2.2. Hình thức cho vay tiêu dùng của các NHTM
2.2.7. Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tại một số NHTM trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
2.2.7.1. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại một số NHTM trên thế giới
Theo tạp chí Stephen Timewell đã đưa nhận định “Xu hướng ngày nay cho thấy, ngân hàng nào nắm bắt được cơ hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho một số lượng khổng lồ dân cư “đói” các dịch vụ tài chính tại các nước có nền kinh tế mới nổi, sẽ trở thành gã khổng lồ toàn cầu trong tương lai”. Phải khẳng định rằng cho vay tiêu dùng là một dịch vụ ngân hàng bán lẻ vô cùng quan trọng của ngân hàng. Hiện nay tại các nước lớn trên thế giới, các ngân hàng thương mại đang ra sức nâng cao tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ của mình. Ta bắt đầu đi từ nước Mỹ- một cường quốc của thế giới. Hiện nay tại các ngân hàng thương mại của Mỹ, những khoản cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng 30-40% tổng dư nợ cho vay của hệ thống ngân hàng. Các khoản tín dụng thường được tài trợ cho những nhu cầu mua nhà, mua xe hơi, du lịch…Nhưng hiện nay các ngân hàng thương mại
của Mỹ đã có một tầm nhìn chiến lược đó là phát triển hình thức cho vay tiêu dùng tại các thị trường ngoài nước Mỹ. Citigroup- Ngân hàng lớn nhất thế giới là một điển hình, không chỉ chú trọng khai thác thị trường về nhu cầu tiêu dùng tại nước Mỹ, ngân hàng này còn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các nước có nền kinh tế đang phát triển như Trung Quốc, Brazin, Ấn Độ…
Trong chiến lược kinh doanh của mình các năm tới Citigroup đã đưa ra kế hoạch nâng thu nhập ròng của hoạt động kinh doanh quốc tế từ 38% lên 50%
trong tương lai. Nhiều chuyên gia tại Mỹ đã khẳng định phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong đó có cho vay tiêu dùng chính là tương lai của các ngân hàng.
Theo một công bố gần đây của Standard –Poor’s (S&P), trong các nước được gọi là BRIC ( bao gồm Brazin, Nga, Ấn Độ, Trung Quốc), các khoản vay cá nhân cho việc mua nhà, xe và các chi tiêu cá nhân khác đã tăng lên 3 lần trong giai đoạn 2001- 2005 (từ 145 tỷ USD lên 477 tỷ USD). Tuy nhiên con số này vẫn còn rất thấp so với Đức, nơi tổng các khoản vay lên tới 1700 tỷ USD năm 2005. S&P cũng cho biết, tại nhóm BRIC, dịch vụ cung cấp các khoản vay tiêu dùng nhỏ lẻ khác có tốc độc gia tăng trung bình 30% giai đoạn 2001- 2005 và có thể đạt con số 1800 tỷ USD vào năm 2009 với tỷ lệ tăng trưởng trung bình 20- 30%.
Cũng theo S&P, tại các thị trường mới nổi, sự tăng trưởng trong việc cung cấp các khoản vay tiêu dùng là rất lớn trong tương lai . Các khoản cho mua nhà, mua hàng lâu bền hay mua ô tô , trong đó đặc biệt là các khoản cho vay mua nhà, sẽ có mức tăng mạnh trong các năm tới.
Các ngân hàng Châu Âu là một điển hình tiếp theo về sự nhạy bén trong việc phát triển hình thức cho vay tiêu dùng. Tín dụng tiêu dùng , có thể nói là ra đời khá muộn màng so với các hình thức tín dụng khác tại Châu Âu.
Tuy nhiên hiện nay, cho vay tiêu dùng không còn là hình thức tín dụng mới
mẻ với những người dân Châu Âu nữa. Cho vay tiêu dùng tại Châu Âu hoạt động theo Nghị Định 87/102/CEF ra đời vào năm 1986. Từ năm 1986 tới nay NGhị định đã hai lần được sửa đổi, đó là vào năm 1990 với Nghị định 90/08/CEE và năm 1998 với Nghị định 98/7/CEE. Tại Châu Âu, có thể nói đối tượng được nhận tín dụng tiêu dùng đa dạng và phong phú nhất, tất cả nhứngx ai có đủ năng lực hành vi đều được cấp tín dụng tiêu dùng. Các ngân hàng thương mại tại các nước Châu Âu không ngừng đa dạng hoá các hình thức tín dụng tiêu dùng. Các hình thức tín dụng tiêu dùng chủ yếu của các ngân hàng thương mại này là: Cho vay mua xe hơi, mua nhà, sửa chữa bếp, nhà tắm, bể bơi, trang trí nhà cửa… Các ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc an toàn nên các khoản vay tiêu dùng cũng có những nguyên tắc nhất định, ví dụ các ngân hàng thương mại Châu Âu có nhưng qui định khác nhau về đối tượng vay: Nghề nghiệp, độ tuổi…, hay qui định về giá trị tối thiểu của các khoản vay. Nhìn chung các ngân hàng thương mại đều tiến hành hoạt động tín dụng tiêu dùng dựa theo 2 nguyên tắc là an toàn của ngân hàng kết hợp với bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng.Bên cạnh việc phát triển thị trường tín dụng tiêu dùng trong nước, các ngân hàng thương mại Châu Âu còn hết sức chú ý tới các thị trường khác ngoài lãnh thổ của mình. Vùng Trung và Đông Âu (CEE) là một thị trường đầy tiềm năng cho các ngân hàng thương mại Châu Âu khai thác loại hình cho vay mua nhà. Việc các ngân hàng Châu Âu thâm nhập vào thị trường này khiến cho các khoản cho vay mua nhà tăng lên với tốc độ chóng mặt từ một nền tảng hầu như là con số không trước đây.
Bảng 1.2: cho vay tiêu dùng với các hộ gia đình bằng đồng nội tệ( tỷ)(1)
2001 2002 2003 2004 2005
Ba Lan(2) 14.1 20.0 29.6 35.8 50.6
Hungary 323.5 781.2 1508.3 1909.4 2283.3
CH Séc na(4) 112.0 155.2 209.8 282.1
Slovakia na na 61.7 87.8 118.8
Croatia 9.5 12.4 16.9 21.4 27.6
Rumania(3) na na na 3.3 5.2
Bungary 0.2 0,2 0.4 1.0 2.0
(Nguồn: Các ngân hàng trung ương , Bank Australia Creditanlt Economics Department) Chú thích
(1): Cho vay của các nước Ba Lan, Cộng hoà Séc, Slovakia, Bungary bao gồm cho vay hộ gia đình và cho vay hộ gia đình của các tổ chức không vì lựo nhuận.
(2): Số liệu năm 2001 được ước lượng từ số liệu năm 2000, số liệu này không bao gồm các khoản vay của các hiệp hội tín dụng.
(3): Số liệu không bao gồm các khoản cho vay của các tổ chức tín dụng hợp tác.
(4): Chưa có số liệu.
Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy tại các thị trường phát triển hơn như: Hungary hay cộng hoà Séc, sự tăng trưởng của các khoản cho vay tiêu dùng vốn đã rất mạnh mẽ sẽ tiếp tục diễn ra trong tương lai cùng với sự lớn mạnh của nền kinh tế.
Trung Quốc - Một nền kinh tế với sức phát triển nóng của thế giới, hình thức tín dụng tiêu dùng cũng được các ngân hàng thương mại hết sức chý ý.
Ngân hàng kiến thiết Trung Quốc( CCB) là một trong những ngân hàng đi đầu về việc cấp tín dụng tiêu dùng cho khách hàng. Ngay từ cuối những năm 90 CCB đã biết hướng hoạt động của mình vào khu vực tiêu dùng, năm 1999 CCB áp dụng hình thức cho vay tiêu dùng có thế chấp với thời hạn vay được kéo dài và giá trị các khoản vay được nâng cao (lên tới 70-80% giá trị thế chấp. Bên cạnh CCB, tại Trung Quốc phát triển hình thức tín dụng tiêu dùng còn phải kể tới ngân hàng phát triển Thượng Hải - Phú Đông. Ngân hàng này
với hình thức cấp tín dụng mua nhà ,các khoản vay đi du lịch, vay đi du học…
Các hình thức tín dụng tiêu dùng này được ngân hàng Thượng Hải –Phú Đông tập trung mọi nguồn lực để thực hiện. Trung Quốc với dân số lớn nhất thế giới, nền kinh tế không ngừng phát triển, là một thị trường đầy tiềm năng để các ngân hàng thương mại không chỉ của Trung Quốc mà của cả nước ngoài khai thác. Hiện nay các ngân hàng thương mại Trung Quốc đang cố gắng hết sức để mở rộng hơn nữa thị phần của mình trên khu vực tín dụng tiêu dùng trong nước, nhưng vì thực chất các khoản cho vay tiêu dùng vẫn còn khá mới mẻ với không chỉ các ngân hàng mà cả với chính người tiêu dùng. Sự thâm nhập thị trường của các ngân hàng khổng lồ nước ngoài :HSBC, Citibank,… buộc các ngân hàng thương mại của Trung Quốc cần có những sỏch lược rừ ràng và đỳng đắn để khụng bị đỏnh bại ngay trờn sõn nhà.
2.2.7.2. Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
Là một nước có dân số đông ,nền kinh tế những năm gần đây có những bước phát triển, thu nhập của người dân không ngừng được cải thiện, Việt Nam hứa hện một thi trường đầy tiềm năng cho các ngân hàng thương mại phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng.
Là một nước đi sau nên Việt Nam có cơ hội học hỏi kinh nghiệm của các nước đi trước.Qua phân tích ở trên, có thể thấy phát triển tín dụng tiêu dùng không chỉ là xu thế tất yếu của các ngân hàng trên thế giới, mà nó còn là
“tương lai” của các ngân hàng.
Có thể rút ra một vài bài học cho sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam như sau:
Xác định cho vay tiêu dùng là một bộ phận trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng, việc phát triển tín dụng tiêu dùng phải được đặt trong chiến lược phát triển chung của ngân hàng. Mở rộng cho vay tiêu dùng phải được xem là xu hướng phát triển tất yếu trong thời đại ngày nay. Muốn
vậy các ngân hàng cần có những chiến lược quản lý rủi ro của các khoản vay tiêu dùng một cách hiệu quả.
Hoạt động Marketing nhằm quảng bá hình ảnh và hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng cần được chú trọng. Người dân chỉ thực sự muốn sử dụng dịch vụ của ngân hàng khi họ hiểu về những sản phẩm đó. Đặc biệt tại Việt Nam, hình thức tín dụng ra đời mới được hơn chục năm, nó còn hết sức mới mẻ với người tiêu dùng nên hoạt động tuyên truyền, quảng bá về hoạt động này càng phải được chú trọng.
Các nước đang phát triển chính là thị trường mà các nước phát triển hướng tới, Việt Nam cũng vậy. Cùng với việc gia nhập WTO, Việt Nam đang đứng trước những thử thách về việc hội nhập. Người dân Việt Nam hiện nay, với thu nhập được nâng lên không ngừng chính là cơ hội cho các ngân hàng thương mại xúc tiến hoạt động tín dụng của mình. Tuy vậy nếu các ngân hàng thương mại Việt Nam không có những kế hoạch hành động hợp lý thì khi các ngân hàng nước ngoài thâm nhập vào với kinh nghiệm và qui mô hơn hẳn sẽ chiếm lĩnh ngay thị phần của các ngân hàng thương mại trong nước.
Có thể khẳng định việc các ngân hàng do dự trước quyết định mở rộng cho vay tiêu dùng chính là vì mức độ rủi ro tiềm ẩn của các khoản vay này rất cao. Như vậy muốn mở rộng cho vay tiêu dùng các ngân hàng không còn cách nào khác là phải tăng cường hoạt động giám sát và quản lí các khoản vay này.
Phải có mô hình cho điểm tín dụng tiêu dùng. Hầu hết các nước phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng, các ngân hàng thương mại đều xây dựng cho mình mô hình cho điểm đối với loại hình tín dụng này. Mô hình này áp dụng cho cá nhân, dựa vào hồ sơ tín dụng, tuổi đời, trạng thái tài sản, sở hữu nhà, thu nhập, thời gian công tác…để cho điểm từ đó hình thành khung chính sách tín dụng.
Bảng 1.3. Mô hình cho điểm tín dụng tiêu dùng
Tổng số điểm Quyết định tín dụng
Từ 28 điểm trở xuống Từ chối tín dụng