Mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng chính sách xã hội Việt nam

i Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Trong qúa trình phát triển kinh tế, dù đạt đến trình độ phát triển cao xã hội tồn khu vực, đối tượng khách hàng có sức cạnh tranh kém, không đủ điều kiện để tiếp cận với dịch vụ tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM) khu vực miền núi, vùng sâu, vùng xa; lĩnh vực đầu tư mang tính lợi ích công cộng, lĩnh vực cho mục tiêu xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội….Vì vậy, nhẵm hỗ trợ, khuyến khích phát triển cho đối tượng khu vực có điều kiện, hoàn cảnh khó khăn trên, tùy điều kiện nhu cầu quốc gia, Chính phủ thiết lập nên tổ chức, kênh tín dụng hoạt động chuyên biệt vay ưu đãi khu vực đối tượng đặc biệt Ngân hàng sách (NHCS) tổ chức số tổ chức Như vậy, NHCS tổ chức tín dụng mà hoạt động chủ yếu thực tín dụng theo sách kế hoạch Nhà nước NHCS phân thành loại theo đối tượng phục vụ sau: + NHCS phục vụ sách phát triển gọi Ngân hàng phát triển + NHCS phục vụ sách xã hội gọi Ngân hàng sách xã hội Giống NHTM khác, NHCSXH có hoạt động sau: * Huy động vốn: Nguồn vốn huy động NHCSXH bao gồm: (i)Vốn NSNN cấp; (ii)Nguồn trái phiếu Chính phủ định thực chương trình tín dụng sách; (iii) Vốn Ngân sách địa phương hỗ trợ hàng năm để thực chương trình tín dụng sách địa ii bàn; (iv) Vốn vay lãi suất thấp gồm: vốn vay ODA tổ chức Chính phủ phi Chính phủ nước dành cho chương trình tín dụng sách; Vốn vay Ngân hàng Nhà nước, Kho bạc Nhà nước; (v) Nguồn vốn huy động vay lãi suất thị trường gồm: Nhận tiền gửi từ TCTD Nhà nước, tổ chức, cá nhân thị trường, nhận tiết kiệm, vay tổ chức, nhận vốn ủy thác … * Hoạt động cho vay: Hoạt động cho vay chủ yếu NHCSXH cho vay theo chương trình sách Nhà nước, cho vay: hộ gia đình nghèo để trì sản xuất ổn định đời sống, cho vay hỗ trợ sách xã hội, giáo dục, y tế, giúp đối tượng sách có hội học tập, học nghề, tạo công ăn việc làm nhằm mục tiêu xóa đói giảm nghèo, tạo điều kiện tiền đề phát triển vùng kinh tế khó khăn… Bên cạnh hai hoạt động trên, NHCSXH thực số hoạt động khác như: trung gian toán, bảo lãnh … 1.2 ĐẶC THÙ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHCSXH: - Đối tượng cho vay bao gồm: + Khu vực kinh tế nông thôn + Các doanh nghiệp vừa nhỏ, hợp tác xã, sở sản xuất kinh doanh…:cho vay nhằm giải việc làm, tăng thu nhập cho người dân + Các tổ chức kinh tế, hộ sản xuất kinh doanh thuộc khu vực kinh tế phát triển, vùng sâu, vùng xa + Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn Ngoài số đối tượng thụ hưởng sách xã hội khác tùy theo quy định Nhà nước thời kỳ phát triển khác - Hoạt động cho vay NHCSXH có đặc thù riêng sau: + Món cho vay nhỏ, chi phí quản lý cao, đồng thời việc hoàn trả tiền vay thực làm nhiều lần (theo tuần, tháng quí) trả lần vào cuối kỳ hạn vay iii + Vốn tín dụng đầu tư mang tính rủi ro cao + Các quy định về: Đảm bảo tiền vay dựa uy tín tính cách khách hàng, bảo lãnh bên thứ ba…; thời hạn cho vay xác định dựa chu kỳ sản xuất kinh doanh người vay, có rủi ro điều kiện khách quan gây phần lớn ngân hàng trình Chính phủ để xử lý theo hướng xoá, khoanh, giãn nợ tuỳ thuộc vào mức độ nghiêm trọng rủi ro nguồn NSNN cấp bù + NHCSXH đa phần áp dụng phương thức giải ngân uỷ thác qua tổ chức trung gian như: tổ chức tín dụng, tổ chức trị - xã hội… 1.3 QUAN ĐIỂM MỞ RỘNG CHO VAY CỦA NHCSXH: Đối với NHCSXH, mở rộng cho vay có nghĩa tất hộ nghèo đối tượng sách có nhu cầu vay vốn hỗ trợ tư vấn cách thức sử dụng vốn sản xuất , tạo điều kiện cho người dân nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống thoát nghèo cách bền vững - Các tiêu đo lƣờng mức độ mở rộng cho vay NHCSXH: + Tốc độ tăng trưởng tín dụng: Chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối tượng sách qua năm Dư nợ tín dụng đối Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối tượng sách năm sau = Dư nợ tín dụng đối tượng sách x 100% tượng sách năm trước + Mức tăng dư nợ bình quân khách hàng Dư nợ bình quân khách hàng Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân khách hàng = = Tổng dư nợ tín dụng Tổng khách hàng có quan hệ vay vốn Dư nợ bình quân khách hàng năm sau Dư nợ bình quân khách hàng năm trước x 100% iv + Số lượng đối tượng sách vay vốn NHCSXH + Tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn = Dư nợ hạn đối tượng sách Tổng dư nợ tín dụng đối tượng sách x 100% + Đa dạng hoá chương trình cho vay: ngân hàng phải không ngừng đa dạng hoá chương trình cho vay cho phù hợp với nhu cầu vay vốn đối tượng sách 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY CỦA NHCSXH - Những nhân tố khách quan: bao gồm môi trường kinh tế, môi trường xã hội, môi trường tự nhiên…nhưng tác động lơn môi trường tự nhiên đặc điểm khoản cho vay NHCSXH cho vay đối tượng khu vực có điều kiện khó khăn sản xuất kinh doanh, vùng sâu, vùng xa có điều kiện kinh tế phát triển Nên xảy thiên thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, chiến tranh,… đối tượng dễ bị ảnh hưởng nhất, tác động lớn đến hoạt động cho vay ngân hàng - Những nhân tố chủ quan gồm: + Chính sách tín dụng đối tượng sách + Qui trình tín dụng + Chính sách huy động vốn + Chất lượng cán phối hợp với tổ chức trị - xã hội: + Các điều kiện khác tác động đến hoạt động cho vay: Chương THỰC TRẠNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHCSXH VIỆT NAM Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Đồng thời v Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập NHCSXH sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo (NHNg thành lập theo Quyết định số 230/QĐ-NH5, ngày 01 tháng 09 năm 1995 Thống đốc NH Nhà nước) Mô hình tổ chức NHCSXH quản lý theo nguyên tắc thống toàn hệ thống, phận hợp thành, bao gồm: (i) Hội đồng quản trị Ban đại diện HĐQT cấp địa phương quan quản lý Nhà nước tham gia làm nhiệm vụ quản lý (ii) Bộ phận điều hành có trách nhiệm tổ chức việc quản lý vốn, đưa vốn tín dụng kịp thời đến đối tượng thụ hưởng (iii) Các tổ chức trị - xã hội làm dịch vụ uỷ thác phần cho NHCSXH có nhiệm vụ cầu nối Nhà nước với nhân dân, thông qua tổ chức thành lập đạo hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn sở, (iv) Tổ tiết kiệm vay vốn thôn, ấp, bản, làng tổ chức trị xã hội đạo xây dựng quản lý, cam kết sử dụng vốn vay có hiệu kiểm tra, giám sát tổ viên sử dụng vốn vay mục đích * Các hoạt động NHCSXH - Hoạt động huy động vốn: Nguồn vốn NHCSXH bao gồm: (i) vốn từ NSNN; (ii) vốn huy động; (iii) vốn vay (vay Ngân hàng Nhà nước, vay nước ngoài); (iv) vốn nhận uỷ thác tổ chức, cá nhân nước * Hoạt động sử dụng vốn: chủ yếu cho vay đối tượng:(i) hộ nghèo;(ii) Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp học nghề;(iii) Các đối tượng cần vay vốn để giải việc làm; hộ gia đình sản xuất, kinh doanh vùng khó khăn;(iv) Các đối tượng khác theo định Chính phủ: cho vay mua nhà trả chậm, cho vay NS&VSMT nông thôn; đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn; sở sản xuất, kinh doanh, dịch vụ doanh nghiệp sử dụng người lao động người sau cai nghiện ma tuý… vi Ngoài ra, NHCSXH cung cấp số dịch vụ khác như: làm trung gian toán, hoạt động ngân quỹ… 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY CỦA NHCSXH VIỆT NAM Qua năm hoạt động, tình hình sử dụng vốn NHCSXH có thay đổi đáng kể với việc tăng lên không ngừng danh mục tín dụng, qui mô tổng dư nợ, phù hợp với tăng lên kết cấu nguồn vốn với kết cấu dư nợ sau: Bảng 2.2: Dƣ nợ cho vay NHCSXH Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Chỉ tiêu ST Hộ nghèo Cho vay giải việc làm Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn Cho vay xuất lao động Cho vay NS&VSMT Cho vay mua nhà trả chậm Khác TỔNG DƢ NỢ Tỷ trọng ST Tỷ trọng ST Tỷ trọng ST Tỷ trọng ST Tỷ trọng 8.249 80% 11.609 81% 14.891 81% 19.196 80% 23.430 67.1% 1.963 19% 2.259 16% 2.569 14% 2.848 12% 3.157 9% 88 1% 133 1% 157 1% 217 1% 2.807 8% 0,1% 71 0,5% 252 1% 545 2% 662 1.9% - - 123 1% 328 2% 789 3% 1.717 4.9% 43 0,4% 105 1% 178 1% 342 1% 487 1.4% - - 0,0% 56 0,3% 203 0,8% 2.680 7.7% 10.349 100% 14.303 100% 18.431 100% 24.140 100% 34.940 100% Nguồn: Báo cáo thường niên NHCSXH Qua năm thực Nghị định 78/2002/NĐ-CP Chính phủ tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác, hoạt động tín dụng NHCSXH đạt kết quan trọng Tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác góp phần mang lại hiệu kinh tế - xã hội to lớn vùng có điều kiện khó khăn, thể sau : vii - Tốc độ tăng trưởng tín dụng mức cao: tổng doanh số cho vay năm (2003 - 2007) đạt 53.324 tỷ đồng, tổng dư nợ đạt 34.133 tỷ đồng; nợ xấu 806,2 tỷ đồng, chiếm 2,3% tổng dư nợ, tốc độ tăng trưởng tín dụng tăng hàng năm từ 28% - 41%/năm Cụ thể, theo báo cáo NHCSXH: năm 2003 có 3.309 nghìn hộ đến năm 2007 lên đến 5.700 nghìn hộ sách vay vốn ngân hàng mức dư nợ bình quân khách hàng qua năm tăng : nhận bàn giao mức dư nợ bình quân 2,5 triệu đồng/ hộ đến cuối năm 2007 nâng lên gần triệu đồng/ hộ tăng tất chương trình NHCSXH thực - Đa dạng hoá chương trình cho vay : Cùng với việc tăng trưởng tín dụng mức cao, chương trình tín dụng NHCSXH ngày đa dạng hoá Khi thành lập nhận bàn giao chương trình cho vay sách từ NHTM, NHCSXH thực cho vay chương trình (Cho vay hộ nghèo, học sinh sinh viên cho vay giải việc làm) đến NHCSXH triển khai cho vay 14 chương trình cho vay với nhiều đối tượng vay khác - Sử dụng vốn có hiệu rõ rệt: đến hết năm 2007 có 1,232 triệu đối tượng sách vay vốn ngân hàng thoát khỏi ngưỡng nghèo, tạo điều kiện cho 1,429 triệu lao động có việc làm mới, 56 ngàn người lao động xuất vay vốn, giúp gần 630 ngàn học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn vay vốn để trang trải chi phí học tập, xây dựng hàng ngàn nhà cho người dân vùng lũ lụt Đồng sông Cửu Long, hàng vạn công trình vệ sinh, nước vùng nông thôn….thành công việc góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo nước xuống 14.7% năm 2007 Đối tượng sách vay vốn NHCSXH thoát nghèo tăng qua năm từ 11% năm 2003 lên gần 26% năm 2007 Tuy nhiên, bên cạnh thành tích đạt được, NHCSXH có nhiều hạn chế làm ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay, như: - Nguồn vốn chưa đáp ứng nhu cầu mở rộng cho vay: Hiện vốn ngân hàng phụ thuộc lớn vào nguồn từ NSNN số cấp bù chênh lệch lãi suất để lên kế hoạch huy động vốn thị trường Đồng thời, viii quan hệ huy động vốn ngân hàng với tổ chức nước hạn chế, NHCSXH có quan hệ với nhà tài trợ song phương Nhật, Đức, Pháp Thụy Điển hai tổ chức đa phương IFAD OPEC - Tỷ lệ nợ hạn chưa phản ánh thực trạng tín dụng: tỷ lệ nợ hạn NHCSXH giảm qua năm đạt mức thấp, đến cuối năm 2007 tỷ lệ 2,5% Tuy nhiên, tỷ lệ NHCSXH chưa thực phản ánh thực trạng khoản nợ hạn ngân hàng, thể hiện: Việc hạch toán quản lý phân loại nợ NHCSXH theo dõi không chi tiết mà hạch toán tài khoản nợ đủ tiêu chuẩn nợ cần ý Cách quản lý chưa phản ánh tính chất khoản nợ, vậy, tỷ lệ chưa đánh giá xác chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, việc gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ cho khoản vay đối tượng sách thực với nhiều lý chưa phù hợp với quy định chung - Tính không bền vững công tác xoá đói, giảm nghèo: Thực tế, số hộ nghèo thoát nghèo lại tái nghèo tương đối lớn, xảy thường xuyên vùng khó khăn miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa điều kiện làm ăn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên,…bản thân hộ nghèo thiếu kiến thức làm ăn, sản phẩm làm khó tiêu thụ, sức cạnh tranh kém, biến động giá cả, hội người nghèo việc làm ngày khó khăn Điều dẫn đến tính không bền vững công tác xoá đói, giảm nghèo Còn hạn chế nguyên nhân chủ yếu sau : - Chính sách lãi suất ưu đãi mà NHSCXH thực hiện: Trên thực tế, việc quy định mức lãi suất cho vay ưu đãi NHSCXH chưa thể đảm bảo nguyên tắc bảo toàn vốn, tự bù đắp chi phí rủi ro nghiệp vụ Mặt khác, nghiệp xóa đói giảm nghèo phải đôi với kinh tế tăng trưởng bền vững, vấn đề cho vay với giá rẻ mà cho vay lâu dài để đảm bảo hộ nghèo có đủ khả tạo công ăn việc làm với thu nhập ổn định, cải thiện đời sống trả nợ vốn vay ix - Đội ngũ cán thực cho vay thiếu số lượng chưa đáp ứng yêu cầu chất lượng: Hiện phòng giao dịch có từ 5-7 cán làm công tác cho vay huyện, cán chịu trách nhiệm cho vay - xã Mặt khác, cán ngân hàng có trình độ không đồng đều, tiếp nhận từ nhiều phận khác ( NHNNo, quan khác tuyển dụng ) Đội ngũ cán ngân hàng tuổi đời tuổi nghề trẻ, 79% số cán chưa có kinh nghiệm thực tế hoạt động ngân hàng, số cán chủ yếu thực cho vay trực tiếp đến hộ nghèo hỗ trợ với tổ chức trị, xã hội địa phương - Sự phối hợp ngân hàng bên liên quan công tác tín dụng sách chưa chặt chẽ : Công tác phối hợp NHCSXH ban ngành chức việc hỗ trợ đối tượng sách sau vay vốn nhiều hạn chế, NHCSXH thực tốt vay trò cho vay chưa thể vai trò đầu mối gắn kết đối tượng sách với quan khuyến nông, khuyến lâm địa phương Đồng thời, phương thức cho vay hoạt động Tổ TK&VV thể số bất cập, hạn chế làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng như: cán hội thường có hiểu biết lĩnh vực tài chính, ngân hàng, thực công tác cho vay kiêm nhiệm dẫn đến hiệu công việc không cao.Việc quy định tính liên đới trách nhiệm việc vay vốn trả nợ ngân hàng quy định chung chung Tổ chức thực uỷ thác cho vay số chi nhánh NHCSXH cấp huyện chưa quan tâm sâu sát, công tác tuyên truyền, quán triệt chủ trương, sách tín dụng hộ nghèo hạn chế chưa sâu Để khắc phục tình trạng không nỗ lực từ phía ngân hàng mà cần có phối hợp tổ chức trị - xã hội, vai trò quản lý quan có thẩm quyền x Chương GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHCSXH VIỆT NAM 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHCSXH VIỆT NAM NHCSXH định hướng hoạt động để phấn đấu đến năm 2020 xây dựng NHCSXH trở thành Ngân hàng có khả quản lý tốt mguồn vốn tín dụng ưu đãi, đảm bảo vốn đến tay tất hộ nghèo đối tượng sách cần vốn theo sách, chế độ mà Nhà nước đề ra, mang lại hiệu cao mặt kinh tế, trị, xã hội, góp phần thực thắng lợi đường lối phát triển kinh tế - xã hội Đảng Nhà nước đề Trong giai đoạn 2007-2020, huớng đổi sách tín dụng ưu đãi nhằm đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng phục vụ tăng trưởng kinh tế xoá đói giảm nghèo Chú trọng đến chất luợng tín dụng, giảm hỗ trợ trực tiếp từ NSNN Đổi hoạt động tổ chức thực tín dụng sách theo hướng tăng tính tự chủ, bước bền vững tài chính, giảm bao cấp trực tiếp từ Nhà nước Điều chỉnh mức vay thời hạn cho vay cho phù hợp với đối tượng, tạo điều kiện để phát triển sản xuất kinh doanh, thực công xã hội, trực tiếp mục tiêu xoá đói, giảm nghèo Đối với hoạt động tín dụng : Phấn đấu đến năm 2020: - Tăng trưởng dư nợ bình quân hàng năm đạt 18%; 100% vốn tín dụng sách Chính phủ đến với hộ nghèo đối tượng sách - Tất hộ nghèo đối tượng sách có nhu cầu vay vốn hỗ trợ tư vấn cách thức sử dụng vốn sản xuất, tạo điều kiện cho người dân nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống - Từng bước cân đối cấu cho vay đối tượng sách cho phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế đất nước giai đoạn cụ thể - Tiếp tục sử dụng phương thức đầu tư ủy thác phần cho tổ chức trị - xã hội xi 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHCSXH VIỆT NAM * Đẩy mạnh việc xã hội hoá cung cấp tài công tác xoá đói giảm nghèo Tiến hành tổng kết, rút kinh nghiệm, đánh giá hiệu trình triển khai dự án quốc tế tài trợ cho xoá đói giảm nghèo, có biện pháp xử lý nghiêm minh trường hợp quan liêu tham nhũng, tiêu cực khác triển khai dự án Đồng thời NHCSXH kết hợp với Bộ ngành có liên quan nghiên cứu biện pháp đa dạng hoá kênh vận động, thu hút vốn tài trợ quốc tế cho xoá đói giảm nghèo Xúc tiến nghiên cứu định chế tài Tổ TK&VV, pháp lý, nhằm củng cố sức mạnh, hoạt động có hiệu quả, sách, pháp luật Mô hình quản lý liên kết “4 nhà” gồm quan quản lý Nhà nước, Ngân hàng, tổ chức trị xã hội, tổ tiết kiệm – vay vốn cộng đồng dân cư tự nguyện thành lập khắp làng miền đất nước, kết hợp lại thành mạng lưới giao dịch xã, phường vừa giải pháp tạm thời, vừa giải pháp lâu dài định phát triển bền vững hiệu NHCSXH * Tiêu chuẩn hóa đối tƣợng cho vay - Xây dựng hệ thống tiêu chuẩn đối tượng sách có nhu cầu vay vốn: đối tượng thụ hưởng sách phải chuẩn hoá theo tiêu chí quy định rõ ràng, cụ thể nhằm xác định đối tượng vay vốn - NHCSXH cần phối hợp với bên liên quan xây dựng chế tài xử lý nghiêm trường hợp vi phạm tiêu chuẩn, tiêu cực việc xét duyệt danh sách đối tượng sách cần vay vốn Xây dựng quy trình nội ngân hàng việc tiến hành kiểm tra định kỳ, đột xuất đối tượng vay vốn - Ưu tiên giải ngân vùng đặc biệt khó khăn, vùng có nhiều đồng bào dân tộc thiểu số, hộ nghèo phụ nữ, gia đình sách xii * Điều chỉnh cấu nguồn vốn ngân hàng: - Giai đoạn 1: Nguồn vốn để thực tín dụng sách giai đoạn phải chủ yếu từ Ngân sách Nhà nước, xuất phát từ sách cho vay ưu đãi lãi suất Vì vậy, việc huy động vốn thị trường Ngân sách cấp bù lãi suất phải tính toán với tỷ lệ hợp lý, cần hạn chế huy động vốn tiền gửi từ thị trường để thực tín dụng sách - Giai đoạn 2: Nguồn vốn hoạt động chủ yếu giai đoạn nguồn vốn tự huy động từ tổ chức kinh tế cộng đồng dân cư theo chế lãi suất thị trường Ngoài có nguồn vốn sau: Nguồn vốn từ NSNN, vốn vay từ tổ chức tín dụng; vay vốn tổ chức tài quốc tế, nguồn vốn có từ việc tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi NHCSXH; khoản thu từ dịch vụ toán, chuyển tiền, tư vấn cung cấp thông tin cho khách hàng… * Điều chỉnh sách lãi suất cho vay hợp lý Việc xây dựng sách lãi suất đảm bảo phát triển tự chủ tài cho ngân hàng để hoạt động bền vững Tuy nhiên việc thực lúc mà cần phải có lộ trình thích hợp Cụ thể là: + Giai đoạn 1: thực sách lãi suất cho vay đối tượng sách theo hướng ưu đãi thấp lãi suất cho vay thị trường phải cao lãi suất huy động vốn thị trường Điều nhằm đảm bảo cho NHCSXH bù đắp đủ chi phí có lợi nhuận hợp lý + Giai đoạn 2: thực sách lãi suất cho vay theo lãi suất thị trường Lãi suất thị trường cần phải bao gồm thành phần: chi phí vốn, chi phí hoạt động, bù đắp rủi ro, có lợi nhuận * Đơn giản quy trình, thủ tục tín dụng Tiếp tục nghiên cứu cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản đảm bảo yếu tố pháp lý nhằm tạo điều kiện cho hộ nghèo xiii đối tượng sách khác thuận lợi làm thủ tục vay vốn giảm tải công việc cho cán làm công tác cho vay * Củng cố hoàn thiện Tổ Tiết kiệm vay vốn - Quán triệt chấn chỉnh hoạt động Tổ TK&VV theo nội dung Quyết định số 783/QĐ-HĐQT ngày 29/7/2003 Hội đồng quản trị NHCSXH: Tổ TK&VV bao gồm tổ viên đối tượng thụ hưởng sách cư trú địa bàn dân cư phạm vi cấp thôn, tổ chức trị - xã hội đứng thành lập - Trên địa bàn thôn có nhiều hộ thuộc đối tượng vay vốn, có nhu cầu thành lập nhiều tổ NHCSXH thoả thuận với tổ chức trị - xã hội khuyến khích nhiều tổ chức hội đứng thành lập tổ để có nội dung thi đua phong phú cho hoạt động hội, đoàn thể thôn, - Các đơn vị Ngân hàng chấn chỉnh, củng cố xếp lại Tổ TK&VV theo thôn để thực cho vay với số lượng tổ viên nên có từ 35 đến 50 người Tổ TK&VV phải có Ban quản lý tổ có từ đến người, biết ghi chép sổ sách * Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, công nhân viên NHCSXH cần có chiến lược cụ thể việc đào tạo nâng cao lực cho đối tác địa phương việc thực quản lý vốn cho vay Ngân hàng cần có chương trình đào tạo, tập huấn cho đội ngũ cộng tác viên tổ chức trị, xã hội xã, huyên, tỉnh nghiệp vụ ghi chép sổ sách, nghiệp vụ thu hồi vốn vay đầy đủ hạn… * Gắn công tác cung cấp tín dụng với hoạt động hỗ trợ khác Trong trình cho vay, NHCSXH nên tiếp tục tiến hành lồng ghép việc cho vay vốn với nội dung tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật, hướng dẫn chăn nuôi trồng trọt, phương pháp dản xuất nhằm trang bị cho đối tượng vay vốn kiến thức để giúp họ sử dụng đồng vốn vay có hiệu qủa xiv 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG CHO VAY TẠI NHCSXH VIỆT NAM * Kiến nghị Chính phủ: - Tạo lập khuôn khổ luật pháp chắn, minh bạch cho tín dụng sách - Cho phép NHCSXH bước thực chế mở lãi suất: NHCSXH tăng dần lãi suất cho vay ưu đãi lên xấp xỉ ngang với lãi suất thương mại nhằm giúp cho Ngân hàng Chính sách chủ động việc huy động vốn cho vay, tự bù đắp chi phí, giảm phụ thuộc vào việc cấp bù Ngân sách Nhà nước nâng cao tính bền vững hoạt động - Về xử lý nợ bị rủi ro : cần quy định xác định rõ hộ bị rủi ro thiệt hại 80% đến 100% nguyên nhân khách quan bất khả kháng NHCSXH phối hợp với tổ chức hội, quyền địa phương lập thủ tục xoá nợ, đồng thời cho vay để khôi phục sản xuất đời sống cho hộ nghèo - Chính phủ cần xây dựng, phát triển đồng sở hạ tầng, trọng nâng cao trình độ dân trí, trình độ sản xuất kinh doanh hộ nghèo * Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc, Bộ Tài Đối với Ngân hàng Nhà nước: - Hỗ trợ vốn cho NHCSXH thông qua hình thức cho vay: trước mắt để có đủ nguồn vốn cho vay người nghèo đối tượng sách khác, đề nghị Ngân hàng Nhà nước nghiên cứu sớm có chế cho vay vốn NHCSXH với lãi suất ưu đãi thời hạn cho vay hợp lý, giúp Ngân hàng có khả đáp ứng tối đa nhu cầu vốn khách hàng đối tượng thụ hưởng sách - Nghiên cứu, ban hành sách xử lý rủi ro cho vay xoá đói giảm nghèo: Đề nghị Ngân hàng Nhà nước phối hợp với Bộ Tài nghiên cứu trình Chính phủ để có chế, sách xử lý rủi ro trường hợp xv người vay thực khó khăn trả nợ ngân hàng thiếu kiến thức, kinh nghiệm sản xuất, chăn nuôi, sản phẩm làm không tiêu thụ được, kinh doanh thua lỗ… Đối với Bộ Tài chính: - Đổi chế quản lý tài NHCSXH : Cơ chế quản lý tài Bộ Tài thể tính bao cấp NSNN mang tính cứng nhắc, không khuyến khích động, sáng tạo hoạt động tài NHCSXH - Thay đổi chế khoán chi phí quản lý cho NHCSXH : việc áp dụng chế khoán chi phí quản lý cho NHCSXH dựa kết dư nợ cho vay bình quân năm Đề nghi Bộ Tài áp dụng chế khoán chi phí quản lý cho NHCSXH dựa tổng số lãi thực thu.Bộ Tài cần tạo điều kiện cho NHCSXH tiếp cận tìm kiếm nguồn vốn rẻ từ tổ chức tài quốc tế, tổ chức phi phủ, * Kiến nghị với quyền địa phƣơng - Chỉ đạo Ban đại diện HĐQT địa phương, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng sách hộ nghèo đối tượng sách - Gắn trách nhiệm cán có liên quan đến hoạt động NHCSXH (đặc biệt cán hội, đoàn thể) với công tác cho vay thu nợ - Ban hành quy chế quản lý phân định trách nhiệm rõ ràng phận cá nhân quy chế phối kết hợp cá nhân phận, phận đơn vị việc quản lý nguồn vốn cho vay XĐGN Phải phân định rõ trách nhiệm cụ thể cán bộ, gắn quyền lợi đôi với trách nhiệm