Trong những năm gần đây, Việt Nam đã có nhiều chuyển biến mạnh mẽ, chúng ta đặt mục tiêu rút ngắn khoảng cách phát triển kinh tế xã hội với các nước trong khu vực và trên thế giới, phấn đấu đến năm 2025 trở thành nước công nghiệp, đầu tư vào các dự án kinh tế hiệu quả được coi là chiếc chìa khóa để mở ra thành công. Hệ thống ngân hàng tài chính với chức năng là kênh dẫn vốn quan trọng bậc nhất của nền kinh tế để tham gia đầu tư tích cực vào dự án. Tuy nhiên hiện nay tốc độ công nghiệp hóa, hiện đại hóa đó đang bị chững lại bởi nhiều nguyên nhân khác nhau mà một trong những nguyên nhân quan trọng nhất là vấn đề về vốn. Có thể nói vốn là tiền đề, là cơ sở đầu tiên để các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh và đổi mới công nghệ. Các doanh nghiệp có thể tạo vốn bằng nhiều cách khác nhau: có thể tích lũy từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy động vốn, liên doanh hay liên kết. Nhưng muốn ổn định và có lợi thế nhất giúp cho các doanh nghiệp tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới công nghệ là nguồn vốn trung và dài hạn từ các Ngân hàng thương mại. Hiện nay các doanh nghiệp đang thiếu vốn nhất là vốn trung dài hạn trong khi vốn tồn đọng trong các ngân hàng thương mại không phải là ít. Một số lý do dẫn đến việc doanh nghiệp khó tiếp cận được các khoản tín dụng trung và dài hạn là do tín dụng trung và dài hạn là các khoản ngân hàng cho vay với số vốn lớn, thời hạn dài và thời gian thu hồi vốn chậm, do đó ngân hàng luôn thận trọng trong việc cho vay. Điều này không những vừa gây khó khăn cho các doanh nghiệp mà còn gây cản trở cho việc mở rộng hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐÔNG Á - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2019-2021 Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Khóa học Lớp : : : : THS NGUYỄN THỊ NGA NGUYỄN XUÂN VINH 2014-2018 14NH1 Đà Nẵng, tháng 06 năm 2019 LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập rèn luyện mái trường Đại học Đông Á, em tiếp thu kiến thức quý báu để làm sở cho việc thực tập làm quen với môi trường làm việc sau Có điều nhờ vào tận tình giảng dạy giúp đỡ quý Thầy Cô giáo dành cho em Do thời gian thực tập có hạn em cố gắng thực tốt yêu cầu đơn vị thực tập, phần trình độ kiến thức cịn nhiều hạn chế nên khơng tránh khỏi sai sót Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc Ngân hàng toàn thể anh chị nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Đà Nẵng tạo điều kiện tốt tồn q trình thực tập hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Đà Nẵng, Ngày… tháng… năm 2019 Sinh viên thực MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH TMCP Sài Gòn NHNN DN DNNN DNTN DSCV DSTN NH TLNX CTY TNHH Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Ngân hàng nhà nước Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp tư nhân Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu Công ty trách nhiệm hữu hạn LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài: Trong năm gần đây, Việt Nam có nhiều chuyển biến mạnh mẽ, đặt mục tiêu rút ngắn khoảng cách phát triển kinh tế xã hội với nước khu vực giới, phấn đấu đến năm 2025 trở thành nước công nghiệp, đầu tư vào dự án kinh tế hiệu coi chìa khóa để mở thành cơng Hệ thống ngân hàng tài với chức kênh dẫn vốn quan trọng bậc kinh tế để tham gia đầu tư tích cực vào dự án Tuy nhiên tốc độ cơng nghiệp hóa, đại hóa bị chững lại nhiều nguyên nhân khác mà nguyên nhân quan trọng vấn đề vốn Có thể nói vốn tiền đề, sở để doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh đổi cơng nghệ Các doanh nghiệp tạo vốn nhiều cách khác nhau: tích lũy từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy động vốn, liên doanh hay liên kết Nhưng muốn ổn định có lợi giúp cho doanh nghiệp tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ nguồn vốn trung dài hạn từ Ngân hàng thương mại Hiện doanh nghiệp thiếu vốn vốn trung dài hạn vốn tồn đọng ngân hàng thương mại khơng phải Một số lý dẫn đến việc doanh nghiệp khó tiếp cận khoản tín dụng trung dài hạn tín dụng trung dài hạn khoản ngân hàng cho vay với số vốn lớn, thời hạn dài thời gian thu hồi vốn chậm, ngân hàng ln thận trọng việc cho vay Điều vừa gây khó khăn cho doanh nghiệp mà cịn gây cản trở cho việc mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp Vì lý nên đề tài”Giải pháp mở rộng cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019 – 2021” em chon làm đề tài nghiên cứu nhằm đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tiễn Mục tiêu nghiên cứu - Tổng hợp sở lý luận hoạt động cho vay trung dài hạn Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại, phân tích nguyên nhân hạn chế NH TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2016-2018 - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp thời gian tới Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp NH TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian; nghiên cứu hoạt động cho vay trung dài hạn khách - hàng doanh nghiệp NH TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Đà Nẵng Phạm vi thời gian: phân tích thực trạng giai đoạn 2016-2018, đề xuất giải pháp cho giai đoạn 2019 – 2021 Phương pháp nghiên cứu xử lý số liệu Các phương pháp sử dụng trình thực đề tài gốm: phương pháp nghiên cứu thống kê, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh từ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải vấn đề đề tài Kết cấu đề tài chương Đề tài gồm 03 chương chính: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÈ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NHTM CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHDN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH DOANH NGHIỆP TẠI NH TMCP SÀI GÒNCHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TRONG GIAI ĐOẠN 2019-2021 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM 1.1 Khái quát chung Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có tác động lớn quan trọng đến q trình phát triển kinh tế hàng hố, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Thơng qua hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền cho ngân hàng thông qua chênh lệch lại suất mà thu lợi nhuận cho ngân hàng 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: • Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài • Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: "Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính" • Ở Việt Nam, định nghĩa Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi kinh tế, mặt khác dùng số tiền huy động vay thành phần kinh tế xã hội, hay nói cách khác tổ chức đóng vai trị “cầu nối” đơn vị thừa vốn với đơn vị thiếu vốn Thông qua điều chuyển ngân hàng thương mại có vai trò quan trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng việc làm, cải thiện mức sống dân cư, ổn định thu chi Chính phủ Đồng thời chức cịn góp phần quan trọng việc điều hồ lưu thơng tiền tệ, kiềm chế lạm phát Từ cho thấy rằng, chức ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Chức trung gian tốn Ở NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ 1.1.2.3 Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình trung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Chính sách huy động vốn ngân hàng cơng cụ, thách thức, phương pháp chương trình cụ thể nhằm thu hút ý cá nhân, tổ chức từ gửi tiền vào ngân hàng, sở hai bên có lợi Như dễ dàng nhận thấy sách huy động vốn NHTM phần sách marketing mà ngân hàng sử dụng, nhiên ln quan tâm chịu giám sát đạo sát từ phía lãnh đạo ngân hàng Nhận tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ tổ chức kinh tế dân cư Nhận tiền gửi tiết kiệm, với nhiều hình thức phong phú hấp dẫn: tiết kiệm khơng kỳ hạn có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ, tiết kiệm dự thưởng, tích lũy,… Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu,… 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng nơi biểu tập trung hoạt động kinh tế đất nước Những thơng tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng mối quan tâm hàng đầu doanh nghiệp, phủ tầng lớp dân cư Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế, hoạt động lĩnh vực tiền tệ Trong đó, hoạt động tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm (tín dụng) hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho NHTM Quy mơ, chất lượng tín dụng ảnh hưởng định đến tồn phát triển ngân hàng 1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ tốn ngân quỹ − • • • • • − • • • • Thanh tốn: Phát hành, tốn thư tín dụng nhập khẩu, thơng báo, xác nhận, tốn thư tín dụng nhập Nhờ thu xuất, nhập , nhờ thu hối phiếu trả nhờ thu chấp nhận hối phiếu Chuyển tiền nước quốc tế, chuyển tiền nhanh Thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua thẻ, chi trả kiều hối,… Ngân quỹ: Ngân quỹ khoảng chênh lệch thực thu ngân quỹ thực chi ngân quỹ thời điểm định doanh nghiệp Mua, bán ngoại tệ, chứng từ có giá (tín phiếu kho bạc, thương phiếu,…) Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ ngoại tệ,… Cho thuê két sắt, cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, phát minh sáng chế 1.1.3.4 Hoạt động khác 10 4.528 triệu đồng chiếm 20,57% Năm 2017 1.674 triệu đồng chiếm 21,02%, giảm 2.854 triệu đồng ứng với tỷ lệ giảm 63,02% so với năm 2016 Năm 2018 650 triệu đồng chiếm 18,21%, giảm 1,024 triệu đồng ứng với tỷ lệ giảm 61,16% so với năm 2017 Nợ xâu theo hình thức bảo lãnh năm 2016 2.728 triệu đồng chiếm 12,39% Năm 2017 976 triệu đồng chiếm 11,24%, giảm 1.832 triệu đồng ứng với tỷ lệ giảm 67,17% so với năm 2016 Năm 2018 386 triệu đồng chiếm 10,78%, giảm 510 triệu đồng ứng với tỷ lệ giảm 57% so với năm 2017 Các hình thức đảm bảo sử dụng nhiều, đặc biệt hình thức chấp chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoản vay lớn ngân hàng cần an tồn Đó hình thức vay vốn thuận tiện cho doanh nghiệp 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn NHTM CP Sài Gòn - CN Đà Nẵng 2.3.1 Kết đạt Trong năm qua, hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh quan tâm Được đạo, hướng dẫn sát Ban Giám Đốc với động, sang tạo đội ngũ cán nghiệp vụ mà hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh đạt kết bật sau: • Doanh số cho vay, tăng dần qua năm ( 32,34% năm 2017, 27,05% năm 2018 ) • Dư nợ cho vay đạt tỷ lệ tăng trưởng xắp xỉ 20%/ năm • Về nợ hạn, nợ xấu, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu có biển giảm qua năm ngân hàng có số biện pháp tốt đào tạo đội ngũ cán thẩm định cho vay tốt, có quy trình • Về cấu cho vay đa dạng phân bổ cho ngành nghề, nhiên tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước cịn cao cụ thể 65% • Bằng hình thức biện pháp phù hợp mà nguồn vốn huy động trung dài hạn thời gian qua tương đối ổn định tăng qua năm, đáp ứng phần yêu cầu vốn doanh nghiệp • Doanh số cho vay, dư nợ tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng năm gần tăng trưởng với tốc độ cao, kích thích kinh doanh, mở rộng khả thu hút khách hàng thành phần kinh tế 2.3.2 Hạn chế • Chưa có phát triển hài hịa cân đối dư nợ tín dụng trung dài hạn thành phần kinh tế Hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng Chi nhánh tập trung chủ yếu vào DNNN DNTN loại hình doanh nghiệp có nhiều tiềm đem lại hiệu cao hoạt động sản xuất kinh doanh từ dẫn đến khả trả nợ loại hình doanh nghiệp lớn song dư nợ cho vay khu vực tương đối thấp 51 Tỷ lệ nợ xấu cao năm 2016 cụ thể 6,59% Nếu phân theo loại hình doanh nghiệp nợ xấu cho vay doanh nghiệp nhà nước chiếm tỷ trọng cao 65,21% tổng nợ xấu cho vay trung dài hạn Phân theo ngành nghề kinh tế, nợ xấu lĩnh vực cho vay xây dựng chiểm tỷ trọng cao so với ngành nghề cịn lại Theo hình thức bảo đảm, nợ xấu chủ yếu rơi vào hình thức cho vay chấp • Sự nhạy bén kinh doanh số cán hạn chế Phong cách giao dịch phải tiếp tục đổi không ngừng nâng cao, xây dựng phong cách kinh doanh đại hơn, văn minh để đáp ứng chế thị trường • Sử dụng cơng nghệ vào hoạt động toán, ứng dụng liên quan đến tốn cịn chưa phong phú • 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH DOANH NGHIỆP TẠI NH TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TRONG GIAI ĐOẠN 2019-2021 3.1 Định hướng chiến lược phát triển ngân hàng Sài Gòn - chi nhánh Đà Nẵng Trên sở bám sát mục tiêu phát triển, ngân hàng Sài Gòn Đà Nẵng đưa chiến lược phát triển sở định hướng hoạt động sử dụng vốn năm tới sau: − Bám sát tiêu kế hoạch tăng trưởng tín dụng, tìm kiếm khách hàng có lực tài để xem xét mở rộng tín dụng Giảm dần tỷ trọng cho vay DNNN, mở rộng cho vay DN tư nhân, đa dạng hóa loại hình khách hàng, phân tán rủi ro, nâng cao tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo, áp dụng nhiều biện pháp để đảm bảo nâng chênh lệch lãi suất đầu đầu vào − Thực chế giao tiêu huy động tới phòng nghiệp vụ Chi nhánh Xây dựng thực chế quản lý chi phí huy động vốn cách minh bạch, linh hoạt để khuyến khích cán than gia nâng cao hiệu huy động − Đào tạo kỹ giao tiếp, đàm phán, thái độ phục vụ khách hàng − Tập trung phân tích tình hình tài doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, có sách thích hợp mở rộng tăng trưởng tín dụng − Tăng cường công tác thu hồi nợ, nợ xử lý rủi ro, đôn đốc đơn vị tiềm ẩn rủi ro để thu hồi nợ Xử lý để thu hồi nợ hạn, hạn chế việc gia hạn nợ nợ hạn phát sinh Tăng cường công tác kiểm tra hoạt động nhằm phát tồn thiếu sót để khắc phục kịp thời − Tập trung vào lĩnh vực: xuất khảu, dệt may, nông sản, thủ công mỹ nghệ − Thực nghiên thị trường theo ngành kinh doanh, sản phẩm hàng hóa nhằm chủ động công tác tiếp cận khách hàng tìm kiếm thị trường mục tiêu cho giai đoạn − Thường xuyên tổ chức học tập nghiệp vụ, huấn luyện kiến thức pháp luật, nâng cao trình độ cán 3.2 Một số đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn DN Ngân hàng Sài Gòn -chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 3.2.1 Tăng cường công tác tiếp thị, phát triển khách hàng Hiện nay, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, để tồn mơi trường cạnh tranh khốc liệt cần phải có vốn dài hạn để đổi sở vật chất, dây chuyền cơng nghệ, góp phần nâng cao lực sản xuất kinh doanh thúc đẩy phát triển doanh 53 nghiệp Nhưng thực tế doanh đề nghị ngân hàng cho vay khơng ngân hàng chấp nhận, rủi ro cao so với cho vay ngắn hạn 3.2.2 Đa dạng hóa loại hình cho vay trung dài hạn Một nguyên nhân khiến cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh chưa cân xứng so với quy mô ngân hàng hình thức tín dụng trung dài hạn Chi nhánh đơn điệu Chi nhánh thường tập trung cho vay trực tiếp mua sắm máy móc thiết bị, xây lắp nhà xưởng, xay dựng cơng trình Để mỏe rộng cho vay trung dài hạn, Chi nhánh cần quan tâm đến việc đa dạng hóa hình thức cho vay trung dài hạn: + Cho vay hợp vốn: hình thức giúp Chi nhánh cho vay khách hàng có nhu cầu vốn vượt khả giới hạn cho vay tối đa Chi nhánh Hình thức giúp phân tán rủi ro, tăng cường mối quan hên với ngân hàng thương mại khác từ mở rộng thị phần hoạt động Đặc biệt trường hợp hợp vốn với ngân hàng lớn hay ngân hàng nước ngồi Chi nhánh có điều kiện học hỏi đươc kinh nghiệm hoạt động quản lý, điều hành, cách thức tiến hành cho vay áp dụng công nghệ đại, tiên tiến vào trình cho vay Điều quan trọng, phát triển quan tâm mạnh mẽ đến mảng khách hàng doanh nghiệp TNHH, CTCP, doanh nghiệp tư nhân để cân loại hình doanh nghiệp, chiếm tỷ trọng thấp, loại hình doanh nghiệp nhà nước chiến tỷ trọng cao qua năm ( 50% ) 3.2.3 Vận dụng hợp lý sách cho vay ưu đãi Một hạn chế ngân hàng phần hạn chế cho vay DN việc xếp hạng tín dụng nội DN Ngân hàng u cầu DN phải có báo cáo tài hai năm liên tiếp phải tăng trưởng tốt Điều gây khó khăn lớn DN thành lập Vì ngân hàng cần có sách ưu đãi thơng thống để tạo điều kiện cho DN cấp tín dụng để mở rộng quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh thuận lợi 3.2.4 Đẩy mạnh công tác huy động vốn trung dài hạn Đây biện pháp trọng tâm nguồn huy động vốn trung dài hạn hạn chế, mà số lượng doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn ngày nhiều Chi nhánh cần phải có nguồn vốn dồi để đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Chính vậy, Chi nhánh cần phải thực tăng cường biện pháp huy động vốn Trong năm gần đây, có nhiều kênh huy động vốn khác xuất Công ty Bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện, thị trường chứng khốn… Do đó, để thu hút tiền gửi từ dân cư,các tổ chức kinh tế, Chi nhánh cần đa dạng hóa phát triển nhiều sản phẩm Chủ động nghiên cứu, đề xuát sản phẩm tín dụng mới, mang tính đặc thù Chi nhánh, sản phẩm tín dụng chuyên biệt Ngoài Chi nhánh 54 cần quan tâm đến việc nghiên cứu tăng thêm tiện ích cho sản phẩm huy động Bên cạnh đó, Chi nhánh cần ý đến việc mở rộng mạng lưới huy động vốn, tranh thủ tối đa nguồn vốn chỗ, vốn vay tài trợ từ tổ chức nước Thường xuyên liên hệ với Ban quản lý dự án, quyền địa phương để huy động vốn từ nguồn tiền giải phóng mặt Bằng hình thức này, ngân hàng có nguồn vốn dồi để có thwr đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn, bước nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Cần áp dụng công nghệ tin học đáp ứng nhu cầu khách hàng gửi tiền thuận tiện, nhanh chóng, phù hợp với hình thức huy động 3.2.5 Tiếp tục theo dõi thu hồi nợ hạn, tích cực giám sát xử lý nợ xấu Một công việc quan trọng nhằm giúp ngân hàng hoạt động tốt ngăn ngừa xử lý nợ xấu Để làm tốt công tác quản lý nợ xấu ngân hàng cần thực tốt biện pháp vừa thu nợ vừa giữ quan hệ tốt với khách hàng : + Định kỳ thu nợ lãi vay phù hợp: vấn đề có ý nghĩa quan trọng hạn chế đưa doanh nghiệp đến chỗ quay vịng vốn khơng kịp để trả nợ cho ngân hàng +Thực biện pháp xử lý nợ thích hợp: ngân hàng cần phải xem xét thực biện pháp xử lý nợ thích hợp khoản vay Đây biện pháp áp dụng nhằm giúp cho khách hàng có nợ xấu khắc phục khó khăn tài chính, khơi phục trì sản xuất kinh doanh Các biện pháp thu hồi nợ: Khi đến hạn tốn, ngân hàng thông báo trước cho khách hàng khoảng thời gian để khách hàng chuẩn bị vốn để trả nợ Nếu đến hạn toán mà khách hàng chưa hồn tất trả nợ ngân hàng phạt lãi trả chậm tùy thuộc vào mức tiền cịn nợ Đối với khách hàng khơng trả nợ hạn có đơn đề nghị gia hạn nợ, ngân hàng xem xét để tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Đối với khách hàng có nợ xấu nguyên nhân bất khả kháng cần vốn để khơi phục sản xuất kinh doanh, ngân hàng xem xét khoanh nợ cũ, cho vay thêm để khách hàng vượt qua khó khăn, có điều kiện trả nợ cho ngân hàng Đối với khoản nợ khơng có khả thu hồi ngân hàng nên xóa sổ, khơng làm phát sinh thêm chi phí kiểm sốt nợ mà ngân hàng thu hồi vốn phát tài sản chấp khách hàng 3.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng * Nội : 55 Marketing khâu thiếu hoạt động sản xuất kinh doanh đặc biệt môi trường cạnh tranh gay gắt Đối với hoạt động cho vay, ngân hàng tiến hành hoạt động trước, sau cho vay Marketing ứng dụng ngân hàng ngân hàng chưa phát huy hiệu tối đa từ hoạt động này.Vì ngân hàng cần có biện pháp sau để nâng cao hiệu hoạt động Marketing - Cán tín dụng cần chủ động tìm kiếm tiếp cận khách hàng, thường xuyên nắm bắt nhu cầu khách hàng tạo mối quan hệ tín nhiệm, gắn bó sở hài hịa lợi ích ngân hàng khách hàng - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, từ Ban lãnh đạo hiểu mong muốn khách hàng để xâu dựng riêng cho ngân hàng * Chính sách khuyếch trương : Tất doanh nghiệp có nhu cầu vốn, ngân hàng cạnh tranh nhiều để tiếp cận doanh nghiệp có nhu cầu : - Báo chí hữu ích cho việc tiếp trị rộng rãi, liên tục tới doanh nghiệp, để doanh nghiệp ln ln có thơng tin ngân hàng - Các kênh truyền hình đưa tin sách hỗ trợ doanh nghiệp phải ngân hàng cập nhật liên tục, thay đổi cải tiến sách 3.2.7 Đào tạo nhân lực cán ngân hàng toàn diện - Thường xuyên đào tạo các phòng ban, kiến thức, tác phong ngày, giao tiếp gặp gỡ khách hàng - Tạo thêm thi đua chi nhánh ngân hàng, thi đua kiến thức, doanh số, kể thi đua tác phong làm việc, ngăn nắp… 3.2.8 Giải pháp kèm 100 Hiện đội ngũ lao động lĩnh vực ngân hàng đơng đảo, tận dụng yếu tố : - Thu hút nhân tài làm việc chi nhánh, nhằm nâng cao số lượng chất lượng nhân - Chính sách sale chăm sóc 100 doanh nghiệp , nghĩa sau tiếp cận doanh nghiệp, người sale chăm sóc đưa thơng tin kịp thời liên tục tới doanh nghiệp, cách chăm sóc người đại diện cho DN, hỏi thăm nhu cầu liên tục cung cấp sách ưu đãi cho họ 3.2.9 Kết hợp với quan chức khác để lựa chọn doanh nghiệp có triển vọng Để đẩy mạnh cho vay trung dài hạn nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng kết hợp với quan chức khác để lựa chọn doanh nghiệp có triển vọng, chủ động tiếp cận với khách hàng để tìm kiếm dự án có tính khả thi hiệu cao Sau vào hoạt động, nhờ máy móc trang thiết bị giúp cho suất cao, chi phí thấp, sản phẩm làm đạt chất lượng cao mà giá thành thấp, dẫn đến tính cạnh 56 tranh doanh nghiệp nâng lên Vì vậy, doanh nghiệp mau chóng thu hồi vốn đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng Như ngân hàng phần giải khó khăn vốn cho doanh nghiệp, doanh nghiệp tạo cho ngân hàng nguồn thu nhập đáng kể, tạo điều kiện cho hai phát triển Đây thị trường mà ngân hàng cần đẩy mạnh khai thác Với yêu cầu công nghệ tiên tiến phát triển theo chiều sâu đòi hỏi doanh nghiệp cần lượng vốn trung dài hạn Trong thời gian tới ngân hàng cần tích cực tìm kiếm khả cho vay trung dài hạn DN 3.2.10 Không nghừng phát triển công nghệ ngân hàng Trong thời buổi công nghệ số, ngân hàng đại, vai trị cơng nghệ thông tin không khỏi bàn cãi : - Áp dụng công nghệ vào quản lý khoản vay trả doanh nghiệp - Triển khai App ứng dụng cung cấp cho doanh nghiệp nhằm đảm bảo lượng thơng tin sách hỗ trợ DN - Triển khai ứng dụng Web nhằm đánh giá số tin dụng Doanh nghiệp để đánh giá DN, Lưu trữ thông tin thành tệp liệu, từ ngân hàng biết Doanh Nghiệp có đủ khả trả nợ thời điểm Doanh Nghiệp cần vay vốn, Nghĩa thời điểm họ muốn phát triển thêm mảng kinh doanh, máy móc Từ tiếp cận lúc 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam - NHNN Việt Nam cần có sửa đổi mang tính thực tế hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng hình thức cho vay khác nhằm tạo điều kiện thuận lợi tối đa hóa cho hoạt động NH nước - Công tác tra Ngân hàng cần tiến hành dựa chương trình hỗ trợ tra đại, kế hoạch kiểm tra phải có tính khoa học mặt nhằm bảo vệ lợi ích khách hàng, mặt khác giúp thị trường tài Việt Nam phát triển nhanh chóng vững 3.3.2 Đối với ngân hàng TMCP Sài Gòn - Xây dựng định hướng đối tượng khách hàng giai đoạn cụ thể - Khơng ngừng rà sốt, bổ sung, chỉnh sửa cải thiện thủ tục, quy trình cho vay theo hướng linh hoạt, gọn nhẹ, đáp ứng nhanh chóng cho đối tượng khách hàng - Thực quy định bảo đảm an toàn mở rộng tín dụng, tăng cường cơng tác quản lý, kiểm tra giám sát việc chấp hành nguyên tắc, thủ tục cho vay, thơng qua việc lập tín hiệu dự báo rủi ro tín dụng - Tăng cường cơng tác đào tạo cán tín dụng cán thẩm định để đáp ứng nhu cầu kinh doanh hội nhập quốc tế 57 - Mở thêm hoạt động phong trào thi đua phòng ban, cá nhân cán nhân viên để tăng tính cạnh tranh, tạo chất lượng cho máy Các hoạt động thi đua doanh số, kể tác phong, thái độ phục vụ, chỉnh chu ngăn nắp - Đề xuất nghiên cứu ứng dụng mạnh mẽ công nghệ 4.0 vào hoạt động quản lý, kinh doanh ngân hàng, cụ thể nghiên cứu đưa ứng dụng liên quan đến hoạt động tốn, thơng tin khuyến tới khách hàng, dùng Web site, nên bổ sung app mobile để khách hàng thuận tiện tiếp nhận thông tin, tốn online Một số ví dụ : Big Data, Live bank, mã QR, Pay… 58 KẾT LUẬN Trong năm tới đây, với xu phát triển hội nhập kinh tế nước tín dụng doanh nghiệp có tiềm trở thành hoạt động chủ đạo mảng nghiệp vụ NHTM điều thể thông qua kết hoạt động kinh doanh NH năm vừa qua Thấy xu phát triển loại hình chi nhánh NH TMCP Sài Gòn Đà Nẵng, em mạnh dạn phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn DNN&V nhằm tiếp tục phát triển loại hình chi nhánh Em hy vọng kiến thức xác thực phù hợp với sở lý luận tình hình thực tế NH, giúp gia tăng dư nợ loại hình cho vay này, từ góp phần vào phát triển chung hoạt động NH 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO Các sách tham khảo: • Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại- TS Nguyễn Minh Kiều, NXB Thống kê, năm 2009 • Giáo trình Tài tiền tệ - Chủ biên TS Nguyễn Hịa Nhân, NXB Tài chính, năm 2012 • Giáo trình Lý thuyết Tài tiền tệ, PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, NXB Thống kê, năm 2008 Website: http://danangbank.gov.vn http://luanvan.net.vn/default.aspx https://www.scb.com.vn/ 60 ... trở cho việc mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp Vì lý nên đề tài? ?Giải pháp mở rộng cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng giai. .. VÈ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NHTM CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHDN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG... 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH DOANH NGHIỆP TẠI NH TMCP SÀI GÒNCHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TRONG GIAI ĐOẠN 2019- 2021 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NHTM VÀ