Giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Đà Nẵng

Đặc trưng của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam là tỷ trọng thu nhập và rủi ro từ hoạt động tín dụng chiếm trên 70% trong tổng thu nhập hoạt động của ngân hàng. Đặc biệt trong thời kì hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế đang phát triển nhanh chóng, hoạt động tín dụng gia tăng mạnh mẽ thì rủi ro tín dụng càng phức tạp hơn về nguyên nhân, hình thức và phạm vi hoạt động. Tỷ lệ nợ xấu trong những năm gần đây ngày càng tăng cao. Từ đó, đòi hỏi các NHTM Việt Nam phải hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng. Theo thống kê doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam chiếm tới 9597% tổng các doanh nghiệp trong cả nước. Trong những năm qua, hệ thống các DN nhỏ và vừa phát triển năng động, mạnh mẽ cả về chất lẫn về lượng, đóng góp ngày càng to lớn cho nền kinh tế quốc dân. Đây là loại hình doanh nghiệp đang được Nhà nước đặc biệt quan tâm, tạo điều kiện phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) là một trong nhóm dẫn đầu ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam về quy mô vốn điều lệ, mạng lưới hoạt động, mức độ nhận biết thương hiệu và tốc độ tăng trưởng ổn định. Với mục tiêu xây dựng và phát triển Ngân hàng ACB trở thành ngân hàng bán lẻ tốt nhất tại Việt Nam, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa đang ngày càng nhận được nhiều quan tâm. Đi cùng với mục tiêu tăng trưởng phát triển bền vững, hiệu quả, an toàn và sức mạnh, ACB xác định hoạt động kiểm soát tuân thủ về quản trị rủi ro, nhất là kiểm soát rủi ro tín dụng là một trong những nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt trong quá trình hoạt động. Vấn đề tăng trưởng bền vững của ACB đã và đang được đặt ra hàng đầu trong công cuộc đổi mới, hội nhập và đặc biệt là trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Sau thời gian làm việc và nghiên cứu cùng với việc tìm hiểu, quan sát tình hình thực tế tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Đà Nẵng, nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề trên, tôi đã chọn đề tài : “Giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) Chi nhánh Đà Nẵng”.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÔNG Á KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG ĐÀ NẴNG – Tháng 06, năm 2019 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khố luận này, q trình thu thập tài liệu thực tế, em may mắn nhận giúp đỡ nhiệt tình Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Đà Nẵng cung cấp cho em nhiều tài liệu, thông tin quý giá, tận tình bảo giúp đỡ em để em thực đề tài: “Giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Đà Nẵng” Trong khn khổ khố luận khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để khố luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn DANH SÁCH SƠ ĐỒ Số hiệu Sơ đồ 1.1 Sơ đồ 1.2 Tên Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Đà Nẵng Quy trình cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu Đà Nẵng DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu Bảng 1.1 Bảng 1.2 Bảng 1.3 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Tên Tình hình huy động vốn ACB chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2016 – 2018 Tình hình dư nợ cho vay ACB chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2016 – 2018 Kết hoạt động kinh doanh ACB chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2016 – 2018 Tình hình nhóm nợ dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ ACB chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2016 – 2018 Mức giảm tỷ lệ nợ xấu khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ACB chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2016 – 2018 Bảng theo dõi trích lập dự phòng ACB chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2016 – 2018 Bảng theo dõi xố nợ ròng ACB chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2016 - 2018 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt ACB TMCP NHNN PGD DN KSRR RRTD CNTT KHDN KHCN TSĐB CBTD TLDP SXKD TCTD Ý nghĩa Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Thương mại cổ phần Ngân hàng Nhà nước Phòng giao dịch Doanh nghiệp Kiểm sốt rủi ro Rủi ro tín dụng Cơng nghệ thơng tin Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân Tài sản đảm bảo Cán tín dụng Trích lập dự phòng Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng MỤC LỤC MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đặc trưng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam tỷ trọng thu nhập rủi ro từ hoạt động tín dụng chiếm 70% tổng thu nhập hoạt động ngân hàng Đặc biệt thời kì hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế phát triển nhanh chóng, hoạt động tín dụng gia tăng mạnh mẽ rủi ro tín dụng phức tạp nguyên nhân, hình thức phạm vi hoạt động Tỷ lệ nợ xấu năm gần ngày tăng cao Từ đó, đòi hỏi NHTM Việt Nam phải hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Theo thống kê doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam chiếm tới 95-97% tổng doanh nghiệp nước Trong năm qua, hệ thống DN nhỏ vừa phát triển động, mạnh mẽ chất lẫn lượng, đóng góp ngày to lớn cho kinh tế quốc dân Đây loại hình doanh nghiệp Nhà nước đặc biệt quan tâm, tạo điều kiện phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) nhóm dẫn đầu ngân hàng thương mại cổ phần lớn Việt Nam quy mô vốn điều lệ, mạng lưới hoạt động, mức độ nhận biết thương hiệu tốc độ tăng trưởng ổn định Với mục tiêu xây dựng phát triển Ngân hàng ACB trở thành ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngày nhận nhiều quan tâm Đi với mục tiêu tăng trưởng phát triển bền vững, hiệu quả, an toàn sức mạnh, ACB xác định hoạt động kiểm soát tuân thủ quản trị rủi ro, kiểm sốt rủi ro tín dụng nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt trình hoạt động Vấn đề tăng trưởng bền vững ACB đặt hàng đầu công đổi mới, hội nhập đặc biệt việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Sau thời gian làm việc nghiên cứu với việc tìm hiểu, quan sát tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Đà Nẵng, nhận thức tầm quan trọng vấn đề trên, chọn đề tài : “Giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) Chi nhánh Đà Nẵng” Mục tiêu nghiên cứu Trang - Hệ thống sở lý luận liên quan đến rủi ro tín dụng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương - mại Đánh giá thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn - 2016 – 2018 Đưa giải pháp, kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Đà Nẵng Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP - Á Châu, chi nhánh Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu Về nội dung nghiên cứu: đề tài tập trung phân tích cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ - Về không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Đà Nẵng Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp phân loại hệ thống hoá lý thuyết - Phương pháp so sánh - Phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp,… Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Đề tài nghiên cứu mang tính ứng dụng nhằm đưa giải pháp hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Đà Nẵng, qua góp phần hạn chế, giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy Bố cục luận văn - Chương 1: Cơ sở lý luận kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp - vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Đà Nẵng giai - đoạn 2016 – 2018 Chương 3: Giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Đà Nẵng Trang Trang CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 1.1 Rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát hoạt động ngân hàng thương mại a Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành phát triển hàng trăm năm với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn kinh tế thị trường NHTM hồn thiện phát triển thành định chế tài khơng thể thiếu Thơng qua hoạt động tín dụng NHTM tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền cho ngân hàng qua việc chênh lệch lãi suất mà thu lợi ích cho ngân hàng Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM đưa theo nhà kinh tế học giới, cách tiếp cận phương diện loại hình dịch vụ, theo quan điểm quốc gia,… Theo nhà kinh tế học giới “Ngân hàng Thương mại loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng” Theo cách tiếp cận phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp “Ngân hàng Thương mại loại hình tổ chức tài chính, cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh tế” Ở Mỹ: Ngân hàng Thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Còn Việt Nam theo điều khoản Luật tổ chức Tín dụng (số 47/16-62010/QH12): Ngân hàng Thương mại tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán Trang Như vậy, từ nhận định ta thấy ngân hàng thương mại định chế tài mà đặc trung cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Khái niệm rủi ro kinh doanh ngân hàng Rủi ro nguy xảy kiện mong muốn, gây tộng bất lợi cho cá nhân, tổ chức Đối với ngân hàng, tác động dẫn đến giảm sút doanh thu, đặt ngân hàng vào tình trạng khó khăn tài Ngồi ra, tác động biểu dạng phi tài gây hậu tiêu cực đến uy tín, khả sinh lời tương lai ngân hàng Rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hang hiểu khả xảy tổn thất cho ngân hàng Mặt khác, rủi ro thường đôi với lợi ích, rủi ro cao lợi nhuận kỳ vọng cho ngân hàng lớn 1.1.3 Các loại rủi ro chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng ngành kinh doanh đặc biệt với sản phẩm tiền tệ Vì vậy, hoạt động ngân hàng tiểm ẩn nhiều rủi ro ảnh hưởng đến kết kinh doanh • Rủi ro tín dụng: Hoạt động tín dụng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu NHTM, đem lại lợi nhuận lớn loại rủi ro lớn NHTM Rủi ro tín dụng rủi ro hoạt động cho vay, cấp tín dụng NHTM Theo quan niệm Uỷ ban Basel (2000) “Rủi ro tín dụng khả khách hàng vay bên đối tác ngân hàng không thực cam kết thoả thuận” Theo khái niệm rủi ro tín dụng có phạm vi rộng, khơng thể mối quan hệ tín dụng ngân hàng với khách hàng mà hoạt động khác đầu tư, phái sinh mà ngân hàng thực Tại Điều 3, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 NHNN nêu rõ: “Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổn thất có khả xảy nợ Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng khơng thực hiện, khơng có khả thực phần hay tồn nghĩa vụ theo cam kết” Trang 10 + Việc thực thi pháp luật nhiều hạn chế, thời gian thụ lý thi hành vụ kiện thu hồi nợ TSĐB kéo dài phải có phối hợp nhiều phòng + Thiếu quy định hướng dẫn hoạt động phát sinh tín dụng để hỗ trợ biện pháp chuyển giao rủi ro + Năng lực quản lý, điều hành khách hàng: trình độ người vay dự đoán vấn đề kinh doanh, lực quản lý, điều hành Ban lãnh đạo có tính chất định đến hiệu sử dụng vốn vay, ảnh hưởng trực tiếp đến khả thực cam kết với ngân hàng Do đó, ảnh hưởng đến hiệu cơng tác quản lý rủi ro tín dụng + Tình hình tài doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch: lực tài nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng khách hàng có tiềm lực tài mạnh, hoạt động kinh doanh ổn định, có uy tín có biến cố xảy ra, khách hàng có khả chống đỡ rủi ro vốn chủ sở hữu hạn chế ảnh hưởng đến trình thực nghĩa vụ với ngân hàng + Sử dụng vốn sai mục đích, khơng có thiện chí việc trả nợ vay: đa số doanh nghiệp vay vốn ngân hàng có phương án kinh doanh cụ thể, khả thi Số lượng doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo ngân hàng để chiếm đoạt tài sản không nhiều Tuy nhiên vụ việc phát sinh lại nặng nề, liên quan đến uy tín cán bộ, làm ảnh hưởng xấu đến doanh nghiệp khác - Nguyên nhân chủ quan: + Nhiều trường hợp CBTD thực không chuẩn xác trình cho vay, cơng tác thẩm định tín dụng khơng kiểm sốt thân, khơng có trách nhiệm với công việc dẫn đến rủi ro + Công tác quản lý điều hành cấp phòng nhiều bất cập + Sự hợp tác NHTM lỏng lẻo, vai trò CIC chưa thực hiệu quả: quản trị tài chính, khả trả nợ khách hàng số cụ thể, có giới hạn tối đa Nếu thiếu trao đổi thông tin, dẫn đến việc nhiều ngân hàng cho vay khách hàng đến mức vượt giới hạn tối đa rủi ro chia cho tất không chừa ngân hàng Trong tình hình cạnh tranh NHTM ngày gay gắt nay, vai trò CIC Trang 59 quan trọng việc cung cấp thơng tin kịp thời, xác để ngân hàng có định cho vay hợp lý Đáng tiếc ngân hàng liệu CIC chưa đầy đủ thơng tin q đơn điệu, chưa cập nhập xử lý kịp thời KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong bối cảnh hệ thống NHTM Việt Nam q trình phát triển hồn thiện, NHTM hoạt động môi trường kinh tế nhiều biến động, cạnh tranh cao, khung pháp lý nhiều bất cập,…hoạt động Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Đà Nẵng tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong chương 2, khố luận sâu phân tích tình hình hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng, thực trạng kết hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2016 – 2018 Những nguyên nhân nêu để đưa giải pháp kiến nghị góp phần vào hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Đà Nẵng trình bày chương Trang 60 CHƯƠNG GIẢI PHÁP KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Đà Nẵng 3.1.1 Định hướng phát triển chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Đà Nẵng Nhất quán với mục tiêu trở thành “Ngân hàng tốt doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam” Ngân hàng Việt Nam áp dụng đầy đủ chuẩn mực quốc tế, chi nhánh Đà Nẵng đề định hướng thời gian tới theo định hướng phát triển chung toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu Theo dõi thị lãi suất huy động NHNN để có chỉnh khung lãi suất phù hợp với sản phẩm, với mục tiêu chi nhánh mà đảm bảo tuân thủ thị Bên cạnh cần mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, đa dạng thêm hình thức huy động vốn, nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng nhằm thu hút nhiều lượng tiền gửi chi nhánh Cải thiện chất lượng tín dụng việc giải dứt điểm tình trạng nợ hạn nợ xấu có Đốc thúc chun viên tín dụng kiểm tra hồ sơ, rà soát lại dư nợ cho vay tùng khách hàng, đặc biệt khách hàng nợ hạn để nhanh chóng có biện pháp thu hồi vốn cho chi nhánh Tăng cường them dư nợ tín dụng, đặc biệt dư nợ ngắn hạn mà đảm bảo hoạt động tín dụng lành mạnh, an tồn có hiệu Mở rộng phạm vi cho vay đến thành phần kinh tế xã hội tăng thị phần cho vay Trang 61 khách hàng sản xuất kinh doanh tiêu dung có tình hình tài lành mạnh, có lịch sử vay nợ tốt, tạo tín nhiệm chi nhánh Nâng cao chất lượng thẩm định với khách hàng mới, tái thẩm định lại khách hàng truyền thống có nhu cầu vay lại, kiên từ chối khoản vay dấu hiệu an tồn, dù khách hàng than thiết chi nhánh Thường xuyên giáo dục phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, kiểm tra giám sát hoạt động, nghiệp vụ để đẩy mạnh tuân thủ an toàn hoạt động chi nhánh Mặt khác, tập trung đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán theo hướng nâng cao, chuyên nghiệp, chuyên sâu theo nguyêtn tắc cán ngồi nhiệm vụ phải nắm bắt nghiệp vụ khác để tự tin giới thiệu sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng, nhạy bén với hội thị trường Xây dựng chiến lược khách hàng, có sách cụ thể với nhóm khách hàng nhằm tiếp cận khách hàng tiềm năng, có phương án sản xuất kinh doanh tốt, đảm bảo lực tài Thêm vào đó, tăng cường cơng tác tun truyền, quảng cáo, hướng dẫn nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ đến doanh nghiệp 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Đà Nẵng Hướng tới mục tiêu trở thành chi nhánh hàng đầu hệ thống, hoạt động cho vay DN vừa nhỏ xem hoạt động quan trọng hàng đầu ACB chi nhánh Đà Nẵng Vì chi nhánh đề số định hướng cụ thể hoạt động cho vay DN vừa nhỏ đầy tiềm sau: - Huy động tối đa nguồn vốn địa phương, tận dụng nguồn vốn ưu đãi từ tổ chức - tài quốc tế nhằm đáp ứng nhu cầu vốn DN vừa nhỏ Phấn đấu không ngừng tăng trưởng dư nợ cho vay DN vừa nhỏ, - mức tăng trưởng trung bình năm tối thiểu 30% Đẩy mạnh tăng trưởng đơi với kiểm sốt, nâng cao chất lượng cho vay, đảm bảo an toàn vốn vay, tăng cường giám sát khoản vay sau giải ngân, tư vấn, hỗ trợ khách hàng trường hợp cần thiết Phấn đấu tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn năm tới không tới 1% Trang 62 - Chi nhánh phát triển gói sản phẩm, dịch vụ phù hợp với đặc điểm - nhu cầu sản phẩm đến gần với câc DN vừa nhỏ Các DN vừa nhỏ đủ điều kiện vay vốn, có uy tín, khơng có nợ cần ý, khơng có lãi treo chi nhánh Đà Nẵng đáp ứng nhu cầu cho vay nhanh chóng với ưu đãi thời hạn cho vay, thu nợ, lãi suất Ngoài ra, chi nhánh thực nới lỏng dần điều kiện TSĐB, giúp cho DN vừa nhỏ có - phương án kinh doanh khả thi có điều kiện tiếp cận vốn vay Thực chuyển dịch cấu khách hàng theo hướng giảm tỷ trọng doanh nghiệp Nhà nước, tăng cho vay khách hàng doanh nghiệp quốc doanh Đặc biệt cho vay DN vừa nhỏ, chuyển dịch cấu từ giảm dần cho vay DN xây dựng, mở rộng cho vay DN xuất nhập - khẩu, thương mại dịch vụ Đổi phương thức hoạt động cho vay theo hướng chủ động tìm kiếm hỗ trợ DN vừa nhỏ việc lập dự án đầu tư, lấy tính khả thi dự án sở để định cho vay Bên cạnh đó, thực đơn giản hố thủ tục, rà soát chế nghiệp vụ, rút ngắn thời gian giải vay q trình thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho DN vừa nhỏ dễ dàng tiếp cận - vay vốn Thực đánh giá lực, trình độ hiệu cán tín dụng qua chất lượng cho vay, trọng công tác đào tạo lại, giáo dục trị tư tưởng,… Đồng thời, chi nhánh trọng đào tạo đội ngũ cán có trình độ chun mơn có khả phân tích, thẩm định tốt, từ đưa phương pháp, cách thức thẩm định cho vay phù hợp với DN vừa nhỏ Nhìn chung định hướng nâng cao chất lượng, hạn chế rủi ro hoạt động cho vay DN vừa nhỏ chi nhánh phù hợp với khả thực tế xu hướng chung, đáp ứng nhu cầu vốn DN vừa nhỏ DN vừa nhỏ địa bàn Trang 63 3.2 Một số giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Đà Nẵng 3.2.1 Xây dựng chiến lược cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh thời gian tới Doanh nghiệp vừa nhỏ khu vực then chốt tăng trưởng kinh tế Việt Nam phát triển nhanh chóng Nhu cầu DN vừa nhỏ cề dịch vụ ngân hàng thời gian tới lớn Do vây, việc xây dựng chiến lược cho vay đối tượng cần thiết Chi nhánh đón bắt kịp thời DN vừa nhỏ có nhu cầu vốn chủ động việc cấp tín dụng doanh nghiệp Ngay từ bây giờ, chi nhánh cần đưa định hướng tiếp cận DN vừa nhỏ danh mục khách hàng - Bám sát DN vừa nhỏ có quan hệ tín dụng để chủ động nắm bắt nhu cầu vốn, đầu tư cho vay đảm bảo an toàn, hiệu Tập trung phân tích tài - DN để phân loại khách hàng, tạo điều kiện mở rộng cho vay Đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ chi nhánh đến DN vừa nhoản xuất kinh doanh ổn định, có hiệu quả, cải thiện quy trình thủ tục, giấy tờ - vay vốn, hỗ trợ DN vừa nhỏ công tác chuẩn bị hồ sơ vay vốn Chia tách danh mục hệ thống báo cáo quản lý để theo dõi DN vừa nhỏ, thiết lập hệ thống quản lý thông tin DN vừa nhỏ vừa để hỗ trợ cán tín dụng cơng tác thẩm định vừa để giúp đỡ DN vừa nhỏ gặp khó khăn 3.2.2 Nâng cao hiệu cơng tác thu thập xử lý thông tin khách hàng DN vừa nhỏ Hệ thống thông tin, đặc biệt hệ thống thơng tin tín dụng có vai trò quan trọng ảnh hưởng đến hạn chế rủi ro cho vay Thơng tín thu thập thơng qua việc khách hàng cung cấp, CBTD điều tra qua hệ thống thông tin lien ngân hàng, từ nguồn khác Mỗi định cho vay thường dựa sở tổng hợp thông tin pháp lý, hoạt động SXKD, lực tài DN, tình hình thị trường sản phẩm khách hàng, tình hình kinh tế uy tín DN quan hệ tín dụng TCTD đối tác Trang 64 kinh doanh Để nâng cao chất lượng thông tin, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay DN vừa nhỏ chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Xây dựng tổ chức tốt trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thác cung cấp - thông tin nhằm góp phần hạn chế rủ ro cho vay Việc hình thành phận chuyên trách việc tổng hợp, phân tích, lưu trữ thơng tin khách hàng thơng tin kinh tế khác có liên quan cần thiết, - cần bố trí cán có kinh nghiệm hoạt động thực tế, tư tốt Chi nhánh cần tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin hệ thống ACB với NHTM nói chung qua chia sẻ, sử dụng thơng tin, trao đổi thông tin với cách nhanh chóng, thuận tiện Từ thu thập thơng tincần thiệt cho hoạt động chi nhánh cách dễ dàng kịp thời, tránh tình trạng thiếu thơng tin khách hàng Ngồi khai thác nguồn thơng tin trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), NHTM khác, chi nhánh cần khai thác them kênh thông tin DN vừa nhỏ qua bạn hàng, khách hàng DN vừa nhỏ, chí phóng vấn cá nhân người sống xung quanh DN,… 3.2.3 Nâng cao chất lượng phân tích, thẩm định dự án, phương án xem xét cho vay Thẩm định dự án đầu tư, phương án kinh doanh coi khâu quan trọng trước định cho vay Việc nâng cao chất lượng phân tích, thẩm định khơng có ý nghĩa tồn phát triển ngân hàng mà góp phần tiết kiệm vốn cho toàn xã hội, thúc đẩy mở rộng, phát triển hiệu quả, an toàn cho kinh tế định hướng hạn chế rủi ro cho vay DN vừa nhỏ - Thẩm định lực pháp lý DN vừa nhỏ: hồ sơ, thủ tục vay vốn phải hợp lệ theo chế độ quy định Chi nhánh cần chủ động tìm đến DN vừa nhỏ vay vốn thẩm định trước DN để lựa chọn, nhờ chi nhánh tránh phân tán vào thông tin DN chủ động cung cấp không bị giới hạn thời gian thẩm định theo yêu cầu DN Tiếp đó, đánh giá lực tài dựat rên báo cáo tài chính, thơng tin thu thập từ bên ngồi phân tích tiêu tài Xem xét mục đích sử dụng vốn vay có hợp lý, thiết thực hay không khả thành công Đây ngân hàng theo dõi, đánh giá Trang 65 khách hàng sau này, đồng thời sơ sở để giải khúc mắc ngân - hàng DN trình giải ngân thu hồi Thẩm định tính khả thi, hiệu phương án SXKD: phương án vay vốn phải đầy đủ điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo thể lệ chế độ quy định với khoản vay Để nâng cao công tác thẩm định chi nhánh cần phải hồn thiện quy trình thẩm định cách khoa học, cụ thể hoá bước nội dung tiến hành phù hợp với hoạt động chi nhánh Đảm bảo tính khách quan, xác cơng tác tổ chức thẩm định, cần tách biệt thẩm định tín dụng nói chung thẩm định dự án nói riêng khỏi chức cho vay quản lý khoản vay theo dự án DN vừa nhỏ Hoàn thiện nội dung thẩm định mặt chặt chẽ tính pháp lý khoản vay, phân tích đánh giá xác lực tài chính, lực kinh doanh DN vừa nhỏ, thực trạng triển vọng khả tốn DN Trong cơng tác thẩm định dự án dù có tài giỏi phán mang tính dự đốn mà thơi Do đó, cho vay phải ý đến chất lượng an tồn tín dụng Trong cho vay ngắn hạn, ngân hàng cần ý kiểm tra khả toán nhanh khách hàng để đảm bảo an toàn nguồn nà phải chiểm 30%-40% vốn vay cho vay dài hạn khả tốn nhanh lại bị xếp xuống hàng thứ yếu 3.2.4 Tăng cường kiểm tra, giám sát, kiểm soát hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Để hạn chế DN vừa nhỏ sử dụng vốn vay không mục đích nâng cao hiệu sử dụng Chi nhánh cần phải dựa vào kế hoạch vay vốn DN để từ đưa định cho vay thực kiểm tra, giám sát thường xuyên trình sử dụng vốn khách hàng sau vay Chi nhánh cần tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ hoàn thành hạn mục dự án đầu tư, q trình nhập vật tư, hàng hố thơng qua bó cáo định kỳ khách hàng cung cấp Theo dõi việc sử dụng hiệu chặt chẽ nguồn tiền doanh nghiệp sở xây dựng chế tra soát loại vay Nếu phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán giám sát kiến nghị thu hồi nợ trước hạn chuyển nợ hạn Ngoài CBTD phải quan tâm đến việc nhận diện rủi ro thông qua Trang 66 dấu hiệu vi phạm phap luật,…dựa hệ thống tin hiệu cảnh báo sớm rủi ro cho vay để nắm bắt khả xử lý chủ động kịp thời rủi ro có nguy xảy Như vậy, kiểm tra giám sát hoạt động cho vay DN vừa nhỏ thực trước, sau để xác định xem DN có khả trả nợ hay khơng, có thực hợp đồng cho vay hay không, sở để đánh giá chất lượng khoản vay, trích lập dự phòng xử lý rủi ro cho vay 3.2.5 Nâng cao công tác xử lý dứt điểm nợ xấu Xử lý giải dứt điểm nợ xấu nhằm lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng Chi nhánh cần có biện pháp để phát khoản vay có vấn đề đưa phương án thích hợp để giải dứt điểm - Miến giảm tiền vay DN bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng có - điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường Các DN có nợ xấu ngun nhân bất khả kháng có khả trả nợ cần vốn - để khơi phục SXKD, chi nhánh xem xét khoanh nợ cũ Các DN có khả trả nợ mà cố tình khơng trả nợ chi nhánh phải phối hợp với quyền, quan pháp luật để có biện pháp xử lý nghiêm minh làm - gương cho DN khác Đối với DN có hàng tồn đọng nhiều chưa bán để có tiền trả nợ thi chi nhánh giớit hiệu đơn vị mua hàng giúp DN giải số hàng tồn đọng - này, sớm thu hồi vốn để trả nợ chi nhánh Đối với nợ xấu, nhân viên chi nhánh cần phân tích thực trạng dư nợ cách thường xuyên, theo dõi xử lý nợ xấu tiềm ẩn, nợ xấu phát sinh nên phân tích tình hình nợ xấu qua xác định CBTD có vấn đề, xác định - nợ xấu tiềm ẩn thuộc khách hàng đơn vị Khai thác TSĐB nợ vay: trước hết phải rà soát lại toàn hồ sơ thủ tục đảm bảo tiền vay khoản nợ xấu, từ có biện pháp bổ sung, hoàn chỉnh, đảm bảo hợp lệ, đầy đủ để tạo điều kiện cho việc xử lý Tiến hành bước biện pháp xử lý tài sản phù hợp với thực trạng trường hợp cụ thể Trang 67 3.2.6 Tăng cường nâng cao chất lượng cán cho vay Trong hoạt động NHTM yếu tố người đóng vai trò then chốt Do trình chun mơn nghiệp vụ hiểu biết pháp luật hạn chế ý thức trách nhiệm không cao, thiếu đạo đức nghề nghiệp vi phạm quy trình nghiệp vụ, chế sách, pháp luật dẫn đến thất tài sản ngân hàng Bởi vậy, đội ngũ cán công nhân viên đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng giảm thiếu phần lớn tổn thất rủi ro chủ quan gây ra: - Sử dụng chuyên gia nghiên cứu rủi ro quản trị rủi ro làm hạt nhân việc tham mưu cho lãnh đạo ngân hàng việc phổ cập kiến thức, kinh nghiệm cán công nhân viên rủi ro quản trị rủi ro Mỗi ban hành quy định hay bổ sung, sửa đổi chế quản trị rủi ro cho vay Ban lãnh đạo ngân hàng cần thiết lắng nghe ý kiến chuyên gia coi trọng đề xuất khách quan khoa học Đầu tư kinh phí để cử số cán có lực lựa chọn qua thi tuyển học tập ngắn hạn nước, ngân hàng đầu quản trị rủi ro, tổ chức bối dưỡng nghiệp vụ chỗ chuyên gia giàu kinh nghiệm đảm nhiệm Sau đó, chi nhánh sử dụng cán đào tạo vào việc giảng dậy nâng cao kiến thức rủi ro hạn chế rủi ro cho vay - DN vừa nhỏ Bố trí xếp có hiệu đội ngũ cán nghiệp vụ theo nguyên tác người việc, bố trí xếp cơng tác phù hợp với khả trình độ sở trường - người tránh rủi ro hoạt động kinh doanh Mỗi cán cần phải đặt môi trường cạnh tranh, tạo thêm ưu đãi hay thưởng phạt quy định rõ ràng trách nhiệm, nghĩa vụ quyền lợi tạo động lực thúc đẩy tinh thần trách nhiệm, tính động sáng tạo cán 3.2.7 Tăng cường đầu tư công nghệ đại vào hoạt động cho vay Cơng nghệ chìa khố giúp cho chi nhánh hội nhập với cộng đồng ngân hàng quốc tế, nâng cao hiệu phân loại khách hàng Đổi công nghệ, mạng tin học giúp ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ, tăng tính cạnh tranh, giảm Trang 68 chi phí lao động Để làm điều ngân hàng cần phải thực số biện pháp sau: ACB thực dự án đại hoá Ngân hàng tập trung sở liệu Hội sở cần phát triển phát huy khả giám sát cho vay tức thời hệ thong, quản lý danh mục cho vay theo ngành, kinh tế, quản lý hạn mức vay doanh nghiệp Ngoài ra, việc tập trung sở liệu điều kiện thuận lợi cho việc phân loại DN, tính tốn rủi ro cho vay,…một cách nhanh chóng xác Đẩy mạnh nghiên cứu, đổi chương trình phần mềm đại cơng tác quản lý tài sản nợ - có (quản trị rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối), huy động vốn Đặc biệt cần ý nâng cấp phần mềm thẩm định dự án cho vay giúp cán thẩm định khách hàng cách nhanh chóng xác Hiện đại hố nghiệp vụ ngân hàng, giúp ngân hàng hội nhập vào cộng đồng ngân hàng quốc tế cung cấp xử lý thông tin 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với phủ - Những thay đổi sách Nhà nước cần công bố công khai, rõ ràng có khoản thời gian cần thiết để tổ chức, cá nhân lĩnh vực liên - quan chuyển đổi hoạt động Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo môi trừng pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ lợi ích - đáng cho NHTM Các quy định sở pháp lý, xử lý TSĐB rủi ro xảy điều cần thiết ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao chất lượng thông tin trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước nhằm đáp ứng tốt yêu cầu thông tin đầy đủ, cập nhật doanh - nghiệp vay vốn Tăng cường vai trò quản lý NHNN hoạt động tín dụng quản lý - RRTD NHTM Tăng cường hiệu tra, kiểm soát nhằm hạn chế, phòng ngừa RRTD mang tính hệ thống NHTM Trang 69 3.3.3 Đối với Ngân hàng NHTM Á Châu Việt Nam - Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam cần tiếp tục hồn thiệt chế sách phù hợp với thực tiễn thay đổi chủ trương, sách Đảng Nhà - nước, phủ ban hành liên quan đến thị trường tài – ngân hàng Tiếp tục hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng sở đánh - giá kết áp dụng thời gian qua Nghiên cứu hoàn thiện hệ thống tiêu tài phi tài Xây dựng sách cho vay hợp lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Nghiên cứu bổ sung khâu thẩm định lại trước giải ngân quy trình cho - vay để hạn chế phát kịp thời rủi ro tiềm ẩn Rút ngắn thời gian đánh giá định giá lại TSĐB để kịp thời điều chỉnh với - biến động thị trường Xem xét việc nâng cao thời gian cho vay doanh nghiệp để giúp cho doanh - nghiệp giảm áp lực kinh tế Mở rộng loại TSĐB để mở rộng hội tiếp cận vốn doanh nghiệp có nhu cầu vốn Trang 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Đà Nẵng, thời gian qua, giải pháp tập trung xử lý tồn ảnh hưởng không tốt đến hiệu nâng cao công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ: đ xuất hồn thiện thêm quy trình cho vay, sách tín dụng, hỗ trợ thơng tin,…góp phần hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Đồng thời kiến nghị NHNN Chính phủ số vấn đề tạo lập môi trường kinh doanh kiểm sốt rủi ro có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định bền vững Sự nổ lực ACB với hỗ trợ hiệu quan Nhà nước có thẩm quyền, cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng đáp ứng yêu cầu tăng trưởng tín dụng an tồn hiệu góp phần cho phát triển nhanh bền vững kinh tế Việt Nam trình hội nhập Trang 71 KẾT LUẬN Tại nước phát triển Việt Nam, NHTM thực đóng vai trò quan trọng, đảm nhận vai trò giữ mạch máu (dòng vốn) kinh tế lưu thơng góp phần bơi trơn cho hoạt động cho kinh tế non yếu Hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề mang tính định đến hoạt động ngân hàng đồng thời ảnh hưởng lớn đến kinh tế, trị, xã hội Do nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nghiệp vụ kiểm sốt rủi ro tín dụng mối quan tâm hàng đầu ngân hàng toàn xã hội Trên sở nghiên cứu lý thuyết thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Đà Nẵng, em phần hiểu nội dung kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh, em mạnh dạng đưa số giải pháp, đồng thời đề xuất kiến nghị với hi vọng giải hạn chế tồn tại, từ góp phần hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Do hiểu biết hạn chế, thời gian nghiên cứu có hạn, em cố gắng hoàn thiện chắn nội dung khố luận em nhiều thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến bảo thầy giáo cán phòng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu Sự bảo góp ý mơi người nguồn động viên lớn với em, giúp em hồn thiện tốt khoá luận Sinh viên thực Trang 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh ACB Đà Nẵng giai đoạn 2016 – 2018 Sổ tay tín dụng Chi nhánh ACB Đà Nẵng Các văn bản, thể lệ, chế độ tín dụng NHNN Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Đà Nẵng Trang 73 ... cách tăng tỷ lệ nh m nợ đủ tiêu chuẩn (nh m 1) đồng thời gi m tỷ lệ nh m nợ từ nh m đến nh m Trang 22 M c gi m nợ xấu việc ngân hàng gi m tỷ lệ nh m nợ từ nh m đến nh m nh m gi m tỷ lệ nợ xấu ngân... Gi m thiểu tổn thất rủi ro cho vay gây Đây biện pháp nh m l m gi m mức độ thiệt hại rủi ro mang lại xảy Các biện pháp gi m thiểu tổn thất: - Áp dụng hình thức, quy trình cho vay Gi m hạn m c... trách nhi m kết kinh doanh chi nhánh Phó gi m đốc chi nhánh người cố vấn tham m u cho Gi m đốc trình điều hành hoạt động kinh doanh ph m vi cho phép uỷ nhi m Gi m đốc  Phòng KHDN: g m phận phận