thông tin tín dụng tiêu dùng
2.2.9.1. Sự cần thiết của công ty thông tin tín dụng tiêu dùng
Trong các năm trở lại đây, tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam phát triển khá sôi động, tỷ lệ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ của các ngân hàng thương mại có xu huớng ngày càng tăng. Tuy nhiên, thực tế cho thấy, đay là hoạt đông tiềm ẩn rủi ro rất lớn có thể ảnh hưởng tới sự an toàn trong hoạt động của hệ thống ngân hàng. Đây là một nhân tố làm các ngân hàng thương mại rất e ngại khi thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng. Xu thế trên thế giới hiện nay, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng được mở rộng và phát triển và chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ của các ngân hàng. Việt Nam là một nước có nền kinh tế đang phát triển, thu nhập của người dân đang ngày càng được cải thiện, có thể nói đây là thị trường đầy hứa hẹn đối với các ngân hàng để phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng. Nhưng thời gian vừa qua đã chứng kiến không ít những vụ lừa đảo, chiếm đoạt tài sản liên quan đến cho vay tiêu dùng. Rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng thường do các ngân hàng thương mại không có đầy đủ và chính xác thông tin về khách hàng của mình.
Một yêu cầu được đặt ra là phải có một tổ chức cung cấp những thông tin về khách hàng tiêu dùng nhằm hỗ trợ ngân hàng hạn chế những rủi ro xảy ra cũng như đảm bảo sự phát triển an toàn và bền vững của ngân hàng.
Trên thế giới hiện đã tồn tại một hình thức công ty thông tin tín dụng tiêu dùng (Credit Bureau-Viết tắt là CB). CB có chức năng thu thập những thông tin về khách hàng vay thông qua các tổ chức tín dụng, thông qua các cơ quan thuế, cơ quan công cộng, toà án…Sau đó họ lập những hồ sơ về từng khách hàng. Các tổ chức tín dụng cung cấp thông tin cá nhân về khách hàng, thông tin một cách chính xác, kịp thời. CB hoạt động theo nguyên tắc hai chiều, xây dựng trên nguyên tắc ký kết hợ đồng cung cấp và khai thác thông tin tín dụng giữa CB và các tổ chức tín dụng.
CB có nhiều sản phẩm, phụ thuộc vào những thông tin thu thập được và các loại hình tín dụng như tín dụng tiêu dùng, tín dụng thương mại, cho vay thế chấp…Những thông tin tín dụng có thể là những thông tin đơn giản như nợ xấu, vỡ nợ…của khách hàng hay những thông tin chi tiết về tài sản, nguồn vốn,cấu trúc kỳ hạn nợ, phương thức thanh toán, lịch sử của khách hàng.
Những thông tin này có ý nghĩa vô cùng quan trọng, nó giúp ngân hàng thương mại có cái nhìn chính xác nhất về khách hàng mà mình sẽ cấp tín dụng.
Công tác thu thập, xử lý, cung cấp thông tin ra đối với cá nhân của CB cũng giống như với thông tin tín dụng doanh nghiệp đang được thực hiện tại CIC, nhưng ở phạm vi và mức độ thấp hơn Những dữ liệu được thu thập từ nhiều nguồn thông tin tin cậy khác nhau, thông qua các kỹ thuật xử lý thông tin hiện đại, công ty thông tin tín dụng tiêu dùng sẽ cung cấp cho ngân hàng thương mại những thông tin có ý nghĩa quyết định đến chất lượng tín dụng.
Hiện nay ở các nước có nền kinh tế phát triển luôn tồn tại các công ty thông tin tín dụng tiêu dùng bên cạnh các ngân hàng thương mại. Đặc điểm khách hàng tiêu dùng của các ngân hàng là qui mô của các khoản vay nhỏ, số lượng khách hàng lớn, kỹ thuật thu thập, xử lý thông tin phức tạp, mức độ ảnh hưởng, tác động khi có rủi ro xảy ra đến an toàn hệ thống ngân hàng thấp hơn đối với cho vay doanh nghiệp. Do vậy tại các nước công ty thông tin tín dụng tiêu dùng thường tồn tại dưới hình thức công ty cổ phần.
Lợi ích của các công ty thông tin tín dụng tiêu dùng đối với các ngân hàng thương mại đã được khẳng định qua thực tế tại các nước có tồn tại loại hình công ty này. Một số nước trong khu vực đã phát triển mạnh CB và đã có nhiều đóng góp trong phát triển tín dụng. Nó đóng vai trò rất quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho hoạt động của các tổ chức tín dụng, mang lại lợi ích cho khách hàng và góp phần phát triển kinh tế. Sau cuộc khủng hoảng kinh tế
Châu Á năm 1997, ngân hàng thế giới (WB) và ngân hàng trung ương của các nước trong khu vực đãchú trọng đến nghiện cứu và phát triển hệ thống thông tin tín dụng tiêu dùng, do vậy hiện nay đa số các nước trên thế giới và các nước trong khu vực đã xây dựng, củng cố, hoàn thiện hệ thống thôn tin tín dụng tiêu dùng. Một số nước trongkhu vực đã có công ty thông tin tín dụng tiêu dụng như: Trung Quốc, Nhật Bản, Hồng Kông, Thái Lan, Singapore, Indonexia… Hiện chỉ còn 3 nước trong khu vực Đông Dương là Việt Nam, Lào, Campuchia là chưa có công ty thông tin tín dụng tiêu dùng.
2.2.9.2. Việt Nam đã đến lúc cần có công ty thông tin tín dụng tiêu dùng
Tồn tại ở Việt Nam cho đến nay là 15 năm, hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng đã hoạt động tương đối có hiệu quảvà trật tự.Hệ thống có sự tham gia của 3 nhóm chính là CIC, chi nhánh ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại. Hoạt động của hệ thống thông tin tín dụng tại Việt Nam đã thực hiện được 3 nghiệp vụ là: Báo cáo thông tin tín dụng doanh nghiệp, báo cáo thông tin tín dụng về cá nhân, xếp loại tín dụng của doanh nghiệp. Trong 3 nghiệp vụ trên thì báo cáo thông tin tín dụng cá nhân tuy đã được thực hiện nhưng quy trình và nội dung khá giống với báo cáo đối với doanh nghiệp, khụng cú sự tỏch bạch rừ ràng. Điều này làm cho những thụng tin tớn dụng về cá nhân thường không chính xác và đầy đủ.. Hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam ra đời sau các nước trên thế giới và hiện nay có nhiều ngân hàng vẫn rất e dè với hình thức tín dụng này. Những rủi ro tiềm ẩn của cho vay tiêu dùng làm cho các ngân hàng dù muốn mở rộng nhưng vẫn hết sức lo ngại.
Yêu cầu về một tổ chức có thể cung cấp cho ngân hàng nhưngc thông tin về các khách hàng cá nhân chính xác và đầy đủ để các ngân hàng có thể yên tâm cấp tín dụng tiêu dùng cho khách hàng của mình. Việc phân ra một tổ chức chuyờn theo dừi về thụng tin tớn dụng cỏ nhõn cũn giỳp cho CIC cú điều kiện để tập trung vào theo dừi thụng tin tớn dụng của doanh nghiệp, nhằm theo dừi
rủi ro tín dụng ở tầm ảnh hưởng lớn hơn.
Như vậy theo lý luận và thực tế yêu cầu của các ngân hàng thương mại, đã đến lúc tại Việt Nam hình thành công ty thông tin tín dụng tiêu dùng để hạn chế những rủi ro trong hệ thống ngân hàng.
• Chức năng của công ty thông tin tín dụng tiêu dùng
Thu thập, xử lý và cung cấp thông tin tín dụng tiêu dùng, tín dụng thẻ cho các ngân hàng thương mại nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng, tín dụng thẻ.
• Nhiệm vụ
Làm trung gian phối hợp với các ngân hàng thương mại để xây dựng kho dữ liệu về thông tin cá nhân tiêu dùng, tín dụng thẻ trên lãnh thổ Việt Nam và cùng nhau chia sẻ sử dụng hữu ích kho dữ liệu này.
Tổ chức thu thập thông tin về cá nhân tiêu dùng, tín dụng thẻ từ các ngân hàng thương mại, các thông tin khác có liên quan (như vi phạm thanh toán, vi phạm sử dụng Sec, liên quan đến tranh chấp, kiện tụng…) từ các cơ quan hợp pháp và các phương tiện thông tin đại chúng.
Xử lý thông tin và tập hợp theo mã khách hàng cá nhân duy nhất. Tạo lập thành các báo cáo: Danh sách cá nhân đã từng vi phạm thanh toán, Séc, vỡ nợ, danh sách khách hàng có hiện tượng gian lận, giả mạo, vay đồng thời nhiều ngân hàng thương mại, chấm điểm tín dụng cho khách hàng, cung cấp thông tin cho các ngân hàng thương mại và cung cấp thông tin cho CIC ngân hàng Nhà nước theo qui định.
Về yêu cầu lao động, điều tra sơ bộ thì hiện nay có tổng số có 3 triệu khách hàng, theo kinh nghiệm của các nước trong khu vực thì một cán bộ của công ty thông tin tín dụng tiêu dùng chịu trách nhiệm khoảng 200.000 hồ sơ, nên mồi phòng của công ty phải có tối thiểu là 15 cán bộ.
Về yêu cầu công nghệ tin học, truyền thông áp dụng cho nghiệp vụ này
rất cao, việc thu thập, xử lý và cung cấp thông tin phải có chương trình phần mềm riêng thích hợp đối với từng nghiệp vụ và phải On-line thôngqua Web.
Bên cạnh đó là yêu cầu về độ bảo mật, chống xâm nhạp, hoặc để rò rỉ thông tin cá nhân là rất quan trọng.
Công ty thông tin tín dụng tiêu dùng cần nhanh chóng được thành lập tại Việt Nam để hạn chế rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng. Công ty ra đời cần có sự giúp đỡ của CIC với vai trò là cơ quan đầu mối. CIC phải giúp ngân hàng Nhà nước ban hành hướng dẫn quy chế hoạt động, tạo hành lang pháp lý trong việc kết nối với các đối tác để vân j động thành lập công ty.
Như vậy công ty thông tin tín dụng tiêu dùng là một lựa chọn đúng đắn và cần thiết để ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng và đảm bảo an toàn, phát triển bền vững hệ thống ngân hàng Việt Nam, đáp ứng nhu cầu của tiến trình đổi mới nền kinh tế nước nhà.
Túm lại: Qua chương một em đó làm rừ được những vấn đề sau: Tổng quan chung về ngân hàng thương mại thông qua lịch sử hình thành, phát triển cũng như các chức năng quan trọng của ngân hàng thương mại. Khái quát về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại,có được định nghĩa chung nhất về cho vay, cỏc hỡnh thức cho vay của ngõn hàng thương mại. Nờu rừ được hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, thông qua quá trình hình thành và phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng, định nghĩa về cho vay tiêu dùng, đặc điểm của cho vay tiêu dùng, các hình thức cho vay tiêu dùng, tác động của cho vay tiêu dùng, các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng, kinh nghiệm cho vay tiêu dùng của các nước và bài học với Việt Nam, cuối cùng là nêu được sự cần thiết của mô hình công ty thông tin tín dụng tiêu dùng để giảm rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam.
CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI