Giải pháp và kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung

Giải pháp và kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung 3.1. Định hướng phát triển tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung Định hướng phát triển tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Quang Trung được đưa ra dựa trên những cơ sở căn cứ sau đây: - Định hướng phát triển kinh tế xã hội năm 2010 của đất nước và của địa phương và xu thế phát triển trong năm 2011. - Định hướng phát triển và hoạt động của ngành Ngân hàng Việt Nam năm 2010 trên địa bàn. - Dự thảo tóm tắt định hướng các chỉ tiêu, mục tiêu hoạt động năm 2010 và kế hoạch kinh doanh 02 năm 2010- 2011 của toàn hệ thống. - Hệ thống các chỉ tiêu dự kiến giao kế hoạch năm 2010 cho các chi nhánh. - Tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh các năm trước (đặc biệt giai đoạn 2008- 2010) dựa trên nền khách hàng ổn định, loại trừ các hoạt động giao dịch mang tính đột biến bất thường. 3.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Quang Trung Chi nhánh Quang Trung xây dựng kế hoạch kinh doanh dựa trên tiềm năng, thế mạnh truyền thống, vai trò của chi nhánh trong mục tiêu chung của toàn ngành. Trên cơ sở những thành tựu đạt được trong thời gian và đánh giá môi trường hoạt động trong năm 2010, chi nhánh tiếp tục phấn đấu: lợi nhuận bình quân đạt nhóm I của hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đảm bảo thu nhập cho cán bộ người lao động, giữ vững và phát triển quy mô hoạt động và thị phần trên địa bàn cũng như trong hệ thống, xứng tầm với doanh nghiệp hạng 1, tiếp tục tăng trưởng bền vững và tạo đà cho các năm tiếp theo, đảm bảo cơ cấu tài sản Nợ - Có hợp lý, an toàn và hiệu quả trong hoạt động, đạt thành tích hoạt động tốt để góp phần vào công tác cổ phần hoá của BIDV. Các mục tiêu cụ thể của Chi nhánh: - Đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh, tiếp tục đà tăng trưởng lợi nhuận. Tăng cường công tác dịch vụ truyền thống, tiến tới nâng cao tỷ trọng của hoạt động dịch vụ trong tổng lợi nhuận của Chi nhánh trên cơ sở tiếp cận, triển khai những dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Tích cực công tác tiếp thị khách hàng, tăng tỷ trọng dịch vụ trong tổng lợi nhuận của Chi nhánh. - Chủ động cơ cấu lại nguồn huy động và sử dụng vốn, đảm bảo cơ cấu tài sản hợp lý… chuyển dịch theo hướng tích cực, tiệm cận với chuẩn quốc tế. - Hoạt động quản trị điều hành chuyên nghiệp, kiểm soát được hoạt động, đảm bảo thông tin minh bạch, an toàn, hiệu quả, chế độ thông tin báo cáo đảm bảo chất lượng tạo cơ sở các chỉ đạo được thông suốt kịp thời. - Tỷ lệ tăng trưởng năm 2010 không thấp hơn so với các chỉ tiêu bình quân của cụm động lực phía Bắc. - Đảm bảo hiệu quả kinh doanh, lợi nhuận sau thuế bình quân/người đạt nhóm I toàn hệ thống, đảm bảo thu nhập của cán bộ chi nhánh cao hơn năm 2009. Một số chỉ tiêu kế hoạch chi nhánh phấn đấu thực hiện trong năm 2010: Huy động vốn cuối kỳ: 7,600 tỷ đồng Huy động vốn bình quân: 7,400 tỷ đồng Dư nợ tín dụng: 3,800 tỷ đồng Dư nợ tín dụng bình quân: 3,700 tỷ đồng Chênh lệch thu chi: 112 tỷ đồng Trích DPRR: 2 tỷ đồng Thu dịch vụ: 27 tỷ đồng 3.1.2. Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Quang Trung Với chức năng thực hiện các nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung xác định cho vay tiêu dùng là sản phẩm quan trọng trong việc mở rộng mảng dịch vụ cá nhân, góp phần thu hút một số lượng lớn khách hàng đến với Chi nhánh. Chính vì vậy, Chi nhánh đã đề ra phương hướng mở rộng cho vay tiêu dùng trong thời gian tới như sau: - Tăng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ của Chi nhánh. - Hoàn thiện chính sách khách hàng, chính sách lãi suất và phí áp dụng cho các đối tượng khách hàng. - Tiếp tục duy trì các mối quan hệ tín dụng với khách hàng truyền thống. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng không ngừng mở rộng thêm các khối khách hàng mới. - Đảm bảo chất lượng các khoản vay luôn ở mức cao và hoàn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng, giúp khách hàng có thể được hưởng đầy đủ lợi ích từ các sản phẩm- dịch vụ Ngân hàng. - Đa dạng hóa các sản phẩm trong loại hình này, nhất là các sản phẩm cho vay có độ rủi ro thấp như cho vay du học nước ngoài hoặc cho vay dưới dạng thẻ tín dụng . - Thực hiện nghiên cứu ngành hàng, phân loại thị trường và khách hàng để tìm hiểu nhu cầu của người tiêu dùng tạo dữ liệu thông tin ngành hàng nhằm đưa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới phù hợp với thị hiếu và yêu cầu của khách hàng và đề ra các chính sách cũng như những vấn đề cần lưu ý khi cho vay, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của họ. - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến đông đảo người dân. - Xây dựng kế hoạch, nội dung để kiểm tra, giám sát khách hàng. Việc đưa ra định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng cụ thể sẽ giúp cán bộ tín dụng có được cái nhìn tổng quát về nhiệm vụ và trách nhiệm của mình. Điều này cũng thể hiện sự quan tâm đúng đắn của Ban lãnh đạo Chi nhánh về việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trong những năm tiếp theo. 3.2. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Quang Trung 3.2.1. Đa dạng hoá các sản phẩm- dịch vụ, các phương thức và đối tượng của cho vay tiêu dùng Các sản phẩm mà Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung cung cấp hiện nay, nhìn chung đang có xu thế mở rộng. Tuy nhiên, các sản phẩm đó vẫn chưa bao quát hết được nhu cầu của thị trường. Chi nhánh cần phải mở rộng thêm một số sản phẩm cho vay tiêu dùng, đặc biệt là những sản phẩm mà trong thời gian tới nhu cầu thị trường sẽ rất cao như: cho vay du học, dịch vụ thẻ tín dụng . - Về phương thức: Chi nhánh có thể nghiên cứu và triển khai cho vay từng lần hoặc cho vay theo hạn mức tín dụng bên cạnh cho vay theo món vay như hiện nay. - Về hình thức: Chi nhánh mới chỉ tập trung cung cấp loại hình cho vay tiêu dùng trực tiếp là chủ yếu mà chưa chú trọng đến cho vay tiêu dùng gián tiếp. Trong thực tế lại có rất nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa nhằm mục đích tiêu dùng nhưng họ lại không có quan hệ tín dụng với Ngân hàng hoặc không có thông tin về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng. Do vậy, Ngân hàng có thể ký hợp đồng liên kết với các công ty, đại lý bán hàng để coi họ như một trung gian giữa Ngân hàng và khách hàng. Các trung gian này sẽ hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, hồ sơ cần thiết để được vay vốn của Ngân hàng . Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô: ngân hàng có thể làm việc trực tiếp với các hãng xe và các đại lý của nó; một mặt có thể cho vay đối với chính các hãng xe trong các phương án sản xuất kinh doanh xe; mặt khác, sẽ cho vay đối với chính khách hàng có nhu cầu mua xe từ các hãng xe này và đại lý của nó. Việc hợp tác này còn giúp cho chính ngân hàng có nhiều thông tin bảo đảm hơn về sản phẩm cho vay tiêu dùng là ô tô. Đối với sản phẩm cho vay du học: tiếp thị các công ty tư vấn và tổ chức cho học sinh, sinh viên đi du học nước ngoài nhằm giúp cho các phụ huynh hiểu hơn về sản phẩm cho vay du học của Chi nhánh cũng như khả năng cung cấp tài chính và hỗ trợ phương tiên thanh toán, chuyển tiền thông qua hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng. Như vậy, thông qua các trung gian này, Chi nhánh có thể thu hút được một lượng lớn các khách hàng tiềm năng mà hiện tại Chi nhánh còn chưa tiếp cận được. Đồng thời có điều kiện quảng bá được các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác của mình đến với rộng rãi khách hàng, một phương pháp khuếch trương với chi phí rẻ, mà hiệu quả lại cao. Tuy nhiên, Chi nhánh cần lựa chọn kỹ lưỡng các công ty, đại lý bán hàng phù hợp và có uy tín trong việc ký kết hợp đồng nhằm hạn chế rủi ro cho các khoản tín dụng được cấp theo hình thức này. - Về đối tượng: Cùng với quá trình đa dạng hóa các phương thức, hình thức cấp tín dụng, việc mở rộng đối tượng cho vay cũng tạo ra những cơ hội mới cho khách hàng tiếp xúc với vốn vay của ngân hàng. Mở rộng đối tượng cho vay có ý nghĩa lớn trong việc khai thác tiềm năng khách hàng. Ngoài các đối tượng cho vay truyền thống như cá nhân, hộ gia đình . thì ngân hàng cần mở rộng cho vay các đối tượng mới như: tiểu thương, nông dân . Chi nhánh có thể tiến hành tổ chức các buổi hội thảo dành cho những người có nhu cầu vốn, quan tâm thật sự đến hoạt động cho vay tiêu dùng để giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng của mình, cũng như hướng dẫn quy trình, thời hạn và mức cho vay, phương thức giải ngân và thu nợ, giải đáp các thắc mắc để người dân có những hiểu biết nhất định về Chi nhánh cũng như các sản phẩm của mình. Hoạt động này sẽ giúp Chi nhánh gần gũi hơn với khách hàng, xoá bỏ được tâm lý ngại đến ngân hàng của khách hàng, từ đó khuyến khích được khách hàng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ tiện ích của Chi nhánh nói chung cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. 3.2.2. Mở rộng chiến dịch quảng bá, tiếp thị cho vay tiêu dùng Là một doanh nghiệp kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng không thể thiếu các chiến dịch quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ của mình nhằm mở rộng thị phần tạo ra một lực lượng khách hàng ổn định và vững chắc. Chi nhánh Quang Trung là Chi nhánh đầu tiên trong hệ thống Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam thành lập phòng Marketing có trách nhiệm nghiên cứu thị trường. Phòng Marketing sẽ phối hợp với các phòng ban khác để sử dụng một cách mềm dẻo, linh hoạt các công cụ kỹ thuật của Marketing ứng dụng trong hoạt động Ngân hàng nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng như các chính sách về sản phẩm, giá cả, các chính sách trước và sau bán hàng . có tác dụng giúp Chi nhánh giới thiệu, cung ứng các loại hình sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng nói chung và sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng đến đông đảo công chúng. Thị trường tại nơi mà Ngân hàng đang hoạt động chủ yếu có rất nhiều điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển vì đây là khu vực tập trung rất nhiều xí nghiệp, cơ quan ban ngành, trường học . với mật độ dân số lớn, mức thu nhập bình quân đầu người cao. Do đó, tiến hành các hoạt động Marketing là hết sức cần thiết, nhất là trong điều kiện cạnh tranh giữa các NHTM trên thị trường có xu hướng nóng lên như hiện nay và tiếp tục gay gắt hơn trong thời gian tới. Cần đẩy mạnh tuyên truyền với các hình thức khác nhau như: quảng cáo trên báo chí, ti vi, đài phát thanh, niêm yết bảng, tờ rơi, trên Internet . hay tham gia tài trợ cho các chương trình ca nhạc, game show, tổ chức các hội chợ việc làm giúp cho người tiêu dùng biết đến Chi nhánh nhiều hơn qua đó có thể mở rộng phạm vi hoạt động của mình, mang lại nguồn thu nhập cao hơn. Tuy nhiên, các chiến dịch tuyên truyền, quảng cáo không nên tiến hành một cách ồ ạt, dàn trải nhằm hạn chế chi phí. Ngoài ra, cần bố trí, sắp xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích hợp lý để tạo ra một không gian hài hoà, tạo nên một sự thoải mái và tiện nghi cho khách hàng. Vì khách hàng đến Chi nhánh làm thủ tục vay vốn hay thanh toán các khoản vay thường có một khoảng thời gian khá dài để chờ nhân viên tín dụng làm thủ tục. Để giúp khách hàng cảm thấy thoải mái, không sốt ruột trong lúc chờ đợi, Chi nhánh có thể bố trí không gian tiếp khách với các tờ quảng cáo về sản phẩm, dịch vụ đang cung cấp, các tờ tạp chí hoặc tin tức về hoạt động của mình với những hình ảnh sinh động, ấn tượng. Đối với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng nhiều lần, thực hiện đầy đủ và đúng hạn nghĩa vụ trả nợ ngân hàng thì ngân hàng có thể đưa ra những hình thức chăm sóc khách hàng như tặng quà, gửi thiệp, hoa . vào ngày sinh nhật hoặc những dịp đặc biệt trong năm. Ngoài ra, Chi nhánh cần hoàn thiện mạng lưới hoạt động, chiến lược phân phối nhằm đưa sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng một cách nhanh nhất và tốt nhất. Đây cũng là một công cụ cạnh tranh rất đắc lực của các NHTM. 3.2.3. Đơn giản hóa các thủ tục, quy trình liên quan đến cho vay tiêu dùng Đối với NHTM thủ tục phải đáp ứng được các yêu cầu như: đúng với quy định của pháp luật, đầy đủ thông tin cơ bản về khách hàng, giải quyết được nhu cầu trên cơ sở đảm bảo tính an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Về phía khách hàng thì các thủ tục không quá phức tạp, rườm rà để việc vay vốn của họ có thể được diễn ra nhanh chóng, đáp ứng kịp thời mục đích tiêu dùng. Nhưng trên thực tế, việc tiếp xúc giữa khách hàng và ngân hàng còn tồn tại những khó khăn do sự thiếu thống nhất về thủ tục vay, thời gian cấp vốn, đối tượng vay vốn . Do đó ngân hàng cần đơn giản hơn nữa các thủ tục, quy định liên quan đến cho vay tiêu dùng để khách hàng có thể tiếp cận dễ dàng và nhanh chóng với vốn vay của ngân hàng. Quy trình cho vay bao gồm tất cả các khâu mà một cán bộ tín dụng khi tiến hành cho vay đều phải tuân theo. Nó quy định rõ ràng và cụ thể các bước thực hiện cho vay như: tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân, giám sát và thu nợ . cũng như quy định trách nhiệm của cán bộ cho vay ở mỗi khâu khác nhau trong quy trình cho vay. Trên thực tế, cho vay tiêu dùng có rất nhiều sản phẩm khác nhau và mỗi sản phẩm lại có đối tượng, hình thức và thời gian cho vay khác nhau. Chính vì vậy, trên cơ sở quy trình cho vay chung của toàn hệ thống, Chi nhánh nên xây dựng quy trình cho vay riêng cho từng loại sản phẩm cho vay tiêu dùng của mình để tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng trong quá trình làm việc. Cùng với việc đơn giản hóa các thủ tục, quy trình cho vay, việc xác định mức lãi suất cho vay linh hoạt có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng. Mức lãi suất quá cao hoặc quá thấp đều không tốt mà cần xác định một mức lãi suất phù hợp bù đắp được chi phí hoạt động của Chi nhánh và đảm bảo hiệu quả sử dụng của người vay vốn. Với các khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm, có uy tín thì Chi nhánh có thể áp dụng một mức lãi suất ưu đãi. Điều này củng cố mối quan hệ lâu dài giữa Chi nhánh với khách hàng, làm tăng việc sử dụng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng. Từ ngày 01/06/2002, thống đốc NHNN có quyết định số 546/2002/QĐ- NHNN về việc thực hiện cơ chế lãi suất thỏa thuận, đây là điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc sử dụng cơ chế lãi suất cho vay linh hoạt. Vì vâỵ, Chi nhánh cần đưa ra một mức lãi suất hợp lý đối với từng đối tượng khách hàng, từng khu vực cụ thể để đa dạng hóa hơn các đối tượng cho vay nhằm mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh. 3.2.4. Xây dựng chính sách khách hàng Trong cho vay tiêu dùng, Chi nhánh phải xác định rõ đối tượng cho vay tập trung là những cá nhân, hộ gia đình có thu nhập ổn định và có khả năng thanh toán. Đối với các khách hàng hiện tại là những người đã và đang có quan hệ tín dụng với Chi nhánh thì cần giữ mối quan hệ này thông qua việc phát triển dịch vụ tư vấn tiêu dùng cho khách hàng khi cấp tín dụng, xây dựng mức lãi suất ưu đãi đối với đối tượng khách hàng này. Đối với những đối tượng khách hàng chưa từng dùng sản phẩm, dịch vụ của Chi nhánh thì nên xác định rõ nhu cầu vay tiêu dùng của họ để từ đó có kế hoạch cho vay cụ thể. Nắm bắt được những nhu cầu đa dạng giúp cho Chi nhánh dễ dàng hơn trong việc tiếp cận khách hàng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, từ đó tạo mối quan hệ lâu dài với họ, mở rộng cho vay tiêu dùng cũng đạt hiệu quả cao hơn. Từ việc xác định đối tượng khách hàng, qua nhiều nguồn thông tin, Chi nhánh từng bước nắm bắt sàng lọc để có biện pháp tiếp cận nhằm thẩm định kỹ càng năng lực tài chính và khả năng hoạt động của các khách hàng mới mà Chi nhánh đặt quan hệ cũng như việc cung cấp một cách đầy đủ, chính xác thông tin về Chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh trong hoạt động của mình. 3.2.5. Nâng cao chất lượng thu thập thông tin khách hàng Do mới phát triển trong một vài năm gần đây nên thị trường về cho vay tiêu dùng là thị trường còn mới. Trong khi đó, để đảm bảo cho mỗi món vay được sử dụng một cách có hiệu quả thì Ngân hàng phải có được thông tin đầy đủ, chính xác, cập nhật về đối tượng khách hàng cũng như toàn bộ thị trường. Để có được những thông tin đó Chi nhánh phải tăng cường thu nhập thông tin bằng cách: - Tạo mối quan hệ thường xuyên và lâu dài với các trung tâm tư vấn tiêu dùng, hội bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng. - Tiến hành thu thập thông tin thông qua các cuộc điều tra, phỏng vấn và chọn mẫu theo các loại đối tượng khách hàng khác nhau. Đồng thời, Chi nhánh cũng nên tổng hợp các đối tượng khách hàng đã và đang giao dịch với Chi nhánh, tìm hiểu, nghiên cứu và phân nhóm các khách hàng này, từ đó có được chiến lược phát triển theo nhóm khách hàng nhằm mở rộng quy mô hoạt động. Thông qua công tác điều tra này, Chi nhánh sẽ nắm bắt được các thông tin tổng hợp về các nhu cầu khác nhau của từng nhóm khách hàng tiêu dùng. Ngoài ra, thông qua công tác điều tra phỏng vấn, Chi nhánh cũng thu nhận được những ý kiến đóng góp phản hồi của người tiêu dùng về ưu, nhược điểm của các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà Chi nhánh hiện có cùng với sự so sánh với các sản phẩm của đối thủ cạnh tranh. 3.3. Một số đề xuất 3.3.1. Công tác Kế hoạch kinh doanh - Đề nghị Hội sở chính nghiên cứu, trao đổi với chi nhánh để nắm được đặc điểm, thực trạng và khả năng của chi nhánh, có cơ sở để giao các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh phù hợp trong từng thời kỳ, tạo động lực phấn đấu cho chi nhánh. Hạn chế tình trạng giao kế hoạch không sát với điều kiện hoạt động thực tế của đơn vị. - Công tác đánh giá thi đua kết quả hoạt động kinh doanh như những năm vừa qua là chưa hợp lý, mang tính chất cào bằng, đánh giá những chi nhánh lớn và chi nhánh quy mô nhỏ, những chi nhánh mới thành lập và chi nhánh đã hoạt động lâu năm trên cùng một mặt bằng 3.3.2. Công tác huy động vốn Đề nghị Hội sở chính nghiên cứu, triển khai những sản phẩm với nhiều cơ chế linh hoạt và lãi suất thực sự cạnh tranh, điều chỉnh kịp thời phù hợp với diễn biến thị trường để củng cố nền huy động vốn và thu hút khách hàng 3.3.3. Công tác tín dụng - Nguồn thu từ hoạt động tín dụng luôn chiếm một tỷ trọng cao trong tổng nguồn thu của chi nhánh, vì vậy để đảm bảo thu nhập đồng thời giữ vững uy tín, niềm tin của khách hàng, chi nhánh đề nghị Hội sở chính xem xét giao và điều chỉnh kế hoạch phù hợp khi chi nhánh có những dự án tốt, hiệu quả, khả thi. - Ban hành đồng bộ và có các giải pháp tăng cường hoạt động của ngân hàng bán lẻ. - Cho phép chi nhánh Quang Trung tăng cường việc cho vay ứng trước chứng khoán vì đây là hoạt động an toàn, hiệu quả cao. - Cần có đánh giá và phân tích luồng tiền đáo hạn, kỳ hạn thực để giao hệ số Q cho chi nhánh, tránh tình trạng tính toán cơ học thuần tuý dựa trên tăng trưởng số dư như trong thời gian 2008 – 2009. 3.3.4. Công tác dịch vụ - Chiến lược tiếp thị khách hàng phân giao cụ thể từng chi nhánh. Thực hiện theo chỉ đạo của Hội sở chính, là chi nhánh phía Bắc đầu mối thí điểm sản phẩm giao dịch hàng hóa tương lai, chi nhánh đã tích cực phối hợp cùng với HSC tiếp thị khách hàng sử dụng sản phẩm. Và trong quá trình tiếp xúc, chi nhánh nhận thấy rất nhiều khách hàng đã có quan hệ với các chi nhánh của BIDV. Vì vậy, để việc thí điểm có hiệu quả, đảm bảo tính công bằng và sự chuyên nghiệp trong phong cách phục vụ của BIDV, chi nhánh đề nghị HSC chỉ đạo các chi nhánh cùng phối hợp, hỗ trợ một số thông tin về khách hàng đồng thời chỉ đạo chi nhánh Quang Trung là chi nhánh duy nhất thực hiện thí điểm nghiệp vụ sản phẩm giao dịch hàng hóa tương lai khu vực phía Bắc. - Có biện pháp đảm bảo nguồn ngoại tệ cung ứng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng và tăng thu nhập từ các dịch vụ đi kèm. - Hoàn thiện các dịch vụ đã triển khai nhưng vẫn còn nhiều hạn chế, nhiều lỗi trong giao dịch như ATM, POS, DirectBanking, VnTopup… 3.3.5. Công tác khác - Nên nghiên cứu và có thể phân công Phó Tổng Giám đốc chịu trách nhiệm cùng chi nhánh trong hoạt động kinh doanh. - Phân công phân nhiệm rõ ràng giữa các ban ngành, tránh tình trạng chồng chéo giữa các ban trên Hội sở chính, tạo nhiều khó khăn cho công tác giao dịch và trao đổi thông tin của các chi nhánh với Hội sở chính. - Xử lý nhanh chóng các vướng mắc, kiến nghị, đề nghị của chi nhánh để có cơ sở thực hiện và trả lời khách hàng, giữ gìn hình ảnh chuyên nghiệp của BIDV. 3.4. Một số kiến nghị 3.4.1. Kiến nghị đối với Nhà nước, các Bộ, ngành liên quan Để hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM có thể mở rộng, phát triển và tăng trưởng mạnh, phục vụ được đông đảo nhu cầu của các chủ thể trong nền kinh tế, Nhà nước, các Bộ và các ngành liên quan cần có sự hỗ trợ, khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM để loại hình tín dụng này phát triển. - Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô của nền kinh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM chỉ có thể phát triển ổn định và tăng trưởng được khi các điều kiện kinh tế vĩ mô được duy trì theo hướng tích cực. Nhà nước cần phải hỗ trợ các NHTM bằng cách: duy trì ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, duy trì tỷ lệ lạm phát . ở mức hợp lý. Bên cạnh đó, nhà nước cũng cần tạo môi trường kinh tế, chính trị, xã hội ổn định và lành mạnh, nâng cao thu nhập của dân cư. Làm tốt các điều này sẽ thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng của dân cư, qua đó thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển. Cùng với việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, Nhà nước có thể giảm thuế đối với các mặt hàng phục vụ nhu cầu tiêu dùng nhằm bình ổn giá cả, khuyến khích hành vi tiêu dùng trong xã hội như giảm thuế nhập khẩu các mặt hàng điện tử, đồ gia dụng; giảm thuế nhập khẩu xe ô tô . Việc áp dụng các chính sách thuế hợp lý sẽ góp phần đẩy mạnh hoạt động tiêu dùng, nâng cao đời sống nhân dân, tạo điều kiện thuận lợi mở rộng cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng. - Các Bộ và ngành liên quan cần có sự chỉ đạo thống nhất, đồng bộ, cụ thể và đầy đủ hơn trong các hoạt động có liên quan đến cho vay tiêu dùng Một trong những khó khăn của khách hàng khi vay tiêu dùng là vấn đề về tài sản đảm bảo. Hầu hết tài sản đảm bảo của khách hàng vay tiêu dùng rất khó xác định được giá trị hoặc tính pháp lý của các tài sản này không cao như chưa đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu. Nhằm giải quyết vấn đề này, cùng với các văn bản của NHNN, Chính Phủ cần chỉ đạo, hướng dẫn sự kết hợp giữa các Bộ và ban ngành liên quan để việc xác định giá trị tài sản đảm bảo, phát mại tài sản, việc cấp sổ đỏ nhà đất, công chứng được tiến hành nhanh chóng và thuận tiện hơn, tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng. Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức mua nhà tại các khu đô thị mới, không yêu cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giấy phép xây dựng, dự án đầu tư được duyệt, thay vào đó là Hợp đồng mua bán nhà đất giữa bên mua và bên bán. Mở thêm các văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm các văn phòng công chứng nhằm tạo điều kiện cho người dân làm các thủ tục hành chính liên quan đến bất động sản và vay vốn. Hoàn thiện các quan hệ kinh tế dựa trên những văn bản pháp quy quy định về các giao dịch kinh tế, hợp đồng cho vay là rất quan trọng vì cho vay tiêu dùng cũng là một quan hệ kinh tế. Các văn bản, quy định phải đảm bảo sao cho mọi quan hệ kinh tế đều được điều chỉnh bởi pháp luật một cách rõ ràng, nghiêm minh, công bằng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh; có các khung xử lý rõ ràng đối với những quan hệ trái pháp luật và đưa thông tin sai lệch cho Ngân hàng và khách hàng. 3.4.2. Kiến nghị với NHNN - NHNN cần phát triển hơn nữa hệ thống thông tin liên ngân hàng Việc triển khai tốt hệ thống thông tin liên ngân hàng có thể giúp các Ngân hàng nắm bắt được thông tin chung về hoạt động của toàn ngành ngân hàng. Mặt khác các ngân hàng cũng có thể biết được thông tin về một khách hàng nào đó thông qua hệ thống thông tin liên ngân hàng từ đó giúp các ngân hàng tránh được rủi ro xảy ra cho Ngân hàng mình, góp phần giảm rủi ro chung trong toàn hệ thống. NHNN cũng nên thường xuyên có các lớp bồi dưỡng ngắn hạn cho cán bộ của các NHTM, nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng có thể trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn nhau. [...]... biện pháp hữu hiệu thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trên cơ sở lý thuyết và thực trạng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung, đề tài Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung đã tập trung giải quyết được một số vấn đề sau: chuyên đề đã nêu lên được những thành tựu, hạn chế của Chi nhánh để từ đó đưa ra những giải pháp. .. riêng - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần xem xét nâng mức cho vay và kéo dài thời hạn vay đối với các sản phẩm cho vay tiêu dùng BIDV cần xem xét, nâng mức cho vay đối với CBCNV tại các địa bàn là đô thị để Ngân hàng có thể chủ động hơn trong việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư, đồng thời cũng tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng quy mô cho vay Khi nâng mức cho vay, Chi nhánh có... phẩm cho vay tiêu dùng mà BIDV chưa triển khai Ngoài ra, BIDV nên tạo điều kiện hỗ trợ để các chi nhánh nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung nói riêng tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng đặc biệt là nâng cao kiến thức về lý luận và nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay trong điều kiện mới Đồng thời, BIDV phối hợp với Chi nhánh Ngân hàng Đầu. .. đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp Trang ♦ Bảng Số thứ tự Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Tên bảng Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2007- 2009 Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2007- 2009 Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2007- 2009 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2007- 2009 Tình hình mở rộng khách hàng CVTD năm 2007- 2009 Lợi nhuận từ cho vay tiêu. .. hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh Nếu trước kia, khách hàng chủ yếu của Chi nhánh là các doanh nghiệp, còn bộ phận người tiêu dùng chỉ được cung cấp một số ít sản phẩm thì hiện nay Chi nhánh đã hướng tới người tiêu dùng nhiều hơn bằng cách cung cấp các sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng đa dạng hơn nhằm thỏa mãn nhu cầu khác nhau của họ, qua đó số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng. .. mục tiêu chính sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ và các điều kiện thực tế Khuyến khích các NHTM áp dụng cơ chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro và có chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào cao hơn mức hiện nay, bảo đảm cho các NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro và có lợi nhuận để phát triển một cách bền vững 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển. .. doanh, từ đó hoạt động hiệu quả và có sức cạnh tranh lớn hơn so với các Ngân hàng khác, đem lại lợi nhuận cao hơn cho Chi nhánh - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần rà soát để xác định đơn giản hóa các thủ tục cho vay tiêu dùng nhưng vẫn đảm bảo tính chặt chẽ và đúng pháp luật Việc xem xét để giảm bớt các giấy tờ không cần thiết, mang nặng tính hình thức sẽ tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi... tư và Phát triển Quang Trung tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ và phân loại cán bộ tín dụng nhằm tạo ra đội ngũ cán bộ tín dụng có chất lượng cao, năng động sáng tạo trong cơ chế mới, được đối xử công bằng với trình độ và kiến thức tư ng ứng Điều này sẽ tác động đến nhận thức và hiệu quả làm việc của cán bộ tín dụng, từ đó tác động đến hoạt động tín dụng nói chung và quy mô cho vay tiêu dùng. .. lượng khách hàng đến vay tiêu dùng tại Chi nhánh ngày càng tăng lên đáng kể Em xin chân thành cảm ơn ThS Phan Hồng Mai - giảng viên khoa Ngân hàngTài chính trường ĐH Kinh tế Quốc dân cùng các anh chị tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung đã nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này Song do thời gian và trình độ có hạn, cũng như tài liệu tham khảo và sự tiếp xúc thực tế còn bị hạn... khách hàng khi đến làm thủ tục vay vốn Tuy nhiên, việc loại bỏ các giấy tờ này không làm ảnh hưởng đến sự chặt chẽ của một bộ hồ sơ vay vốn, đảm bảo cho hoạt động cho vay của Chi nhánh được an toàn với mức rủi ro thấp nhất KẾT LUẬN Trong những năm gần đây, mở rộng cho vay tiêu dùng đang là xu thế tất yếu trong hoạt động kinh doanh của các NHTM nước ta nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngày càng cao của dân . thuyết và thực trạng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung, đề tài Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát. Giải pháp và kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung 3.1. Định hướng phát triển tại chi