Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng tmcp Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng

Tín dụng là một hoạt động nội bảng hiện đang mang lại thu nhập chủ yếu cho các Ngân hàng thương mại. Trong bối cảnh nền kinh tế ngày càng phát triển và biến động không ngừng như hiện nay, đời sống con người ngày càng được nâng cao, đặc biệt TP Đà Nẵng được mệnh danh là một thành phố đáng sống, thị trường bất động sản đang nóng lên từng ngày vì vậy một số gia đình và người dân trong cả nước hướng về TP Đà Nẵng để làm và ăn sinh sống khiến cho nhu cầu vay vốn tiêu dùng cá nhân cũng tăng lên so với các năm trước đây. Theo đánh giá của các chuyên gia tổ chức tài chính kinh tế thì nhu cầu mua đất, mua nhà, sửa nhà, mua ô tô du lịch, kinh doanh chứng khoán, chi phí du học ngày càng phát triển mạnh mẽ. Có thể nói đây là thị trường tiềm năng để cho các Ngân hàng thương mại đẩy mạnh hoạt động cho vay lĩnh vực này nhằm tìm kiếm thị phần và gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng. Nắm bắt được xu thế trong tương lai, ngày nay phần lớn các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay đều có chiến lược xây dựng kế hoạch kinh doanh với định hướng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh bán lẻ, trong đó chiến lược cho vay cá nhân có sự quan tâm đặc biệt. Cùng với xu hướng này Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã có định hướng xây dựng các biện pháp đẩy mạnh các sản phẩm bán lẻ trong đó đẩy mạnh cho vay tiêu dùng cá nhân để góp phần ổn định trong trong công tác đầu tư của mình.

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐÀ NẴNG TRẦN THANH NHÃ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: ……………… ĐỀ CƯƠNG NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng - Năm 2017 Trang Tổng quan tình hình nghiên cứu Để có thơng tin cần thiết phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn, tác giả tiến hành thu thập thơng tin, tìm hiểu luận văn thạc sĩ có nội dung tương tự cơng bố vòng 03 năm gần nhất, báo nghiên cứu tạp chí khoa học để tiến hành nghiên cứu nhằm tìm tảng cho trình hồn thành luận văn: *Các báo tạp chí khoa học - TS Nguyễn Thị Kim Thanh nhóm nghiên cứu (06/08/2014), “Hoạt động cho vay tiêu dùng kinh nghiệm quốc tế; thực trạng khuyến nghị sách cho Việt Nam” Sách chuyên khảo Viện chiến lược Ngân hàng Cuốn sách cung cấp cho bạn đọc nét thơng lệ quốc tế lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển thị trường, mơ hình hoạt động rủi ro công ty tài tiêu dùng, lãi suất cho vay tiêu dùng, số biện pháp để bảo vệ người vay tổ chức cho vay, trì thị trường an tồn, ổn định Đồng thời, tiến hành mô tả nét chi tiết hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam bao gồm: khuôn khổ pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cơng ty tài tiêu dùng, từ đối tượng khách hàng, cấu sản phẩm, đến quy trình cho vay quản trị rủi ro… Thơng qua đó, sách cung cấp cho bạn đọc hiểu biết hoạt động cho vay tiêu dùng giới thị trường Việt Nam, đồng thời rút số khuyến nghị sách phù hợp để thúc đẩy thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam phát triển hiệu giai đoạn tới - Ths Trần Ngọc (2015) “Vay tiêu dùng, khách hàng người định” Tạp chí Ngân hàng số 21, trang 33-34 Tác giả trình bày vay tiêu dùng lãi suất lại cao, khơng khách hàng phàn nàn việc sau vay tá hỏa lãi suất phải trả cao Đây điều khiến CTTC đau đầu trình xử lý vướng mắc với người vay Tác giả khuyên khách hàng người tiêu dùng thơng thái đồng thời phải tự định chịu trách nhiệm với khoản vay Bởi lẽ, mặt pháp lý, thỏa thuận dân CTTC loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng, điều chỉnh quy định Luật TCTD văn Trang quy phạm pháp luật chuyên ngành ngân hàng Ngoài đề xuất số lưu ý trước vay tiêu dùng xác định rõ nguồn tài để trả nợ; - Ths Nguyễn Thị Minh (2015), “Marketing ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nay” Tạp chí Ngân hàng số 8, trang 17-20 Tác giả trình bày nội dung Marketing ngân hàng có vai trị, vị trí tầm quan trọng đặc biệt trình phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Do vậy, để thúc đẩy phát triển thị trường sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng NHTM yếu tố quan trọng cần quan tâm phát triển hoạt động maketing ngân hàng trình hoạt động khai thác cung ứng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Các ngân hàng cần đưa phương pháp để đánh giá, đo lường hiệu hoạt động marketing Điều không giúp ngân hàng mạnh dạn đưa chiến dịch Marketing hiệu tương lai mà giúp ngân hàng loại bỏ hoạt động marketing không phù hợp, không mang lại hiệu cho ngân hàng - Ths Trần Thị Thanh Tâm-Đại học Kinh tế Kỹ thuật Công nghiệp (02/2016) “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam”- Tạp chí Tài Chính số 02 trang 10-11, Tác giả nêu tiềm phát triển đồng thời hội tiếp cận tài người dân (đặc biệt người có thu nhập thấp, khơng có lịch sử tín dụng – nhóm khách hàng chuẩn, thường bị ngân hàng thương mại truyền thống từ chối cho vay, không chứng minh khả trả nợ khơng có tài sản chấp), gia tăng hiểu biết tài cho nhóm khách hàng tầng lớp dân cư tiếp cận dịch vụ ngân hàng, hạn chế cho vay nặng lãi “tín dụng đen” ngày gia tăng biến tướng xã hội nay, cơng cụ quan trọng làm kích cầu tiêu dùng qua làm tăng sản lượng tạo thêm hội việc làm, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế quốc gia… - Ths Phạm Xuân Hịe nhóm nghiên cứu (2014), “Cho vay tiêu dùng Việt Nam: Quan niệm xu hướng phát triển” Tạp chí Ngân hàng số 23, trang 52-55 Bài viết tập trung đánh giá, phân tích quan niệm cho vay tiêu dùng, kết chung cho vay tiêu dùng TCTD, nguyên nhân tín dụng tiêu dùng tăng nhanh Trang tuyệt đối tỷ trọng đồng thời đưa xu hướng phát triển cho vay tiêu dùng Việt Nam ngày mạnh mẽ *Các luận văn Thạc sĩ từ năm 2014-2016: - Luận văn “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải-Chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Lương Thị Nhật Thương (2015) - Đại học Kinh tế Đà Nẵng - Luận văn “Cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Bình Định” tác giả Nguyễn Đức Huy (2015) - Đại học Kinh tế Đà Nẵng - Luận văn “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Nguyễn Thị Khuyên (2014) - Đại học Kinh tế Đà Nẵng - Luận văn “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển - Chi nhánh Phú Yên” tác giả Bùi Văn Hoàng (2014) - Đại học Kinh tế Đà Nẵng - Luận văn “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Lê Vĩnh Thạch (2014) - Đại học Kinh tế Đà Nẵng - Luận văn “Giải pháp Marketing cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Nguyễn Đức Thiên An (2015) - Đại học Kinh tế Đà Nẵng - Luận văn “Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn” tác giả Nguyễn Thị Minh Trang (2015) - Đại học Kinh tế Đà Nẵng - Luận văn “Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đăklăk” tác giả Nguyễn Thị Thu Ngân (2015) Đại học Kinh tế Đà Nẵng - Luận văn “Nghiên cứu chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Quảng Ngãi” tác giả Lê Nguyễn Anh Thư (2014) - Đại học Kinh tế Đà Nẵng Trang - Luận văn “Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Lê Thị Thu Thủy (2014) - Đại học Kinh tế Đà Nẵng *Tác giả xin lược qua số luận văn có nội dung sát với đề tài nghiên cứu: - Luận văn “Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đăklăk” tác giả Nguyễn Thị Thu Ngân (2015) - Đại học Kinh tế Đà Nẵng Tác giả đưa sở lý luận cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại, phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng địa bàn, phân tích sách phát triển cho vay tiêu dùng đưa phép so sánh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đăklăk Ngân hàng đối thủ địa bàn khu vực Khác với thị trường Đà Nẵng, Đăklăk địa bàn rộng lớn chủ yếu khu vực nông thôn, hoạt động cho vay tiêu dùng có trở ngại định địa lý Tuy nhiên tỉnh có nhiều dự án đầu tư, với nguồn lao động dồi dân cư đông đúc Luận văn tác giả sâu vào nghiên cứu đặc điểm địa bàn hoạt động, tiềm phát triển thị trường Qua đó, tác giả đưa đề xuất giải pháp thiết thực nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay Ngân hàng - Luận văn “Giải pháp Marketing cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Nguyễn Đức Thiên An (2015) - Đại học Kinh tế Đà Nẵng Trong phần sở lý luận, tác giả trình bày chi tiết khái niệm số đặc trưng cho vay tiêu dùng, đưa kinh nghiệm giải pháp Marketing để phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng Trên sở đó, phần thực trạng cách phân tích đánh giá tiêu, tác giả tồn ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng chưa nhận thức quan tâm mức đến phát triển cho vay tiêu dùng, hạn chế công tác marketing… - Luận văn “Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Lê Thị Thu Thủy (2014) - Đại học Kinh tế Đà Nẵng Tác giả sử dụng phương pháp luận vật biện chứng kết hợp với phương Trang pháp phân tích tổng hợp, logic, suy luận, điều tra khảo sát Trong phần sở lý luận, tác giả đưa luận điểm tín dụng nói chung cho vay khách hàng cá nhân, mở rộng cho vay tiêu dùng nói riêng Luận văn đề cập đến tiêu đánh giá mở rộng cho vay cá nhân đánh giá thực trạng cho vay cá nhân ngân hàng theo tiêu chí Trên sở phân tích hoạt động kinh doanh cho vay Ngân hàng, điều tra khảo sát từ khách hàng cá nhân đến quan hệ tín dụng, tác giả đánh giá, tồn thành tựu mà Ngân hàng đạt phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nhìn mơ cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2014-2016 có tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng, dư nợ bình quân/ khách hàng thu nhập từ hoạt động cho vay; tỷ lệ nợ xấu thấp; nhiên tiềm để mở rộng cịn nhiều Qua phân tích đánh giá, tác giả đưa giải pháp kiến nghị hữu ích cho Ngân hàng Đây đề tài gần gũi với đề tài mà học viên nghiên cứu, số nội dung hữu ích sở lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng tảng để học viên tham khảo nhằm xây dựng sở lý luận phù hợp với thực trạng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Khoảng trống nghiên cứu đề tài: Các đề tài nghiên cứu hệ thống vấn đề sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại; đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu đơn vị nghiên cứu; từ đó, xác định ưu điểm, hạn chế đề xuất giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Đối với ngân hàng thực tế cơng tác cho vay tiêu dùng khác Do thực tiễn phát sinh đơn vị khác nên giải pháp hoàn thiện có khác đề tài Từ năm 2014 - 2016, có nhiều đơn vị ngân hàng thương mại lựa chọn để nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng chưa lựa chọn để thực nghiên cứu Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư số 39/2016/TTNHNN ngày 30/12/2016 “Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng”, Thơng tư có hiệu lực thi hành kể Trang từ ngày 15/03/2017 bổ sung điểm cho vay như: cho vay tiêu dùng không cần phương án, dự án thực hoạt động kinh doanh vậy, việc ban hành qui định nội cho vay ngân hàng yêu cầu cấp bách Nhìn nhận khoảng trống không gian nghiên cứu luận văn nêu trên, số khoảng trống khác thời gian nghiên cứu, địa bàn nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu… đồng thời quy định, quy trình nội cho vay chưa đề tài nghiên cứu đánh giá Vì vậy, luận văn tác giả thực nghiên cứu khoảng trống nêu để phân tích, đánh giá hồn thiện công tác cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Tính cấp thiết đề tài: Tín dụng hoạt động nội bảng mang lại thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng thương mại Trong bối cảnh kinh tế ngày phát triển biến động không ngừng nay, đời sống người ngày nâng cao, đặc biệt TP Đà Nẵng mệnh danh thành phố đáng sống, thị trường bất động sản nóng lên ngày số gia đình người dân nước hướng TP Đà Nẵng để làm ăn sinh sống khiến cho nhu cầu vay vốn tiêu dùng cá nhân tăng lên so với năm trước Theo đánh giá chuyên gia tổ chức tài kinh tế nhu cầu mua đất, mua nhà, sửa nhà, mua ô tô du lịch, kinh doanh chứng khốn, chi phí du học ngày phát triển mạnh mẽ Có thể nói thị trường tiềm Ngân hàng thương mại đẩy mạnh hoạt động cho vay lĩnh vực nhằm tìm kiếm thị phần gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Nắm bắt xu tương lai, ngày phần lớn Ngân hàng thương mại Việt Nam có chiến lược xây dựng kế hoạch kinh doanh với định hướng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh bán lẻ, chiến lược cho vay cá nhân có quan tâm đặc biệt Cùng với xu hướng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam có định hướng xây dựng biện pháp đẩy mạnh sản phẩm bán lẻ đẩy mạnh cho vay tiêu dùng cá nhân để góp phần ổn định trong cơng tác đầu tư Là Chi nhánh lớn hệ thống Vietcombank, Chi nhánh Đà Nẵng năm địa bàn q trình thị hóa mạnh mẽ, có tốc độ tăng trưởng Trang cao, quan, doanh nghiệp liên tiếp thành lập, khu dân cư tập trung ngày cành nhiều đông hơn, nhu cầu đời sống không ngừng gia tăng nên điều kiện thuận lợi để để Ngân hàng đầu tư lĩnh vực Trong năm qua tăng trưởng dư nợ nhóm khách hàng cá nhân mang lại kết khích lệ chưa triển khai cách có hiệu chưa tương xứng với Chi nhánh đóng địa bàn TP Đà Nẵng TP trung tâm Miền Trung ngày phát triển lên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Với phát triển đó, TP Đà Nẵng tập trung khơng Ngân hàng thương mại có cạnh tranh gay gắt Ngân hàng lĩnh vực cho vay khách hàng tiêu dùng cá nhân Vì vậy, cần thiết phải tiến hành nghiên cứu để đánh giá cách tổng thể thực trạng nhằm tìm giải pháp khả thi để tăng trưởng dư nợ nhóm khách hàng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Đà Nẵng Về mặt học thuật, có nhiều đơn vị ngân hàng thương mại lựa chọn để nghiên cứu hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng chưa lựa chọn để thực nghiên cứu Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư số 39/2016/TTNHNN ngày 30/12/2016 “Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng”, Thơng tư có hiệu lực thi hành kể từ ngày 15/03/2017 bổ sung điểm cho vay như: cho vay tiêu dùng không cần phương án, dự án thực hoạt động kinh doanh vậy, việc ban hành qui định nội cho vay ngân hàng yêu cầu cấp bách Nhìn nhận khoảng trống không gian nghiên cứu luận văn nêu trên, số khoảng trống khác thời gian nghiên cứu, địa bàn nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu… đồng thời quy định, quy trình nội cho vay chưa đề tài nghiên cứu đánh giá Vì vậy, luận văn tác giả thực nghiên cứu khoảng trống nêu để phân tích, đánh giá hồn thiện công tác cho vay tiêu dùng Ngân hàng Trang TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng để phát triển nhóm khách hàng cá nhân nhằm tìm kiếm lợi nhuận cho chi nhánh Với lý Tác giả chọn đề tài "Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng" để làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu đề tài *Mục tiêu tổng quát: - Hệ thống hóa Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại; - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng - Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng Từ mục tiêu trên, câu hỏi nghiên cứu đặt để giải sau: - Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng gì? - Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM? - Những đặc điểm làm chế đến hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2014-2016? - Với kết đạt tốt giai đoạn 2014-2016, để tạo lợi nhuận Vietcombank Đà Nẵng hoạt động cho vay tiêu dùng cần phát huy sản phẩm, dịch vụ cho vay nào? - Để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng cần phải làm thời gian tới? Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Các đối tượng nghiên cứu cụ thể bao gồm: Trang 10 - Các phận/phòng chức bên ngân hàng: Phòng Khách hàng bán lẻ 08 phòng giao dịch (PGD) trực thuộc Chi nhánh Đà Nẵng bao gồm : PGD Hòa Khánh, PGD Sơn Trà, PGD Thanh Khê, PGD Hải Châu, PGD Hùng Vương, PGD Ngũ Hành Sơn, PGD Hòa Thuận PGD Cẩm Lệ Tại phòng/bộ phận nêu trên, tác giả thực hoạt động nghiên cứu gồm: Lấy số liệu tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2014-2016 Điều tra, vấn: sử dụng để thu thập thông tin khách hàng cá nhân, vấn nhanh số Trưởng/phó phịng, nhân viên làm việc lâu năm phòng ban Chi nhánh Đà Nẵng Phòng giao dịch, Phòng Khách hàng bán lẻ, Phòng Quản lý nợ, Phòng Kiểm tốn nội miền Trung, Phịng kế tốn (bộ phận theo dõi KPI Chi nhánh) kết khảo sát cho phép nhận diện nhân tố ảnh hưởng đến trình tiếp cận nguồn vốn vay tiêu dùng từ cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng - Các quan, doanh nghiệp có trả lương qua tài khoản VCB, đối tác bên Ngân hàng : số khách hàng cá nhân có dư nợ lớn có quan hệ lâu dài với Chi nhánh, khách hàng cũ trước có quan hệ tín dụng với Chi nhánh sau thời gian chuyển sang ngân hàng khác quay trở lại Chi nhánh Tác giải thực hoạt động nghiên cứu cụ thể gồm: vấn nhanh khách hàng để tìm nhận ý kiến đánh giá quy trình, sản phẩm, lãi suất ưu đãi, chất lượng phục vụ, nhu cầu, liên quan đến công tác cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu: -Về nội dung nghiên cứu: luận văn tập trung phân tích tình hình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Từ đề xuất số khuyến nghị Chi nhánh Đà Nẵng, hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Phịng Chính sách sản phẩm bán lẻ) Ngân hàng Nhà nước -Về không gian: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Cụ thể khách hàng cá nhân Phòng Khách hàng bán lẻ 08 phòng giao dịch (PGD) trực thuộc Chi nhánh Đà Nẵng bao gồm: PGD Hòa Khánh, Trang 10 hàng hóa nước, từ hỗ trợ nhà nước việc đạt mục tiêu xã hội xóa đói, giảm nghèo, giải cơng ăn việc làm, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội, nâng cao mức sống cho người dân 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng NHTM a Căn vào mục đích cho vay Cho vay tiêu dùng cư trú (cho vay tiêu dùng bất động sản): Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Cho vay tiêu dùng phi cư trú (cho vay tiêu dùng thông thường): Là khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện lại, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, y tế giải trí Có thể thấy số loại hình cho vay tiêu dùng thông thường như: - Cho vay du học: Là khoản cho vay thân nhân người du học nhằm mục đích hỗ trợ tài cho người du học (tại chỗ nước ngoài) - Cho vay mua phương tiện lại: Là khoản cho vay cá nhân có nhu cầu mua phương tiện lại phục vụ cho nhu cầu cá nhân - Cho vay hỗ trợ tiêu dùng khác: Là khoản vay để phục vụ cho mục đích đa dạng khác chữa bệnh, cưới hỏi, du lịch… b Căn vào phương thức hồn trả - Cho vay tiêu dùng trả góp : Theo hình thức tài trợ này, người vay trả nợ cho ngân hàng (gồm gốc lãi) theo kỳ hạn định ngân hàng khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định (tháng, quý ) Hình thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn với khách hàng mà thu nhập định kỳ họ không đủ để toán hết lần số nợ vay - Cho vay tiêu dùng phi trả góp : Là khoản vay ngắn hạn cá nhân hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời mua hàng hố có giá trị khơng lớn toán lần khoản vay đáo hạn - Cho vay tiêu dùng tuần hồn : Là hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng định cách sử dụng thẻ tín dụng phát hành séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai c Căn vào nguồn gốc khoản nợ  Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng gián tiếp thực qua sơ đồ sau: (4) (5) (1) Ngân hàng (6) Công ty bán lẻ (2) (3) Người tiêu dùng Hình 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp (1) Ngân hàng cơng ty bán lẻ kí hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng đưa điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu (2) Cơng ty bán lẻ người tiêu dùng kí kết hợp đồng mua bán chịu hàng hố Thơng thường, người tiêu dùng phải trả trước phần giá trị tài sản (3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán tồn chứng từ bán chịu hàng hố cho ngân (5) Ngân hàng tốn tiền cho cơng ty bán lẻ (6) Người tiêu dùng tốn tiền trả góp cho ngân hàng * Cho vay tiêu dùng gián tiếp có ưu điểm : - Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng - Cho phép ngân hàng tiết giảm chi phí cho vay - Là nguồn gốc việc mở rộng quan hệ với khách hàng hoạt động ngân hàng khác * Cho vay tiêu dùng gián tiếp có nhược điểm : - Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dung bán chịu - Thiếu kiểm sốt ngân hàng cơng ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hóa - Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao * Cho vay tiêu dùng gián tiếp thường thực thông qua phương thức - Tài trợ truy địi tồn bộ: Theo phương thức bán cho ngân hàng khoản nợ mà người tiêu dùng mua chịu, công ty bán lẻ cam kết toán cho ngân hàng toàn khoản nợ đến hạn người tiêu dùng khơng tốn cho ngân hàng - Tài trợ truy đòi hạn chế: Theo phương thức trách nhiệm công ty bán lẻ khoản nợ người tiêu dùng mua chịu khơng tốn giới hạn chừng mực định, phụ thuộc vào điều khoản thỏa thuận - Tài trợ miễn truy đòi: Theo phương thức sau bán khoản nợ cho ngân hàng, công ty bán lẻ khơng cịn chịu trách nhiệm cho việc chúng có hồn trả hay khơng Phương thức chứa đựng rủi ro cao cho ngân hàng phí tài trợ thường ngân hàng tính cao so với phương thức nói khoản nợ mua kén chọn kỹ Ngoài ra, có cơng ty bán lẻ ngân hàng tin cậy áp dụng phương thức - Tài trợ có mua lại: Khi thực cho vay tiêu dùng gián phương thức miễn truy đòi truy đòi phần, rủi ro xảy ra, người tiêu dùng khơng trả nợ ngân hàng thường phải lý tài sản để thu hồi nợ Trong trường hợp này, có thỏa thuận trước ngân hàng bán trở lại cho cơng ty bán lẻ phần nợ chưa tốn  Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người Cho vay tiêu dùng trực tiếp thực qua sơ đồ sau: Ngân hàng (1) (3) (5) Cơng ty bán lẻ (2) (4) Người tiêu dùng Hình 1.2: Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp (1) Ngân hàng người tiêu dùng ký hợp đồng tín dụng với (2) Người tiêu dùng trả trước nhà cung cấp phần số tiền mua hàng hoá (3) Ngân hàng tốn số tiền cịn thiếu cho nhà cung cấp (4) Nhà cung cấp giao hàng hoá cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng toán khoản nợ cho ngân hàng * Cho vay tiêu dùng trực tiếp có ưu điểm: - Ngân hàng tận dụng sở trường nhân viên tín dụng Những người đào tạo chuyên mơn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng định tín dụng trực tiếp ngân hàng thường có chất lượng cao so với trường hợp chúng định công ty bán lẻ - Linh hoạt có đàm phán trực tiếp ngân hàng khách hàng, định cho vay hay khơng hồn tồn phụ thuộc vào ngân hàng - Khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng, có nhiều lợi phát sinh, có khả làm thỏa mãn quyền lợi hai phía khách hàng lẫn ngân hàng d Căn vào thời hạn cho vay Thời hạn cho vay thời hạn mà ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản cho vay thường xác định thời hạn cụ thể ngày, tháng, năm ghi hợp đồng cho vay Hay thời hạn vay hiểu khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng TCTD khách hàng Theo cho vay tiêu dùng chia làm loại: - Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ 12 tháng trở xuống sử dụng để đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân, hộ gia đình Với khoản tín dụng chủ yếu phục vụ cho nhu cầu ngắn hạn mang tính tức thời - Cho vay tiêu dùng trung hạn: hình thức cấp tín dụng có thời gian dài hơn, từ năm – năm Hình thức cho vay sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm vật dụng gia đình, vay mua ô tô… - Cho vay tiêu dùng dài hạn: hình thức cấp tín dụng năm Mục đích khoản vay đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà cửa, vay để sửa chữa nhà, mua nhà dự án… Phân loại khoản vay theo thời hạn có ý nghĩa quan trọng NHTM Nó phản ánh khả hồn trả, độ rủi ro ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn sinh lợi NHTM 1.1.4 Rủi ro cho vay tiêu dùng Hầu hết khoản cho vay tiêu dùng khoản vay trung dài hạn, thời hạn từ 10-20 năm nên có nhiều rủi ro phát sinh Rủi ro tín dụng: khả xảy tổn thất mà ngân hàng phải chịu khách hàng vay không trả hạn, không trả không trả đầy đủ vốn lãi - Rủi ro khả toán người vay: Do khoản vay tiêu dùng có thời hạn dài nên khả trả nợ phụ thuộc nhiều vào tình trạng sức khỏe, gia đình cơng việc người vay Những rủi ro xảy trường hợp là: + Người vay bị chết tai nạn dẫn đến khả lao động, hồn tồn khơng có khả trả nợ cịn lại cho ngân hàng; + Người vay bị tai nạn, giảm khả lao động thay đổi vị trí cơng tác dẫn đến giảm sút thu nhập, thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ - Rủi ro thông tin không cân xứng rủi ro đạo đức: Do khách hàng cho vay tiêu dùng cá nhân nên ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc nắm bắt thông tin khách hàng khoản vay thương mại công nghiệp Lợi dụng điều khách hàng cố tình gian lận để chiếm đoạt tiền vay dẫn đến rủi ro không thu hồi vốn cho ngân hàng Rủi ro xuất phát từ nhân viên ngân hàng tiếp xúc với khách hàng như: hành vi nhận hối lộ, thiếu trách nhiệm, thiếu thận trọng, không nắm bắt thông tin… dẫn đến nợ q hạn khách hàng khơng có khả trả nợ Ngoài ra, khoản cho vay thương mại khác, khoản vay tiêu dùng chịu rủi ro lãi suất Do thời hạn cho vay dài nên lãi suất thị trường chịu biến động lớn suốt trình vay vốn Nếu áp dụng mức lãi suất cố định suốt thời hạn vay lãi suất thị trường tăng, chi phí huy động vốn tăng, ngân hàng gặp rủi ro cho vay với lãi suất thấp, nguồn lợi nhuận từ dịch vụ bị giảm sút 1.1.5 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm đạt mục tiêu: - Mục tiêu quy mô CVTD - Mục tiêu cạnh tranh CVTD thể qua mục tiêu thị phần CVTD địa bàn - Mục tiêu kiểm soát rủi ro tín dụng CVTD - Mục tiêu hiệu sinh lời từ hoạt động CVTD Mục tiêu cuối hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tăng qui mô cho vay tiêu dùng, tăng thị phần dư nợ cho vay tiêu dùng, từ tăng thu nhập từ cho vay tiêu dùng Mục tiêu phải xem xét đồng thời với mục tiêu hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng mục tiêu gia tăng hiệu sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng Trong mục tiêu mục tiêu hàng đầu tăng mức dư nợ cho vay tiêu dùng Các mục tiêu lại xem xét phù hợp với đặc điểm kinh doanh thời kỳ ngân hàng Việc gia tăng dư nợ làm cho ngân hàng đối diện với mức rủi ro cao hơn, gia tăng chi phí, giảm lãi suất đầu nên làm cho tỷ suất sinh lời ngân hàng giảm Do đó, để đạt mục tiêu tăng dư nợ cho vay tiêu dùng, ngân hàng phải chấp nhận mức rủi ro lớn tỷ suất sinh lợi nhỏ ngắn hạn Suy cho cùng, hoạt động kinh doanh ngân hàng hướng đến mục tiêu cuối gia tăng khả sinh lời Vì vậy, tăng dư nợ cho vay nhằm đạt đến mục tiêu cuối ngân hàng tăng thu nhập từ hoạt động cho vay, kiểm sốt tốt chi phí hoạt động cho vay, qua tăng lợi nhuận từ cho vay, tăng tỷ suất sinh lời dư nợ cho vay Tuy nhiên, tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ định, nhằm đạt mục tiêu nâng cao sức cạnh tranh thị trường, ngân hàng chấp nhận mức sinh lợi thấp để ưu tiên cho mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay Xét tổng thể, mục tiêu bao hàm đánh đổi Do đó, tùy thời kỳ mà ngân hàng có ưu tiên khác mục tiêu Để đạt mục tiêu hoạt động CVTD, hoạt động chủ yếu ngân hàng bao gồm: - Các hoạt động nhằm đạt mục tiêu dư nợ CVTD phát triển thị phần cách phù hợp với chiến lược kinh doanh NH bao gồm: hoạt động phát triển khách hàng; vận dụng cơng cụ sách Marketing – mix như: sách sản phẩm, sách lãi suất, sách phân phối; người; chứng vật chất; quy trình; sách tín dụng; sách chăm sóc khách hàng, Bên cạnh đó, để đạt mục tiêu tăng dư nợ cho vay tiêu dùng, ngân hàng thực gia tăng số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng cách phát triển thị trường đến khu vực địa lý mới, phân khúc thị trường thị trường cũ gia tăng số lượng khách hàng khu vực thị trường hoạt động từ trước Ngân hàng thực cách tăng dư nợ bình quân khách hàng - Đa dạng hóa sản phẩm, đối tượng khách hàng nhằm đổi cấu CVTD cách hợp lý, phù hợp với biến động nhu cầu thị trường lực đáp ứng ngân hàng thời kỳ Đa dạng hóa vừa nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng vừa cách thức để đạt mức dư nợ lớn - Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng CVTD phù hợp với mục tiêu mà ngân hàng đề thời kỳ Các hoạt động nhằm gia tăng hiệu sinh lời từ hoạt động CVTD như: thực biện pháp tăng thu nhập bình quân đơn vị dư nợ CVTD; kiểm soát tốt chi phí CVTD, 1.2 TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CVTD Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, mục tiêu Ngân hàng tối đa hoá lợi nhuận sở tối đa hố lợi ích khách hàng Chính lẽ đó, q trình cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng, việc làm quan trọng cần thiết xác định mục đích việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ đồng thời phải đánh giá sản phẩm dịch vụ mà cung ứng thơng qua tiêu chí Hoạt động CVTD phản ánh thông qua tiêu chí đánh giá, cụ thể sau a Quy mô cho vay tiêu dùng Được đánh giá qua tiêu:  Dư nợ cho vay tiêu dùng: Chỉ tiêu cho phép đánh giá quy mô cho vay tiêu dùng ngân hàng sau thời kỳ Chỉ tiêu cao chứng tỏ quy mô cho vay tiêu dùng ngân hàng lớn Dư nợ cho vay tiêu dùng tiêu cốt lõi để đánh giá quy mô cho vay tiêu dùng  Số lượng khách hàng vay tiêu dùng: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng phản ánh phát triển số lượng khách hàng theo quy mô mà ngân hàng cho vay tiêu dùng qua thời kỳ  Dư nợ bình qn cho vay tiêu dùng mợt khách hàng vay: Dư nợ bình quân khách hàng xác định tổng dư nợ thời điểm/số khách hàng có thời điểm Chỉ tiêu vừa phản ảnh tăng trưởng nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng vừa phản ảnh nỗ lực ngân hàng việc tiếp cận khách hàng để đáp ứng nhu cầu b Thị phần cho vay tiêu dùng ngân hàng thị trường mục tiêu Chỉ tiêu thị phần ngân hàng, thể kết cạnh tranh ngân hàng lĩnh vực CVTD thị trường mục tiêu Thị phần tính tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng so với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tất ngân hàng thị trường mục tiêu c Cơ cấu cho vay tiêu dùng Cơ cấu CVTD đánh giá qua tiêu thức: cấu dư nợ theo kỳ hạn; cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm; cấu dư nợ theo sản phẩm CVTD, theo đối tượng khách hàng, d Chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng Được đánh giá qua phương thức: - Ngân hàng tự đánh giá - Khảo sát đánh giá khách hàng: Phát phiếu điều tra trực tiếp tới khách hàng vay vốn Mục tiêu khảo sát: Tổng hợp đánh giá KH chất lượng dịch vụ, qua có biện pháp cải thiện chất lượng dịch vụ như: Hồ sơ thủ tục, thời gian xử lý hồ sơ, lãi suất áp dụng, chất lượng tư vấn hỗ trợ, thái độ phục vụ cán bộ, không gian giao dịch,… e Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Về lý thuyết, tiêu đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng bao gồm: - Tỷ lệ nợ từ nhóm – nhóm Là khoản nợ có phát sinh hạn nhóm đến nhóm theo phân loại nợ ngân hàng theo Thông tư 02/02/2013/TT-NHNN ngày 22/01/2013 (thay QĐ493) Thống đốc NHNN dự phịng rủi ro tín dụng - Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng/tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Nợ xấu khoản nợ nhóm 3,4,5 Đây khoản nợ mà người vay có khả trả nợ, nhiều khả ngân hàng bị vốn Là tỷ lệ số tiền ngân hàng phải trích từ thu nhập để dự phòng cho tất khoản nợ tổng dư nợ cho vay ngân hàng - Tỷ lệ xóa nợ rịng cho vay tiêu dùng/dư nợ cho vay tiêu dùng; Xóa nợ rịng số khoản cho vay khơng cịn giá trị Ngân hàng xóa khỏi sổ sách (theo dõi ngoại bảng) gọi khoản cho vay xóa nợ Nếu khoản cho vay mà cuối ngân hàng thu khoản thu nhập khấu trừ tổng khoản xóa nợ tạo thành khoản xóa nợ rịng Khoản xóa nợ rịng mức tổn thất thật sự, phản ánh rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng Đây phương pháp quản lý tài Ngân hàng thừa nhận khách hàng hết nợ Ngân hàng - Tỷ lệ trích lập dự phịng/tổng dư nợ Theo Thơng tư 02/2013/TT-NHNN ngày 22/01/2013 thống đốc NHNN Việt Nam quy định việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Theo đó, nhóm nợ tỷ lệ trích DPRR cụ thể, gồm có: - Nợ đủ tiêu chuẩn (Nhóm 1): tỷ lệ trích lập dự phịng 0% - Nợ cần ý (Nhóm 2): tỷ lệ trích lập dự phịng 5% - Nợ tiêu chuẩn (Nhóm 3): tỷ lệ trích lập dự phịng 20% - Nợ nghi ngờ (Nhóm 4): tỷ lệ trích lập dự phịng 50% - Nợ có khả vốn ( Nhóm 5): tỷ lệ trích lập dự phịng 100% Bên cạnh đó, tất NHTM phải thực trích lập dự phịng chung với tỷ lệ là: 0.75%/giá trị khoản nợ từ nhóm đến nhóm Yếu tố định tính gồm nhiều tiêu chí để làm xem xét, bao gồm tiêu chí khứ (lịch sử), tương lai (triển vọng) khách hàng Do đó, muốn phân loại xác nhóm nợ phải nhiều vào tiêu chí định tính Nhưng sở để xác định yếu tố định tính phức tạp có tính nhạy cảm cao, TCTD thường gặp khó khăn việc “lượng hóa yếu tố định tính” để có sở phân loại nợ xác Vì TCTD cần phải có hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng nội để khắc phục khó khăn Theo phương pháp này, nợ phân thành nhóm tương ứng nhóm nợ theo cách phân loại nợ phương pháp định lượng, không thiết vào số ngày hạn chưa toán nợ, mà hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách dự phịng rủi ro tổ chức tín dụng NHNN chấp thuận Số tiền dự phịng cụ thể phải trích với khoản nợ tính theo cơng thức sau: R = max{0,(A – C) } x r R : số tiền dự phịng cụ thể phải trích A : giá trị khoản nợ C: giá trị tài sản đảm bảo r: tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể Như vậy, số tiền dự phịng cụ thể khơng phụ thuộc vào giá trị khoản nợ tỷ lệ trích lập dự phịng, mà cịn phụ thuộc vào giá trị tài sản bảo đảm Trong trường hợp xảy khoản tín dụng khơng thể thu hồi ngân hàng sử dụng quỹ dự phịng rủi ro tín dụng để bù đắp nhằm khắc phục rủi ro tín dụng Tóm lại, tiêu nói tiêu tỷ lệ nợ xấu tiêu chủ yếu để đánh giá mức độ kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Trong điều kiện liệu cho phép, đề tài thực đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng CVTD qua tiêu: tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ; nợ nhóm 2/tổng dư nợ số trích dự phòng rủi ro/tổng dư nợ f Hiệu từ hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Hiệu từ hoạt động CVTD khả sinh lời từ hoạt động CVTD Trong điều kiện hạch toán sử dụng tiêu Chênh lệch lãi suất bình quân = Lãi suất bình quân đầu (cho vay tiêu dùng) - Lãi suất bình quân đầu vào (huy động vốn) để đánh giá hiệu từ hoạt động cho vay tiêu dùng 1.3 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Nếu trước ngân hàng thương mại dư nợ CVTD chiếm tỷ lệ khiêm tốn tổng dư nợ cho vay mình, ngày hầu hết ngân hàng thương mại coi CVTD lĩnh vực quan trọng, yếu tố cạnh tranh ngân hàng so với tổ chức tài phi ngân hàng khác Nguồn CVTD không xuất phát từ ngân hàng thương mại mà xuất phát từ nhiều nguồn khác như: Cơng ty tài chính, công ty bảo hiểm, hợp tác xã, ngân hàng tiết kiệm bưu điện Tuy nhiên ngân hàng thương mại lựa chọn ưu tiên người muốn vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng Ở nước có kinh tế phát triển, CVTD hình thức tài sản phổ biến có khả sinh lời cao cho ngân hàng Đa dạng hoá hình thức CVTD u cầu ln đặt cho ngân hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay ngân hàng thương mại, hoạt động chịu tác động nhiều yếu tố Các ngân hàng luôn phải xem xét yếu tố cách thận trọng nhằm phát huy tối đa yếu tố tích cực hạn chế yếu tố làm hạn chế hoạt động CVTD Có thể chia nhân tố tác động tới hoạt động CVTD thành hai nhóm: Nhóm nhân tố bên ngồi nhóm nhân tố bên 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngồi Đây nhóm nhân tố mà thân Ngân hàng khơng kiểm sốt được, gồm có nhân tố sau: Mơi trường kinh tế; môi trường pháp lý; môi trường xã hội sách Nhà nước a Mơi trường kinh tế Đây nhân tố ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng Nó điều kiện thuận lợi thúc đẩy hoạt động CVTD ngược lại Môi trường kinh tế bao gồm: Trình độ phát triển kinh tế; Thu nhập bình quân đầu người; Tỷ lệ xuất - nhập khẩu; Tỷ lệ lạm phát… Chúng ta biết, nhu cầu CVTD hàng hoá, dịch vụ dân cư phụ thuộc lớn vào tình trạng kinh tế Khi kinh tế giai đoạn phát triển, hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao ổn định, mức sống dân cư ngày cao nhu cầu tiêu dùng tăng, họ tin tưởng vào thu nhập tương lai chi trả khoản nợ Vì vậy, hoạt động CVTD ngân hàng giai đoạn tăng lên Ngược lại, kinh tế rơi vào tình trạng suy thối, khơng ổn định nhu cầu chi tiêu giảm, lúc người dân có xu hướng tích luỹ tiêu dùng b Môi trường pháp lý Mỗi chủ thể xã hội có quyền tự làm theo ý thích mình, việc họ muốn làm gì, muốn mua phụ thuộc vào thân họ, song phải khn khổ mà pháp luật quốc gia cho phép Vì vậy, hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng nằm phạm vi khn khổ pháp luật, phải tuân theo qui định Nhà nước, luật tổ chức tín dụng, luật dân qui định khác Nếu qui định pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, không kịp thời cịn nhiều kẽ hở gây nhiều khó khăn cho NHTM Ngược lại, văn pháp luật qui định rõ ràng, đầy đủ, đồng kịp thời tạo hành lang pháp lý vững chắc, góp phần vào phát triển hệ thống ngân hàng, tăng khả cạnh tranh lành mạnh NHTM sở pháp lý để ngân hàng giải khiếu nại, tố cáo có tranh chấp xảy ngân hàng thực hoạt động c Mơi trường văn hố- xã hội Nhân tố gồm có: Tập qn; trình độ dân trí; lối sống; thói quen… ảnh hưởng trực tiếp đến hành vi khách hàng Và vậy, ảnh hưởng đến hoạt động CVTD hoạt động khác ngân hàng Chẳng hạn, ngân hàng có áp dụng dịch vụ CVTD khu vực có trình độ dân trí thấp, kiến thức ngân hàng khơng có; nhu cầu mua sắm, tiêu dùng khơng cao dịch vụ CVTD hoạt động khác ngân hàng chậm phát triển Nhưng ngân hàng xây dựng khu vực có trình độ dân trí cao, thu nhập đầu người dân cư lớn, nhu cầu mua sắm chi tiêu lớn, họ hiểu sử dụng thường xuyên dịch vụ ngân hàng khơng dịch vụ CVTD mà dịch vụ khác ngân hàng phát triển d Chủ trương sách Nhà nước Đây sách mang tầm vĩ mơ thường có thời gian thực tương đối dài Các sách ảnh hưởng mạnh mẽ đến CVTD Chẳng hạn, Nhà nước tăng mức đầu tư cho kinh tế tăng thu hút đầu tư nước ngồi sách khuyến khích đầu tư (sự giản đơn thủ tục giấy tờ, ưu đãi thuế…) Tất điều tạo điều kiện cho phát triển chung toàn kinh tế -xã hội; GDP tăng; tỷ lệ thất ngiệp giảm; mức thu nhập người lao động tăng, qua làm tăng nhu cầu tiêu dùng Cùng với sách thuế thu nhập; thuế hàng hố, dịch vụ; chương trình ưu đãi hỗ trợ phát triển, xố đói, giảm nghèo; phát triển kinh tế vùng sâu, vùng xa, hải đảo…Những yếu tố có tác động trước mắt lâu dài đến cầu tiêu dùng người dân Do đó, ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động CVTD NHTM 1.3.2 Nhóm nhân tố bên Đây nhóm nhân tố xuất phát từ phía thân ngân hàng Đây coi nhóm nhân tố định hoạt động CVTD Tuỳ theo định hướng phát triển ngân hàng thương mại mà ta thấy tỷ trọng CVTD tổng dư nợ cho vay ngân hàng khác Có ngân hàng coi CVTD hoạt động quan trọng, chiếm vị trí đặc biệt quan trọng hoạt động nó, có ngân hàng khơng coi CVTD hoạt động chiến lược mà tập trung nguồn lực mở rộng phát triển hoạt động khác Như chiến lược phát triển nội lực ngân hàng nhân tố quan trọng phát triển hoạt động CVTD a Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng bao gồm: Các yếu tố giới hạn mức cho vay khách hàng; kỳ hạn khoản tín dụng; mức lãi suất cho vay; mức lệ phí; hướng giải khoản nợ khó địi,… Nếu tất yếu tố đắn, hợp lý linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng người tiêu dùng chắn ngân hàng thành cơng việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung CVTD nói riêng Ngược lại, với sách tín dụng cứng nhắc, linh hoạt hạn chế hoạt động tín dụng, giảm tính cạnh tranh hoạt động ngân hàng b Quy trình cấp tín dụng Quy trình cấp tín dụng tổng hợp nguyên tắc, qui định ngân hàng việc cấp tín dụng, gồm bước cụ thể theo trình tự định kể từ nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt quan hệ tín dụng Việc xây dựng qui trình tín dụng hồn thiện hiệu có nghĩa lớn cơng tác ngăn ngừa hạn chế rủi ro xảy ra, đồng thời cịn gây cảm tình với khách hàng, nhờ thu hút nhiều khách hàng c Thơng tin tín dụng Có thể nói, hoạt động ngân hàng vay cho vay Trong đó, hoạt động cho vay phụ thuộc vào lòng tin ngân hàng khách hàng Do vậy, để hoạt động cho vay nói chung CVTD nói riêng mở rộng với chất lượng cao, hiệu lớn ngân hàng phải nắm bắt thông tin cách kịp thời xác khách hàng vay vốn Gồm có: - Các thơng tin tài khách hàng: Khả tài khách hàng, thu nhập tại, khả trả nợ bảo đảm tín dụng… - Các thơng tin phi tài khách hàng: Tư cách, uy tín, mối quan hệ xã hội… - Các thơng tin gián tiếp: Tình hình kinh tế xã hội, thông tin xu hướng phát triển khả cạnh tranh NHTM khác d Về chất lượng cán sở vật chất thiết bị Có thể khẳng định rằng, việc mở rộng hoạt động CVTD có thành cơng hay khơng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán bộ, nhân viên sở vật chất, trang thiết bị ngân hàng Dưới mắt khách hàng cán bộ, nhân viên ngân hàng hình ảnh ngân hàng Nếu trình giao tiếp với cán bộ, nhân viên ngân hàng mà khách hàng cảm thấy an tồn trình độ nghiệp vụ cán cảm thấy an toàn giao dịch với ngân hàng chắn khách hàng tìm đến Đồng thời, việc ngân hàng trang bị đầy đủ thiết bị tiên tiến, phù hợp với phạm vi qui mơ hoạt động để phục vụ xác, nhanh chóng u cầu khách hàng giúp ngân hàng có khả cạnh tranh thực việc mở rộng hoạt động ngân hàng, có hoạt động CVTD e Năng lực quản trị tín dụng ngân hàng Năng lực quản trị tín dụng điều kiện tiền đề cho việc giải mối quan hệ đánh đổi rủi ro khả sinh lời Chỉ sở có lực quản trị tín dụng cao, Ngân hàng có khả vừa mở rộng quy mô cho vay vừa bảo đảm kiểm sốt rủi ro Qua đó, tạo nên phát triển bền vững hoạt động tín dụng Ngược lại, ngân hàng sợ gia tăng rủi ro nên thu hẹp quy mơ tín dụng ngân hàng mở rộng quy mô vượt khả quản trị nên làm gia tăng mức rủi ro Trong hai trường hợp, q trình mở rộng tín dụng bị hạn chế, hiệu kinh doanh tín dụng sút giảm, mức độ nghiêm trọng NH phải đối diện với nhiều rủi ro có quan hệ với chí phải đối diện với rủi ro vỡ nợ f Chất lượng tính đa dạng sản phẩm cho vay Một ngân hàng đưa sản phẩm cho vay đơn điệu, thêm vào chất lượng lại không cao chưa đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng ngân hàng khơng thể có tiềm lĩnh vực Nhất bối cảnh ngân hàng phải cạnh tranh chất lượng lẫn đa dạng sản phẩm để thu hút khách hàng Các ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng đa dạng hóa loại hình, sản phẩm cho vay nhằm củng cố mở rộng thị phẩn, tăng sức cạnh tranh phát triển bền vững kinh tế KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua nội dung chương 1, Luận văn làm rõ vấn đề sau: Tổng quan chung cho vay tiêu tiêu dùng, khái niệm cho vay tiêu dùng; Nêu rõ hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, thơng qua q trình hình thành phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, phân loại cho vay tiêu dùng, đặc điểm cho vay tiêu dùng, nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng, hình thức cho vay tiêu dùng; Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng Tóm lại, nội dung trình bày chương 1, sở để triển khai nội dung phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng chương đề xuất giải pháp chương Ý KIẾN CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Đồng ý thông qua đề cương nghiên cứu Không đồng ý thông qua đề cương nghiên cứu Đà Nẵng, ngày tháng năm 2017 PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG ... trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng - Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh. .. thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thươngViệt Nam 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.2.1 Phân... Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng 2.2.2 Các quy định hoạt động cho vay tiêu dùng 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh