Mở rộng hoạt động cho vay các doanh nghiệp ngành phân phối tại ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh hoàn kiếm

LUẬN VĂN: Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngành phân phối Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm Lời mở đầu Đất nước ta tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế mở nhiều hội thách thức cho doanh nghiệp Vì để tăng cường lực cạnh tranh doanh nghiệp Việt Nam, giúp doanh nghiệp bắt kịp với trình độ sản xuất, cơng nghệ giới, sử dụng có hiệu nguồn nhân lực dồi nước… Đó mục tiêu hàng đầu mà Nhà nước ta đề từ ngày đầu hội nhập Để làm điều yếu tố vốn đầu tư yếu tố then chốt, định Có nhiều nguồn vốn doanh nghiệp khai thác huy động nhân dân thông qua phát hành trái phiếu, thu hút đầu tư nước ngồi, góp vốn liên doanh, cổ phần hóa… Tuy nhiên nguồn vốn thơng dụng mà doanh nghiệp hay sử dụng nguồn vốn vay ngân hàng Mối quan hệ ngân hàng doanh nghiệp mối quan hệ bền chặt, chi phối lẫn thường lâu dài, mang lại lợi ích cho đơi bên Vì lẽ đó, ngân hàng thường xun đổi sách tín dụng nhằm đem lại hiệu cao cho doanh nghiệp, góp phần vào cơng xây dựng đất nước diễn ngày Tuy nhiên, kinh tế nước ta trình phát triển, nên thị trường tiền tệ nói chung thị trường vốn tín dụng nói riêng nhiều bất cập, chưa mang lại hiệu mong đợi Trong thời gian thực tập Ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm em tìm hiểu hoạt động tín dụng ngân hàng định nghiên cứu đề tài về: “ Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngành phân phối Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm” Kết cấu đề tài gồm chương: Chương 1: Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp ngành phân phối Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay với doanh nghiệp ngành phân phối Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 1: Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.Các vấn đề Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngành ngân hàng * Lịch sử hình thành Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hố Q trình phát triển kinh tế điều kiện yêu cầu phát triển ngân hàng, đến lượt phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng Những ngân hàng loại gọi ngân hàng thợ vàng Việc lưu hành đồng tiền riêng quốc gia vùng lãnh thổ kết hợp với thương mại giao lưu quốc tế tạo yêu cầu đúc đổi tiền cửa trung tâm thương mại Người làm nghề đúc, đổi tiền, thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại Lợi nhuận thu từ chênh lệch giá mua bán Người làm nghề đổi tiền thường người giàu, trước làm nghề cho vay nặng lãi Họ thường có két tốt để cất giữ đảm bảo an toàn Do yêu cầu cất trữ tiền lãnh chúa, nhà buôn…nhiều người làm nghề đổi tiền thực nghiệp vụ cất trữ hộ Thực cất trữ hộ làm tăng thu nhập, tăng khả đa dạng loại tiền, tăng qui mô tài sản người kinh doanh tiền tệ Việc cất trữ hộ nhiều người khác điều kiện để thực toán hộ Thanh toán qua trung gian làm nảy sinh tốn khơng dùng tiền mặt, đến lượt nó, ưu điểm tốn khơng dùng tiền mặt thu hút thương gia gửi tiền nhiều Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại (bạc vàng), chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, toán hộ, vừa đúc tiền cho vay nặng lãi Họ người làm nghề kinh doanh tiền tệ, hay cịn gọi nhà bn tiền Đầu tiên, nhà buôn tiền dùng vốn tự có vay, điều khơng kéo dài Từ hoạt động thực tiễn, họ nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào có người rút tiền ra, song tất người gửi tiền không rút tiền lúc, tạo số dư thường xuyên két Do tính chất vơ danh tiền, nhà bn tiền sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách hàng vay Hoạt động làm thay đổi hoạt động nhà buôn tiền - Kẻ cho vay nặng lãi thành nhà buôn tiền - Ngân hàng Hoạt động cho vay dựa tiền gửi khách, tạo nên lợi nhuận lớn nên ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng cho vay hạ lãi suất cho vay Tóm lại, ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế * Lịch sử phát triển Hình thức ngân hàng - ngân hàng thợ vàng, ngân hàng kẻ cho vay nặng lãi, thực cho vay với cá nhân, chủ yếu người giàu nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng Nhiều chủ ngân hàng lớn mở rộng cho vay vua chúa, nhằm tài trợ phần nhu cầu chi tiêu cho chiến tranh Hình thức cho vay chủ yếu thấu chi - tức cho phép khách hàng chi nhiều số tiền gửi ngân hàng Do lợi nhuận từ cho vay cao, nhiều chủ ngân hàng lạm dụng ưu chứng tiền gửi (lưu thông thay cho vàng bạc), phát hành chứng tiền gửi khống vay Thực trạng đẩy nhiều ngân hàng đến chỗ khả toán phá sản Sự sụp đổ ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động toán, ảnh hưởng xấu tới hoạt động buôn bán Hơn nữa, lãi suất cao nên nhà bn khơng thể sử dụng nguồn vay Trước tình hình nhiều nhà bn góp vốn lập ngân hàng, với chức chủ yếu tài trợ ngắn hạn (tài trợ cho tài sản lưu động) toán hộ, gắn liền với trình luân chuyển tư thương nghiệp Ngân hàng gọi NHTM NHTM thực nghiệp vụ truyền thống ngân hàng huy động tiền gửi, toán, cất trữ hộ cho vay Tuy nhiên điểm khác biệt NHTM ngân hàng thợ vàng trước NHTM chủ yếu cho vay nhà bn hình thức chiết khấu thương phiếu Đây khoản cho vay ngắn hạn dựa trình luân chuyển hàng hoá với lãi suất phải thấp lợi nhuận tạo sử dụng tiền vay Sự phá sản nhiều NHTM gây tổn thất lớn cho người gửi tiền nguyên nhân dẫn đến hình thành ngân hàng tiền gửi Ngân hàng không cho vay, thực giữ hộ, tốn hộ để lấy phí Đồng thời nước, điều kiện lịch sử cụ thể hình thành nên nhiều loại hình ngân hàng khác ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng trung ương (ngân hàng Nhà nước)…tạo nên hệ thống ngân hàng Trong đó, trừ ngân hàng trung ương có chức xây dựng quản lý sách tiền tệ quốc gia, ngân hàng cịn lại dù có số nghiệp vụ khác song chung đặc điểm trung gian tài thực kinh doanh tiền tệ Cùng với phát triển kinh tế công nghệ, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh Trước hết đa dạng loại hình ngân hàng hoạt động ngân hàng Từ ngân hàng tư nhân, q trình tích tụ tập trung vốn ngân hàng dẫn đến hình thành ngân hàng cổ phần Quá trình gia tăng vai trò quản lý Nhà nước hoạt động ngân hàng tạo ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước; ngân hàng liên doanh, tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh năm cuối kỉ 20 Nhiều nghiệp vụ ngày phát triển NHTM từ chỗ cho vay ngắn hạn chủ yếu mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản Nhiều ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khốn, cho th…Các hình thức huy động ngày phong phú Các loại hình tiền gửi khác đưa nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Bên cạnh hình thức huy động tiền gửi, ngân hàng mở rộng hình thức vay vay ngân hàng trung ương, vay ngân hàng khác Công nghệ ngân hàng góp phần làm thay đổi hoạt động ngân hàng Thanh toán điện tử thay dần tốn thủ cơng, đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện, an tồn tốn Các loại thẻ thay dần tiền giấy dịch vụ ngân hàng 24 giờ, dịch vụ ngân hàng nhà tạo tiện ích ngày lớn cho cộng đồng Quá trình phát triển ngân hàng làm gia tăng số lượng ngân hàng mà cịn làm tăng qui mơ ngân hàng Tích tụ tập trung vốn tạo công ty ngân hàng cực lớn với số vốn tự có hàng chục tỷ la Mỹ đủ sức để tài trợ cho ngành công nghiệp dịch vụ mũi nhọn tồn cầu Q trình phát triển ngân hàng tạo mối liên hệ ràng buộc ngày chặt chẽ, phụ thuộc lẫn ngày lớn chúng Các hoạt động ngân hàng xuyên quốc gia đa quốc gia thúc đẩy hình thành hiệp hội, tổ chức liên kết ngân hàng nhằm tạo sách chung, tương thích để kiểm sốt chung, để kết nối tạo thống điều hành vận hành hệ thống ngân hàng quốc gia, khu vực quốc tế Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng chứng kiến nhiều khủng hoảng hoảng loạn ngân hàng quốc gia, khu vực giới, gây tổn thất lớn cho kinh tế ổn định trị Có thể nói, vụ sụp đổ ngân hàng khâu tất yếu tiến trình phát triển ngân hàng Các nhà quản lý khơng ngừng cải tiến sách quản lí để hạn chế sụp đổ mở đường cho phát triển ngành ngân hàng 1.1.1.2 Khái niệm ngân hàng thương mại theo luật Ngân hàng thương mại tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế, có khả chi phối hoạt động hệ thống tài trung gian tài có số lượng lớn hệ thống tổ chức trung gian tài Ngân hàng thương mại cầu nối doanh nghiệp với thị trường, nối tài quốc gia với tài quốc tế, ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mơ kinh tế * Các loại hình Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường - Theo hình thức sở hữu gồm có: Ngân hàng sở hữu Nhà nước, Ngân hàng sở hữu tư nhân, Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng Liên doanh - Theo tính chất hoạt động: Ngân hàng hoạt động chuyên doanh đa năng, Ngân hàng hoạt động bán buôn ngân hàng bán lẻ - Theo cấu tổ chức gồm có: Ngân hàng sở hữu công ty, Công ty sở hữu ngân hàng 1.1.1.3 Đặc điểm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại trung gian tài chính: Đây đặc điểm đặc trưng NHTM có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Trung gian tài hoạt động cầu nối cung cầu vốn xã hội, khơi nguồn vốn từ người lý khơng dùng cách sinh lợi sang người có ý muốn dùng để sinh lợi Quan hệ tín dụng trực tiếp chủ thể có tiền chưa sử dụng chủ thể có nhu cầu tiền tệ cần bổ sung gặp phải nhiều hạn chế Hoạt động NHTM góp phần khắc phục hạn chế NHTM huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chủ thể kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay; mặt khác, sở số vốn huy động được, ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng…của chủ thể kinh tế, góp phần đảm bảo vận động liên tục guồng máy kinh tế xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Như vậy, NHTM vừa người vay vừa người cho vay, hay nói cách khác, nghiệp vụ tín dụng NHTM vay vay Trung gian thông tin: Ngân hàng thương mại đóng vai trị trung gian thơng tin khả thẩm định thơng tin Nếu phân bổ không thông tin lực phân tích thơng tin gọi tình trạng “thơng tin khơng cân xứng” làm giảm tính hiệu thị trường Ngân hàng nơi có chuyên môn kinh nghiệm để đánh giá công cụ tài có khả lựa chọn cơng cụ với yếu tố rủi ro lợi nhuận hấp dẫn Trung gian kỳ hạn: Ngân hàng thương mại trung gian kì hạn thơng qua việc quản lý kì hạn việc xác định kì hạn nguồn phù hợp với yêu cầu kì hạn sử dụng đồng thời tạo ổn định nguồn Bao gồm việc xác định kì hạn danh nghĩa nguồn nhân tố ảnh hưởng; xác định kì hạn thực tế nguồn nhân tố ảnh hưởng; xem xét khả chuyển hoán kì hạn nguồn Trung gian rủi ro: Ngân hàng thương mại tham gia vào trình kinh doanh rủi ro, thoả mãn nhu cầu khoản nhiều khách hàng sẵn sang chấp nhận khoản cho vay nhiều rủi ro lại phát hành chứng khốn rủi ro cho người gửi tiền Trung gian toán: Là việc ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh chủ tài khoản Với việc kinh doanh tiền tệ hình thức ban đầu giản đơn tuý nó, người thủ quỹ thực chức trung gian toán cách riêng rẽ, tách khỏi chế độ tín dụng Cịn NHTM, chức trung gian tốn gắn bó chặt chẽ hữu với chức trung gian tín dụng: ngân hàng dùng số tiền gửi người người khác vay Xuất phát từ chức người thủ quỹ doanh nghiệp, ngân hàng có đủ điều kiện để thực dịch vụ toán theo uỷ nhiệm khách hàng Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, họ đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực thu chi cách nhanh chóng, tiện lợi, khoản tốn có giá trị lớn, mà khách hàng tự làm tốn kém, khó khăn khơng an tồn Nếu khoản tốn thực khơng qua ngân hàng, có bất tiện tốn lớn như: chi phí cho lưu thơng tiền mặt chi phí có liên quan đến người trả người nhận Khi NHTM đời phát triển, hầu hết khoản toán chi trả hàng hoá, dịch vụ chủ thể kinh tế (các doanh nghiệp cá nhân) chuyển giao cho ngân hàng thực hiện, việc toán trở nên tiện lợi, tiết kiệm nhiều chi phí, quan hệ toán thực cách chủ thể mở tài khoản ngân hàng yêu cầu ngân hàng thực khoản chi trả uỷ nhiệm cho ngân hàng thực việc thu nhận khoản tiền vào tài khoản Việc làm trung gian toán ngân hàng ngày phát triển đến tầm mức đa dạng, không trung gian tốn truyền thống trước, mà cịn quản lý phương tiện tốn Đây vai trị ngày chiếm vị trí quan trọng, phù hợp với phát triển tiến khoa học kỹ thuật Ở nước phát triển, phần lớn công tác tốn thực thơng qua séc phần lớn séc toán nước thực tốn bù trừ thơng qua hệ thống NHTM Nếu việc phát hành séc để rút tiền từ tài khoản tiền gửi toán ngân hàng, động tác làm chuyển dịch vốn từ tài khoản sang tài khoản khác séc tốn địa bàn phải thơng qua tốn bù trừ.Với phương pháp cơng nghệ đại hơn, NHTM bước trang bị đầy đủ máy vi tính phương tiện kỹ thuật khác, tạo điều kiện toán bù trừ nhanh chóng, giảm bớt chi phí đạt độ xác cao Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh có điều kiện Vốn, nhân lực, chi nhánh, sở vật chất kỹ thuật Trước hết để tiến hành hoạt động kinh doanh ngân hang thương mại phải có điều kiện vốn điều lệ ngân hàng trung ương quy định; điều kiện vốn tự có; tỷ lệ an tồn vể vốn… phải có điều kiện hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ nên mang tính đặc thu nhạy cảm Thứ hai, Nguồn nhân lực hệ thống ngân hàng thương mại quan trọng có vai trị định đến thành cơng hay thất bại ngân hàng Điều xuất phát từ đặc trưng ngành kinh doanh dịch vụ, nhân tố người quan trọng- chuyên nghiệp chuyên môn phẩm chất đạo đức, thái độ phục vụ khách hàng Thứ ba, Hệ thống chi nhánh ngân hàng thương mại có quy định rõ rang tuỳ thuộc vào quy mơ, loại hình ngân hàng mà có mạng lưới chi nhánh tương ứng Bên cạnh yếu tố điều kiện sở vật chất kỹ thuật đóng vai trị quan trọng Đây điều kiện tiên để thành lập ngân hàng - yêu cầu chung công nghệ ngân hàng, sở vật chất (Hội sở, chi nhánh, máy móc…) Hoạt động NHTM hoạt động bị kiểm soát: Mọi hoạt động Ngân hàng thương mại bị kiểm soát Ngân hàng trung ương Chịu ảnh hưởng sách tiền tệ mà Ngân hàng trung ương ban hành tùy theo tình tình kinh tế Những quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất bản,… cơng cụ mà Ngân hang trung ương áp dụng để kiểm soát hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại Ngân hàng đóng vai trị thủ quỹ kinh tế, thực vai trò trung gian chuyển vốn, hoạt động ngân hàng gồm có: Huy động vốn; sử dụng vốn dịch vụ khác * Hoạt động huy động vốn Đây hoạt động phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn gồm có hoạt động nhận tiền gửi Đây khoản tiền mà cá nhân, tổ chức kinh tế gửi vào Ngân hàng để bảo quản, tốn mà ngân hàng sử dụng cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh Ngân hàng cịn có hoạt động để huy động vốn phát hành giấy tờ có giá, hoạt động vay từ Ngân hàng NN, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường liên ngân hàng Các hoạt động tạo vốn khác nhận làm đại lý, uỷ thác vốn cho tổ chức,cá nhân ngồi nước Vốn tự có hay vốn Chủ Ngân hàng nguồn chiếm vị trí quan trọng dù tỷ trọng nhỏ, vốn tự có tăng dần q trình tơng Ngân hàng đệm cho rủi ro yếu tố nâng cao vị Ngân hàng Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay với doanh nghiệp ngành phân phối Ngân hàng Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm 3.1 Định hướng phát triển ngành phân phối Có thể đánh giá, ngành dịch vụ phân phối nước ta thời gian tới phát triển theo hướng sau: - Các rào cản việc gia nhập rút khỏi hệ thống phân phối dần loại bỏ theo lộ trình thực cam kết quốc tế (WTO, BTA, Hiệp định bảo hộ xúc tiến đầu tư Việt-Nhật, ASEAN Cộng) cải cách phủ nhằm tạo mơi trường đầu tư kinh doanh thơng thống cho nhà đầu tư nước - Sự thâm nhập ngày nhiều Tập đoàn phân phối đa quốc gia thị trường Việt Nam, ngồi Big C, Metro Cash & Carry, Cora nhiều khả có thêm Wal-mart Mỹ, Carrefour Pháp, tập đoàn phân phối Nhật, Trung Quốc, Sẽ tạo nên tranh đa dạng hệ thống phân phối nước Hệ thống phân phối khơng cịn mảnh đất đặc quyền doanh nghiệp nước, buộc doanh nghiệp nước phải động não chủ động tham gia không muốn bị loại “ra rìa” - Q trình tích tụ tập trung diễn mạnh mẽ nhà phân phối nước tạo thành chuỗi liên kết với nhà sản xuất, ngân hàng để tăng cường sức cạnh tranh (đại lý phân phối độc quyền cho thương hiệu Việt Nam, đặt điểm giao dịch, máy ATM siêu thị, chợ ) Một số nhà phân phối có tiềm lực mở rộng hoạt động phân phối nước ngồi thơng qua liên doanh, liên kết với tập đoàn phân phối nước thông qua trung tâm giới thiệu sản phẩm, trung tâm thương mại Việt Nam nước Lực lượng người Việt Nam kinh doanh Nga nước Đông Âu trở thành mắt xích quan trọng hệ thống dây phân phối hàng “made in Viet Nam” mang thương hiệu quốc tế thay hàng Trung Quốc Nhiều doanh nghiệp, hộ nông dân, ngư dân, làng nghề truyền thống không đủ khả xây dựng hệ thống phân phối riêng tìm cách vươn thị trường giới hình thức giao dịch điện tử - Phương thức phân phối truyền thống, mua đứt bán đoạn tồn song song với hình thức phân phối đại dần thu hẹp suy yếu, nhà phân phối nước trưởng thành học hỏi nhiều kinh nghiệm tổ chức quản lý đại hóa hệ thống nhà phân phối nước để tự củng cố hệ thống Người tiêu dùng hưởng lợi nhiều từ cải cách Trước mắt, Tập đoàn phân phối nước tập trung vào mở siêu thị bán buôn bán lẻ, dân dần họ mở rộng sang hình thức bán lẻ khơng có cửa hàng, chun kinh doanh bán hàng qua catalogue, điện thoại, internet, máy bán hàng giao hàng tận nhà Các hình thức du nhập, bước hình thành phát triển nước ta Các công ty sản xuất nước, đặc biệt công ty sản xuất xuất nông thủy sản phân phối qua thị trường nước ngồi hình thức hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng tương lai, hợp đồng chọn Tóm lại, hệ thống phân phối nước ta chuyển theo hướng đại hóa cịn mang nặng đặc điểm thương nghiệp quy mơ nhỏ Cùng với q trình thực cam kết quốc tế sách thu hút đầu tư nước ngoài, “sân chơi” xuất nhiều “gã khổng lồ” đến từ nước ngồi, loại hình phân phối phát triển đa dạng Trong bối cảnh đó, yếu tố sống cịn định tồn hệ thống phân phối quốc gia ý thức liên kết doanh nghiệp vai trò hỗ trợ Nhà nước Sự liên kết nhà sản xuất, nhà phân phối nước cộng với ý thức thay đổi phương thức kinh doanh tập hợp thành khối, đủ sức làm đối trọng với nhà phân phối nước Nhà nước bên cạnh việc tìm biện pháp tổ chức lại hệ thống phân phối bán lẻ, cần phải có sách ưu đãi đầu tư xây dựng sở hạ tầng, tập hợp nguồn lực nhỏ lẻ thành hệ thống quán, có chiều sâu Nhưng hết, Nhà nước cần phải khẳng định vai trò điều tiết thị trường theo hướng lành mạnh hóa, tạo sân chơi bình đẳng cho nhà phân phối không phân biệt thành phần kinh tế, đồng thời nắm nhà phân phối lớn để chủ động trước biến động thị trường 3.2 Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp ngành phân phối Ngân hàng Quân đội - Chi nhánh Hoàn kiếm Ngân hàng Quân đội thành lập với mục tiêu ban đầu cung cấp dịch vụ tài cho doanh nghiệp Quân đội làm kinh tế Qua 14 năm hoạt động, Ngân hàng Quân đội ngày mở rộng thị phần mình, phục vụ doanh nghiệp, cá nhân tất thành phần kinh tế kinh tế quốc dân Nhận thức tiềm xu phát triển doanh nghiệp ngành phân phối thời kỳ hội nhập, Chi nhánh Hồn Kíêm đẩy mạnh cho vay với doanh nghiệp ngành phân phối với định hướng năm 2008 – 2009 cung cấp dịch vụ hướng vào đối tượng khách hàng ngành phân phối Đối tượng khách hàng bao gồm: - Nhóm khách hàng công ty/ tổng công ty, tổng đại lý, trung tâm phân phối Với nhóm ngân hang có định hướng mở rộng cho vay thơng qua hình thức là: Cho vay ngắn, trung dài hạn sách cho vay thơng qua lãi suất tài sản đảm bảo hàng hoá tồn kho, khoản phải thu theo phương thức luân chuyển - Nhóm khách hàng nhà phân phối phụ, đại lý bán bn ngân hàng có định hướng là: Cho vay bổ sung vốn lưu động mua hàng hoá đầu vào, dịch vụ thu hộ, dịch vụ toán băng thẻ với sách cho vay thơng qua lãi suất tài sản đảm bảo: Là bất động sản, máy móc, thiết bị, giấy tờ có giá với tổng giá trị bảo đảm tối thiểu 50% giá trị khoản vay hàng hố tồn kho khoản phải thu theo phương thức tiền vào hàng Trên định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp ngành phân phối mà Chi nhánh Hoàn Kiếm xác định mục tiêu hướng tới năm 2008 – 2009 3.3 Giải pháp 3.3.1 Giải pháp làm tăng dư nợ doanh nghiệp phân phối Chi nhánh Hoàn kiếm Như trình bày chương 1, mở rộng cho vay nhằm làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng, lợi nhuận tăng lên dư nợ tăng, dự phòng rủi ro giảm, để mở rộng cho vay cần có giải pháp để làm tăng dư nợ giảm dự phòng hay hạn chế rủi ro cho vay với doanh nghiệp phân phối Trước hết Ngân hàng cần: Tiếp cận nhiều đến doanh nghiệp phân phối Doanh Nghiệp phân phối địa bàn Hà Nội phần lớn doanh nghiệp nhỏ vừa, phân đoạn thị trường mà nhiều ngân hàng cổ phần Hà Nội theo đuổi, ngân hàng cần có phương pháp cụ thể để hướng tới đối tượng khách hàng mục tiêu doanh nghiệp phân phối Trước cạnh tranh gay gắt ngân hàng ngân hàng cần phải tìm đến khách hàng, cần chủ động tìm kiếm doanh nghiệp phân phối hoạt động có hiệu quả, có uy tín thị trường thơng qua phương tiện thông tin, qua Hiệp Hội, qua hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa đồng thời Ngân hàng cần nắm bắt nhu cầu khách hàng để thiết lập sách ưu đãi cụ thể đối tượng ưu tiên Thực tế cho thấy rằng, ngân hàng thương mại đại hố cơng nghệ, sản phẩm cung ứng cho khách hàng có ưu đãi gần ngang ngân hàng trực tiếp nắm bắt nhu cầu hay nói cách khác sâu sát vào thực tế có nhiều hội có thêm khách hàng tiềm Khi nhắm mục tiêu năm 2008 – 2009 hướng vào doanh nghiệp ngành phân phối, ngân hàng cần tổ chức buổi hội thảo, toạ đàm với doanh nghiệp ngành phân phối để giải đáp thắc mắc doanh nghiệp vốn vay, hình thức tốn, tìm hiểu nhu cầu, vướng mắc, giải đáp thắc mắc doanh nghiệp, qua có giải pháp kịp thời giúp đỡ doanh nghiệp Hoạt động cần thiết, không giúp ngân hàng sâu sát đối tượng khách hàng mà cịn giúp quảng bá hình ảnh ngân hàng, đồng thời giới thiệu dịch vụ mạnh ngân hàng Có doanh nghiệp phân phối tìm nhiều đến chi nhánh Thứ hai: Ngân hàng cần tăng cường biện pháp huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn khách hàng Có thể thơng qua: Tăng lãi suất tiền gửi để thu hút nguồn vốn huy động tiết kiệm từ cư dân cách chủ yếu mà lâu NHTM thường sử dụng Giải pháp tác động nhanh có giới hạn, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Mặt khác, kỳ hạn huy động dài hạn địi hỏi NHTM phải tính tốn cân nhắc kỹ, kỳ hạn huy động dài đồng nghĩa với rủi ro lớn lãi suất biến động Đặc biệt với chế lãi suất “thoáng” đòi hỏi động, linh hoạt ngân hàng trình khai thác, tìm kiếm nguồn vốn vay Những biện pháp mà chi nhánh thực như: + Cải thiện dịch vụ ngân hàng, đa dạng hố hình thức huy động vốn nhằm tạo nhiều hội cho khách hàng lựa chọn hình thức phù hợp với điều kiện thu nhập, nhu cầu tiết kiệm khách hàng Một hạn chế việc huy động vốn ngân hàng Quân Đội thiếu đa dạng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm ngân hàng đơn điệu ngân hàng cổ phần khác ACB, Sacombank mạnh công nghệ ngân hàng đại home banking, phone banking, thị phần ngân hàng ngày tăng lên nhờ dịch vụ đại mà họ cung cấp Thực tế cho thấy số lượng thẻ ATM ngân hàng Quân Đội Hà Nội hạn chế mà lượng tiền nhàn rỗi dân cư nguồn dồi để ngân hàng huy động, mở rộng cho vay + Mở rộng mạng lưới phịng giao dịch trực thuộc chi nhánh : Hồn Kiếm chi nhánh cấp có dư nợ lớn toàn hệ thống ngân hàng Quân Đội chi nhánh hoạt động tín dụng có hiệu nơi đào tạo cán nguồn cho ngân hàng Thứ ba: Cần tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng Mở rộng cho vay phải sở nâng cao chất lượng hạot động cho vay giảm tỷ lệ nợ hạn, thay đổi tính chất, cấu theo hướng hợp lý khoản vay Cần có kết hợp mở rộng cho vay có tính bền vững Ngân hàng mở rộng cho vay bất chấp rủi ro xảy Quy trình tín dụng ban hành cho toàn hệ thống để đảm bảo an tồn cán tín dụng cần phải tn thủ chặt chẽ quy trình 3.3.2 Tăng cường bồi dưỡng nguồn nhân lực số lượng chất lượng Con người nhân tố định thành công, đội ngũ nhân viên mặt ngân hàng, cầu nối ngân hàng khách hàng, có vai trị định với chất lượng tín dụng Ngân hàng thủ quỹ kinh tế, cho vay với thành phần, thuộc lĩnh vực khác địi hỏi cán tín dụng phải người am hiểu lĩnh vựa kinh doanh Chính bồi dưỡng, đào tạo cán nhân viên có trình độ ln mục tiêu ngân hàng Cần có việc phần cơng công việc cách rõ ràng, nhân viên đảm nhận cơng việc, phụ trách nhóm khách hàng, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên, kế hoạch đào tạo, phải vạch lâu dài, phối hợp chặt chẽ với trung tâm đào tạo có uy tín lớn Nên gắn chất lượng tín dụng với chế độ lương, thưởng để họ có trách nghiệm làm việc Trong điều kiện địa bàn Hà Nội có hàng trăm ngân hàng, chi nhánh ngân hàng tồn nay, không cạnh tranh dành thị phần mà cịn cạnh tranh để giữ nhân viên có kinh nghiệm, trình độ nhiệt tình cơng việc Ngân hàng Quân Đội đánh giá ngân hàng có tình hình nhân ổn định, cho thấy đãi ngộ với nhân viên tương đối tốt Ngân hàng cần phát huy điều này, khen thưởng tạo điều kiện thăng tiến cho nhân viên xứng đáng Ngân hàng cung nên tích cực tổ chức hạot động tập thể để gắn bó nhân viên với gắn bó với ngân hàng 3.3.3 C ần đ ẩy m ạnh hoạt động Marketing Trong mơi trường có cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, việc quảng bá thương hiệu việc thiếu chương trình hoạt động ngân hàng Ngân hàng Quân Đội chưa có chương trình thật ấn tượng để quảng bá rộng rãi hình ảnh Ngân hàng quảng bá việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, thực chương trình quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng Sản phẩm ngân hàng ngày tăng lên lượng chất, hướng đến phục vụ thành phần, tầng lớp dân cư kinh tế Ngân hàng luôn khám phá, nghên cứu để tìm sản phẩm mới, độc đáo, tạo khác biệt với ngân hàng khác Chính khác biệt mà thời gian để nghiên cứu sản phẩm matá nhiều thời gian, với mong muốn thoả mãn cao nhu cầu khách hàng Bằng tiện ích từ dịch vụ tốn, tài khoản đưa doanh nghiệp đến gần với ngân hàng Nếu năm trước, bắt gặp hình ảnh Ngân hàng Quân Đội phương tiện thơng tin đại chúng, chương trình quảng cáo bây giờ, với đoạn phim quảng cáo ấn tượng, chương trình tài trợ, hình ảnh hai MB khơng cịn xa lạ với nhiều cá nhân, doanh nghiệp Ngân hàng cần phải quảng bá hình ảnh rộng rãi nữa, gửi thư làm hiệu điểm giao thông quan trọng thành phố 3.3.4 Các giải pháp khác - Cần phân tích kỹ vấn đề khách hàng trước cho vay Ngân hàng xem xét lực pháp lý khách hàng, cần trọng để phân tích ngành, phân tích rủi ro thuộc ngành Phân tích mơi trường hoạt động kinh doanh cuả doanh nghiệp xem xét cách cẩn thận báo cáo tài chất lượng báo cáo tài Hiện quy định tín dụng cảu ngân hàng Quân Đội việc phân tiách tình hình tài khách hàng cần sử dụng biện pháp khác phương pháp số tài chính, phương pháp so sánh, phân tích Dupont Quan tâm hàng đầu số khả toán, với số khả hoạt động, ngân hàng phải so sánh với tiêu trung bình ngành phân phối, trung bình Nhóm khách hàng Cơng ty, Tổng cơng ty, Tổng đại lý, trung tâm phân phối; Nhóm khách hàng nhà phân phối phụ, đại lý bán buôn để đưa phán cho vay hay không Ngân hàng cần có sách cụ thể với khách hàng mới, khách hàng có quan hệ lâu năm, sịng phẳng với ngân hàng - Cần thẩm định tài sản đảm bảo vốn vay nhờ chuyên gia tư vấn Tài sản đảm bảo nguồn trả nợ ngân hàng tìm đến khách hàng khả tốn, hoạt động ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro Với máy móc, kho hàng, khoản phải thu doanh nghiệp ngành phân phối, cán tín dụng khơng tự thẩm định phái nhờ đến chuyên gia am hiểu lĩnh vực phân phối Họ đánh giá tình trạng, chất lượng, khả thu hồi tài sản đảm bảo doanh nghiệp ngành phân phối giúp ngân hàng định - Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Để tiến hành thẩm định cán tín dụng cần tư vấn cho khách hàng dự án đầu tư cách chi tiết, đáp ứng thông tin mà ngân hàng cần Thẩm định dự án ngân hàng cần phải xem xét tính pháp lý, tính khả thi, xem xét phương diện tài dự án, ngân hàng phải phân tích độ nhạy để thay đổi tiêu phản ánh hiệu tài dự án thay đổi biến số định điều kiện yếu tố khác không thay đổi Ngân hàng cần kiểm tra, kiểm sốt theo dõi tiến độ hồn thành hạng mục đầu tư Ngân hàng cần phải tăng cường biện pháp kiểm sốt tín dụng sau định tài trợ cho doanh nghiệp Cán tín dụng phải theo sát, đánh giá định kỳ hay đột xuất khoản vay, phát sai sót bất thường cần có ý kiến kiến nghị để tiến hành xử lý kịp thời, tránh tổn thất cho ngân hàng - Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đại Có điều chắn hoạt động ngân hàng tách rời công nghệ, công nghệ giúp cho hoạt động ngân hàng thông suốt, hỗ trợ việc phát triển sản phẩm để cạnh tranh với sản phẩm ngân hàng khác MB ngân hàng chuyển đổi công nghệ ngân hàng đại thành công với việc sử dụng phần mềm T24 - phần mềm đại Tập đoàn Temenos (Thuỵ Sỹ) Tuy hệ thống cịn tượng chậm gây khó khăn cho trình hoạt động Hệ thống ngân hàng giúp ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng cổ phần triển khai thành công dịch vụ ngân hàng điện tử ACB, Sacombank…Ngân hàng cần đầu tư vốn lớn xây dựng hệ thống thông tin đại, thu thập, xử lý thông tin khách hàng nhanh chóng, hiệu 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Đối với quan Nhà nước Các quan quản lý Nhà nước cần tạo môi trường pháp lý công bằng, tạo điều kiện cho nhà phân phối thuộc thành phần kinh tế (trong có tư nhân đầu tư nước ngoài) hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tránh tình trạng xuất nhà phân phối độc quyền nước nước thao túng, lũng đoạn thị trường Ngoài ra, Nhà nước cần có số ưu đãi cho thuê đất, thuế để hỗ trợ cho nhà phân phối nước, nắm cổ phần chi phối hệ thống phân phối mặt hàng thiết yếu với đời sống xã hội xi măng, sắt thép, xăng dầu, dược phẩm, Các doanh nghiệp vừa nhỏ vốn chiếm đa số số doanh nghiệp nước ta cần hoạch định sách phân phối tự chủ, không nên phụ thuộc vào nhà phân phối nước để phân tán rủi ro 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Cần nâng cao hệ thống thông tin tín dụng: Hệ thống thơng tin tín dụng phận quan trọng hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Hệ thống thơng tin tín dụng hình thành, phát triển tất yếu khách quan phù hợp với tiến trình phát triển, đáp ứng địi hỏi hoạt động tiền tệ nói chung hoạt động tín dụng nói riêng kinh tế thị trường Hệ thống thông tin khắc phục tượng thơng tin khơng cân xứng, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro hoạt động ngân hàng đồng thời giúp cho Ngân hàng nhận biết khách hàng không đủ điều kiện, tiêu chuẩn để mở rộng cho vay có hiệu Hệ thống thơng tin giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng với chi phí thấp khơng phí điều tra thơng tin Mặt khác, hoạt động CIC cần đầu tư ngân hàng cần thơng tin phải nhanh chóng, đầy đủ Để làm điều Ngân hàng Nhà nước cần phải bổ sung, củng cố cán bộ, áp dụng cơng nghệ mới, tự động hố đẩy mạnh thu thập thông tin đáp ứng kịp thời yêu cầu ngân hàng Kết luận Đất nước ta thời kỳ hội nhập bước hồn thiện q trình Xu hướng tồn cầu hố mở nhiều hội lẫn thách thức cho lĩnh vực kinh tế - xã hội có lĩnh vực ngân hàng – lĩnh vực phát triển giai đoạn Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thiếu nguồn vốn vay từ hệ thống Ngân hàng thương mại Đó nhu cầu vốn để doanh nghiệp đầu tư, mở rộng hoạt động kinh doanh Khi Việt nam thức gia nhập vao tổ chức WTO ngành phân phối ngành tiềm để phát triển, tạo nhiều hội bên cạnh cịn nhiều vấn đề cần giải để doanh nghiệp phân phối Việt nam hội nhập, đủ sức cạnh tranh với doanh nghiệp nước Trong năm gần đây, hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp ngành phân phối Chi nhánh trọng tỷ trọng dư nợ thấp so với ngành khác Hy vọng với giải pháp kiến nghị nêu giúp Chi nhánh giải phần tồn Góp phần đẩy mạnh ngành phân phối phát triển mạnh thời kỳ hội nhập Tài liệu tham khảo 1- PGS – TS Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê 2- PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 3- PGS.TS Lưu Thị Hương, Giáo trình tài doanh nghiệp, NXB Thống kê 4- Tạp chí thời báo kinh tế 5- Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 1627/2001/QĐ NHNN 6- Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 7- Quyết định 493 định 18 bổ sung phân loại nợ vầ trích lập dự phòng rủi ro 8- Website Ngân hàng TMCP Quân đội: www.militarybank.com.vn 9- Quyết định số 1515/NHQĐ- HS ngày 05/7/2007 định hướng phát triển khách hàng lĩnh vực phân phối 10- Quyết định số 804/NHQĐ – HS ngày 24/3/2008 việc đẩy mạnh phát triển khách hàng ngành phân phối giai đoạn Mục Lục Lời mở đầu Chương 1: Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.Các vấn đề Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngành ngân hàng 1.1.1.2 Khái niệm ngân hàng thương mại theo luật 1.1.1.3 Đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 10 1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Các phương thức cho vay Ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Mở rộng cho vay Ngân hàng thương mại 18 1.2.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay Ngân hàng thương mại 18 1.2.3.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay NHTM 19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay NHTM 22 1.3.1 Các nhân tố khách quan 22 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 24 Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay với doanh nghiệp ngành phân phối ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm 28 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Quân Đội 28 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Quân Đội 28 2.1.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Quân Đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm 30 2.2 Thực trạng doanh nghiệp ngành phân phối địa bàn Thành phố Hà Nội 33 2.2.1 Khái quát doanh nghiệp ngành phân phối 33 2.2.1.1 Đặc điểm chung doanh nghiệp ngành phân phối 33 2.2.1.2 Đặc điểm cách cung cấp sản phẩm dịch vụ ngành phân phối 34 2.2.2 Thực trạng doanh nghiệp ngành phân phối địa bàn Thành phố Hà nội nói chung doanh nghiệp phân phối MB tài trợ nói riêng 37 2.3 Thực trạng mở rộng cho vay với doanh nghiệp ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm 40 2.3.1 Quy trình cho vay với doanh nghiệp Ngân hàng Quân đội nói chung 40 2.3.2 Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp phân phối giai đoạn 2006 – 2008 43 2.3.2.1 Tình hình cho vay doanh nghiệp ngành phân phối giai đoạn năm 2006 – tháng 8/2008 46 2.3.2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp ngành phân phối 48 2.3.2.3 Tình hình nợ hạn cho vay doanh nghiệp ngành phân phối 49 2.3.2.4 Thu lãi từ hoạt động cho vay doanh nghiệp ngành phân phối 50 2.3.3 Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp ngành phân phối Chi nhánh Hoàn Kiếm 51 2.3.3.1 Kết đạt 51 2.3.3.2 Những hạn chế 52 2.3.3.3 Những nguyên nhân hạn chế 52 Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay với doanh nghiệp ngành phân phối Ngân hàng Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm 55 3.1 Định hướng phát triển ngành phân phối 55 3.2 Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp ngành phân phối Ngân hàng Quân đội - Chi nhánh Hoàn kiếm 57 3.3 Giải pháp 57 3.3.1 Giải pháp làm tăng dư nợ doanh nghiệp phân phối Chi nhánh Hoàn kiếm 58 3.3.2 Tăng cường bồi dưỡng nguồn nhân lực số lượng chất lượng 60 3.3.3 C ần đ ẩy m ạnh hoạt động Marketing 61 3.3.4 Các giải pháp khác 61 3.4 Kiến nghị 63 3.4.1 Đối với quan Nhà nước 63 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 63 Kết luận 65 Tài liệu tham khảo 66 ... Chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay với doanh nghiệp ngành phân phối Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 1: Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1 .Các. .. tập Ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Hồn Kiếm em tìm hiểu hoạt động tín dụng ngân hàng định nghiên cứu đề tài về: “ Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngành phân phối Ngân hàng TMCP Quân đội. .. thiệu Ngân hàng Quân Đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm Chi nhánh Hoàn Kiếm thành lập năm 2004 chi nhánh cấp I thuộc Hội sở Ngân hàng TMCP Quân đội Là Chi nhánh cấp I nên Chi nhánh Hồn Kiếm ln chi nhánh hoạt