Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 3

Huy động vốn đóng vai trò quan trọng và quyết định trong hoạt động của các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 3 (BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 3) nói riêng. Để đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng cũng như phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán tiện ích hiện đại, đòi hỏi ngân hàng phải làm tốt công tác huy động vốn để có sự chủ động trong kinh doanh. Bên cạnh đó, làm tốt công tác huy động vốn cũng đồng nghĩa với việc tạo dựng được uy tín, vị thế của Ngân hàng trong nền kinh tế, nâng cao năng lực cạnh tranh với các Tổ chức tín dụng khác cùng hoạt động trên địa bàn. BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 3 được thành lập khá muộn với chức năng bán buôn và mới chuyển qua hoạt động thương mại chưa lâu. Với những đặc điểm như vậy và vị trí hoạt động của chi nhánh ở địa bàn Hà Nội – nơi có mạng lưới ngân hàng dày đặc, đòi hỏi BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 3 phải có những giải pháp phù hợp để phát triển huy động vốn, đồng thời nâng cao uy tín và vị thế của chi nhánh nói riêng và của hệ thống Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) nói chung. Trước thực tế đó, tôi lựa chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 3” với mong muốn thông qua việc phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 3 để thấy rõ những kết quả đạt được, những tồn tại và nguyên nhân, từ đó đề xuất bổ sung những giải pháp cụ thể nhằm tăng cường huy động vốn đáp ứng mục tiêu kinh doanh đã đề ra.

1 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, xuất phát từ thực tế hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Ký tên LỜI CẢM ƠN Luận văn hồn thành Học viện Ngân hàng theo chương trình đào tạo Thạc sỹ chuyên ngành kinh tế Tài ngân hàng Trong q trình học tập hồn thành luận văn, tác giả nhận quan tâm, tận tình giúp đỡ thầy giáo, giáo, cán Học viện Ngân hàng, tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý báu Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới TS.Nguyễn Thị Đào - người hướng dẫn khoa học dành nhiều thời gian hướng dẫn, tận tình giúp đỡ, truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian thực luận văn Tác giả xin cảm ơn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch nhiệt tình, cung cấp số liệu, thơng tin hữu ích, tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả hoàn thành luận văn Cuối cùng, tác giả xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp, bạn bè người thân giúp đỡ, động viên suốt thời gian học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Hà nội, tháng năm 2017 Tác giả Nguyễn Trần Quỳnh Giao MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC SƠ ĐỒ MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BIDV BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch BRI ĐCTC DTBB HĐV NHNN NHTM POS TCKT TCTC TCTD TMCP VHĐ Vietcombank CDs Seabank NHTW Techcombank Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng Rakyat Indonesia Định chế tài Dự trữ bắt buộc Huy động vốn Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Máy chấp nhận toán thẻ Tổ chức kinh tế Tổ chức tài Tổ chức tín dụng Thương mại Cổ phần Vốn huy động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chứng tiền gửi Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Ngân hàng Trung ương Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Huy động vốn đóng vai trò quan trọng định hoạt động ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch (BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 3) nói riêng Để đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng phát triển sản phẩm dịch vụ toán tiện ích đại, đòi hỏi ngân hàng phải làm tốt cơng tác huy động vốn để có chủ động kinh doanh Bên cạnh đó, làm tốt cơng tác huy động vốn đồng nghĩa với việc tạo dựng uy tín, vị Ngân hàng kinh tế, nâng cao lực cạnh tranh với Tổ chức tín dụng khác hoạt động địa bàn BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch thành lập muộn với chức bán buôn chuyển qua hoạt động thương mại chưa lâu Với đặc điểm vị trí hoạt động chi nhánh địa bàn Hà Nội – nơi có mạng lưới ngân hàng dày đặc, địi hỏi BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch phải có giải pháp phù hợp để phát triển huy động vốn, đồng thời nâng cao uy tín vị chi nhánh nói riêng hệ thống Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) nói chung Trước thực tế đó, tơi lựa chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 3” với mong muốn thơng qua việc phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch để thấy rõ kết đạt được, tồn nguyên nhân, từ đề xuất bổ sung giải pháp cụ thể nhằm tăng cường huy động vốn đáp ứng mục tiêu kinh doanh đề Tổng quan nghiên cứu Các kênh huy động vốn thông qua thị trường nước ta năm qua bao gồm: thông qua hệ thống ngân hàng, thông qua kênh khác thị trường như: phát hành tín phiếu kho bạc nhà nước thông qua đấu thầu Ngân hàng Nhà nước (NHNN) với tham gia ngân hàng, tổ chức bảo hiểm, quỹ đầu tư, phát hành trái phiếu Chính phủ ngồi nước, phát hành cơng trái, vốn thu từ việc cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, vốn từ quỹ hỗ trợ, vốn vay… Trong đó, vốn Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trị quan trọng việc định quy mô hoạt động cung ứng kinh tế Việc tăng cường công tác huy động vốn mang tính cấp thiết cho ngân hàng cho kinh tế, nguồn vốn ngân hàng yếu tố đầu vào định đầu ra, tạo lợi nhuận cho ngân hàng phục vụ trực tiếp cho phát triển kinh tế xã hội Trong hoạt động ngân hàng, vốn điều kiện tiên quyết, sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Thực tế NHTM vốn chủ sở hữu chiếm tỷ lệ nhỏ, lại chủ yếu vốn huy động, vồn vay vốn khác Do vậy, huy động vốn điều kiện tiên yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng, thực tiễn cho thấy cạnh tranh lĩnh vực huy động vốn cạnh tranh gay gắt NHTM Xuất phát từ thực tiễn trên, thời gian qua vấn đề vốn huy động vốn NHTM nhiều tác giả lựa chọn để làm đề tài nghiên cứu số vấn đề khoa học, cơng trình nghiên cứu sinh số vài bình luận tạp chí khoa học như: Một số công trinh nghiên cứu khoa học: - Nguyễn Thị Mai (2009), Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Cơng - thương Ba Đình, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Thị Thanh Hương (2010), Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm, Luận văn thạc - sỹ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Hằng Nga (2011), Tăng cường công tác huy động vốn tai Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Tây Hồ, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học - Kinh tế quốc dân Trương Văn Thành (2012), Huy động vốn dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Tiết kiệm Bưu điện, Luận văn thạc sỹ, Học viện Hành - Nguyễn Thị Hồng Vân (2013), Huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân - đội Chi nhánh Trần Duy Hưng, Luận văn thạc sỹ, Học viện Hành Đỗ Văn Trường (2013), Huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Thành Công, Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng - Nguyễn Quỳnh Nga (2014), Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn – Hà Nội Chi nhánh Hồn Kiếm, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Ngoại thương Giáo trình số tác giả như: - Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Võ Thị Thúy Anh Lê Phương Dung (2009), Giáo trình Nghiệp vụ tài chính, Nhà xuất - Tài chính, Hà Nội Phan Thị Cúc (2009), Giáo trình Bài tập - Bài giảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại, - tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Lê Vinh Danh (2009), Giáo trình Tiền hoạt động ngân hàng, Nhà xuất Giao - thông vân tải Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2009), Giáo tình Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Đại học - Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao - thông Vận tải thành phố Hồ Chí Minh Lê Thị Mận (2010), Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Lao động Xã - hội, Hà Nội Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung (2011), Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất - Phương Đông, thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2011), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất - Lao động Xã hội, Hà Nội GS TS Nguyễn Văn Tiến (chủ biên) (2015), Toàn tập quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Lao động Bàn vấn đề nguồn vốn huy động vốn NHTM, tác giả có nhiều quan điểm khác vấn đề Nhóm tác giả Nguyễn Minh Kiều, tác giả Lê Vinh Danh, tác giả Võ Thị Thúy Anh Lê Phương Dung, tác giả Nguyễn Thị Hường, tác giả Nguyễn Thị Thủy cho NHTM huy động vốn hình thức: nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác; phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước; vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam vay tổ chức tín dụng nước ngoài; vay vốn ngắn hạn Ngân hàng nhà nước hình thức 10 huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Trái ngược với quan điểm này, tác giả: Lê Thị Tuyết Hoa, Nguyễn Thị Nhung, tác giả Lê Thị Mận tác giả Phan Thị Cúc lại cho rằng: nguồn vốn huy động NHTM không bao gồm nguồn vốn vay Tác giả Nguyễn Đăng Dờn phân loại vốn huy động theo tính chất gồm nhóm: vốn huy động định kỳ gồm tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế (TCKT), cá nhân tổ chức tín dụng (TCTD) khác; vốn huy động định kỳ gồm: tiền gửi định kỳ, tiền gửi tiết kiệm cá nhân tổ chức, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Tác giả Vũ Thu Giang, Vũ Thị Kim Oanh phân chia nguồn vồn huy động theo thành phần, gồm: NHTM huy động vốn từ dân cư từ tiền gửi tiết kiệm, tài khoản tiền gửi cá nhân, phát hành chứng từ có giá; huy động từ doanh nghiệp; huy động từ tổ chức tín dụng qua vay từ NHTM TCTD khác, vay Ngân hàng nhà nước, nguồn vốn tài trợ ủy thác Tác giả Vũ Thị Kim Oanh phân loại vốn huy động theo hình thức cho rằng: phát hành giấy tờ có giá chất vay nên NHTM huy động vốn từ tiền gửi tiền vay gồm phát hành giấy tờ có giá, vay ngân hàng trung ương, vay vốn qua vốn chủ sở hữu, vốn nợ bao gồm: vốn huy động từ tiền gửi, vốn vay thị trường liên ngân hàng, vốn vay thị trường vốn, vốn vay ngân hàng nhà nước huy động từ nguồn vốn khác Tác giả Trương Thị Hải Yến cho nguồn vốn huy động NHTM bao gồm nguồn vốn tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, nguồn vốn vay, nguồn vốn chủ sở hữu nguồn vốn khác Các luận văn nghiên cứu lý thuyết huy động vốn, cụ thể vốn, huy động vốn, vai trò huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn, tiêu chí đánh giá huy động vốn Một số luận văn nghiên cứu kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng nước, từ rút học kinh nghiệm cho thân chi nhánh nghiên cứu cho hệ thống ngân hàng nghiên cứu Mỗi luận văn có hệ thống tiêu để nghiên cứu khác Luận văn tác giả đưa hệ thống tiêu riêng, khơng đồng hồn tồn theo hướng nghiên cứu nghiên cứu khác Đồng thời, tác giả tiến hành nghiên cứu phạm vi huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2012 – 2016 Các giải pháp tăng cường huy động vốn chủ động 108 kế hoạch huy đông vốn,dân cư cho cán theo ,từng tháng, quý, dựa vào tình hình thực,hiện hàng tháng hàng quý để đánh,giá mức độ thực trả lương gắn với mức,thực Bên cạnh cần phải,kiện tồn máy quản lý, bố trí ,xếp nhân lực hợp lý ổn định, theo định hướng chọn ,người có trình độ khả phù ,hợp với vị trí cơng việc Tổ chức máy hoạt động theo,hướng linh hoạt gọn nhẹ, hiệu Để có kết,quả BIDV – Chi nhánh Sở giao ,dịch cần trọng từ khâu,tuyển dụng cán khâu đào ,tạo, quản lý để có đội ngũ cán vừa có ,lực phẩm chất tốt vừa vững vàng nghiệp ,vụ chuyên môn có ,mới quản lý điều hành tốt công ,tác huy động vốn làm,tiền đề cho việc mở rộng trình huy,động vốn tương lai 3.2.6 Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin chi nhánh Hiện tại, cán chi nhánh,thường xuyên xử lý liệu thô về,các thông tin khách hàng, công tác báo cáo, khai thác liệu từ các,chương trình BIDV cơng cụ word, excel Do đó, mất,nhiều thời gian cơng sức, ảnh,hưởng tới suất, chất lượng phục vụ khách,hàng Để hạn chế điều này, phòng nghiệp vụ phối hợp với Tổ điện toán chi,nhánh để viết phần,mềm hỗ trợ công tác như: Phần mềm theo dõi, quản lý thơng,tin khách hàng xuất,file mềm theo mẫu báo,cáo BIDV, phần mềm quản lý theo dõi tình,hình huy động vốn theo kỳ hạn, phần mềm theo dõi điều chỉnh lãi,suất linh hoạt, phần,mềm hỗ trợ lấy liệu báo,cáo tự động… Trên nhóm giải pháp đề nghị để thực tăng cường huy độn vốn BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch Tất giải pháp phải nằm khn khổ định hướng, sách Hội sở Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát Triển Việt Nam Hội sở đưa tiêu tổng thể định hướng để chi nhánh triển khai Tổng giám đốc BIDV phân cấp ủy quyền cho cấp chi nhánh việc thực kinh doanh cụ thể mảng hoạt động, cho phép có quyền định có trách nhiệm định giám đốc chi nhánh để phù hợp với vị trí địa lý, mạnh 109 chi nhánh Trong trường hợp có tình vượt cấp thẩm quyền giám đốc chi nhánh, chi nhánh thực báo cáo thực theo đạo Hội sở Ví dụ như: - Đối với cơng tác quảng cáo, tuyên truyền huy động vốn, thực theo đợt Hội sở chính, chi nhánh tự tuyên truyền thêm hình thức khác phù hợp với khách hàng chi nhánh - Về lãi suât huy động vốn: sở lãi suất niệm yết, tùy theo đối tượng khách hàng, chi nhánh có quyền tự phụ trội lãi suất ngồi lãi suất niêm yết cơng khai phạm vi cho phép Hội sở khơng vượt trần lãi suất quy định khác Ngân hàng Nhà nước - Về đào tạo cán bộ, Trường đào tạo cán cán thường xuyên tổ chức lớp đào tạo chuyên môn cho cán chi nhánh Các chi nhánh có nhu cầu đào tạo thực đăng ký khóa học thơng báo Ngồi ra, chi nhánh có nhu cầu đào tạo khác mời cán phụ trách mảng nghiệp vụ Ban Hội sở đào tạo, trao đổi kinh nghiệm cho cán chi nhánh 3.3 MỘT SỐ NHỮNG KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Đối với mọi,nền kinh tế muốn phát triển, mơi trường,kinh tế vĩ mơ phải ổn định, hành lang pháp lý phải ngày,càng hoàn thiện đảm,bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh để doanh,nghiệp, ngân hàng n tâm phát,triển Bên cạnh đó, phủ khơng ngừng,kiểm sốt lạm phát, ổn định giá,trị đồng nội tệ, tăng cường nữa,tầm ảnh hưởng Việt Nam khu,vực giới, cụ thể:  Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Đây yếu tố quan,trọng, tiền đề để tăng cường,công tác huy động vốn dân cư Điều kiện sách ổn định môi trường kinh,tế vĩ mô Việt Nam gồm: Ổn định chính,trị, tiền tệ, sách phát,triển kinh tế hợp lý, môi trường pháp lý ổn,định - Ổn định trị: Nền trị có ổn định,thì thúc đẩy được,các doanh 110 nghiệp yên tâm phát triển mở,rộng sản suất, đời sống người,dân cải thiện từ người dân tin,yêu, tin tưởng làm theo đường,lối sách đảng, nhờ hoạt động huy động,vốn dễ ràng thực,hiện Ngược lại, bất ổn chính,trị làm mất,lịng tin người dân việc thực,hiện sách,kinh vĩ mơ, huy,động vốn khó khăn - Ổn định tiền tệ: Khi đồng tiền Việt,Nam ổn định, giá trị đồng,tiền Việt Nam được,nâng lên cơng tác huy động vốn thuận,lợi nhiều Người dân gửi tiền với,kỳ hạn dài giá trị đồng,tiền ổn định thời,gian dài, nhờ mà ngân,hàng chủ động sử dụng nguồn,vốn dài Để làm điều,đó, chỉnh phủ phải trì tỷ lệ,lạm phát hợp lý vừa đảm,bảo kích thích tăng,trưởng vừa đảm bảo giá trị đồng,tiền nội tệ Công tác điều hành tỷ giá hối đoái theo hướng,linh hoạt, đảm bảo kích thích được,xuất khẩu, góp phần ổn định thị,trường tiền tệ đặc biệt thị,trường vốn, chứng khoán - Chính sách phát triển kinh tế: Chính phủ cần xây,dựng sách tiết kiệm đầu tư,hợp lý, tinh giảm máy hoạt,động cồng kềnh, đầu tư hơn,nữa vào phát triển sở hạ,tầng để thu hút đầu tư nước,ngoài tăng thu nhập quốc dân Bên cạnh đó, cần,đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa doanh,nghiệp nhà nước, để nâng cao hiệu sử,dụng vốn Tăng cường công,tác tra giám sát, xử,lý nghiêm minh trường,hợp tham ô, tham,nhũng… để tạo lịng tin cho người,dân phủ, đảng, nhà,nước, pháp luật - Ổn định môi trường pháp lý: Mơi trường,pháp lý ngày bổ,sung hồn thiện, nhiên, cần tiếp tục,hồn thiện khn khổ pháp,luật, tạo đồng thuận, quán trong,các văn luật, thơng,tư, nghị định Giảm bớt,thủ tục hành chính, tạo mơi trường,kinh doanh thơng thống, lành mạnh để các,doanh nghiệp ngân hàng có,điều kiện phát triển hoạt động kinh,doanh an toàn, hiệu quả, bền vững  Đẩy mạnh hoạt động tốn qua ngân hàng Nhằm cụ thể hóa hơn,nữa chủ trương không dùng tiền,mặt nhà nước, thời,gian tới, chỉnh phủ cần đẩy,mạnh hoạt,động tốn khơng 111 dùng tiền mặt thơng,qua hình thức tuyên truyền, vận,động người dân tiêu dùng thẻ,ngân hàng Đặc biệt đội ngũ cán,bộ công nhân viên chức nhà nước, yêu cầu doanh nghiệp,nhà nước phải trả lương bắt buộc qua ngân,hàng, cán nhân,viên phải có tài khoản ngân,hàng để trả lương, yêu cầu đơn vị nghiệp có thu, thu qua hệ thống,ngân hàng thu,tiền điện, tiền nước, tiền học phí…,Nhờ Nhà nước quản,lý nguồn thu của,doanh nghiệp, cá nhân tránh,thất thoát thuế  Đầu tư cho hệ thống giáo dục Nguồn nhân lực yếu tố,quyết định đến thành công mọi,quốc gia, vậy, đầu tư cho giáo,dục hoạt động đầu tư phát triển bền,vững Để xây,dựng đội ngũ cán có trình,độ cao, đáp ứng u cầu ngày,càng cao kinh tế thị trường, đặc biệt lĩnh vực ngân,hàng tài lĩnh,vực có biến thường xuyên thay đổi, có phạm,vi ảnh hưởng sâu rộng kinh,tế cần phải đào tạo được,đội ngũ cán vừa có tâm, vừa có tầm,để đáp ứng ngày cao,yêu cầu đổi mới, thích,ứng với mơi trường kinh doanh ngày khắc,nhiệt 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước,là quan quản lý điều,hành hệ thống NHTM, ban hành thực,thi sách tiền tệ quốc gia Bởi vậy, NHNN có những,chính sách hợp lý cách thức điều hành,đúng đắn tiền đề có tác động,tích cực hoạt động NHTM nói chung cơng tác,huy động vốn nói riêng Trong thời gian tới NHNN nên thực,hiện: - Xây dựng, hoàn thiện sách,tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng cơng,cụ sách tiền tệ cách linh,hoạt, nhằm quản,lý, điều hồ hợp lý,lượng tiền lưu thơng nền,kinh tế, tiếp tục có biện pháp,khắc phục, kiềm chế đẩy,lùi lạm phát nhằm ổn định giá trị đồng,tiền nội tệ Khi mà lạm phát,cao tác động lớn đến định gửi tiền của,dân cư, người dân thay việc,gửi tiền vào ngân hàng phương thức đầu tư,khác có lợi Điều làm giảm,lượng vốn huy động từ dân cư,của NHTM - NHNN Việt Nam cần tăng,cường sử dụng công,cụ thị trường mở 112 việc kiểm soát cung cầu tiền tệ thay,cho công cụ dự trữ bắt,buộc (DTBB) Quy định tỷ lệ DTBB hợp,lý, ổn định để tạo điều kiện cho hoạt,động huy động vốn từ dân cư NHTM phát,triển, tỷ lệ DTBB q cao chi,phí cho tiền gửi ngân hàng tăng cao, tỷ lệ DTBB q,thấp ảnh hưởng đến khả năng,thanh tốn ngân hàng nhiều,khách hàng rút tiền - NHNN Việt Nam cần sửa,đổi hồn thiện chế,thanh tốn phù hợp, để đáp ứng yêu cầu đổi các,cơ chế nghiệp vụ khác Nghiên cứu tạo,điều kiện, môi trường cho phép sử dụng các,phương tiện toán,hiện đại - NHNN Việt Nam cần bổ,sung văn pháp quy, quy,định việc cung cấp dịch vụ ATM, nhằm tạo,ra hành lang pháp lý,chung việc xử lý giao dịch máy ATM, quy định trách,nhiệm ngân hàng khách,hàng giao dịch ATM, chế toán bù,trừ linh hoạt ngân hàng,thành viên, thống trình xử lý,nghiệp vụ, vấn đề quản lý,rủi ro, hạch toán kế,toán giao,dịch thực máy ATM… - Các văn hướng,dẫn việc thi hành luật cần hướng,dẫn cụ thể, rõ ràng, thống nhất, chính,xác, tránh trùng,lặp, sửa đổi liên tục một,thời gian ngắn gây bất ổn định hoạt động,của NHTM nói chung hoạt,động huy động vốn từ dân cư,nói riêng Ngồi ra, để góp phần nâng,cao chất lượng, hiệu hoạt,động ngân hàng, NHNN Việt,Nam cần thực biện pháp sau: - Ban hành áp dụng,các tiêu chuẩn, chuẩn mực kế toán,quốc tế vào lĩnh vực ngân hàng, để phản ánh chính,xác chất lượng tín dụng TCTD theo,thông lệ chung quốc tế, từ giúp,các nhà đầu tư, tổ chức tài,chính quốc tế, khách hàng có để đánh giá đúng,đắn, giúp NHNN Việt Nam có thêm cơng cụ hữu hiệu điều,chỉnh hoạt động NHTM - Tiếp tục hoàn thiện điều,kiện cần thiết phục vụ cho q,trình triển khai dự án đại hố,ngân hàng hệ thống toán,do World Bank tài trợ - Tiếp tục đánh giá, cấu lại hệ thống ngân hàng,nhằm nâng cao hiệu hoạt động 113 - Xây dựng thực,hiện mở rộng mối quan,hệ đa phương hoá, đa dạng,hố NHTM trong,nước với nước ngồi - Thực nữa,công tác tra, kiểm tra nhằm,chấn chỉnh, xử lý kịp thời, xử phạt nghiêm,minh hành vi vi phạm 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu,tư Phát triển Việt Nam quan,quản lý, điều hành toàn hoạt,động hệ thống BIDV, có trách,nhiệm việc hoạch định,chính sách, xây dựng kế,hoạch phát triển toàn hệ,thống BIDV Để hệ thống BIDV ngày càng,phát triển, BIDV phải có biện,pháp tích cực để quản lý giúp đỡ cho hoạt,động tồn chi nhánh nói,chung BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch nói,riêng Cụ thể như: - Cần tạo điều,kiện cho chi nhánh chủ,động hoạt động kinh doanh theo hướng,nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách,nhiệm quyền hạn, phù hợp với quy mô đặc điểm ngân,hàng, chế tổ chức, chế điều,hành vốn, lãi suất hỗ trợ vốn cho,các khách hàng, dự án - Hiện đại hóa hệ thống,cơng nghệ thơng tin ngân hàng: Hiện,đại hóa cơng nghệ thơng,tin nghiệp vụ ngân hàng góp,phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, rút ngắn,thời gian, chi phí giao dịch,của khách hàng Điều kích thích,nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch,vụ ngân hàng khách hàng nhờ đó, ngân hàng có điều,kiện thuận lợi để mở rộng quan,hệ với khách hàng Ngoài ra, để đẩy mạnh,liên doanh, liên kết hợp tác với tổ,chức nước nghiên cứu, phát triển dịch,vụ ngân hàng để tiếp cận công nghệ mới, phù hợp với tiêu,chuẩn, thông lệ chuẩn mực,quốc tế Hồn thiện, chuẩn,hố quy trình tác nghiệp quản lý,nghiệp vụ theo hướng áp dụng công,nghệ, tự động hố, ưu tiên các,nghiệp vụ tốn khơng dùng,tiền mặt, tín dụng, quản lý,rủi ro, kế tốn hệ thống,quản lý thơng tin Hồn thiện, phát triển,và đại hố hệ thống ,tốn khơng dùng tiền 114 mặt, toán điện,tử toán điện tử liên ngân,hàng thống phạm vi toàn quốc, tạo nên ,hệ thống tốn tiện lợi, an,tồn chi phí thấp, tiến tới tự động hố,hồn tồn hệ thống tốn,của ngân hàng - Xây dựng sách lãi suất hợp lý từng,thời kỳ: lãi suất một,nhân tố tác động mạnh đến,quyết định gửi tiền khách hàng cũng,như công tác huy động vốn ngân hàng, đặc biệt thời kỳ,nền kinh tế giới giai đoạn khó khăn Ngân,hàng phải nghiên cứu áp dụng mức,lãi suất đảm bảo tính cạnh trạnh, phù hợp với các,ngân hàng bạn, để hấp dẫn người gửi tiền,khơng tính sinh,lời mà cịn tính đa dạng phương,thức trả lãi - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Ngân hàng,cần phải ln đổi đa dạng hóa các,hình thức huy động vốn, tạo sản,phẩm thích hợp với nhu cầu, đối tượng khách,hàng Thực hình thức,gửi tiền tiết kiệm nơi,và lấy nhiều nơi, nhiều,ngân hàng khác nhau, kỳ phiếu, tiết kiệm,hưởng lãi bậc thang, có thưởng có nghĩa xen,thêm vào kỳ hạn,tiết kiệm truyền thống áp dụng, để thu,hút khách hàng sử dụng,những sản phẩm đa,dạng tiện ích Mở đợt tuyên,truyền, vận động để tổ,chức kinh tế người dân mở tài khoản cá nhân,ở ngân hàng, thẻ thanh,toán, phát hành séc thanh,toán tạo thói quen tiêu dùng,qua thẻ, tiến bộ, hạn chế sử,dụng tiền mặt Tuy nhiên, BIDV phải sử,dụng linh hoạt vận dụng tối,đa sản phẩm NHNN trên,cơ sở phù hợp với hoạt,động BIDV - Có chiến,lược đào tạo, bồi dưỡng dài hạn, nâng cao,trình độ chuyên môn nghiệp vụ đối,với cán bộ, nhân viên, lãnh đạo,của đơn vị, phòng giao dịch chi nhánh cho tương,xứng với yêu cầu nhiệm vụ giao, để phục vụ,công tác hội nhập với ngân hàng,khu vực giới Thực tiễn chứng,minh đầu tư nhân lực đầu tư hiệu,quả bền vững giúp,ngân hàng tạo lợi cạnh tranh riêng,biệt Bên cạnh đó, cơng tác,bố trí xếp lao động hợp,lý điều kiện quan trọng cần,thiết để cán nhân viên phát,huy hết khả năng, tố chất của,mình Cần mạnh dạn giao,việc cho cán trẻ có năng,lực trình độ, phẩm chất đạo,đức tốt để rèn luyện thử thách Từ đề,bạt vào cương vị nặng nề 115 để họ có,thể phấn đấu phát huy thế,mạnh thân Chính thế, ngân hàng cần phải hết,sức quan tâm, trọng đến vấn,đề cán chiến lược kinh doanh,của đơn vi Kết luận chương Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn từ 2012-2016, đánh giá kết làm được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Căn vào tình hình kinh tế xã hội nước giới năm qua dự báo năm tới, Luận văn đưa số giải pháp quan trọng nhằm tăng cường huy động vốn BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 3, góp phần thực hiệu hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch thời gian tới 116 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh,tế hội nhập, đặc biệt Việt Nam cam kết bước mở cửa thị,trường tài nước, ngân,hàng có tiềm lực tài mạnh tham,gia vào thị trường tài Việt Nam cạnh tranh trực tiếp với ngân,hàng nước nhiều hình,thức khác Đứng trước tình hình đó, ngân hàng nước,đã không ngừng cải tiến, nâng cao,chất lượng sản phẩm dịch vụ, thu,hút khách hàng, tăng,cường uy tín, quảng bá thương,hiệu, hình ảnh Một số cơng,tác tăng cường tiềm,lực vốn cho ngân hàng, đảm,bảo cho ngân hàng có vốn,ổn định vững chắc, sẵn sàng đáp ứng lúc,nào nhu cầu vốn khách hàng Nhận thức được,tầm quan trọng công tác,huy động vốn Tôi định chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 3” Đề tài sâu,vào nghiên cứu vấn đề từ lý thuyết,đến hoạt động thực tiễn về,huy động vốn BIDV nói chung Chi nhánh Sở,giao dịch nói riêng Bài luận văn đưa ra,cái nhìn tổng thể sở phân,tích khách quan hoạt động huy động,vốn hàng ngày từ tìm ra,các ưu điểm, nhược điểm ngun nhân các,vấn đề đưa giải pháp,kiến nghị BIDV – Chi nhánh Sở giao,dịch 3, BIDV, Ngân hàng nhà,nước Việt Nam, phủ nhằm mục đích đẩy,mạnh cơng tác huy động,vốn dân cư BIDV – Chi nhánh Sở giao,dịch BIDV Tuy nhiên, hạn chế,về thời gian, kiến thức, nên phân,tích, đánh giá luận văn chưa đầy,đủ hết vấn đề phát sinh,trong thực tế Kính mong nhận ý kiến đóng góp các,thầy giáo, giáo, bạn đọc, để có,thể hồn thiện đề tài nghiên,cứu thân 117 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt Các văn nghiệp vụ nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Nguyễn Thị Minh Hiền (chủ biên) (2003), Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nhà xuất Khoa học công nghệ, Hà Nội Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch (2012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch (2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch (2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch (2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch (20156), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam (2016), Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2020, Hà Nội 10 Nguyễn Thị Mùi (2004), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Phan Thị Thu Hà (chủ biên) (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội 12 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 13 Tạp trí Đầu tư phát triển BIDV năm, 2012, 2013, 2014, 2015, 2016 14 GS TS Nguyễn Văn Tiến (chủ biên) (2015), Toàn tập quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Lao động 15 Thời báo ngân hàng năm 2012, 2013, 2014, 2015, 2016 118 16 Trang web tham khảo: http://www.sbv.gov.vn http://www.thoibaokinhte.com.vn http://www vneconomy.vn http://www.bidv.com.vn http://www.tailieu.vn Tiếng Anh 17 Basel Committee on Banking Supervision, 2001, “Consultative Document: Operational Risk” – Supporting Document to the New Basel Accord, www.bis.org; www.en.wikipedia.org 119 PHỤ LỤC MẪU PHIỂU KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG 120 121 Cụ thể sau: - Tổng số phiếu khảo sát: 220 phiếu, có 38 phiếu khách hàng tổ chức 182 - phiếu khách hàng cá nhân Địa điểm lấy phiếu khảo sát: Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân, Phòng Giao dịch khách hàng doanh nghiệp, Phòng Giao dịch Nguyễn Khang, Phòng Giao dịch Hồ - Tây, Phòng Giao dịch Nguyễn Văn Huyên, Phòng Giao dịch Đại Thanh Thời gian tiến hành khảo sát: từ 15/12/2016 đến 31/12/2016 Theo kết khảo sát: - 175 khách hàng chiếm,gần 80% thường xuyên thường,xuyên sử dụng sản phẩm dịch,vụ Chi nhánh, số khách hàng thỉnh thoảng,hoặc không sử dụng sản phẩm,của chi nhánh 11 khách hàng chiếm khoảng,5% - 171 khách hàng chiếm,khoảng 78% sử dụng sản,phẩm dịch vụ Ngân hàng khác tiền gửi, chuyển,tiền, thẻ, số nguyên nhân,do địa điểm giao,dịch gần quan, nhà,ở, lãi suất các,ngân hàng khác cạnh,tranh hơn, quan tốn lương qua,ngân hàng đó, thái độ phục,vụ chu đáo, địa điểm,để xe thuận tiện, khơng tiền,phí gửi xe… - Khi hỏi,về khách hàng có muốn,giới thiệu người thân, bạn bè sử dụng dịch,vụ BIDV – Chi nhánh Sở giao,dịch khơng, nhiều ý kiến đồng tình sẵn,sàng giới thiệu cụ thể có đến 96% tương,đương 211 khách hàng đồng ý giới thiệu, có,9 khách hàng khơng đồng ý giới thiệu (số lượng,khách hàng không đồng ý giới thiệu tăng lên so với khảo sát năm 2015 người) lý,do đưa sản phẩm huy động,vốn chưa đa dạng, mức lãi suất chưa cạnh,tranh phong cách phục vụ, địa điểm, nơi để,xe không thuận tiện, biểu phí cao… - Lý do,khách hàng dân cư chọn BIDV – Chi nhánh,Sở giao dịch để thực,hiện giao dịch giới thiệu,người thân, bạn bè chủ,yếu lực, uy tín,của BIDV – Chi,nhánh Sở giao dịch 3; tiếp,theo quy trình thực giao dịch,nhanh, đảm bảo an tồn; sau đó,là trụ sở giao dịch,thuận tiện gần quan; ngồi,ra có số ý kiến chọn BIDV – Chi nhánh,Sở giao dịch BIDV ngân,hàng có nguồn tài chính,vững mạnh, chất lượng,dịch vụ tốt, đội,ngũ nhân viên trẻ,phục vụ nhiệt tình, chu đáo, chuyên,nghiệp Bên cạnh,đó cịn có nhiều khách,hàng lựa chọn tiêu chí do,cơng ty tốn lương chi nhánh 122 sở,giao dịch “nên đến giao dịch” - Đa số khách hàng được,khảo sát hài lòng hài lòng,khi sử dụng sản phẩm,dịch vụ BIDV – Chi nhánh,Sở giao dịch chiếm,hơn 80% tương đương 176 ý kiến Số,khách hàng khơng hài lịng,hoặc khơng hài lịng chiếm tỷ lệ nhỏ khoảng,10% tương đương 22 ý kiến cụ,thể: 07 ý kiến khơng hài lịng,về lãi suất tiền gửi; 05 ý kiến,khơng hài lịng thời gian xử lý giao dịch, khiếu,nại chuyển tiền; 04 ý kiến,khơng hài lịng khơng hài lịng,về mức phí áp dụng chuyển,tiền; 06 ý kiến đánh giá,khơng hài lòng thái độ phục vụ cán bộ,chuyển tiền Bên cạnh đó, cịn có 09 ý,kiến khơng muốn giới thiệu người thân/bạn bè sử dụng,sản phẩm, dịch vụ BIDV – Chi,nhánh Sở giao dịch Để tìm hiểu,nguyên nhân tiêu chí ảnh hưởng đến hài,lịng khách hàng, chi nhánh sở giao dịch tiến hành khảo sát,lấy ý kiến khách hàng, thì,tiêu chí phục,vụ cán ảnh hưởng lớn nhất,đến hài lòng khách hàng,chiếm tỷ lệ cao nhất,26.8% tương đương 51/190 phiếu; tiếp,theo hồ sơ thủ tục,chiếm 22.1% tương,ứng 42/190 phiếu; Thời gian,xử lý giao dịch chiếm 18.9% tương,ứng 36/190 phiếu; Lãi,suất/phí áp dụng chiếm 17.4% tương,đương 33/90 phiếu; chất lượng tư,vấn hỗ trợ chiếm 14.7% tương ứng 28/190 phiếu - Có 208/220 khách,hàng (94,5% tổng số khách hàng,lấy ý kiến) hỏi mong,muốn nhận khuyến,mại thực giao,dịch với BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch bằng,các hình thức như: thẻ mua,hàng có 104 ý kiến khách,hàng (chiếm 47,3%), vật áo,mưa, đồ gia dụng có 86 ý,kiến khách hàng (chiếm 39,1%), quay số trúng thưởng có 45 ý kiến khách hàng (chiếm 20,5%), tiền mặt có,13 ý kiến khách hàng (chiếm 5,9%) - Các sản phẩm,huy động vốn chưa đa dạng đa,phần tập trung vào các,sản phẩm truyền thống, biểu phí cao hơn,so với ngân hàng khác; thời,gian xử lý lệnh chuyển tiền chậm; Thái độ tiếp,đón khơng niềm nở, thân,thiện“hỏi trả lời”; ý kiến về,nơi gửi xe: Khơng có chỗ,để xe thuận tiện cho,khách đến giao dịch, phải xuống,hầm gửi xe, nơi gửi xe xa,nơi giao dịch nên nhiều thời gian,di chuyển, khách hàng,phải trả tiền gửi xe, chỗ,để xe nhỏ nhiều khi,khơng có chỗ để… ... TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG... VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu. .. nghiên cứu phạm vi huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2012 – 2016 Các giải pháp tăng cường huy động vốn chủ động 11 đề xuất phù