Mở rộng hoạt động cho vay mua nha trả góp trả góp tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân

Tính cấp thiết của đề tài: Tong nhữngi năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã có những khởi sắc sau khủng hoảng kinh tế năm 2011, bằng chứng là liên tục qua các năm GDP tăng và đạt 5,6% giai đoạn 2011-2013. Từ đó góp phần tăng thu nhập và nâng cao chất lượngicuộc sống của người dân. Khi nền kinh tế tăng trưởng, chính trị ổn định, dân số gia tăng khiến icho nhu cầu mua-sửa chữa và xây dựng nhà ở tăng cao hơn bao giờ hết. “Có an cư rồi thì mớii lạc nghiệp”! Câu nói đó chính là mong muốn bình dị của người dân Việt Nam từ bao đời nay ivề một căn nhà để sống ổn định cuộc sống. Tuy nhiên mong muốn đó ithật là khó thực hiện khi mà phần đông dân số là những người có thu nhập trung bình hoặc thấp, tong khi giá bất động sản lại rất cao, thì vấn đề tích gópi tiền để đủ tiền mua nha- trả góp trở nên khó khăn đối với các gia đình trẻ... Theo kết quả tổngi điều tra dân số và nhà ở Việt Nam, đến tháng 11/2013, dân số Việt Nam đã cán mốc 90 triệu dân, tong đó Hà Nội có hơn 7 triệu người và thành phố HCM là hơn 8 triệu người. Soi với tiêu chuẩn thành phố có hơn 3 triệu dân được gọi là mật độ dân cư đông thì Hà Nội đang có tốc độ phát triển dân số rất lớn, do vậy nhu cầu về nhà ở tong tương lai cũng sẽ tăng cao. Có một thực tế hiện nay là sự phân hóa rất rõi về nhà ở. Ở nông thôn, 94% người dân ở nhà sở hữu riêng, còn 6%- số hộ đi thuê. Coni số này khác biệt rất lớn giữa thành thị và nông thôn, ở thành thị là gần 15% đi thuê. Hiện nay, itổng quỹ nhà ở là 1,6 tỷ căn hộ, tong đó 1/3 là xây mới từ năm 2000. Số hộ gia đình ở căn hộ rộng từ 60m2 trở lên chiếm trên 50% (trung bình 15m2/người). Đây là tín hiệu khả quan vì mục tiêu này được đặt ra cho- năm 2015 nhưng đến nay đã đạt được. Tuy nhiên, một nửa số hộ gia đình còn lại vẫn đang phải sống tong cảnh chật hẹp (dưới 15m2/người), cá biệt có tới 2,5% dân đangi phải sống dưới 5m2/người. Điều này chứng tỏ có sự phân hóa rất lớn và nhu cầu về nhà ở vẫn còn rất nhiều. Đến 2015, nhu cầu về nhà ở xã hội ước tính cần 700.000 căn, hiện nay tại Hà Nội và iTP HCM đã có gần 40 dự án nhà thương mại xin chuyển sang nhà xã hội (với quy mô khoảng 20.000 căn). Nắm bắt được nhu cầu cấp bách trên các NHTM đã đưa ra gói sản phẩm cho.vay mua nha- trả góp là giải pháp tối ưu nhất giúp người dân có thể mua nha- trả góp cho bản thân và gia đình imình. Hoạti động cho.vay mua nha- trả góp là lĩnh vực có tiềm năng phát triển lớn, đem lại mức lợi nhuận cao cho các ngân hàng tong khi các kênh cho.vay khác lại đang gặp khó khăn. Xuất phát từ thựci tế trên và qua thời gian thực tập nghiên cứu tại phòng quan hệ khách hàng cá nhân- Ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Thanh Xuân, em chon đề tài: “ Mở rộngi hoạt động cho.vay mua nha- trả góp trả góp tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân”

Chuyên đề thực tập GVHD: TS. Phan Hồng Mai MỤC LỤC SV: Nguyễn Việt Anh Tài chính doanh nghiệp 53A Chuyên đề thực tập GVHD: TS. Phan Hồng Mai DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT KQKD Kết quả kinh doanh TMCP Thương mại cổ phẩn MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội NHNN Ngân hàng Nhà nước CVMN Cho.vay mua nha- trả góp TSĐB Tài sản đảm bảo CBCNV Cán bộ công nhân viên NHQĐ Ngân hàng Quân Đội KHVV Khách hàng vay vốn GTCG Giấy tờ có giá SV: Nguyễn Việt Anh Tài chính doanh nghiệp 53A Chuyên đề thực tập GVHD: TS. Phan Hồng Mai DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ STT Tên bảng Trang Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động tại chi nhánh MB Thanh Xuân 2011-2013 34 Bảng 2.2 Kết quả hoạt động cho.vay giai đoạn 2011 – 2013 35 Bảng 2.3 Doanh số cho.vay mua nha- trả góp trả góp tại ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2011- 2013 44 Bảng 2.4 Dư nợ cho.vay mua nha- trả góp trả góp tại ngân hàng TMCP Quân đội- chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2011- 2013 47 Bảng 2.5 Tình hình mở rộng khách hàng CVMN trả góp giai đoạn 2011-2013 49 Bảng 2.6 Lợi nhuận từ cho.vay mua nha- trả góp trả góp giai đoạn 2011-2013 49 Bảng 2.7 Tình hình nợ quá hạn của chi nhánh giai đoạn 2011-2013 51 STT Tên biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.1 Doanh số CVMN trả góp tại chi nhánh MB Thanh Xuân 2011-2013 45 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.2 Dư nợ CVMN trả góp tại chi nhánh MB Thanh Xuân giai đoạn 2011-2013 47 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.3 Số lượng khách hàng 49 Biểu đồ 2.4 Lợi nhuận từ hoạt động cho.vay 50 SV: Nguyễn Việt Anh Tài chính doanh nghiệp 53A Chuyên đề thực tập 4 GVHD: TS. Phan Hồng Mai LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài: Tong nhữngi năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã có những khởi sắc sau khủng hoảng kinh tế năm 2011, bằng chứng là liên tục qua các năm GDP tăng và đạt 5,6% giai đoạn 2011-2013. Từ đó góp phần tăng thu nhập và nâng cao chất lượngicuộc sống của người dân. Khi nền kinh tế tăng trưởng, chính trị ổn định, dân số gia tăng khiến icho nhu cầu mua-sửa chữa và xây dựng nhà ở tăng cao hơn bao giờ hết. “Có an cư rồi thì mớii lạc nghiệp”! Câu nói đó chính là mong muốn bình dị của người dân Việt Nam từ bao đời nay ivề một căn nhà để sống ổn định cuộc sống. Tuy nhiên mong muốn đó ithật là khó thực hiện khi mà phần đông dân số là những người có thu nhập trung bình hoặc thấp, tong khi giá bất động sản lại rất cao, thì vấn đề tích gópi tiền để đủ tiền mua nha- trả góp trở nên khó khăn đối với các gia đình trẻ Theo kết quả tổngi điều tra dân số và nhà ở Việt Nam, đến tháng 11/2013, dân số Việt Nam đã cán mốc 90 triệu dân, tong đó Hà Nội có hơn 7 triệu người và thành phố HCM là hơn 8 triệu người. Soi với tiêu chuẩn thành phố có hơn 3 triệu dân được gọi là mật độ dân cư đông thì Hà Nội đang có tốc độ phát triển dân số rất lớn, do vậy nhu cầu về nhà ở tong tương lai cũng sẽ tăng cao. Có một thực tế hiện nay là sự phân hóa rất rõi về nhà ở. Ở nông thôn, 94% người dân ở nhà sở hữu riêng, còn 6%- số hộ đi thuê. Coni số này khác biệt rất lớn giữa thành thị và nông thôn, ở thành thị là gần 15% đi thuê. Hiện nay, itổng quỹ nhà ở là 1,6 tỷ căn hộ, tong đó 1/3 là xây mới từ năm 2000. Số hộ gia đình ở căn hộ rộng từ 60m2 trở lên chiếm trên 50% (trung bình 15m2/người). Đây là tín hiệu khả quan vì mục tiêu này được đặt ra cho- năm 2015 nhưng đến nay đã đạt được. Tuy nhiên, một nửa số hộ gia đình còn lại vẫn đang phải sống tong cảnh chật hẹp (dưới 15m2/người), cá biệt có tới 2,5% dân đangi phải sống dưới 5m2/người. Điều này chứng tỏ có sự phân hóa rất lớn và nhu cầu về nhà ở vẫn còn rất nhiều. Đến 2015, nhu cầu về nhà ở xã hội ước tính cần 700.000 căn, hiện nay tại Hà Nội và iTP HCM đã có gần 40 dự án nhà thương mại xin chuyển sang nhà xã hội (với quy mô khoảng 20.000 căn). Nắm bắt được nhu cầu cấp bách trên các NHTM đã đưa ra gói sản phẩm cho.vay mua nha- trả góp là giải pháp tối ưu nhất giúp người dân có thể mua nha- trả góp cho bản thân và gia đình imình. Hoạti động cho.vay mua nha- trả góp là lĩnh SV: Nguyễn Việt Anh Tài chính doanh nghiệp 53A Chuyên đề thực tập 5 GVHD: TS. Phan Hồng Mai vực có tiềm năng phát triển lớn, đem lại mức lợi nhuận cao cho các ngân hàng tong khi các kênh cho.vay khác lại đang gặp khó khăn. Xuất phát từ thựci tế trên và qua thời gian thực tập nghiên cứu tại phòng quan hệ khách hàng cá nhân- Ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Thanh Xuân, em chon đề tài: “ Mở rộngi hoạt động cho.vay mua nha- trả góp trả góp tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân” Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: Đối itượng nghiên cứu là hoạt động cho.vay mua nha- trả góp, phạm vi nghiên cứu là Ngân hàng TMCP Quân Đội- chi nhánh Thanh Xuân. Mục đích của đề tài: Đềi tài nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho.vay mua nha- trả góp, từ đó đưa ra giải pháp kiến nghị mở rộng cho.vay mua nha- trả góp của Ngân hàng TMCP Quân đội- chi nhánh Thanh Xuân. Phương pháp nghiên cứu: Tong quái trình thực hiện đề tài, các phương pháp nghiên cứu được sử dụng là phương pháp so sánh, phương pháp thống kê, mô tả, phương pháp phân tích tổng hợp Kết cấu của chuyên đề: Ngoài iphần mở đầu, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, kết luận, đề tài nghiên cứu gồm 3 chương với bố cục như sau: Chương 1: Lý luận cơ bản ivề hoạt động cho.vay mua nha- trả góp trả góp tại Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng về imở rộng hoạt động cho.vay mua nha- trả góp trả góp tại ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp vài mở rộng hoạt động cho.vay mua nha- trả góp trả góp tại Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Xuân SV: Nguyễn Việt Anh Tài chính doanh nghiệp 53A Chuyên đề thực tập 6 GVHD: TS. Phan Hồng Mai CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO.VAY MUA NHA- TRả GÓP TRẢ GÓP CỦA NGÂN HÀNG 1.1. Khái niệm và những hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại 1.1.1. khái niệm Ngân hàng thương mại Luật Ngân hàng iPháp năm 1994 định nghĩa: “Ngân hàng được coi là những xí nghiệp hoặc cơ sở nào hành nghề thường xuyên nhận của công chững dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số itiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dung hay dịch vụ tài chính” Theo luậti Mỹ định nghĩa: “Bất kỳ một tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi cho khách hàng rút tiền theo yêu cầu ivà cho.vay đối với các tổ chức kinh doanh hoặc cho.vay thương mại được xem là một ngân hàng Luật tổ chức tín dung do Quốci Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 22/12/1997, Điều 20 có viết: “Tổ chức tín dung là doanh nghiệp được thành lập theo quy địnhi của luật này và quy định khác của Pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng ivới nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dung, cung cấp dịch vụ thanh toán”. Mặc dù có nhiều cách tiếp cận ikhác nhau, nhưng cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể xem xét Ngân hàng trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp: “Ngân hàngi là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dung, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào tong nền kinh tế” 1.1.2. Vai trò và chức năng của Ngân hàng thương mại 1.1.2.1. Vai trò của Ngân hàng thương mại Cùng với sự pháti triển của nhiều ngành nghề khác, từ khi ra đời và phát triển, NHTM đã đóng góp vai trò rất quan trọng tong việc xây dựng và phát triển nền kinh tế thế giới. Ở tất cả icác nước, hệ thống NHTM đã không ngừng phát triển, đóng vai trò tập trung những khoản tiền nhàn rỗi tong nền kinh tế để cung ứng vốn cho các nhà đầu tư cần vốn. Đó chính ilà quá trình huy động vốn và sử dụng vốn SV: Nguyễn Việt Anh Tài chính doanh nghiệp 53A Chuyên đề thực tập 7 GVHD: TS. Phan Hồng Mai của các NHTM. Bằng hoạti động NHTM đã đóng góp một lượng vốn đáng kể và hàng loạt các dịch vụ Ngân hàng khác cho nền kinh tế. Một là: NHTM là nơi cung icấp tín dung cho nền kinh tế, là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư. Là một trung giani tín dung, NHTM đã tích tụ và tập trung được một khối lượng lớn tiền tạm thời nhàn rỗi thông qua nghiệp vụ huy động vốn và thực hiện các dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng. Từ inguồn tiền đó tiến hành cấp phát tín dung cho các thành phần kinh tế, những tổ chức và các cá nhân cần vốn để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu của mình. iTức là Ngân hàng đóng vai trò môi giới giữa một bên là những người có tiền nhàn rỗi có ithể cho.vay và một bên là những người cần vay vốn. Khi thực hiện chức năng này, Ngân hàng đã khơi ithông và kích hoạt các nguồn vốn, làm cho nguồn tiền tệ luôn hoạt iđộng và sinh lãi. Nhữngi hoạt động đó của NHTM đã thực sự tác động diều hòa cung cầu tiền tệ, biến những đồng tiền nhàn rỗi thành những đồngi tiền hoạt động có ích, tập trung vốn vào việc tài trợ cho các ngành kinh tế khác phát triển, itạp thêm việc làm cho người lao động và bằng những khoảni tín dung nhỏ thích hợp giúp người lao động có thêm điều kiện ổn định và cải thiện đời sống. Hai là: NHTM vớii hoạt động của mình góp phần tăng cường hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng và của nền kinh tế nói chung. Đặc trưngi cơ bản của Ngân hàng là cho.vay có hoàn trả với một mức lãi suất nhất định và với một thời hạn nhất định. Chính điều này đã bắt buộc mọi cá nhân và doanh nghiệp khii vay vốn của Ngân hàng phải cân nhắc và sử dụng vốn một cách có hiệu quả nhất, để nguồn vốn có thể được bảo toàn và sinh lợi, sau đó phải trả vốn vay và lãi đúngi thời hạn. Đây chính là động lực thúc đẩy các doanh nghiệp tăng cường công tác hạch toán, i giảm chi phí sản xuất nhưng phải tăng chất lương sản phẩm và vòng quay của vốn, qua đó tăng cường hiệu quả sản xuất kinh doanh. Mặt khác, trước khi quyếti định một món vay, Ngân hàng tiến hành thẩm định tín dung, chỉ thực hiện cho.vay đối với những cá nhâni doanh nghiệp đã có sự sắp xếp, bố trí tổ chức sản xuất phù hợp. Đây chính là động lực, là cơ sở giúp cho việc tăng hiệu quả hoạt động sản xuất kinhi doanh của các doanh nghiệp tong nền kinh tế, qua đó tăng hiệu quả nền kinh tế. SV: Nguyễn Việt Anh Tài chính doanh nghiệp 53A Chuyên đề thực tập 8 GVHD: TS. Phan Hồng Mai Ba là: Ngân hàng khuyến khích tiết kiệm tong nền kinhi tế. Bất kỳ đốii tượng nào tong nền kinh tế gửi tiền vào Ngân hàng đều được hưởng lãi, điều đó có nghĩa là thu nhập của người gửi tiền sẽ tăng lên. Các cá nhân, tổ chức hay doanhi nghiệp có số tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến thì có thể gửi vào ngân hàng theoi bất kỳ phương thức nào, bất kỳ thời hạn nào, và khi cần có thể rút ra. Chính sách lãi suất ngân hàng cũng đã khuyến khích khách hàng tiết kiệm tiêu dùng hiện tại để icó thể tăng tiêu dùng tong tương lai. Bốn là: Hoạti động của NHTM góp phần chống lạm phát, ổn dịnh sức mua của đồng tiền, ổn định tình hình kinh tế. Tong hoạt độngi của mình, Ngân hàng có thể góp giảm bớt lượng tiền mặt tong lưu thông bằng cách tăng lãi suất huy động để thu hút tiền mặt vào đồng thời tăng lãi suất ở đầu ra để hạn chếi lượng tiền mặt ra tong thời kỳ kinh tế có lạm phát cao, hoặc các Ngân hàng có thể hành động ngược lại khi nền kinh tế có hiện tượng giảm sút. Qua việc thay đổii tong chính sách huy động và cho.vay như trên, ngân hàng góp phần ổn định sức mua của đồng tiền, ngăn chặn được sự tăng giá đột ngột, kiềm chế lạm phát làm ổni định nền kinh tế. Năm là: Hoạt độngi Ngân hàng có tác dụng điều tiết sự dịch chuyển của vốn đầu tư dẫn đến bình quân hóa tỷ suất lợi nhuận, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế và phát triển vùng. Tong hoạt độngi tài trợ của mình, Ngân hàng có thể tài trợ đối cho tất cả các đơn vị và các cá nhân tong nền kinh itế dưới các hình thức khác nhau. Với hệ thống NHTM có mặt hầu hết các địa bàn tong phạm vi cả nước, tạo điều kiện thuận lợi cho những đối tượng cầni vay vốn và có khả năng đáp ứng được các điều kiện của Ngân hàng. Hoạt động tín dung ngân hàng ngày càng phát triển làm chi việc di chuyển vốn diễn ra một cáchi dễ dàng, tập trung duy trì lực lượng bình quân từ tất cả các ngành. Đồng thời vớii sự tác động của ngân hàng, vốn được dịch chuyển từ vùng thừa vốn sang vùngi thiếu vốn, đảm bảo cho sự phát triển đồng đều giữa các ngành, xóa dần sự kháci biệt, thúc đẩy nền kinh tế phát triển ổn định. Sáu là: Ngân hàng tài trợ cho cáci hoạt động xuất nhập khẩu- thúc đẩy phát triển thương mại quốc tế. Thương mại quốc tế ingày càng phát triển, cùng với xu thế khu vực hóa và toàn cầu hóa thì các mối quân hệ kinh tế quốc tế giữa các quốc gia đóng vai trò SV: Nguyễn Việt Anh Tài chính doanh nghiệp 53A Chuyên đề thực tập 9 GVHD: TS. Phan Hồng Mai ngày càng quan trọng tongi việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia. Cùng hòa chung với xu thế đó, NHTM cũng đóng vai trò quan trọng tong việc đưa nền kinh tế của quốc gia mìnhi hội nhập với nền kinh tế thế giới. Bằng các hoạt động của mình như tài trợ xuất nhập khẩu, thực hiện các hình thức thanh toán, bảo lãnh đã góp phần thúc đẩy việci chu chuyển hành hóa dịch vụ giữa các quốc gia với nhau một cách thuận lợi và nhanh chóng. 1.1.2.2. Chức năng củai Ngân hàng thương mại Một là: Chức năngi làm trung gian tài chính. Tong nền kinh tế thị trường vô cùng sôi động, để thỏa mãn những nhu cầu vốn đa dạng và toi lớn tong khi các nguồn tiết kiệm đang nằm phân tán tong xã hội mà mỗi khoản tiết kiệm lại theo đuổi một mục đích riêng, NHTM đã đứng ra như một cầu nối giữai khả năng cung ứng vốn và nhu cầu về vốn tiền tệ tong xã hội. Là trung gian tài chính, Ngân hàng đóng vai trò là người môi giới giữa một bên là người có tiền choi vay và một bên là những người có nhu cầu chi tiêu cần đi vay vốn. Bằng việc vận dụng những biện pháp, chính sách và áp dụng những phương pháp kỹ thuật theo ihướng hiện đại, Ngân hàng đã biến những đồng tiền tạm thời nhàn rỗi thành những đồng tiện hoạt động, biến những đồng tiền nằm phân tán thành nguồn tiền tệ tập itrung phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, qua đó phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Hai là: Chức năng làm trung gian thanh toán. Ngân hàng trở ithành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia, thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ. Để việc thanhi toán nhanh chóng thuận lợi và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, các loại thể, cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền khi kháchi hàng cần. Các ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua Ngân hàng Trung ương hoặc thông qua các trung tâm thanh toán. Công nghệ thanh toáni qua Ngân hàng Trung ương hoặc thông qua các trung tâm thanh toán. Công nghệ thanh toán qua ngân hàng càng đạt hiệu quả cao khi quy mô sử dụng công nghệ đói càng được mở rộng. Các trung tâm thanh toán quốc tế được thiết lập đã làm tăng hiệu quả của thanh toán qua Ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm thanh itoán quan trọng và có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cầu. SV: Nguyễn Việt Anh Tài chính doanh nghiệp 53A Chuyên đề thực tập 10 GVHD: TS. Phan Hồng Mai Ba là: Chức năng tạo phương tiện thanh toán. Với chức năngi làm trung gian tài chính và trung gian thanh toán, Ngân hàng đã thu hút được một lượng lớn cả về số lượng khách hàng và số lượng tiền gửi của khách hàng. Bằng cáchi dùng tiền gửi của người này để cho người khác vay và người này lại tạo nên tiền gửi của người khác nằm tong cùng hệ thống, NHTM đã tự tạo được khối lượng tiềni gửi tăng thêm nhiều lần từ số tiền gửi đầu tiên. Khối lượng tiền đó sẵn sàng cung ứng cho nhu cầu thanh toán vì người ta có thể viết Séc để rút tiền từ tiền gửi của họ, i Séc được sử dụng làm phương tiện thanh toán thay thế cho tiền tong việc mua bán hàng hóa và chi trả dịch vụ khác. 1.1.3. Các hoạt động cơi bản của Ngân hàng thương mại 1.1.3.1. Hoạt động huy động vốn Đối với bất kỳ doanh inghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh được thì phải có vốn. Riêng đối với NHTM, vốn lại càng là nhân tố quan trọng không thể thiếu tong hoạt động kinh idoanh của ngân hàng. Các NHTM thực hiện kinh doanh loại “Hàng hóa đặc biệt”- tiền tệ trên thị trường chứng khoán và thị trường tiền tệ. Vì vậy, ngoài vốn ban đầui khi thành lập theo quy định của pháp luật, các ngân hàng thương mại phải tìm mọi biện pháp tăng trưởng vốn tong quá trình hoạt động kinh doanh. Nguồn vốn củai NHTM bao gồm những loại chủ yếu sau đây: - Vốn chủ sở hữu Nguồn vốn chủ sở hữui là nguồn vốn khởi đầu và được bổ sung tong quá trình hoạt động. Nguồn vốn bani đầu tuy không chiếm tỷ trọng lớn nhưng nó có ý nghĩa rất quan trọng. Vốn chủ sở hữu baoi gồm vốn điều lệ và các quỹ của ngân hàng. + Vốn điều lệ là vốn được thành lập ban đầu khi mới thành lập NHTM và được ghi tong điều kiệni của ngân hàng. Vốn điều lệ phải đạt được tối thiểu theo quy định của pháp luật. Vốn điều lệ được ngân sách Nhà nước cấp nếu đó là ngân hàng công, do các cổ độngi đóng góp theo cổ phần nếu là ngân hàng cổ phần. + Các quỹ của ngâni hàng: NHTM cũng là một tổ chức kinh tế, vì vậy các NHTM đều được quyền trích lập các quỹi như các đơn vị kinh tế khác, để sử dụng cho những mục đích nhất định. Ngoàii ra NHTM hoạt động tong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, được xem là hoạt động tong lĩnh vực “Đặc biệt” nên hầu hết hệ thống luậti ngân hàng ở các nước đều cho phép các NHTM được trích lập quỹ dự phòng bổ sung vốn điều lệ thông thường quỹ này được trích theo SV: Nguyễn Việt Anh Tài chính doanh nghiệp 53A [...]... thức cho. vay trả góp trực tiếp 1.3 Mở rộng cho. vay mua nha- trả góp trả góp 1.3.1 Quan điểm về mở rộng cho. vay mua nha- trả góp trả góp i Mở rộng cho. vay mua nha- trả góp trả góp được xác định trên cơ sở việc thực hiện đa dạng hóa các đối tượng khách hàng, đa dạng hóa các hình thức cho. vay tiêu dùng, tăng giá trị các khoản cho. vay mua nha- trả góp tong một thời gian nhất định Mức tăng trưởng cho. vay. .. hoạt động cho. vay mua nha- trả góp trả góp Tuy ngân hàng xác định mục tiêu hoạt động của mình i là mở rộng cho. vay nhưng không vì thế mà tiến hành mở rộng cho. vay bằng mọi giá, các ngân hàng phải đảm bảo mục tiêu an toàn và hiệu quả Lợi nhuận cho. vay được tính như sau Công thức tính: Lợi nhuận cho. vay mua nha- trả góp SV: Nguyễn Việt Anh = Doanh i thu từ cho. vay mua nha- trả - Chi phí cho. vay mua nha- ... của khách hàng góp phần hạn chế sử dụng vốn ai mục đích Bên cạnh iđó cho. vay mua nha- trả góp trả góp có ưu điểm hơn là ngân hàng có thể quay vòng vốn, vừa cho. vay khách này đồng thời có thể cho khách hàng tiếp theo vay Vì vậy, cho. vay mua nha- trả góp trả góp giúp cho những người có thu nhập ổn định có thêm cơ hội để muai cho mình một ngôi nhà Ngoài ra hoạt động cho. vay mua nha- trả góp trả góp mang... tỷ lệ % giữa tổng dư nợ cho. vay mua nha- trả góp với tổng dư nợ cho. vay chung của toàn ngân hàng Công thức tính: Tỷ trọng = 100% Chỉ tiêu này cho biết i dư nợ cho. vay mua nha- trả góp chi m tỷ lệ bao nhiêu tong tổng dư nợ từ hoạt động cho. vay của ngân hàng Tỷ trọng này càng cao chứng tỏ cho. vay mua nha- trả góp chi m vị trí ngày càng quan trọng tong hoạt động cho. vay của ngân hàng 1.3.3.3 Chỉ tiêu phản... nha- trả góp Tài chính doanh nghiệp 53A 29 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phan Hồng Mai góp Tong đó: Doanh thu từ cho. vay mua i nhà bao gồm lãi cho. vay và các khoản phí thu được Chi phí cho. vay mua nha- trả góp i gồm chi phí huy động vốn (Chi phí trả lãi tiền gửi,tiền vay) , chi phí marketing và các chi phí khác Lợi nhuận cho. vay mua nha- trả góp i càng lớn cũng một phần thể hiện hoạt động cho. vay mua nha- ... nay cũng như phù hợp với chính sách của nhà nước, Ngân hàng nên chọn ưu tiên tăng lên về số lượng khách hàng để mở rộng cho. vay mua nha- trả góp 1.3.4 Các nhân tố ảnh i hưởng đến việc mở rộng cho. vay mua nha- trả góp trả góp 1.3.4.1 Các nhân tố bên tong ngân hàng - Quy mô vốn của i ngân hàng Để mở rộng hoạt động cho. vay mua nha- trả góp trả góp thì ngân hàng phải có một tiềm lực về vốn nhất định, có thể... cho. vay mua nhatrả góp năm t - Tổng doanh số cho. vay mua nha- trả góp năm (t-1) Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho. vay mua nha- trả góp tương đối Chỉ tiêu này cho biết tốc i độ tăng trưởng doanh số cho. vay mua nha- trả góp của năm t so với năm trước Chỉ tiêu này được tính bằng thương số giữa giá trị tăng trưởng doanh số cho. vay mua nha- trả góp i tương đối với tổng doanh số cho. vay mua nha- ... việc mở rộng cho. vay mua nha- trả góp đối với các ngân hàng là một tất yếu khách quan của nền kinh tế SV: Nguyễn Việt Anh Tài chính doanh nghiệp 53A 26 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Phan Hồng Mai 1.3.3 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho. vay mua nha- trả góp trả góp 1.3.3.1 Chỉ tiêu phản ánh i sự tăng trưởng doanh số cho. vay mua nha- trả góp trả góp Doanh số cho. vay i là tổng số tiền mà ngân hàng cho. vay tong... (giảm) số lượng khách hàng = Số lương khách hàng vay mua i nhà năm t - Số lương khách hàng vay mua nha- trả góp năm (t-1) 1.3.3.4 Lợi nhuận từ cho. vay mua nha- trả góp Chỉ tiêu này có thể dùng để tham i khảo khi ngân hàng tiến hàng mở rộng mua nha- trả góp trả góp Cùng với chỉ tiêu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn không trực tiếp phản ánh sự việc mở rộng cho. vay mua nha- trả góp i trả góp, nhưng đây là chỉ... nha- trả góp năm trước đó Công thức tính: Giá trị tăng trưởng doanh số tương đối - = 100% Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng cho. vay mua nha- trả góp Chỉ tiêu này cho biết i mức đóng góp doanh số cho. vay của cho. vay mua nha- trả góp Mức đóng góp này qua các năm tăng lên cho thấy cho. vay mua nhatrả góp ngày càng chi m vị trí quan trọng tong i hoạt động cho. vay của ngân hàng SV: Nguyễn Việt Anh Tài chính doanh nghiệp . cứu tại phòng quan hệ khách hàng cá nhân- Ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Thanh Xuân, em chon đề tài: “ Mở rộngi hoạt động cho. vay mua nha- trả góp trả góp tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh. động tại chi nhánh MB Thanh Xuân 2011-2013 34 Bảng 2.2 Kết quả hoạt động cho. vay giai đoạn 2011 – 2013 35 Bảng 2.3 Doanh số cho. vay mua nha- trả góp trả góp tại ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh. cho. vay mua nha- trả góp trả góp tại Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng về imở rộng hoạt động cho. vay mua nha- trả góp trả góp tại ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Xuân Chương 3: Giải