Luận văn giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh tại sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN MINH HẰNG MÃ SINH VIÊN : A21281 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM Giáo viên hƣớng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : ThS Lê Thị Hà Thu : Nguyễn Minh Hằng : A21281 : Ngân hàng HÀ NỘI – 2015 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn cô giáo – ThS Lê Thị Hà Thu trực tiếp hướng dẫn bảo tận tình giúp đỡ em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn tới thầy, cô giáo khoa ngân hàng - Trường Đại học Thăng Long tận tình truyền đạt kiến thức năm em học tập; ban lãnh đạo nhà trường tạo điều kiện tốt để em hoàn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cho em hội học hỏi nghiệp vụ ngân hàng tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế suốt thời gian thực tập vừa qua Trong thời gian thực tập Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam em hiểu thêm hoạt động bảo lãnh ngân hàng Em xin cảm ơn anh, chị Phòng bảo lãnh Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam hướng dẫn em suốt thời gian qua cho em nhiều hội để hiểu thêm chi tiết, nắm bắt thực tế, cung cấp kiến thức kinh nghiệm quý báu hoạt động bảo lãnh ngân hàng Với vốn kiến thức hạn hẹp thời gian thực tập ngân hàng có hạn nên em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp, phê bình từ thầy cô anh chị ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 29 tháng 10 năm 2015 Sinh viên Nguyễn Minh Hằng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Minh Hằng Thang Long University Library MỤC LỤC CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại .1 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .1 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại .2 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức tạo tiền .4 1.1.3 Các nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại .4 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng .5 1.1.3.3 Hoạt động toán ngân quỹ 1.2 Những vấn đề chung hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm bảo lãnh .6 1.2.2 Đặc điểm bảo lãnh Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Bảo lãnh mối quan hệ nhiều bên phụ thuộc lẫn 1.2.2.2 Tính độc lập thư bảo lãnh 1.2.2.3 Giao dịch chứng từ dựa chứng từ 1.2.2.4 Bảo lãnh Ngân hàng hoạt động ngoại bảng 1.2.3 Vai trò hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại .9 1.2.3.1 Đối với kinh tế .9 1.2.3.2 Đối với doanh nghiệp .10 1.2.3.3 Đối với ngân hàng bảo lãnh .11 1.2.4 Chức nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng thương mại 11 1.2.4.1 Bảo lãnh cung cấp đảm bảo cho người thụ hưởng 11 1.2.4.2 Bảo lãnh công cụ tài trợ 11 1.2.4.3 Bảo lãnh có chức thúc đẩy hoàn thành hợp đồng 12 1.2.5 Các hình thức bảo lãnh ngân hàng .12 1.2.5.1 Phân loại theo mục đích 12 1.2.5.2 Phân loại theo phương thức phát hành 15 1.2.5.3 Đồng bảo lãnh 18 1.2.6 Điều kiện bảo lãnh Ngân hàng thương mại 18 1.3 Các tiêu đánh giá mở rộng hoạt động bảo lãnh 19 1.3.1 Chỉ tiêu định tính .19 1.3.2 Chỉ tiêu định lượng 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động bảo lãnh .22 1.3.3.1 Nhân tố khách quan 22 1.3.3.2 Nhân tố chủ quan .24 1.3.4 Ý nghĩa việc mở rộng bảo lãnh Ngân hàng thương mại .26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 27 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 28 2.1 Giới thiệu Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam .28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam .28 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam .29 2.1.2.1 Vài nét Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 29 2.1.2.2 Quá trình hình thành phát triển Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 29 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam .30 2.1.4 Nhiệm vụ phận 31 2.2 Tình hình huy động vốn Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 31 2.2.1 Tình hình cho vay Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam .38 2.3 Các sản phẩm bảo lãnh khách hàng hoạt động bảo lãnh Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam .41 2.3.1 Các sản phẩm bảo lãnh Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam .41 Thang Long University Library 2.3.2 Khách hàng hoạt động bảo lãnh Sở Giao dịch NH TMCP Ngoại thương Việt Nam .42 2.3.3 Quy trình thực bảo lãnh Sở Giao dịch NH TMCP Ngoại thương Việt Nam 43 2.3.3.1 Đối với bảo lãnh trực tiếp có ký quỹ miễn ký quỹ xây dựng hạn mức hệ thống 43 2.3.3.2 Đối với bảo lãnh đảm bảo động sản bất động sản 46 2.3.3.3 Đối với phát hành bảo lãnh sở bảo lãnh đối ứng 47 2.3.4 Các hình thức bảo đảm cho hoạt động bảo lãnh Sở Giao dịch 48 2.3.4.1 Bảo lãnh có tài sản đảm bảo 48 2.3.4.2 Bảo lãnh miễn ký quỹ .48 2.3.4.3 Bảo lãnh đối ứng 49 2.3.5 Phân công công việc phòng bảo lãnh .49 2.4 Thực trạng hiệu hoạt động bảo lãnh Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 50 2.4.1 Các tiêu định tính 50 2.4.2 Các tiêu định lượng .51 2.4.2.1 Doanh số phát hành bảo lãnh 52 2.4.2.2 Dư nợ bảo lãnh 56 2.4.2.3 Số phát hành .61 2.4.2.4 Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh 63 2.4.2.5 Tỷ lệ nợ bảo lãnh hạn tỷ lệ nợ xấu hoạt động bảo lãnh .65 2.5 Đánh giá hiệu hoạt động bảo lãnh Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 65 2.5.1 Các kết đạt hội 65 2.5.1.1 Các kết đạt 65 2.5.1.2 Cơ hội .66 2.5.2 Những hạn chế tồn 67 KẾT LUẬN CHƢƠNG 69 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 70 3.1 Định hƣớng hoạt động bảo lãnh Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 70 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 70 3.2.1 Chú trọng nguồn nhân lực cho hoạt động bảo lãnh .71 3.2.2 Đa dạng hóa loại hình bảo lãnh Sở Giao dịch .71 3.2.3 Bảo đảm tỷ lệ nợ bảo lãnh hạn tỷ lệ nợ xấu hoạt động bảo lãnh mức an toàn 72 3.2.4 Bộ phận luật hỗ trợ cho Phòng bảo lãnh 72 3.2.5 Ứng dụng sách Marketing để thu hút khách hàng .73 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 73 3.2.7 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, khai thác hiệu ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng 74 KẾT LUẬN CHƢƠNG 75 KẾT LUẬN Thang Long University Library DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CK Chiết khấu DTDA Đầu tư dự án NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương P.KHĐB Phòng khách hàng đặc biệt PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TD DN N&V Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa TMCP Thương mại cổ phần USD Đồng Đô – la Mỹ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ, CÔNG THỨC Sơ đồ 1.1 Quy trình bảo lãnh trực tiếp 16 Sơ đồ 1.2 Quy trình bảo lãnh gián tiếp 17 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức SGD NH TMCP Ngoại thương Việt Nam 30 (Nguồn: Phòng Nhân SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam) 30 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 32 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam .39 Sơ đồ 2.2 Quy trình thực bảo lãnh trực tiếp 43 Sơ đồ 2.3 Quy trình thực bảo lãnh động sản bất động sản 46 Sơ đồ 2.4 Quy trình thực bảo lãnh đối ứng 47 Sơ đồ 2.5 Quy trình thực bảo lãnh 49 Bảng 2.3 Doanh số phát hành bảo lãnh 53 Bảng 2.4 Dư nợ bảo lãnh 57 Bảng 2.5 Dư nợ bảo lãnh nước nước 60 Bảng 2.6 Số phát hành 61 Đơn vị: Món bảo lãnh 61 Bảng 2.7 Giá trị trung bình khoản bảo lãnh 62 Bảng 2.8 Phí bảo lãnh 63 Bảng 2.9 Phụ phí thu từ hoạt động bảo lãnh .64 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ bảo lãnh hạn tỷ lệ nợ xấu hoạt động bảo lãnh 65 Thang Long University Library 2.4.2.4 Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh bao gồm phí thu từ hoạt động bảo lãnh phụ phí thu từ hoạt động bảo lãnh Bảng 2.8 Phí bảo lãnh Đơn vị: Tỷ đồng Chênh lệch CHỈ TIÊU Phí thu đƣợc Bảo lãnh có tài sản đảm bảo Bảo lãnh miễn ký quỹ Bảo lãnh đối ứng NĂM 2014 NĂM 2013 NĂM 2012 2013/2012 2014/2013 Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) 24,39 20,55 22,10 (1,55) (7,01) 3,84 18,69 9,05 6,48 7,20 (0,72) (10) 2,57 39,66 5,22 6,00 5,75 0,25 4,35 (0,78) (13) 10,12 8,07 9,15 (1,08) (11,80) 2,05 25,40 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động bảo lãnh SGD) Năm 2013 năm có kinh tế - tài không ổn định Việt Nam nước phát triển, với biến động kinh tế giới đặc biệt nợ công châu Âu nên số liệu hoạt động bảo lãnh SGD bị giảm Trong đó, số liệu phí thu từ hoạt động bảo lãnh năm 2013 giảm đi, năm 2012 phí thu 22,10 tỷ đồng năm 2013 SGD thu 20,55 tỷ đồng, giảm 1,55 tỷ đồng tương ứng với 7,01% so với năm 2012 Năm 2014, kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng dần ổn định, hoạt động kinh tế tăng theo, phí thu từ hoạt động bảo lãnh SGD đạt 24,39 tỷ đồng, tăng 3,84 tỷ đồng tương ứng với 18,69% so với năm 2013 Phí thu từ hoạt động bảo lãnh chia thành phí thu từ bảo lãnh có tài sản đảm bảo, bảo lãnh miễn ký quỹ bảo lãnh đối ứng Trong đó, phí thu từ bảo lãnh có tài sản đảm bảo năm 2013 6,48 tỷ đồng, giảm 0,72 tỷ đồng tương ứng với giảm 10% so với năm 2012 Nguyên nhân phí thu giảm doanh số bảo lãnh phát hành năm giảm số bảo lãnh phát hành tăng lên nhiên giá trị 63 bảo lãnh không cao Năm 2014, phí thu từ bảo lãnh có tài sản đảm bảo tăng 2,57 tỷ đồng, tương ứng với 39,66% so với năm 2013 đạt 9,05 tỷ đồng Phí thu từ bảo lãnh miễn ký quỹ SGD năm 2013 đạt 6,00 tỷ đồng, tăng 0,25 tỷ đồng tương ứng với 4,35% so với năm 2012 Tuy nhiên năm 2014, phí thu đạt 5,22 tỷ đồng, giảm 0,78 tỷ đồng tương ứng với 13% so với năm 2013 Phí thu giảm nguyên nhân doanh số bảo lãnh phát hành bảo lãnh miễn ký quỹ giảm đi, đồng thời giá trị bảo lãnh miễn ký quỹ không cao Năm 2013, SGD thu phí từ bảo lãnh đối ứng đạt 8,07 tỷ đồng, giảm 1,08 tỷ đồng tương ứng với 11,8% so với năm 2012 doanh số bảo lãnh đối ứng năm giảm so với năm 2012 Sang năm 2014, phí thu có có chuyển biến tích cực tăng 2,05 tỷ đồng tương ứng với 25,40% so với năm 2013 đạt 10,12 tỷ đồng Bên cạnh phí thu từ hoạt động bảo lãnh bảng trên, SGD thu phụ phí phát sinh hoạt động bảo lãnh Số liệu phụ phí thể qua bảng Bảng 2.9 Phụ phí thu đƣợc từ hoạt động bảo lãnh Đơn vị: Triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM 2014 NĂM 2013 NĂM 2012 Phụ phí thu đƣợc 3.047,48 2.742,52 2.879,25 Phí phát hành thư bảo lãnh 1.982,00 1.720,33 1.831,06 Phí hủy thư bảo lãnh 100,73 95,08 98,45 Phí thông báo thư bảo lãnh ngân hàng nước phát hành 554,64 530,77 547,09 Điện phí 410,11 396,34 402,65 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động bảo lãnh SGD) Phụ phí năm 2013 SGD thu 2.742,52 triệu đồng, giảm 136,73 triệu đồng tương ứng với 4,75% so với năm 2012, năm 2014 3.047,48 triệu đồng, tăng 304,96 triệu đồng tương ứng với 11,12% so với năm 2013 Phụ phí thu năm 2013 giảm nguyên nhân doanh số bảo lãnh phát hành năm giảm phụ phí phát sinh năm không cao so với năm 2012 Năm 2014 doanh số bảo lãnh phát hành tăng lên phụ phí phát sinh tăng theo Các phụ phí phát sinh hoạt động bảo lãnh SGD thu gồm phí phát hành thư bảo lãnh, phí hủy thư bảo lãnh, phí thông báo thư bảo lãnh ngân hàng nước phát hành điện phí 64 Thang Long University Library 2.4.2.5 Tỷ lệ nợ bảo lãnh hạn tỷ lệ nợ xấu hoạt động bảo lãnh Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ bảo lãnh hạn tỷ lệ nợ xấu hoạt động bảo lãnh Đơn vị: % CHỈ TIÊU NĂM 2014 NĂM 2013 NĂM 2012 Tỷ lệ nợ bảo lãnh hạn 2,31 3,00 2,01 Tỷ lệ nợ xấu hoạt động bảo lãnh 1,22 1,50 1,14 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động bảo lãnh SGD) Bảng số liệu thể tỷ lệ nợ bảo lãnh hạn tỷ lệ nợ xấu hoạt động bảo lãnh SGD Tỷ lệ nợ bảo lãnh hạn năm 2013 3%, tăng 0,99% so với năm 2012, nguyên nhân kinh tế nước năm 2013 gặp nhiều khó khăn, dẫn tới doanh nghiệp gặp khó khăn toán bảo lãnh Tuy nhiên, tỷ lệ nợ hạn mức 3% mức an toàn không gây rủi ro, tổn thất cho SGD Năm 2014, tỷ lệ nợ bảo lãnh hạn giảm 0,69% mức 2,31%, số liệu thể SGD giải nợ bảo lãnh hạn cách hiệu quả, tạo điều kiện cho hoạt động mở rộng bảo lãnh SGD Tỷ lệ nợ xấu hoạt động bảo lãnh qua năm mức an toàn, năm 2013 tỷ lệ nợ xấu mức 1,5%, tăng 0,36% so với năm 2012 số khách hàng khả toán bảo lãnh SGD trả cho khoản bảo lãnh Năm 2014, tỷ lệ nợ xấu mức 1,22%, giảm 0,28% so với năm 2013, SGD làm tốt công tác xử lý nợ xấu hoạt động bảo lãnh, đồng thời nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng nhằm hạn chế rủi ro xảy hoạt động bảo lãnh 2.5 Đánh giá hiệu hoạt động bảo lãnh Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 2.5.1 Các kết đạt hội 2.5.1.1 Các kết đạt Từ kết phân tích thấy hoạt động bảo lãnh SGD NH TMCP Ngoại thương Việt Nam qua năm 2012 – 2014 đạt số thành tựu định Hoạt động bảo lãnh SGD năm 2013 bất ổn kinh tế nên có suy giảm, nhiên năm 2014, kinh tế dần phục hồi nên SGD không ngừng cố gắng để nâng cao uy tín công tác bảo lãnh kết hoạt động bảo lãnh có 65 tăng trưởng Trong doanh số bảo lãnh phát hành SGD năm 2014 đạt 3.426,16 tỷ đồng, tăng 181,91 tỷ đồng so với năm 2013, loại bảo lãnh phát hành bao gồm bảo lãnh có tài sản đảm bảo, bảo lãnh miễn ký quỹ bảo lãnh đối ứng đồng thời tăng lên thể quy mô hoạt động bảo lãnh ngày mở rộng uy tín SGD ngày nâng cao Hơn nữa, phí thu từ hoạt động bảo lãnh tăng 18,69% tương ứng với 3,84 tỷ đồng đạt 24,39 tỷ đồng, góp phần giúp lợi nhuận SGD ngày tăng Các phụ phí thu từ hoạt động bảo lãnh đạt 3.047,48 triệu đồng, tăng 304,96 triệu đồng so với năm 2013 Cùng với trình phát triển không ngừng, hoạt động bảo lãnh ngày khẳng định vị quan trọng danh mục sản phẩm dịch vụ SGD thể qua số phát hành dư nợ bảo lãnh Năm 2013, SGD có số bảo lãnh phát hành đạt 3.287,00 món, tăng 77 so với năm 2012 năm 2014 đạt 3.459,00 món, tăng 172 tương ứng với 5,23% so với năm 2013 Dư nợ bảo lãnh SGD có chuyển biến tích cực năm 2014 đạt 2.143,23 tỷ đồng, tăng 69,23 tỷ đồng tương ứng với 3,34% so với năm 2013 SGD xây dựng quy trình làm việc nội mô hình quản lý khoa học góp phần tăng suất hiệu hoạt động bảo lãnh Vì khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh SGD đánh giá cao tính chuyên nghiệp, thuận tiện chất lượng dịch vụ SGD Đồng thời uy tín hoạt động bảo lãnh SGD ngày nâng cao Cán bảo lãnh ngày nâng cao số lượng chất lượng, kỹ nghiệp vụ thái độ làm việc chuyên nghiệp, hiệu có sách chăm sóc khách hàng chu đáo Tận dụng mạnh ngân hàng có mạng lưới Ngân hàng Đại lý rộng khắp 90 quốc gia vùng lãnh thổ, SGD có nhiều hội hợp tác quốc tế với tổ chức tài nước việc nâng cao khả quản trị hoạt động bảo lãnh nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung 2.5.1.2 Cơ hội Nhu cầu bảo lãnh kinh tế ngày phát triển: Nền kinh tế phát triển, hội hợp tác kinh doanh rộng mở kèm theo rủi ro, từ rủi ro mang tính khách quan khủng hoảng kinh tế, thiếu hụt thông tin liên quan đến đối tác, thiên tai bão lụt… đến rủi ro mang tính chủ quan lừa đảo, giả mạo, thiếu trách nhiệm… khiến nhu cầu tìm kiếm bảo đảm cho nghĩa vụ kinh tế ngày thiết Bảo lãnh loại hình dịch vụ mang lại bảo đảm tín nhiệm cho tất bên mối quan hệ kinh tế nào, nhu cầu bảo lãnh ngày tăng cao 66 Thang Long University Library Cơ hội tiếp cận với bảo lãnh có quy mô giá trị lớn: Với uy tín lực tài mình, SGD hoàn toàn có lợi để đứng đảm nhận bảo lãnh giá trị triệu USD bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh liên quan đến đóng tàu, dự án xây dựng lớn… từ góp phần gia tăng hiệu bảo lãnh 2.5.2 Những hạn chế tồn Trong ngân hàng giới thực nghiệp vụ bảo lãnh từ lâu nghiệp vụ phát triển mạnh mẽ đứng vị trí thiếu hoạt động ngân hàng Việt Nam mà hệ thống ngân hàng phát triển so với ngân hàng giới, nghiệp vụ bảo lãnh tình trạng bắt đầu phát triển bước Điều tất yếu dẫn đến kết trình thực nghiệp vụ ngân hàng nói chung nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng có nhiều hạn chế Các cán bảo lãnh chưa rèn luyện tư tổng thể chu trình để thực bảo lãnh, việc chia nhỏ chu trình phát hành bảo lãnh thành khâu chuyên môn làm cán chuyên sâu vào lĩnh vực mà họ phân công, điều gây khó khăn đào tạo nhân viên Khi công việc bị gián đoạn khâu ảnh hưởng đến tất khâu lại khâu liên quan chặt chẽ với Lãnh đạo phòng bảo lãnh gặp hạn chế việc đánh giá nhân viên cách xác quy trình bảo lãnh chuyên môn hóa thành khâu nên đòi hòi cán có kỹ khác khâu khác SGD chưa có phận chuyên luật để hỗ trợ phòng bảo lãnh công tác phòng ngừa rủi ro, cán vừa làm nghiệp vụ vừa học hỏi thêm kiến thức dẫn đến thời gian tạo áp lực cho cán Dư nợ bảo lãnh SGD chủ yếu bảo lãnh thực hợp đồng bảo lãnh tiền tạm ứng, năm 2014 bảo lãnh thực hợp đồng chiếm tỷ trọng 47,4% bảo lãnh tiền tạm ứng chiếm tỷ trọng 33,83% tổng dư nợ bảo lãnh Các loại hình bảo lãnh khác bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh toán bảo lãnh dự thầu chiếm tỷ trọng nhỏ Do ta thấy hạn chế việc khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh SGD Đối với dư nợ bảo lãnh theo thời hạn bảo lãnh bảo lãnh trung & dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, năm 2014 chiếm tỷ trọng 8,73% thể khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh trung & dài hạn nhiều hạn chế Ngoài ra, nguyên nhân làm giảm lợi cạnh tranh Vietcombank nói chung SGD nói riêng hoạt động bảo lãnh sách phí chưa hợp lý Mức phí ngân hàng cao mặt chung NHTM khác, điều tác động đến số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh 67 Nước ta chưa có luật hoạt động bảo lãnh ngân hàng, chưa có hành lang pháp lý hoàn chỉnh cho giao dịch bảo lãnh Trong văn ban hành thiếu quán, đồng thiếu hướng dẫn giao dịch kịp thời Các doanh nghiệp nhỏ & vừa nước ta hầu hết chưa có lực tài vững mạnh chưa có uy tín cao thị trường, dẫn đến hạn chế việc sử dụng hoạt động bảo lãnh ngân hàng Do vậy, bảo lãnh miễn ký quỹ SGD chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số bảo lãnh phát hành chiếm tỷ trọng 19,61% năm 2014 Dư nợ bảo lãnh SGD chủ yếu bảo lãnh nước, bảo lãnh nước chiếm tỷ trọng nhỏ kinh tế ngày đòi hỏi giao lưu, hợp tác với nước giới 68 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương khóa luận giới thiệu tổng quan tình hình hoạt động, nghiệp vụ bảo lãnh SGD NH TMCP Ngoại thương Việt Nam Sau điểm qua sơ lược trình hình thành phát triển mô hình tổ chức ngân hàng, khóa luận tập trung vào nghiên cứu, đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh SGD từ năm 2012 đến năm 2014 thông qua việc phân tích số tiêu định tính định lượng, đồng thời đưa đánh giá kết đạt hạn chế cần khắc phục việc phát triển hoạt động Cùng với đó, chương đưa nhận xét thuận lợi, khó khăn, hội, thách thức tác động đến hoạt động bảo lãnh SGD Trên sở phân tích, đánh giá, nhận định yếu tố ảnh hưởng đó, chương đưa số giải pháp góp phần mở rộng hoạt động bảo lãnh SGD 69 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 3.1 Định hƣớng hoạt động bảo lãnh Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Mục tiêu chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam là: “Trở thành ngân hàng số bán lẻ vào năm 2018 đến năm 2020 trở thành ngân hàng số Việt Nam, 300 Tập đoàn Tài Ngân hàng lớn giới quản trị theo thông lệ quốc tế tốt nhất.” Dựa mục tiêu này, SGD xác định xu hướng mở rộng bảo lãnh thời gian tới: SGD thực tăng trưởng hoạt động bảo lãnh phải đôi với việc nâng cao chất lượng bảo lãnh để bảo đảm phát triển bền vững, giữ vững tốc độ tăng trưởng 15%/năm Đồng thời đa dạng hóa loại hình dịch vụ bảo lãnh đáp ứng nhu cầu thực tế, hướng tới đối tượng khách hàng tiềm năng, khách hàng khách hàng thể nhân… SGD cần quản lý chặt chẽ xử lý tốt nợ bảo lãnh hạn nợ xấu hoạt động bảo lãnh SGD tích cực phát huy mạnh, nỗ lực củng cố vị thế, tăng cường mở rộng thị phần nước mở rộng thị phần nước Ngoài SGD cần thực sách đa dạng hóa khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế, trọng mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh cho đối tượng thể nhân; giữ khách hàng truyền thống thu hút khách hàng thái độ phục vụ, lực bảo lãnh sách ưu đãi phí dịch vụ SGD trọng phát triển nguồn nhân lực chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tự tin lĩnh nghề nghiệp cho đội ngũ cán bảo lãnh, có sách đào tạo kịp thời, trẻ hóa đội ngũ cán lãnh đạo có đức trình độ Hơn đại hóa công nghệ ngân hàng sử dụng hoạt động bảo lãnh cần tăng cường phát triển SGD cần tăng cường mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng nước, ngân hàng nước tổ chức, định chế tài giới Đồng thời phát huy mạnh tận dụng lợi ngân hàng khác để hoàn thiện phát triển điểm hạn chế hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Hoạt động bảo lãnh nghiệp vụ ngân hàng đại, nằm danh mục hoạt động trung gian SGD, có ảnh hưởng lớn đến hoạt động khác ngân 70 Thang Long University Library hàng hoạt động cho vay đầu tư, hoạt động toán nước quốc tế, huy động vốn, hỗ trợ kinh doanh Do mở rộng hoạt động bảo lãnh gắn liền với việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng hiệu hoạt động kinh doanh chung chi nhánh, góp phần thúc đẩy hoạt động khác SGD phát triển Trên sở phân tích kết đạt được, mặt hạn chế chương II, em xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động bảo lãnh SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nhằm mục đích trao đổi nghiên cứu 3.2.1 Chú trọng nguồn nhân lực cho hoạt động bảo lãnh SGD cần tổ chức lớp đào tạo dành riêng cho cán phòng bảo lãnh kiến thức chuyên sâu hoạt động bảo lãnh, đặc biệt cán bảo lãnh cần nắm rõ toàn quy trình bảo lãnh kiến thức liên quan đến môi trường kinh doanh quốc tế Hơn Ban lãnh đạo SGD cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đợt sách hạch kiểm tra kiến thức nghiệp vụ, trao đổi với chi nhánh khác kinh nghiệm thực tiễn công tác bảo lãnh xây dựng chương trình quy hoạch đào tạo đội ngũ kế thừa Cán phòng bảo lãnh cần tham gia lớp nghiệp vụ khác tín dụng, ngoại hối, toán quốc tế… tạo hội cho cán trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp khác SGD Đặc biệt, SGD cần có sách cho cán bảo lãnh tu nghiệp nước để học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm nghiệp vụ, cách thức hạn chế rủi ro hoạt động bảo lãnh… Cán bảo lãnh cần nắm bắt điều luật quốc tế bảo lãnh như: URDG458, ISP98, UCP600…để tự tin giải công việc phát sinh Phòng bảo lãnh cần thường xuyên luân chuyển cán khâu mô hình bảo lãnh SGD, có cán cọ sát với tất nghiệp vụ có kiến thức tổng thể nghiệp vụ bảo lãnh giúp cán sẵn sàng đảm nhận công việc khâu bảo lãnh có xáo trộn nhân Đồng thời, việc luân chuyển cán khâu giúp lãnh đạo Phòng bảo lãnh dễ dàng đánh giá trình độ chuyên môn cán 3.2.2 Đa dạng hóa loại hình bảo lãnh Sở Giao dịch Chiến lược phát triển bảo lãnh SGD phải nhằm hướng tới mục tiêu mở rộng khách hàng tăng số dư bảo lãnh dựa sở bảo đảm an toàn Đối với việc mở rộng khách hàng, SGD cần đề mục tiêu tăng số lượng khách hàng, tăng tỷ trọng doanh nghiệp quốc doanh, công ty cổ phần Về việc tăng số dư bảo lãnh, SGD đề mục tiêu tăng trưởng cho loại bảo lãnh, dẫn đầu bảo 71 lãnh tiền tạm ứng, bảo lãnh thực hợp đồng vốn ưu SGD Hơn nữa, loại hình bảo lãnh khác bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh toán bảo lãnh bảo hành cần trọng nâng cao dư nợ bảo lãnh nhằm gia tăng tỷ trọng tổng dư nợ bảo lãnh SGD tạo thêm điều kiện để khách hàng có hội sử dụng dịch vụ bảo lãnh miễn ký quỹ nhằm thu hút thêm khách hàng làm tăng tỷ trọng bảo lãnh miễn ký quỹ doanh số bảo lãnh dư nợ bảo lãnh SGD cần đa dạng hóa loại hình bảo lãnh để mở rộng thị phần nước mở rộng thị phần nước nhằm gia tăng tỷ trọng bảo lãnh nước tổng dư nợ bảo lãnh số bảo lãnh Việc đa dạng hóa loại hình bảo lãnh làm tăng khả cạnh tranh hoạt động bảo lãnh với đối thủ cạnh tranh Ngoài ra, SGD cần điều chỉnh mức phí bảo lãnh nhằm đảm bảo doanh thu nhiên giúp nhiều khách hàng có khả chi trả phí bảo lãnh sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Điều góp phần thu hút tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh SGD, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ chưa có lực tài dồi có hội tiếp cận sử dụng dịch vụ bảo lãnh 3.2.3 Bảo đảm tỷ lệ nợ bảo lãnh hạn tỷ lệ nợ xấu hoạt động bảo lãnh mức an toàn Tỷ lệ nợ bảo lãnh hạn mức 2,31% tỷ lệ nợ xấu hoạt động bảo lãnh mức 1,22% năm 2014 Số liệu cho ta thấy hai tỷ lệ mức an toàn (dưới 3%) Tuy nhiên, SGD cần trọng công tác quản lý nợ hạn xử lý nợ xấu nhằm hạn chế rủi ro mức thấp Cán Phòng Quản lý nợ cần trọng theo dõi khoản dư nợ bảo lãnh khách hàng nhằm nắm rõ tình hình thực nghĩa vụ khách hàng kịp thời đưa biện pháp phòng ngừa rủi ro có dấu hiệu xấu xảy khoản bảo lãnh Đồng thời, Phòng Quản lý nợ cần xử lý khoản nợ xấu bảo lãnh triệt để tạo điều kiện cho hoạt động bảo lãnh mở rộng có hiệu không gây tổn thất cho SGD hoạt động bảo lãnh mở rộng 3.2.4 Bộ phận luật hỗ trợ cho Phòng bảo lãnh Hiện nước ta chưa có luật hoạt động bảo lãnh ngân hàng chưa có hành lang pháp lý hoàn chỉnh cho giao dịch bảo lãnh Do vậy, SGD cần thành lập phận chuyên luật nhằm hỗ trợ cho hoạt động bảo lãnh Bộ phận chuyên luật giúp cho cán bảo lãnh tránh sai sót trình ký kết hợp đồng bảo lãnh, cam kết bảo lãnh trình xử lý bảo lãnh, giảm tối đa rủi ro cho hoạt động bảo lãnh Khi có văn hoạt động bảo lãnh, phận chuyên luật nắm bắt rõ ràng hướng dẫn cán bảo lãnh giao dịch bảo lãnh cách xác 72 Thang Long University Library 3.2.5 Ứng dụng sách Marketing để thu hút khách hàng Marketing ngân hàng hoạt động bảo lãnh hình thức tư hướng tới lợi nhuận với hai nhiệm vụ nắm bắt kịp thời biến động môi trường, thị trường để đưa giải pháo phù hợp, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng tạo khác biệt để nâng cao khả cạnh tranh Để hoạt dộng marketing đạt kết tốt SGD cần phải hoạch định cho chiến lược hoạt động marketing, cụ thể bao gồm: chiến lược định vị thị trường, chiến lược quan hệ khách hàng, chiến lược chất lượng dịch vụ ngân hàng Marketing ngân hàng hoạt động bảo lãnh cần tập trung vào marketing loại hình bảo lãnh chiếm tỷ trọng chưa cao loại hình bảo lãnh để khách hàng dễ dàng tiếp cận sử dụng dịch vụ bảo lãnh linh hoạt 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Để nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng trước hết SGD cần khắc phục tình trạng thẩm định theo kinh nghiệm SGD cần xây dựng quy trình thẩm định riêng cho nghiệp vụ bảo lãnh với tiêu định lượng mang tính chuẩn mực Đồng thời thu thập thông tin từ phía khách hàng từ nhiều nguồn khác nhằm bảo đảm tính trung thực cho trình thẩm định SGD thu thập thông tin từ báo cáo tài khách hàng cung cấp, từ trung tâm thông tin chuyên nghiệp, từ phương tiện báo chí… SGD cần tập trung vào việc đánh giá khả tài khách hàng tính khả thi dự án thay tập trung đánh giá tài sản đảm bảo nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có nhu cầu bảo lãnh Việc thẩm định dự án đầu tư tập trung vào vấn đề: Đối với khách hàng thường xuyên có quan hệ tín dụng với ngân hàng khách hàng bảo lãnh lần thứ hai trở đi, cán ngân hàng bỏ qua giấy tờ mang tính thủ tục hồ sơ lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng mà lập hồ sơ bảo lãnh ngân hàng Bên cạnh đó, SGD cần tăng cường quan tâm giám sát việc thực nghiệp vụ bảo lãnh nhằm hạn chế rủi ro xảy Ban lãnh đạo trực tiếp cần thường xuyên kiểm tra lại tất bảo lãnh hành, đánh giá tiến độ thực hiện, tăng cường biện pháp bảo đảm Hàng tháng cán bảo lãnh cần thống kê, báo cáo tình hình thực loại bảo lãnh, kiểm tra dư nợ bảo lãnh hợp đồng bảo lãnh, số tiền bảo lãnh…sau báo cáo, trình lên cấp có thẩm quyền Nếu nghi ngờ khoản bảo lãnh có dấu hiệu xấu, cấp lãnh đạo cần nhanh chống đưa biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro cách tăng cường tài sản đảm bảo, đạo cán lãnh đạo phối hợp khách hàng trao đổi, bàn bạc 73 đến giải tình hình Đồng thời, ngân hàng cần tăng cường công tác kiểm soát nội bộ, đảm bảo nội sạch, vững mạnh, tăng cường tính tuân thủ đạo ban lãnh đạo nghiệp vụ bảo lãnh 3.2.7 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, khai thác hiệu ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng Ngày nay, công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng công nghệ thông tin định tới thành công tổ chức sản xuất kinh doanh Ngân hàng lại tổ chức hoạt động lĩnh vực nhạy cảm kinh tế, lĩnh vực tiền tệ năm bắt thông tin đóng vai trò quan trọng Các ngân hàng nói chung SGD nói riêng phải tiến hành đại hoá công nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng ngày cang cao chất lượng sản phẩm bảo lãnh ngân hàng, làm đa dạng hoá dịch vụ bảo lãnh thoả mãn nhu cầu ngày cao khách hàng 74 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG Khóa luận phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam thông qua tiêu định tính định lượng giai đoạn 2012 - 2014, đồng thời nhận rõ hạn chế tồn hoạt động bảo lãnh chương Chương khóa luận đề cập tới định hướng hoạt động bảo lãnh giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh Sở Giao dịch Khóa luận nêu số biện pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh sau: trọng nguồn nhân lực cho hoạt động bảo lãnh, đa dạng hóa loại hình bảo lãnh Sở Giao dịch, đảm bảo tỷ lệ nợ bảo lãnh hạn tỷ lệ nợ xấu hoạt động bảo lãnh mức an toàn, thành lập phận chuyên luật hỗ trợ cho hoạt động bảo lãnh, ứng dụng marketing để thu hút khách hàng, nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng đại hóa công nghệ ngân hàng 75 KẾT LUẬN Với mong muốn mở rộng hoạt động bảo lãnh ngân hàng SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, khóa luận vào nghiên cứu sở lý luận bảo lãnh lãnh ngân hàng, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh SGD để từ đưa số giải pháp thực thời gian tới Trong giải pháp, kiến nghị đưa ra, có giải pháp SGD triển khai ngay, có giải pháp mang tính đề xuất cần nghiên cứu sâu để đề chiến lược cụ thể Bên cạnh đó, khóa luận đưa gợi ý sách, kiến nghị đến cấp, quan quản lý việc tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh SGD nói riêng ngày mở rộng Các giải pháp kiến nghị đề xuất khóa luận cần thực đồng để tạo lực đẩy tổng hòa giúp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam SGD mở rộng hoạt động bảo lãnh thời gian tới Do gặp nhiều hạn chế tài liệu tham khảo khó khăn việc tìm tài liệu kinh nghiệm quốc tế làm sở so sánh hạn chế nghiên cứu khoa học nên sinh viên mong góp ý quý thầy cô Em xin chân thành cảm ơn! Thang Long University Library TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài Một số khóa luận tốt nghiệp khác đề tài thư viện Đại học Thăng Long Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Sở Giao dịch (2012, 2013, 2014), Báo cáo kết hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Sở Giao dịch (2012, 2013, 2014), Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Nhà nước (2015) Thông tư 07/2015/TT-NHNN Quy định Bảo lãnh ngân hàng Nguyễn Thị Diễm Lệ (2008), Khóa luận tốt nghiệp Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Trần Duy Hưng, Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Thị Kiều Loan (2007), Luận văn tốt nghiệp Mở rộng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thái Hà Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 10 Peter S.Rose (2001), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài 11 Các website: www.gso.gov.vn www.vietcombank.com.vn http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang.chn www.tapchitaichinh.vn http://nganhangonline.com