MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 3.1. Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. 3.1.1. Những kết quả đạt được. Hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian qua đã thu được nhiều kết quả khả quan. Thứ nhất là hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh và ngày càng có xu hướng mở rộng. Thứ hai là về chất lượng các khoản tín dụng tiêu dùng. Hoạt động cho vay tiêu dùng được mở rộng nhưng chất lượng các khoản vay cũng được đảm bảo an toàn thông qua tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp mặc dù đây là loại hình cho vay có độ rủi ro cao. 3.1.2. Hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. 3.1.2.1. Hạn chế còn tồn tại. Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng của Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể nhưng vẫn còn bộc lộ một số hạn chế. Thứ nhất là, mặc dù qui mô cho vay tiêu dùng năm sau luôn cao hơn năm trước nhưng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ vẫn còn thấp, năm cao nhất mới chỉ chiếm 24,6%. Trong khi đó, ở các nước phát triển, cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng từ 30%- 40% tổng dư nợ của NHTM. Với một mạng lưới rộng khắp, đội ngũ nhân viên đông đảo, công nghệ ngân hàng từng bước hiện đại, SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam hoàn toàn có thể mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng. Thứ hai là SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam hiện nay mới chỉ chủ yếu cho vay đối với khách hàng có tài sản đảm bảo. Cho vay tín chấp mới chỉ được áp dụng với cán bộ nhân viên trong hệ thống ngân hàng, cơ quan Nhà nước, cán bộ nhân viên tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Ở đây sự tín chấp phải do cơ quan tổ chức đứng ra bảo lãnh cho khoản vay chứ không phải do sự bảo lãnh của cá nhân nào. Do đó đã hạn chế một số lượng khách hàng không tiếp cận được với nguồn vốn của ngân hàng. Thứ ba là trong trường hợp cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo để mua nhà mới: Đây là trường hợp ngân hàng cho khách hàng vay tiền để mua nhà mới, ngôi nhà cũ là tài sản thế chấp đồng thời là nguồn trả nợ. Mục đích sử dụng tiền vay trên hợp đồng tín dụng là mua nhà mới nhưng trên thực tế khách hàng có thể sử dụng tiền vay được để kinh doanh nhà đất hay còn gọi là đầu cơ nhà đất. Nếu giá trị của ngôi nhà cũ giảm đi nhiều hơn so với dự tính hoặc không có người mua nhà thì người vay sẽ không có khả năng trả nợ. Thực tế này khiến cho ngân hàng hạn chế loại cho vay này nhưng lại cản trở người có nhu cầu đổi nhà thực sự có thể tiếp cận nguồn vốn. Thứ tư là sản phẩm cho vay tiêu dùng còn nghèo nàn mang tính chất truyền thông, thông dụng như cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, mua ô tô, cho vay hỗ trợ tài chính du học, chưa có các sản phẩm độc đáo mang nét riêng của Ngân hàng hay các sản phẩm cho vay tiêu dùng có chất lượng cao. 3.1.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế Thứ nhất do môi trường hoạt động còn nhiều khó khăn. Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện và chỉ có khu vực thành thị người dân mới có nhu cầu sử dụng thường xuyên dịch vụ ngân hàng có khả năng chi trả. Thứ hai là do chịu sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác. Đặc biệt là các ngân hàng thương mại quốc doanh với số vốn tự có lớn, công nghệ mạnh và thường được ưu tiên hỗ trợ của Nhà nước và các chi nhanh ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam vốn là các ngân hàng rất mạnh trong việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng cá nhân trong đó có cho vay tiêu dùng. Thứ ba là vốn chủ sở hữu nhỏ, nguồn vốn chưa ổn định, hơn nữa, tốc độ tăng trưởng tín dụng còn chậm so với tốc độ tăng của nguồn vốn trong khi đó thu từ hoạt động tín dụng vẫn là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng. Thứ tư là mạng lưới chi nhánh còn ít vì nên đã hạn chế việc giới thiệu phân phối sản phẩm tiêu dùng rộng khắp, thu hút các khách hàng nhỏ lẻ trong cả nước khi nền kinh tế đang phát triển mạnh mẽ, nhu cầu tiêu dùng người dân ngày càng tăng. Thứ năm là, chính sách cho vay tiêu dùng chưa được quan tâm. Do mới được thành lập, ngân hàng còn thiếu chiến lược kinh doanh dài hạn bền vững, cũng như chưa quan tâm thích đán đến đối tượng khách hàng này. Hơn nữa ngân hàng chưa có phương pháp thực thi chiến lược cho vay tiêu dùng thông qua phối hợp giữa các hoạt động marketing, quảng cáo, thiết kế tổ chức… Ngân hàng chưa xây dựng định hướng cụ thê cho nhóm khách hàng này, do đó chưa có kế hoạch cụ thể nghiên cứu nhu cầu của khách hàng cũng như xây dựng chính sách có liên quan trực tiếp đến lợi ích khách hàng cá nhân. Thứ sáu là công tác marketing còn chưa mạnh chưa chuyên nghiệp. Ngân hàng chưa có một kế hoạch dài hạn nghiên cứu thị trường bao gồm nghiên cứu nhu cầu của khách hàng , đối thủ cạnh tranh, đánh giá các sản phẩm cho vay tiêu dùng của mình, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm cũng như mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. 3.2. Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới của Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. 3.2.1. Mục tiêu kinh doanh. Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt nam luôn đặt ra cho mình định hướng phát triển bền vững và tăng trưởng đồng thời luôn hướng tới mục tiêu kinh doanh an toàn, hiệu quả. Định hướng năm 2008 dư nợ đạt 8300 tỷ đồng, huy động tối thiểu đạt 16500 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt tối thiểu là 350 tỷ đồng. Trong thời gian tới về dư nợ cho vay tiêu dùng phấn đấu chiếm khoảng 30% tổng dư nợ. 3.2.2. Đối tượng khách hàng. Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam không ngừng mở rộng mối quan hệ khách hàng, ngoài những khách hàng cũ, SGD chủ động tìm kiếm và đặt mối quan hệ với các khách hàng mới, khách hàng có tiềm năng. Đặc biệt là những công ty lớn có số lượng công nhân nhiều đây sẽ là nguồn khách hàng tiềm năng lớn cho vay tiêu dùng. 3.2.3. Đa dạng hoá sản phẩm. Do nhu cầu phát triển và hội nhập của đất nước và sự đa dạng hoá trong nhu cầu của người dân. Do vậy trong lĩnh vực vay tiêu dùng nói riêng và vay cá nhân nói chung sẽ phát triển nhiều các sản phẩm mới phục vụ hầu hết các nhu cầu của người dân dẫn đến việc cạnh tranh giữa các ngân hàng trong khối NHTMCP ngày càng mạnh mẽ. Do vậy ngay từ bây giờ việc đa dạng hoá các sản phẩm cho vay là yếu tố mà các ngân hàng TMCP chú trọng. Nhận thấy điều đó SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam luôn luôn nghiên cứu và dần triển khai những sản phẩm mới. 3.2.4. Nâng cao chất lượng sản phẩm. Với phương trâm kinh doanh " Vững vàng, tin cậy" luôn là kim chỉ nam của SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trong quá trình phát triển.SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam luôn đặt chất lượng sản phẩm lên hàng đầu, đặc biệt là chất lượng của các sản phẩm tiêu dùng cá nhân vì đây là sản phẩm chiến lược của SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trong thời gian tới. 3.3. Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. 3.3.1. Hoàn thiện và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Hiện nay SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thực hiện các sản phẩm cho cá nhân vay tiêu dùng như: cho vay mua ô tô, mua và sửa chữa nhà cửa, cho vay du học, tiêu dùng cá nhân,… Hầu hết các sản phẩm này đều chưa hoàn thiện. Trong thời gian tới SGD cần triển khai rộng và sâu về các sản phẩm này hơn. Cụ thể là SGD cần trú trọng và triển khai những sản phẩm mới như: Các sản phẩm về cho vay đi du lịch, cho vay mua xe máy, cho vay chữa bệnh, cho vay xuất khẩu lao động… Đặc biệt là cho vay qua thẻ: xu thế xã hội ngày càng phát triển thì việc trong tương lại các cá nhân sẽ sử dụng thẻ nhiều hơn là tiền mặt dường như là một xu hướng tất yếu. Hiện nay sản phẩm cho vay qua thẻ vẫn còn khá mới tại nước ta, do đó đây cũng là sản phẩm tiềm năng và phù hợp với sự phát triển của xã hội. 3.3.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, * Nâng cao năng lực thẩm định. Đây là một bước quan trọng trong nghiệp vụ tín dụng đòi hỏi cán bộ tín dụng không chỉ giỏi về nghiệp vụ mà còn phải có kiến thức về nhiều lĩnh vực như nhà đất, chứng khoán, xe hơi… Do vậy, ngân hàng cần có chính sách khuyến khích việc mở rộng và đào tạo các kiến thức cho cán bộ nhân viên của mình. Đối với những kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ của ngân hàng giảng dậy. Đối với các kiến thức về kinh tế và nghiệp vụ liên quan khác như nhà đất, chứng khoán, marketing… ngân hàng nên tổ chức mời chuyên gia về giảng dậy và lập thành các lớp học ngắn ngày. * Nâng cao phong cách phục vụ. Hiện nay trong công tác phục vụ khách hàng vẫn còn nhiều hạn chế. Trong thời gian tới khi mà sự cạnh tranh về các sản phẩm của các ngân hàng đã bão hoà thì thái độ và phong cách phục vụ của các ngân hàng lại trở nên đặc biệt quan trọng. SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần phải có những quy chế chặt chẽ hơn trong việc quy định về phong cách và thái độ phục vụ khách hàng. 3.3.3. Hoàn thiện các quy trình, quy chế trong ngân hàng. Hiện nay các quy trình và quy chế trong ngân hàng vẫn chưa mang tính thống nhất và hoàn thiện, đồng thời việc triển khai các quy trình, quy chế này lại không có sự thống nhất giữa các chi nhánh. Do đó SGD Ngân hàng Ngoại thương cần phải có những biện pháp như: thường xuyên cho cán bộ trên Hội sở xuống các chi nhánh để kiểm tra việc thực hiện của các chi nhánh để đảm bảo các chi nhánh chấp hành nghiêm chỉnh những quy trình và quy chế đã ban hành, và có những biện pháp xử lý đối với những chi nhánh nào làm sai và không đúng quy trình, quy chế. 3.3.4. Mở rộng và hợp tác với các đối tác chiến lược. Hiện nay việc quan hệ và mở rộng với những khách hàng trung gian (hay đối tác) còn nhiều hạn chế và thực sự chưa hiệu quả. Để triển khai được các sản phẩm sâu và rộng đến khách hàng thì SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần chú trọng đến việc quan hệ với những khách hàng trung gian (đối tác) như: Các đại lý bán xe, chủ dự án nhà, các công ty lớn có số lượng công nhân nhiều,… SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần có những chương trình thu hút và ưu đãi đối với những khách hàng này, đồng thời chủ động mở rộng mối quan hệ. 3.3.5. Hiện đại hoá công nghệ trong ngân hàng. Hiện nay SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam mới đang bắt đầu chạy chính thức chương trình T24 thay thế cho chương trình cũ đã lỗi thời, lạc hậu và không phù hợp với sự phát triển của ngân hàng là chương trình Ibank. Tuy là chương trình mới đối với SGD nhưng chương trình này đã được sử dụng ở nhiều các ngân hàng lớn trong nước. Trong thời gian tới SGD cần phải có những chương trình đào tạo cần thiết để nhân viên có thể sử dụng thành thạo chương trình này. 3.4. Một số kiến nghị. 3.4.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần có các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình cho vay tiêu dùng mà các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác có thể thực hiện. Hiện nay tại Việt Nam chưa có văn bản pháp luật cụ thể nào quy định về hoạt động cho vay tiêu dùng. Hoạt động này từ trước đến nay vẫn tuân theo các quy định cho vay chung của NHNN. Các nước trên thế giới đều có hệ thống các văn bản quy định về tín dụng tiêu dùng. - Tăng cường chất lượng các dịch vụ về thống tin tín dụng của trung tâm thông tin tín dụng. Bởi trung tâm thông tin tín dụng có vai trò quan trọng trong việc cung cấp những thông tin phục vụ, phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng và tổ chức cho vay tiêu dùng khác. - Thông qua việc thanh tra, giám sát hoạt động của các NHTM, NHNN cần hướng dẫn các NHTM thực hiện đúng các văn bản pháp luật của Nhà nước. 3.4.2. Đối với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần nghiên cứu xác định, phân định rõ các kênh phân phối, định giá nội bộ đối với mỗi công đoạn để có thể hạch toán, tính toán đóng góp của từng đơn vị, từng khâu liên quan đến toàn bộ quá trình cho vay tiêu dùng (bộ phận hỗ trợ, bộ phận bán hàng…) đối với từng sản phẩm cho vay tiêu dùng cụ thể cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học…). Trên cơ sở đó có sự đánh giá, khuyến khích, thưởng phạt đúng và sát hợp hơn với các đóng góp và trách nhiệm của các cá nhân, đơn vị liên quan. - Ngân hàng cũng nên ưu tiên và tập trung giải quyết một số vấn đề trọng yếu nhằm tạo điều kiện thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới, trong đó việc quan tâm xây dựng đồng bộ các cơ sở pháp lý, đầu tư đổi mới, nâng cấp công nghệ, đào tạo nhân lực để có thể nâng cao chất lượng các sản phẩm hiện có và kịp thời triển khai những sản phẩm dịch vụ mới, hiện đại trước đó chưa có ở Việt Nam. - Thường xuyên tổ chức các khoá đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cho các cán bộ tín dụng, tổ chức những buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về lĩnh vực cho vay tiêu dùng giữa các tổ chức tín dụng với nhau… nhằm nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng trong lĩnh vực này. KẾT LUẬN Hiện nay trên thị trường các ngân hàng cạnh tranh nhau rất gay gắt để thu hút được khách hàng về phía mình, do vậy các Ngân hàng buộc phải vừa tăng cường được hoạt động cho vay vừa giảm thiểu được rủi ro. Cho vay tiêu dùng là một nghiệp vụ mới xuất hiện ở Việt Nam nhưng có triển vọng phát triển mạnh mẽ trong tương lai bởi lẽ nhu cầu về sản phẩm này ngày càng tăng cùng với sự gia tăng thu nhập và mức sống của người dân. Mở rộng cho vay tiêu dùng là một xu thế tất yếu của Ngân hàng Ngoại thương hiện nay nhằm đa dạng hoá sản phẩm, giảm thiểu rủi ro và quan trọng hơn là mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng. Cùng với xu hướng phát triển chung, Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cũng đẩy mạnh triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng. Thực tế cho thấy, ngân hàng đã đạt được những kết quả khá tốt: cho vay tiêu dùng tăng trưởng ngày càng mạnh, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng liên tục trong tổng dư nợ kèm theo đó lại là lợi nhuận ngày càng tăng. Tuy nhiên, Ngân hàng còn phải đối mặt với những khó khăn thách thức xuất phát từ chính bản thân Ngân hàng cũng như từ những nguyên nhân khách quan khác. Những vướng mắc này khi được quan tâm, nghiên cứu và thực hiện các giải pháp khắc phục thì sẽ nhanh chóng biến mất, mở ra thêm những thành công cho hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Từ những phân tích về môi trường hoạt động kinh doanh, về năng lực tài chính, về uy tín, về cơ sở vật chất… ta có thể khẳng định Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam hoàn toàn có khả năng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Vì vậy em tin rằng trong thời gian tới cùng với việc đẩy mạnh tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, Ngân hàng sẽ tận dụng được lĩnh vực cho vay tiêu dùng rộng lớn và đầy tiềm năng này. Do còn hạn chế về kiến thức và thiếu kinh nghiệm thực tiễn cho nên bài luận văn của em không tránh khỏi những thiếu sót. Em xin chân thành cảm ơn sự chỉ bảo và góp ý của thầy giáo PGS.TS. Mai Văn Bạn và các anh chị trong phòng tín dụng tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã giúp em hoàn thành bài luận văn này! . MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 3.1. Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch. tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. 3.1.2.1. Hạn chế còn tồn tại. Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng