Mở rộng hoạt động cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam

1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Giải quyết các vấn đề chính sách - xã hội luôn là một trong những việc được đặc biệt quan tâm trong quá trình phát triển của mọi quốc gia. Mỗi quốc gia, tuỳ thuộc vào mỗi giai đoạn phát triển lịch sử cụ thể của mình, vào khả năng kinh tế và mức độ cần giải quyết đối với các vấn đề xã hội, Chính phủ sẽ có những chương trình, áp dụng những biện pháp cụ thể thích hợp. Việt Nam là một quốc gia mà nền kinh tế được xếp vào nhóm các nước chậm phát triển nhất trên thế giới với cơ sở nền tảng của sự phát triển kinh tế nghèo nàn, lạc hậu và sự phát triển không đồng đều giữa các vùng, các khu vực, giữa các tầng lớp dân cư còn khá lớn; đã và đang đặt ra hàng loạt các vấn đề chính sách - xã hội mà Đảng và Nhà nước cần quan tâm giải quyết. Từ kinh nghiệm của các quốc gia có hoàn cảnh “tương đồng” với chúng ta trên thế giới, từ thực tiễn của chính chúng ta về việc giải quyết các vấn đề chính sách xã hội thông qua hoạt động hỗ trợ tài chính đối với các đối tượng chính sách xã hội trong những năm qua, Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 về việc thành lập NHCSXH nhằm thống nhất các nguồn lực tài chính, thiết lập một cơ chế tài trợ phù hợp, góp phần thực hiện tốt nhất mục tiêu hỗ trợ của Nhà nước đối với các đối tượng chính sách xã hội mà Đảng và Nhà nước đã đề ra. Việc ra đời NHCSXH đã tạo ra cơ hội cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác tiếp cận với dịch vụ Ngân hàng, giúp các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tạo việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống và từng bước quen dần với nền sản xuất hàng hóa. Tuy nhiên, hiện nay tỷ lệ hộ nghèo của nước ta vẫn còn cao (chiếm 19% tổng số hộ gia đình); tỷ lệ hộ thoát nghèo hàng năm tăng nhưng không bền vững, nguy cơ tái nghèo lớn; đối tượng cho vay còn hạn chế trong khi nhu cầu ngày một tăng. Những điều này làm chậm tiến độ thực hiện chương trình mục tiêu xóa đói, giảm ngèo của Đảng và Nhà nước. Xuất phát từ yêu cầu thực tế trên, đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” được chọn làm đề tài nghiên cứu. Đây là một lĩnh vực còn nhiều vấn đề cần được nghiên cứu làm rõ thêm nhằm góp phần nâng cao vai trò của NHCSXH Việt Nam trong công cuộc xóa đói giảm nghèo. 2. Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách. - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay của NHCSXH Việt Nam. - Đề xuất các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay của NHCSXH Việt Nam, góp phần đẩy nhanh việc thực hiện chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Đề tài tập trung nghiên cứu một số hoạt động cho vay và quản lý hoạt động cho vay của NHCSXH Việt Nam. - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu một số hoạt động cho vay của NHCSXH Việt Nam giai đoạn 2003 – 2007. 4. Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu trong đó chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê, khảo sát thực tế và phân tích đánh giá có gắn với các điều kiện lịch sử nhất định. 5. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, mục lục, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm những nội dung chính sau: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay của NHCSXH Việt Nam. Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay của NHCSXH Việt Nam.

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHCSXH NHTM NHNN NSNN TCTD HĐQT UBND TK&VV Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nứớc Ngân sách Nhà nước Tổ chức tín dụng Hội đồng quản trị Uỷ ban nhân dân Tiết kiệm vay vốn DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Giải vấn đề sách - xã hội việc đặc biệt quan tâm trình phát triển quốc gia Mỗi quốc gia, tuỳ thuộc vào giai đoạn phát triển lịch sử cụ thể mình, vào khả kinh tế mức độ cần giải vấn đề xã hội, Chính phủ có chương trình, áp dụng biện pháp cụ thể thích hợp Việt Nam quốc gia mà kinh tế xếp vào nhóm nước chậm phát triển giới với sở tảng phát triển kinh tế nghèo nàn, lạc hậu phát triển không đồng vùng, khu vực, tầng lớp dân cư lớn; đặt hàng loạt vấn đề sách - xã hội mà Đảng Nhà nước cần quan tâm giải Từ kinh nghiệm quốc gia có hoàn cảnh “tương đồng” với giới, từ thực tiễn việc giải vấn đề sách xã hội thông qua hoạt động hỗ trợ tài đối tượng sách xã hội năm qua, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 việc thành lập NHCSXH nhằm thống nguồn lực tài chính, thiết lập chế tài trợ phù hợp, góp phần thực tốt mục tiêu hỗ trợ Nhà nước đối tượng sách xã hội mà Đảng Nhà nước đề Việc đời NHCSXH tạo hội cho người nghèo đối tượng sách khác tiếp cận với dịch vụ Ngân hàng, giúp hộ nghèo đối tượng sách khác tạo việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống bước quen dần với sản xuất hàng hóa Tuy nhiên, tỷ lệ hộ nghèo nước ta cao (chiếm 19% tổng số hộ gia đình); tỷ lệ hộ thoát nghèo hàng năm tăng không bền vững, nguy tái nghèo lớn; đối tượng cho vay hạn chế nhu cầu ngày tăng Những điều làm chậm tiến độ thực chương trình mục tiêu xóa đói, giảm ngèo Đảng Nhà nước Xuất phát từ yêu cầu thực tế trên, đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” chọn làm đề tài nghiên cứu Đây lĩnh vực nhiều vấn đề cần nghiên cứu làm rõ thêm nhằm góp phần nâng cao vai trò NHCSXH Việt Nam công xóa đói giảm nghèo Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu lý luận hoạt động cho vay hộ nghèo đối tượng sách - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay NHCSXH Việt Nam - Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động cho vay NHCSXH Việt Nam, góp phần đẩy nhanh việc thực chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Đề tài tập trung nghiên cứu số hoạt động cho vay quản lý hoạt động cho vay NHCSXH Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu số hoạt động cho vay NHCSXH Việt Nam giai đoạn 2003 – 2007 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê, khảo sát thực tế phân tích đánh giá có gắn với điều kiện lịch sử định Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, mục lục, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm nội dung sau: Chương 1: Những vấn đề hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay NHCSXH Việt Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay NHCSXH Việt Nam Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Sự cần thiết Ngân hàng Chính sách xã hội Trong qúa trình phát triển kinh tế, dù đạt đến trình độ phát triển cao xã hội tồn khu vực, đối tượng khách hàng có sức cạnh tranh kém, không đủ điều kiện để tiếp cận với dịch vụ tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM) khu vực miền núi, vùng sâu, vùng xa vị trí địa lý hiểm trở, điều kiện thời tiết khí hậu khắc nghiệt; lĩnh vực đầu tư mang tính lợi ích công cộng, lĩnh vực cho mục tiêu xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội… Mặt khác, việc đầu tư vốn vào vùng đối tượng khách hàng lớn với chi phí hoạt động cao, rủi ro lại nhiều, lợi nhuận thấp lợi nhuận Nên nhà đầu tư gần đầu tư vào khu vực dẫn đến tình trạng vùng không phát triển lại bị thụt lùi so với vùng khác; làm cho phân bố kinh tế nước không cân đối, ảnh hưởng đến phát triển chung quốc gia Vì vậy, để khắc phục tình trạng nhẵm hỗ trợ, khuyến khích phát triển cho đối tượng khu vực có điều kiện, hoàn cảnh khó khăn trên, tùy điều kiện nhu cầu quốc gia, Chính phủ thiết lập nên tổ chức, kênh tín dụng hoạt động chuyên biệt vay ưu đãi khu vực đối tượng đặc biệt Trong hoạt động sinh lời mục tiêu hàng đầu cần đạt tới tổ chức ngân hàng sách (NHCS) tổ chức số tổ chức Như vậy, Ngân hàng sách tổ chức tín dụng mà hoạt động chủ yếu thực tín dụng theo sách kế hoạch Nhà nước Ngân hàng sách phân thành loại theo đối tượng phục vụ sau: + Ngân hàng sách phục vụ sách phát triển gọi Ngân hàng phát triển + Ngân hàng sách phục vụ sách xã hội gọi Ngân hàng sách xã hội Khác với hệ thống NHTM với mục tiêu hoạt động chung nhằm tối đa hóa giá trị vốn chủ sở hữu, sở để đảm bảo an toàn cho trình hoạt động NHCSXH công cụ để quan quản lý trực tiếp thực sách nhằm mục tiêu đạt tăng trưởng bền vững cho đất nước Nếu phần lớn hoạt động cho vay NHTM tài trợ với số tiền lớn cho doanh nghiệp, cá nhân có phương án sản xuất hiệu quả, đạt lợi nhuận cao có tài sản đảm bảo tương ứng với giá trị khoản tiền vay nên tỷ lệ rủi ro khoản vay thấp mang lại tỷ lệ lợi nhuận định cho ngân hàng Trong vay sách thường nhỏ, lẻ, thời gian dài, lãi suất ưu đãi cho đối tượng đầu tư vào lĩnh vực nhiều rủi ro, lại tài sản chấp, chi phí quản lý vốn vay cao, thường không đem lại giá trị gia tăng mặt giá trị cho ngân hàng so với vốn cho vay ban đầu, nhiên phải đảm bảo cho vay có hoàn trả gốc lẫn lãi; lại có tác dụng quan trọng chuyển dịch cấu kinh tế, tạo công ăn việc làm, cải thiện điều kiện sống dân cư, phân phối lại thu nhập xã hội đảm bảo phát triển đồng quốc gia Một điểm khác biệt với NHTM là: vốn NHTM phần nhỏ nguồn ngân sách Nhà nước (NSNN) cấp ban đầu thành lập, phần lớn huy động nguồn vốn nhàn rỗi thị trường việc bổ sung lợi nhuận hàng năm vào nguồn vốn; vốn NHCSXH lại có nguồn gốc từ NSNN chủ yếu ( không cấp ban đầu mà bổ sung hàng năm tuỳ theo kế hoạch phát triển Nhà nước), tỷ trọng vốn huy động thị trường thường nhỏ Như vậy, NHCSXH với hoạt động mang tính chuyên biệt đóng vai trò quan trọng kinh tế, xã hội: Thứ nhất, điều kiện kinh tế thị trường ngày hoàn chỉnh khoảng cách giàu nghèo lớn, quốc gia cần phải có sách hợp lý để quan tâm bảo đảm cho vấn đề người, an sinh xã hội cho người nghèo, vùng nghèo Là công cụ để Nhà nước thực chương trình tín dụng sách, NHCSXH góp phần thực mục tiêu: bước nâng cao điều kiện sống dân cư, phân phối lại thu nhập xã hội đảm bảo phát triển cân đối quốc gia xã hội ổn định, dân giàu, nước mạnh, thể qua việc: - Đối với đối tượng sách: Đã tạo kênh tín dụng sử dụng cách hiệu cho đối tượng, khu vực sách loại hình cấp phát vốn hỗ trợ khác do: (i) việc chuyển tải vốn thực theo phương thức cho vay có hoàn trả nên nguồn vốn người sử dụng vốn tính toán hiệu quả; vốn sử dụng quay vòng nhiều lần, giúp nhiều người hưởng lợi từ nguồn tín dụng ưu đãi Mặt khác, người vay vốn tìm cách sử dụng vốn vào mục đích sản xuất kinh doanh, tạo thu nhập để cải thiện đời sống trả nợ; (ii) vốn cho vay giúp người vay vốn khắc phục tư tưởng tự ti, ỷ lại, tự nâng cao lực sản xuất kinh doanh tạo tiền đề hòa nhập sản xuất hàng hóa Từng bước giúp người dân nghèo tự vươn lên, nâng cao chất lượng sống mình, giảm phân hóa giàu nghèo xã hội - Đối với khu vực khó khăn, ngành nghề, doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực công cộng mà thân hoạt động lãi lại cần cho phát triển chung xã hội, đòi hỏi Nhà nước phải có trợ giúp thông qua việc cho vay vốn với điều kiện ưu đãi Từ đó, tạo tiền đề cho vùng kinh tế phát triển môi trường điều kiện tự nhiên khắc nghiệt có điều kiện tiếp cận với kinh tế thị trường, rút ngắn khoảng cách lạc hậu so với ngành, vùng kinh tế phát triển khác Thứ hai, việc đời NHCSXH làm lành mạnh hoá hệ thống tài – ngân hàng tách rời tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại Với xu cải tổ hệ thống NHTM thuộc sở hữu Nhà nước theo hướng cổ phần hoá việc tách bạch tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại việc làm tất yếu thân NHTM gánh chi phí vay hộ nghèo đối tượng sách khác Việc tách bạch trao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho ngân hàng, giúp NHTM chịu áp lực từ khoản cho vay theo định có rủi ro cao chi phí lớn Từ giúp NHTM phát triển chất lượng quy mô, đồng thời việc sử dụng nguồn vốn Nhà nước cho tín dụng sách ngày có tính chuyên biệt, minh bạch hiệu 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng sách xã hội NHCSXH tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ nên hoạt động ngân hàng bao gồm: huy động vốn, cho vay hoạt động dịch vụ khác 75 ưu đãi thủ tục vay vốn, điều kiện vay, thời hạn vay vốn Trong thời kỳ đầu, đối tượng sách cần vay vốn theo lãi suất ưu đãi ưu đãi mức độ cần phải tính toán hợp lý tương lai cần phải hướng họ theo lãi suất thị trường Hiện tại, lãi suất cho vay NHCSXH thực tương đương 55% lãi suất cho vay thị trường Mức lãi suất thấp lãi suất huy động tiền gửi bình quân đầu vào NHTM (thấp từ 0,2% đến 0,3%/tháng) Nếu so sánh lãi suất cho vay NHCSXH với lãi suất huy động có kỳ hạn NHTM lãi suất cho vay NHCSXH thấp nhiều so với lãi suất huy động vốn NHTM Vì vây, trì lãi suất có nghĩa lãi suất thực NHCSXH bị âm Như vậy, việc xây dựng sách lãi suất đảm bảo phát triển tự chủ tài cho ngân hàng điều kiện tiên để NHCSXH hoạt động bền vững Tuy nhiên việc thực lúc mà cần phải có lộ trình thích hợp Cụ thể là: + Giai đoạn 1: thực sách lãi suất cho vay đối tượng sách theo hướng ưu đãi thấp lãi suất cho vay thị trường phải cao lãi suất huy động vốn thị trường Cụ thể là: “Lãi suất huy động vốn thị trường < lãi suất cho vay ưu đãi < lãi suất cho vay thị trường” Tỉ lệ thấp lãi suất NHCSXH so với lãi suất thị trường tính toán dựa mức độ ưu đãi khoản thuế phải nộp Ngân sách tỉ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nước… Điều nhằm đảm bảo cho NHCSXH bù đắp đủ chi phí có lợi nhuận hợp lý + Giai đoạn 2: thực sách lãi suất cho vay theo lãi suất thị trường Lãi suất thị trường cần phải bao gồm thành phần: chi phí vốn, chi phí hoạt động, bù đắp rủi ro, có lợi nhuận 76 3.2.5 Đơn giản quy trình, thủ tục tín dụng Tiếp tục nghiên cứu cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản đảm bảo yếu tố pháp lý nhằm tạo điều kiện cho hộ nghèo đối tượng sách khác thuận lợi làm thủ tục vay vốn giảm tải công việc cho cán làm công tác cho vay Với đặc điểm cho vay sách đối tượng cho vay thường người dân nghèo, trình độ văn hoá thấp thủ tục tín dụng ( thủ tục xin vay vốn, thủ tục giải ngân, thủ tục hoàn trả vốn vay…) đơn giản, dễ hiểu người dân có nhiều điều kiện để tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn ngân hàng Để làm điều này, NHCSXH dựa quy định, quy chế Chính phủ ban hành tiến hành tham mưu cho UBND Ban đại diện HĐQT NHCSXH Tỉnh/TP ban hành văn hướng dẫn cho đơn vị quận, huyện, xã, phường thực xây dựng chế quản lý điều hành công tác cho vay theo hướng cắt giảm thủ tục hành phù hợp với tình hình thực tế địa phương, tạo thông thoáng việc triển khai thực hiện, loại bỏ cản trở, phiền hà công tác cho vay Về phía ngân hàng, Phòng ban Nghiệp vụ tiếp tục rà soát hoàn thiện quy trình, thủ tục cho vay theo hướng đơn giản hoá thủ tục, dễ thực thực tế đảm bảo tuân thủ nguyên tắc tín dụng Ngân hàng Nhà nước ban hành 3.2.6 Củng cố hoàn thiện Tổ Tiết kiệm vay vốn Sau năm NHCSXH hoạt động, đến nước có 190.000 Tổ TK&VV khắp thôn, ấp, bản, làng để chuyển tải tín dụng sách ưu đãi đến với hộ nghèo đối tượng sách khác Thành công hoạt động Tổ TK&VV mô hình quản lý thực dân chủ hoá, xã hội hoá hoạt động tín dụng sách, cấp uỷ, quyền tổ chức trị - 77 xã hội đánh giá cao, nhân dân đồng tình ủng hộ Ban quản lý Tổ TK&VV coi “đội quân” không biên chế NHCSXH Trong điều kiện biên chế NHCSXH có hạn mô hình Tổ TK&VV có ý nghĩa vô quan trọng, 6/9 công đoạn NHCSXH uỷ thác cho tổ chức hội, đoàn thể đảm nhiệm, Tổ TK&VV cầu nối giúp hộ nghèo đối tượng sách tiếp cận chủ trương sách XĐGN Đảng Nhà nước Chính để mở rộng hoạt động cho vay NHCSXH việc củng cố hoàn thiện Tổ TK&VV việc làm quan trọng Để làm việc này, NHCSXH cần tập trung vào số giải pháp sau: - Quán triệt chấn chỉnh hoạt động Tổ TK&VV theo nội dung Quyết định số 783/QĐ-HĐQT ngày 29/7/2003 Hội đồng quản trị NHCSXH: Tổ TK&VV bao gồm tổ viên đối tượng thụ hưởng sách cư trú địa bàn dân cư phạm vi cấp thôn, tổ chức trị - xã hội đứng thành lập Tổ TK&VV thực nhiệm vụ tác nghiệp số khâu quy trình cho vay, cụ thể: Nhận đơn xin vay vốn người vay, tổ chức họp bình xét công khai danh sách trình UBND xã phê duyệt; gửi hồ sơ UBND xã phê duyệt lên Ngân hàng nơi phục vụ để phê duyệt; có thông báo giải ngân Ngân hàng, thông báo cho người vay đến địa điểm giao dịch Ngân hàng để nhận tiền vay, trả nợ, trả lãi đến hạn Tổ trưởng Tổ TK&VV trực tiếp nộp số lãi thu kỳ cho Ngân hàng (nếu uỷ nhiệm thu lãi, có ghi hợp đồng uỷ thác ký với Tổ); thường xuyên kiểm tra, giám sát tổ viên vay vốn sử dụng vốn vay mục đích xin vay; phát kịp thời khoản nợ sử dụng sai mục đích, nợ bị rủi ro bất khả kháng để thông báo cho cán Ngân hàng buổi giao ban hàng tháng để lập biên xử lý theo quy định - Trên địa bàn thôn có nhiều hộ thuộc đối tượng vay vốn, có nhu cầu thành lập nhiều tổ NHCSXH thoả thuận với tổ chức trị - 78 xã hội khuyến khích nhiều tổ chức hội đứng thành lập tổ để có nội dung thi đua phong phú cho hoạt động hội, đoàn thể thôn, Tổ viên Tổ TK&VV không thiết hội viên tổ chức hội (Ví dụ: Đoàn TN đứng thành lập tổ tổ viên phụ nữ, nông dân cựu chiến binh, miễn người vay vốn tin tưởng tự nguyện gia nhập; Đoàn TN đứng thành lập, quản lý giám sát tổ Tổ TK&VV Đoàn TN - Thường vụ tổ chức hội, đoàn thể cấp xã (Chủ tịch, Phó Chủ tịch, Uỷ viên thường trực) không kiêm nhiệm tham gia Ban quản lý tổ, Tổ tưởng Tổ TK&VV Phải tách bạch chức quản lý khỏi chức điều hành tác nghiệp Tổ TK&VV Thường vụ tổ chức hội cấp xã không định chi hội trưởng cấp thôn làm Tổ trưởng; chấm dứt hình thức tổ nhỏ tổ lớn (Tổ lớn hội đoàn thể cấp xã tổ nhỏ chi hội đoàn thể thôn), việc bình xét Ban quản lý tổ, Tổ trưởng Tổ TK&VV phải tổ viên bình chọn bầu - Các đơn vị Ngân hàng chấn chỉnh, củng cố xếp lại Tổ TK&VV theo thôn để thực cho vay với số lượng tổ viên nên có từ 35 đến 50 người Tổ TK&VV phải có Ban quản lý tổ có từ đến người, biết ghi chép sổ sách Tổ TK&VV phải có số lượng tổ viên thu nhập từ tiền hoa hồng NHCSXH trả đáng kể họ gắn bó với hoạt động tổ nhiều Trừ số nơi vùng sâu, vùng xa có số hộ bản, buôn ít, cách xa nhau; việc xếp tổ chức lại Tổ TK&VV đồng thời việc phải tổ chức bầu chọn Tổ trưởng, Ban quản lý tổ, để tổ thực nhiệm vụ Ngân hàng phối hợp với tổ chức hội cấp xã hướng dẫn Tổ TK&VV chọn người có đủ lực có uy tín đứng làm Tổ trưởng 79 Tiền phí dịch vụ hoa hồng NHCSXH trả cho Tổ TK&VV thu nhập thuộc toàn quyền sử dụng Tổ, sử dụng cho chi phí sinh hoạt chung Tổ phần lớn (80% - 90%) dùng để bồi dưỡng cho Ban quản lý Tổ Các Tổ TK&VV nhận bàn giao từ NHNo& PTNT, nơi chưa tổ chức xếp lại phải tiến hành việc xếp theo nội dung nêu trên, không khoanh lại để Tổ vay vốn theo dõi thu hồi nợ 3.2.7 Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, công nhân viên Trong lĩnh vực ngân hàng nói chung NHCSXH nói riêng, vấn đề người vấn đề quan trọng nhất, định đến thành công nhiệm vụ Vì vậy, công tác đào tạo đội ngũ cán nhiệm vụ thường xuyên lâu dài Cán NHCSXH thời gian tới tăng lên nhiều để đáp ứng nhu cầu mở rộng cho vay tới hộ nghèo đối tượng sách Vì thế, ngân hàng cần quan tâm đến không đồng trình độ cán để có hướng đào tạo thích hợp Việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực cần tiến hành theo hướng tập trung chuyên sâu theo loại hình dịch vụ Muốn phải xác định chức danh cụ thể cho vị trí chuyên môn, kinh nghiệm công tác cho vị trí cụ thể Cơ chế tiền lương, động lực công tác phát triển nguồn nhân lực phải xây dựng theo hướng : trả lương theo số lượng chất lượng công việc hoàn thành thay cho việc trả lương theo ngạch bậc Đối với địa bàn miền núi, vùng sâu, vùng xa cần áp dụng hình thức đào tạo chỗ để khai thác sử dụng nguồn nhân lực địak phương Xây dựng quy trình tuyển cán bộ, qui trình đánh giá xếp loại lao động theo chất lượng công việc để từ gắn với đào tạo, bố trí cán phù hợp Việc mở rộng màng lưới cần phải gắn bó với việc tiêu chuẩn hoá tổ chức xếp biên chế ngân hàng Ví dụ, cần xác định tiêu chí 80 giới hạn số lượng khoản vay, khối lượng giao dịch hàng ngày, số lượng sổ sách chứng từ mà cán tín dụng, kế toán thủ quỹ phải thực nhằm tránh tình trạng tải Ngoài việc đào tạo nội bộ, NHCSXH cần có chiến lược cụ thể việc đào tạo nâng cao lực cho đối tác địa phương việc thực quản lý vốn cho vay Ngân hàng cần có chương trình đào tạo, tập huấn cho đội ngũ cộng tác viên tổ chức trị, xã hội xã, huyên, tỉnh nghiệp vụ ghi chép sổ sách, nghiệp vụ thu hồi vốn vay đầy đủ hạn… Vì lâu dài nguồn lực hỗ trợ chủ yếu cho hoạt động ngân hàng 3.2.8 Gắn công tác cung cấp tín dụng với hoạt động hỗ trợ khác NHCSXH cần nâng cao vai trò việc tham mưu cho Chính phủ việc thực biện pháp hỗ trợ phi tín dụng hộ nghèo đối tượng sách như: Đẩy mạnh chương trình khuyến nông, khuyến ngư, trợ giúp khoa học kỹ thuật, thông tin thị trường, sách bao tiêu sản phẩm sau thu hoạch cho hộ nông dân nói chung hộ nghèo nói riêng Trong trình cho vay, NHCSXH nên tiếp tục tiến hành lồng ghép việc cho vay vốn với nội dung tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật, hướng dẫn chăn nuôi trồng trọt, phương pháp dản xuất nhằm trang bị cho đối tượng vay vốn kiến thức để giúp họ sử dụng đồng vốn vay có hiệu qủa Tham gia tư vấn cho Chính phủ việc đưa sách hỗ trợ phát triển sở hạ tầng vùng đặc biệt khó khăn, vùng đồng bào dân tộc thiểu số… 81 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG CHO VAY TẠI NHCSXH VIỆT NAM Để giúp NHCSXH mở rộng công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách, hoàn thành mục tiêu trở thành công cụ hữu hiệu Chính phủ chiến chống đói nghèo, tác giả luận văn xin kiến nghị số vấn đề sau: 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ: Thứ nhất, tạo lập khuôn khổ luật pháp chắn, minh bạch cho tín dụng sách: Chính phủ cần trình Quốc hội xem xét, bổ sung Luật Các tổ chức tín dụng, có riêng điều khoản quy định hoạt động loại hình Ngân hàng Chính sách; xây dựng luật phân bổ Ngân sách hàng năm đặt Ngân sách tổng tài trợ cho hoạt động tín dụng sách quy tắc quy chế cho hoạt động chi tiết Thứ hai, cho phép NHCSXH bước thực chế mở lãi suất: Đối tượng khách hàng NHCSXH người nghèo đối tượng sách khác sinh sống chủ yếu vùng sâu, vùng xa, vùng kinh tế phát triển Các cho vay Ngân hàng nhỏ, chi phí quản lý lớn, vốn tín dụng mang tính rủi ro cao Mặt khác, theo kinh nghiệm cộng đồng quốc tế thực tiễn hoạt động chương trình tín dụng ưu đãi trước nước ta, vấn đề đáng quan tâm người vay vốn tín dụng sách điều kiện vay vốn thời điểm nhận vốn, mức vay thời hạn vay vốn Vì vậy, đề nghị Chính phủ cho phép NHCSXH tăng dần lãi suất cho vay ưu đãi lên xấp xỉ ngang với lãi suất thương mại thực ưu đãi điều kiện vay vốn khác nhằm giúp cho Ngân hàng Chính sách chủ động việc huy động vốn cho vay, tự bù đắp chi phí, 82 giảm phụ thuộc vào việc cấp bù Ngân sách Nhà nước nâng cao tính bền vững hoạt động Thứ ba, xử lý nợ bị rủi ro, đề nghị Chính phủ xem xét lại Quyết định 69/2005/QĐ-TTg xử lý nợ bị rủi ro NHCSXH Vì đối tượng vay NHCSXH chủ yếu người nghèo, bị thiệt hại 80 đến 100% xem “trắng tay”, có cho gia hạn không ý nghĩa hộ khó khăn mà bị “trắng tay” tạo giá trị dẫn đến lại phải chuyển nợ hạn cuối phải xoá nợ Nên xác định rõ hộ bị rủi ro thiệt hại 80% đến 100% nguyên nhân khách quan bất khả kháng NHCSXH phối hợp với tổ chức hội, quyền địa phương lập thủ tục xoá nợ, đồng thời cho vay để khôi phục sản xuất đời sống cho hộ nghèo Thứ tư, Chính phủ cần xây dựng, phát triển đồng sở hạ tầng, trọng nâng cao trình độ dân trí, trình độ sản xuất kinh doanh hộ nghèo Để công xoá đói giảm nghèo thực có ý nghĩa đạt kết to lớn đòi hỏi hộ nghèo cần nhận thức tầm quan trọng thoát nghèo gia đình họ, hệ mai sau xã hội Tuy nhiên, nhiều hộ không muốn thoát nghèo, từ dẫn đến vốn vay sử dụng để tiêu dùng không nhằm mục đích tăng thu nhập Thực tế, hộ có trình độ học vấn cao có ý thức thoát nghèo nỗ lực thoát nghèo nhiều so với hộ có trình độ học vấn thấp Hơn nữa, kinh tế thị trường, trình độ sản xuất kinh doanh đóng vai trò quan trọng định hiệu trình sản xuất Hộ nghèo có vốn quan trọng, xét giác độ hiệu sử dụng vốn bảo toàn vốn việc trang bị cho hộ nghèo kiến thức sử dụng vốn có tính chất định 83 Việc đào tạo, nâng cao trình độ dân trí cho hộ nghèo phải thực quy mô quốc gia Chính phủ cần xây dựng có đạo đồng chương trình, mục tiêu giáo dục đào tạo Học vấn thấp phổ biến cộng đồng hộ nghèo, đặc biệt trẻ em nghèo Do vậy, chương trình Chính phủ phải đặc biệt quan tâm đến phận trẻ em nghèo Để khuyến khích trẻ em học, phải tác động đến hộ nhận thức cách để em họ thoát nghèo tương lai Chính phủ có hỗ trợ định để hộ nghèo chấp nhận chi phí giáo dục Đồng thời, tạo hội cho hộ nghèo tiếp thu kiến thức kỹ thuật, công nghệ, dự báo thị trường 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài Đối với Ngân hàng Nhà nước: Thứ nhất, hỗ trợ vốn cho NHCSXH thông qua hình thức cho vay: NHCSXH thành lập vào hoạt động, gặp nhiều khó khăn sở vật chất, người…, chưa khẳng định tên tuổi thương hiệu thị trường nên công tác huy động vốn bước đầu gặp nhiều khó khăn, chưa đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng thương mại Vì vậy, trước mắt để có đủ nguồn vốn cho vay người nghèo đối tượng sách khác, đề nghị Ngân hàng Nhà nước nghiên cứu sớm có chế cho vay vốn NHCSXHvới lãi suất ưu đãi thời hạn cho vay hợp lý, giúp Ngân hàng Chính sách có khả đáp ứng tối đa nhu cầu vốn khách hàng đối tượng thụ hưởng sách Thứ hai, nghiên cứu, ban hành sách xử lý rủi ro cho vay xoá đói giảm nghèo: người nghèo đối tượng sách khác nhóm khách hàng dễ bị tổn thương xã hội, vốn NHCSXH đầu tư cho đối tượng gặp rủi ro cao Đề nghị Ngân hàng Nhà nước phối hợp 84 với Bộ Tài nghiên cứu trình Chính phủ để có chế, sách xử lý rủi ro trường hợp người vay thực khó khăn trả nợ ngân hàng thiếu kiến thức, kinh nghiệm sản xuất, chăn nuôi, sản phẩm làm không tiêu thụ được, kinh doanh thua lỗ… Đối với Bộ Tài chính: Thứ nhất, đổi chế quản lý tài NHCSXH : Cơ chế quản lý tài Bộ Tài thể tính bao cấp NSNN mang tính cứng nhắc, không khuyến khích động, sáng tạo hoạt động tài NHCSXH Tính bao cấp thể chỗ : đầu vào NHCSXH huy động với lãi suất cao, đầu cho vay với lãi suất thấp NSNN cấp bù khoản chênh lệc Chính yếu tố tạo ỷ lại vào NSNN, không khuyến khích tính động, sáng tạo hoạt động tài NHCSXH tạo gánh nặng cho NSNN Vì vậy, đề nghị Bộ Tài cải tiến quy chế cấp bù NSNN, thay vào quy chế cấp vốn điều lệ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi NSNN cho ngân hàng sử dụng Thứ hai, thay đổi chế khoán chi phí quản lý cho NHCSXH : việc áp dụng chế khoán chi phí quản lý cho NHCSXH dựa kết dư nợ cho vay bình quân năm (năm 2006 0,47% dư nợ cho vay bình quân) Điều không khuyến khích việc tích cực thu nợ, thu lãi mà quan tâm đến việc giải ngân nhiều tốt Vì vậy, đề nghi Bộ Tài áp dụng chế khoán chi phí quản lý cho NHCSXH dựa tổng số lãi thực thu Phương pháp có ưu điểm (i) ngân sách Nhà nước cấp bù phí quản lý hàng năm cho NHCSXH (hơn 1.000 tỷ đồng năm) NHCSXH tự trang trải phí quản lý số tiền lãi thu (ii) khuyến khích NHCSXH có 85 biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng, đôn đốc khách hàng trả nợ, trả lãi Đồng thời, Bộ Tài cần tạo điều kiện cho NHCSXH tiếp cận tìm kiếm nguồn vốn rẻ từ tổ chức tài quốc tế, tổ chức phi phủ, Chính phủ, Bộ Tài với quan liên quan đứng bảo lãnh cho NHCSXH vay vốn tiếp nhận vốn tổ chức 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương Thứ nhất, đạo Ban đại diện HĐQT địa phương, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng sách hộ nghèo đối tượng sách: Nâng cao vai trò, trách nhiệm Ban đại diện hội đồng quản trị NHCSXH cấp thành phố, quận, huyện theo quy chế tổ chức hoạt động Đồng thời có biện pháp củng cố nâng cao vai trò Ban xoá đói giảm nghèo tổ chức tương hỗ từ hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xã đến hộ nghèo Phải làm tốt công tác tuyên truyền, giáo dục trị tư tưởng toàn hệ thống trị địa phương công tác XĐGN, xem động lực phát triển xã hội địa phương nói riêng nước nói chung Thứ hai, gắn trách nhiệm cán có liên quan đến hoạt động NHCSXH (đặc biệt cán hội, đoàn thể) với công tác cho vay thu nợ cách: Trên sở Nghị định Chính phủ, quy định, quy chế NHCSXH Trung ương, cần tham mưu cho UBND thành phố, Ban đại diện HĐQT NHCSXH thành phố ban hành Văn hướng dẫn cho đơn vị quận, huyện, xã, phường cá nhân có liên quan thực Đặc biệt ý: Xây dựng chế quản lý điều hành theo hướng cắt giảm thủ tục 86 hành phù hợp với tình hình thực tế địa phương, tạo thông thoáng việc triển khai thực hiện; loại bỏ cản trở, phiền hà công tác cho vay Thứ ba, ban hành quy chế quản lý phân định trách nhiệm rõ ràng phận cá nhân quy chế phối kết hợp cá nhân phận, phận đơn vị việc quản lý nguồn vốn cho vay XĐGN Phải phân định rõ trách nhiệm cụ thể cán bộ, gắn quyền lợi đôi với trách nhiệm 87 KẾT LUẬN Sau năm năm vào hoạt động, NHCSXH Việt Nam đạt kết ấn tượng, toàn diện Khẳng định chủ trương thành lập trung gian tài việc cung cấp vốn cho hộ nghèo đối tượng sách thoát khỏi đói nghèo lâu dài bền vững hoàn toàn phù hợp với thực tế đất nước Chương trình cho vay hộ nghèo đối tượng sách chủ trương đắn Đảng, Chính phủ, việc triển khai cho vay tập trung vào đầu mối NHCSXH phù hợp với tiến trình đổi hội nhập quốc tế, NHCSXH thực chế độ, sách có phương pháp phù hợp đem lại hiệu lớn mặt kinh tế, trị xã hội Với nỗ lực thân ngân hàng với ủng hộ cấp Chính quyền từ Trung ương đến địa phương toàn dân, NHCSXH giúp cho hàng ngàn hộ nghèo đối tượng sách thoát khỏi ngưỡng nghèo, tạo công ăn việc làm, ổn định sống, góp phần quan trọng vào công xoá đói giảm nghèo đất nước ta Tuy nhiên, với mục tiêu ngày có nhiều hộ nghèo đối tượng sách tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi công tác đánh giá hoạt động cho vay NHCSXH đề giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay việc làm cần thiết Luận văn khái quát vấn đề lý thuyết hoạt động cho vay sách hộ nghèo đối tượng sách, đối chiếu vào hoạt động cụ thể NHCSXH, đánh giá hoạt động cho vay ngân hàng, qua mạnh dạn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng cho vay NHCSXH Mô hình NHCSXH mô hình ngân hàng Việt Nam, tín dụng hộ nghèo đối tượng sách mang tính đặc thù, không đơn giản lý thuyết thực tiễn, vừa mang tính thời lại vừa 88 mang tính lâu dài Tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo, người quan tâm đến vấn đề để đề tài tiếp tục hoàn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hướng dẫn Tiến sỹ Cao Thị Ý Nhi, thầy cô giáo bạn bè, đồng nghiệp giúp tác giả hoàn thành luận văn 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ kế hoạch đầu tư- TTTT dự báo kinh tế - xã hội quốc gia (2007) Tăng trưởng xoá đói giảm nghèo Việt Nam, Hà nội Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 10 năm (2001 -2010), NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Chính phủ (2002), Nghị định số 78/NĐ-CP ngày 4/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Đảng cộng sản Việt Nam (2001), Nghị Đại họi Đảng toàn quốc lần thứ IX, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng Thương Mại, quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê TS Phan Thị Thu Hà (2003), “Tách bạch cho vay sách cho vay thương mại trình đổi hệ thống tài Việt nam”, Tạp chí Ngân hàng -15- Hà Thị Hạnh (2004), Giải pháp hoàn thiện mô hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ TS Đào Văn Hùng (2004), “Hướng tới phát triển hoạt động tài vi mô bền vững Việt Nam thông qua việc xoá bỏ trợ cấp qua lãi suất”, Tạp chí Kinh tế Phát triển -89- Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2004), Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo, NXB Nông nghiệp 10 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2007), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng 11 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2006), Báo cáo tổng kết năm hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 12 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2007), Tài liệu hội nghị triển khai nhiệm vụ năm 2007 [...]... gốc và lãi 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY CỦA NHCSXH: 1.3.1 Quan điểm mở rộng hoạt động cho vay của NHCSXH : Mở rộng là làm cho phạm vi và quy mô trở nên rộng lớn hơn trước Theo định nghĩa này thì mở rộng cho vay tức là việc các ngân hàng thực hiện việc tăng trưởng theo chiều rộng tạo ra sự gia tăng về mặt quy mô, khối lượng, số lượng hoạt động cho vay nhằm đáp ứng tốt nhất các nhu cầu của khách hàng Có thể khẳng... kiệm và Vay vốn Người vay Người vay Người vay Người vay 31 2.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHCSXH Cũng giống như các Tổ chức tín dụng khác, hoạt động chính của NHCSXH bao gồm các hoạt động về huy động vốn, sử dụng vốn, dịch vụ thanh toán, ngân quỹ và một số dịch vụ khác Tuy nhiên, là ngân hàng có nhiệm vụ mục tiêu là cho vay đối tượng chính sách và các đối tượng chính sách khác, hoạt động chính của NHCSXH... lưới rộng khắp của mình sẽ giúp ngân hàng trong việc thực hiện tốt chính sách tín dụng cũng như hỗ trợ các hộ vay vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh của mình, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng  Các điều kiện khác tác động đến hoạt động cho vay Các dịch vụ xã hội được cung cấp cho đối tượng chính sách được thực hiện đồng bộ cùng với vốn vay sẽ đảm bảo an toàn cho vốn vay của ngân hàng, ... làm chậm quá trình phát triển của ngân hàng 14.2 Những nhân tố chủ quan: 22 Việc mở rộng cho vay của NHCSXH không chỉ chịu tác động của các nhân tố khách quan mà còn bởi các nhân tố chủ quan của chính các chủ thể tham gia vào các hoạt động này:  Chính sách tín dụng đối với đối tượng chính sách Chính sách tín dụng của ngân hàng là cơ sở quan trọng để đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo,... NHCSXH để đưa vốn hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác, mà quan trọng hơn là khả năng của ngân hàng đó có thể mở rộng cho vay và giúp người vay sử dụng vốn hiệu quả đến đâu 27 Chương 2 THỰC TRẠNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHCSXH VIỆT NAM 2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển NHCSXH Việt Nam: Trải qua nhiều thập kỷ đấu tranh và phát triển, tuy... một xã hội ổn định sẽ là môi trường tốt cho tất cả các hoạt động kinh doanh của các chủ thể trong xã hội phát triển tốt Với khách hàng đặc trưng riêng của NHCSXH thì việc sản xuất kinh doanh có thuận lợi sẽ giúp cho vốn của ngân hàng sử dụng hiệu quả hơn, tỷ lệ thu hồi vốn cao hơn giảm thiểu sự “xói mòn” vốn của ngân hàng Do đó ngân hàng sẽ đảm bảo được nguồn lực của mình để có thể mở rộng tín dụng chính. .. công hay thất bại của một ngân hàng Do chính sách tín dụng áp dụng đối với đối tượng chính sách có sự khác biệt với các chính sách tín dụng thông thường, đó có thể là một số ưu đãi về đối tượng vay vốn, chính sách lãi suất Vì vậy, có thể nảy sinh đối tượng vay vốn không phải là hộ chính sách (cho vay không đúng đối tượng) và sử dụng vốn vay sai mục đích, cụ thể là: Cho vay bao cấp của Chính phủ đã dẫn... vốn của NHCSXH tăng trưởng phải xác định dựa trên kế hoạch được Chính phủ phê duyệt hàng năm 1.1.2.2 Hoạt động cho vay: Hoạt động cho vay chủ yếu của NHCSXH là cho vay theo các chương trình chính sách của Nhà nước với những điều kiện ưu đãi nhất định về thủ tục, tài sản đảm bảo, thế chấp cũng như về lãi suất thấp hơn so với các NHTM; bao gồm các khoản cho vay để hỗ trợ chính sách phát triển kinh tế của. .. đến hoạt động cho vay của ngân hàng Vì do năng lực tài chính của người vay thấp hoặc không có, điều kiện làm ăn không thuận lợi dẫn đến người vay gặp khó khăn hoặc không có khả năng trả nợ, buộc ngân hàng phải sử dụng các chính sách như giãn nợ, khoanh nợ thậm chí phải xoá nợ cho những khoản vay này … Tất cả những điều này dẫn đến thất thoát nguồn vốn cũng như hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. .. rằng, mở rộng cho vay là một hướng đi hợp lý và tất yếu của mọi ngân hàng trong quá trình hình thành và phát triển NHCSXH là 16 một ngân hàng đặc thù hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận nên quan điểm cũng như mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng là nhằm đến việc thực hiện tốt công tác xoá đói giảm nghèo Trong đó tập trung vào các vấn đề sau: - Tập trung các nguồn lực tài chính của Nhà ... NHCSXH Việt Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay NHCSXH Việt Nam 4 Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH... quan trọng khả ngân hàng mở rộng cho vay giúp người vay sử dụng vốn hiệu đến đâu 27 Chương THỰC TRẠNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHCSXH VIỆT NAM 2.1.1 Qúa... Nghiên cứu lý luận hoạt động cho vay hộ nghèo đối tượng sách - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay NHCSXH Việt Nam - Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động cho vay NHCSXH Việt Nam, góp phần đẩy