GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HẦNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN LÊ TRỌNG TẤN

LỜI MỞ ĐẦU Cách khoảng 15 năm trước, khái niệm cho vay hộ kinh doanh hoạt động Ngân Hàng Việt Nam Nhưng vài năm trở lại cho vay hộ kinh doanh trở thành mục tiêu hoạt động nhiều Ngân Hàng, Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, dịch vụ nhu cầu cung cấp cá nhân tăng mạnh Chính ngày có nhiều cửa hàng kinh doanh, nhiều loại hình dịch vụ đời Còn Ngân Hàng đáp ứng nhu cầu vốn hộ kinh doanh hình thức cho họ vay với nhiều loại hình ưu đãi, dịch vụ phong phú Đó sở điều kiện thuận lợi cho hoạt động Ngân Hàng nói chung lĩnh vực cho vay hộ kinh doanh nói riêng đường phát triển mạnh, nhiều khởi sắc Và lý mà chiến dịch mở rộng đa dạng hóa loại hình sản phẩm Ngân Hàng Quân Đội chọn hoạt động cho vay hộ kinh doanh hoạt động tín dụng làm sản phẩm giúp Ngân Hàng đem lại nhiều lợi nhuận thành công Trong năm qua Chi Nhánh Ngân Hàng Quân Đội Lê Trọng Tấn tự hào Chi Nhánh xuất sắc hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng đóng góp lợi nhuận cao cho hệ thống Ngân Hàng Quân Đội Trong hoạt động tín dụng Chi Nhánh cho vay hộ kinh doanh hoạt động có tỷ trọng tăng trưởng cao so với hoạt động khác Nhưng sản phẩm nên cho vay hộ kinh doanh gặp nhiều khó khăn thách thức Đòi hỏi Chi Nhánh cần có giải pháp khắc phục với chiến lược kinh doanh hiệu nhằm đưa sản phẩm ngày hoàn thiện, phát triển vững mạnh Chính xuất phảt từ lý mà em chọn đề tài: “GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HẦNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN LÊ TRỌNG TẤN “ để nghiên cứu làm báo cáo thực tập khóa Kết cấu báo cáo em gồm chương : Chương : Giới thiệu khái quát Chi Nhánh Chương : Thực trạng hoạt động cho vay Chi Nhánh Lê Trọng Tấn Chương : : Một số giải pháp đề xuất mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Chi Nhánh Lê Trọng Tấn Trong trình nghiên cứu em cố gắng nghiên cứu thu thập tài liệu, số liệu Chi Nhánh để hoàn thành đề tài cách tốt không tránh khỏi số thiếu sót Vì em mong nhận đóng góp ý kiến thầy để báo cáo thực tập em hoàn thiện em có thêm kiến thức Em xin chân thành cảm ơn thầy Tên đề tài : GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN CHƯƠNG I : GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH Lịch sử hình thành phát triển NHTMCP QUÂN ĐỘI Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội ( Military Bank – MB ) hình thành vào năm 1994 Trải qua 15 năm hoạt động, MB liên tục kinh doanh có hiệu Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam đánh giá ngân hàng hàng đầu Việt Nam Ngân hàng TMCP Quân Đội pháp nhân hình thành từ vốn góp doanh nghiệp Quân Đội cổ đông nước Ngân hàng thành lập theo Quyết định số 00374/GP-UB ( 30/12/1994 ) Ủy Ban Nhân Dân Thành Phố Hà Nội giấy phép hoạt động số 0054/NH-GP ( 14/09/1994 ) Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam với thời hạn hoạt động 50 năm Ngày 14/11/1994 Ngân Hàng thức thành lập với trụ sở đặt số Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội MB liên tục mở rộng mạng lưới hoạt động, đến MB có 66 chi nhánh điểm giao dịch trung tâm kinh tế lớn nước Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng Đà Nẵng Riêng năm 2003 MB mở thêm 13 điểm giao dịch nước Mạng lưới MB mở rộng tới 500 ngân hàng 70 quốc gia, đảm bảo toán giao dịch với tất Châu Lục Thế Giới, hợp tác cung cấp dịch vụ ngân hàng toàn cầu Khái quát Chi Nhánh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội Chi Nhánh Lê Trọng Tấn thành lập ngày 18/6/2003 địa 164 Lê Trọng Tấn Trước Chi Nhánh Chi Nhánh cấp hệ thống ngân hàng TMCP Quân Đội, trực thuộc chi nhánh cấp Điện Biên Phủ Từ tháng 11/2008 chi nhánh Lê Trọng Tấn có định trở thành chi nhánh cấp Hiện Chi Nhánh có 45 cán nhân viên, quản lý phòng giao dịch Định Công Chỉ năm hoạt động Chi Nhánh Lê Trọng Tấn đạt nhiều thành tích bật:  Tập thể tiềm 2003  Đơn vị xuất sắc toàn diện 2004  Cờ luân lưu quý năm 2005  Đơn vị vững mạnh toàn diện tháng năm 2006  Đơn vị vững mạnh toàn diện 2008 Mô hình tổ chức Chi nhánh MB doanh nghiệp cổ phần quốc doanh với quy mô hoạt động lớn, bao gồm nhiều chi nhánh có công ty hạch toán độc lập Chi nhánh Lê Trọng Tấn đại lý cấp trực thuộc hệ thống MB Mô hình tổ chức Chi nhánh gồm có giám đốc đứng đầu, quản lý tới phòng ban phòng tín dụng, phòng thẩm định bảo lãnh, kế toán toán quốc tế Trong phòng ban lại chia làm nhiều phận hoạt động nhỏ chuyên sâu lĩnh vực Mô hình tổ chức giúp cho Chi Nhánh ban hành điều lệ, công việc quản lý tốt hoạt đông cách tốt Sơ đồ : Cơ cấu tổ chức MB chi nhánh Lê Trọng Tấn GIÁM ĐỐC Bộ phận quản lý tín dụng Bộ phận hỗ trợ quan hệ khách hàng Thẻ Bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân Tín dụng Phòng tín dụng Bộ phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp DN vừa nhỏ Phòng kế toán Phòn g kho quỹ Kế toán giao dịch Bộ phận văn phòng Kế toán nội Bộ phận chăm sóc khách hàng DN lớn ( Nguồn : NHTMCP Quân Đội ) Tình hình hoạt động kinh doanh MB chi nhánh Lê Trọng Tấn Chi Nhánh Lê Trọng Tấn chi nhánh cấp trực thuộc hệ thống NHTMCP Quân Đội Tuy thành lập ngày 18/6/2003 hoạt động năm Chi Nhánh hệ thống đánh giá cao xem đầy tiềm nhà chung MB 4.1 Hoạt động huy động vốn Trong thời gian qua hoạt động huy động vốn xem điểm mạnh Chi Nhánh Bảng : Tình hình huy động vốn MB Chi Nhánh Lê Trọng Tấn năm qua Đơn vị : tỷ đồng Tổng số dư tiền gửi 2006 821.26 2007 2008 2007/2006 1,019.49 3,829.23 124.14% 2008/2007 375.6% khách hàng Tiền gửi không kỳ 134.30 239.79 1,005.7 419.43% 779.70 2,823.47 113.5% hạn Tiền gửi có kỳ hạn 686.96 178.55% 362.12% (Nguồn : Báo cáo kết kinh doanh MB Lê Trọng Tấn 2006, 2007, 2008) Dựa vào bảng số liệu tình hình huy động vốn MB qua năm trở lại ta có biểu đồ so sánh hoạt động huy động vốn MB năm qua : Biểu đồ : Tổng vốn huy động MB qua năm Đơn vị : tỷ đồng Hoạt động huy động vốn Chi Nhánh Lê Trọng Tấn không ngừng tăng trưởng năm qua đạt doanh số cao Huy động năm 2006 đạt 821.26 tỷ đồng, năm 2007 đạt 1,019.49 tỷ đồng đến năm 2008 doanh số đạt lớn 3,829.23 tỷ đồng Ta thấy năm 2007 mức huy động vốn tăng 1.24 lần so với năm 2006 năm 2008 mức huy động vốn tăng 3.756 lần so với năm 2007 tăng 4.66 lần so với năm 2006 Để có số tăng trưởng cao nhờ MB Lê Trọng Tấn áp dụng có hiệu sách huy động vốn áp dụng hình thức gửi tiết kiệm với lãi suất linh hoạt, sách chăm sóc khách hàng tốt thu hút thêm nhiều khách hàng gửi tiết kiệm Về cấu tiền gửi nhìn chung tỷ lệ tiền gửi qua năm tăng ổn định, đặc biệt năm 2008 tỷ lệ tiền gửi tăng đột biến Ta nhận thấy số tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tiền gửi có kỳ hạn, có xu hướng tăng Việc gia tăng tiền gửi không kỳ hạn số lượng khách hàng doanh nghiệp ngày nhiều, số dư tài khoản tốt Bên cạnh khoản toán không dùng tiền mặt khách hàng Chi Nhánh tăng liên tục Việc gia tăng tiền gửi không kỳ hạn giúp Chi Nhánh chủ động việc sử dụng vốn gia tăng khoản lợi nhuận đáng kể Vì nguồn vốn không kỳ hạn Chi Nhánh phải trả với lãi suất thấp mà lại cho vay với lãi suất cao 4.2 Hoạt động tín dụng Đối với hoạt động tín dụng Chi Nhánh tập trung đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Biểu đồ : Cơ cấu dư nợ cho vay MB Lê Trọng Tấn Đơn vị :Tỷ đồng ( nguồn : báo cáo kết kinh doanh MB Lê Trọng Tấn 2006,2007,2008 ) Từ biểu đồ ta thấy dư nợ doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ có xu hướng tăng dần qua năm Điều cho thấy Chi Nhánh quan tâm tới doanh nghiệp, tạo điều kiện cho khách hàng doanh nghiệp phát triển Bên cạnh ta thấy dư nợ cá nhân năm 2007 tăng cao so với năm 2006, gần gấp lần Là Chi Nhánh thực chiến lược quảng bá thương hiệu rộng rãi chương trình khuyến mại, dịch vụ chăm sóc khách hàng nhằm thu hút khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân, tạo cho khách hàng hài lòng đến với MB Nhưng sang năm 2008 dư nợ cá nhân lại giảm xuống gần 1.28 lần, 99.9 tỷ đồng Mặc dù chiến lược quảng bá thương hiệu, chương trình khuyến mại trì tốt nhiên ảnh hưởng suy thoái kinh tế vào năm 2008, dẫn đến nhu cầu người tiêu dùng giảm sút dẫn đến nhu cầu vay cá nhân bị giảm sút 4.3 Kết kinh doanh Nhìn chung kết hoạt động kinh doanh Chi Nhánh Lê Trọng Tẩn giai đoạn 2006 - 2008 tăng trưởng tốt Dưới ta có biểu đồ thể gia tăng lợi nhuận trước thuế Chi Nhánh Biểu đồ : Lợi nhuận trước thuế MB Lê Trọng Tấn qua năm qua Đơn vị : Tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế Chi Nhánh tăng qua năm tăng nhanh năm 2008 lên đến số 35 tỷ đồng Đây số khả quan Chi Nhánh có tuổi đời hoạt động trẻ Lê Trọng Tấn Với tốc độ phát triển nhanh số lượng lẫn chất lượng Chi Nhánh định mở thêm phòng giao dịch 34 Láng Hạ phòng giao dịch có 96 Định Công 10 Nguyên nhân khách quan từ phía khách hàng Các hộ kinh doanh thường TSBĐ nhiều nên Chi Nhánh khó cho vay theo nhu cầu khách hàng Hồ sơ tài kinh doanh khách hàng thường không lập theo dõi cẩn thận hồ sơ Ngân Hàng yêu cầu chuẩn Nếu lập thường bên thứ ba xác nhận Chính nguyên nhân mà khách hàng khó đáp ứng thỏa mãn nhu cầu Nguyên nhân khách quan từ phía sản phẩm thị trường Một : Đặc điểm hình thức cho vay hộ kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro Do hộ kinh doanh chưa có nhiều kinh nghiệm hiểu biết đầy đủ lĩnh vực kinh doanh thị trường nên dẫn đến nhiều khả tỷ lệ rủi ro cao, tỷ lệ thu hồi vốn thấp Mặt khác Ngân Hàng khó thu hồi hộ kinh doanh gặp rủi ro lâm vào phá sản Hai : Sự cạnh tranh Ngân Hàng với ngày gay gắt Làm cho việc phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh MB gặp nhiều khó khăn Và khó khăn Ngân Hàng khác hình thành sản phẩm từ lâu đường phát triển bền vững, ổn định, MB cho đời sản phẩm dang đường xây dựng, hoàn thiện Ba : Các thủ tục hành Việt Nam phức tạp, khó khăn nên ảnh hưởng đến thời gian làm thủ tục, giấy tờ Chi Nhánh Như thẩm định, kiểm tra tài sản bảo đảm, chứng nhận Vì dẫn đến thủ tục cho vay nhiều thời gian công sức 26 CHƯƠNG III : MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ ĐỀ XUẤT MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH MB LÊ TRỌNG TẤN Định hướng mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh chi nhánh Chi nhánh xác định sản phẩm dịch vụ chiến lược tập trung vào mảng khách hàng kinh doanh chi nhánh định hướng mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh sau:  Tập trung cho vay mở rộng thêm nhiều lĩnh vực phân phối, kinh doanh phân phối gas, vận tải du lịch, thiết bị nội thất, cửa hàng tạp hóa, cửa hàng thực phẩm, siêu thị…  Tập trung chăm sóc đầu tư nguồn lực vào cửa hàng có tổng doanh thu lớn với doanh thu năm đạt tỷ đồng  Mục tiêu năm 2010 chi nhánh đạt mức dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh chiếm 15% tổng dư nợ cho vay cá nhân Một số giải pháp khắc phục đề xuất 2.1 Một số giải pháp Do cạnh tranh Ngân Hàng ngày trở nên mạnh mẽ đặc biệt thời đại kịnh tế phát triển, Ngân Hàng lên có nhiều Ngân Hàng mạnh tạo nhiều lợi cạnh tranh cần thiết Vì việc phát triển đa dạng hóa loại hình dịch vụ chăm sóc khách hàng với phương châm đáp ứng nhu cầu đem lại hài lòng cho khách hàng đem lại thắng lợi lớn cho MB Chi Nhánh Vì có 27 số giải pháp đưa nhằm khắc phục hạn chế tồn sản phẩm đồng thời mở rộng phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh cách hiệu quả, bền vững 2.1.1 Chi nhánh tập trung đầu tư nguồn lực phát triển sản phẩm Để tỷ trọng dư nợ hoạt động cho vay hộ kinh doanh so với tổng tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân dừng lại số 4.68% mà tăng lên 15%, Chi Nhánh cần tập trung đầu tư nguồn lực phát triển sản phẩm cách mạnh dạn, táo bạo Đó đầu tư trang thiết bị, đầu tư nguồn nhân lực chất lượng, mở rộng địa bàn hoạt động không số ngành mà phấn đấu đáp ứng hầu hết tất ngành, tiếp tăng thêm phòng giao dịch, đồng thời nghiên cứu phát triển sản phẩm với nhiều hình thức hấp dẫn, phong phú dịch vụ tốt Để hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngày hoàn thiện dần trở thành ngành hoạt động cho vay cá nhân 2.1.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu khách hàng Nhân lực yếu tố quan trọng với loại hình hoạt động muốn tồn phát triển Vì để mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh, tăng đối tượng cho vay, doanh số cho vay đảm bảo dịch vụ nhanh chóng, làm hài lòng khách hàng Chi Nhánh cần đẩy mạnh chất lượng số lượng nhân viên Hiện số lượng nhân viên tín dụng chi nhánh qua it, 02 nhân viên Vì giải pháp cần thiết Chi Nhánh muốn tăng dư nợ cho 28 vay đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân Chi Nhánh cần có thêm số lượng nhân viên đủ lớn để quản lý hoạt động hiệu quả, nhanh chóng Tăng số lượng nhân viên tín dụng, nhân viên giám sát, kiểm tra Nhưng tăng số lượng mà chất lượng chưa đủ mà Chi Nhánh cần đội ngũ nhân viên tín dụng đủ lớn phải mạnh để công việc thực hiệu quả, đạt kết cao Nâng cao trình độ nhân viên tin dụng Ngân Hàng nói chung Chi Nhánh nói riêng việc tuyển dụng với nhiều yêu cầu chặt chẽ hàng tháng hàng quý Chi Nhánh có buổi đào tạo chuyên sâu chuyên sâu Các buổi đào tạo giúp tăng lực nhân viên chuyên ngành hiểu biết thêm ngành khác Ngân Hàng, thực công việc hiệu 2.1.3 Nới rộng điêu kiện cho vay áp dụng hình thức cho vay dựa hàng hóa kho sạp hàng Các điều kiện cho vay hộ kinh doanh MB chặt chẽ làm ảnh hưởng không nhỏ đến doanh số cho vay, cần nới lỏng số điều kiện cho vay mức Ở mức vay tối thiểu MB không nên quy định 100 triệu đồng có nhiều khách hàng muốn vay mức nhỏ 100 triệu đồng Kinh doanh phụ thuộc hoàn toàn vào ngân hàng mà ngân hàng mang tính hỗ trợ khả vay 100 triệu đồng nhiều MB Nên rút bớt xuống không cần hạn mức vay tối thiểu Nhưng để đảm bảo độ chắn khoản vay Chi Nhánh MB cần đội ngũ tra, giám sát thẩm định có trình độ cao, hiểu biết sâu rộng chuyên môn ngân hàng 29 Hình thức cho vay tín chấp cho vay không cần có tài sản đảm bảo đủ lớn mức vay mà dựa vào uy tín người Nhưng cho vay tín chấp mang tính rủi ro cao, Ngân Hàng thường sử dụng dùng đối tượng VIP Vì MB đưa giải pháp làm tăng doanh số cho vay mà đảm bảo độ chắn khoản vay hình thức cho vay dựa hàng hóa kho cho vay dựa chấp sạp hàng Cho vay dựa hàng hóa kho tức MB cho khách hàng vay TSBĐ khách hàng không đủ để vay mức với điều kiện hàng hóa kinh doanh thuộc kiểm soát, sở hữu MB Tủy lượng hàng hóa mà khách hàng có kho để đinh giá cho vay MB thu nợ dần theo hàng hóa mà khách hàng bán thu đủ Cho vay dựa chấp sạp hàng tức TSBĐ hộ gia đình không đủ, Ngân Hàng nới rộng cho vay cách cho khách hàng vay chấp sạp hàng mà khách hàng đóng thuê Nếu khách hàng không trả nợ sạp hàng thuộc sở hữu MB Giải pháp giúp cho hộ gia đình kinh doanh nhỏ không đủ TSBĐ, không đủ vốn phải dựa vào Ngân Hàng để hoạt động Đồng thời MB đảm bảo độ chắn vay Nhưng để có Chi Nhánh MB nên có nhân viên thẩm định, hiểu kinh doanh, hiểu thị trường, hiểu pháp luật để định giá cho đúng, phù hợp 2.1.4 Tăng cường rút ngắn thời gian thẩm định quy trình cho vay tạo lợi cạnh tranh cho Chi Nhánh 30 Tăng số lượng nhân viên giải pháp giúp cho thời gian xử lý thủ tục diễn cách nhanh chóng việc quản lý hồ sơ dễ dàng nhiều Đồng thời Chi Nhánh nên thành lập riêng phận chuyên xử lý hồ sơ nhanh phòng tín dụng thủ tục chuyên môn hóa làm cách cẩn thận, tốt Nâng cao lực thẩm định cán nhân viên vô quan trọng Điều giúp rút ngắn thời gian thẩm định, kiểm tra từ tiếp xúc khách hàng đến giải ngân nhiều Thời gian ngắn khách hàng cảm thấy hài lòng dịch vụ đáp ứng kịp thời nhu cầu, tăng độ tin tưởng vào trình độ chuyên môn nhân viên kéo theo tin vào khả hoạt động kinh doanh Chi Nhánh MB Không rút ngắn thời gian cho vay cách rút ngắn thời gian thẩm định mà Chi Nhánh quân tâm, phát triển mối quan hệ nội Chi Nhánh để kết hợp hài hòa, làm việc nhanh gọn Nhằm đẩy mạnh rút ngắn thời gian cho vay Chi Nhánh dần đơn giản hóa thủ tục vay mở thêm dịch vụ tư vấn làm hồ sơ cho khách hàng, tạo cho khách hàng không khí thân thiện, làm việc dễ dàng Các nhân viên tư vấn cho hộ gia đình làm hồ sơ, theo dõi sổ sách hóa đơn đầu đầu vào giúp họ quản lý kinh doanh tốt 2.1.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, tạo chủ động hoạt động cho vay Chi Nhánh tăng cường hoạt động Marketing thu hút khách hàng qua hình thức tăng quảng cáo giới thiệu sản phẩm, MB phượng tiện 31 truyền thông, phát tờ rơi kết hợp với hình thức tài trợ, phát triển nhiều dịch vụ tạo hình ảnh đẹp mắt khách hàng Phát triển hoạt động nhằm củng cố mối quan hệ tạo lòng tin nơi khách hàng với MB điều khó khăn lợi cạnh tranh mà MB hướng tới Do hộ kinh doanh chưa có đủ kinh nghiệm, hiểu biết, mối quan hệ lĩnh vực kinh doanh dẫn đến khả thua lỗ, tỷ lệ rủi ro cao Mà hộ kinh doanh gặp rủi ro Ngân Hàng gặp cố, hoạt động yếu Vì MB nên mở thêm loại hình dịch vụ “ tư vấn kinh doanh cho khách hàng” tạo điểm nhấn đặc biệt MB tốt cho bên MB không tư vấn khách hàng sáng kiến phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh, tìm vấn đề bất hợp lý, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn.…mà MB thông qua hình thức dịch vụ để liên kết khách hàng với nhau, tạo hội kinh doanh cho bên Ngoài Chi Nhánh có chương trình ưu đãi, khuyến mại tặng quà cho khách hàng trung thành Có thể giảm lãi suất, tăng thời hạn vay với khách hàng vay với số lượng lớn Hoặc đơn giản hóa thủ tục cho vay với khách hàng uy tín, trung thành để phục vụ nhu cầu hộ kinh doanh cách tốt nhất, nhanh đem đến cho khách hàng hài lòng, tâm lý thoải mái, tin tưởng yên tâm Không tăng hoạt động Marketing nhằm thu hút củng cố khách hàng mà MB Chi Nhánh cần tạo cho chủ động hoạt động kình doanh cho vay Trước hết cán nhân viên cần chủ động việc tìm kiếm chăm sóc khách hàng tiềm Chủ động việc nắm bắt thông tin đưa thông tin cần thiết phục vụ 32 khách hàng Muốn có điều Chi Nhánh có buổi đào tạo đội ngũ nhân viên thường xuyên nhằm nâng cao trình độ cán nhân viên tín dụng nói riêng toàn Ngân Hàng nói chung Nhưng Chi Nhánh Ngân Hàng nên thêm chương trinh dự án thúc đẩy nhân viên tự chủ động việc tìm kiếm, chăm sóc khách hàng hoạt động cho vay đạt chất lượng, hiệu cao 2.1.6 Tạo lợi cạnh tranh cách giảm lãi suất Nếu để mức lãi suất Chi Nhánh ưu cạnh tranh Chi Nhánh giảm mức lãi suât thời nhằm thu hút khách hàng, đồng thời chia làm nhiều mức lãi suất khác cho đối tượng khách hàng khác có lượng vay khác Đối tượng khách hàng VIP, tốt, bình thường… lượng vay nhiều, ít, khả toán độ chắn hay không… Như vừa đảm bảo phân loại khoản vay chất lượng vay, vừa đem lại lợi ích cho khách hàng Nhưng để làm điều Chi Nhánh cần có đội ngũ thẩm định tốt phận quản lý chuyên nghiệp 2.2 Các đề xuất 2.2.1 Một số đề xuất với Ngân Hàng hội sở Theo định kỳ hàng tháng hàng quý MB nên tổ chức khóa học đào tạo cho nhân viên tín dụng vấn đề chuyên sâu không chuyên sâu nhằm bồi dưỡng thêm nghiệp vụ hiểu thêm nhiều hoạt động phận khác Ngân Hàng Đặc biệt bồi dưỡng cho nhân viên thẩm định, kiểm tra để có đội ngũ chất lượng cao cần thiết Tránh độ rủi ro cho Ngân Hàng đem đến nhiều khoản vay chất lượng Việc đào tạo tổ chức giúp cho MB có kết hợp công việc hài hòa, 33 giúp đỡ lẫn nhiều mặt, tăng hiệu công việc có đội ngũ nhân viên giỏi MB nên tăng nguồn nhân lực tín dụng số lượng chất lượng để phục vụ cho việc phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh phòng tín dụng nói riêng tăng cường đầy mạnh mở rộng Chi Nhánh Ngân Hàng hội sở nói chung Khi Ngân Hàng ngày đua phát triển nhiều loại hình dịch vụ hình thức cho vay, tăng nguồn nhân lực bước để phát triển việc sau đó, đồng thời tăng lợi cạnh tranh MB với Ngân Hàng khác Ngoài MB cần quan tâm tốt tới đời sống tinh thần nhân viên mối quan hệ Chi Nhánh toàn hệ thống Thường xuyên tổ chức buổi hoạt động ngoại khóa, vui chơi tạo không khí vui vẻ, thân thiện Ngân Hàng, giúp người gần gũi với với MB, đồng thời mối quan hệ Chi Nhánh MB thân thiết hơn, tạo hợp tác qua lại, đặc biệt có môi trường kinh doanh hòa hợp, thân thiện phát triển Mức lãi suất cho vay hộ kinh doanh MB mức tối đa mà Ngân Hàng Nhà Nước cho phép 10.5%/ năm Như chứng tỏ MB lợi cạnh tranh lĩnh vực Vì đề xuất MB giảm mức lãi suất chút để thu hút khách hàng đến với MB Hoạt động MB mang tính thống tập trung cho toàn hệ thống đơn vị thành viên không hiệu gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung toàn hệ thống Mặt khác để mở rộng hoạt động, tăng doanh số cho vay hình thức cho vay dựa hàng hóa kho 34 dựa vào chấp sạp hàng mà không TSBĐ hay đơn giản hóa hồ sơ vay, rút ngắn thời gian cho vay…Thì MB cần phải có đội ngũ kiểm tra, thẩm định, giám sát cách chuyên nghiệp, có am hiểu rộng nghiệp vụ Ngân Hàng, pháp luật Đồng thời MB thường xuyên kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đơn vị thành viên hệ thống nói chung Chi Nhánh Lê Trọng Tấn nói riêng Hiện Chi Nhánh Lê Trọng Tấn dù đại lý cấp trực thuộc hệ thống MB sở vật chất nghèo nàn, sở hoạt động, giao dịch nhỏ, quản lý có phòng giao dịch Định Công Vì MB cần trang bị thêm sở vật chất, mở rộng địa bàn hoạt động, tăng thêm phòng giao dịch đặc biệt cần bố trí thêm nguồn nhân lực cán lãnh đạo cho Chi Nhánh, giúp Chi Nhánh phát triển mạnh thời gian tới 2.2.2 Đề xuất với Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Trong tháng trở lại NHNN quy định mức lãi suất tối đa cho Ngân Hàng phép áp dụng 10.5%/ năm, NHNN trợ cấp cho hộ kinh doanh 4% tháng 11/2009 Đề xuất NHNN nên kéo dài thời gian trợ cấp cho hộ kinh doanh thời kỳ kinh tế khủng hoảng Các định NHNN dẫn đến thắt chặt hay nới lỏng hoạt động Ngân Hàng Hoạt động cho vay hộ kinh doanh hoạt động hỗ trợ hộ gia đình làm ăn kinh doanh giúp kinh doanh hiệu hơn, mang lại nhiều lợi ích cho đất nước qua việc xóa đói giảm nghèo, hướng tới cân xã hội, phát triển kinh tế đất nước Vì NHNN nên khuyến khích hoạt động 35 đưa định đắn để ngành phát triển, Ngân Hàng nhân dân có lợi Thêm vào NHNN nên xem xét việc sách tín dụng cho kiềm chế lạm phát mà không ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng kinh tế quốc dân 2.2.3 Đề xuất với quan quản lý nhà nước Bởi thủ tục hành phức tạp ảnh hưởng nhiều đến doanh số cho vay đến việc mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh chi nhánh MB Lê Trọng Tấn Vì có đề xuất mong quan quản lý Nhà Nước giảm bớt thủ tục hành rườm rà, phức tạp, làm việc nhanh chóng phục vụ nhu cầu nhân dân tránh lãng phí thời gian, làm ảnh hưởng đến Ngân Hàng kế hoạch hoạt đông kinh doanh dân chúng KẾT LUẬN Trên em trình bày vấn đề “ Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh MB Chi Nhánh Lê Trọng Tấn “ Qua trình phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh Chi Nhánh Lê Trọng Tấn ta thấy sản phẩm đường phát triển mạnh thành công Chi Nhánh có tốc độ tăng trưởng tổng doanh số dư nợ cho vay tháng đầu năm 2009 so với năm 2008 tăng vượt mức hẳn so với Ngân Hàng khác Chi Nhánh đạt nhiều kết tốt thành công đáng kể từ hoạt động cho vay hộ kinh doanh Nhưng bên cạnh hoạt động 36 MB đưa vào tháng 9/2008 đường hoàn thiện dần nên nhiều hạn chế cần phải khắc phục, cải thiện kịp thời Nếu không ảnh hưởng đến tình hình hoạt động ngành, phòng tín dụng ảnh hưởng đến toàn Chi Nhánh, đến MB Để khắc phục hạn chế em đưa số giải pháp mà tương ứng với hạn chế có nguyên nhân từ phía Ngân Hàng, Ngân Hàng can thiệp Bên cạnh em đưa số đề xuất gửi Ngân Hàng hội sở, NHNN Việt Nam quan quản lý nhà nước, cấp có thẩm quyền Tuy nhiên, giải pháp áp dụng giải tất vấn đề khúc mắc nó, có giải phần vấn đề lại nảy sinh khó khăn Do đó, để đem lại kết tốt nhất, khắc phục hạn chế đạt hiệu cao cần thực giải pháp để giải vấn đề cách đồng Có hoạt động cho vay hộ gia đình phát triển mạnh dần hoàn thiện, vào ổn định Thêm vào hoạt động dần trở thành hoạt động chủ chốt đem lại nhiều lợi nhuận cho Chi Nhánh cho Ngân Hàng, giúp Chi Nhánh Chi Nhánh vững mạnh hệ thống Ngân Hàng Quân Đội TÀI LIỆU THAM KHẢO Tạp san giới thiệu lịch sử hình thành trình phát triển NHTMCP Quân Đội Chi Nhánh Lê Trọng Tấn Báo cáo thường niên Ngân Hàng Quân Đội 2006,2007, 2008 37 Báo cáo kết kinh doanh MB Chi Nhánh Lê Trọng Tấn 2006, 2007, 2008 tháng 6/2009 38 LỜI MỞ ĐẦU Cách khoảng 15 năm trước, khái niệm cho vay hộ kinh doanh hoạt động Ngân Hàng Việt Nam Nhưng vài năm trở lại cho vay hộ kinh doanh trở thành mục tiêu hoạt động nhiều Ngân Hàng, Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, dịch vụ nhu cầu cung cấp cá nhân tăng mạnh Chính ngày có nhiều cửa hàng kinh doanh, nhiều loại hình dịch vụ đời Còn Ngân Hàng đáp ứng nhu cầu vốn hộ kinh doanh hình thức cho họ vay với nhiều loại hình ưu đãi, dịch vụ phong phú Đó sở điều kiện thuận lợi cho hoạt động Ngân Hàng nói chung lĩnh vực cho vay hộ kinh doanh nói riêng đường phát triển mạnh, nhiều khởi sắc Và lý mà chiến dịch mở rộng đa dạng hóa loại hình sản phẩm Ngân Hàng Quân Đội chọn hoạt động cho vay hộ kinh doanh hoạt động tín dụng làm sản phẩm giúp Ngân Hàng đem lại nhiều lợi nhuận thành công Trong năm qua Chi Nhánh Ngân Hàng Quân Đội Lê Trọng Tấn tự hào Chi Nhánh xuất sắc hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng đóng góp lợi nhuận cao cho hệ thống Ngân Hàng Quân Đội Trong hoạt động tín dụng Chi Nhánh cho vay hộ kinh doanh hoạt động có tỷ trọng tăng trưởng cao so với hoạt động khác Nhưng sản phẩm nên cho vay hộ kinh doanh gặp nhiều khó khăn thách thức Đòi hỏi Chi Nhánh cần có giải pháp khắc phục với chiến lược kinh doanh hiệu nhằm đưa sản phẩm ngày hoàn thiện, phát triển vững 39 mạnh Chính xuất phảt từ lý mà em chọn đề tài: “GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HẦNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN LÊ TRỌNG TẤN “ để nghiên cứu làm báo cáo thực tập khóa Kết cấu báo cáo em gồm chương : Chương : Giới thiệu khái quát Chi Nhánh Chương : Thực trạng hoạt động cho vay Chi Nhánh Lê Trọng Tấn Chương : : Một số giải pháp đề xuất mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Chi Nhánh Lê Trọng Tấn Trong trình nghiên cứu em cố gắng nghiên cứu thu thập tài liệu, số liệu Chi Nhánh để hoàn thành đề tài cách tốt không tránh khỏi số thiếu sót Vì em mong nhận đóng góp ý kiến thầy để báo cáo thực tập em hoàn thiện em có thêm kiến thức Em xin chân thành cảm ơn thầy 40 ... đồng Tổng số dư tiền gửi 20 06 821 .26 20 07 20 08 20 07 /20 06 1,019.49 3, 829 .23 124 .14% 20 08 /20 07 375.6% khách hàng Tiền gửi không kỳ 134.30 23 9.79 1,005.7 419.43% 779.70 2, 823 .47 113.5% hạn Tiền gửi... tiêu Năm 20 08 Số tiền TT( % ) (triệu) Năm 20 09 Chênh lệch Số tiền 20 09 /20 08 Tuyệt % TT(%) (triệu) đối 22 0.1 7.84 1, 020 100 3 ,26 5 100 (triệu) 2, 245 cho vay Trung 1, 020 100 1,300 36. 82 80 hạn Ngắn... Huy động năm 20 06 đạt 821 .26 tỷ đồng, năm 20 07 đạt 1,019.49 tỷ đồng đến năm 20 08 doanh số đạt lớn 3, 829 .23 tỷ đồng Ta thấy năm 20 07 mức huy động vốn tăng 1 .24 lần so với năm 20 06 năm 20 08 mức huy