuất, hãng bán 80 lẻ Chi nhánh NHNo&PTNT Định Công cần có sách liên kết để nâng cao doanh số cho vay tiêu dùng Việc hình thành hình thức cho vay tiêu dùng tạo sức cạnh tranh cho chi nhánh ngân hàng chi nhánh khác cung địa bàn 2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, lập tổ chuyên theo dõi hoạt động cho vay tiêu dùng Như đề cập trên, nguồn nhân lực yếu tố kiến tạo lên sức mạnh ngân hàng Con người yếu tố định đến hiệu hoạt động công việc Tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công, vấn đề nhân lực vấn đề cấp bách, số lượng cán hạn hẹp dẫn tới việc cán phải kiêm nhiệm nhiều công việc làm cho chất lượng công việc bị ảnh hưởng nhiều Chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh không đồng Như muốn mở rộng hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói chung, chi nhánh cần có biện pháp để nâng cao chất luợng cách hỗ trợ cho cán tham gia lớp đào tạo ngắn dài hạn để nâng cao trình độ, chuyên môn Đề nghị NHNo&PTNT Thăng Long tố chức đưa cán đào tạo đào tạo lại Ngân hàng ngành dịch vụ nên bên cạnh trình độ chuyên môn cán bộ, chi nhánh Định Công cần trọng đặc biệt tới công tác tuyên truyền, giáo dục tư tưởng lối sống, phong cách giao tiếp cán Bên cạnh chi nhánh cần có sách khen thưởng thích đáng với cán hoàn thành vượt mức kế hoạch tín dụng giao Đồng thời phải có chế độ xử lý nghiêm minh cán tín dụng vi phạm chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp, gây thiệt hại cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng hình thức tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro nên việc theo dõi việc sử dụng vay có ý nghĩa quan trọng Nguồn trả nợ khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng thường 81 thu nhập hàng tháng họ, khách hàng gặp cố ốm đau, tai nạn, việc việc trả nợ cho ngân hàng gặp khó khăn Tại ngân hàng lớn thường có riêng phòng cho vay tiêu dùng, với chi nhánh nhỏ chi nhánh NHNo&PTNT Định Công việc thành lập phòng cho vay tiêu dùng khó khăn Tuy vậy, chi nhánh lập tổ chuyên theo dõi hoạt động cho vay tiêu dùng Việc lập tổ chuyên theo dõi hoạt động cho vay tiêu dúngẽ hạn chế rủi ro cho hoạt động này, đồng thời với việc việc tách riêng tăng tính chuyên nghiệp hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Cho vay tiêu dùng chiếm tỷ cao tổng dư nợ chi nhánh, nên hoạt động xảy rủi ro ảnh hưởng to lớn đến an toàn hoạt động chi nhánh, việc lập tổ riêng để theo dõi hoạt động cho vay tiêu dùng vô cần thiết 2.7 Đổi đại hoá công nghệ ngân hàng Hoàn thiện công tác giao dịch với khách hàng, có sách khách hàng đắn Với xu toàn cầu hoá quốc tế hoá diễn mạnh mẽ nay, tồn tai ngân hàng với công nghệ lạc hậu Đổi công nghệ đại hoá công nghệ yêu cầu không riêng ngân hàng muốn mở rộng hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam số NHTM Việt Nam hoàn thành giai đoạn I dự án đại hoá ngân hàng hệ thống toán, kế toán khách hàng ngân hàng giới(WB) tài trợ, NHNo&PTNT triển khai giai đoạn II dự án Là chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Định Công có nhiều thuận lợi việc tiếp cận với công nghệ ngân hàng đại Tuy nhiên chi nhánh thành lập nên sở vật chất công nghệ chi nhánh hạn chế Muốn tồn phát triển chi nhánh cần có 82 định hướng, kế hoạch nhằm đổi đại hoá công nghệ ngân hàng Đổi công nghệ đại hoá công nghệ không giúp cho nghiệp vụ ngân hàng thực cách nhanh chóng mà tăng thêm giá trị sản phẩm-dịch vụ mà chi nhánh cung ứng cho khách hàng Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng phải thực khâu toán Cùng với định hướng hoạt động chung toàn hệ thống ngân hàng tăng cường dịch vụ toán không dùng tiền mặt, chi nhánh cần phải phát triển loại sản phẩm như: Thẻ tín dụng, thẻ ATM,… Riêng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh áp dụng hình thức cho vay thấu chi, cho vay thông qua thẻ tín dụng…Việc toán khấu trừ từ tài khoản người vay Đổi công nghệ đại hoá công nghệ phải thực thông qua việc xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho chi nhánh Việc giúp cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng có cảm giác làm việc môi trường đại chuyên nghiệp, qua tạo niềm tin nơi khách hàng Tác phong thái độ làm việc nhân viên ngân hàng giao dịch với khách hàng, giúp nâng cao giá trị sản phẩm- dịch vụ ngân hàng cung cấp làm giảm giá trị sản phẩm-dịch vụ Như muốn mở rộng hoạt động nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng ngân hàng cần phải đổi hoàn thiện công tác giao dịch với khách hàng Bên cạnh ngân hàng cần có sách khách hàng hợp lý Ngày ngân hàng thu hút khách hàng cần phải quan tâm tới: Nhu cầu khách hàng, khả phục vụ khách hàng, cách tiếp thị, giới thiệu sản phẩm ngân hàng mình, tất điều chiến lược khách hàng Với đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng số lượng khách hàng đông đảo nên hình thức cho vay ngân hàng cần có 83 chiến lược khách hàng cụ thể để đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho đối tượng khác nhau, qua thu hút thêm khách hàng cho ngân hàng Các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng thường có tình khác biệt, cần có sách khách hàng tốt thông qua thái độ nhân viên, dịch vụ thuận tiện, quảng cáo rầm rộ…Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng 2.8 Xây dựng hệ thống tính điểm với khách hàng cá nhân Hiện chi nhánh Định Công có hệ thống tính điểm cho khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân chi nhánh chưa có hệ thống tính điểm Việc thiếu sót lớn chi nhánh mà khách hàng cá nhân chiếm tỷ lệ lớn tổng số khách hàng, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng (với đối tượng cá nhân) chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay chi nhánh Việc xét duyệt cho vay tiêu dùng chi nhánh sử dụng phương pháp dựa vào phán đoán (dựa vào mối quan hệ, uy tín…của khách hàng với khách hàng) làm cho rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng tăng lên Do để hạn chế rủi ro mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần nhanh chónh xây dựng hệ thống tính điểm cho khách hàng cá nhân Hệ thống tính điểm giúp cho việc định cho vay nhánh chóng, xác Căn để xác định hệ thống tính điểm hệ thống thông tin khách hàng như: Mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định việc làm nơi cư trú, số dư tiền gửi chi nhánh (nếu có), độ tín nhiệm khách hàngqua giao dịch trước 2.11 Một số giải pháp khác Bên cạnh giải pháp trên, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh cần có giải pháp khác như: Tư vấn cho khách hàng mặt hàng tiêu dùng mà khách hàng có nhu cầu Thường khách hàng có 84 nhu cầu sản phẩm dịch vụ khách hàng có hiểu biết xác mặt hàng Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh, hình thức cho vay để sửa chữa, mua nhà ở, mua đất xây nhà, mua phương tiện lại…là hình thức cho vay chủ yếu Những mặt hàng kiến thức định người mua gặp rủi ro Nếu ngân hàng tư vấn khách hàng tránh rủi ro không mong đợi mà qua củng cố mối quan hệ ngân hàng khách hàng, tăng uy tín cho ngân hàng Nhưng để làm điều ngân hàng cần có đội ngũ cán có trình độ chuyên môn lĩnh vực: nhà đất, xây dựng,… Các kiến nghị 3.1 Kiến nghị với phủ  Có chiến lược hợp lí để phát triển kinh tế chung đất nước  Tạo điều kiện thuận lợi khuyến khích mở rộng đầu tư nước nước  Xây dựng hành lang pháp lí thông thoáng  Tạo điều kiện để phát triển ngành ngân hàng ngành có vai trò vô quan trọng với phát triển kinh tế 3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước  Có sách tiền tệ ổn định, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển  Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nhằm tạo môi trường bình đẳng ngân hàng  Xây dựng, hoàn thiện cụ thể hoá văn pháp quy có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng  Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho ngành ngân hàng nhằm tăng cường canh tranh cho ngân hàng Việt Nam xu hội nhập 85  Nhanh chóng xúc tiến việc thành lập công ty thông tin tín dụng tiêu dùng Việt Nam 3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Thăng Long Là đơn vị quản lí trực tiếp chi nhánh Định Công nên hoạt động ngân hàng Thăng Long ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động chi nhánh Định Công Do NHNo& PTNT Thăng Long cần có quan tâm định tới chi nhánh Định Công nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh  Có kế hoạch hoạt động hợp lí, đưa định hướng chiến lược thị trường, khách hàng cho chi nhánh  Tăng cường công tác quản lí, giám sát hoạt động chi nhánh Tổ chức thường xuyên đợt tra, kiểm tra, kiểm soát  Có sách đào tạo nguồn nhân lực cho chi nhánh, nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực  Hỗ trợ chuyển giao công nghệ cho chi nhánh  Chuyển số cán có kinh nghiệm chuyên môn nghiệp vụ hỗ trợ chi nhánh  Hỗ trợ kinh phí cho chi nhánh xây dựng ổn định sở vật chất: Mở rộng thêm phòng làm việc, xây dựng thêm địa điểm giao dịch, trang bị thêm phương tiện vận chuyển  Cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện qui trình cho vay đặc biệt cho vay tiêu dùng cho phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng cho vay 3.4 Kiến nghị với khách hàng  Khách hàng nên hợp tác với ngân hàng, cung cấp cho ngân hàng thông tin đầy đủ, xác để ngân hàng dễ dàng quản lí 86  Hoàn trả thời hạn nợ vay cho ngân hàng Tóm lại: Qua chương này, em nêu số nội dùng sau: Các mục tiêu hoạt động chung mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng tai chi nhánh Định Công Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh, số kiến nghị với phủ, ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Thăng Long với khách hàng chi nhánh NHNo&PTNT Định Công 87 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng hình thức tín dụng phổ biến giới hình thức tín dụng mẻ Việt Nam Năm 1993,1994 khái niệm cho vay tiêu dùng đời việt Nam hầu hết ngân hàng thương mại có hoạt động tín dụng Tại nước phát triển, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thường chiếm 40 đến 50% dư nợ tín dụng, Việt Nam tỷ trọng dừng mức khoảng 5% Với dân số 80 triệu người, Việt Nam thị trường đầy tiềm để phát triển hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận Nền kinh tế có nhiều khởi sắc năm qua làm cho thu nhập người dân tăng lên nhanh chóng ổn định nhu cầu hàng tiêu dùng tăng theo Người dân Việt Nam trước với nhu cầu “ăn no,măc ấm”, nhu cầu nâng lên tầm “ăn ngon,mặc đẹp”, tất điều tạo điều kiện cho người mơ ước đến sống vật chất đầy đủ Tuy lúc tình hình tài cho phép người thoả mãn nhu cầu thân, thường sau thời gian tích luỹ tiết kiệm người đủ khả thực nhu cầu tiêu dùng Cho vay tiêu dùng ngân hàng đời giúp cho khách hàng giải hạn chế Là chi nhánh thành lập, qui mô nguồn vốn nhỏ chi nhánh NHNo& PTNT Định Công năm vừa qua có thành tựu định hoạt động, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng Luôn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ chi nhánh nên cho vay tiêu dùng mang cho chi nhánh nguồn thu đáng kể, giúp trang trải chi phí hoạt động chi nhánh Hoạt động cho vay tiêu dùng giúp đáp ứng nhu cầu hàng tiêu dùng khách hàng địa bàn, 88 góp phần vào phát triển địa bàn nói riêng thành phố nói chung Nhưng hoạt động chi nhánh chưa đáp ứng hết nhu cầu khách hàng Các hình thức cho vay tiêu dùng chi nhánh đơn điệu, chưa phong phú đa dạng Mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu tất yếu cần thiết chi nhánh Một yêu cầu đặt cần phải có biện pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Do kiến thức hạn chế, thời gian thực tập theo dõi thực tế hoạt động chi nhánh không nhiều nên luận văn em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy thầy cô khoa, cán chi nhánh để luận văn em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PETER S.ROSE Quản trị ngân hàng thương mại FREDERIC S.MISHKIN Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài PGS.TS LÊ VĂN TỀ (chủ biên),PGS.TS NGÔ HƯƠNG, TS ĐỖ LINH HIỆP, TS HỒ DIỆU, TS LÊ THẨM DƯƠNG Nghiệp vụ ngân hàng thương mại PGS TS.PHAN THỊ THU HÀ Ngân hàng thương mại GS.TS LÊ VĂN TƯ Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Tạp chí ngân hàng Tạp chí tài Thời báo kinh tế Tạp chí ngân hàng, thị trường tiền tệ 10.Trang web: www.mekongcapital.com; www.vneconomy.com.vn; 11.Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh Định Công năm 2004,2005, 2006 12.Kế hoạch kinh doanh năm 2007 chi nhánh Định Công 13 Một số nguồn tài liệu khác 90 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTM 1.1.1 Lịch sử hình thành NHTM .6 1.1.2 Lịch sử phát triển NHTM 1.2 Chức NHTM 1.2.1 Chức làm trung gian tài 1.2.2 Chức làm trung gian toán 1.2.3 Chức tạo phương tiện toán Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 10 2.1 Các hình thức cho vay NHTM 10 2.1.1 Định nghĩa cho vay 10 2.1.2 Các hình thức cho vay NHTM .11 2.1.2.1 Căn theo thời hạn cho vay .11 2.1.2.2 Căn theo tài sản đảm bảo 12 2.1.2.3 Căn theo hình thức cho vay 13 2.2 Hình thức cho vay tiêu dùng NHTM 14 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển hình thức cho vay tiêu dùng NHTM .14 2.2.2 Định nghĩa cho vay tiêu dùng .16 2.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 16 2.2.3.1 Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay có độ rủi ro cao 16 2.2.3.2 Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay có mức lãi suất cao khung lãi suất NHTM 16 2.2.3.3 Các khoản cho vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ số lượng khoản vay nhiều 17 91 2.2.3.4 Các khoản cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng 17 2.2.4 Cơ sở cho vay tiêu dùng .17 2.2.4.1 Do nhu cầu hàng tiêu dùng tăng nhanh 17 2.2.4.2 Do lợi nhuận khoản cho vay tiêu dùng 18 2.2.4.3 Do rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng hạn chế 18 2.2.4.4 Do canh tranh ngày gay gắt ngân hàng .19 2.2.5 Các hình thức cho vay tiêu dùng 19 2.2.5.1.Chia theo tài sản đảm bảo 19 2.2.5.2 Chia theo hình thức tài trợ ngân hàng 20 2.2.5.3 Chia theo mục đích vay khách hàng 22 2.2.6 Tác động cho vay tiêu dùng 22 2.2.6.1 Tác động với ngân hàng .22 2.2.6.2 Tác động với người tiêu dùng 23 2.2.6.3 Tác động với doanh nghiệp 23 2.2.6.4 Tác động với kinh tế 24 2.2.7 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số NHTM giới học kinh nghiệm cho Việt Nam 24 2.2.7.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng số NHTM giới 24 2.2.7.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 28 2.2.8 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 30 2.2.8.1 Nhóm yếu tố chủ quan 31 2.2.8.2 Nhóm yếu tố khách quan 33 2.2.9 Giảm rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng mô hình công ty thông tin tín dụng tiêu dùng 36 2.2.9.1 Sự cần thiết công ty thông tin tín dụng tiêu dùng 37 2.2.9.2 Việt Nam đến lúc cần có công ty thông tin tín dụng tiêu dùng 39 92 CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT ĐỊNH CÔNG 42 Tổng quan chi nhánh NHNo&PTNT Định Công 42 1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 42 1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 44 Tình hình hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Định Công .45 2.1 Hoạt động huy động vốn .45 2.2 Hoạt động sử dụng vốn .48 2.3 Các hoạt động khác .49 Tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Định công .51 3.1 Tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh qua năm 51 3.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng chi nánh .57 3.3 Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Định Công 58 3.3.1 Thủ tục cho vay tiêu dùng 58 3.3.2 Trình tự xét duyệt cho vay 59 3.3.3 Theo dõi nợ thu nợ 60 3.4 Những mặt chưa hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Định Công 60 3.4.1 Những thành tựu thu hoạt động cho vay tiêu dùng 61 3.4.2 Những mặt hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh .64 3.5 Những nhân tố ảnh hưởng làm hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Định Công 66 3.5.1 Nhân tố khách quan 66 3.5.2 Nhân tố chủ quan 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT ĐỊNH CÔNG 70 Những mục tiêu hoạt động chi nhánh 70 1.1 Những mục tiêu hoạt động chung .70 1.2 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 74 Các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Định Công 75 2.1 Mở rộng nguồn vốn huy động .75 2.2 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý, có biện pháp quản lý tiền vay an toàn hiệu 76 2.3 Ổn định, tăng cường sở vật chất kỹ thuật, mở rộng mạng lưới phục vụ (cụ thể mở thêm điểm giao dịch) 79 2.4 Mở rộng tiếp thị, quảng bá thương hiệu NHNo&PTNT Việt Nam 79 2.5 Nghiên cứu, đưa hình thức cho vay tiêu dùng linh hoạt 80 93 2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, lập tổ chuyên theo dõi hoạt động cho vay tiêu dùng .81 2.7 Đổi đại hoá công nghệ ngân hàng Hoàn thiện công tác giao dịch với khách hàng, có sách khách hàng đắn 82 2.8 Xây dựng hệ thống tính điểm với khách hàng cá nhân .84 2.11 Một số giải pháp khác .84 Các kiến nghị 85 3.1 Kiến nghị với phủ 85 3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước .85 3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Thăng Long 86 3.4 Kiến nghị với khách hàng 86 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 94