Mở Rộng Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Chi Nhánh Ngân Hàng Công Thương Khu Vực Ba Đình

Header Page of 89 LUẬN VĂN: Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình’ Footer Page of 89 Header Page of 89 LỜI MỞ ĐẦU Hòa nhập xu phát triển vũ bão kinh tế, khoa học kỹ thuật, hoạt động lĩnh vực ngân hàng nước ta có nhiều tiến thành tựu đáng ghi nhận Nhiều sản phẩm tài đời toán qua thẻ, bảo hiểm tiền gửi, tiết kiệm bậc thang, dịch vụ CVTD thu hút quan tâm lớn từ phía ngân hàng cung ứng phía khách hàng sử dụng Tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ với số dân 82 triệu người mở thị trường CVTD vô rộng lớn đầy triển vọng cho tổ chức tín dụng Nhằm tài trợ cho mục đích chi tiêu ngày gia tăng kinh tế, hình thức CVTD không mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng mà công cụ quảng bá hình ảnh truyền tải thông điệp ngân hàng đến với cá nhân xã hội Đặc biệt, điều kiện cạnh tranh liệt gay gắt tổ chức tín dụng Việt Nam trở thành thành viên WTO, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu hoạt động ngân hàng Là đơn vị xuất sắc NHCT Việt Nam, chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình trọng mở rộng quy mô chất lượng dịch vụ cung ứng, có dịch vụ CVTD Nghiên cứu xây dựng chiến lược mở rộng hình thức tín dụng mục tiêu không chi nhánh NHCT Ba Đình mà nhiều ngân hàng thương mại, công ty tài khác Chính em lựa chọn đề tài: ‘‘Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình’’ cho luận văn tốt nghiệp Luận văn bao gồm ba chương: Chương 1: Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng công thương khu vực Ba Đình Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình Footer Page of 89 Header Page of 89 Chương HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức có vai trò quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương nói riêng Ngành công nghiệp ngân hàng ngày phát triển tất phương diện có tác động tới lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội Khái niệm ngân hàng không xa lạ với nhiều người số Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.2.Hoạt động Ngân hàng thương mại Trao đổi ngoại tệ dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Ngân hàng thực mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Huy động vốn hoạt động đặc trưng ngân hàng Tổ chức kinh tế địa nhận tiền gửi Chính phủ doanh nghiệp, cá nhân kinh tế Các khách hàng gửi tiền nhận khoản tiền lãi phần thưởng cho hi sinh nhu cầu chi tiêu trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời số vốn dể kinh doanh Trên sở nguồn vốn tự có nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành nghiệp vụ cho vay, bao gồm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh CVTD Đây hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Ngân hàng, bên cạnh hoạt động tiến hành tài trợ cho dự án, bảo quản tài sản hộ, quản lý ngân quỹ, bảo lãnh, cho thuê tài chính, cung cấp tài khoản giao dịch thực toán… Footer Page of 89 Header Page of 89 1.2.CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.2.1.Lịch sử hoạt động cho vay tiêu dùng Trước đây, hầu hết ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin hình thức tín dụng có rủi ro vỡ nợ tương đối cao Đầu kỷ XX, ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay thương mại lớn Và rồi, cạnh tranh gay gắt việc giành giật tiền gửi cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng trung thành, tiềm Đến năm 1920-1930, nhiều ngân hàng lớn thành lập phòng tín dụng lớn mạnh Sau chiến tranh giới lần thứ hai,cho vay tiêu dùng trở thành hình thức tín dụng phổ biến ngân hàng tiếp tục phát triển ngày Tại Việt Nam, cách khoảng 20 năm trước, khái niệm CVTD mới, vài năm trở lại đây, lĩnh vực mục tiêu hoạt động nhiều tổ chức tín dụng nhằm đa dạng hoá nghiệp vụ kinh doanh dồng thời gia tăng mức độ thoả mãn nhu cầu khách hàng 1.2.2.Khái niệm cho vay tiêu dùng CVTD khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập du lịch, y tế…trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3.1.Quy mô khoản vay Quy mô vay tiêu dùng thường nhỏ so với vay kinh doanh Sở dĩ có đặc điểm giá trị mặt hàng tiêu dùng thường không lớn ( trừ bất động sản) khoản vay để bổ sung cho lượng nhỏ thiếu số vốn mà khách hàng có sẵn để phục vụ mục đich tiêu dùng Thêm vào đó, ngân hàng có quy định chặt chẽ hạn mức tín dụng tiêu dùng độ rủi ro cho vay theo hình thức cao Tuy nhiên, nhu Footer Page of 89 Header Page of 89 cầu chi tiêu người vô hạn thường xuyên, số lượng vay tiêu dùng lớn, nhờ ngân hàng thu lợi nhuận đáng kể từ hoạt động tín dụng 1.2.3.2.Chi phí quản lý vay Đối với vay, ngân hàng phải bỏ chi phí để thẩm định; giải ngân; kiểm tra giám sát khoản vay, thu nợ…Vì quy mô vay tiêu dùng nhỏ phí quản lý đồng cho vay lớn so với vay kinh doanh 1.2.3.3.Tính chu kỳ Nhu cầu chi tiêu người dân phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi kinh tế tăng trưởng, sản xuất mở rộng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, thu nhập người dân tăng, đời sống họ cải thiện, nhu cầu mua sắm hàng hoá dịch vụ nhờ tăng lên, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển hoạt động CVTD Ngược lại kinh tế suy thoái, sản xuất trì trệ, thu nhập mức sống dân cư giảm sút, nhu cầu tiêu dùng giảm theo, dẫn đến tín dụng tiêu dùng bị thu hẹp Như vậy, CVTD phụ thuộc chặt chẽ vào chu kỳ kinh tế 1.2.3.4 Độ rủi ro Khi cho vay phục vụ mục đích tiêu dùng, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro dẫn đến nguy vốn lớn *Rủi ro thông tin không cân xứng: Các cá nhân dễ dàng giữ kín thông tin cần thiết cho việc thẩm định triển vọng công việc hay tình hình sức khoẻ Trong hãng kinh doanh phải gửi kèm theo đơn xin vay giấy tờ chứng nhận tài kiểm toán Do chất lượng thông tin vay tiêu dùng thường không cao thường gây khó khăn cho ngân hàng việc đánh giá xét duyệt cho vay vay thương mại công nghiệp *Rủi ro đạo đức: xảy khách hàng sử dụng vốn vay từ ngân hàng để chi tiêu không trả tiền cho ngân hàng *Rủi ro khách hàng khả toán: xảy trường hợp khách hàng có biến động lớn thu nhập gặp vấn đề sức khoẻ, ảnh hưởng xấu đến khả trả nợ Khi việc thu hồi nợ ngân hàng khó khăn Footer Page of 89 Header Page of 89 Ngoài lãi suất CVTD cố định phí huy động vốn tăng, ngân hàng gặp rủi ro nguồn lợi nhuận từ dịch vụ bị giảm sút 1.2.3.5 Độ nhạy cảm với lãi suất Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co giãn với lãi suất Thông thường, người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu 1.2.3.6.Lãi suất cho vay Khoản mục CVTD thường có chi phí lớn rủi ro cao danh mục cho vay ngân hàng Lãi suất CVTD phải bao hàm phần bù rủi ro đồng thời phải đủ để bù đắp chi phí quản lý ngân hàng Vì vậy, lãi suất khoản vay tiêu dùng thường cao cứng nhắc Ngân hàng sử dụng nhiều phương pháp khác để xác định mức lãi suất thực tế cho vay phục vụ tiêu dùng Song phần lớn lãi suất xác định dựa lãi suất cộng phần lợi nhuận cận biên phần bù đắp rủi ro Lãi suất Chi phí Chi phí cho vay huy hoạt tiêu = dùng động vốn + động khác Phần bù kỳ Rủi ro + tổn thất dự kiến hạn với + khoản cho vay dài Lợi + nhuận cận biên hạn 1.2.4 Đối tượng cho vay tiêu dùng Đối tượng ngân hàng cung ứng dịch vụ CVTD cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu chi tiêu chưa có đủ tích luỹ để thoả mãn nhu cầu tiêu dùng 1.2.5.Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.5.1.Căn theo mục đích vay *CVTD cư trú: khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Footer Page of 89 Header Page of 89 *CVTD phi cư trú: khoản cho vay tài trợ cho mua sắm phương tiện lại, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, y tế, giải trí du lịch 1.2.5.2.Căn theo phương thức tài trợ *CVTD gián tiếp: hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng Hình thức ngân hàng cho vay thông qua công ty bán lẻ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Sơ đồ 1: CVTD gián tiếp (1) NGÂN HÀNG (4) CÔNG TY BÁN LẺ (5) (2) (6) (3) NGƯỜI TIÊU DÙNG (1): Ngân hàng công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng thường đưa điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu… (2): Công ty bán lẻ người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa Thông thường, người tiêu dùng phải trả trước phần giá trị tài sản (3): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4): Công ty bán lẻ bán chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng (5): Ngân hàng toán tiền cho công ty bán lẻ (6): Người tiêu dùng toán tiền trả góp cho ngân hàng CVTD gián tiếp thường thực thông qua phương thức sau: - Tài trợ truy đòi toàn bộ: theo phương thức bán cho ngân hàng khoản nợ mà người tiêu dùng mua chịu, công ty bán lẻ cam kết toán cho ngân hàng toàn khoản nợ đến hạn, người tiêu dùng không toán cho ngân hàng Footer Page of 89 Header Page of 89 - Tài trợ truy đòi hạn chế: theo phương thức này, trách nhiệm công ty bán lẻ khoản nợ người tiêu dùng mua chịu không toán giới hạn chừng mực định, phụ thuộc vào điều khoản thỏa thuận ngân hàng với công ty bán lẻ Các thỏa thuận thường gặp trường hợp truy đòi hạn chế là: + Công ty bán lẻ phải chịu trách nhiệm toán phần nợ trường hợp người mua chịu không đủ tiền để trả trước số tiền định mua chịu không đủ tiêu chuẩn tín dụng ngân hàng đề + Công ty bán lẻ cam kết chịu trách nhiệm cho toàn số nợ bán chịu ngân hàng thu hồi số lượng khoản nợ định hạn + Toàn trách nhiệm toán nợ công ty bán lẻ giới hạn theo tỷ lệ định so với tổng dư nợ thời hạn định + Toàn trách nhiệm toán nợ công ty bán lẻ giới hạn phạm vi số tiền dự phòng ký gửi ngân hàng Thường số tiền dự phòng trích từ chênh lệch chi phí tài trợ mà công ty bán lẻ tính cho người mua chịu chi phí tài trợ mà ngân hàng tính cho công ty bán lẻ Số tiền dự phòng ký gửi ngân hàng có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng người mua chịu không trả nợ trả nợ trước hạn Đây trường hợp ngân hàng áp dụng phổ biến - Tài trợ miễn truy đòi: theo phương thức sau bán khoản nợ cho ngân hàng, công ty bán lẻ không chịu trách nhiệm cho việc chúng có hoàn trả hay không Phương thức chứa đựng rủi ro cao cho ngân hàng nên cho phí tài trợ thường ngân hàng tính cao so với phương thức nói khoản nợ mua kén chọn kỹ Ngoài ra, có công ty bán lẻ ngân hàng tin cậy áp dụng phương thức Ưu điểm phương thức CVTD gián tiếp cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số CVTD; giảm chi phí cho vay; mở rộng hoạt động ngân hàng quan hệ với khách hàng, trường hợp công ty bán lẻ hoạt động tốt, CVTD gián tiếp an toàn CVTD trực tiếp Footer Page of 89 Header Page of 89 Tuy nhiên nhược điểm phương thức gián tiếp ngân hàng không trực tiếp tiếp xúc với người tiêu dùng bán chịu không đánh giá khả trả nợ họ; hoạt động bán chịu nhà cung cấp thiếu kiểm soát ngân hàng; kỹ thuật nghiệp vụ CVTD gián tiếp phức tạp *CVTD trực tiếp: hình thức cho vay ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để tiến hành cho vay thu nợ Sơ đồ 2: CVTD trực tiếp NGÂN HÀNG (1) (3) (5) CÔNG TY BÁN LẺ (2) (4) NGƯỜI TIÊU DÙNG (1): Ngân hàng người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2): Người tiêu dùng trả trước phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3): Ngân hàng toán số tiền mua tài sản thiếu cho công ty bán lẻ (4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5): Người tiêu dùng toán tiền vay cho ngân hàng Phương thức trực tiếp có số ưu điểm so với phương thức gián tiếp Sử dụng phương thức này, ngân hàng tận dụng sở trường nhân viên tín dụng - người đào tạo chuyên môn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng Do đó, định tín dụng trực tiếp ngân hàng thường có chất lượng cao so với trường hợp chúng định công ty bán lẻ Hình thức linh hoạt cho phép ngân hàng thắt chặt mối quan hệ tín dụng với khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng 1.2.5.3.Căn theo hình thức bảo đảm tiền vay Footer Page of 89 Header Page 10 of 89 *Cho vay có tài sản đảm bảo: hình thức mà khoản vay khách hàng bảo đảm tài sản cầm cố chấp Giá trị tài sản đảm bảo sở để ngân hàng xác định số tiền cho vay Trong trường hợp khách hàng khả toán ngân hàng phát mại tài sản để thu hồi nợ *Cho vay tài sản đảm bảo: hình thức ngân hàng cho vay dựa uy tín khả tài khách hàng mà không yêu cầu khách hàng phải chấp hay cầm cố tài sản 1.2.5.4.Căn theo thời hạn vay *Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống *Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng *Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn 60 tháng 1.2.5.5.Căn theo phương thức hoàn trả *CVTD trả góp: hình thức CVTD người vay trả nợ (gồm gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Hình thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn trường hợp thu nhập người vay không đủ khả toán hết số nợ vay lần Đối với loại CVTD này, ngân hàng thường ý tới số vấn đề bản, có tính nguyên tắc sau: - Loại tài sản tài trợ Thiện chí trả nợ người vay tốt tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu họ lâu dài tương lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thường ý đến điều này, nên thường muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền hay có giá trị lớn với loại tài sản này, người tiêu dùng hưởng tiện ích từ chúng thời gian dài - Số tiền phải trả trước Ngân hàng thường yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để làm cho người vay nghĩ họ chủ sở hữu tài sản, đồng thời hạn chế rủi ro cho ngân hàng Số tiền trả trước phụ thuộc vào loại tài Footer Page 10 of 89 Header Page 48 of 89 tiêu dùng dân cư ngày đa dạng, nhu cầu sử dụng tín dụng dài hạn tăng theo, xu tất yếu ngân hàng xem nhẹ nghiệp vụ huy động vốn dài hạn Một số biện pháp chi nhánh thực hiện: - Thực đa dạng hoá hình thức huy động Phạm vi hoạt động chi nhánh địa bàn quận Ba Đình, nơi có mật độ dân số cao đời sống nhân dân ổn định, nguồn vốn nhàn rỗi dân cư chưa khai thác hết Vì chi nhánh cần tiếp tục phát triển hình thức thu hút vốn truyền thống tiền gửi tiết kiệm; tiền gửi toán; phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, tiếp tục áp dụng loại hình tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng tăng sức hấp dẫn cho sản phẩm tiền gửi Ngân hàng cung ứng dịch vụ tiết kiệm không kỳ hạn kết nối với tài khoản cá nhân, thấu chi tài khoản, tiết kiệm giáo dục, hưu trí, tài khoản chuyên dùng để chi trả kiều hối …phù hợp với nhu cầu dân cư - Tích cực quảng cáo tuyên truyền thu hút vốn thông qua nhiều cách thức qua báo chí truyền hình, tổ chức buổi hội thảo, tài trợ chương trình văn hóa, xã hội có tính chất quần chúng…Chi nhánh nên bố trí nhân viên trực tiếp giới thiệu cung cấp thông tin dịch vụ tiện ích cho khách hàng, thu thập ý kiến đóng góp xây dựng từ khách hàng hoạt động huy động vốn Đặc biệt cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu gửi tiền, nhân viên nguồn vốn giới thiệu thêm cho họ dịch vụ CVTD ngân hàng, tạo mối quan hệ mật thiết với đối tượng hai mảng huy động vốn CVTD - Nâng cấp cải tiến máy ATM, tăng số lượng thẻ phát hành kênh thu hút vốn tiềm năng, điều kiện kinh tế phát triển Hơn nữa, cá nhân sử dụng thẻ thường người có chi tiêu nhiều, họ đối tượng CVTD tương lai Vì mở rộng hình thức huy động vốn thúc đẩy trình mở rộng đối tượng CVTD chi nhánh CVTD có tính chất thời vụ Vào dịp cuối năm, nghỉ Tết, trước kỳ nghỉ dài người thường có nhu cầu chi tiêu cao, nhiều cá nhân, hộ gia đình có mong muốn sử dụng dịch vụ CVTD ngân hàng Vào thời gian này, thị trường TDTD sôi Footer Page 48 of 89 Header Page 49 of 89 động Đây hội cho chi nhánh đẩy mạnh CVTD tăng lợi nhuận Tuy nhiên thời điểm nhiều khách hàng rút vốn từ ngân hàng phục vụ mục đích chi tiêu Ngân hàng cần tính đến đặc điểm để có đưa dự đoán nhu cầu vay dân cư, từ có kế hoạch nguồn vốn cho phù hợp, vừa tăng khả sinh lợi vừa đảm bảo an toàn toán Chi nhánh cần gia tăng nguồn vốn trung dài hạn trước thời điểm Trong thời gian chi nhánh tăng cường hình thức khuyến mại, tăng cường tiện ích để thu hút thêm vốn cho ngân hàng 3.2.2.Giải pháp dịch vụ Điều quan trọng để thu hút khách hàng đến với ngân hàng chất lượng sản phẩm ngân hàng Vì vậy, muốn mở rộng CVTD thiết phải nâng cao chất lượng sản phẩm có Chất lượng sản phẩm tín dụng đo lường khả cung ứng vốn nhanh chóng, kịp thời; mức độ thoả dụng người vay số tiền vay, thủ tục vay, lãi suất thời hạn trả nợ; nhiệt tình cởi mở nhân viên tín dụng Những cho vay tài trợ mua sắm bất động sản, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt hay tài trợ du học chi nhánh phải đảm bảo tốt yếu tố Đối với loại hình CVTD chi nhánh nên có cải tiến tăng sức hút Cụ thể: - Chi nhánh cung ứng dịch vụ trọn gói cho cá nhân du học Thông qua việc tạo lập mối quan hệ với tổ chức giáo dục đào tạo nước ngoài, chi nhánh không tài trợ vốn cho việc học tập khách hàng mà tư vấn trường học, cung cấp thông tin chương trình đào tạo sách học bổng trường, thực bán ngoại tệ chuyển ngoại tệ toán Hình thức có nhiều tiện ích cho khách hàng, góp phần hoàn thiện dịch vụ cho vay du học có - Chi nhánh cung ứng dịch vụ trọn gói nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện lại để tạo dựng sống ổn định tiện nghi cho khách hàng Các đối tượng sử dụng dịch vụ trọn gói hưởng lãi suất thấp lãi suất mà chi nhánh áp dụng cho loại hình cho vay Hình thức tài trợ thích hợp với cặp vợ chồng trẻ - người mong muốn tận hưởng sống đại điều kiện tài chưa cho phép Footer Page 49 of 89 Header Page 50 of 89 - Chi nhánh liên kết với đơn vị bán hàng siêu thị, công ty mua sắm đưa chương trình ưu đãi giảm lãi suất, nới rộng thời hạn trả nợ, giảm giá hàng bán, tặng quà… cá nhân hộ gia đình sử dụng vốn ngân hàng cung cấp để mua hàng hóa đơn vị Hình thức giúp ngân hàng mở rộng TDTD, vừa xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với người vay tổ chức bán hàng, tạo điều kiện cho hoạt động khác ngân hàng huy động vốn, cho vay sản xuất kinh doanh phát triển - Bên cạnh đó, ngân hàng nên kết hợp dịch vụ TDTD với dịch vụ khác để người vay sử dụng toàn diện sản phẩm tiện ích ngân hàng Chi nhánh thực sách gói sản phẩm, cung cấp danh mục sản phẩm nhiều tiện ích cho khách hàng như: +Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập cao, ngân hàng xây dựng gói sản phẩm gồm: sản phẩm lõi cho vay mua nhà sản phẩm bao quanh thẻ tín dụng hạn mức cao, ủy nhiệm chi tự động cho khoản chi sinh hoạt, bảo hiểm nhân thọ +Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập trung bình khá, gói sản phẩm bao gồm sản phẩm lõi cho vay mua nhà trả góp lãi suất thấp sản phẩm bao quanh gồm tiết kiệm gửi góp, ủy nhiệm chi tự động, chuyển tiền, thẻ ATM +Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập thấp: sản phẩm lõi cho vay mua sắm tài sản trả góp lãi suất thấp sản phẩm bao quanh sử dụng thẻ ATM, thẻ tiền mặt Ngân hàng phải có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt với loại hình cho vay, tăng sức cạnh tranh sản phẩm Ví dụ, ngân hàng áp dụng mức lãi suất thấp thời gian đầu cho du học sinh, sau việc học tập sống họ ổn định hơn, lãi suất nâng lên mức cho phù hợp Các khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ hay dịch vụ trọn gói mà chi nhánh cung ứng hưởng ưu đãi lãi suất Hoàn thiện dịch vụ truyền thống góp phần nâng cao uy tín, tạo chỗ đững vững cho ngân hàng thị trường TDTD Chi nhánh nên thường xuyên thu thập ý kiến người dịch vụ CVTD để có điều chỉnh cho phù hợp, tối đa hóa độ thoả dụng cho khách hàng Các cách thức thu Footer Page 50 of 89 Header Page 51 of 89 thập ý kiến mà chi nhánh áp dụng gửi bảng câu hỏi, tổ chức hội nghị, giao lưu với khách hàng, cử nhân viên tín dụng trao đổi trực tiếp với người vay Một vấn đề mà chi nhánh phải quan tâm chiến lược phát triển sản phẩm việc đa dạng hoá danh mục sản phẩm Những dịch vụ mà ngân hàng cung ứng mang tính truyền thống, chưa có dịch vụ mới, độc đáo, điều làm giảm khả cạnh tranh ngân hàng thị trường TDTD Trên tảng dịch vụ mối quan hệ sẵn có với người vay, ngân hàng nên mở rộng hình thức cho vay, tạo danh mục sản phẩm phong phú cho khách hàng lựa chọn Hình thức cho vay qua thẻ hình thức nhiều triển vọng mà ngân hàng triển khai Thị trường thẻ Việt Nam phát triển chóng mặt doanh số sử dụng thẻ tăng tương ứng Song số lượng thẻ phát hành tỷ trọng toán qua thẻ nhỏ bé so với tiềm so với nước khu vực quốc tế Nền kinh tế phát triển, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu học tập, chữa bệnh, du lịch nước ngày nhiều, thị trường hấp dẫn để ngân hàng mở rộng tín dụng việc cho vay qua thẻ đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân Hiện số lượng học sinh sinh viên ngày đông, lĩnh vực học tập ngày phong phú, chi phí giáo dục, đào tạo ngày gia tăng Chi nhánh nên mở rộng phạm vi tài trợ vốn cho hoạt động giáo dục Nguồn vốn cung ứng cho người du học nước mà đến tay học sinh sinh viên điều kiện tài đầy đủ để học Hình thức làm tăng đáng kể khối lượng vay, đồng thời với tính chất nhân văn, góp phần xây dựng uy tín hình ảnh ngân hàng Một hình thức khác mà chi nhánh nên áp dụng CVTD gián tiếp Đối với hình thức này, ngân hàng không trực tiếp quan hệ với khách hàng mà cho vay thông qua trung gian công ty bán lẻ, đại lý phân phối CVTD gián tiếp mang lại lợi ích cho ngân hàng, khách hàng nhà cung ứng Tuy nhiên thị trường nước ta bỏ ngỏ Khai thác thị trường mẻ này, chi nhánh thu hút khối lượng khách hàng lớn, mở rộng quan hệ tín dụng tăng lợi nhuận từ CVTD 3.2.3.Giải pháp điều kiện quy trình CVTD Footer Page 51 of 89 Header Page 52 of 89 Điều kiện CVTD chi nhánh có nhiều giới hạn, khiến không khách hàng khó có hội sử dụng vốn ngân hàng Nới lỏng điều kiện tín dụng mức độ định giúp ngân hàng nhanh chóng mở rộng CVTD Chẳng hạn, chi nhánh nâng mức cho vay thời hạn cho vay áp dụng với cán công nhân viên, cho phép họ vay số tiền lớn thời gian dài, phục vụ mục đích mua nhà, chữa bệnh Chi nhánh nên đơn giản hóa số yêu cầu hồ sơ vay vốn, vừa mở rộng đối tượng cho vay vừa giảm bớt thời gian giải ngân, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng Về quy trình nghiệp vụ, liền mạch bước, dẫn đến thời gian kéo dài, gây khó khăn cho ngân hàng khách hàng Ngân hàng sử dụng công nghệ đại thực tự động hóa quy trình nghiệp vụ CVTD Khách hàng cần gửi nhu cầu qua hệ thống tự động mà không cần phải trực tiếp đến ngân hàng Các liệu khách hàng kết hợp với hệ thống chấm điểm tín dụng để định cho vay cung ứng dịch vụ tự động Cơ chế áp dụng nước phát triển, tạo thuận tiện cho cá nhân muốn vay ngân hàng để chi tiêu Mỗi đối tượng cho vay, hình thức cho vay có đặc thù riêng nên việc thiết kế riêng qui trình, thủ tục hồ sơ, sách lãi suất, phí dịch vụ, sách marketing khai thác thị trường quảng bá hệ thống tờ rơi, cẩm nang dịch vụ quan trọng Nhiều ngân hàng TMCP từ lâu xây dựng chào bán đến khách hàng quy trình nghiệp vụ cụ thể loại sản phẩm từ hướng dẫn thủ tục, hồ sơ, quy trình giao dịch đến sách giá, lãi suất, chăm sóc khách hàng Trong đó, hoạt động CVTD chi nhánh đến dựa vào qui định chung CVTD ban hành theo định 066/QĐ-HĐQT-NHCT19 ngày 3/4/2006, chưa có quy trình chi tiết cho hình thức, đối tượng vay vốn, điều làm cho ngân hàng nhiều lúc lúng túng triển khai cho vay Đơn cử, nghiệp vụ cho vay phục vụ du học có nhiều hội phát triển nguồn cầu thị trường gia tăng, rủi ro lợi nhuận thu đáng kể Tuy nhiên cho vay tài trợ du học chi nhánh lác đác vài vay không thật chuyên nghiệp Nguyên nhân chưa có quy định hướng dẫn cụ thể như: xác định trường hợp cần ký quỹ cho vay chứng minh tài chính, mức ký quỹ, việc giải ngân mở sổ tiết kiệm / chứng tiền gửi ngân hàng cho vay phong tỏa tài Footer Page 52 of 89 Header Page 53 of 89 khoản Việc hình thành qui trình cụ thể cho loại vay chắn mở đường cho chi nhánh đồng loạt triển khai tất sản phẩm CVTD Hiện số ngân hàng mở nhiều điều kiện để khách hàng tiếp cận vốn ngân hàng cách nhanh ngân hàng Á châu với dịch vụ cho vay siêu tốc 24 h-cam kết giải ngân vòng 24 kể từ nhận đủ hồ sơ, Eximbank với dịch vụ cho vay 48 Nhu cầu vay vốn ngày gia tăng, ngày xuất nhiều nhu cầu có tính chất cấp bách du lịch hay có tính chất đột xuất chữa bệnh, phận thẩm định hồ sơ vay vốn chi nhánh phải linh hoạt khách hàng, hoàn cảnh, loại hình cho vay để thỏa mãn khách hàng mức độ cao Chẳng hạn khoản vay phục vụ mục đích cấp thiết chữa bệnh hay du lịch, du học nên xem xét thời gian ngắn để nhanh chóng cấp vốn, đáp ứng yêu cầu gấp gáp mặt thời gian cho người vay Nhiều vay chi nhánh đồng việc lưu giữ thông tin, số vay đầy đủ liệu khách hàng số chứng minh thư, ngày sinh, nghề nghiệp, gây khó khăn cho việc kiểm soát thu hồi nợ Đặc biệt số vay có chuyển đổi người quản lý việc thiếu sót thông tin chưa phát bổ sung cách kịp thời Do tiến hành kiểm tra thủ tục vay, nhân viên tín dụng phải ý tránh gây thiếu sót làm phát sinh chi phí cho ngân hàng Song song với việc đơn giản hóa điều kiện, thủ tục cho vay quy trình nghiệp vụ, công tác thẩm định, theo dõi kiểm tra khoản vay phải ý để đảm bảo an toàn CVTD 3.2.4.Giải pháp Marketing Người dân Việt Nam thường có thói quen tiết kiệm chi tiêu, có chi tiêu vay tiền người thân ngại đến ngân hàng vay vốn Do đặc điểm tâm lý đó, việc mở rộng thị phần CVTD phải gắn liền với công tác Marketing, hoạt động có vai trò lớn việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng Tuy nhiên, chi nhánh có uy tín chỗ đứng thị trường nên hoạt động Marketing chưa chi nhánh quan tâm mức Các cá nhân, hộ gia đình vay vốn chi nhánh chủ yếu nhân viên ngân hàng, Footer Page 53 of 89 Header Page 54 of 89 người có quen biết, quan hệ với ngân hàng từ trước Với điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, không thực công tác Marketing, ngân hàng bị thị phần Do đó, nhanh chóng triển khai hoạt động Marketing lĩnh vực CVTD vấn đề cấp thiết chi nhánh Ngân hàng thực số giải pháp sau: Thứ nhất, ngân hàng cần tăng cường nghiên cứu thị trường xác định thị trường mục tiêu Đối tượng CVTD rộng, bao gồm tất cá nhân hộ gia đình mong muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng để trang trải khoản chi tiêu Hành vi tiêu dùng họ có nhiều biến động chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố khác Vì vậy, việc nghiên cứu thị trường cần thiết Nghiên cứu thị trường bao gồm việc tìm hiểu nhu cầu cá nhân hộ gia đình yếu tố ảnh hưởng; xem xét hành vi mua sản phẩm tài khách hàng xác định yếu tố tác động đến định lựa chọn ngân hàng họ Đây sở để ngân hàng tiến hành phân đoạn thị trường, xác định thị trường mục tiêu nhằm chủ động đón đầu hội, phòng ngừa thách thức, từ khai thác thị trường cách tốt -Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thông tin thị trường nhà đất, thị trường ôtô, phát triển giáo dục để có dự đoán xác nhu cầu dân cư Chẳng hạn, Việt Nam gia nhập WTO, nhiều mặt hàng ngoại nhập có ôtô miễn giảm thuế thu nhập, gia tăng nhu cầu vay mua ôtô thời gian tới có sở - Định kỳ trước biến động thị trường ảnh hưởng tới nhu cầu chi tiêu, ngân hàng nên gửi phiếu câu hỏi, vấn trực tiếp khách hàng, mở diễn đàn trao đổi mạng Internet…để đánh giá dự đoán nhu cầu tiêu dùng thị trường -Hoạt động địa bàn quận lớn, đời sống nhân dân ổn định, thu nhập tương đối khá, lại có nguồn vốn dồi dào, đảm bảo tài trợ cho lượng lớn vay, chi nhánh Ba Đình nên phát triển dịch vụ cho vay mua sắm tài sản có giá trị lớn nhà đất, xe đời mới, hàng hóa xa xỉ …với khách hàng mục tiêu cá nhân, hộ gia đình có thu nhập Footer Page 54 of 89 Header Page 55 of 89 cao Chi nhánh nên tổ chức buổi hội nghị gặp gỡ, du lịch, phát tặng phẩm, áp dụng ưu đãi sử dụng dịch vụ khác với khách hàng truyền thống Thứ hai, ngân hàng cần xây dựng chiến lược giao tiếp-khuếch trương cụ thể hiệu Ngân hàng tăng cường quảng cáo báo chí, truyền hình, tờ rơi, tạo ấn tượng tốt đẹp sản phẩm với khách hàng; bố trí nhân viên giao dịch trực tiếp giới thiệu dịch vụ ngân hàng qua gặp gỡ, đối thoại, điện thoại, gửi thư, hội nghị khách hàng Hoạt động TDTD hoạt động đòi hỏi xông xáo, linh hoạt sáng tạo nhân viên tín dụng, công tác tiếp thị sản phẩm khâu bỏ qua Tuy nhiên chi nhánh, nhân viên phòng khách hàng cá nhân chủ yếu cung cấp dịch vụ cho đối tượng quen biết, chưa bám sát, sâu vào thị trường, trực tiếp giới thiệu sản phẩm cho đối tượng khác Vì ngân hàng cần có chủ trương đẩy mạnh hình thức tiếp thị dịch vụ qua cán tín dụng ngân hàng Phòng khách hàng cá nhân nên cử nhân viên tín dụng tiếp thị sản phẩm khu dân cư, hội phụ nữ, doanh nghiệp, tổ chức đông lao động Mặt khác ngân hàng triển khai hình thức quan hệ công chúng- hình thức ngày phổ biến xã hội Chi nhánh nên phối hợp sử dụng nhiều công cụ tham gia hoạt động từ thiện, tài trợ chương trình truyền hình, tổ chức hội thảo theo chuyên đề…, nhằm tạo dựng trì hiểu biết rộng rãi quần chúng ngân hàng Để thực điều chi nhánh phải nhanh chóng xây dựng trang web riêng-kênh thông tin tổng quát tòan diện chi nhánh đến người Các hình thức quảng bá sản phẩm chi nhánh nên tăng cường thời điểm nhạy cảm thị trường nóng để phát huy hiệu tối đa Cụ thể, mùa cưới, cặp vợ chồng có nhiều nhu cầu mua sắm nhà cửa, chi nhánh giới thiệu sản phẩm qua mạng Internet, quảng cáo truyền hình, treo băng rôn khách sạn nhà hàng…Trong thời điểm học sinh sinh viên kết thúc khóa học có nguyện vọng du học, chi nhánh nên thực hình thức phát tờ rơi, treo băng rôn trường học, cung cấp thông tin Internet… Thông tin dịch vụ CV mua nhà đất, ôtô, tài sản khác đến với khách hàng tương lai chi nhánh qua tờ giới thiệu, hình ảnh, tranh vẽ trung tâm tư vấn nhà, sở sản xuất kinh doanh ôtô Việc liên kết với địa điểm Footer Page 55 of 89 Header Page 56 of 89 góp phần thu hút ý cá nhân, hộ gia đình có ý định vay vốn ngân hàng để chi tiêu Thứ ba, chi nhánh nên áp dụng hình thức khuyến mại cho người vay, thời gian thị trường TDTD không sôi động Chi nhánh khuyến mại cách tặng quà, miễn phí dịch vụ, tổ chức chương trình quay số trúng thưởng…Đối với khách hàng vay với giá trị lớn, trả nợ trước hạn…cũng nên ngân hàng tạo tiện ích ưu đãi phục vụ nhà, đến ngân hàng Thứ tư, phát triển kênh phân phối đại giải pháp hiệu Địa bàn hoạt động chi nhánh quận lớn đối tượng khách hàng CVTD thường có trình độ dân trí cao Tận dụng lợi đó, ngân hàng thực việc phân phối sản phẩm qua kênh giao dịch tự động, qua hệ thống phone-banking, home-banking, đáp ứng nhu cầu khách hàng với mức độ tiện ích cao Thứ năm, chi nhánh nên tuyển dụng đào tạo cán chuyên trách Marketing TDTD, làm việc phòng khách hàng cá nhân Hiện tại, chi nhánh chưa có cán chuyên đảm nhận nhiệm vụ Marketing TDTD Hoạt động nhân viên giống cầu nối dịch vụ CVTD chi nhánh với cá nhân, hộ gia đình, thúc đẩy trình gặp gỡ hợp tác người vay ngân hàng với hài lòng tuyệt đối hai bên 3.2.5.Giải pháp công nghệ Hiện Việt Nam nhiều ngân hàng có chạy đua công nghệ để tạo nhiều sản phẩm đa dạng, hàm lượng chất xám cao, đồng thời đánh vào tâm lý số đông khách hàng muốn tận hưởng tiến khoa học kỹ thuật Công nghệ cao tạo lợi lớn cho ngân hàng Trước hết, chi nhánh cần áp dụng trang bị đầy đủ máy móc cho phòng ban nói chung phòng khách hàng cá nhân nói riêng Với điều kiện công nghệ ngày đại, thiết bị văn phòng máy vi tính, máy in, máy phôtô, máy fax trở nên cần thiết Tuy nhiên chi nhánh có tượng thiếu thốn máy móc, khiến nhân viên phải chờ đợi để sử dụng máy Điều bất tiện cản trở hoạt động họ Đặc biệt Footer Page 56 of 89 Header Page 57 of 89 có thay đổi quy cách lưu trữ thông tin máy tính, việc thiếu máy vi tính góp phần làm cho việc sửa đổi không thực thời gian Thêm vào đó, làm ảnh hưởng đến thái độ tâm lý khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, gián tiếp làm giảm hình ảnh ngân hàng Do đó, việc đảm bảo đầy đủ sở vật chất, áp dụng công nghệ đồng điều cấp bách mà chi nhánh cần thực Chi nhánh cần xây dựng hệ thống thông tin đại, đảm bảo hoạt động liên tục, ổn định, thông suốt Việc quản lý lưu trữ thông tin mạng máy tính cần nhân viên thực thành thạo, tránh trường hợp hoạt động nhân viên chi nhánh bị đình trệ lỗi mạng, ảnh hưởng đến khách hàng, khách hàng có nhu cầu cấp bách Vì vậy, xuất trục trặc kỹ thuật ngân hàng phải nhanh chóng yêu cầu phận chuyên trách kỹ thuật kịp thời tìm biện pháp xử lý, giải quyết, tránh gây tổn thất không đáng có cho ngân hàng khách hàng Bên cạnh đó, điều quan trọng mà chi nhánh cần ý trang bị kiến thức công nghệ đầy đủ rộng khắp cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt phận tín dụng Đội ngũ cán tín dụng ngân hàng có mặt tuổi tác, kinh nghiệm kiến thức không nhau, nhiều người gặp khó khăn việc tiếp cận sử dụng công nghệ Vì ngân hàng nên tiến hành bổ sung kiến thức cho nhân viên, đảm bảo sử dụng hiệu triệt để công nghệ ngân hàng Chi nhánh nên đầu tư nhuốm màu công nghệ đại cho vay tiêu dùng Chi nhánh nên thiết lập triển khai hệ thống thông tin trực tuyến khách hàng phận chuyên trách TDTD, nhờ khách hàng liên hệ với ngân hàng, trao đổi thông tin chỗ mà đến ngân hàng, tiến tới thực bước hướng dẫn thủ tục vay vốn lập hồ sơ qua mạng Hiện hệ thống nước ta mẻ tương lai cầu nối sử dụng nhiều tiện lợi mặt không gian thời gian dành cho khách hàng Ngoài ra, chi nhánh nên nghiên cứu công nghệ, học hỏi công nghệ ngân hàng nước vận dụng phù hợp với điều kiện riêng 3.2.6.Giải pháp người Footer Page 57 of 89 Header Page 58 of 89 Đội ngũ nhân viên ngân hàng hình ảnh ngân hàng công chúng Để có mạnh lĩnh vực TDTD, chi nhánh thiết phải có lợi chất xám.Với phương châm chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ = người đại + công nghệ đại, chi nhánh cần tập trung đào tạo phát triển nguồn nhân lực song song với biện pháp sản phẩm, Marketing, công nghệ…Cụ thể: -Làm tốt công tác tuyển dụng đầu vào để sàng lọc, lựa chọn cá nhân toàn vẹn trí tài, cống hiến cho phát triển ngân hàng, hoạt động tín dụng đòi hỏi nhanh nhạy sáng tạo nhân viên Việc tuyển dụng cán giỏi giúp ngân hàng hoạt động hiệu sáng tạo, đồng thời làm giảm chi phí đào tạo ngân hàng Hơn cán có lực, có đồng trình độ hoà nhập tốt hơn, công tác bồi dưỡng trình độ cho nhân viên thực dễ dàng -NHCT Ba Đình ngân hàng hoạt động từ lâu, nguồn nhân lực có giao thoa cán có thâm niên nghề cán trẻ Kinh tế đất nước nói chung ngành ngân hàng nói riêng phát triển ngày, nhiều cán không theo kịp với thay đổi nhanh chóng kỹ thuật nghiệp vụ kiến thức chuyên môn Ngân hàng cần tổ chức nhiều khóa học bồi dưỡng chuyên môn, nâng cao trình độ giáo dục trau dồi đạo đức cho cán tín dụng, tổ chức buổi sinh hoạt định kỳ, thảo luận vướng mắc công tác TDTD, văn bản, quy định, quy trình Chi nhánh phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tổ chức thi tay nghề hàng năm.Bên cạnh cần quan tâm đến việc nâng cao kỹ giao tiếp, điều tra, phân tích nhân viên này- yếu tố quan trọng tác động tới kết hoạt động CVTD -Chi nhánh nên có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu nguồn nhân lực thuộc lĩnh vực TDTD Hàng năm ngân hàng nên tổ chức thi tuyển để rà soát đánh giá phân loại cán bộ, từ có hướng đào tạo phù hợp -Hiện sách NHCT, hoạt động tín dụng quan tâm nhiều hơn, số quy chế CVTD thay đổi cho phù hợp việc đơn giản hoá thủ tục, áp dụng hình thức chấm điểm tín dụng máy tính, việc mở rộng chuyển đổi Footer Page 58 of 89 Header Page 59 of 89 mã, ký hiệu loại hình cho vay Nhiều cải tiến không cán nắm vững kịp thời, dẫn đến tượng thiếu đồng việc quản lý vay, cải tiến công nghệ Lãnh đạo ngân hàng phòng ban cần phổ biến kịp thời đổi cho cán tín dụng để họ vận dụng cách nhanh chóng, linh hoạt nghiệp vụ, hoàn thành tốt công việc giao Chi nhánh cử số cán ưu tú trực tiếp tiếp xúc với cấp để nắm bắt đầy đủ rõ ràng thay đổi -Trong CVTD, lực hiệu công việc cán tín dụng thể rõ qua doanh số, dư nợ chất lượng vay Chi nhánh nên có sách khen thưởng cách tuyên dương, tăng lương, đào tạo nhân viên có thành tích thu hút nhiều khách hàng, cho vay có giá trị lớn an toàn, sáng tạo phát triển sản phẩm, mở rộng hoạt động CVTD Đó nguồn động lực khuyến khích họ hăng say làm việc, góp phần vào thành công chi nhánh -Tổ chức nhiều buổi giao lưu phòng ban chi nhánh chi nhánh khác hệ thống, mặt tạo không khí vui vẻ, đoàn kết đơn vị, mặt khác cán tín dụng gặp gỡ, trao đổi học hỏi kiến thức, kinh nghiệm, áp dụng vào công việc 3.3.MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Việc mở rộng hoạt động CVTD NHCT Ba Đình không đòi hỏi nỗ lực toàn thể lãnh đạo nhân viên chi nhánh mà cần có ủng hộ Chính phủ, quan chức năng, NHNN NHCT Việt Nam *Đối với Chính phủ ngành liên quan Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng chịu kiểm soát chặt chẽ Chính phủ ngành Mở rộng CVTD có thành công hay không phần không nhỏ nhờ điều kiện thuận lợi từ phía quan này, bao gồm: -Ban hành khung pháp lý đầy đủ thống hoạt động cho vay CVTD hoạt động khác liên quan đến lĩnh vực tiêu dùng luật nhà đất, luật thuế, tạo tảng pháp luật cho hoạt động TDTD mở rộng cách nhanh chóng hiệu Footer Page 59 of 89 Header Page 60 of 89 -Ổn định kinh tế vĩ mô, tạo môi trường lành mạnh thúc đẩy CVTD Chính phủ cần có thay đổi, điều chỉnh để ổn định giá cả, tỷ giá, trì lạm phát mức hợp lý, đảm bảo cho nhu cầu chi tiêu nhu cầu sử dụng dịch vụ CVTD không nằm dự kiến ngân hàng -Đầu tư phát triển ngành sản xuất hàng tiêu dùng, đa dạng hóa sản phẩm thị trường để kích cầu chi tiêu, tạo đà cho cầu TDTD gia tăng, sở đẩy mạnh cho vay tiêu dùng -Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà, tạo hội cho nhiều cá nhân hộ gia đình đến với ngân hàng, mở rộng đối tượng CVTD Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay sở hữu nhà yêu cầu bắt buộc vay chấp bất động sản Hiện nhiều cá nhân hộ gia đình gặp phải trở ngại việc xin cấp giấy tờ này, tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng -Các quan chức nơi khách hàng cư trú cần hợp tác với ngân hàng việc xác nhận thông tin khách hàng, triển khai công tác thu hồi nợ hạn, góp phần nâng cao chất lượng vay tiêu dùng -Cần phải có phối kết hợp đồng ngân hàng, tòa án quan quản lý nhà nước để nhanh chóng giải có tranh chấp xảy ra, bảo vệ lợi ích cho bên tham gia *Đối với NHNN -NHNN cần ban hành quy định cụ thể lĩnh vực CVTD, đảm bảo hoạt động theo quỹ đạo Việc có khung pháp lý rõ ràng chặt chẽ giúp ngân hàng yên tâm định cho vay, mở rộng số lượng khoản cho vay, đáp ứng mong muốn tiêu dùng người dân -Hạn chế bảo trợ ngân hàng quốc doanh, phát huy tính linh hoạt, chủ động ngân hàng, lĩnh vực mẻ CVTD *Đối với NHCT Là đơn vị trực tiếp đạo hoạt động chi nhánh, NHCT Việt Nam cần có sách khuyến khích việc mở rộng CVTD Footer Page 60 of 89 Header Page 61 of 89 -Hoạch định chiến lược phát triển hoạt động CVTD, xác định biện pháp mở rộng CVTD phù hợp với ngân hàng cho đạt kết cao -Chỉ thị ngân hàng tập trung đầu tư vào nguồn lực công nghệ người- hai yếu tố coi chìa khóa dẫn mở cánh cửa thành công cho lĩnh vực CVTD -Đưa danh mục sản phẩm TDTD mà ngân hàng cung ứng dựa việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng nước quốc tế -Khi có thay đổi quy chế sách CVTD cần nhanh chóng thông báo cho chi nhánh, đặc biệt phải hướng dẫn cụ thể trường hợp, tránh xảy sai sót không đáng có KẾT LUẬN Nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, thu nhập người dân nâng cao, đời sống vật chất tinh thần cải thiện, nhu cầu chi tiêu kinh tế gia tăng không ngừng, làm đòn bẩy mở rộng CVTD Nếu ví hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng giống dây chuyền không ngừng vận động TDTD mắt xích thiếu, không mang lại nguồn thu mà có tác động tích cực thúc đẩy phận khác phát triển Đẩy mạnh TDTD xu hướng tất yếu khách quan điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm ngân hàng thương mại Hoạt động địa bàn rộng lớn, mức sống người dân cao, lại có nguồn vốn dồi dào, NHCT chi nhánh Ba Đình có nhiều lợi mở rộng CVTD Hoạt động tín dụng ngân hàng có tăng trưởng đáng khích lệ vài năm gần đây, nhiên để đạt thành công, ban lãnh đạo nhu toàn thể cán ngân hàng phải nỗ lực nhiều Trên sở lý thuyết CVTD thực trạng hoạt động chi nhánh NHCT Ba Đình, luận văn đưa số giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh, đồng thời Footer Page 61 of 89 Header Page 62 of 89 mạnh dạn nêu lên số kiến nghị quan Nhà nước, nhằm khai thác tốt thị trường tín dụng đầy tiềm Danh mục tài liệu tham khảo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Khoa Ngân hàng-Tài chính, Tài doanh nghiệp, Nxb Giáo dục, Hà Nội Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, Khoa Tài DN Kinh doanh tiền tệ, Ngân hàng thương mại, Nxb Lao động xã hội, Hà Nội Đảng Cộng Sản Việt Nam (2001),Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Khoa Ngân hàng-Tài chính, Ngân hàng thương mại, Nxb Giáo dục, Hà Nội Học viện Ngân hàng, Tín dụng ngân hàng , Nxb Thống kê, Hà Nội 2001 Lê Văn Tư (2002), Quản trị Ngân hàng thương mại Báo cáo tài thường niên NHCT chi nhánh Ba Đình Báo, Tạp chí: Tạp chí Ngân Hàng, Tạp chí Tài chính, Công Báo, Diễn đàn doanh nghiệp,Thời báo Kinh tế, Tạp chí văn pháp quy từ năm 1998 đến 2005 Footer Page 62 of 89 ... trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng công thương khu vực Ba Đình Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình Footer Page... chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình ’ cho luận văn tốt nghiệp Luận văn bao gồm ba chương: Chương 1: Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho. .. làm sở để đưa định cho vay cuối 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1.Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng Mở rộng CVTD ngân hàng việc tăng cường hoạt động CVTD nhiều phương