Mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thái Nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THU LIÊN NGUYỄN THỊ THU LIÊN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HUY HOÀNG THÁI NGUYÊN - 2014 THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i ii LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Trong q trình thực đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh Các số liệu, kết luận nghiên cứu trình bày Luận văn trung thực doanh ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thái Ngun”, tơi nhận xác Những kết luận văn chưa công bố hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiệt tình nhiều cá nhân tập thể cơng trình Tôi xin chân thành bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân Tơi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu mình! tập thể tạo điều kiện giúp đỡ q trình học tập nghiên cứu Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Quản lý Đào tạo sau Học viên đại học, Ban chủ nhiệm Khoa Kinh tế, Bộ môn Kinh tế học trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh tạo điều kiện giúp đỡ mặt trình học tập hồn thành luận văn NGUYỄN THỊ THU LIÊN Tôi xin chân Trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn TS Nguyễn Huy Hồng Tơi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy cô giáo trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Tôi xin gửi lời cảm ơn đến đồng nghiệp chia sẻ nhiều tư liệu kinh nghiệm quý báu liên Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thái Nguyên giúp thực thành công Luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Học viên NGUYỄN THỊ THU LIÊN Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii iv MỤC LỤC 1.3 Mở rộng cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay hộ kinh doanh 19 LỜI CAM ĐOAN i 1.3.2 Nội dung mở rộng cho vay 20 LỜI CẢM ƠN ii 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay hộ MỤC LỤC iii kinh doanh 21 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ ix 1.4 Kinh nghiệm m ươ i Việt Nam 26 1.4.1 Kinh nghiệm m giới 26 MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài thươ 29 Mục tiêu nghiên cứu Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 31 Những đóng góp đề tài Bố cục đề tài Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ 2.2 Phương pháp thu thập thông tin 32 2.2.1 Thông tin thứ cấp 32 2.2.2 Thông tin sơ cấp 32 2.3 Phươ thông tin 36 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH 2.3.1 Thống kê mô tả 36 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng 2.3.2 Thống kê so sánh 37 1.1.1 Khái niệm u 37 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng ng 37 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng nghiệp phát triển kinh tế xã hội quốc gia 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.5 Nội dung ươ 39 Chƣơng THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI ACB THÁI NGUYÊN 40 3.1 Sơ lược địa bàn nghiên cứu 40 11 3.1.1 Điều kiện tự nhiên tỉnh Thái Nguyên 41 15 3.1.2 Nhân lao động tỉnh Thái Nguyên 41 1.2 Hộ kinh doanh 18 3.1.3 Hệ thống sở hạ tầng tỉnh Thái Nguyên 42 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hộ kinh doanh 18 3.1.4 Điều kiện kinh tế tỉnh Thái Nguyên 42 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng hộ kinh doanh 18 3.1.5 Điều kiện văn hóa, y tế, giáo dục 43 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v vi 3.2 Ngân hàng Á Châu 44 44 Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY VỐN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH 76 3.2.2 Mục tiêu 44 4.1 Định hướng m 3.2.3 Chiến lược 45 4.2 Giải pháp mở rộng cho vay đối hộ kinh doanh chi nhánh ACB 3.2.4 Phát triển cột mốc đáng nhớ 47 Thái Nguyên 77 76 49 4.2.1 Mở rộng nguồn vốn vay 77 3.2.6 Mạng lưới hoạt động 49 4.2.2 Hoàn thiện quy trình tín dụng, cải tiến thủ tục, điều kiện vay vốn 78 3.1.7 Ngân hàng Á Châu chi nhánh Thái Nguyên 50 4.2.3 Đa dạng hóa sách lãi suất 81 3.3 - 52 3.3.1 Khái quát chung tình hình huy động cho vay Thái Nguyên 53 3.3.2 Kết hoạt động ACB- CN Thái Nguyên giai đoạn 2011-2013 56 3.4 Thực trạng cho vay hộ kinh doanh ACB Thái Nguyên 57 3.4 4.2.4 Tăng cường công tác marketing áp dụng sách khách hàng phù hợp với hộ kinh doanh 81 4.2.5 Giải pháp đa dạng hoá sản phẩm hỗ trợ cho hoạt động tín dụng cho vay hộ kinh doanh 83 84 57 3.4.2 Thực trạng quy mô dư nợ cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Thái Nguyên 58 3.4.3 Thực trạng mở rộng số lượng khách hàng 64 3.4.4 Thực trạng chất lư - 65 3.4.5 Thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay hộ kinh doanh 67 3.5 68 3.5 68 3.5.2 Số lư , nâng ng cán tín dụng 85 4.2.8 Nâng cao sở vật chất, trọng chiến lược đầu tư công nghệ 87 4.3 Kiến nghị 87 4.3.1 Kiến nghị hộ kinh doanh 87 4.3.2 Kiến nghị ACB Thái Nguyên nói riêng ACB nói chung 88 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT 92 68 3.5 69 3.6 Đánh giá chung thực trạng m - 71 3.6.1 Kết đạt 71 3.6.2 Những hạn chế nguyên nhân m doanh Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Thái Nguyên 72 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii viii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG ACB : CN : Bảng 3.1 ACB Thái Nguyên với ngân hàng khác địa bàn Thái Nguyên 54 Chi nhánh DN : Doanh nghiệp Bảng 3.2 ĐT&PT : Đầu tư Phát triển Bảng 3.3 GDP : Tổng sản phẩm quốc nội KCN : Khu Công nghiệp KH : Kế hoạch KHCN : Khách hàng cá nhân NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần 3.7 TDND : Tín dụng nhân dân 3.8 TMCP VN Thịnh vượng : Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng TH : Thực 3.4 Tình hình cho vay địa bàn Thái Nguyên 55 Kết hoạt động ACB - CN Thái Nguyên 57 Dư n - 58 Bảng 3.5 theo lĩnh vực cho vay 60 Bảng 3.6 h doanh theo địa bàn 62 Dư n - n 63 - 65 3.9 67 Bảng 3.10 Bảng 3.11 68 Thống kê số lư 69 3.12 69 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ix DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài B 3.1: - 59 3.2: Phân loại quy mơ tín dụng cá nhân theo lĩnh vực cho vay 61 3.3: D - CN Thái Nguyên 62 3.4: - 64 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 3.1 Mạng lưới hoạt động 50 Hình 3.2 Sơ đồ tổ chức ACB- CN Thái Nguyên 51 , , nhiều năm qua khu vực kinh tế hộ gia đình có quy mơ kinh doanh nhỏ, cơng nghệ thiếu đại, chất lượng sản phẩm chưa có sức cạnh tranh cao lại đối mặt trước nhiều thách thức khó khăn đặc biệt nguồn vốn Nhà nước có sách hỗ trợ vốn vay cho doanh nghiệp nhỏ vừa, chưa có sách riêng để hỗ trợ cho kinh tế hộ gia đình nên hộ kinh doanh khó tiếp cận vốn vay m ình Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ tới khả tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh, đề xuất giải pháp mở rộng đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Thái Nguyên” cho vay hộ kinh doanh + Về thời gian: 20112018 Những đóng góp đề tài Mục tiêu nghiên cứu Kết nghiên cứu đề tài : hưởng đến k ng - TMCP Á Châu - Giúp doanh địa bàn, giúp hộ kinh doanh tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn, để hộ kinh doanh mở rộng quy mơ, đầu tư chiều sâu, nâng cao lực cạnh tranh…giúp hộ kinh doanh phát triển Thái Nguyên nói riêng có nhìn tổng quan cụ thể thị trường tín dụng cho hộ kinh doanh Thái Nguyên - 2.2 Mục tiêu cụ thể - ACB - , - Xác định nhân tố chủ yếu có ảnh hưởng đến việc mở rộng tiếp - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh ACB Nhận diện phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt cận tín dụng hộ kinh doanh động cho vay hộ kinh doanh địa bàn Thái Nguyên Trên sở xác - Đề xuất giải pháp khả thi, góp phần giúp ACB xây dựng định nhân tố ảnh hưởng đến khả mở rộng tín dụng cho hộ kinh sách hợp lý tạo sản phẩm phù hợp nhằm mở rộng thị doanh thành phố Thái Nguyên phần Thái Nguyên Bố cục đề tài - Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu sau: Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thái Nguyên Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Phạm vi nghiên cứu: Chương 2: Phương pháp nghiên cứu + Về nội dung: C , nhân tố ảnh hưởng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm chương, cụ thể http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh ACB Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Chương 4: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay vốn tín dụng hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thái Nguyên (ngân hàng tổ chức tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể sản xuất kinh doanh khác), ngân hàng chuyển giao tài sản Chƣơng cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH toán (Nguyễn Thị Mùi, 2006) Như vậy, hiểu, t 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm nội dung sau: - Một là, có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu , cá nhân quan Chính phủ Cùng với phát tr sang cho người sử dụng - Hai là, chuyển nhượng mang tính chất tạm thời hay có thời hạn - Ba là, chuyển nhượng có kèm theo chi phí 02 mảng chính: - Tín dụng cá nhân: Phục vụ khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể như: vay sản xuất kinh doanh bổ sung vốn lưu động, vay mua nhà/đất, vay xây dựng/sửa chữa nhà, vay mua ôtô, du học, tiêu dùng phục vụ đời sống cá nhân… - Tín dụng doanh nghiệp: Phục vụ khách hàng doanh nghiệp, nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh như: cho vay bổ sung vốn lưu động, mua sắm tài sản, toán công nợ khác (trừ trường hợp vay trả nợ ngân hàng khác) 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng phạm trù hẹp tín dụng, xoay quanh mối quan hệ ngân hàng bên vay Tín dụng ngân hàng xuất có tiền tệ, hệ thống tài ngân hàng đóng vai trị trung gian tài mối quan hệ Do vậy, tín dụng ngân hàng mang đặc điểm sau: - Huy động vốn cho vay vốn thực hình thức tiền tệ: Đã có nhiều hình thức vật ngang giá sử dụng trình trao đổi tiền tệ phát minh vĩ đại người đóng vai trị làm ý đến loại hình tín dụng cho xuất phục vụ chủ yếu cho doanh nghiệp vật ngang giá trình trao đổi thúc đẩy lưu thông sử dụng kinh doanh xuất phổ biến thời điểm quốc gia Đối với ngân hàng thương mại, tín dụng chức ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng Vì vậy, sở tiếp - Ngân hàng đóng vai trị trung gian trình huy động vốn cho vay: Trong quan hệ tín dụng cũ bên cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng hiểu sau: Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ , trung gian tài đời tất yếu để hỗ trợ người vay cho vay - Quá trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng khơng hồn cố định doanh nghiệp Vì vậy, tín dụng góp phần huy động vật tư hàng hóa vào sản xuất thúc đẩy tiến khoa học kỹ thuật, đẩy nhanh trình tái sản xuất cho xã hội toàn phù hợp với quy mô phát triển sản xuất lưu thông hàng hóa: Ngân hàng - Tín dụng thúc đẩy q trình tập trung vốn tập trung sản xuất Hoạt có mục tiêu, kế hoạch phát triển riêng tập trung vào phân khúc động ngân hàng tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng sở khách hàng khác từ dẫn tới hoạt động phát triển tín dụng đơi cho đơn vị kinh tế vay lại Mặt khác, q trình đầu tư tín dụng khơng gắn với quy mơ sản xuất lưu thơng hàng hóa Trên thực tế, Việt thực cách tập trung, chủ yếu cho doanh nghiệp lớn, Nam thời gian qua tín dụng phi sản xuất Việt Nam tăng trưởng vượt doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu bậc Tạo tăng trưởng nóng ngành bất động sản, chứng khốn, - Tín dụng cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn vàng, kéo theo nhiều hệ lụy cho kinh tế - Tín dụng ngân hàng thúc đẩy q trình tập trung điều hịa vốn - Tín dụng góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán chủ thể kinh tế Ngân hàng định chế tài chuyên kinh tế sở kinh doanh Đặc trưng vốn tín dụng vận nghiệp với quy định chặt chẽ tiêu nghiệp vụ, định hướng phát động sở có hồn trả có lợi tức, nhờ mà hoạt động tín dụng triển tốt nhà tài trợ cho hoạt động kinh tế Thơng qua kích thích sử dụng vốn có hiệu Bằng cách tác động vậy, đòi hỏi ngân hàng, vốn đưa từ cá nhân, tổ chức có tiền nhàn rỗi sang cá sở kinh doanh sử dụng vốn tín dụng phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu nhân, tổ chức thiếu vốn Cũng xuất phát từ nhu cầu vốn lớn kinh sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay vốn tạo điều kiện tế nên ngân hàng cần phải mở rộng quy mô vốn, từ ngày thúc đẩy nâng cao doanh lợi sở kinh doanh việc tích tụ, tập trung vốn mạnh mẽ ngân hàng thông qua việc tăng vốn, tái đầu tư từ lợi nhuận giữ lại, liên doanh, liên kế ận ủy thác - Tín dụng tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước ngoài: Trong điều kiện kinh tế “mở” tín dụng trở thành 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng nghiệp phát triển kinh tế phương tiện nối liền kinh tế châu lục xã hội quốc gia 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng - : sau: - Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Tín dụng cịn cầu nối tiết kiệm 1.1.4.1 Dựa vào phương thức cho vay - Cho vay lần: đầu tư, động lực kích thích tiết kiệm đồng thời phương tiện đáp tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng tín dụng Đặc ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển.Trong kinh tế sản xuất hàng điểm loại cho vay phát sinh nhu cầu vay vốn khách hàng hóa, tín dụng nguồn vốn hình thành vốn lưu động vốn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ phải tiến hành thủ tục làm đơn xin vay kèm theo chứng từ, hóa đơn xin khách hàng thẻ tín dụng với số tiền cài sẵn nhớ theo vay để cán tín dụng kiểm tra đối tượng vay hồ sơ cụ thể hạn mức tín dụng hai bên thỏa thuận Khách hàng sử dụng thẻ tín - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Hạn mức tín dụng số dư nợ cho dụng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ phạm vi hạn mức tín dụng vay cao mà ngân hàng cam kết cho khách hàng vay có hiệu lực chấp thuận thời gian định Hạn mức tín dụng xác định sở nhu cầu vay 1.1.4.2 Dựa vào mục đích tín dụng vốn khách hàng khả đáp ứng ngân hàng Khi ngân hàng ấn định hạn mức tín dụng khách hàng quyền vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng - Cho vay sản xuất công, thương nghiệp: giúp doanh nghiệp trang trải chi phí mua hàng, nhập kho, trả thuế, trả lương cho cán công nhân viên - Cho vay tiêu dùng cá nhân: giúp tài trợ cho việc mua ô tô, nhà ở, - Cho vay theo dự án đầu tư: trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, đại hóa nhà cửa hay trang trải khoản viện phí chi phí cá nhân khác - Cho vay trả góp: Cho vay trả góp doanh nghiệp nhỏ, hộ gia đình thường áp dụng cho khách hàng vay vốn cá nhân, gồm người - Cho vay bất động sản: bao gồm khoản cho vay xây dựng ngắn hạn giải phóng mặt khoản cho vay dài hạn tài trợ cho buôn bán nhỏ, thợ thủ cơng khơng có nhiều vốn cá nhân có nhu việc mua đất canh tác, nhà, trung tâm thương mại mua tài sản nước cầu vay vốn để xây nhà, sửa chữa nhà, mua sắm phương tiện…Theo phương ngồi Đối với loại hình cho vay này, ngân hàng bảo đảm tài thức này, ngân hàng khách hàng có thoả thuận mức cho vay, thời hạn cho sản thực: Như đất đai, tồ nhà cơng trình khác vay, lãi suất cho vay số kỳ hạn trả góp để xác định hạn mức tín dụng trả góp suốt thời hạn vay - Cho vay nông nghiệp: nhằm hỗ trợ nông dân hoạt động gieo trồng, thu hoạch bảo quản sản phẩm - Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng; đó, có tổ chức tín dụng làm đầu mối giàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Thấu chi kỹ thuật cấp tín dụng ngân hàng cho khách hàng, theo ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt số dư có tài khoản tốn khách hàng để thực giao dịch toán kịp thời cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, sinh hoạt tiêu dùng - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Đối - Cho vay tổ chức tài chính: bao gồm khoản tín dụng dành cho ngân hàng, cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài tổ chức tài khác 1.1.4.3 Dựa vào thời hạn tín dụng - Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng Mục đích loại cho vay thường tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động với khách hàng thỏa mãn điều kiện ngân hàng phát hành thẻ tín - Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 dụng, sau ký hợp đồng tín dụng thẻ với ngân hàng, ngân hàng cấp cho tháng đến 60 tháng Mục đích loại cho vay thường tài trợ cho việc Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 66 67 - Dịch vụ Internet Banking: dịch vụ giúp khách hàng có tài khoản tiền gửi tốn VNĐ ACB thực giao dịch với ACB lúc Thanh tốn ngồi hệ thống: nay, ACB sử dụng số kênh tốn ngồi hệ thống sau: nơi thông qua thiết bị máy tính để bàn máy tính xách tay có - Kênh toán VCB-Money kết nối Internet địa http://www.acbonline.com.vn Khách hàng truy - Kênh toán điện tử liên ngân hàng vấn , lãi suất tiền gửi, tiền vay, thông tin tài khoản, truy vấn 3.4.5 Thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay hộ kinh doanh sản phẩm ACB Tuy nhiên số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ACB chi nhánh Thái Nguyên hạn chế Theo kết tổng kết qua năm, năm 2011 số lượng hợp đ dịch vụ chưa nhiều Nguyên nhân khách hàng quen giao dịch quầy, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ chủ yếu tập trung vào nhóm khách hàng : trẻ, thường xuyên sử dụng internet Dịch vụ toán lƣơng qua tài khoản 1) 0% 2) 5% 3) 20% 4) Quá 5) Dịch vụ toán nƣớc 50% 100% Các giao dịch toán hệ thống ngân hàng nộp tiền mặt vào tài khoản tiền gửi toán hệ thống ACB, chuyển khoản tài khoản hệ thống ACB, chuyển khoản từ tài kh , số tiền chuyển vào tài khoản người thụ hưởng, điều tiết kiệm thời gian cho khách hàng, tạo thuận tiện giao dịch Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 68 69 3.5 Kết , có quy mơ khoản vay dao động từ 2-5 tỷ đồng khảo sát thực theo phương pháp thống kê phần mềm Excel Số lƣợng NH quan hệ 3.5 Số phiếu Tỷ trọng (%) 60 50 40 33.33 15 12.50 Ngân hàng 4.17 >4 Ngân hàng 0 Chỉ ACB 3.10) Nguồn: Tổng hợp tác giả Thời gian quan hệ (năm) Số phiếu Tỷ trọng (%) 12 10 28 23.33 35 29.17 45 37.50 120 100 3.5.3 - Nguồn: Tổng hợp tác giả (%) 3.5 có quan hệ tín dụng với ACB địa bàn, chiếm t Họ thường nghĩ tới ngân hàng mà qu Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ (%) p (%) (%) (%) NH có địa điểm giao dịch thuận tiện cho KH 7.5 18 15 56 46.67 37 30.83 0 NH có sở vật chất tiện nghi, đại 20 16.67 62 51.67 38 31.66 0 0 Thủ tục vay vốn gọn nhẹ dễ cung cấp 4.17 14 11.67 72 60 29 24.16 0 6.67 28 23.33 67 55.83 17 14.17 0 10 8.33 25 20.83 68 56.67 17 14.17 0 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 70 71 - 15 12.5 48 40 52 43.33 4.17 0 27 22.5 60 50 27 22.5 0 NH có nhiều hoạt động marketing hiệu 0.83 7.5 68 56.67 42 35 0 NH có nhiều chương trình tri ân KH 0 15 12.5 70 58.33 35 29.17 0 viên tín dụng - - 5.83 19 15.84 60 50 34 28.33 Nguồn: Tổng hợp tác giả Dựa vào kết thống kê qua khảo sát ý kiến khách hàng, ta thấy: Tuy nhiên, nghiên cứu thực thời điểm định nên kết có ý nghĩa thời điểm thực khảo sát 3.6 Đánh giá chung thực trạng hàng ACB - - 3.6.1 Kết đạt : - ,b - - - Số lượng hộ kinh doanh vay vốn ACB chi nhánh Thái Nguyên tăn năm 2014 đạt 295 hộ toàn địa bàn : thấp qua năm Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 72 73 - Trong thời gian qua từ năm 2010 đến 2013, ACB Thái Nguyên giải ngân, hỗ trợ tín dụng kịp thời hộ kinh doanh góp phần tạo điều kiện cho hình thành, phát triển loại hình kinh doanh cách triệt để Sáu ộ kinh 3.6 doanh Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Thái Nguyên 3.6.2.2 Nguyên nhân tồn 3.6.2.1 Hạn chế Việc tồn hạn chế hoạt động cho vay hộ kinh doanh , song hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng ACB Thái Nguyên tồn số hạn chế sau: ACB Thái Nguyên có nguyên nhân Các nguyên nhân chia thành nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan cụ thể sau Nguyê Một : Một tán chưa tập trung mức vào vùng quy hoạch, lĩnh vực mũi nhọn, trọng điểm Hai là, Sản phẩm tín dụng cịn đơn điệu, chưa đa dạng so với ngân kinh doanh ACB Thái Ngun vướng phải khơng khó khăn Các gói sản phẩm chủ yếu Hai là, mơi trường pháp lý cho hoạt động cho vay doanh nghiệp sản phẩm truyền thống, chưa tạo hấp dẫn hay thu hút quan nói chúng hộ kinh doanh nói riêng thiếu tính đồng thường xuyên thay tâm hộ kinh doanh địa bàn đổi khiến ngân hàng khó khăn việc hoạch định sách kịp thời Ba là, việc thực sách mở rộng cho vay, sách khách Ba là, nguồn thông tin từ khách hàng hộ kinh doanh thường thiếu hàng ngân hàng TMCP Á Châu - tính xác, thiếu minh bạch sổ sách kế tốn thiếu tính hiệu quả, cịn thiếu linh hoạt chưa có đồng Tiêu chí cho vay chuyên nghiệp xây dựng hồ sơ vay vốn, khó xác nhận để đưa quy trình thẩm định hộ kinh doanh cứng nhắc dập khuân kết thẩm định xác Bốn là, lãi suất cho vay ACB hộ kinh doanh cịn thiếu tính cạnh tranh, cịn cao so với ngân hàng địa bàn, ngân , kéo theo hoạt động sản xuất hàng thuộc khối nhà nước, lãi suất ACB cao từ 2-3% Năm , ảnh kinh doanh suy giảm theo, có đối tượng hộ kinh doanh nói chung hộ kinh doanh địa bàn Thái Nguyên nói riêng Do hoạt động hưởng đến a kinh doanh suy giảm, nhu cầu vốn giảm theo, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ACB Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 74 Nguyên nhân chủ quan b 75 : Một là, chưa có đồng sách tín dụng ACB hội sở chi nhánh, sách hoạt động với sách tín dụng thân chi nhánh, dẫn đến bất cập, khó khăn trình mở rộng cho vay hộ kinh doanh ACB Thái Ngun Hai là, chưa có sách sàng lọc lựa chọn khách hàng hộ kinh doanh cho phù hợp với mạnh tiềm phát triển địa phương nói chung Thái Nguyên nói riêng Ba là, cho vay hộ kinh doanh lĩnh vực cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, đó, với vai trị chi nhánh ACB Thái Ngun khơng thể tránh khỏi tâm lý e ngại định giải ngân đưa nhiều điều kiện cho vay khắt khe với hộ kinh doanh để đảm bảo an tồn, cịn hạn chế cho vay có tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Bốn là, quy trình thẩm định hồ sơ vay nói chung hộ kinh doanh nói riêng cịn chặt chẽ, phức tạp, nhiều thủ tục không cần thiết, nhiều lúc gây tâm lý khó chịu cho khách hàng thẩm định Năm là, chưa có tổ chun mơn cho nhóm khách hàng hộ kinh doanh Sáu , thực không thường xuyên, hiệu thấp Bẩy là, đội ngũ nhân viên ACB phần lớn cịn trẻ nên lực, trình độ chun mơn cịn số hạn chế, bất cập kỹ thẩm định dự án, phân tích tài thích ứng kịp thời với thay đổi liên tục thị trường Tám là, Vẫn chưa có sách đãi ngộ kịp thời với đội ngũ cán cơng nhân viên Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 76 77 Thứ hai Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY VỐN doanh, phấn đấu đến năm 2015 đạt 45 % tổng dư nợ Thứ ba TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH kinh doanh khơng 0,02 % Để tăng cường phát triển mở rộ Thứ tư Phấn đấu nâng tỷ trọng lên 70% dư nợ trung dài hạn vào năm tới đem lại hiểu kinh doanh cao, nay, ACB Thái Nguyên có chiến lược phát triển chủ yếu sau: ACB Thái Nguyên phù hợp với khả thực tế xu hướng chung - Tăng trưởng thông qua mở rộng mạng lưới: ACB Thái Nguyên hệ thống , dần đáp ứng nhu cầu tích cực phát triển mạng lưới kênh phân phối thị trường Thái Nguyên, vốn đồng thời nghiên cứu phát triển sản phẩm để cung cấp cho thị 4.2 Giải pháp mở rộng cho vay đối hộ kinh doanh chi nhánh ACB trường có thị trường tình hình yêu cầu khách hàng Thái Nguyên ngày tinh tế phức tạp Dự kiến năm 2015 ACB mở thêm 4.2.1 Mở rộng nguồn vốn vay phòng giao dịch địa bàn Thái Nguyên địa bàn Để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng, kinh doanh hiệu - Tăng trưởng thông qua mở rộng đối tượng khách hàng: Với định mang lại lợi n hướng ngân hàng nhà, ACB Thái Nguyên phục vụ song song đối tượng khách hàng tín dụng Nguồn vốn tín dụng gia tăng đáp ứng tốt nhu cầu vốn khách hàng, làm sở nâng cao chất lượng tín dụng Nâng cao hiệu huy độn , ta xét số nội dung sau: h đáp ứng tiêu chí cấp tín dụng ACB câu - , phương tiện làm việc để tạo niềm tin cho khách hàng, tạo thoải mái cho khách hàng đến hỏi lớn ACB Thái Nguyên giao dịch, đồng thời có đủ sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác : - Thực tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị nhiều hình thức quảng cáo báo, pano, áp phích thể thức huy động vốn đến đối Thứ nhất, phấn tượng khách hàng Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đơn vị có lượng tiền nhàn rỗi, tốn lớn thơng qua cải tiến Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 78 79 nâng cao hiệu công tác tốn có sách ưu đãi phí 4.2.2.2 Nâng cao chất lượng phân tích, thẩm định xếp hạng tín nhiệm dịch vụ, lãi suất tiền tệ, thông tin kinh tế xã hội có ý nghĩa quan trọng ngân hàng , ngồi yếu tố q trình thẩm định, phân tích, đánh giá khách hàn tinh thần cần thường xuyên quan tâm động viên, thăm hỏi dịch vụ gắn liền với ngày lễ - Quan tâm đến công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ, tay nghề cho cán chun mơn, ngoại ngữ, tin học để tư vấn cho khách hàng khai cụ thể công việc sau: - Phát triển ứng dụng công nghệ đại hoạt thực yêu cầu khách hàng nghiệp vụ ngân hàng, tạo uy tín cho chi nhánh Đồng thời khơng ngừng cải tiến phong cách giao tiếp, phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình nhanh chóng tạo hình ảnh, uy tín tốt khách hàng đánh giá chi nhánh , sử dụng hiệu cho phép thu thập quản lý xử lý nguồn liệu lớn, nhanh chóng xác - Nâng cao chất lượng thơng tin thu thập cách: cán tín dụng cần chủ động th - Cần ln có sẵn nguồn tín dụng dồi cho nhóm vay kinh ; Khai thác tốt nguồn thông , nhằm thu hút tốt lượng tiền nhàn rỗi từ dân cư tin từ CIC, TCBS… - Để trình thẩm định thực có ý 4.2.2 Hồn thiện quy trình tín dụng, cải tiến thủ tục, điều kiện vay vốn 4.2.2.1 Cải tiến quy trình thẩm định cho vay tín dụng thấy , chi phí cho vay cho phép ngân hàng xây dựng quy trình thẩm định chắn, giảm thiểu rủi ro tín dụng rút ngắn thời gian định tín dụng để khách hàng tiếp cận với điều mà khách hàng che đậy) - , huấn luyện cán bộ, nhân viên để nâng cao trình độ chun mơn cho họ Nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán bộ, nhân viên hoạt động nguồn vốn vay tốt phân tích, đánh giá sai khách hàng Trong công tác cho vay ACB cần xem xét chuyên môn thẩm định, yêu cầu nhân viên thẩm định phải thực nguyên tắc Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ tiến trình cơng tác địi hỏi, khơng nên bỏ qua hay nhảy bước Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 80 81 4.2.2.3 Nâng cao hiệu hoạt động giám sát trình sử dụng vốn vay gỡ khách hàng tìm nguyên nhân để nắm bắt tình hì khách hàng Kiểm sốt khoản vay giúp ngân hàng sớm phát rủi ro đắn với đối tượng đưa tư vấn tài nhằm cải thiện tình có hướng xử lý thích hợp Công tác giám sát sau giải ngân nhằm mục đích hình khách hàng kiểm tra 4.2.3 Đa dạng hóa sách lãi suất Khi Ngân hàng hoạt động theo cách cố định lãi suất, nghĩa quản lý tài sản có (đầu tư cho vay) theo hướng quan tâm đến lãi suất để có lợi nhuận nên buộc phải tìm khách hàng chấp nhận lãi suất đưa Ngược lại, ngân hàng thả lãi suất khuôn khổ ngân hàng nhà nước, lãi suất xác định theo thỏa thuận ngân hàng : khách hàng theo thương vụ tốt Bởi vì, ngân hàng thả lãi thu nợ vay, không để tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay suất chấp nhận tính lãi theo kết thương lượng, có nhiều khách sai mục đích Thơng qua việc theo dõi trình sử dụng vốn vay, kiểm tra tình hàng tìm đến với ngân hàng điều tạo nhiều hội lựa chọn đầu tư hình sản xuất kinh doanh khách hàng, từ ngân hàng nắm Ngân hàng khơng cịn tìm kiếm cách đơn phương nữa, mà khách hàng tình hình tài chính, khó khăn mà khách hàng gặp phải để tìm ngân hàng, hai thấy có nhiều lợi ích qua thương lượng 4.2.4 Tăng cường công tác marketing áp dụng sách khách hàng , trực tiếp thực địa phù hợp với hộ kinh doanh nhằm nắm bắt thực trạng sử dụng vốn khách hàng - Cán tín dụng cần theo dõi tìn tốn ngun nhân bất khả kháng cịn có khả tạo , tập trung vào hoạt động thu nhập từ sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu để khắc phục bề quảng cáo khuyếch trương, chức chủ lực có ý nghĩa nên đề nghị xem xét cho gia hạn nợ Nếu thấy khơng có khả thu hồi nợ định thành cơng hoạt động kinh doanh nghiên cứu khách tiến hành thủ tục khởi kiện phát tài sản chấp để thu nợ giúp hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cao chất lượng - Xem trọng việc thu thập thông tin bổ sung khách hàng như: Những thông tin môi trường, nguồn thu nhập, yếu tố ảnh hưởng đến thiện chí trả nợ khách hàng để lên kế hoạch, bố trí cán tín dụng gặp Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ dịch vụ ngân hàng mờ nhạt Do vậy, nhà quản lý ngân hàng cần phải chuyển sang tư mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo, có tầm nhìn chiến lược, có khả phân tích Triết lý Marketing cần Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 82 83 phải thâm nhập vào phận ngân hàng, tất nhân viên với mục tiêu gũi hỗ trợ kịp thời để sản xuất nhiều sản phẩm có chất lượng cao cho xã phục vụ tối đa khách hàng cần Mỗi cán phải coi hội Có sách lãi suất nhân viên Thành lập phòng chức Marketing cấu tổ chức quản lớn khơng có nợ hạn trị để đề định hướng hoạt động Marketing cách bản, với đội - ngũ nhân viên nhạy bén, am hiểu , trung hạn dài hạn với chu trình sản xuất, đồng thời thiết lập nâng cao hiệu xử lý : bán hàng lưu động theo tuyến đường, tổ chức thông tin tín dụng Với khách hàng mới, việc cung cấp tín dụng có phần khó khăn hơn, tính rủi ro cao nên ngân hàng cần ý - Thông qua xây dựng chiến lược khách hàng, ngân hàng tiến hành hàng lâu dài, ngân hàng khách hàng ln gắn bó với nhau, mối quan hệ tồn khách quan, bổ sung tạo điều kiện cho phát qua nắm rõ dự án hơn, giúp cho hoạt động tín dụng hiệu triển Cần thiết phải đánh giá cao khách hàng truyền thống, có uy tín mở 4.2.5 Giải pháp đa dạng hoá sản phẩm hỗ trợ cho hoạt động tín dụng cho rộng có chọn lọc khách hàng vay hộ kinh doanh Đa dạng hố sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc điểm, nhu cầu - Thực khách hàng giúp tăng hiệu nguồn vốn đầu tư : - - Khách hàng truyền thống khách hàng gắn bó với ngân hàng thời gian nội dung hoạt động, có trình lịch sử, tương , liên doanh, liên kết với khách hàng lai, gắn liền với ngân hàng từ ngày đầu đến Đối với khách hàng cách ký hợp đồng liên doanh, liên kết để sản xuất, kinh doanh, vừa có uy tín điều dễ nhận thấy thực tốt việc vay mượn, trả nợ sịng mở rộng tín dụng mà vừa có điều kiện xâm phẳng, có trách nhiệm với đồng vốn, sử dụng vốn có hiệu có lãi Vì với đối tượng này, ngân hàng phải quan tâm gắn hoạt động khách hàng với ngân hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu Cần xây dựng lịng khách hàng hình ảnh ngân hàng ln gần Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ phạm vị hoạt động không lớn; Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 84 85 mang đến tiện lợi cho khách hàng với giá phù hợp, đồng thời quản lý vốn cho vay sử dụng mục đích - Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động - Ngân h dụng cho khách hàng như: Sản phẩm cho vay khởi nghiệp với sách cụ thể, rõ ràng, sàng lọc khách hàng kĩ để đáp ứng nhu cầu vốn lớn khởi sự, đồng thời đảm bảo Chất lượng khoản vay khách hàng có cao hay khơng phần dựa vào trình độ chun mơn, lực tầm nhìn đội ngũ nhân viên tín dụng trực tiếp quản lý khách hàng Do đó, ACB cần phải có biện pháp phát triển nguồn nhân lực, cụ thể: , tính Xây dựng hệ thống cơng cụ phương tiện để đánh giá nhân viên tuyển dụng ban đầu quản lý theo vị trí - chuẩn trách , nhiệm nghĩa vụ, quyền lợi vị trí ngân hàng nhằm tuyển yêu cầu khách hàng phải nghiêm túc tham khảo tư vấn tài từ tổ dụng nhân viên có trình độ phù hợp với u cầu cơng tác chức có uy tín từ tín dụng quản lý nhân viên tốt Để làm điều đó, ACB xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng nhân viên với tiêu chí cụ thể cho phịng ban Nền kinh tế tài thường xuyên thay đổi phát triển khơng ngừng kiến thức nhà trường kinh nghiệm làm việc nhân viên khơng đủ ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao hiệu đào tạo trung tâm đào tạo chất lượng, trước hết cần đảm bảo đội ngũ chuyên gia đào tạo có lực, trình độ cao đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng nhân viên Tiếp đó, hoạt động đào tạo trung tâm cần tổ chức có khoa học, phù hợp thực tiễn định kỳ tổ chức khoá đào tạo kỹ nghiệp Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 86 87 vụ chuyên môn thẩm định, xét duyệt cho vay cho đội ngũ cán bộ, nâng cao chấm khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng nhằm gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Cần làm cho cán tín dụng hiểu rõ 4.2.8 Nâng cao sở vật chất, trọng chiến lược đầu tư công nghệ tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn không ngừng chủ động tiếp cận khách hàng, nắm bắt nhanh nhạy kịp thời diễn biến, tình hình tài đối tượng khách hàng tìm hiểu vận dụng linh hoạt chế, sách Nhà nước Cơ sở vật chất hoàn thiện kèm với công nghệ đại hỗ trợ ngân hàng hoạt động theo chiều hướng tích cực Lập kế hoạch cử cán tín dụng trẻ có lực đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nồng cốt cho nguồn nhân lực tương lai Tổ chức thi nghiệp vụ tín dụng ngân , từ tăng cường khả cạnh tranh, thu hút khách hàng, qua việc kiểm mặt khen thưởng để khích lệ, mặt khác rút hàng, chiếm lĩnh thị trường Việc nâng cao sở vật chất, công nghệ yêu cầu yếu để có biện pháp cải thiện kịp thời tồn ACB cần có nhóm giải pháp về:  Chiến lược đầu tư, cập nhật cơng nghệ, máy móc tiên tiến đại hoạt động cho vay Xây dựng chế đãi ngộ minh bạch nhằm khuyến khích nhân tố tích phù hợp thực tiễn phát triển ngành, kịp thời đáp ứng sản phẩm tiện cực giảm thiểu rủi ro, đặc biệt rủi ro đạo đức nhân viên tín dụng ích ứng dụng cơng nghệ đại cho khách hàng như: Internet Banking, SMS Cụ thể, để thu hút đóng góp người giỏi có tâm huyết với nghề, Banking, Core Banking… nhằm nâng cao khả cạnh tranh Thêm vào đó, trước hết c ACB cần có chiến lược hợp tác hiệu với khác phát triển công nghệ nhằm tiết thực Có chế khuyến khích vật chất nhân viên như: cần thiết có chế khách hàng tiếp cận thông tin khách hàng tốt để đưa đánh độ lương, thưởng khác nhiệm vụ quan trọng khác nhau, giá xác đáng với nhân viên hoàn thành tốt cơng tác nhằm khuyến khích đội ngũ cán  Đẩy mạnh công tác đào tạo đội ngũ cán chuyên cơng nghệ thơng tín dụng phấn đấu với ngân hàng, lấy việc phục vụ khách hàng tin ngân hàng để vận hành hiệu hệ thống công ng làm phương châm hành động đảm bảo cho phát triển lâu dài cơng nghệ ngân hàng Văn hóa quan trọng định phát triển nhân viên ACB cần có kế hoạch phương hướng lâu dài nhằm xây dựng văn hóa ngân hàng thân thiện Nâng cao tính kỷ cương, kỷ luật cán bộ, nhân 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị hộ kinh doanh - viên ngân hàng sử dụng biện pháp hành kèm với trừ điểm Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ , 88 89 Một là, Châu nghiên cứu thu gọn lại hồ sơ cho vay Hai là, xây dựng chiến lược thị trường khách hàng hộ kinh doanh, hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm hộ kinh doanh Ba là, xây dựng quy trình riêng cho vay cung cấp dịch vụ cho - hộ kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ kinh doanh nhanh chóng tiếp cận nguồn vớn tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng Bốn là, hoàn chỉnh, tăng cường hiệu lực hệ thống thơng tin tín dụng nh doanh nội bộ, kết nối với hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước, cung cấp cho chi nhánh khai thác sử dụng cách hiệu - Năm là, tạo điều kiện sở vật chất để bước đại hóa cơng nghệ, nâng cao vị ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam 4.3.2 Kiến nghị ACB Thái Nguyên nói riêng ACB nói chung Sáu là, Hồn thiện hệ thống kiểm sốt nội bộ: kiểm sốt nội đóng vai trò quan trọng a Xây dựng chế giám sát tự động, thường xuyên liên tục, hoạt động thống hội sở chính, có khả phát ngăn chặn kịp thời sai sót phát sinh Bẩy là, vay giảm lãi suất, phí hộ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 90 91 ể việc tổ chức thực giải pháp nhanh chóng thuận lợi KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Tín dụng hộ kinh doanh năm qua có vai trị đặc biệt quan trọng Là kênh dẫn vốn chủ yếu kinh tế quốc dân, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn tồn xã hội, thúc đẩy q trình đổi phát triển kinh tế, đưa kinh tế nước ta nhanh chóng hội nhập với kinh tế khu vực giới Tuy nhiên, kinh tế Việt Nam năm vừa qua giai đoạn gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng chung khủng hoảng kinh tế tồn cầu Bất động sản đóng băng, tình trạng doanh nghiệp giải thể, sáp nhập diễn liên tục, nợ xấu gia tăng khiến hoạt động NHTM mà gặp nhiều trở ngại, buộc phải thắt chặt tín dụng trước Việc nghiên cứu “Mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thái Nguyên”, điều kiện có ý nghĩa quan trọng, góp phần nhìn nhận mở hướng đắn, khơng giúp hoạt động tín dụng Chi nhánh phát triển ổn định, bền vững mà cịn tạo uy tín, xây dựng lịng tin trung thành khách hàng Sau nghiên cứu lý luận thực tiễn luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất, hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận tín dụng hoạt động mở rộng tín dụng hộ kinh doanh ngân hàng thương mại Thứ hai, phân tích đánh giá cách sâu sắc thực trạng mở rộng tín dụng nói chung mở rộng hoạt động tín dụng hộ kinh doanh nói riêng Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thái Nguyên từ rút điểm mạnh cần phát huy, tồn tại, hạn chế cần tháo gỡ, nguyên nhân khách quan chủ quan để từ có nhìn tồn diện kết hoạt động tín dụng hộ kinh doanh thời gian qua Thứ ba, đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Báo cáo tài (2013), Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng ACB - CN Thái Nguyên năm 2010-2013 Hồ Diệu (2009), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Hà Nội Nguyễn Quang Đông (2008), Kinh tế lượng, NXB khoa học kỹ thuật Trần Huy Hoàng (2010), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Lao động xã hội Nguyễn Minh Kiều (2009), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê Nguyễn Thị Mùi (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng trung ương, Nhà xuất Thống kê Hà Nội Ngân hàng Á Châu, Tài liệu nghiệp vụ bên Ngân hàng nhà nước tỉnh Thái Nguyên (2012, 2013), Báo cáo hoạt động kết kinh doanh tổ chức tín dụng địa bàn, Thái Nguyên Philip Kotler (2003), Quản trị marketing, NXB Giáo dục (2013), Báo cáo tổng kết năm 2012, 2013, Thái Nguyên 10 11 Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, NXB Hồng Đức 12 Trung tâm đào tạo ngân hàng Á Châu (2014), Tài liệu phục vụ khách hàng với vượt trội, Hà Nội 13 Các website: http://www.acb.com.vn http://www.vnba.org.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 92 93  Bạn bè người thân :……………… BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT - CN Thái N Kính chào anh (chị), chúng tơi tiến hành khảo sát : NHÂN TỐ CẤP ĐỘ hoạt động cho vay khách hàng hộ kinh doanh ACB - Chi nhánh TT Thái Nguyên Mục đích khảo sát tìm hiểu ý kiến khách NH có địa điểm giao dịch thuận tiện cho KH hàng q trình cho vay để từ xây dựng giải pháp có tính khả thi, đáp NH có sở vật chất tiện nghi, đại ứng nhu cầu khách hàng mang lại kết khả quan cho ngân Thủ tục vay vốn gọn nhẹ dễ cung cấp hàng Vì vậy, mong nhận hỗ trợ anh (chị) việc cung cấp thông tin theo bảng sau 5  Dưới năm  1-2 năm NH có nhiều hoạt động marketing hiệu  2-3 năm NH có nhiều chương trình tri ân KH  Trên năm 10 1 ) sử dụng dịch vụ Ngân hàng Á Châu bao lâu? ) giao dịch với Ngân hàng?  Chỉ ACB Nhân viên tín dụng có trình độ chun mơn cao ACB - Chi nhánh Thái Nguyên?  1-2 Ngân hàng  3-4 Ngân hàng  Hai sản phẩm  5-6 Ngân hàng  Một vài sản phẩm  7-8 Ngân hàng  Hầu hết sản phẩm Anh (Chị) biết đến sản phẩ  Tất sản phẩm ACB thông qua nguồn nào? Anh (Chị) đánh lãi suất cho vay mà ACB áp dụng ?  Tivi, radio, internet  Quá thấp  Băng rôn quảng cáo  Thấp  Nhân viên ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên  Trung bình http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 94 95  Cao THÔNG TIN CÁ NHÂN  Quá cao Ngân hàng Á Châu - CN Thái Nguyên có đủ khả đáp ứng nhu cầu Họ tên:  Nam  Nữ Độ tuổi:  46-60 tuổi  Khác  18-29 tuổi Trình độ học vấn: Quý khách hàng:  30-45 tuổi  Trên đại học  Đại học  Cao đẳng/Trung cấp  Rất đủ khả Địa liên lạc:  Đủ khả  Bình thường  PTTH  Khác Điện thoại liên lạc: Anh/Chị vui lòng cho biết mức thu nhập hàng tháng cùa mình:  Khơng đủ khả  < triệu  triệu - 10 triệu  Rất không đủ khả  10 triệu - 20 triệu  > 20 triệu Nếu phát sinh nhu cầu vay vốn anh/chị có sử dụng sản phẩm ACBCN Thái Ngun khơng? Chân thành cảm ơn đóng góp ý kiến Anh/Chị!  Chắc chắn  Khơng  Hầu không  Không biết  Không tiếp tục Theo anh (chị) ACB - Chi nhánh Thái Nguyên cần phải làm để đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn khách hàng ? Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/