GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM

PHẠM THỊ HỒNG HIỆP BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI *** PHẠM THỊ HỒNG HIỆP GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ QUẢN TRỊ KINH DOANH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SỸ: KINH TẾ KHÓA 2010A Hà Nội – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI *** PHẠM THỊ HỒNG HIỆP GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SỸ: KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN VIỆT HÀ Hà Nội – Năm 2013 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCP : Thương mại cổ phần VIB : Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại QLKH : Quản lý khách hàng QLRR : Quản lý rủi ro QLN : Quản lý nợ GDTD : Giao dịch tín dụng TSBĐ : Tài sản bảo đảm DNNN : Doanh nghiệp nhà nước FDI : Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi SME : Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR : Dự phòng rủi ro TDH Trung dài hạn DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Bảng Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh VIB năm gần ……23 Bảng 2.4: Chất lượng tín dụng VIB năm gần đây…………….…35 Bảng 2.5: Tỷ lệ trích dự phịng rủi ro tín dụng………………………………36 Sơ đồ Sơ đồ 1.1: Chu trình quản trị rủi ro cho vay………………………… 15 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam……22 Sơ đồ 2.3: Quy trình bán hàng………………………………………………25 Sơ đồ 3.1: Phân loại xếp hạng khách hàng………………………………….71 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục đích luận văn 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.5 Kết cấu luận văn CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO 1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2 Các loại hình rủi ro tín dụng 1.3 Các nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng 1.3.1 Rủi ro nguyên nhân khách quan 1.3.2 Rủi ro nguyên nhân chủ quan: 11 1.4 Nội dung quản trị rủi ro 13 1.4.1 Khái niệm quản trị rủi ro 13 1.4.2 Nhận biết rủi ro hoạt động cho vay 15 1.4.3 Đo lường rủi ro 15 1.4.4 Hạn chế rủi ro 16 1.4.5 Kiểm soát rủi ro 17 1.4.6 Các tiêu phản ánh lực quản trị rủi ro cho vay 17 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM 20 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 20 2.1.1 Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 21 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam năm gần 22 2.2 Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 24 2.2.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 24 2.2.2 Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 28 2.2.3 Nam Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh Việt 34 2.3 Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 38 2.3.1 Kết 38 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 42 2.3.2.1 Hạn chế quản trị rủi ro cho vay VIB 42 2.3.2.2 Nguyên nhân 43 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM 58 3.1 Cơ sở giải pháp để hoàn thiện cơng tác quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 58 3.2 Mục tiêu việc hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng 61 3.3 Các giải pháp tăng cường quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 61 3.3.1 Xây dựng chiến lược cho vay 61 3.3.2 Quản lý danh mục tiền vay 63 3.3.3 Hồn thiện quy trình hoạt động cho vay 66 3.3.4 Hoàn thiện hệ thống đo lường rủi ro 69 3.3.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 72 3.3.6 Nâng cao trình độ cán hạn chế rủi ro đạo đức nghề nghiệp 73 3.3.7 Hiện đại hóa hệ thống thơng tin quản lý 74 3.3.8 Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin 75 3.4 Một số kiến nghị 76 3.4.1 Đối với ngân hàng nhà nước 76 3.4.2 Đối với phủ quan chức 77 KẾT LUẬN 81 PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam nói riêng Trong năm qua, hoạt động tín dụng ngân hàng đạt thành tựu không nhỏ đóng góp vào phát triển chung kinh tế đất nước Tuy nhiên, hoạt động Ngân hàng hàm chứa rủi ro, đặc biệt thường xuyên rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng có tác động lớn hoạt động ngân hàng, khơng gây biến động lớn lợi nhuận mà cịn ảnh hưởng trực tiếp tới khả phá sản ngân hàng Gần đây, công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại trọng song nhìn chung chưa tiến hành cách Theo nhận định World Bank, điều kiện có thời gian ngắn hoạt động theo chế thị trường đồng thời thay đổi liên tục môi trường pháp lý thời gian gần đây, tổ chức tín dụng giai đoạn đầu q trình thực sách tín dụng chặt chẽ thơng lệ tín dụng tốt Một biểu rõ nét việc NHTM Việt Nam coi trọng ưu tiên tốc độ tăng trưởng tài sản lợi nhuận vấn đề an tồn vốn Với tình trạng vậy, tín dụng hoạt động ngân hàng với tỷ lệ dư nợ tín dụng so với tổng tài sản trung bình mức cao khoảng 50%, hoạt động rủi ro tín dụng có ý nghĩa sống cịn ngân hàng có nghĩa ổn định kinh tế Vì vậy, quản trị rủi ro tín dụng - vấn đề cịn nhiều mẻ để triển khai thực tiễn mối quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại 1.2 Mục đích luận văn Nghiên cứu lý luận thực tiễn để luận giải tầm quan trọng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Phân tích thực trạng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng tình trạng đánh giá mặt chưa công tác Nghiên cứu cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam từ năm 2010 tới đưa giải pháp nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro tún dụng tương lai 1.3 Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng đề tài: Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử Phương pháp so sánh Phương pháp thống kê, phân tích kinh tế Phương pháp nghiên cứu tài liệu khảo sát thực tế 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Khách thể nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Tại Việt Nam 1.5 Kết cấu luận văn Chương 1: Những vấn đề chung công tác quản trị rủi ro tín dụng Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 68 duyệt tập trung Miền Bắc đảm nhận phê duyệt; khách hàng vay chi nhánh thuộc Miền Nam trung tâm miền Nam thực Việc làm hạn chế nhiều rủi ro tín dụng như: Kiểm sốt chặt chẽ mục đích vay vốn, tài sản đảm bảo chấp, hồ sơ trước giải ngân,… - Mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung áp dụng thành cơng số tổ chức tín dụng như: Techcombank, Seabank,…Như vậy, VIB hồn tồn áp dụng mơ hình  Quy trình thẩm định quản lý tài sản đảm bảo - Đối với quy trình thẩm định:  Quản trị rủi ro đầu nguồn cách tất khoản vay từ tỷ đồng trở lên định giá độc lập thực áp dụng tất chi nhánh VIB không phân biệt vùng miền trước thực Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh  Tại chi nhánh thành lập tổ định giá độc lập để tiến hành định giá khoản vay có giá trị thấp tỷ đồng - Đối với quy trình quản lý tài sản đảm bảo:  Thay hồ sơ TSĐB lưu trữ nơi nay, VIB nên lưu trữ tài sản đảm bảo nơi, toàn hồ sơ phải lưu trữ tập hợp lại phận giao dịch tín dụng vùng Với cách làm tránh việc tự ý xuất, nhập tài sản đảm bảo ĐVKD  Việc hoàn thiện thủ tục đảm bảo tiền vay cần giao hoàn toàn cho phận giao dịch tín dụng, khơng tách tài sản động sản bất động sản Có đảm bảo tồn khoản vay đăng ký giao dịch đảm bảo trước giải ngân 69  Có phận riêng biệt bên thứ ba độc lập chịu trách nhiệm việc luân chuyển chứng từ, hồ sơ tài sản đảm bảo giao dịch tín dụng ĐVKD  Quy trình quản lý nợ thu hồi nợ - Quy trình quản lý nợ:  Nên có quy định tất khoản vay high risk chuyển lên trung tâm quản lý nợ thay xử lý khoản vay từ nhóm trở lên  Việc nhắc nợ khách hàng phải kết hợp hình thức tự động qua tin nhắn SMS, email, văn bản,… qua hình thức gặp gỡ trực tiếp khách hàng  Thường xuyên kết hợp việc thu hồi nợ kiểm tra sau cho vay khách hàng, kiểm tra tình hình tài chính, tài sản đảm bảo, tình hình sử dụng vốn vay,… từ đưa nhận định khả trả nợ khách hàng tương lai - Quy trình thu hồi nợ  Việc thu hồi nợ cần kết hợp đơn vị kinh doanh- nơi trực tiếp quản lý khách hàng, phê duyệt khoản vay phận thu hồi nợ không nên đẩy trách nhiệm thu hồi khoản nợ xấu phòng quản lý nợ nay;  Cán thu hồi nợ cần đào tạo, trau dồi kiến thức kiến thức luật pháp 3.3.4 Hoàn thiện hệ thống đo lường rủi ro a Cơ sở đưa giải pháp hoàn thiện hệ thống đo lường rủi ro - Hệ thống phân hạng khách hàng sở chấm điểm khách hàng cịn đơn giản, có nhóm khách hàng, tính đa dạng loại khách hàng cao Hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng cá nhân xây dựng áp dụng tiêu chưa phù hợp với thực tế cịn nhiều tiêu định tính nên chưa phản ánh cách xác tình trạng khách hàng 70 Bên cạnh hệ thống chấm điểm khách hàng VIB nhiều bất cập như: Chỉ mở chấm điểm cho khách hàng phát sinh khách hàng khách hàng cũ phải chấm theo định kỳ Thông thường khách hàng cũ năm chấm lại điểm khách hàng lần xếp hạng lại khách hàng - Các quy định việc trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN tạo bước nhảy việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro, tiệm cận với thơng lệ quốc tế Tuy nhiên, dừng lại phân loại nợ theo tình trạng nhóm nợ (nợ hạn, hay nợ hạn, hạn 90 ngày, từ 90-180 ngày, từ 180-360 ngày từ 360 trở lên), chưa có phân loại trích lập dự phịng rủi ro sở định tính xếp hạng khách hàng b Mục tiêu việc hoàn thiện hệ thống đo lường rủi ro Việc hoàn thiện hệ thống đo lường rủi ro đánh giá thực chất khách hàng phân loại nợ trích dự phịng rủi ro xác Việc đánh giá thực chất khách hàng từ thẩm định vào công cụ đo lường rủi ro bước giảm thiểu rủi ro tín dụng tiềm ẩn tương lai cách hiệu c Giải pháp đưa cho việc hoàn thiện hệ thống đo lường rủi ro Một số giải pháp cho việc hoàn thiện hệ thống đo lường rủi ro như: - Cải thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội sở chấm điểm khách hàng từ nhóm khách hàng lên 12-15 nhóm tiến tới 22 nhóm xếp hạng Rà sốt lại Hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng cá nhân để thiết lập hệ thống phân hạng khách hàng cá nhân theo chuẩn mực quốc tế, phù hợp với điều 71 kiện Việt Nam Đa dạng hoá hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng theo nhóm ngành nghề đa dạng thực tế Cụ thể Khách hàng Ngành kinh tế Quy mơ Loại hình doanh nghiệp Chỉ tiêu tài Chỉ tiêu phi tài Tổng hợp điểm tín dụng xếp hạng khách hàng AAA AA A BBB BB B CCC CC C DDD DD D Sơ đồ: 3.1 Phân loại xếp hạng khách hàng\ Nguồn: Quy trình chấm điểm khách hàng VIB năm 2011 - Xây dựng mơ hình xác định giá trị cho vay sở đánh giá rủi ro khoản vay nguồn vốn huy động - Xây dựng hệ thống trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro sở đánh giá rủi ro cho vay thông qua hệ thống xếp hạng nội khách hàng, xác định dự báo luồng tiền khoản nợ, giá trị tài sản bảo đảm khoản nợ 72 Thực trích lập dự phòng chung dự phòng cụ thể cho loại sản phẩm vay tương ứng cho phù hợp 3.3.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội - Xây dựng mơ hình kiểm tra kiểm sốt nội theo chiều dọc, tức Bộ phận kiểm tra nội Chi nhánh hoạt động đạo trực tiếp Bộ phận kiểm tra nội Hội sở chính, khơng chịu chi phối Giám đốc Chi nhánh; Bộ phận kiểm tra nội Hội sở Chính Hội đồng quản lí rủi ro đạo trực tiếp, không chịu chi phối Tổng giám đốc - Tăng cường, bổ sung cán chuyên trách làm việc Bộ phận kiểm tra nội có đủ lực trình độ trải qua kinh nghiệm thực tế làm cho vay Hội sở Chi nhánh - Ban hành quy trình làm việc cho Cơng tác kiểm tra nội nhằm tránh tình trạng hoạt động cách tùy tiện, khơng mang tính chuẩn mực cao Quy trình Cơng tác kiểm tra nội bao gồm thời gian kiểm tra, nội dung kiểm tra, trách nhiệm Bộ phận kiểm tra, hình thức xử lí vi phạm quy định Chính sách cho vay Nội dung kiểm tra bao gồm :  Kiểm tra tính tuân thủ Chính sách cho vay Bộ phận thực hoạt động (từ Hội sở đến chi nhánh) bao gồm (i) kiểm tra khoản vay: Kiểm tra hồ sơ cho vay, kiểm tra hồ sơ đảm bảo nợ vay; (ii) Kiểm tra việc thực định hướng, sách Hội sở định hướng mặt hàng, lĩnh vực đầu tư, áp dụng công cụ quản lí rủi ro Chi nhánh Phịng Ban Hội sở  Kiểm tra văn hóa doanh nghiệp, phong cách phục vụ khách hàng cán 73  Phát dấu hiệu rủi ro khoản vay danh mục đầu tư chi nhánh để kịp thời báo cáo Hội đồng quản lí rủi ro có biện pháp xử lí  Định kỳ tháng kiểm tra chi nhánh lần thay năm lần Đồng thời hoạt động cho vay yêu cầu hồ sơ phải kiểm tra tối thiểu 80% tổng số hồ sơ chi nhánh  Thời lượng kiểm tra nên tùy thuộc vào chất lượng hồ sơ số lượng hồ sơ cần kiểm tra, không cố định định kỳ kiểm tra 10 ngày cho chi nhánh  Ngoài việc kiểm tra bề mặt hồ sơ cần kiểm tra tình hình thực tế khách hàng - Cần ban hành mức độ xếp hạng vi phạm ĐVKD ( ví dụ: vi phạm mức độ A, B, C, D,…)trong q trình kiểm tra có quy định mức xử lý vi phạm mức độ vi phạm cụ thể 3.3.6 Nâng cao trình độ cán hạn chế rủi ro đạo đức nghề nghiệp Con người yếu tố định thành cơng cần thiết phải hoạch định riêng chiến lược tuyển dụng, đào tạo cán cán làm công tác thẩm định, cho vay, giám sát, kiểm toán cán cấp cao trưởng ĐVKD Quy trình cho dù có chặt chẽ đến đâu người khơng có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp rủi ro xẩy rủi ro người rủi ro lớn Để ngăn chặn, nâng cao trình độ, nhận thức trách nhiệm cán nhân viên VIB nên: - Sàng lọc nhân đầu vào tuyển dụng - Toàn nhân viên tuyển dụng cần đào tạo nghiệp vụ cách khoa học, Nhân viên tuyển dụng vào vị trí cần 74 đào tạo nghiệp vụ cho vị trí qua trung tâm đào tạo phải đạt chứng trước vào làm việc thực tế Không thực việc đào tạo kiểu cầm tay việc Có kế hoạch nhân lâu dài, tránh bị động thấy thiếu tuyển dụng - tuyển làm nay, không đào tạo không chuyên sâu Xây dựng sách thưởng phạt rõ ràng, cơng minh Trong quy chế nêu - rõ quyền lợi đặc biệt trách nhiệm cán tín dụng Có chế kỷ luật nghiêm cán làm sai quy chế, quy trình thường xuyên cảnh báo phạm vi toàn hệ thống làm gương; Đối với cán tra, kiểm soát, giám sát tín dụng cần phải - đào tạo chuyên sâu, có làm việc thực tế trước làm việc phận kiểm tra, giám sát, kiểm toán nội Đồng thời phải phân định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm phận để tránh trường hợp bao che tiến hành tra, kiểm tra hoạt động ĐVKD Nên có chế sàng lọc, trừ nhân hàng năm để người có ý - thức, trách nhiệm với cơng việc tránh tình trạng làm khơng làm 3.3.7 Hiện đại hóa hệ thống thơng tin quản lý Tích cực đổi hoạt động Bộ phận thơng tin tín dụng Hội sở nhằm đạt yêu cầu đặt công tác thông tin tín dụng thơng qua việc tuyển lựa đạo tạo cán chuyên sâu đáp ứng yêu cầu công việc: - Lập tổ chuyên trách thực quản lí, thu thập, xử lí, cung cấp thơng tin chi tiết theo danh mục đầu tư, lĩnh vực cho vay, khách hàng (thơng tin tài phi tài chính), khoản vay để phận kinh doanh phân tích đánh giá danh mục đầu tư phục vụ công tác quản trị điều hành hoạt động cho vay 75 - Hình thành tổ chuyên nghiệp gồm chuyên gia có khả phân tích, đánh giá, tổng hợp đưa dự báo tương lai mặt hàng, lĩnh vực kinh tế, sách Nhà nước, ngành phạm vi nước địa phương cách kịp thời để trợ giúp cho NHNT việc hoạch định sách cho vay nói chung khoản vay nói riêng Để đạt mục tiêu nêu cần phải áp dụng triệt để hệ thống cơng nghệ việc thu thập, xử lý, cung cấp thông tin, số liệu nhằm đạt ược yêu cầu tự động hóa, giảm tới mức tối thiểu việc thu thập thông tin phương pháp thủ công Cần ban hành Quy chế thông tin nội hệ thống quy định trách nhiệm quyền hạn Chi nhánh việc cung cấp thông tin sử dụng thông tin Thiết lập hệ thống thông tin nội có khả nắm thơng tin danh mục đầu tư, đặc biệt nhóm khách hàng liên quan nhằm trợ giúp cho Bộ phận quản lý rủi ro Cần thiết lập thỏa ước dành phần chi phí nhằm thu thập mua thông tin từ Cơ quan cung cấp thông tin chuyên nghiệp Bộ, ngành Nhà nước nhằm khai thác kịp thời thơng tin tình hình kinh tế, tình phát triển số ngành, lĩnh vực mà NHNT thực đầu tư Xây dựng chế độ đãi ngộ, lương thưởng thỏa đáng chun gia thơng tin có khả phân tích, đánh giá, dự báo 3.3.8 Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin Tiếp tục thực đẩy nhanh tiến độ hồn thành Dự án đại hóa cơng nghệ tin học nhằm áp dụng phần mền công nghệ mở rộng 76 nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động ngân hàng hoà nhập với cộng đồng ngân hàng quốc tế Xây dựng kế hoạch phát triển hệ thống công nghệ tin học tổng thể, mang tính dài hạn có lộ trình, tránh tình trạng phát triển manh mún nay, bao gồm: - Kế hoạch phát triển phần mềm ứng dụng việc phát triển phần mềm luân chuyển chứng từ Với chức cần phận input liệu đầu vào, qua kiểm sốt tồn chứng từ đươc ln chuyển, lưu trữ sever, thơng qua phận liên quan sử dụng tới thông tin đầu vào khách hàng Với tính cho phép giảm thiểu thời gian giao dịch, độ xác thơng tin khâu, thơng tin bảo lưu xác - Lên kế hoạch chỉnh sửa, nâng cấp phần mềm corebank đảm bảo hệ thống thơng tin, liệu quản lý xác, khoa học 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với ngân hàng nhà nước NHNN cần có sách rõ ràng TCTD: tách bạch chức kinh doanh Ngân hàng thương mại quốc doanh khỏi chức thực “chính sách” Nhà nước NHNN cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế NHNN cần ban hành kịp thời văn hướng dẫn quy định, nghị định Chính phủ nhằm tạo điều kiện cho Tổ chức tín dụng thực theo quy định Pháp luật Nâng cao hiệu lực tra quản lý NHNN việc khắc phục khuyết điểm, xử ký kiên sai phạm phát chủ động có giải pháp đồng với ngành có liên quan 77 Ban hành, sửa đổi quy định liên quan tới hoạt động cho vay TCTD theo chuẩn mực quốc tế song bảo đảm phù hợp với điều kiện Việt Nam chẳng hạn giao dần quyền chủ động cho TCTD việc trích lập sử dụng dự phịng rủi ro, tiêu phân loại khách hàng, xếp hạng khách hàng, tỷ lệ bảo đảm an toàn tài sản có Đổi tồn diện hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng: Ngân hàng Nhà nước cần tập trung đổi hoàn thiện sở vật chất kỹ thuật, chế hoạt động Trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN (CIC) nhằm đáp ứng u cầu thơng tin tín dụng TCTD “kịp thời, xác, đầy đủ, chất lượng cao” NHNN cần đẩy nhanh việc cấp vốn pháp định cho NHTM có NHNT để làm sở nâng cao lực cạnh tranh TCTD giới hạn cho vay, bảo lãnh khách hàng 3.4.2 Đối với phủ quan chức Hoạt động cho vay ngân hàng liên quan phụ thuộc chặt chẽ vào tình hình phát triển kinh tế đất nước chiến lược, sách kinh tế Nhà nước Chính lẽ đó, giải pháp quan trọng, giúp TCTD nói chung NHNT nói riêng đạt mục tiêu hoạt động tín dụng an toàn, hiệu đạt chuẩn mực quốc tế giải pháp Chính phủ Một số kiến nghị nhằm nâng cải thiện môi trường kinh tế, pháp luật cho thành phần kinh tế hoạt động phát triển, nâng cao sức cạnh tranh trình hội nhập: 78 - Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa Doanh nghiệp Nhà nước thông qua số biện pháp sau:  Cần có chuyển biến mạnh mẽ từ hình thức cổ phần hóa (CPH) nộ sang hình thức bán cổ phần bên ngồi doanh nghiệp, kể việc bán cho nhà đầu tư nước ngồi Bên cạnh diện doanh nghiệp CPH mở rộng, khơng doanh nghiệp nhỏ mà cịn tổng công ty lớn  Việc xác đinh giá trị doanh nghiệp khâu xúc tiến trình CPH Ban định giá bao gồm chuyên gia từ nhiều phận ngành cần thay đơn vị trung gian có kiến thức, kinh nghiệm cơng tác định giá để bảo đảm xác khách quan, sát với thị trường Riêng doanh nghiệp có giá trị tài sản 20 tỉ VNĐ dự kê khai, tự định giá để quan chức công bố giá trị doanh nghiệp tiến hành CPH - Nhà nước cần xây dựng đồng sách giúp doanh nghiệp nâng cao lực cạnh tranh từ việc thực tiến trình CPH DNNN, sách thuế thủ tục hành nhập cơng nghệ sản xuất quản lí tiên tiến phục vụ đại hóa doanh nghiệp, giảm giá thành sản phẩm, sách đầu tư trực tiếp nước ngồi, chương trình đào tạo nâng cao kiến thức cho doanh nghiệp trình hội nhập kinh tế - Công tác quản lý Nhà nước doanh nghiệp  Nhà nước cần có chế quản lí có hiệu hoạt động doanh nghiệp sau thành lập nhằm kiểm soát doanh nghiệp hoạt động theo quy định Pháp luật 79  Cần có biện pháp kinh tế buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế tốn thống kê, thực tốt cơng tác duyệt toán kiểm tra theo chế độ qui định để đảm bảo tính pháp lý nguồn số liệu cung cấp Một số kiến nghị nhằm cải thiện môi trường hoạt động cho vay TCTD: Môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay ngân hàng cần cải thiện thông qua việc Nhà nước ban hành, sửa đổi, bổ sung sách có liên quan chấn chỉnh, cải cách thủ tục hành Ban ngành, địa phương: Về bảo đảm tiền vay:  Việc đăng ký giao dịch bảo đảm quyền sử dụng đất tài sản đất: Cần có văn hướng dẫn cụ thể quy định quan nhà nước có thẩm quyền xác nhận quyền sở hữu tài sản đất đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản đất chấp quyền sử dụng đất  Cần có quy định riêng việc chấp cầm cố loại tài sản Nhà nước giao vốn DNNN trước mà khơng có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu  Vấn đề phát mại tài sản chấp Đề nghị Chính phủ đạo quan thi hành luật pháp phải đẩy nhanh tiến độ xét xử vụ án liên quan đến tài sản chấp, tránh dây dưa kéo dài, nâng cao hiệu lực Cơ quan thi hành án thực nghiêm túc, quy định cưỡng chế, buộc người vi phạm phải thi hành án Nhà nước cần đạo, chấn chỉnh quán triệt tư tưởng tới địa phương bảo vệ quyền tự chủ TCTD việc xem xét cho vay, giảm thiểu việc quyền địa phương cịn tư tưởng can thiệp sâu vào hoạt động cho vay ngân hàng Nâng cao quyền hạn gắn với trách nhiệm quan quản lý Nhà nước, quan nhân danh chủ sở hữu doanh nghiệp 80 nhà nước việc hoạch định chủ trương kinh doanh, phê duyệt chương trình dự án đầu tư dự án không đạt hiệu mong đợi 81 KẾT LUẬN Ngân hàng công cụ chủ yếu giúp nhà nước thực sách tiền tệ quốc gia Ngân hàng trung gian tài xuất từ lâu với chức huy động vốn kinh tế vay với đối tượng có nhu cầu vốn kinh tế Ngày nay, xu hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động cho vay ngân hàng ngày trở nên kênh quan trọng cung ứng vốn cho cho kinh tế, trở thành nhân tố góp phần khơng nhỏ vào q trình hội nhập Bên cạnh q trình hội nhập kinh tế giới khu vực đặt cho ngành ngân hàng Việt nam nói chung Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam nói riêng hội đồng thời khơng thách thức Cùng với q trình cạnh tranh Ngân hàng ngày gay gắt, đòi hỏi ngân hàng phải thực đổi không ngừng để tồn phát triển Hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu ngân hàng, mang lại phần lớn lợi nhuận rủi ro cho ngân hàng Chính lẽ đó, việc tăng cường quản trị rủi ro hoạt động cho vay trở thành mục tiêu mang tính trọng tâm không Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam mà hầu hết Ngân hàng thương mại Nhận thức tầm quan trọng vấn đề quản trị rủi ro hoạt động cho vay, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam nỗ lực không ngừng nhằm phát kịp thời, phân tích đưa biện pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay đạt mục tiêu tăng trưởng hiệu Tuy nhiên, cịn tồn khơng nhỏ cơng tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay địi hỏi phải có khắc phục kịp thời 82 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam cần tiếp tục thực giải pháp liên quan đến công tác quản trị điều hành, hồn thiện mơ hình tổ chức, xây dựng hệ thống đo lường rủi ro theo chuẩn mực quốc tế, trọng công tác kiểm tra kiếm soát nội bộ, phát triển nguồn nhân lực, đại hố hệ thống thơng tin quản lý Vấn đề quản trị rủi ro hoạt động cho vay vấn đề phức tạp đòi hỏi nhiều trải nghiệm thực tế, nghiên cứu nghiên cứu bước đầu, cần có nghiên cứu phạm vi rộng để có tính ứng dụng cao cho hệ thống Ngân hàng Hy vọng số giải pháp đưa mang tính thực tiễn cao, giúp Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam có thêm ý tưởng công tác điều hành quản trị rủi ro hoạt động cho vay, để hoạt động thực phát triển an tồn hiệu góp phần mang lại lợi nhuận cho ngân hàng không mà tương lai