MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH 53 QUANG TRUNG HÀ NỘI

: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH 53 QUANG TRUNG HÀ NỘI I Nhiệm vụ ngân hàng đầu tư phát triển việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng dân cư Nhiệm vụ thời gian tới Theo việc nghiên cứu phân tích thị trường tài tài có thơng báo tương lai chi tiêu cho đời sống người dân tăng lên, giai đoạn 2006 2010 đời sống bình quân đầu người tăng 10.57% , riêng khu vực thành thị tăng 10% cịn khu vực nơng thơn tăng 11% Theo thơng tin tài nêu ta nhận thấy chi tiêu nước tới năm 2010 đạt 657800VNĐ/ tháng, khu vực thành thị vào khoảng 1.054700VNĐ/ tháng/ người, cịn khu vực nơng thơn đạt 537.400VNĐ/tháng/ người Bước sang năm 2008 năm đầy rẩy chông gai phức tạp, đặt cho ngân hàng hội đồng thời thách thức mới, nửa đường kế hoạch năm (từ 2006 - 2010 ) Theo dự định ngân hàng cố gắng cổ phần hóa năm năm sau, mà phải chuẩn bị điều kiện sở vất chất tính thần trước bước vào giai đoạn cần phải hồn thiện trước bước vào thời kì hội nhập mới, từ nghiệp vụ truyền thống tới dịch vụ sau cần phát huy cách lúc thời điểm Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng việc vô quan trọng, biết để ngân hàng có lực phát triển mạnh mẽ khơng dựa vào tín dụng mà phải cạnh tranh chất lượng tín dụng, thực tế mảng mục tín dụng chiếm lợi nhuận ròng ngân hàng tới 60% nên khơng thể khơng đầu tư phát triển cho Chúng ta cần thực tốt phương châm, chiến lược đề để ngày góp phần cho ngân hàng ngày phát triển Để thực mục tiêu cần thực tốt nhiệm vụ chiến lược sau: - Ngân hàng cần có chiến lược quy trình sách chiến lược cho mục đích phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng dân cư - Để dành nguồn tiền quỹ để phục vụ tốt cho hoạt động cho vay tiêu dùng Khi để giành quỹ ngân hàng tạo nguồn cụ thể mà không phụ thuộc vào định khác ngân hàng, đồng thời với quỹ ngân hàng đưa cho cán tín dụng mục tiêu cụ thể mà đế cuối năm tổng hợp lại số tiền giải ngân tổng số tiền quỹ mà ngân hàng trích lập quỹ hoạt động - Bên cạnh việc tạo lập ngân quỹ màng hoạt động khơng thể thiếu người, mà ngân hàng cần thành lập phịng tín dụng chun sâu nghiên cứu vào vấn đề cho vay tiêu dùng, nhóm nghiên cứu tình hình kinh tế đề xuất giải pháp thích hợp cho chiến lược tương lai Để thực tốt điều ngân hàng cần thường xuyên quan tâm tới kĩ năng, lực cán tín dụng, đồng thời phải tạo điều kiện cung cấp cho cán máy móc cập nhật tình hình thị trường để nắm rõ tình hình kinh tế - Khi làm việc tránh việc ý chí cá nhân ngân hàng cần đưa quy trình cụ thể, vừa giúp cho cán tín dụng làm việc nhanh chóng vừa làm cho ý chí cá nhân không ảnh hưởng, công việc trở nên khách quan hơn, độ tin cậy khách hàng ngân hàng nâng cao lên - Ngân hàng cần đẩy mạnh việc cho vay theo hình thưc gián tiếp, thực tế cán tín dụng khơng thể kiếm nhiều khách hàng mà ngân hàng cần kết hợp với công ty bán lẻ, hay doanh nghiệp đứng bảo lãnh cho khách hàng ngân hàng kí hợp đồng tín dụng với khách hàng dựa bảo lãnh công ty bán lẻ Thực chiến lược có lợi cho ngân hàng mà tiết kiệm thời gian chi phí để tìm kiếm khách hàng, việc đánh giá khách hàng dựa tin tưởng công ty bán lẻ giới thiệu, điều đặc biệt quan trọng giao dịch ngân hàng với khách hàng diễn nhanh chóng, thuận lợi - Với hoạt động ngân hàng lâu năm nguồn vốn trung dài hạn nhiều, mà ngân hàng thường có biện pháp sử dụng kết hợp nguồn vốn trung dài hạn cho hợp lý hiệu Khi mà hoạt động tín dụng tiêu dùng ngày phát triển nguồn vốn trung dài hạn khơng thể thiếu, ví dụ cho vay để khách hàng mua nhà khoản mục trung dài hạn - Ngân hàng cần thực việc phân loại nợ thành mảng khác để có cách quản lý hiệu quả, đồng thời với việc trích lập quỹ dự phịng, việc làm quan trọng giúp cho ngân hàng cân vốn, tránh xẩy tình trạng khơng đáng có, khả tốn, thiếu hụt nguồn vốn giải ngân Để thực điều cần có giải pháp sau: Công tác nguồn vốn - huy động vốn Chi nhánh cần tăng cường khả bám sát thị trường, nghiên cứu thị trường liên tục, thực chế lãi suất linh hoạt nhằm cạnh tranh với ngân hàng khác, bên cạnh cần triển khai thêm dịch vụ sản phẩm có tính hấp dẫn cao nhiều tiện ích kích thích tìm hiểu khách hàng Tăng cường hợp tác với cơng ty đầu tư chứng khốn, kết nối sản phẩm dịch vụ với sản phẩm thị trường chứng khốn để tận dụng nguồn tiền gửi tốn cơng ty chứng khốn Đào tạo khả giao tiếp với khách hàng nhân viên phòng giao dịch, thái độ phục vụ phải thật nhiệt tình, thể khách hàng quan trọng ngân hàng Thiết lập mối quan hệ với tổ chức tài hoạt động thị trường quan bảo hiểm, kho bạc nhà nước… Thực cơng tác phân tích thị trường định kì tuần lần vấn đề nhạy cảm có liên quan tới tài là: lãi suất thị trường, bảng giá chứng khoán, giá vàng, giá ngoại tệ… để từ ngân hàng thường xuyên cập nhật thị trường có biện pháp thị trường xuống lên cách liên tục Về cơng tác tín dụng Thực triển khai sản phẩm tín dụng chi nhánh nghiên cứu thí điểm thời gian qua, đặc biệt loại hình có liên quan tới cho vay tiêu dùng cho vay du học, cho vay chấp chứng từ… bên cạnh tích cực nghiên cứu, tiếp cận đối tượng khách hàng trẻ có khả trả nợ tương lai, cần tiếp cận hộ kinh doanh chợ đầu mối tuyến phố buôn bán lớn Hồn thành cơng tác thí điểm, có đánh giá tổng kết nghiên cứu tiếp tục mở rộng sản phẩm tín dụng phục vụ cơng ty chứng khoán, nhà đầu tư Phân tác phận thẩm định với quản lý tín dụng để tăng cường khả giám sát tính hiệu phận Nghiên cứu xu tình hình cổ phần nhà nước để từ ngân hàng đề sách cụ thể kịp thời Thường xun có tổ chức lớp học nâng cao trình độ cho cán công nhân viên cần phải thường xuyên có gửi cán nước học tập Những nhiệm vụ cụ thể trước mắt Những nhiệm vụ nhiệm vụ mang tính chất dài hạn cịn trước mắt năm , năm thách thức, nên cần có nhiệm vụ cụ thể nhằm định hướng cho năm năm 2008 đầy triển vọng - Để phương hướng đầu tư mục tiêu cho hoạt động tín dụng tiêu dùng, mục tiêu cần cụ thể hóa cán tín dụng nhằm thực cho mục tiêu hiệu - Mặt khác ngân hàng tiếp tục định hướng xu hướng tăng trưởng tín dụng tiếp tục tăng trưởng thận trọng không phát triển nóng, chủ yếu tập trung chất lượng dịch vụ dịch vụ tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng - Khi xét hồ sơ tín dụng ngun tắc minh bạch ln khách hàng đánh giá cao, mà ngân hàng cần quán triệt tới cán tín dụng ngun tắc minh bạch, cơng khai thơng tin tạo nên sở để nâng cao chất lượng quản lý hoạt động tín dụng - Thay đổi mơ hình quản lý, điều hành tổ chức hoạt động tín dụng theo yêu cầu chung khách hàng, nhằm tạo nên hình tượng ngân hàng tốt đẹp mắt người, lúc ngân hàng ngày có nhiều người tới gửi giao dịch với ngân hàng - Thực tốt tiêu tăng trưởng kế hoạch đề ra, mặt khác thực sách an tồn tránh xảy tình trạng nợ xấu, nợ khó địi, đảm bảo số tăng trưởng, giảm tỉ lệ nợ hạn xuống mức thấp Tăng cường biện pháp hạn chế rủi ro, thực tốt nghiệp vụ nhằm tránh xảy tình trạng nợ xấu tương lai Góp phần nâng cao chất lượng có tin tưởng khách hàng - Một ngân hàng hoạt động có hiệu uy tín đến đâu mà khách hàng khơng biết tới khơng mà hoạt động quảng cáo ngân hàng, chương trình marketing ngân hàng cần triển khai thường xuyên để cố góp phần mở rộng khách hàng dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ cho vay tiêu dùng nói riêng - Ngân hàng cần hồn thiện cơng cụ quản lý rủi ro cho quản lý ngân hàng cách tốt nhất, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tránh tình trạng rủi ro khả toán - Danh mục cho vay ngân hàng ngày phải đổi với chu kì phát triển kinh tế, danh mục đa dạng thu hút nhiều khách hàng Do mà nhà hoạch định xây dựng chiến lược ngân hàng cần phải quan tâm thường xuyên tới danh mục ngân hàng, cập nhật dịch vụ mới, nắm bắt thị hiếu người dân - Con người yếu tố khơng thể thiếu, cho dù máy móc có đại đến đâu mà ngân hàng khơng có người áp dụng máy móc coi khơng có gì, mà ngân hàng cần quan tâm tới việc thu hút người tài, người có lực cập nhật nhanh với công nghệ cán cho ngân hàng cán cho phận tín dụng nói riêng - Bên cạnh vấn đề ngân hàng cung cấp cho khách hàng theo hình thức phục vụ trọn gói cho khách hàng, tức đời sống khách hàng đểu gắn liền với ngân hàng: mở tài khoản cá nhân cho khách hàng, sau quản lý việc chi trả lương cho khách hàng qua tài khoản, tiếp dịch vụ phục vụ cho khách hàng - Một yếu tố khơng thể thiếu ngân hàng phải đầu tư trang thiết bị đại, có người giỏi cần có máy phục vụ cho công việc họ II Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh 53 Quang Trung Hà Nội Đa dạng hóa danh mục sản phẩm Trong thời đại ngày nay, ngân hàng chủ yếu cạnh danh mục sản phẩm, chiến lược kinh doanh ngân hàng Vì mà ngân hàng nên đầu tư cho ý định phát triển sản phẩm mới, tạo khác biệt sản phẩm nhằm thỏa mãn đầy đủ nhu cầu khách hàng, đồng thời nâng cao hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Từ để có biện pháp cụ thể ngân hàng nhằm tăng số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng, gia tăng lợi nhuận Đặc tính cho vay tiêu dùng cần phải đa dạng danh mục cho vay đa dạng phương thức tốn để khách hàng hài lịng nhất, khách hàng hài lịng họ khơng luôn khách hàng ngân hàng mà họ marketing cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách tốt Đơn giản hóa sách cho vay tiêu dùng Một vấn đề ln gặp khó khăn tiếp xúc khách hàng với ngân hàng với dịch vụ ngân hàng, khó khăn khơng thống khách hàng ngân hàng việc giải mốt số vấn đề chung vay, cản trở thời gian cấp vốn, thủ tục vay mượn phiền hà phức tạp, đối tượng cho vay vốn ngân hàng hạn hẹp Từ khó khăn mà vệc mở rộng quy mơ cho vay ngân hàng khách hàng, làm giảm tính cạnh tranh chi nhánh ngân hàng với ngân hàng khác địa bàn Do mà ngân hàng cần có biện pháp cho giải thủ tục cách nhanh nhất, tốn thời gian Các biện pháp hạ lãi suất cho vay tiêu dùng xuống thấp Các ngân hàng hệ thống ngân hàng khơng thể lấy sách lâu dài hạ lãi suất để cạnh tranh nhau, mà phải cạnh tranh chất lượng dịch vụ, thời điểm việc cạnh tranh lãi suất cịn phổ biến giai đoạn độ lên chủ nghĩa xã hội, thời kì kinh tế phát triển Việc ngân hàng với ngân hàng khác có chênh lệch lãi suất chuyện bình thường, ngân hàng tăng lãi suất huy động hạ lãi suất cho vay so với ngân hàng khác địa bàn để cạnh tranh cho sản phẩm mình, ta xét đơn giản thân chúng, mà ngân hàng có chất lượng dịch vụ có ngân hàng tốt lãi suất lựa chọn ngân hàng nên hạ lãi suất tiêu chí để thu hút khách hàng Nhưng biện pháp sử dụng lâu dài vấn đề nhạy cảm có ảnh hưởng lớn tới kinh tế mà ngân hàng q tải mà khơng trụ vững dẫn tới phá sản Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin vấn đề quan trọng, có thơng tin có tất cả, thành cơng, cịn khơng có thơng tin thất bại quy luật, nên ngân hàng nên đầu tư vào lĩnh vực để tìm kiếm thông tin, chất lượng thông tin cần chuẩn xác có tính hiệu cao - Thơng tin tình hình thị trường: để có thơng tin ngân hàng cần lập đội nhân viên chuyên nghiên cứu vấn đề thay đổi thị trường loại hàng hóa, sản phẩm đan dạng cần có thơng tin định hướng tương lai, thơng tin nghiên cứu từ số liệu thống kê, báo cáo chuyên nghành, buổi hội thảo lĩnh vực cho vay tín dụng tiêu dùng để từ có thơng tin cho đơn vị ngân hàng công tác - Thông tin khách hàng: nguồn thơng tin thu thập từ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thông tin nghành khách có nghiên cứu khách hàng xã hội… để quan hệ tốt với khách hàng, mong muốn khách hàng biết tới ngân hàng ngân hàng cần thường xun có sách ưu đãi khách hàng, đặc biệt quan tâm tới khách hàng có mối làm ăn thường xuyên với ngân hàng cách giảm lãi suất, cung cấp miễn phí số dịch vụ ngân hàng - Thông tin đối thủ cạnh tranh: biết biết người trăm trận trăm thắng triết lý mà cần phải áp dụng, hoạt động ngân hàng vậy, có dịch vụ tốt hay dừng lại xem đối thủ có để từ mà có biện pháp, tiếp thu phát huy tốt Để làm tốt vấn đề cần có thơng tin xác đối thủ Các ngân hàng khai thác đối thủ cạnh tranh quy mô vốn, phát triển chiến lược dài hạn nhau, thông tin cập nhật nội dung chiến lược ngân hàng khác, mơt hình tổ chức quản lý, quy trình, sản phẩm lĩnh vực cho vay Với việc theo dõi thường xuyên đối thủ cạnh tranh định hướng cho ngân hàng hướng xác, ngân hàng có thông tin cần thiết mà không nhiều thời gian Các thơng tin lấy từ Các báo cáo ngân hàng đối thủ cạnh tranh, cần phải phân tích báo cáo Các báo cáo, phát biểu lãnh đạo tổ chức Qua đánh giá chi tiết tình hình ngân hàng đối thủ cạnh tranh, nghiên cứu quan điểm lãnh đạo họ dự định tương lai Các ấn phẩm, tài liệu có liên quan tới sản phẩm chuẩn bị mắt liên quan tới ngân hàng đối thủ cạnh tranh Nghiên cứu đánh giá trình độ nhân viên đối thủ, xem đối thủ có điểm mạnh, phân tích nhà lãnh đạo để ta lơi kéo họ với ngân hàng Theo dõi chương trình quảng cáo đối thủ cạnh tranh để từ nắm bắt dịch vụ mới, chương trình khuyến đối thủ cạnh tranh Thông qua báo cáo tài chính, hầu hết ngân hàng sử dụng báo cáo tài để cơng bố tình hình thơng tin tài mình, phương hướng hoạt động nên nguồn thông tin tin cậy chuẩn xác số phát triển ngân hàng cạnh tranh Tập trung tăng cường chất lượng tín dụng tiêu dùng chi nhánh Muốn cho khách hàng ln biết tới ngân hàng chất lượng dịch vụ phải đặt lên hàng đầu, để đáp ứng mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, tức phát triển cách có chiều sâu hoạt động dịch vụ ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng nói riêng Vậy nhánh sửa đổi nhiều biện pháp nhằm mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ, đồng thời phải đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế Và điều chắn ngân hàng thực việc chấm điểm tín dụng cho hoạt động tín dụng ngân hàng để đáp ứng tốc độ ngày nhiều hợp đồng tín dụng phức tạp khác Phương pháp, hệ thống tiêu chấm điểm hợp đồng tín dụng quy định rõ cẩm nang tín dụng ngân hàng, cẩm nang ngân hàng nêu rõ ràng tiêu chuẩn để chấm điểm quy trình cho vay vay cách cụ thể, chi tiết Do mà cách thức cẩm nang áp dụng cho toàn hệ thống cách chuẩn mực Khi mà hệ thống chấm điểm áp dụng rộng rãi làm cho việc phát triển mở rộng dịch vụ ngân hàng nhanh chóng cán tín dụng khơng q nhiều thời gian cho việc xem xét hồ sơ tín dụng, họ có thời gian để nghiên cứu thị trường tung sản phẩm mới, bên cạnh chất lượng tín dụng nâng lên cách nhanh chóng tồn hệ thống nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng Hệ thống chấm điểm phương pháp mà quy ước rủi ro theo thang điểm, hệ thống điểm áp dụng khác vay, khác loại khách hàng khác Mỗi vay thuộc dạng ưu tiên ngân hàng không, vay thuộc mà khơng nằm danh mục ưu tiên ngân hàng ngân hàng cho điểm khắt khe, phải hoàn hảo ngân hàng giải ngân, loại khác hàng khác có thang điểm khác nhau, khách hàng quen ngân hàng thơng thống hơn, có điểm ưu tiên, mà vay giải ngân nhanh chóng khơng gặp phiền tối Nhị hệ thống chấm điểm có quy định cụ thể nên việc chấm điểm khách hàng diễn nhanh chóng, tốn thời gian, cơng sức chi phí ngân hàng khách hàng Hệ thống chấm điểm có thủ tục đơn giản, khách hàng cần điền đầy đủ hồ sơ thông tin cá nhân, theo mẫu in sẵn ngân hàng giao lại cho nhân viên ngân hàng đó, bên cạnh việc thơng tin đầy đủ khách hàng cịn phải nộp báo cáo tài chính, cân đối kế tốn với doanh nghiệp hoạt động, cịn với doạnh nghiệp sau vay xong vốn hoạt động phải nộp phương hướng chiến lược kinh doanh Từ cán tín dụng vào để chấm điểm khách hàng, xây dựng thang điểm cho khách hàng Sau thực xong việc chấm điểm cán tín dụng vào để định việc giải ngân có cho vay hay khơng cho vay, định với lãi suất bao nhiêu, yếu tố cần thiết cho vay tài sản đảm bảo Sau cho vay cán tín dụng quan sát, q trình cho vay để đánh giá vay đồng thời có biệt pháp trích nguồn dự phịng rủi ro Qua thực tế đánh giá ta thấy phương pháp chấm điểm tín dụng phương pháp hiệu quả, diễn thuận tiện nhanh chóng nhiều ngân hàng áp dụng, ngân hàng tiết kiệm chi phí khơng tốn q nhiều cán tín dụng cho phịng tín dụng Hệ thống chấm điểm tín dụng thước đo rủi ro chung cho toàn hệ thống ngân hàng Tuy trường hợp khác có hệ thống điểm riêng, quy lại cần phải mang lại lợi nhuận cho ngân hàng ngân hàng giải ngân Hệ thống chấm điểm tín dụng hộ trợ nhiều cho cán tín dụng chi nhánh nói riêng cán tín dụng tồn nghành ngân hàng nói riêng, tổng quan lại ta thấy ý nghĩa việc cho điểm tín dụng - Giúp cho cán tín dụng thẩm định hồ sơ nhanh hơn, xác khách quan, không bị chi phối cá nhân - Tiếp theo khách hàng phân theo chuẩn cụ thể mà ngân hàng chấm dựa điểm - Còn ngân hàng thơng tin trở nên minh bạch hơn, cơng khai vay tín dụng cơng khai Đẩy mạnh kế hoạch marketing ngân hàng Marketing ngân hàng quan trọng, tất ngân hàng thực việc marketing ngân hàng, ta cần hiểu marketing ngân hàng “ theo số định nghĩa sau: marketing ngân hàng phương pháp quản trị tổng hợp dựa sở nhận thức môi trường kinh doanh, hành động ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, phù hợp với biến động mơi trường, sở mà ngân hàng thực chức ngân hàng Theo quan điểm khác marketing ngân hàng toàn nổ lực ngân hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng thực mục tiêu lợi nhuận, cịn có định nghĩa sau: marketing ngân hàng tập hợp hành động khác chủ ngân hàng nhằm hướng nguồn lực có ngân hàng vào việc phụcvụ tốt cho nhu cầu khách hàng sở thực mục tiêu lợi nhuận ngân hàng Trên cách hiểu marketing ngân hàng, nhận xét việc có khách hàng khó mà giữ chân khách hàng với ngân hàng cịn khó hơn, người luôn muốn khám phá mẻ thời gian sống, mà ngân hàng cần thường xuyên có dịch vụ để làm cho khám phá khách hàng vô tận Chúng ta cần thực chiến lược giữ chân khách hàng bên cạnh phải thu hút khách hàng để làm điều ngân hàng cần có chiến lược cụ thể, ví dụ đầu tư cán kinh nghiệm vào hoạt động chuyên sâu phòng lĩnh vực cho vay tiêu dùng để họ người có kinh nghiệm giúp nhiều cho ngân hàng, người đưa kế hoạch khác nhăm xây dựng chiến lược kinh doanh tổng hợp: thực việc phân tích thị trường, đánh giá ngân hàng khác, nghiên cứu xem cách thức ngân hàng, từ đưa nhận xét thị trường có biện pháp cụ thể phải có đồn kết thành viên phịng tín dụng, tránh tình trạng mâu thuẫn chung mà làm ảnh hưởng tới ngân hàng Bên cạnh đó, mặt ngân hàng việc giao tiếp với ngân hàng nào, điều quan trọng thực tế ta thấy phong cách làm việc chi nhánh Nó giúp cho hình ảnh ngân hàng đẹp lên lịng khách hàng đến giao dịch từ có khách hàng khách biết tới Đây hình thức quảng cáo ngân hàng cách rẻ nhất, mà mang lại hiệu cao Để thực điều ngân cần có khóa tuyển riêng cho vị trí giao dịch viên, giao dịch viên trực tiếp làm việc với khách hàng qua tạo ấn tượng với khách hàng qua hành động cử lời nói, trang phục ăn mặc tạo nên phong cách làm việc nhẹ nhàng lịch rât nghiêm túc Khơng có đội ngũ giao dịch viên phải lịch mà ngân hàng phải đầu tư trang thiết bị đại, khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ý tới máy móc trang thiết bị ngân hàng xem có đại hay khơng, từ tạo tin tưởng lâu dài khách hàng với hoạt động ngân hàng Mặt khác ngân hàng phải thực sách khuyếch trương, chương trình ưu đãi, tiết kiệm có thưởng đặc biệt phải mang lại tiếng vang lớn hoạt động khơng thể thiếu chiến dịch hoạt động marketing Những chương trình thu hút lượng khách hàng lớn, ngân hàng tiết kiệm chi phí để đầu tư cho chương trình khách mà mang lại hiệu quả, giải thưởng trao trực tiếp tới tận tay người tiêu dùng… Ngồi ngân hàng cịn tự quảng cáo qua phương tiện truyền thanh, báo chí, truyền hình, tổ chức chương trình riêng mang tính đặc sắc thu hút lượng khán giả đơng Qua ta dễ dàng nhận thấy tầm quan trọng việc marketing Tăng cường loại hình cho vay tín chấp với cán công nhân viên thông qua đầu mối chi nhánh Ngân hàng hướng tới ngày đa dạng hóa loại hình dịch vụ cho vay tiêu dùng, mục tiêu thu hút ngày nhiều khách hàng có tình hình tài tốt đảm bảo khả chi trả sau tới hạn trả nợ, góp phần làm tăng lợi nhuận cho chi nhánh đồng thời thay đổi cấu cho vay tiêu dùng tương lai ngân hàng nên trọng việc cho vay tín dụng tiêu dùng qua người đại diện Cách thức cho vay tín dụng tiêu dùng thơng qua người đại diện cán công nhân viên làm rõ sở quyền lợi bên tham gia người vay, ngân hàng, người đại diện, cần có phối hợp chặt chẽ bên trình nộp hồ sơ q trình xem xét hồ sơ Người đại diện cá nhân tổ chức đặc biệt người phải có uy tín ngân hàng, người đại diện tập trung hồ sơ vay vốn khách hàng, gửi hồ sơ lên ngân hàng đại diện nhận tiền vay mà có trách nhiệm người đại diện phải chịu hồn tồn trách nhiệm Như để làm tốt cơng việc ngân hàng cần trích phần trăm tổng số tiền lãi cho người đại diện, đồng thời hỗ trợ chi phí có liên quan tới cơng việc, nhằm làm cho người đại diện hồn thành tốt chức nhiệm vụ Cách thức không mang lại hiệu mà người đại diện khơng có trách nhiệm, có dấu hiệu cá nhân nhằm làm cho thân giàu lên không quan tới lợi nhuận ngân hàng, đồng thời lợi dụng tín nhiệm ngân hàng để mưu lợi riêng cho thân, nên ngân hàng chọn người đại diện cần ý xem xét tới tư cách đạo đức người đó, đồng thời phải quản lý cách chặt chẽ tránh tình trạng để lơi lỏng gây mỡ tới miệng mèo, gây rủi ro cho ngân hàng Vì thực tế có nhiều trường hợp xẩy Đẩy mạnh việc triển khai phương thức cho vay tiêu dùng trả góp chi nhánh giao dịch ngày phát triển Hiện chi nhánh chưa phát triển mạnh việc cho vay tiêu dùng trả góp Tuy nhiên tương lại việc cho vay tiêu dùng trả góp danh mục quan trọng ngân hàng, thấy sống ln muốn mua vật dụng, đồ dùng gia đình có giá trị, với thời điểm mua mà ngân hàng cần có khoản cho vay tiêu dùng trả góp nhằm giúp cho cá nhân muốn mua tốn tương lai với thu nhập Theo nhận định số chun gia kinh tế tốc độ thị hóa diễn nhanh, năm 2020 Hà Nội khơng cịn Hà Nội nhỏ bé mà thay vào Hà Nội phát triển ôm gọn tất tỉnh liền kề, với dự án phát triển thị hai bên dịng sơng hồng lúc nhu cầu xây dựng nhà Hà Nội tăng lên vô đáng sợ, với cấp độ gấp gấp lần tại, với tình hình ta nhận thấy tiềm việc cho vay nhà phát triển Bên cạnh ta phải thấy cho vay trả góp hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, thực tế cho vay trả góp ngân hàng phải có vốn dài hạn thực tốt loại hình dịch vụ này, thân cho vay trả góp mang lại lợi nhuận cao so với khoản vay thông thường khác Mặt khác lãi suất cho vay trả góp sẻ tính theo số dư gốc, tức vào thời gian đầu tiền lãi cao sau tiền lãi giảm lúc bị ảnh hưởng giá trị dòng tiền theo thời gian, mà cần thực vay trả góp cách mở rộng phải dựa nguồn lực sẵn có mình, cần đẩy mạnh dịch vụ phát triển lên Hình thức cho vay trả góp áp dụng theo phương thức trực tiếp phương thức gián tiếp, cho vay trực tiếp khách hàng đến liên hệ với ngân hàng thơng qua tổ chức công ty bán lẻ thực phương thức có ưu nhược điểm ngân hàng cần áp dụng tốt xen kẽ hai phương thức để tận dụng mặt ưu điểm Ví dụ phương thức cho vay trực tiếp ngân hàng yên tâm kiểm sốt chặt chẽ hồ sơ khách hàng, mặt khác cán tín dụng người có lực nên đảm bảo khả an tồn khơng bị tình trạng nợ xấu, nợ hạn cho vay gián tiếp ta thấy ưu điểm tăng lượng khách hàng lên cách đáng kể dựa vào tin cậy công ty bán lẻ Nhưng thay vào độ rủi ro cao ngân hàng không trực tiếp thẩm định khách hàng nên có tình trạng nợ xấu diễn Vì nên ngân hàng cần ý kết hợp hai loại cách hợp lý biết tận dụng ưu điểm loại hình nhằm tránh rủi ro cho ngân hàng Nâng cao chất lượng thơng tin nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần có ban chuyên sâu nghiên cứu tình hình pháp luật, sách kinh tế vĩ mơ có liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng, thơng tin từ phủ, thơng tin từ ngân hàng trung ương có liên quan đến tình hình tài nói chung tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, việc tiêu dùng dân cư nhạy cảm với sách giai đoạn nhà nước, thực tế tiêu dùng phụ thuộc vào ý kiến chủ quan cá nhân có vấn đề tình hình kinh tế có chiều hướng tốt tương lai họ tiêu dùng nhiều hơn, mà ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng ngân hàng, nghiên cứu tình hình ngân hàng có chiến lược cụ thể cho giai đoạn tương lai Trên nghiên cứu tình hình chung, diễn biến thị trường phụ thuộc vào sách này, bên cạnh ban chun sâu cịn phải nghiên cứu tình hình đối thủ cho vay lĩnh vực cho vay tiêu dùng xem họ có phương hướng chiến lược nào, tất ngân hàng hoạt động lĩnh vực cho vay tiêu dùng Vì nên cần nghiên cứu chiến lược sản phẩm ngân hàng khác vừa để rút kinh nghiệm đồng thời tung sản phẩm có tính cạnh tranh Bên cạnh ngân hàng cần nghiên cứu tình hình thơng tin người tiêu dùng xem họ cần gì, họ suy nghĩ nào, lập nhóm điều tra tìm hiểu thị trường vấn trực tiếp điều tra đối tượng thuộc loại khách hàng khác ngân hàng Trên sở đưa xu hướng cụ thể, phân tích thành nhóm khách hàng với mục đích ngày thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng Tóm lại điều tra đối tượng ngân hàng tổng hợp thông tin cần thiết để định hướng cho tương lai đưa chiến lược cho nhóm khách hàng khác nhau, đồng thời đưa biện pháp điều chỉnh cụ thể có vấn đề biến động Hồn thiện cơng tác định giá cho vay có tài sản đảm bảo nhà đất Tái sản đảm bảo phần khơng thể thiếu vay, khơng có tài sản đảm bảo dù hồ sơ có tốt khơng giải ngân, biết giá tài sản đảm bảo tính 70% giá trị thực tài sản Vì tính quan trọng tài sản đảm bảo quan trọng nên ngân hàng cần lập ban chuyên nghiên cứu đánh giá tài sản Hiện Hà Nội chưa có chưa có trung tâm đủ lực đủ độ uy tín để đánh giá giá trị bất động sản Do mà định giá giá trị tài sản đảm bảo cán tín dụng phải tự tìm hiểu giá nhà đất năm gần đây, đồng thời liên hệ với giá đất hành bán thời điểm lúc để định cho bất động sản điều gây nhiều khó khăn cho cán tín dụng Một giải pháp cụ thể ngân hàng cần thành lập ban bất động sản theo chiều sâu, tức cán với nhiệm vụ chuyên nghiên cứu giá trị bất động sản, đồng thời xem xét tình hình thị trường lên xuống bất động sản, ban có nhiệm vụ cung cấp thơng tin cho phịng ban tín dụng phải đánh giá giá trị bất động sản tài sản đảm bảo, với việc thành lập nghiên cứu ban làm cho khách hàng cảm thấy thoải mái cảm thấy mính khơng bị tính giá sai tăng cường tin tưởng khách hàng hình thức quảng cáo ngân hàng có hiệu Tiếp tục phát huy tiềm lực công nghệ ngân hàng Trong kinh tế phát triển nay, mà thủ công cán ngân hàng đáp ứng nhu cầu nhịp sống nhanh, cơng nghệ đóng vai trị chủ chốt định thành cơng ngân hàng, ngân hàng muốn trở thành ngân hàng đại mắt khách hàng tối thiểu ngân hàng phải có cơng nghệ đại, ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ tiên tiến đại Các cơng nghệ đại cơng cụ vơ hiệu để ngân hàng cạnh tranh chất lượng dịch vụ, thiết bị đại thao tác làm việc ngân hàng trở nên nhanh từ lấy niềm tin từ khách hàng, đồng thời với xu hướng ngày phát triển tương lai áp dụng theo mơ hình quản lí đại yếu tố quan trọng phải có cơng nghệ đại Hơn 50 năm hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ ngân hàng BIDV ngân hàng có cơng nghệ đại đáp ứng tốc độ phát triển tương lai với sản phẩm mới, dịch vụ dựa cơng nghệ đại qua thu hút ngày nhiều khách hàng tổ chức nước đặc biệt khách hàng quốc tế, mà lượng tiền kiều hối chiếm tỉ trọng cao Để khẳng định đại gia ngân hàng nước ta ngân hàng phải đầu tư phát triển công nghệ dịch vụ truyền thống mà phải mở rộng dịch vụ khác, có loại hình ứng dụng cơng nghệ đại dịch vụ thẻ tốn, với chiến lược ngân hàng có tỉ trọng cao lĩnh vực thẻ toán hướng tới tương lai tốn khơng dùng tiền mặt lúc ngân hàng có số lượng thẻ tốn nhiều ngân hàng phát triển, biết nên thời điểm BIDV Quang Trung cố gắng thực chiến lược thẻ toán nhằm nhắm lấy hội để phát triển tương lai Trong hoạt động chi nhánh BIDV Quang Trung áp dụng việc quản lý khoản cho vay, phương pháp tính lãi, thơng tin liên quan tới khách hàng áp dụng máy tính, từ nâng cao lực cán tín dụng khơng q nhiều thời gian cho xử lý vấn đề đơn giản, ví dụ hệ thống chấm điểm tín dụng thực máy tính cách nhanh chóng xác, với việc sử dụng phần mềm có nhiều ứng dụng, thao tác đơn giản áp dụng ngân hàng làm cho tốc độ tính tốn nhanh chóng đơn giản nhiều, điều tạo tâm lý tốt cho khách hàng ngân hàng phải giải vấn đề 8.Tăng cường đội ngũ cán cho vay tiêu dùng số lượng chất lượng Như biết cho dù ngân hàng có đại vai trị người khơng thể thay thế, sau mà đất nước phát triển chênh lệch công nghệ đại khơng cịn, lúc thể chênh lệch người, ngân hàng có nhiều người tài ngân hàng phát triển khác biệt ngân hàng nhân tố người Do mà ngân hàng cần làm với việc đổi công nghệ đại ngân hàng cần đào tạo đội ngũ cán công nhân viên, thứ để linh hoạt cơng việc thứ hai có trình độ để quản lý trang thiết bị đại nhu cầu cấp thiết Do mà cán ngân hàng chiến lược mang tính dài hạn mụch tiêu kinh doanh ngân hàng Với kinh tế ngày hội nhập nên yêu cầu cho đội ngũ cán lớn, vừa gia nhập tổ chức thương mại giới lúc thị trường tài chưa hồn tồn mở rộng có ngân hàng nước ngồi bắt đầu đầu tư vào nước ta tạo nên môi trường cạnh tranh vô khốc liệt đầy thử thách Thứ nước ngồi họ có nguồn vốn dài hạn nên không sợ bị lỗ năm đầu tiên, thứ hai trình độ quản lý ngân hàng nước ngồi có truyền thống lâu đời nên có ngân hàng nước ngồi vào thị trường Việt Nam làm cho ngân hàng nước ta khó cạnh tranh Do để đáp ứng cạnh tranh khốc liệt tương lai từ ngân hàng nên đầu tư vào cán công nhân viên nhằm tạo cho họ có tảng nguồn nhân lực vô quan trọng Như biết ngân hàng khơng thể trơng chờ vào phát triển hoạt động tín dụng mà phải cạnh tranh chất lượng dịch vụ, thực tế cho thấy 60% thu nhập ngân hàng từ hoạt động tín dụng thực tế nên cố gắng cho hoạt động tín dụng ngày phát triển nói chung hoạt động tín dụng tiêu dùng ngày phát triển nói riêng, thời đại ngày việc nâng cao chất lượng tín dụng điều cần thiết cịn phần đa dạng hóa danh mục dịch vụ việc làm sau Để nâng cao chất lượng tín dụng cán tín dụng phải có phẩm chất tư cách lực thực cụ thể phải có kiến thức lĩnh vực chun mơn kĩ xử lý túy, bên cạnh phải có lực phân tích, dự đốn thơng tin có liên quan tới tín dụng, vấn đề mối quan hệ sâu rộng mở rộng thị trường Để thường xuyên nâng cao lực cán đội ngũ tín dụng việc làm mà ngân hàng cần phải thực - Thường xuyên tổ chức lớp học nâng cao trình độ cho đội ngũ công nhân viên nhằm cung cấp kiến thức cập nhật với đời sống ngày thay đổi chóng mặt, khả phân loại khách hàng với việc thẩm định cho vay, mặt khác với xu hội nhập ngoại ngữ khơng thể thiếu - Ngân hàng cần thương xuyên tăng cường thêm đội ngũ nhân viên nhằm tạo nên phong cách mẻ hoạt động ngân hàng Hiện số nhân viên phịng quản lý tín dụng chưa thật nhiều lại đối mặt với nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn mà họ dễ bị tải công việc với khối lượng công việc tương đối lớn ngày làm việc Khi mà công việc ngày bị q tải dễ mắc sai lầm xét hồ sơ sai lầm khơng đáng có gây tâm lý căng thẳng gây cáu gắt với khách hàng làm hình ảnh tốt đẹp ngân hàng Vậy nên ngân hàng cần quan tâm tới số lượng nhân viên ngân hàng - Để thu hút nhân tài ngân hàng cần có sách đãi ngộ hợp lý, tiền lương tiền thưởng, chế độ ưu tiên hỗ trợ… việc tạo cho cán tâm lý làm việc thoải mái, họ cơng việc, làm cho ngân hàng ngày phát triển lên Nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh BIDV Quang Trung địa bàn thành phố lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Như thấy địa bàn Hà Nội có nhiều ngân hàng đóng trụ sở, mà để tồn mơi trường cạnh tranh khốc liệt ngân hàng cần nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu cạnh tranh chi nhánh lĩnh vực tín dụng tiêu dùng cần quán triệt số giải pháp sau: - Tăng cường phát triển khả nội ngân hàng, bên cạnh nâng cao chất lượng, quy mơ cho vay tiêu dùng dựa tăng vốn chủ sở hữu - Ngoài nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng, nâng cao mức lợi nhuận ròng từ khoản thu này, xử lý loại nợ tồn đọng ngân hàng nhằm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng tiêu dùng, sử dụng việc linh hoạt lãi suất nhằm thay đổi cấu vay cấu tín dụng ngân hàng với thay đổi thị trường - Ngồi ngân hàng cịn cần tiếp tục hồn thiện hệ thống báo cáo thơng tin rủi ro, sửa đổi cách thức lập dự phòng rủi ro để thực xác, nâng cao hiệu - Một việc chi nhánh phải thay đổi thường xuyên trang thiết bị ngân hàng, phải cập nhật trang thiết bị đại, đồng thời để quản lý sử dụng hiệu trang thiết bị đại cần phải có đội ngũ cán quản lý III Một số kiến nghị Kiến nghị với phủ quan nghành có liên quan Hiện hoạt động lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nhiều ngân hàng quan tâm, nên để tạo nên hàng lang pháp lý thơng thống phủ với quan ngân hàng nhà nước cần tạo điều kiện cụ thể thuận lợi để hoạt động ngày phát triển mà gặp phải phiền phức luật chưa quy định nhằm nâng cao đời sống nhân dân tạo điều kiện cho kinh tế phát triển - Cần có luật tín dụng rõ ràng liên quan tới vấn đề tín dụng tiêu dùng xảy tranh chấp để có sở xử lý theo pháp luật Để làm điều từ quan nhà nước có liên quan cần có biện pháp hồn thiện Luật tín dụng cách sớm Để cho cán tín dụng có thêm nhiều kiến thức quan cần tạo điều kiện cho cán học tập nước ngoài, tham khảo chiến lược nước phát triển từ vận dụng vào đất nước ta Khi luật tín dụng đời khơng kích thích ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng mà cịn kích thích người dân có chắn nên tín dụng tiêu dùng ngày phát triển - Hoàn thiện thủ tục cấp sổ đỏ cho hộ thành phố, tạo điều kiện đầy đủ giấy tờ cho người dân vay ngân hàng Bên cạnh cần phát triển thị trường cầm cố, cần có thủ tục đơn giản quy định thu nợ sau cầm cố tài sản - Các ngân hàng thương mại nhanh chóng triển khai trung tâm tốn liên ngân hàng thẻ, thực tế hướng tới thực hạn chế dùng tiền mặt, loại thẻ ngân hàng nhiều, ngân hàng thẻ chưa có liên kết ngân hàng với nhau, nên việc đời trung tâm liên ngân hàng chuyên quản lý thẻ xu hướng tương lai hệ thống mang lại nhiều thuận tiện cho ngân hàng cho khách hàng Khi người dân rút tiền điểm tốn thẻ - Hệ thống ngân hàng ln cần có người tài để quản lý tiền cho người, nên ngân hàng phải với nhà nước thực việc đào tạo nguồn nhân lực có trí tuệ để tương lai quản lý tốt ngân hàng Hệ thống ngân hàng địi hỏi đội ngũ cán kĩ thuật có khả làm việc tốt môi trường cạnh tranh khốc liệt, kèm theo ngày có nhiều dịch vụ ngày phát triển, phức tạp đòi hỏi cán công nhân viên ngân hàng phải người có kiến thức, nên đầu tư cho giáo dục vấn đề cần ngân hàng thực từ tạo cho tương lai có đội ngũ kế cận làm việc hoàn hảo Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước quan ngang bộ, quan cao có quyền quản lý kiểm sốt hoạt động ngân hàng thương mại, nên ngân hàng nhà nước đóng vai trị quan trọng việc phát triển ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng nói riêng - Ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng với ngân hàng thương mại khác, thể qua việc ngân hàng nhà nước ngân hàng quản lý ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động trung gian tài mình, thơng qua biện pháp cứu giúp ngân hàng thương mại họ gặp vấn đề tính khoản, chiết khấu giấy tờ có giá cho ngân hàng thương mại ... người giỏi cần có máy phục vụ cho cơng việc họ II Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh 53 Quang Trung Hà Nội Đa dạng hóa danh mục sản... tục vay mượn phiền hà phức tạp, đối tư? ??ng cho vay vốn ngân hàng hạn hẹp Từ khó khăn mà vệc mở rộng quy mơ cho vay ngân hàng khách hàng, làm giảm tính cạnh tranh chi nhánh ngân hàng với ngân hàng. .. tiên ngân hàng ngân hàng cho điểm khắt khe, phải hoàn hảo ngân hàng giải ngân, loại khác hàng khác có thang điểm khác nhau, khách hàng quen ngân hàng thơng thống hơn, có điểm ưu tiên, mà vay giải