Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 62 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Nội dung
LUẬNVĂN:MởrộnghoạtđộngchovaytiêudùngtạichinhánhNgânhàngCôngthươngkhuvựcBa Đình’ LỜI MỞ ĐẦU Hòa nhập cũng xu thế phát triển như vũ bão của nền kinh tế, của khoa học kỹ thuật, hoạtđộng trong lĩnh vựcngânhàng ở nước ta cũng có nhiều tiến bộ và thành tựu đáng ghi nhận. Nhiều sản phẩm tài chính mới ra đời như thanh toán qua thẻ, bảo hiểm tiền gửi, tiết kiệm bậc thang, trong đó dịch vụ CVTD hiện đang thu hút được sự quan tâm rất lớn từ phía ngânhàng cung ứng và phía khách hàng sử dụng. Tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ như hiện nay cùng với số dân 82 triệu người đang mở ra thị trường CVTD vô cùng rộng lớn và đầy triển vọng cho các tổ chức tín dụng. Nhằm tài trợ cho các mục đích chitiêu ngày một gia tăng trong nền kinh tế, hình thức CVTD không chỉ mang lại nguồn thu đáng kể chongânhàng mà còn là công cụ quảng bá hình ảnh và truyền tải thông điệp của ngânhàng đến với mỗi cá nhân trong xã hội. Đặc biệt, trong điều kiện cạnh tranh quyết liệt và gay gắt giữa các tổ chức tín dụng khi Việt Nam đã trở thành thành viên của WTO, đẩy mạnh chovaytiêudùng chính là xu hướng tất yếu của hoạtđộngngân hàng. Là một trong những đơn vị xuất sắc của NHCT Việt Nam, chinhánh NHCT khuvựcBaĐình luôn chú trọng mởrộng quy mô và chất lượng dịch vụ cung ứng, trong đó có dịch vụ CVTD. Nghiên cứu và xây dựng chiến lược mởrộng hình thức tín dụng này đang là mục tiêu của không chỉchinhánh NHCT BaĐình mà còn của rất nhiều các ngânhàngthương mại, các công ty tài chính khác. Chính vì thế em lựa chọn đề tài: ‘‘Mở rộnghoạtđộngchovaytiêudùngtạichinhánhNgânhàngCôngthươngkhuvựcBa Đình’’ choluận văn tốt nghiệp của mình. Luận văn bao gồm ba chương: Chương 1: Hoạtđộngchovaytiêudùng của ngânhàngthương mại Chương 2: Thực trạng hoạtđộngchovaytiêudùngtạichinhánhngânhàngcôngthươngkhuvựcBaĐình Chương 3: Giải pháp mởrộnghoạtđộngchovaytiêudùngtạichinhánhNgânhàngCôngthươngkhuvựcBaĐình Chương 1 HOẠTĐỘNGCHOVAYTIÊUDÙNG CỦA NGÂNHÀNGTHƯƠNG MẠI 1.1. HOẠTĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂNHÀNGTHƯƠNG MẠI 1.1.1.Khái niệm Ngânhàngthương mại Ngânhàngthương mại là tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộngđồng địa phương nói riêng. Ngành công nghiệp ngânhàng đang ngày càng phát triển trên tất cả các phương diện và có tác động tới mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội. Khái niệm ngânhàng hiện nay không còn xa lạ với nhiều người trong số chúng ta. Ngânhàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. 1.1.2.Hoạt động cơ bản của Ngânhàngthương mại Trao đổi ngoại tệ là một trong những dịch vụ đầu tiên mà ngânhàng cung ứng. Ngânhàng thực hiện mua, bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ. Huy động vốn cũng là một hoạtđộng đặc trưng của ngân hàng. Tổ chức kinh tế này là địa chỉ nhận tiền gửi của Chính phủ cũng như các doanh nghiệp, cá nhân trong nền kinh tế. Các khách hàng gửi tiền sẽ được nhận một khoản tiền lãi như phần thưởngcho sự hi sinh nhu cầu chitiêu trước mắt và cho phép ngânhàng sử dụng tạm thời số vốn của mình dể kinh doanh. Trên cơ sở nguồn vốn tự có và nguồn vốn huy động được, ngânhàng tiến hành nghiệp vụ cho vay, bao gồm chovay phục vụ sản xuất kinh doanh và CVTD. Đây là hoạtđộng mang lại lợi nhuận lớn nhất chongân hàng. Ngân hàng, bên cạnh các hoạtđộng cơ bản trên còn tiến hành tài trợ cho dự án, bảo quản tài sản hộ, quản lý ngân quỹ, bảo lãnh, cho thuê tài chính, cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán… 1.2.CHO VAYTIÊUDÙNG CỦA NHTM 1.2.1.Lịch sử hoạtđộngchovaytiêudùng Trước đây, hầu hết các ngânhàng không tích cực chovay đối với các cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng hình thức tín dụng này có rủi ro vỡ nợ tương đối cao. Đầu thế kỷ XX, các ngânhàng bắt đầu dựa nhiều hơn vào tiền gửi của khách hàng để tài trợ cho các món vaythương mại lớn. Và rồi, sự cạnh tranh gay gắt trong việc giành giật tiền gửi và chovay đã buộc ngânhàng phải hướng tới người tiêudùng như là một khách hàng trung thành, tiềm năng. Đến những năm 1920-1930, nhiều ngânhàng lớn đã thành lập những phòng tín dụng lớn mạnh. Sau chiến tranh thế giới lần thứ hai,cho vaytiêudùng đã trở thành hình thức tín dụng phổ biến đối với ngânhàng và tiếp tục phát triển cho đến ngày nay. Tại Việt Nam, cách đây khoảng 20 năm về trước, khái niệm CVTD còn khá mới, nhưng chỉ một vài năm trở lại đây, lĩnh vực này đang là mục tiêuhoạtđộng của nhiều tổ chức tín dụng nhằm đa dạng hoá các nghiệp vụ kinh doanh của mình dồng thời gia tăng mức độ thoả mãn nhu cầu khách hàng. 1.2.2.Khái niệm chovaytiêudùng CVTD là các khoản chovay nhằm tài trợ cho nhu cầu chitiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêudùng trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập. du lịch, y tế…trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để hưởng thụ. 1.2.3. Đặc điểm chovaytiêudùng 1.2.3.1.Quy mô khoản vay Quy mô mỗi món vaytiêudùngthường nhỏ hơn so với món vay kinh doanh. Sở dĩ có đặc điểm này là do giá trị của các mặt hàngtiêudùngthường không lớn ( trừ bất động sản) và khoản vaychỉ để bổ sung cho lượng nhỏ còn thiếu trong số vốn mà khách hàng đã có sẵn để phục vụ mục đich tiêu dùng. Thêm vào đó, các ngânhàng đều có quy định chặt chẽ về hạn mức tín dụngtiêudùng bởi độ rủi ro khi chovay theo hình thức này khá cao. Tuy nhiên, nhu cầu chitiêu của con người là vô hạn và thường xuyên, vì vậy số lượng các món vaytiêudùng lớn, nhờ đó ngânhàng thu được lợi nhuận đáng kể từ hoạtđộng tín dụng này. 1.2.3.2.Chi phí quản lý món vay Đối với mỗi món vay, ngânhàng đều phải bỏ chi phí để thẩm định; giải ngân; kiểm tra giám sát khoản vay, thu nợ…Vì quy mô món vaytiêudùng nhỏ nên chi phí quản lý trên một đồngchovay lớn hơn so với món vay kinh doanh. 1.2.3.3.Tính chu kỳ Nhu cầu chitiêu của người dân phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất mở rộng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, thu nhập của người dân tăng, đời sống của họ được cải thiện, nhu cầu mua sắm hàng hoá dịch vụ nhờ đó tăng lên, tạo điều kiện thuận lợi chongânhàng phát triển hoạtđộng CVTD. Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, sản xuất trì trệ, thu nhập và mức sống dân cư giảm sút, nhu cầu tiêudùng cũng giảm theo, dẫn đến tín dụngtiêudùng bị thu hẹp. Như vậy, CVTD phụ thuộc chặt chẽ vào chu kỳ của nền kinh tế. 1.2.3.4. Độ rủi ro Khi chovay phục vụ mục đích tiêu dùng, ngânhàng phải đối mặt với nhiều rủi ro dẫn đến nguy cơ mất vốn lớn. *Rủi ro do thông tin không cân xứng: Các cá nhân dễ dàng giữ kín các thông tin cần thiết cho việc thẩm định như triển vọng công việc hay tình hình sức khoẻ. Trong khi đó các hãng kinh doanh phải gửi kèm theo đơn xin vay các giấy tờ chứng nhận về tài chính đã được kiểm toán. Do đó chất lượng thông tin của các món vaytiêudùngthường không cao và thường gây khó khăn chongânhàng trong việc đánh giá xét duyệt chovay hơn là các món vaythương mại và công nghiệp. *Rủi ro đạo đức: xảy ra khi khách hàng đã sử dụng vốn vay từ ngânhàng để chitiêu nhưng không trả tiền chongân hàng. *Rủi ro do khách hàng mất khả năng thanh toán: xảy ra trong trường hợp khách hàng có những biến động lớn về thu nhập hoặc gặp vấn đề về sức khoẻ, ảnh hưởng xấu đến khả năng trả nợ. Khi đó việc thu hồi nợ của ngânhàng sẽ rất khó khăn. Ngoài ra do lãi suất CVTD là cố định nên khi chi phí huy động vốn tăng, ngânhàng sẽ gặp rủi ro vì nguồn lợi nhuận từ dịch vụ này bị giảm sút. 1.2.3.5. Độ nhạy cảm với lãi suất Nhu cầu vaytiêudùng của khách hàng ít co giãn với lãi suất. Thông thường, người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu. 1.2.3.6.Lãi suất chovay Khoản mục CVTD thường có chi phí lớn nhất và rủi ro cao nhất trong danh mục chovay của ngân hàng. Lãi suất CVTD phải bao hàm cả một phần bù rủi ro đồng thời phải đủ để bù đắp chi phí quản lý của ngân hàng. Vì vậy, lãi suất đối với các khoản vaytiêudùngthường cao và cứng nhắc. Ngânhàng có thể sử dụng nhiều phương pháp khác nhau để xác định mức lãi suất thực tế đối với chovay phục vụ tiêu dùng. Song phần lớn lãi suất được xác định dựa trên lãi suất cơ bản cộng phần lợi nhuận cận biên và phần bù đắp rủi ro. Lãi suất chovaytiêudùng = Chi phí huy động vốn + Chi phí hoạtđộng khác + Rủi ro tổn thất dự kiến + Ph ần bù kỳ hạn với các kho ản chovay dài hạn + Lợi nhuận cận biên 1.2.4. Đối tượng chovaytiêudùng Đối tượng được ngânhàng cung ứng dịch vụ CVTD là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu chitiêu nhưng chưa có đủ tích luỹ để thoả mãn nhu cầu tiêudùng đó. 1.2.5.Phân loại chovaytiêudùng 1.2.5.1.Căn cứ theo mục đích vay *CVTD cư trú: là các khoản chovay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình. (1) (4) (5) (6) (3) (2) *CVTD phi cư trú: là các khoản chovaytài trợ cho mua sắm phương tiện đi lại, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, y tế, giải trí và du lịch 1.2.5.2.Căn cứ theo phương thức tài trợ *CVTD gián tiếp: là hình thức chovay trong đó ngânhàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng. Hình thức này ngânhàngchovay thông qua các công ty bán lẻ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. Sơ đồ 1: CVTD gián tiếp (1): Ngânhàng và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ. Trong hợp đồng, ngânhàngthường đưa ra các điều kiện về đối tượng khách hàng được bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu… (2): Công ty bán lẻ và người tiêudùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa. Thông thường, người tiêudùng phải trả trước một phần giá trị tài sản. (3): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng. (4): Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa chongân hàng. (5): Ngânhàng thanh toán tiền chocông ty bán lẻ. (6): Người tiêudùng thanh toán tiền trả góp chongân hàng. CVTD gián tiếp thường được thực hiện thông qua các phương thức sau: - Tài trợ truy đòi toàn bộ: theo phương thức này khi bán chongânhàng các khoản nợ mà người tiêudùng đã mua chịu, công ty bán lẻ cam kết sẽ thanh toán chongânhàng toàn bộ các khoản nợ nếu khi đến hạn, người tiêudùng không thanh toán chongân hàng. NGÂNHÀNG NG ƯỜI TIÊUDÙNGCÔNG TY BÁN LẺ - Tài trợ truy đòi hạn chế: theo phương thức này, trách nhiệm của công ty bán lẻ đối với các khoản nợ người tiêudùng mua chịu không thanh toán chỉ giới hạn trong một chừng mực nhất định, phụ thuộc vào các điều khoản đã được thỏa thuận giữa ngânhàng với công ty bán lẻ. Các thỏa thuận thường gặp trong trường hợp truy đòi hạn chế là: + Công ty bán lẻ phải chịu trách nhiệm thanh toán một phần nợ trong trường hợp người mua chịu không đủ tiền để trả trước một số tiền nhất định khi mua chịu hoặc không đủ các tiêu chuẩn tín dụng do ngânhàng đề ra. + Công ty bán lẻ cam kết chịu trách nhiệm cho toàn bộ số nợ đã bán chịu cho đến khi ngânhàng thu hồi được một số lượng các khoản nợ nhất địnhđúng hạn. + Toàn bộ trách nhiệm thanh toán nợ của công ty bán lẻ được giới hạn theo một tỷ lệ nhất định so với tổng dư nợ trong một thời hạn nhất định. + Toàn bộ trách nhiệm thanh toán nợ của công ty bán lẻ được giới hạn trong phạm vi số tiền dự phòng ký gửi tạingân hàng. Thường số tiền dự phòng được trích từ chênh lệch giữa chi phí tài trợ mà công ty bán lẻ tính cho người mua chịu và chi phí tài trợ mà ngânhàng tính chocông ty bán lẻ. Số tiền dự phòng ký gửi tạingânhàng có tác dụng hạn chế rủi ro chongânhàng khi người mua chịu không trả nợ hoặc trả nợ trước hạn. Đây là trường hợp được các ngânhàng áp dụng phổ biến nhất. - Tài trợ miễn truy đòi: theo phương thức này sau khi bán các khoản nợ chongân hàng, công ty bán lẻ không còn chịu trách nhiệm cho việc chúng có được hoàn trả hay không. Phương thức này chứa đựng rủi ro cao chongânhàng nên cho phí tài trợ thường được ngânhàng tính cao hơn so với các phương thức nói trên và các khoản nợ được mua cũng được kén chọn rất kỹ. Ngoài ra, chỉ có những công ty bán lẻ rất được ngânhàng tin cậy mới được áp dụng phương thức này. Ưu điểm của phương thức CVTD gián tiếp là cho phép ngânhàng dễ dàng tăng doanh số CVTD; giảm chi phí trong cho vay; mởrộnghoạtđộngngânhàng và quan hệ với khách hàng, trong trường hợp các công ty bán lẻ hoạtđộng tốt, CVTD gián tiếp an toàn hơn CVTD trực tiếp. (4) (3) (2) (5) (1) Tuy nhiên nhược điểm của phương thức gián tiếp là ngânhàng không trực tiếp tiếp xúc với người tiêudùng đã được bán chịu do đó không đánh giá được khả năng trả nợ của họ; hoạtđộng bán chịu của nhà cung cấp thiếu sự kiểm soát của ngân hàng; ngoài ra kỹ thuật nghiệp vụ CVTD gián tiếp cũng khá phức tạp. *CVTD trực tiếp: là hình thức chovay trong đó ngânhàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để tiến hành chovay và thu nợ. Sơ đồ 2: CVTD trực tiếp (1): Ngânhàng và người tiêudùng ký kết hợp đồng vay. (2): Người tiêudùng trả trước một phần số tiền mua tài sản chocông ty bán lẻ. (3): Ngânhàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu chocông ty bán lẻ. (4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng. (5): Người tiêudùng thanh toán tiền vaychongân hàng. Phương thức trực tiếp có một số ưu điểm so với phương thức gián tiếp. Sử dụng phương thức này, ngânhàng có thể tận dụng các sở trường của nhân viên tín dụng - những người được đào tạo chuyên môn và có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng. Do đó, các quyết định tín dụng trực tiếp của ngânhàngthường có chất lượng cao hơn so với trường hợp chúng được quyết định bởi những công ty bán lẻ. Hình thức này cũng linh hoạt hơn và cho phép ngânhàng thắt chặt mối quan hệ tín dụng với các khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng. 1.2.5.3.Căn cứ theo hình thức bảo đảm tiền vay NG ƯỜI TIÊUDÙNGCÔNG TY BÁN L Ẻ NGÂNHÀNG *Cho vay có tài sản đảm bảo: là hình thức mà khoản vay của khách hàng được bảo đảm bằng tài sản cầm cố thế chấp. Giá trị tài sản đảm bảo là cơ sở để ngânhàng xác định số tiền cho vay. Trong trường hợp khách hàng không có khả năng thanh toán ngânhàng sẽ phát mại tài sản để thu hồi nợ. *Cho vay không có tài sản đảm bảo: là hình thức ngânhàngchovay dựa trên uy tín và khả năng tài chính của khách hàng mà không yêu cầu khách hàng phải thế chấp hay cầm cố tài sản. 1.2.5.4.Căn cứ theo thời hạn vay *Cho vayngắn hạn: đối với các khoản vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống. *Cho vay trung hạn: đối với các khoản vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng. *Cho vay dài hạn: đối với các khoản vay có thời hạn trên 60 tháng. 1.2.5.5.Căn cứ theo phương thức hoàn trả *CVTD trả góp: là hình thức CVTD trong đó người đi vay trả nợ (gồm cả gốc và lãi) chongânhàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Hình thức này thường được áp dụngcho các khoản vay có giá trị lớn hoặc trong trường hợp thu nhập của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết số nợ vay trong một lần. Đối với loại CVTD này, các ngânhàngthường chú ý tới một số vấn đề cơ bản, có tính nguyên tắc sau: - Loại tài sản được tài trợ Thiện chí trả nợ của người đi vay sẽ tốt hơn nếu tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu đối với họ lâu dài trong tương lai. Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngânhàngthường chú ý đến điều này, nên thườngchỉ muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm những tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền hay có giá trị lớn bởi với những loại tài sản này, người tiêudùng sẽ được hưởng những tiện ích từ chúng trong một thời gian dài. - Số tiền phải trả trước Ngânhàngthường yêu cầu người đi vay phải thanh toán trước một phần giá trị tài sản cần mua sắm. Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để làm cho người đi vay nghĩ rằng họ là chủ sở hữu tài sản, đồng thời hạn chế rủi ro chongân hàng. Số tiền trả trước phụ thuộc vào loại tài [...]... tranh mới CVTD cũng là một công cụ có thể tạo ra lợi thế cạnh tranh chongânhàng Nếu mởrộng CVTD phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, môi trường cạnh tranh sẽ có tác dụng tích cực, là đòn bẩy đối với hoạtđộng CVTD của ngânhàng Chương 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNGCHOVAYTIÊUDÙNG TẠI CHINHÁNHNGÂNHÀNGCÔNGTHƯƠNGKHUVỰCBAĐÌNH 2.1.KHÁI QUÁT VỀ CHINHÁNH NHCT KHUVỰCBAĐÌNH 2.1.1.Quá trình hình... tư vốn, tiết kiệm chi phí 2.2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNGCHOVAYTIÊUDÙNG TẠI NHCT CHINHÁNHBAĐÌNH 2.2.1.Cơ sở pháp lý của hoạt độngchovaytiêu dung tại NHCT BaĐình Dịch vụ TDTD của chinhánh chịu sự điều chỉnh của nhiều văn bản pháp lý do nhà nước cũng như ngânhàngCôngthương ban hành, bao gồm: -Quyết định số 18/QĐ-NHNN ngày 16/12/1994 về thể lệ chovay vốn đối với người tiêudùng -Nghị định số... niệm mởrộng cho vaytiêudùng Mở rộng CVTD của ngânhàng là việc tăng cường hoạtđộng CVTD trên nhiều phương diện nhằm nâng cao doanh số, chất lượng cũng như lợi nhuận từ dịch vụ này 1.3.2.Các tiêu thức đánh giá mởrộngchovaytiêudùngMởrộng CVTD có thể được thực hiện trên một số khía cạnh sau *Đối tượng chovay Dịch vụ CVTD của ngânhàng nhằm cung ứng cho các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu chi tiêu. .. chỉtiêu thể hiện rõ nhất tốc độ mởrộng CVTD Nguồn vốn ngânhàng phục vụ lĩnh vực TDTD càng lớn chứng tỏ nhu cầu vay của khách hàng được đáp ứng tốt hơn, đồng thời cũng cho thấy khả năng tăng lợi nhuận từ hoạtđộng này của ngânhàng *Dư nợ chovay Dư nợ chovay là chỉtiêu được các ngânhàng tính vào cuối mỗi quý hay mỗi năm bằng công thức dư nợ chovay cuối kỳ = dư nợ chovay đầu kỳ + doanh số cho vay. .. của là thận trọng, hoạtđộngchovay bị thu hẹp, ngânhàng sẽ không thực hiện mởrộng CVTD Chính sách tín dụng cũng xác định rõ khách hàngchi n lược của ngânhàng Trong trường hợp đó là các khách hàng cá nhân và hộ gia đình, mởrộng CVTD sẽ là nhiệm vụ hàng đầu mà ngânhàng cần thực hiện Ngânhàng tiến hành lập kế hoạch cụ thể, đề ra các biện pháp và tập trung mọi nguồn lực để mởrộng dịch vụ này Như... thế để ngânhàngmởrộng CVTD Công nghệ hiện đại không chỉcho phép ngânhàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ích cho khách hàng mà còn tạo thuận lợi chongânhàng trong việc lưu trữ, quản lý, tìm kiếm thông tin khách hàng, từ đó hạ chi phí quản lý, tăng lợi nhuận thu được từ hoạtđộng CVTD Rõ ràng, công nghệ ngânhàng cũng là một yếu tố có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạtđộngmởrộng CVTD *Nhóm... toàn trong hoạtđộng cấp tín dụng của ngânhàng Đây là điều kiện hàng đầu mà ngânhàng cần xem xét, đánh giá trước khi đưa ra quyết địnhchovay Do các khoản vaytiêudùng có độ rủi ro cao nên ngânhàng luôn chú trọng đến công tác thẩm định năng lực tài chính của khách hàngNgânhàng càng thu hút được các khách hàng tiềm năng, có thu nhập cao và ổn định, hoạtđộng tín dụng của ngânhàng càng được tiến... VỰCBAĐÌNH 2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển Chinhánh NHCT KhuvựcBaĐình ra đời từ năm 1959 với tên gọi ban đầu là Chi điếm NH BaĐình trực thuộc ngânhàng Hà Nội Từ khi được thành lập đến tháng 7/1988, chinhánhhoạtđộng theo mô hình quản lý một cấp (NHNN ) Hình thức hoạtđộng của chinhánh là cung ứng, cấp phát theo chỉtiêu vì mục tiêu phi lợi nhuận Nằm trên phố Đội Cấn, đơn vị này đảm... hàng hóa đắt tiền, nhu cầu vaytiêudùng càng tăng, ngânhàng càng có điều kiện mởrộng TDTD Những thay đổi lớn trong xu hướng tiêudùng của khách hàng có thể tác động tích cực hay tiêu cực đến hoạtđộngmởrộng CVTD Do đó các cán bộ tín dụngngânhàng phải luôn nghiên cứu tìm hiểu thị hiếu, xu hướng tiêudùng của khách hàng để có những điều chỉnh, thay đổi hình thức tín dụngcho phù hợp *Nhóm nhân tố... nhuận ngânhàng thu được từ việc cung ứng dịch vụ này Gia tăng lợi nhuận là mục đích cuối cùng của mởrộng CVTD và là kết quả của việc mởrộng một loạt các chỉtiêu trên Lợi nhuận từ các món CVTD là chỉtiêuhàng đầu để đánh giá hiệu quả hoạtđộngmởrộng CVTD 1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến mởrộng cho vaytiêudùng Quá trình hình thành và phát triển bất cứ một loại hình dịch vụ nào của ngânhàng cũng . của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng công thương khu vực Ba Đình Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. ‘ Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình ’ cho luận văn tốt nghiệp của mình. Luận văn bao gồm ba chương: Chương 1: Hoạt động cho vay tiêu dùng. nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình Chương 1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương