THỰC TRẠNG VỀ BẢO LÃNH THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM(VIB)

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG TIỂU LUẬN THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP : ` Đề Tài:: THỰC TRẠNG VỀ BẢO LÃNH THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM(VIB) GVHD SVTH : Ths.Trần Nam Hương : Hoàng Thị Hiền MSSV : 0721090019 LỚP : 07DNH Tp Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2009 LỜI MỞ ĐẦU Sau năm đổi mới, kinh tế nước ta vận hành theo chế thị trường quản lý nhà nước Ngày nay, kinh tế phát triển, hoạt động kinh doanh, mối quan hệ kinh tế không bó hẹp phạm vi vùng hay quốc gia mà lan rộng toàn giới Các hợp đồng kinh tế ngày phát triển quy mô, giá trị hợp đồng ngày lớn, đòi hỏi yếu tố kỹ thuật cao Các bên đối tác rõ thông tin đủ độ tin cậy lẫn Do đó, đòi hỏi cần có tổ chức có lực tài đủ mạnh, uy tín cao đứng làm trung gian đảm bảo quyền lợi cho bên đối tác Nghiệp vụ bảo lãnh đời để đáp ứng yêu cầu Để bảo vệ khách hàng phòng tránh rủi ro kinh doanh, đòi hỏi ngành ngân hàng cần phát triển ứng dụng nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng mình.Tuy nhiên, thời gian qua phát triển khởi sắc nghiệp vụ bảo lãnh tích cực chưa tương xứng với vai trò tiềm hệ thống ngân hàng kinh tế Qua trình tìm hiểu NHTMCP Việt Nam (VIB) - Chi nhánh Sài Gòn – T.p HCM, em chọn nghiên cứu đề tài “ Thực trạng hoạt động bảo lãnh toán Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam– Chi nhánh Sài Gòn – T.p HCM” Qua đưa vài nhận xét kiến nghị để chi nhánh hoàn thiện hoạt động bảo lãnh, làm tăng doanh thu cho chi nhánh Khuôn khổ tiểu luận gồm chương: - Chương 1: Lý luận chung hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP VIB– Chi nhánh Sài Gòn– Tp HCM - Chương 3: Kiến nghị giải pháp nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh NHTMCP VIB – Chi nhánh Sài Gòn Tuy nhiên, kiến thức thực tế hạn chế thời gian kiến tập ngắn nên vấn đề đề cập đề tài không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô, cô chú, anh chị ngân hàng để đề tài hoàn thiện Mục lục CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái niệm bảo lãnh bảo lãnh ngân hàng Trước đưa khái niệm bảo lãnh ngân hàng, tìm hiểu bảo lãnh nói chung Bảo lãnh nhận cam kết người nhận bảo lãnh thực đầy đủ quyền lợi nghĩa vụ người xin bảo lãnh không thực cam kết người thụ hưởng bảo lãnh Từ khái niệm trên, ta thấy rõ hai đặc tính bảo lãnh: + Trong hoạt động bảo lãnh có ba bên tham gia: Người thụ hưởng bảo lãnh, người xin bảo lãnh, người nhận bảo lãnh + Trách nhiệm thực nghĩa vụ trước tiên thuộc người xin bảo lãnh Người nhận bảo lãnh thực nghĩa vụ trường hợp người xin bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ Bảo lãnh ngân hàng (bank guarantee) xuất từ năm 1950 sử dụng rộng rãi từ thập niên 70 Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Trong quan hệ bảo lãnh gồm có bên sau đây: Bên bảo lãnh tổ chức tín dụng, bao gồm ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng liên doanh… Bên bảo lãnh tổ chức cá nhân nước nước Tổ chức tín dụng không bảo lãnh người sau đây: a Thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng Giám đốc (Phó Giám đốc) tổ chức tín dụng b Cán bộ, nhân viên tổ chức tín dụng thực thẩm định, định bảo lãnh; c Bố, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng Giám đốc (Phó Giám đốc); Bên nhận bảo lãnh tổ chức, cá nhân nước có quyền thụ hưởng cam kết bảo lãnh tổ chức tín dụng 1.2 Công dụng (chức năng) bảo lãnh ngân hàng 1.2.1 Bảo lãnh công cụ bảo đảm Đây chức quan trọng bảo lãnh Bằng việc cam kết chi trả bồi thường xảy cố vi phạm hợp đồng người bảo lãnh, ngân hàng phát hành bảo lãnh tạo đảm bảo chắn cho người nhận bảo lãnh Chính bảo đảm tạo tin tưởng khiến cho hợp đồng ký kết cách dễ dàng thuận lợi Đây điểm khác biệt bảo lãnh so với tín dụng chứng từ 1.2.2 Bảo lãnh công cụ tài trợ Không công cụ bảo đảm, bảo lãnh công cụ tài trự cho người bảo lãnh Thông qua bảo lãnh người bảo lãnh xuất quỹ, thu hồi vốn nhanh, đươch vay nợ kéo dài thời gian toán tiền hàng hóa, dịch vụ… Do vậy, không trực tiếp cấp vốn tín dụng bảo lãnh ngân hàng giúp cho khách hàng hưởng thuận lợi ngân quỹ trường hợp cho vay 1.2.3 Bảo lãnh công cụ đôn đốc hoàn thành hợp đồng Bảo lãnh cho phép người thụ hưởng có quyền yêu cầu toán người bảo lãnh vi phạm hợp đồng cam kết suốt thời gian có hiệu lực bảo lãnh ngân hàng có quyền đòi lại khoản tiền Như vậy, với chức quan trọng trên, hoạt động bảo lãnh ngân hàng giúp doanh nghiệp thực tốt, yên tâm ký kết thực hợp đồng mà không tốn nhiều thời gian chi phí, giảm thiểu rủi ro Đồng thời thúc đẩy trình chu chuyển vốn kinh tế thông qua quan hệ hàng – tiền, góp phần tăng tổng sản phẩm quốc dân Ngoài tạo uy tín cho doanh nghiệp giúp cho doanh nghiệp mở rộng thị trường nước tạo nguồn thu ngoại tệ, giúp cân cán cân toán quốc tế, ổn định giá trị đồng tiền Bảo lãnh không dịch vụ cung cấp cho kinh tế, mà đem lại lợi ích cho ngân hàng thông qua phí bảo lãnh Phí bảo lãnh đóng góp vào lợi nhuận khoản không nhỏ, chiếm tỷ lệ lớn tổng phí dịch vụ ngân hàng 1.3 Các quy định bảo lãnh ngân hàng 1.3.1 Các loại bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng có nhiều loại khác tùy theo yêu cầu bên bảo lãnh Theo quy chế bảo lãnh Việt Nam, bảo lãnh gồm loại sau : a Bảo lãnh vay vốn gồm bảo lãnh nước bảo lãnh vay vốn nước ngoài,do tổ chức tín dụng phát hành cho bên bảo lãnh việc cam kết trả nợ thay cho khách hàng trường hợp khách hàng không trả nợ không trả nợ đầy đủ, hạn b.Bảo lãnh toán: loại bảo lãnh tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh cam kết toán thay cho khách hàng trường hợp khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ đến hạn c Bảo lãnh dự thầu: bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng phát hành cho bên mời thầu để đảm bảo nghĩa vụ tham gia dự thầu khách hàng d Bảo lãnh thực hợp đồng: Là bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh bảo đảm việc thực đúng, đầy đủ nghĩa vụ khách hàng với bên nhận bảo lãnh theo hợp đồng ký kết e Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm: bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh đảm bảo khách hàng thực thỏa thuận chất lượng sản phẩm theo hợp đồng ký kết với bên nhận bảo lãnh f Bảo lãnh hoàn toán: bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh việc bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả tiền ứng trước khách hàng theo hợp đồng ký kết với bên nhận bảo lãnh g Bảo lãnh L/C: loại bảo lãnh mà ngân hàng phát hành thể cam kết trách nhiệm bên thụ hưởng việc: trả lại khoản tiền bên mở tín dụng vay ứng trước toán cam kết nhận nợ bên mở toán thiệt hại mà bên mở L/C gây việc không thực cam kết bên thụ hưởng Ngoài ngân hàng có quyền bảo lãnh cho tất lĩnh vực khác mà pháp luật không cấm việc bảo lãnh phải phù hợp với thông lệ quốc tế 3.2 Điều kiện phạm vi bảo lãnh 1.3.2.1 Điều kiện bảo lãnh Tổ chức tín dụng xem xét định bảo lãnh khách hàng có đủ điều kiện sau: Có đầy đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân theo quy định pháp luật; Mục đích đề nghị tổ chức tín dụng bảo lãnh hợp pháp; Có khả tài để thực nghĩa vụ tổ chức tín dụng bảo lãnh thời hạn cam kết; Trường hợp khách hàng tổ chức cá nhân nước điều kiện nêu phải tuân thủ quy định quản lý ngoại hối Việt Nam 1.3.2.2 Phạm vi bảo lãnh Bên bảo lãnh cam kết bảo lãnh phần toàn nghĩa vụ sau đây: - Nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi vay chi phí khác có liên quan đến khoản vay; - Nghĩa vụ toán tiền mua vật tư, hàng hoá, máy móc, thiết bị khoản chi phí khác - Nghĩa vụ toán khoản thuế, nghĩa vụ tài khác nhà nước; - Nghĩa vụ khách hàng tham gia quan hệ hợp đồng với bên nhận bảo lãnh, dự thầu, thực hợp đồng, bảo đảm chất lượng sản phẩm, nhận hoàn trả tiền ứng trước; - Các nghĩa vụ hợp pháp khác bên thoả thuận 1.3.3 Hợp đồng bảo lãnh Hợp đồng bảo lãnh tổ chức tín dụng, khách hàng đề nghị bảo lãnh, bên có liên quan (nếu có) thỏa thuận bao gồm nội dung sau: - Tên, địa tổ chức tín dụng khách hàng - Giá trị, thời hạn bảo lãnh phí bảo lãnh - Mục đích, phạm vi, đối tượng bảo lãnh - Điều kiện thực nghĩa vụ bảo lãnh - Hình thức bảo đảm cho nghĩa vụ bảo lãnh , giá trị tài sản làm đảm bảo - Quyền nghĩa vụ bên - Quy định bồi hoàn sau tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ bảo lãnh - Giải tranh chấp phát sinh - Chuyển nhượng quyền nghĩa vụ bên - Những thỏa thuận khác 1.3.4 Phí bảo lãnh - Bên bảo lãnh thoả thuận mức phí bảo lãnh khách hàng, phù hợp với chi phí tổ chức tín dụng mức độ rủi ro nghiệp vụ - Trong trường hợp có bảo lãnh đối ứng, xác nhận bảo lãnh, mức phí bảo lãnh bên thoả thuận, sở mức phí bảo lãnh khách hành chấp nhận toán - Các bên tham gia đồng bảo lãnh thoả thuận mức phí bảo lãnh bên hưởng, sở thoả thuận tỷ lệ tham gia đồng bảo lãnh bên mức phí bảo lãnh thu khách hàng - Trường hợp tổ chức tín dụng bảo lãnh cho nghĩa vụ mà nhiều khách hàng tham gia thực tổ chức tín dụng thoả thuận với khách hàng mức phí phải trả, sở nghĩa vụ tương ứng khách hàng hợp đồng liên đới trách nhiệm khách hàng Công thức tính phí bảo lãnh: Giá trị BL x Mức phí BL x Thời hạn BL Phí bảo lãnh = 360 1.3.5 Quyền nghĩa vụ đối tượng tham gia bảo lãnh 1.3.5.1 Quyền nghĩa vụ người bảo lãnh (ngân hàng) * Bên bảo lãnh có quyền: - Chấp nhận từ chối đề nghị cấp bảo lãnh khách hàng bên bảo lãnh đối ứng - Đề nghị bên xác nhận bảo lãnh xác nhận bảo lãnh khoản bảo lãnh cho khách hàng; - Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu, thông tin có liên quan đến việc thẩm định bảo lãnh tài sản bảo đảm (nếu có); - Yêu cầu khách hàng có biện pháp bảo đảm cho nghĩa vụ tổ chức tín dụng bảo lãnh (nếu cần); - Thu phí bảo lãnh theo thoả thuận; - Hạch toán ghi nợ yêu cầu khách hàng bên bảo lãnh đối ứng hoàn trả giá trị mà bên bảo lãnh trả thay - Xử lý tài sản bảo đảm khách hàng theo thoả thuận quy định pháp luật - Khởi kiện theo quy định pháp luật khách hàng, bên bảo lãnh đối ứng vi phạm nghĩa vụ cam kết; - Có thể chuyển nhượng quyền, nghĩa vụ cho tổ chức tín dụng khác bên có liên quan chấp thuận văn * Bên bảo lãnh có nghĩa vụ: - Thực nghĩa vụ bảo lãnh theo cam kết bảo lãnh; - Hoàn trả đầy đủ tài sản bảo đảm (nếu có) giấy tờ có liên quan cho khách hàng tiến hành lý hợp đồng cấp bảo lãnh 1.3.5.2 Quyền nghĩa vụ người bảo lãnh (khách hàng) * Quyền bên bảo lãnh - Đề nghị tổ chức tín dụng cấp bảo lãnh cho mình; - Yêu cầu tổ chức tín dụng thực cam kết bảo lãnh thoả thuận Hợp đồng cấp bảo lãnh; - Khởi kiện theo quy định pháp luật tổ chức tín dụng vi phạm nghĩa vụ cam kết; - Có thể chuyển nhượng quyền, nghĩa vụ bên có liên quan chấp thuận văn * Nghĩa vụ bên bảo lãnh - Cung cấp đầy đủ, xác trung thực tài liệu thông tin theo yêu cầu tổ chức tín dụng bảo lãnh; - Thực đầy đủ hạn nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh; - Thanh toán đầy đủ hạn phí bảo lãnh cho tổ chức tín dụng theo thoả thuận; - Nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng giá trị tổ chức tín dụng trả thay, bao gồm gốc, lãi chi phí trực tiếp phát sinh từ việc thực nghĩa vụ bảo lãnh; - Chịu kiểm tra, kiểm soát báo cáo tình hình hoạt động có liên quan đến giao dịch bảo lãnh cho tổ chức tín dụng bảo lãnh 10 Thứ nhất, quy mô hợp đồng bảo lãnh năm 2008 giảm so với năm 2007, điều nghĩa hoạt động bảo lãnh chi nhánh Sài Gòn hiệu Qua trình tìm hiểu chi nhánh, nhận thấy sụt giảm doanh số bảo lãnh tác động khủng hoảng kinh tế thời gian vừa qua Các doanh nghiệp cắt giảm dần đầu tư vào dự án hay việc mở rộng hoạt động kinh doanh để bảo toàn nguồn vốn cho doanh nghiệp mình, giúp doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn chung kinh tế Thứ hai, số khách hàng làm hồ sơ xin cấp bảo lãnh chi nhánh nhiều, để tránh rủi ro tình hình kinh tế nóng lên thời gian qua, CN tiến hành giảm bớt mức bảo lãnh doanh nghiệp, đồng thời xem xét, điều kiện để cấp bảo lãnh cách kỹ lưỡng hơn, khắt khe hơn, nhằm giảm bớt rủi ro cho ngân hàng, nhằm làm giảm lượng tiền lưu thông, đảm bảo cho mức lạm phát tầm kiểm soát sách phủ đề Và qua bảng số liệu ta thấy doanh số bảo lãnh năm vừa qua nghiêng bảo lãnh L/C Để hiểu sâu hoạt động bảo lãnh chi nhánh, cần xem xét hoạt động bảo lãnh Chi nhánh , nguyên nhân tăng giảm loại bảo lãnh, em xin đề cập đến nghiệp vụ bảo lãnh toán Hiện nay, bảo lãnh theo mục đích NH VIB – CNSài Gòn chủ yếu tập trung vào loại bảo lãnh chủ yếu sau: Bảo lãnh dự thầu, Bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh toán, bảo lãnh L/C Ngoài có số bảo lãnh khác Trong loại bảo lãnh bảo lãnh toán nước chiếm tỷ lệ định bảo lãnh chi nhánh 17 Bảng : Cơ cấu bảo lãnh CN Sài Gòn ĐVT: Triệu đồng (Nguồn tài liệu: Phòng tín dụng) 2007 Năm Giá trị Chỉ tiêu Số 2008 Tỷ trọng Giá trị (%) Số Tỷ trọng (%) BL DT 3.005 35 0,43 1.030 18 0,25 BL THHĐ 55.030 157 7,88 32.007 86 7,90 BLTT 3.010 21 0,43 5.013 35 1,23 BL L/C 632.200 170 90,54 365.045 135 90,13 BL khác 5.000 12 0,72 2.011 10 0,49 Tổng cộng 698.245 395 100 405.106 284 100 Qua bảng số liệu cho ta thấy, chi nhánh loại bảo lãnh toán chiếm tỷ lệ cao thời gian qua, nhiên nhỏ so với quy mô bảo lãnh dự thầu hay bảo lãnh thực hợp đồng Sở dĩ bảo lãnh toán có tỷ trọng cao Chi nhánh thực bảo lãnh cho dự án giao thông xây dựng lớn đất nước.Bảo lãnh toán nước ngân hàng chuyên bảo lãnh cho doanh nghiệp muốn mua hàng trả chậm hưởng dịch vụ trả tiền sau có nộp thuế chậm thời hạn cho phép.Trong năm 2008 tình hình kinh tế nước ta bị ảnh hưởng suy thoái kinh tế giới Đầu năm 2008 Chính phủ dồn dập triển khai biện pháp công trình để đạt mục tiêu đề ra: việc phân cấp (về nguyên tắc đắn cần thiết) mức cho quyền địa phương cấp tỉnh đầu tư (trong nước nước), việc cấp đất, mở khu công nghiệp tạo chồng chéo dư thừa đáng lo ngại nhiều công trình đầu tư vào sân golf, bất động sản, nhà máy thép, lúc việc ngân hàng cho vay bảo lãnh cho công ty, doanh nghiệp dễ dàng không bị ràng buộc quy định khắt khe ngân hàng nhà nước,lúc nhà nước khuyến khích việc đầu tư xây dựng hạng mục công trình Nhưng sau phủ lại đột ngột đưa biện pháp nhằm kiềm chế lạm phát nước ta bị lạm phát cao bị ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu,vì kinh tế nước ta có nhiều biến động,các công trình xây dựng bị đình trệ thiếu vốn, 18 tổ chức tín dụng, ngân hàng gặp khó khăn việc huy động vốn cho vay quy định lãi suất ngân hàng nhà nước.Chính lí mà ngân hàng giảm kết kinh doanh tín dụng bị ảnh hưởng nhiều.Do gặp khó khăn tài nên ngân hàng chưa thể thu hồi khoản nợ mà ngân hàng toán trước cho công ty,doanh nghiệp,tín dụng ngân hàng giảm xuống.Đây thực trạng chi nhánh Sài Gòn, doanh thu toán nước chi nhánh không chiếm tỷ lệ cao bảo lãnh dự thầu bảo lãnh thực hợp đồng Trong kinh tế lạm phát cao chi nhánh cần đưa biện pháp , sách nhằm khắc phục khó khăn gặp phải tìm cách mở rộng ,tìm kiếm khách hàng nhằm khai thác tối đa tiềm kinh tế Với canh tranh khốc liệt ngân hàng thương mại, kết bảo lãnh toán NH VIB – CN Sài Gòn kết khả quan, bước tiến lớn chi nhánh 2.2.2.3 Tình hình bảo đảm bên bảo lãnh Bảng4: Tình hình bảo đảm bên bảo lãnh toán ĐVT: Triệu đồng 2007 Tỷ Loại hình bảo đảm 2008 Giá trị trọng Tỷ Giá trị (%) Có ký quỹ Không ký quỹ TCTS Tổng cộng trọng (%) 146.894052 21,04 103.766813 25,62 306.585133 43,93 210.362314 51,94 244.521551 35,03 90.872792 22,44 698.000736 100 405.001719 100 Từ bảng số liệu ta thấy ngân hàng thực kết hợp hình thức bảo đảm + Hình thức có ký quỹ chi nhánh cho hợp đồng bảo lãnh toán giảm xuống Năm 2007, khách hàng thực ký quỹ 146.894052 triệu đồng, đến 19 năm 2008 giảm xuống 103.766813 triệu đồng Điều làm tăng mức độ rủi ro cho chi nhánh, hình thức ký quỹ nhằm tạo ràng buộc khách hàng chi nhánh, tạo an tâm cho chi nhánh tham gia bảo lãnh cho khách hàng Khi khách hàng ký quỹ 100% mức độ rủi ro ngân hàng 0, có lợi cho ngân hàng Tuy nhiên, khách hàng ký quỹ 100% chi nhánh thường bỏ qua việc thẩm định theo dõi việc thực thi trách nhiệm hợp đồng với khách hàng Do vậy, rủi ro uy tín ngân hàng bị giảm khả toán cho khách hàng tăng lên khách hàng không đủ khả toán + Hình thức đảm bảo không ký quỹ lại đạt tỷ trọng cao loại hình đảm bảo Điều lượng khách hàng bảo lãnh toán đa phần khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu năm với chi nhánh Tuy nhiên tỷ trọng giảm dần qua năm, làm tăng an toàn cho ngân hàng, tránh rủi ro cao bảo lãnh Để đạt hiệu cao bảo lãnh toán , tránh rủi ro ý muốn, chi nhánh cần thẩm định kỹ lựa chọn cách thức đảm bảo cần phân loại khách hàng cách rõ ràng xác 2.2.2.4 Phí bảo lãnh Bảo lãnh hoạt động ngoại bảng, chi phí bỏ không lớn mang đến cho ngân hàng khoản thu nhập không nhỏ Khi ký hợp đồng bảo lãnh, ngân hàng chưa phải bỏ vốn khách hàng phải trả cho ngân hàng khoản phí, phí bảo lãnh Và khoản phí doanh thu từ hoạt động bảo lãnh chi nhánh tong có nghiệp vụ bảo lãnh toán Doanh thu từ hoạt động CN Sài Gòn thời gian qua thể qua bảng số liệu sau: Bảng 5: Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh toán NH VIB – CN Sài Gòn ĐVT: Triệu đồng Năm 2007 2008 20 Doanh thu 1.86311 2.04927 Ta thấy phí bảo lãnh thu qua năm tăng lên doanh số bảo lãnh toán lại giảm qua năm Năm 2007 2008 chi nhánh thu khoản phí cao từ hoạt động bảo lãnh toán cho hợp đồng trung – dài hạn Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh toán tăng cao không phản ánh hiệu hoạt động này, mà phản ánh uy tín chi nhánh ngày lớn mạnh Có kết cố gắng toàn ngân hàng lãnh đạo đắn cấp lãnh đạo ngân hàng nói chung, phòng tín dụng nói riêng Bên cạnh khoản thu hoạt động phải có chi phí bỏ ra, với hoạt động bảo lãnh toán NH VIB – CN Sài Gòn, chi phí bao gồm: Điện thoại, giấy in, chi cho cán tín dụng xuống sở , khoản chi khó xác định cách cụ thể bao nhiêu, gần không tách thành phận chi phí riêng mà tính vào chi phí hành chi nhánh Mặt khác, chi nhánh chưa tách phận làm nghiệp vụ bảo lãnh có phần trở ngại cho việc phát triển nghiệp vụ Dẫn đến nguồn thu phí tăng chưa tương xứng với nội lực tiềm chi nhánh Như vậy, gặp nhiều khó khăn môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt NHTM, chi nhánh tự khẳng định trình phát triển lên hệ thống hoạt động bảo lãnh nói chung hoạt động bảo lãnh toán nói riêng ngân hàng đạt kết đáng ghi nhận 2.2.2.5 Hạn chế nguyên nhân - Hạn chế: Hoạt động bảo lãnh nước chưa đáp ứng tối đa nhu cầu doanh nghiệp Sự cân đối loại hình bảo lãnh Chi nhánh tập trung nhiều vào bảo lãnh dự thầu, thực hợp đồng, bảo lãnh toán, bảo lãnh L/C… loại bảo lãnh đặt ngân hàng vào tình trạng rủi ro cao Còn loại hình bảo lãnh khác, 21 bảo lãnh chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hối phiếu… chưa trọng nhiều, doanh số thấp Số lượng khách hàng xin cấp bảo lãnh ngày không đồng doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp quốc doanh Có thể điều kiện bảo lãnh khắt khe, thủ tục rườm rà nên gây khó khăn cho doanh nghiệp quốc doanh - Nguyên nhân: + Nguyên nhân khách quan: Có nhiều văn NHNN NH VIB quy định nghiệp vụ bảo lãnh mà không đầy đủ, hay thay đổi làm cho trình thực gặp nhiều khó khăn Nếu ngân hàng thực quy định doanh nghiệp khó đủ điều kiện để bảo lãnh, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Các quy định tài sản đảm bảo nhiều vướng mắc, chưa đầy đủ gây khó khăn cho ngân hàng việc thực bảo lãnh thu lại khoản bồi hoàn rủi ro xảy ra, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp phụ thuộc… Trong điều kiện kinh tế nay, hầu hết doanh nghiệp không đủ vốn để sản xuất kinh doanh Vốn vay ngân hàng, vốn chiếm dụng, vốn vay khác nguồn vốn chủ yếu để sản xuất kinh doanh Thậm chí số dự án duyệt vốn vay vốn bảo lãnh ngân hàng chiếm gần 100% Số doanh nghiệp muốn xin bảo lãnh lớn, số doanh nghiệp kinh doanh thực khả thi ít, áp lực lớn ngân hàng thẩm định để bảo lãnh không đủ điều kiện đảm bảo an toàn bảo lãnh, tài sản chấp Ngoài minh bạch báo cáo tài doanh nghiệp gây khó khăn cho ngân hàng Hoạt động địa bàn T.p HCM có nhiều tổ chức tín dụng, nhiều ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài…là ngân hàng có nhiều điều kiện thuận lợi có kinh nghiệm uy tín cao việc thực nghiệp vụ bảo lãnh Vì ngân hàng phải đối đầu phần thị phần hoạt động bảo lãnh thị trường làm hạn chế phát triển nghiệp vụ ngân hàng + Nguyên nhân chủ quan: 22 - Vốn tự có ngân hàng nhỏ, điều kiện bảo lãnh khách hàng không vượt 10% vốn tự có Do mà Tổng công ty lớn có nhu cầu đầu tư cho công trình trọng điểm kinh tế ngân hàng đáp ứng nhu cầu bảo lãnh, buộc chi nhánh phải thực đồng bảo lãnh, nhiên phối hợp ngân hàng đơn giản, thuận lợi Mặc dù toàn nhân viên ngân hàng đa số có trình độ đại học trở lên thường xuyên đào tạo chuyên môn, nhiên trình độ thẩm định dự án chưa cao, chưa đủ sức đáp ứng thị trường NH VIB – CN Sài Gòn chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, mà bị động chờ khách hành tới xin bảo lãnh 2.2.2.6 Kết đạt Sau thời gian thực hoạt động bảo lãnh đặc biệt hoạt động bảo lãnh toán, NH VIB – CN Sài Gòn đạt số thành định Tuy nhiên từ năm 2007 đến nay, kinh tế thị trường có nhiều biến động, ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động bảo lãnh Thực tế số doanh số bảo lãnh giảm xuống Tuy nhiên, năm qua chứng tỏ việc thực bảo lãnh toán có nhiều bước chuyển biến rõ rệt Tiến hành nhanh chóng,chính xác, kịp thời, tạo điều kiện cho khách hàng trúng thầu thi công nhiều dự án lớn Bên cạnh tổ chức hoạt động kinh doanh ổn định, chi nhánh thường xuyên thực công tác chấn chỉnh mặt hoạt động chuyên môn, đặc biệt tăng cường thẩm định, kiểm tra giám sát chặt chẽ bảo đảm cho việc sàng lọc khách hàng bảo lãnh có hiệu quả, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp Nghiệp vụ bảo lãnh toán nước chi nhánh góp phần thúc đẩy nghiệp vụ khác cho vay, toán phát triển, giúp nhà đầu tư yên tâm tiến hành đầu tư vào dự án Doanh số bảo lãnh giảm ngân hàng có sàng lọc kỹ khách hàng, để chọn khách hàng tốt Tỷ trọng bảo lãnh cho doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh tương đối cao Chứng tỏ Chi nhánh tạo điều kiện cho doanh nghiệp quốc doanh có nguồn vốn, thúc đẩy doanh nghiệp phát triển, giúp cân đối kinh tế 23 Hoạt động bảo lãnh góp phần nâng cao lợi nhuận, uy tín cạnh tranh NH VIB thị trường nước Ngoài ra, ngân hàng thực nghiêm chỉnh nghĩa vụ cam kết với khách hàng nước, củng cố uy tín hoạt động kinh doanh mình, nâng cao vị ngân hàng thị trường đầy cạnh tranh 24 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÀI GÒN 3.1.Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh toán cho ngân hàng Quốc tế- chi nhánh sài Gòn 3.1.1 Xây dựng sách marketing cho việc phát triển mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng a Chính sách phát triển thị trường Trong định hướng phát tiển theo định hướng mô hình đa đại, ngân hàng cần phát triển đa dạng thị trường khách hàng Chính sách là: + Đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp tư nhân, hộ cá thể, công ty trách nhiệm hữu hạn + Mở rộng phạm vi bảo lãnh lĩnh vực công, nông nghiệp Việc đáp ứng cho nhu cầu kinh tế quốc doanh chủ trương nhà nước ta nay, nhằm tạo điều kiện cho thành phần kinh tế nhiều tiềm chưa khai thác phát triển Tuy nhiên đa dạng hoá thị trường nghĩa lãng thị trường truyền thống Ngược lại, ngân hàng cần có sách ưu đãi nhóm khách hàng truyền thống để họ thấy việc lựa chọn chi nhánh để tiến hành bảo lãnh hoàn toàn sáng suốt b.Chính sách khách hàng Chi nhánh NH VIB – CN Sài Gòn nằm vị thuận lợi cho khách hàng đến tham gia giao dịch hoạt động cần có sách chăm sóc khách hàng tôt nhăm thu hút khách hàng đến với chi nhánh nhiều c Chính sách phí bảo lãnh Chính sách phí sách giá sách marketing sản phẩm Vì ngân hàng cần có sách phí linh hoạt, mềm dẻo hơn, để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tương lai để vừa thoả mãn nhu cầu khách 25 hàng vừa đảm bảo mạng lại lợi ích cho ngân hàng để cạnh tranh với ngân hàng khác vấn đề cần quan tâm việc xây dựng sách phí hợp lý 3.1.2 Nâng cao chất lựơng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng a.Về chất lượng phục vụ nguồn nhân lực Ngoài nhân tố khách quan tác động đến kết qủa bảo lãnh có nhân tố chủ quan quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng, đội ngũ nhân viên đảm nhiệm thực cam kết bảo lãnh Tiến hành tập huấn cho cán nghiệp vụ bảo lãnh Việc tập huấn giúp cho cán ngân hàng hiểu chất vai trò khả rủi ro bảo lãnh Phải có xếp thời gian công việc cách hợp lý cho cán nhân viên thời gian học Định kỳ tổ chức đợt thi đua, kiểm tra lực trình độ càn nhân viên ngân hàng.Tổ chức đợt tập huấn kỹ chuyên môn cho cán nhân viên để nâng cao chất lượng phục vụ, đảm bảo tiêu chuẩn chất lượng kinh doanh ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ, giúp cho cán phát huy tối đa lực chuyên môn b Về trang thiết bị máy móc Máy móc nhân tố hỗ trợ giúp người làm tốt công việc Trong thời điểm chi nhánh có số máy móc tương đối tốt Tuy nhiên với tốc độ ngày đại, đòi hỏi chi nhánh cần có quan tâm để trang bị máy móc thiết bị, bảo đảm sở đại phục vụ hoạt động ngân hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu xử lý thông tin kịp thời Bên cạnh đó, tương lai thiết nghĩ chi nhánh nên xúc tiến áp dụng tin học hoá vào nghiệp vụ bảo lãnh việc xây dựng đưa vào áp dụng nối mạng trực tiếp phòng tín dụng, phòng thông tin ngân hàng Quốc tế Việt Nam chi nhánh trực thuộc có chi nhánh Sài Gòn c Tăng cường công tác tư vấn, giới thiệu quản bá sản phẩm phương tiện thông tin đại chúng 26 Để tạo thương hiệu cho chi nhánh chi nhánh cần phải tìm cách tiếp cận với khách hàng.Song song với việc tiếp cận khách hàng chi nhánh cần có hình thức quảng bá hình ảnh Ngoài hình thức truyền thống chi nhánh cần tạo cho Website riêng biệt với Website Ngân hàng Quốc tế Như giúp cho khách hàng hiểu rõ thông tin hoạt động chi nhánh qua năm định hướng thời gian tới chi nhánh gửi thư giới thiệu tới doanh nghiệp địa bàn địa bàn Hồ Chí Minh, giới thiệu dich vụ bảo lãnh mà chi nhánh cung cấp cho khách hàng Đồng thời chi nhánh tổ chức đợt tư vấn cho khách hàng, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình gây ý cho khách hàng ngân hàng vừa giới thiệu nghiệp vụ d.Thực biện pháp phòng trách rủi ro trình thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Hoạt động ngân hàng lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, có rủi ro hoạt động bảo lãnh Tiến hành bảo lãnh cho khách hàng có nghĩa ngân hàng đem uy tín bảo đảm cho khách hàng mình, dù xuất vốn chất rủi ro bảo lãnh rủi ro tín dụng Vì xảy rủi ro, người bảo lãnh không thực cam kết, ngân hàng phải đứng trả nợ thay Nếu ký quỹ, ngân hàng buộc khách hàng phải chấp nhận khoản vay bắt buộc tương ứng với phần thiệt hại mà ngân hàng phải gánh chịu Nghiệp vụ bảo lãnh vừa có khả đưa đến cho ngân hàng khoản lợi không nhỏ đồng thời mang lại cho ngân hàng rủi ro khó lường trước Vì việc đưa biện pháp phòng tránh rủi ro cho ngân hàng việc cần thiết Trước tiên, cần phải tiến hành hoàn thành quy trình thực bảo lãnh mà hai bước “ thẩm định” “ trình thực hiện” hai bước có nguy xảy rủi ro cao Thứ hai, ngân hàng cần thận trọng đối tượng vừa vay vốn ngân hàng đề nghị tiến hành bảo lãnh tai ngân hàng Chi nhánh cần phải thường xuyên kiểm tra, quan tâm xử lý kịp thời vấn đề phát sinh trường hợp 27 Thứ ba, ngân hàng cần lập quỹ dự phòng riêng cho hoạt động bảo lãnh Và phận quản lý rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh trực thuộc ban điều hành Vì hoạt động xảy rủi ro thường tổn thất lớn Tóm lại giải pháp đưa nhằm hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Trong đó, nội dung chủ đạo biện pháp nhằm tối đa hoá lợi ích mà khách hàng ngân hàng nhận giao dịch bảo lãnh Tuy nhiên phải bảo đảm mực độ an toàn cho ngân hàng tuân thủ theo quy định pháp luật 3.2.Các kiến nghị a Kiến nghị với ngân hàng Quốc tế Việt Nam NH Quốc tế Việt Nam nên mở rộng quyền phán cho chi nhánh nghiệp vụ bảo lãnh nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh phát huy tối đa nội lực b Kiến nghị quyền địa phương Nền kinh tế thành phố Hồ Chí Minh có nhiều biến chuyển tích cực bên cạnh phát sinh khó khăn vướng mắc Trong thời gian tới mong Chính quyền địa phương thành phố quan tâm nhiều đến lĩnh vực hoạt động ngân hàng thương mại địa bàn cách thường xuyên tổ chức gặp mặt ngân hàng với nhằm tạo điều kiện trao đổi thông tin, kinh nghiệm chung công tác quản lý phát triển hệ thống ngân hàng thương mại thành phố Chính quyền địa phương nên góp tiếng nói chung đến sở, ban, ngành địa ban giúp đỡ, hỗ trợ cho NHTM thành phố vấn đề quản lý hoạt động doanh nghiệp địa bàn 28 DANH MỤC VIẾT TẮT BLDT BL THHĐ BL TT CN NHTM NHTMCP VIB Tp.HCM : : : : : : : : Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh thực hợp đồng Bảo lãnh toán Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Thành phố Hồ Chí Minh 29 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tín dụng Ngân hàng – Trường ĐH Kinh Tế Hồ Chí Minh – PGS.TS Nguyễn Đăng Đờn (chủ biên) – Nhà xuất Thống Kê, 2005 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng – TS Nguyễn Minh Kiều – Giảng viên ĐHKT Hồ Chí Minh chương trình giảng dạy Kinh tế Fulbright – Nhà xuất Tài chính, 2006 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại– TS Nguyễn Minh Kiều – Nhà xuất Thống Kê, 2009 Báo cáo thường niên 2007, 2008 - Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam Các văn pháp luật: - Quyết định số 22/QĐ-NH5 ngày 25-1-1996 - Quyết định số 2152/QĐ-VIB ngày 31-7-2008 Các website: - vib.com.vn - google.com.vn - tapchikinhte.com -vneconomy.vn -vietnamnet.vn 30 31 [...]...CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB BANK HỒ CHÍ MINH 2.1 Vài nét về ngân hàng TMCP VIB 2.1.1 Giới thiệu chung về NHTMCP VIB Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (tên gọi tắt là Ngân hàng Quốc Tế - VIB) được thành lập theo Quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cổ đông sáng lập Ngân hàng Quốc Tế bao gồm các cá nhân... quản lý hoạt động của các doanh nghiệp trên địa bàn 28 DANH MỤC VIẾT TẮT BLDT BL THHĐ BL TT CN NHTM NHTMCP VIB Tp.HCM : : : : : : : : Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh thực hiện hợp đồng Bảo lãnh thanh toán Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Thành phố Hồ Chí Minh 29 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 Tín dụng Ngân hàng – Trường ĐH Kinh Tế Hồ Chí Minh –... chi nhánh loại bảo lãnh thanh toán luôn chiếm tỷ lệ cao thời gian qua, tuy nhiên vẫn còn quá nhỏ so với quy mô của bảo lãnh dự thầu hay bảo lãnh thực hiện hợp đồng Sở dĩ bảo lãnh thanh toán có tỷ trọng cao là vì Chi nhánh thực hiện bảo lãnh cho các dự án giao thông và xây dựng lớn của đất nước .Bảo lãnh thanh toán trong nước tại ngân hàng chuyên về bảo lãnh cho các doanh nghiệp muốn mua hàng trả chậm... bảo lãnh trong những năm vừa qua hầu như nghiêng về bảo lãnh L/C Để hiểu sâu hơn về hoạt động bảo lãnh của chi nhánh, chúng ta cần xem xét hoạt động bảo lãnh của Chi nhánh , cũng như nguyên nhân tăng giảm của từng loại bảo lãnh, ở đây em chỉ xin đề cập đến nghiệp vụ bảo lãnh thanh toán Hiện nay, đối với bảo lãnh theo mục đích NH VIB – CNSài Gòn chủ yếu tập trung vào các loại bảo lãnh chủ yếu sau: Bảo. .. cầu của các doanh nghiệp Sự mất cân đối trong các loại hình bảo lãnh Chi nhánh tập trung nhiều vào bảo lãnh dự thầu, thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh L/C… đây là các loại bảo lãnh đặt ngân hàng vào tình trạng rủi ro cao nhất Còn các loại hình bảo lãnh khác, 21 như bảo lãnh chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hối phiếu… chưa được chú trọng nhiều, doanh số còn quá thấp Số lượng khách hàng. .. – CNSài Gòn chủ yếu tập trung vào các loại bảo lãnh chủ yếu sau: Bảo lãnh dự thầu, Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh L/C Ngoài ra còn có một số bảo lãnh khác Trong các loại bảo lãnh đó thì bảo lãnh thanh toán trong nước cũng chiếm một tỷ lệ nhất định trong bảo lãnh của chi nhánh 17 Bảng 3 : Cơ cấu bảo lãnh của CN Sài Gòn ĐVT: Triệu đồng (Nguồn tài liệu: Phòng tín dụng) 2007... trong đó có rủi ro về hoạt động bảo lãnh Tiến hành bảo lãnh cho khách hàng có nghĩa là ngân hàng đem uy tín của mình ra bảo đảm cho khách hàng của mình, dù không phải xuất vốn nhưng về bản chất rủi ro bảo lãnh cũng là rủi ro tín dụng Vì khi xảy ra rủi ro, người được bảo lãnh không thực hiện đúng cam kết, khi đó ngân hàng phải đứng ra trả nợ thay Nếu không có ký quỹ, ngân hàng buộc khách hàng phải chấp... nghĩa vụ đã cam kết với khách hàng trong và ngoài nước, củng cố uy tín trong hoạt động kinh doanh của mình, nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường đầy sự cạnh tranh 24 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÀI GÒN 3.1.Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh thanh toán cho ngân hàng Quốc tế- chi nhánh sài Gòn 3.1.1... và doanh nhân hoạt động thành đạt tại Việt Nam và trên trường quốc tế; Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam; Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Quốc Tế đang tiếp tục củng cố vị trí của mình trên thị trường tài chính tiền tệ Việt Nam Từ khi bắt đầu hoạt động ngày 18/09/1996 với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng Việt Nam, Ngân hàng Quốc Tế đang phát triển thành một trong những... đa tiềm năng của nền kinh tế Với sự canh tranh khốc liệt của các ngân hàng thương mại, kết quả bảo lãnh thanh toán tại NH VIB – CN Sài Gòn đã là một kết quả khá khả quan, là một bước tiến lớn của chi nhánh 2.2.2.3 Tình hình bảo đảm của bên được bảo lãnh Bảng4: Tình hình bảo đảm của bên được bảo lãnh thanh toán ĐVT: Triệu đồng 2007 Tỷ Loại hình bảo đảm 2008 Giá trị trọng Tỷ Giá trị (%) Có ký quỹ Không