giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hậu giang

Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH =====š&›===== LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẬU GIANG Giáo viên hướng dẫn: NGUYỄN TẤN TÀI Sinh viên thực hiện: TRÀ THỊ MINH THƯ MSSV: LT09375 Lớp: KT0922L1 Cần Thơ - 2011 GVHD: Nguyễn Tấn Tài i SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang LỜI CẢM TẠ š›š›š›š›š›š›š›š› Được giới thiệu Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Trường Đại Học Cần Thơ chấp nhận Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang, với vốn kiến thức học hai tháng thực tập Ngân hàng, với hướng dẫn thầy Nguyễn Tấn Tài qu Ngân hàng, em hồn thành luận văn tốt nghiệp Em chân thành gửi lời cảm ơn đến: Toàn thể quý thầy nói chung Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh nói riêng tận tâm dạy bảo truyển đạt cho chúng em kiến thức quý báo làm hành trang bước vào đời Thầy Nguyễn Tấn Tài, thầy dành nhiều thời gian hướng dẫn, giúp đỡ, đóng góp ý kiến sửa chữa sai sót suốt viết tốt nghiệp Ban lãnh đạo Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang, toàn thể cán bộ, nhân viên cơng tác Ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ, bảo cho em kinh nghiệm thực tế suốt trình thực tập Ngân hàng Xin chúc quý thầy cô Trường Đại Học Cần Thơ, Ban lãnh đạo Ngân hàng toàn thể cán nhân viên làm việc phòng, ban Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang dồi sức khỏe đạt nhiều thắng lợi công tác Ngày tháng năm 2011 Sinh viên thực Trà Thị Minh Thư GVHD: Nguyễn Tấn Tài ii SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang LỜI CAM ĐOAN š›š›š›š›š›š›š›š› Luận văn trình bày vấn đề nghiên cứu giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang nên hầu hết thông tin đề tài thu thập đơn vị thực tập đồng, cho phép sử dụng lãnh đạo quan Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày tháng năm 2011 Sinh viên thực Trà Thị Minh Thư GVHD: Nguyễn Tấn Tài iii SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP š›š›š›š›š›š›š›š› - Ngày GVHD: Nguyễn Tấn Tài iv tháng năm 2011 Thủ trưởng đơn vị SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC · Họ tên người hướng dẫn: · Học vị: · Chuyên ngành: · Cơ quan công tác: · Tên học viên: · Mã sô sinh viên: · Chuyên ngành: · Tên đề tài: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hậu Giang NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa môn học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu, ) Các nhận xét khác: Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa, ) Cần Thơ, ngày … tháng … năm… Người nhận xét GVHD: Nguyễn Tấn Tài v SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN š›š›š›š›š›š›š›š› Ngày GVHD: Nguyễn Tấn Tài vi tháng năm 2011 Giáo viên phản biện SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU …………………………………………………… 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi thời gian 1.3.2 Phạm vi không gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Hoạt động cho vay NHTM 2.1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 2.1.2.1 Sự cần thiết khách quan hình thành phát triển CVTD kinh doanh ngân hàng 2.1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 2.1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 2.1.2.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 2.1.2.5 Sự khác biệt cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh 10 2.1.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 10 GVHD: Nguyễn Tấn Tài vii SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang 2.1.3.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 10 2.1.3.2 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 11 2.1.4 Một số lý thuyết kinh tế sử dụng nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 14 2.1.5.1 Lý thuyết cung cầu sản phẩm 14 2.1.5.2 Lý thuyết Marketing Ngân hàng 15 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 19 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 19 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 19 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG 21 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG 21 3.1.1 Giới thiệu BIDV Hậu Giang 21 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ BIDV Hậu Giang 22 3.1.3 Tình hình nhân cấu tổ chức BIDV Hậu Giang 22 3.1.3.1 Số lượng nhân viên, nhân viên, loại hợp đồng ky với ngân hàng, cấu theo độ tuổi, theo trình độ 22 3.1.3.2 Cơ cấu, chức năng, nhiệm vụ phòng, tổ BIDV Hậu Giang 23 3.1.4 Các sản phẩm dịch vụ cung cấp 30 3.1.4.1 Các sản phẩm tiền gửi dành cho dân cư 30 3.1.4.2 Tín dụng dành cho cá nhân 30 3.1.4.3 Dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân 31 3.1.4.4 Các sản phẩm tiền gửi dành cho doanh nghiệp 31 3.1.4.5 Tín dụng doanh nghiệp 31 GVHD: Nguyễn Tấn Tài viii SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang 3.1.4.6 Dịch vụ ngân hàng trọn gói 32 3.2 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV NĂM 2011 32 3.2.1 Mục tiêu 32 3.2.2 Định hướng phát triển năm 2011 33 3.3 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN 34 3.3.1 Thuận lợi 34 3.3.2 Khó khăn 34 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV HẬU GIANG 35 4.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV HẬU GIANG 35 4.1.1 Hoạt động huy động vốn 35 4.1.2 Hoạt động tín dụng 36 4.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV HẬU GIANG 43 4.2.1 Hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng 43 4.2.2 Thị phần CVTD 53 4.2.3 Phân tích SWOT cho vay tiêu dùng BIDV Hậu Giang 53 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV HẬU GIANG 57 5.1 PHƯƠNG HƯỚNG NHIỆM VỤ 57 5.1.1 Nhiệm vụ chiến lược 57 5.1.2 Nhiệm vụ cụ thể 57 5.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV HẬU GIANG 58 5.2.1 Xây dựng sách khách hàng phù hợp 58 5.2.2 Hoàn thiện giải pháp thị trường 59 5.2.2.1 Hồn thiện cơng tác đánh giá nhu cầu thị trường 59 GVHD: Nguyễn Tấn Tài ix SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang 5.2.2.2 Nâng cao khả phân tích đối thủ cạnh tranh 60 5.2.2.3 Hoàn thiện chiến lược marketing 64 5.2.3 Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng BIDV Hậu Giang 68 5.2.4 Đầu tư phát triển kỹ thuật, công nghệ 68 5.2.5 Mở rộng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 69 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 72 6.1 KẾT LUẬN 72 6.2 KIẾN NGHỊ 73 6.2.1 Đối với Chính phủ, Bộ, Ngành, Cơ quan hữu quan 73 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 74 6.2.3 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 GVHD: Nguyễn Tấn Tài x SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang Ø Tạo khác biệt dịch vụ để thu hút khách hàng mục tiêu Ø Tăng cường biện pháp quảng bá tiếp thị Ø Tăng cường kiến thức CBTD thị trường xe ôtô Ø Mở rộng quan hệ với phòng Cảnh sát giao thơng Hậu Giang Bên cạnh ngân hàng có đối thủ Đó ngân hàng nước ngồi danh tiếng mở rộng hoạt động nước, đặc biệt địa bàn chi nhánh Đây đối thủ lớn có tiềm lực tài hùng mạnh, có bề dày kinh nghiệm kinh doanh quản lý, tiên tiến công nghệ lực lượng lao động có trình độ chun mơn cao bề dày kinh nghiệm Việc xác định đối thủ loại quan trọng Việt Nam trở thành thành viên WTO theo lộ trình cam kết ngân hàng nước ngồi thành lập ngân hàng 100% vốn nước Việt Nam (HSBC, ANZ, Standard Chartered Bank, Deutsch Bank…) Tuy nhiên đối thủ loại có thị phần huy động vốn thị phần cho vay nhỏ bé so với ngân hàng nhà nước vốn có mạng lưới khách hàng truyền thống rộng BIDV Đó lợi mà BIDV cần giữ vững khai thác Ngồi ra, đối thủ ngân hàng khơng thiết đối thủ trực tiếp mà tổ chức tài phi ngân hàng khác Đặc biệt tổ chức phi ngân hàng nước ngồi Để phân tích, xác định điểm mạnh điểm yếu đối thủ cạnh tranh loại hình cho vay sản phẩm dịch vụ cung cấp, đòi hỏi ngân hàng phải thu thập dược hệ thống thơng tin cách xác, cụ thể, phù hợp với nhu cầu cần đánh giá Khi đánh giá tiềm lực khả đối thủ, từ ngân hàng có thể: ü Đề chiến lược cho ngân hàng làm vơ hiệu điểm mạnh đối thủ nơi có thể, đặt trọng tâm vào sản phẩm dịch vụ mang lại thành công cho ngân hàng ü Giúp cho khách hàng tiềm đánh giá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cách thực tế ü Chứng minh với tin khách hàng nên chọn ngân hàng GVHD: Nguyễn Tấn Tài 63 SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang đối thủ khác ü Tự tin gia tăng hiểu biết điểm mạnh, điểm yếu liên quan dến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng tránh trạng thái cạnh tranh trực tiếp với đối thủ cạnh tranh hình thức liên doanh, liên kết; chí mua bán sáp nhập 5.2.2.3 Hoàn thiện chiến lược marketing · Chiến lược sản phẩm cung cấp Nói chung việc đưa sản phẩm hoạt động tín dùng tiêu dùng tiêu tốn nhiều thời gian vốn đầu tư, để mở rộng CVTD, trước mắt ngân hàng cần nâng cao chất lượng sản phẩm cung cấp có chiến lược Marketing sản phẩm cách hiệu Ngân hàng cần phải đưa danh mục sản phẩm cách phù hợp đa dạng nhằm tăng lợi nhuận giảm thiểu rủi ro Để có danh mục hiệu tối ưu ngân hàng phải trì cấu sản phẩm hợp lý dựa sở nghiên cứu kỹ nhu cầu khách hàng chu kỳ sống sản phẩm Bên cạnh cần làm cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng trở nên dễ dàng hấp dẫn đem lại cho khách hàng giá trị tiện ích cách hồn thiện quy trình, đơn giản hố thủ tục nghiệp vụ tăng tính sản phẩm dịch vụ, tăng cường hướng dẫn cho khách hàng quy trình sử dụng, thơng tin kịp thời cho khách hàng đổi sản phẩm dịch vụ , đặc biệt đổi mang lại lợi ích cho khách hàng Như trình bày, BIDV Hậu Giang sản phẩm cho vay CBCNV chiếm tỷ trọng dư nợ chủ yếu Trong tỷ trọng dư nợ sản phẩm cho vay du học lại chiếm nhỏ bé, chưa tương xứng với tiềm ngân hàng nhu cầu thị trường Để mở rộng cho vay du học, có giải pháp như: Ø Tiếp xúc đẩy mạnh hợp tác với Trung tâm tư vấn du học có uy tín Đây kênh giới thiệu khách hàng có hiệu thời điểm Ø Tổ chức cho cán tín dụng, cán thẩm định tham gia lớp học Phương thức toán, chuyển tiền nước ngoài, bước thủ tục xin GVHD: Nguyễn Tấn Tài 64 SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang học bổng, xin cấp Hộ chiếu, VISA để cán hướng dẫn khách hàng cách nhanh Ø Ngân hàng phối hợp với trung tâm tư vấn du học có uy tín để tổ chức hội thảo du học Thông qua hội thảo ngân hàng quảng bá trực tiếp sản phẩm tới khách hàng có nhu cầu vay vốn Ø Cho phép áp dụng cho vay trung dài hạn ngoại tệ khách hàng vay vốn để tốn chi phí du học nước ngồi Tóm lại, ngân hàng cần có chiến lược sản phẩm đa dạng, mặt nâng cao chất lượng tín dụng, san sẻ rủi ro, mặt khác mở rộng CVTD · Chiến lược Giá Giá sản phẩm dịch vụ cho vay ngân hàng hiểu số tiền mà khách hàng phải trả để sử dụng vốn dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Giá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thể dạng lãi phí Khi muốn xâm nhập thị trường ngân hàng thường xây dựng sách giá thấp đối thủ cạnh tranh sản phẩm loại đưa mức giá cao sản phẩm mang lợi cạnh tranh thị trường Mà mở rộng CVTD tập trung vào nhóm đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình với khoản vay nhỏ với rủi ro chi phí tương đối cao việc cạnh tranh lãi suất thấp giải pháp dài hạn Cũng nên ý lãi suất cho vay thấp - điểm mạnh đáng kể BIDV Hậu Giang – chưa thực lợi lớn thị trường (mà thực lãi suất cho vay BIDV Hậu Giang chưa thể cạnh tranh với lãi suất Vietcombank, Agribank…) Đồng thời tâm lý khách hàng nói chung trọng đơn giản thủ tục nhanh chóng thời gian cho vay sách giá phải linh hoạt có giải pháp nâng cao chất lượng, sản phẩm dịch vụ cách tương xứng với nhu cầu thị trường · Chiến lược phân phối GVHD: Nguyễn Tấn Tài 65 SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang Xây dựng chiến lược sản phẩm dịch vụ tốt, chiến lược giá hợp lí chưa đủ đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển mở rộng, mà đòi hởi ngân hàng phải có chiến lược phân phối phù hợp để đưa sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng cách tốt Chiến lược phân phối chủ yếu đưa định việc lựa chọn kênh phân phối - công cụ đưa sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng Ngân hàng lựa chọn kênh phân phối truyền thống đại kết hợp hai kênh nhằm bổ trợ cho Sự mở rộng CVTD phụ thuộc nhiều vào chiến lược phân phối ngân hàng BIDV vốn có mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp điều thuận lợi Tuy nhiên bên cạnh BIDV cần đưa vào sử dụng kênh phân phối đại cách phổ biến theo xu hướng tất yếu ngành ngân hàng mục tiêu đại hoá BIDV Các kênh phân phối đại bao gồm: Các chi nhánh tự động hố hồn tồn; Chi nhánh nhân viên (Chi nhánh lưu động); ngân hàng điện tử (E- Banking); ngân hàng qua mạng (Internet - Banking) · Chiến lược truyền thông BIDV Hậu Giang chi nhánh thành lập nên việc xây dựng tảng khách gặp nhiều khó khăn, mà lượng khách hàng khiêm tốn chưa tạo vị cần thiết thị trường cung cấp dịch vụ tín dụng cho đối tượng khách hàng cá nhân Khách hàng nghĩ việc tiếp cận với vốn ngân hàng khó, phải chịu chi phí cao nên trước có ý định xin vay ngân hàng họ thường tìm hiểu qua người thân, nên chất lượng dịch vụ BIDV Hậu Giang tương đối tốt song hội để nhóm khách hàng cá nhân tiếp cận biết đến chưa nhiều Do đó, việc quảng bá sản phẩm ngân hàng quan trọng Việc quảng bá hình ảnh ngân hàng sản phẩm dịch vụ cung cấp chi nhánh phải nằm chiến lược quảng bá hình ảnh hệ thống BIDV Nghĩa là, BIDV trước hết cần thiết lập kế hoạch truyền thông quảng bá sản phẩm sản phẩm cho vay tiêu dùng (sản phẩm mà khách hàng có suy nghĩ khó tiếp cận với ngân hàng vốn có truyền thống cho vay dự án lớn BIDV) Trong chiến lược này, ngân hàng cần xác định rõ thông tin, thông GVHD: Nguyễn Tấn Tài 66 SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang điệp mà ngân hàng đưa lên kênh truyền thông (Truyền hình, báo chí, đài phát thanh, banner, apphích…) nhằm thu hút khách hàng cách hiệu Thực tế ngân hàng thương mại cổ phần trọng đến việc quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng quốc doanh có BIDV Đơn cử VP Bank với sản phẩm cho vay trả góp mua ơtơ quảng cáo sản phẩm truyền hình mang thơng điệp ngộ nghĩnh hiệu là: “Anh chọn em Em chọn anh Chúng ta chọn VP Bank VP Bank - Cuộc sống mới” kèm theo hình ảnh sống cặp vợ chồng cưới Việc lựa chọn thông tin sử dụng kênh truyền thơng cần phải có phận chuyên trách có khoản ngân sách dành cho hoạt động cách thích đáng Song song với quảng bá kênh truyền thông, BIDV Hậu Giang cần phải tự quảng bá sản cách tiếp thị sản phẩm dịch vụ thông qua đội ngũ nhân viên ngân hàng (phương pháp truyền thông trực tiếp) Điều quan trọng nhân viên chi nhánh phải có kiến thức sản phẩm CVTD dịch vụ kèm cách cụ thể, để nhận biết nhu cầu khách hàng, có phể phác hoạ thuận lợi mà sản phẩm ngân hàng mang lại · Chiến lược Marketing hỗn hợp (Marketing – Mix) Theo chiến lược ngân hàng cần phải đưa định ưu tập trung đầu tư vào chiến lược nhiêu so với chiến lược khác bốn chiến lược nêu Điều phụ thuộc vào mục đích tiếp cận thị trường ngân hàng sản phẩm ngân hàng “mới” thị trường Để mở rộng CVTD, BIDV Hậu Giang cần trọng trước hết chiến lược quảng bá truyền thông thông qua khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng Cần ý rằng, khách hàng trước ngân hàng tổng công ty lớn (giờ trở thành tập đồn) có đội ngũ lao động lớn nguồn thu nhập ổn định, tiếp thị khách hàng doanh nghiệp cần phải kèm với tiếp thị khách hàng cá nhân Ngoài ra, khách hàng tiềm thị trường thu hút kênh truyền thơng khác cách phù hợp Tiếp theo chiến lược sản phẩm, phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm đầu tư phát triển sản phẩm Tuy nhiên, tuỳ giai đoạn với mục tiêu cụ thể mà ngân hàng GVHD: Nguyễn Tấn Tài 67 SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang đưa chiến lược phù hợp 5.2.3 Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng BIDV Hậu Giang Nhằm đáp ứng mục tiêu nâng chất lượng tín dụng, hướng tới tăng trưởng bền vững hoạt động tín dụng nói chung hoạt động CVTD nói riêng, BIDV Hậu Giang cần có giải pháp ngắn hạn dài hạn quy trình, nghiệp vụ nhằm đánh giá, kiểm sốt hoạt động cách an toàn, hiệu sinh lời Mở rộng CVTD phân tích nhằm mục đích cuối mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Cuộc khủng hoảng tín dụng khoản vay tiêu chuẩn Mỹ nước Châu lời cảnh báo hữu hiệu rủi ro xảy với khoản CVTD hàm chứa nhiều rủi ro Nhưng khơng phải mà ngân hàng lại “sợ rủi ro” mà từ chối khoản vay có khả sinh lợi cao, khả hoàn trả tốt…nhưng lại bị hạn chế số điểm theo quy định cho vay ngân hàng Để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, ngân hàng trước hết cần hoàn thiện thủ tục, quy trình cho vay, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục hồ sơ vay vốn theo quy định, thu thập đầy đủ, xác thơng tin khách hàng thông tin khác liên quan đến khoản vay; thường xuyên kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn Khi tất tốn khoản vay, ngân hàng cần có hệ thống quản lý thông tin khách hàng, nhằm tạo sở thông tin cho khoản vay khách hàng, giảm chi phí cho khoản vay; đồng thời đưa ưu đãi cho khách hàng (nếu lịch sử tín dụng tốt) tạo tiền đề cho mối quan hệ lâu dài bền vững khách hàng ngân hàng 5.2.4 Đầu tư phát triển kỹ thuật, công nghệ Hệ thống ngân hàng đại xu hướng phát triển tất yếu NHTM Mà công nghệ tiên tiến, đặc biệt công nghệ thông tin tảng hệ thống ngân hàng đại Nó cơng cụ để nâng cao lực cạnh tranh NHTM trình hội nhập mở cửa, nhân tố quan trọng mơ hình quản lý đại Hệ thống hạ tầng kỹ thuật công nghệ BIDV trình hồn GVHD: Nguyễn Tấn Tài 68 SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang thiện BIDV đưa vào sử dụng hệ thống ngân hàng tích hợp Silverlake Integrate Banking System_SIBS theo chương trình đại hoá ngân hàng Hệ thống SIBS cung cấp cơng cụ giúp người sử dụng quản lý khoản vay khách hàng, kể khoản huỷ bỏ từ chối cho vay, theo người sử dụng truy cập để theo dõi lịch sử khoản vay Hệ thống SIBS cho phép thực giao dịch cửa, cán BIDV thực hệ nhiều loại nghiệp vụ, phụ thuộc vào trình độ cán phân cơng tổ chức Hệ thống ngân hàng tích hợp lần triển khai BIDV, dược áp dụng thí điểm số chi nhánh, có BIDV Hậu Giang vấn nhiều khó khăn, u cầu tất người sử dụng BIDV phải tăng cường khả làm chủ hệ thống để đáp ứng nhu cầu nhu cầu phát triển Tuy nhiên Ngân hàng muốn mở rộng CVTD đồng nghĩa với việc có thêm nhiều khách hàng với hệ thống thông tin riêng biệt Nhưng, thủ tục cho vay chi nhánh thủ công nhiều giai đoạn phức tạp mà việc nhập liệu vào hệ thống SIBS đòi hỏi xác cao độ Do vậy, BIDV cần có giải pháp ngắn hạn kỹ thuật công nghệ tạo điều kiện hỗ trợ hoạt động kinh doanh đồng thời làm chủ sử dụng có hiệu hệ thống ngân hàng tích hợp dài hạn 5.2.5 Mở rộng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cán ngân hàng coi nhân tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Điều quan trọng Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức thương mại giới WTO Điều nghĩa ngân hàng khơng phải cạnh tranh thị trường tiền tệ với ngân hàng nước ngồi mà cạnh tranh thị trường lao động Khi ngân hàng muốn mở rộng hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động CVTD nói riêng đồng nghĩa với việc mở rộng quy mô lao động chất lượng nguồn nhân lực Để đáp ứng yêu cầu nhân lực có trình dộ vốn mang tính đặc thù ngành ngân hàng, NHTM cần tập trung vào việc giải đáp câu hỏi sau: “Làm để tuyển mộ nhân tài? Làm để đào tạo thêm nhân tài? Và làm để giữ chân nhân tài?” “Nhân tài” người có đầy đủ phẩm chất để tạo lợi nhuận cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro xảy với ngân hàng” “Nhân tài” có GVHD: Nguyễn Tấn Tài 69 SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang thể tìm thấy hệ thống ngân hàng từ trường đại học, cao đẳng; từ nguồn nhân lực đối thủ cạnh tranh Đối với câu hỏi thứ nhất, việc tuyển mộ nhân tài thực thơng qua kỳ thi tuyển vào vị trí ngân hàng Khi ngân hàng mong muốn có thêm đội ngũ nhân viên tiềm năng, ngân hàng xây dựng hình ảnh thơng qua chương trình,dự án liên kết, hỗ trợ chương trình giao lưu với sinh viên trường đại học, cao đẳng, từ tạo nên mong muốn làm việc ngân hàng họ tốt nghiệp Việc tuyển dụng cần phải tiến hành cách quy mô, bản, công bằng, minh bạch nhằm tìm kiếm ứng viên xuất sắc phù hợp với vị trí mà ngân hàng tuyển dụng Ngồi ra, ngân hàng thu hút thêm “chất xám” từ phía đối thủ cạnh tranh thơng qua hàng loạt ưu đãi từ phía ngân hàng mà đối thủ khác khó đáp ứng Thơng thường, ưu đãi tập trung vào vị trí quyền lực, thu nhập môi trường làm việc ngân hàng Đối với câu hỏi thứ hai, công tác đào tạo hệ thống ngân hàng giải pháp Ngân hàng cần thường xuyên, tích cực cử cán tham gia vào khoá tập huấn Hội sở chính, phối hợp với sở, đơn vị đào tạo tổ chức khoá nghiệp vụ cho cán nhân viên chi nhánh, nội dung đào tạo toàn diện bao gồm: nghiệp vụ, kiến thức mới, văn hố cơng tác, kỹ xử lý quản lý công việc đơn vị Thực chế hỗ trợ kinh phí đào tạo để khuyến khích cán tích cực tham gia khố tập huấn không ngừng tự đào tạo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng để tự cung cấp nhừng thơng tin cách đầy đủ xác cho khách hàng, tạo nên hiệu Marketing trực tiếp Đặc biệt BIDV đưa vào sử dụng hệ thống SIBS mẻ hoạt động ngân hàng Việt Nam việc đào tạo đội ngũ nhân viên làm chủ hệ thống ngân hàng tích hợp yêu cầu thiết yếu ngân hàng muốn mở rộng CVTD Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cường thực có hiệu chương trình thảo luận, nghiên cứu phòng ban ngân hàng Vấn đề cuối giải thơng qua sách ưu đãi hỗ trợ nhân viên gia đình họ Hoạt động kinh doanh ngân hàng vốn GVHD: Nguyễn Tấn Tài 70 SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang mang nhiều rủi ro, đòi hỏi độ ngũ nhân viên phải có khả làm việc cao độ Đặc biệt CBTD với đặc thù công việc phải thường xuyên làm ca, cơng tác xa ngân hàng cần phải có sách lương, thưởng, phụ phí cách thích đáng Ngân hàng cần phải quan tâm đến hỗ trợ gia đình nhân viên họ gặp khó khăn, tổ chức hoạt động ngoại khoá gắn kết đội ngũ nhân viên gia đình họ để họ n tâm cơng tác Ngồi ra, ngân hàng phải có chế độ bổ nhiệm cơng khai minh bạch, đảm bảo bố trí người việc để phát huy hiệu công tác lực cán Điều đồng thời kích thích phấn đấu đội ngũ nhân viên ngân hàng, tạo lòng tin nhân viên ngân hàng từ xây dựng tình cảm gắn bố ngân hàng nhân viên CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Cùng với phát triển chung kinh tế, môi trường vĩ mô thuận lợi, thời gian qua ngành ngân hàng có bước tiến đáng kể với tăng lên GVHD: Nguyễn Tấn Tài 71 SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang không ngừng số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu thị trường Mức sống thu nhập người dân tăng mạnh, song phần lớn vấn chưa đáp ứng tất nhu cầu phong phú, đa dạng tiêu dùng họ Nhân thức vấn đề BIDV Hậu Giang thực đồng loạt giải pháp tăng cường mở rộng nâng cao chất lượng CVTD, bước tháo gỡ khó khăn, vươn lên khẳng định ngân hàng động, nhạy bén Kết doanh số dư nợ cho vay qua năm tăng lên rõ rệt ngân hàng tạo dựng hình ảnh tương đối bền vững thị trường Tuy nhiên, ngân hàng “nhập cuộc” sau so với ngân hàng thương mại cổ phần thị trường tín dụng tiêu dùng; BIDV Hậu Giang cần phải nỗ lực việc lấp đầy khoản trống thị trường thông qua chiến lược kinh doanh phù hợp dựa tảng quy trình pháp lý chặt chẽ thơng thống, quy trình nghiệp vụ an toàn nhanh gọn, hiệu với hỗ trợ cơng nghệ đại Bên cạnh đó, ngân hàng cần trọng đến công tác Marketing Vấn đề marketing khơng phải thực BIDV nói chung mà thân BIDV Hậu Giang phải có chiến lược Marketing phù hợp với chi nhánh Thêm vào đó, BIDV Hậu Giang cần phải phát huy hết điểm mạnh, tăng cường giải điểm yếu thành điểm mạnh, tận dụng hội nỗ lực biến thách thức thành hôi để mở rộng hoạt động cho vay nói chung CVTD nói riêng nhằm tạo doanh lợi cao cho ngân hàng 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Chính phủ, Bộ, Ngành, Cơ quan hữu quan Mọi hoạt động kinh tế chịu quản lý vĩ mô nhà nước Các sách nhà nước giai đoạn ảnh hưởng tích cực tiêu cực đến phát triển kinh tế, từ ảnh hưởng đến thu nhập dân cư hành GVHD: Nguyễn Tấn Tài 72 SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang tiêu dùng họ Để hoạt động CVTD ngày mở rộng, tăng trưởng, ổn định, hiệu quả, Chính phủ, Bộ, Ngành, Cơ quan hữu quan cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Cụ thể là: + Thực biện pháp nhằm ổn định tăng trưởng môi trường vĩ mô, tăng cường hoạt động đầu tư đặc biệt thu hút đầu tư nước ngoài, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng dịch vụ công nghiệp giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP; thực biện pháp bình ổn giá cả; trì tỷ lệ lạm phát phù hợp nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển; chuyển dịch cấu lao động cách hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp; nâng cao đời sống dân cư…Việc ổn định mơi trường Kinh tế- trị- xã hội tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống cho dân cư, nâng cao khả tích luỹ cầu tiêu dùng dân chúng, đồng thời thúc đẩy việc sản xuất, cung ứng sản phẩm dịch vụ thị trường + Bên cạnh đó, cần phải hoàn thiện hệ thống văn pháp luật Theo đánh giá nhà đầu tư nước nước ngồi mơi trường trị Việt Nam thuận lợi, song hệ thống văn pháp luật ruờm rà, chí chưa có văn quy định Do họ gặp nhiều khó khăn vấn đề quy trình, thủ tục tính thống quy định Hoạt động CVTD Việt Nam chưa có Luật Riêng điều chỉnh Hoạt động CVTD ngân hàng thường dựa theo Luật Chung mà thực Do vậy, điều nhiều gây nhiều khó khăn việc đưa định cho vay giải tranh chấp (nếu có) Chính thế, cần soạn thảo thơng qua Luật tín dụng tiêu dùng, để tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động CVTD mở rộng phát triển Muốn vậy, Nhà nước cần tham khảo Luật cho vay tiêu dùng quốc gia có cơng nghiệp ngân hàng phát triển Hoa Kỳ nước Tây Âu…Tuy nhiên, cần ý đến yếu tố phù hợp Luật áp dụng Việt Nam Ngoài ra, cần học hỏi, rút kinh nghiệm từ vấn đề mà quốc gia gặp phải vấn đề khủng hoảng Khoản nợ tiêu chuẩn hoành hành thi trường tín dụng Mỹ Chân âu thời gian gần + Thơng thường CVTD có liên quan nhiều đến tài sản bất động sản GVHD: Nguyễn Tấn Tài 73 SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang nhà đất Trong đó, thủ tục đất đai lại q phức tạp Vì cần hồn thiện thủ tục nhà đất, hoàn thiện thủ tục cấp giấy chứng nhận sử dụng đất thành thị + Phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường cầm cố Đơn giản hoá thủ tục cầm cố tạo khung pháp lý để thúc đẩy việcthu hồi nợ phát mại tài sản đảm bảo + Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho ngân hàng, yêu cầu minh bạch hoạt động kinh doanh ngân hàng quy định việc công bố thông tin đại chúng + Nhà nước cần phối hợp với NHTM nguồn đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu lao động ngành ngân hàng vốn nóng bỏng Hệ thống ngân hàng ln đòi hỏi đội ngũ CBCNV có trình độ chun mơn cao, hăng say, nhiệt tình với cơng việc, ln bổ sung kiến thức kỹ theo xu hướng phát triển đại hệ thống ngân hàng Do đó, đầu tư cho giáo dục cách quy chuẩn chất lượng ngành Tài – Ngân hàng nhu cầu tất yếu thị trường lao động Bên cạnh đó, Nhà nước nên hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM cử cán ngân hàng học tập nước ngồi nhằm nâng cao kiến thức, trình độ phục vụ cho phát triển đất nước nói chung ngân hàng nói riêng 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN VN quan đại diện cho Chính phủ điều hành lĩnh vực ngân hàng, ban hành thực thi sách tiền tệ kinh tế,trực tiếp đạo, giám sát hoạt động toàn ngành ngân hàng theo luật định Do NHNN đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng + Thực sách tiền tệ mở rộng cách hiệu Tuy điều kiện kinh tế, NHNN thực thi sách tiền tệ mở rộng nhằm tăng cung tiền kinh tế, khuyến khích hoạt động tín dụng NHTM nhằm thực mục tiêu tăng trưởng vĩ mô; trường hợp kinh tế phát GVHD: Nguyễn Tấn Tài 74 SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang triển q nóng NHNN lại thực thi sách tiền tệ thắt chặt, hạn chế tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng NHNN khuyến khích cho vay cơng cụ sách tiền tệ như: giảm lãi suất chiết khấu, giảm lãi suất cấp vốn lãi suất tái cấp vốn, giảm dự trữ bắt buộc…và sử dụng công cụ cách linh hoạt tạo điều kiện cho NHTM nhanh chóng thích nghi thay đổi chiến lược kinh doanh phù hợp với quy định NHNN + NHNN cần sớm hoàn thiện văn quy chế hoạt động CVTD quy định có liên quan Đặc biệt nhanh chóng dự thảo điều luật Luật tín dụng tiêu dùng trình Quốc Hội phê duyệt Bên cạnh đó, NHNN cần nghiên cứu kỹ tình hình thị trường đưa dự báo xác xu hướng kinh tế hoạt động tín dụng NHTM, từ ban hành văn quy định cụ thể đối tượng, loại hình CVTD + Phối hợp với Bộ, Ngành, quan hữu quan liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng từ ban hành Thơng tư liên bộ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động + NHNN cần tạo điều kiện, hỗ trợ NHTM phát triển hoạt động kinh doanh thông qua biện pháp nhằm tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh; thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, chuyên đề, khoá học nghiệp vụ cho NHTM, có tham gia ngân hàng hàng đầu giới khu vực tạo điều kiện học hỏi kinh nghiệm tìm kiếm mối quan hệ hợp tác ngân hàng nước + Tạo điều kiện nhằm phát triển thị trường liên ngân hàng Nghiên cứu tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin liên ngân hàng nhằm đảm bảo giảm thiểu rủi ro thông tin không cân xứng hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, tiếp tục hồn thiện hệ thống toán bù trừ điện từ liên ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ hệ thống NHTM, đồng thời mở rộng hoạt động 6.2.3 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Các quy định chiến lược kinh doanh BIDV có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh BIDV Hậu Giang Chính vậy, để mở rộng CVTD GVHD: Nguyễn Tấn Tài 75 SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang chi nhánh BIDV cần có bước đắn, phù hợp với thị trường Cụ thể: + BIDV cần phải đưa chủ trương nhằm đẩy mạnh hoạt động CVTD quy mô số lượng khoản vay làm phong phú sản phẩm, dịch vụ cung cấp Hồn thiện sản phẩm có, nghiên cứu triển khai sản phẩm sử dụng công nghệ đại phát hành loại thẻ thẻ ghi nợ, thẻ liên kết nội địa, thẻ công ty triển khai thẻ ATM Quốc tế cho phép khách hàng thấu chi + BIDV cần xây dựng quy trình cấp tín dụng CVTD cách cụ thể, khoa học, thuận tiện; đồng thời phân cấp quản lý hoạt động CVTD cách phù hợp, đảm bảo thấp rủi ro xảy + Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng mạng lưới khách hàng, đặc biệt đối tượng khách hàng cá nhân có thu nhập cao tích luỹ cao + Phát triển hoạt động Marketing cách đầu tư vào nhân lực (phải có đội ngũ Marketing chuyên nghiệp hỗ trợ chi nhánh), sản phẩm, chi nhánh hoạt động truyền thông quảng bá, khuyến mại; song song với việc khơng ngừng phân tích đối thủ cạnh tranh đưa đối sách phù hợp + Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực.thơng qua khố học ngắn hạn cử cán học tập kinh nghiệm nước ngoài…CBCNV BIDV trước hết phải đào tạo để làm chủ, sử dụng thành thạo hệ thống SIBS + Tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm toán nội nhằm phát kịp thời, ngăn ngừa chấn chỉnh, làm lạnh mạnh hoá hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng GVHD: Nguyễn Tấn Tài 76 SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Peter Rose (2004) ,Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Frederic S Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật David Begg, Stanley Fischer, Rudiger Dornbusch (3/2007), Kinh tế học, NXB Thống kê PGS.TS Phan Thu Hà, ĐH KTQD(2006), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Philip Kotler (1999), Marketing bản, NXB Thống kê Học Viện Ngân hàng (2002), Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB Thống kê NHNN, Dự án FSP 2000-148 (2006), Nghiên cứu dịch vụ ngân hàng bối cảnh hội nhập quốc tế, NXB Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh Báo cáo thường niên NHNN năm 2008,2009,2010 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV Hậu Giang năm 2008, 2009, 2010 10 Sổ tay tín dụng BIDV Tiếng Anh: Harvard Manage Mentor/ Marketing Essential - 2005 Vietnam: Going for the next level – HSBC Global Research – Asia Economics September 2006 Deutschbank Research, July, 2007 Vietnam Finance Review, 1/2008 Website: www.sbv.gov.vn; www.gso.gov.vn; www.bidv.com.vn; www.vneconomy.com.vn; www.dddn.com.vn; GVHD: Nguyễn Tấn Tài 77 SVTH: Trà Thị Minh Thư ... Tiếng Việt NH ĐT & PT VN / BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hậu Giang : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hậu Giang NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà... vay tiêu dùng Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích hoạt động cho vay chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hậu Giang năm 200 8- 2010 - Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng. .. Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang LỜI CAM ĐOAN š›š›š›š›š›š›š›š› Luận văn trình bày vấn đề nghiên cứu giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu