Mở rộng cho vay trung và dài hạn đối với các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Cầu Giấy

Trong những năm qua, cùng với xu thế toàn cầu hóa hội nhập kinh tế thế giới, cộng với sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật đã và đang tạo ra những sự chuyển biến sâu rộng tới mọi mặt của đời sống Chính trị-kinh tế-xã hội ở mỗi Quốc gia nói chung và trong bản thân từng doanh nghiệp, đơn vị SXKD nói riêng những “người” được xem là nắm giữ huyết mạch kinh tế Đất nước, đồng thời cũng là chủ thể chịu ảnh hưởng rõ rệt nhất bởi xu thế này. Ra nhập tổ chức thương mại thế giới (WTO), trước hết cần phải khẳng định đó là niềm vinh dự tự hào của cả Dân tộc, đưa Đất nước lên một vị trí xứng tầm trong mắt bạn bè Quốc tế. Sau bao nhiêu cố gắng nỗ lực tại những vòng đàm phán găy go, khốc liệt, có những lúc tưởng chừng tan vỡ. Vượt lên trên tất cả, Đảng và Chính Phủ đã chèo lái con thuyền Việt Nam hướng đến cái đích mà nó cần phải tới, đó là hội nhập một cách đầy đủ và trọn vẹn nhất với Thế giới mà WTO chính là rào cản cuối cùng. Cơ hội ở đây là rất lớn, song chúng ta chỉ có thể tận dụng tốt cơ hội vượt qua thách thức, biến cơ hội thành những thành quả thiết thực cho Đất nước nếu mỗi một người dân, một đơn vị SXKD ý thức rõ trách nhiệm của mình trước vận hội hết sức to lớn này. Bởi suy cho cùng, WTO không phải là công việc của riêng bộ máy Nhà nước mà là của toàn bộ nền kinh tế. Nắm bắt được điều này, các doanh nghiệp trong và ngoài Quốc doanh của Việt Nam đều đang cố gắng có những bước chuyển mình mạnh mẽ cả trong tư duy tổ chức lẫn loại hình quản lý doanh nghiệp, để có thể đủ sức đương đầu với làn sóng đầu tư ồ ạt của các tập đoàn tư bản nước ngoài, đặc biệt là trong nhiều lĩnh vực nhạy cảm như: Ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư xây dựng cơ bản…. Vì vậy, trong thời gian tới muốn đạt được sự phát triển vượt bậc về kinh tế, ổn định chính trị - xã hội thì một nguồn lực có ý nghĩa quyết định không thể thiếu được, đó chính là vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn. Tuy nhiên, có nguồn vốn trung - dài hạn thôi là chưa đủ mà phải biết sử dụng hiệu quả nguồn vốn đó thì mới phát huy hết được vai trò tích cực cũng như chống lại sự lãng phí. Hay nói một cách khác, chỉ khi nào mở rộng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn thì nguồn vốn trung - dài hạn mới phát huy được vai trò tích cực của mình. Và một trong những đối tượng cần được hướng tới, nhằm sử dụng có hiệu quả nguồn vốn này là các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD). Với đặc điểm hoạt động năng động, linh hoạt và có tính tự chủ cao, DNNQD đã nhanh chóng hoà nhập với nền kinh tế thị trường, tạo ra nhiều sản phẩm cho xã hội, góp phần kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động và là đối tác cạnh tranh sôi động với các loại hình doanh nghiệp khác trong nền kinh tế, góp phần tích cực vào sự phồn vinh của đất nước. Song thực tế hiện nay, phần lớn các DNNQD đều thiếu vốn kinh doanh trầm trọng. Chính vì lẽ đó, em đã mạnh dạn chọn cho mình Đề tài: “Mở rộng cho vay trung và dài hạn đối với các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Cầu Giấy”.

Nguyễn Đức Tố TCDN17_BN LỜI NÓI ĐẦU Trong những năm qua, cùng với xu thế toàn cầu hóa hội nhập kinh tế thế giới, cộng với sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật đã và đang tạo ra những sự chuyển biến sâu rộng tới mọi mặt của đời sống Chính trị-kinh tế-xã hội ở mỗi Quốc gia nói chung và trong bản thân từng doanh nghiệp, đơn vị SXKD nói riêng những “người” được xem là nắm giữ huyết mạch kinh tế Đất nước, đồng thời cũng là chủ thể chịu ảnh hưởng rõ rệt nhất bởi xu thế này. Ra nhập tổ chức thương mại thế giới (WTO), trước hết cần phải khẳng định đó là niềm vinh dự tự hào của cả Dân tộc, đưa Đất nước lên một vị trí xứng tầm trong mắt bạn bè Quốc tế. Sau bao nhiêu cố gắng nỗ lực tại những vòng đàm phán găy go, khốc liệt, có những lúc tưởng chừng tan vỡ. Vượt lên trên tất cả, Đảng và Chính Phủ đã chèo lái con thuyền Việt Nam hướng đến cái đích mà nó cần phải tới, đó là hội nhập một cách đầy đủ và trọn vẹn nhất với Thế giới mà WTO chính là rào cản cuối cùng. Cơ hội ở đây là rất lớn, song chúng ta chỉ có thể tận dụng tốt cơ hội vượt qua thách thức, biến cơ hội thành những thành quả thiết thực cho Đất nước nếu mỗi một người dân, một đơn vị SXKD ý thức rõ trách nhiệm của mình trước vận hội hết sức to lớn này. Bởi suy cho cùng, WTO không phải là công việc của riêng bộ máy Nhà nước mà là của toàn bộ nền kinh tế. Nắm bắt được điều này, các doanh nghiệp trong và ngoài Quốc doanh của Việt Nam đều đang cố gắng có những bước chuyển mình mạnh mẽ cả trong tư duy tổ chức lẫn loại hình quản lý doanh nghiệp, để có thể đủ sức đương đầu với làn sóng đầu tư ồ ạt của các tập đoàn tư bản nước ngoài, đặc 1 Nguyễn Đức Tố TCDN17_BN biệt là trong nhiều lĩnh vực nhạy cảm như: Ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư xây dựng cơ bản…. Vì vậy, trong thời gian tới muốn đạt được sự phát triển vượt bậc về kinh tế, ổn định chính trị - xã hội thì một nguồn lực có ý nghĩa quyết định không thể thiếu được, đó chính là vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn. Tuy nhiên, có nguồn vốn trung - dài hạn thôi là chưa đủ mà phải biết sử dụng hiệu quả nguồn vốn đó thì mới phát huy hết được vai trò tích cực cũng như chống lại sự lãng phí. Hay nói một cách khác, chỉ khi nào mở rộng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn thì nguồn vốn trung - dài hạn mới phát huy được vai trò tích cực của mình. Và một trong những đối tượng cần được hướng tới, nhằm sử dụng có hiệu quả nguồn vốn này là các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD). Với đặc điểm hoạt động năng động, linh hoạt và có tính tự chủ cao, DNNQD đã nhanh chóng hoà nhập với nền kinh tế thị trường, tạo ra nhiều sản phẩm cho xã hội, góp phần kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động và là đối tác cạnh tranh sôi động với các loại hình doanh nghiệp khác trong nền kinh tế, góp phần tích cực vào sự phồn vinh của đất nước. Song thực tế hiện nay, phần lớn các DNNQD đều thiếu vốn kinh doanh trầm trọng. Chính vì lẽ đó, em đã mạnh dạn chọn cho mình Đề tài: “Mở rộng cho vay trung và dài hạn đối với các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Cầu Giấy”. Đây là một Đề tài rộng và tương đối cấp thiết, nhất là trong bối cảnh cuộc khủng hoảng tín dụng tại Mỹ trong thời gian vừa qua đã và đang làm cho thị trường tài chính thế giới diễn biến theo những chiều hướng rất khó lường. Gián tiếp gây ra những tác động không nhỏ tới hệ thống Ngân hàng cũng như các Doanh nghiệp Việt Nam. Trên cơ sở những kiến thức lý luận đã 2 Nguyễn Đức Tố TCDN17_BN học và tích lũy, cộng với sự giúp đỡ nhiệt tình của Giảng viên hướng dẫn: Ths. Nguyễn Thùy Dương cũng như đơn vị thức tập: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Cầu Giấy. Đề tài này đã được hoàn thành với bố cục gồm có: Chương 1: Lý luận chung về tín dụng trung - dài hạn đối với DNNQD của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng cho vay trung - dài hạn đối với các DNNQD, tại Ngân Hàng No&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy, Hà Nội. Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tín dụng trung - dài hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy. Rất mong nhận được sự chia sẽ và góp ý của Quý Thầy cô, ban giám đốc ngân hàng và bất cứ ai quan tâm đến vấn đề này để đề tài này được hoàn thiện hơn. 3 Nguyễn Đức Tố TCDN17_BN Chương 1. LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNNQD CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan về doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) 1.1.1 Khái niệm Luật doanh nghiệp Việt Nam quy định: “Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật, nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh - tức là thực hiện một, một số hoặc tất cả các công đoạn của quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng sản phẩm dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích sinh lợi”. Với đặc trưng như vậy, DNNQD là một bộ phận không thể thiếu của nền kinh tế, lấy sở hữu tư nhân làm nền tảng, được tồn tại lâu dài, được bình đẳng trước pháp luật và có tính sinh lợi hợp pháp, chủ động trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh trong khuôn khổ của pháp luật. DNNQD bao gồm những đơn vị kinh tế có hình thức sở hữu phi Nhà nước về tư liệu sản xuất. Những đơn vị kinh tế này được hình thành dựa trên cơ sở các chủ đầu tư bỏ vốn đầu tư dưới mọi hình thức, hoạt động nhằm mục đích chủ yếu là lợi nhuận và chịu sự chi phối của chủ đầu tư. Các loại hình khu vực kinh tế này được tổ chức dưới nhiều hình thức đa dạng: Doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty liên doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài …hoạt động độc lập và tự chịu trách nhiệm về mọi hoạt động sản xuất kinh doanh trên cơ sở lãi hưởng lỗ chịu. Các DNNQD được pháp luật quy định rất chặt chẽ đối với mọi hoạt động vì đây là khu vực kinh tế phức tạp, liên quan đến nhiều vấn đề xã hội. 4 Nguyễn Đức Tố TCDN17_BN 1.1.2 Các loại hình DNNQD trong nên kinh tế Căn cứ phân chia các loại hình DNNQD trong nền kinh tế: Thứ nhất, nếu căn cứ vào mức độ trách nhiệm trong hoạt động sản xuất kinh doanh thì DNNQD được phân thành 2 loại là: + Doanh nghiệp chịu trách nhiệm hữu hạn (bao gồm công ty TNHH, công ty cổ phần, hợp tác xã, .) + Doanh nghiệp chịu trách nhiệm hỗn hợp (là các doanh nghiệp trong đó chỉ có một người nhận vốn chịu trách nhiệm vô hạn, còn những người góp vốn thì chỉ chịu trách nhiệm hữu hạn trên phần vốn góp của mình mà thôi). Thứ hai, nếu căn cứ vào tính chất sở hữu vốn thì DNNQD được phân thành 2 loại là + Doanh nghiệp sở hữu một chủ (doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH một thành viên) + Doanh nghiệp sở hữu nhiều chủ (công ty TNHH 2 thành viên trở lên, công ty cổ phần, hợp tác xã, .). Tuy nhiên, xét một cách tổng quan nhất thì DNNQD bao gồm các loại hình như sau: công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty tư nhân và hợp tác xã. Trong đó: + Doanh nghiệp tư nhân: Là doanh nghiệp do một cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. + Công ty TNHH: Là doanh nghiệp do không quá 50 thành viên góp vốn thành lập, mỗi thành viên chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ về tài sản khác của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn góp đã cam kết. 5 Nguyễn Đức Tố TCDN17_BN + Công ty cổ phần: Là doanh nghiệp có vốn điều lệ được hình thành từ nhiều phần vốn góp bằng nhau gọi là cổ phần, và người sở hữu cổ phần được gọi là cổ đông. Cổ đông chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ về tài sản khác của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn đã góp vào doanh nghiệp. + Hợp tác xã: Là tổ chức kinh tế tự chủ do những người lao động có nhu cầu, có lợi ích chung tự nguyện cùng góp vốn, góp sức lập ra theo quy định của pháp luật để phát huy sức mạnh của tập thể và từng xã viên nhằm giúp nhau thực hiện có hiệu quả hơn các hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ, cải thiện đời sống, góp phần phát triển nền kinh tế. 1.1.3 Đặc điểm của DNNQD Từ khi luật doanh nghiệp ra đời, các DNNQD đã phát triển rất nhanh, đặc biệt là ở các đô thị, các thành phố lớn. Các DNNQD hoạt động chủ yếu vì mục tiêu lợi nhuận, được tự chủ trong việc quyết định phương hướng kinh doanh của mình, hoạt động trong khuôn khổ pháp luật. Đặc biệt là không chịu sự chi phối, chỉ đạo hay sự bảo hộ trực tiếp của nhà nước như các doanh nghiệp quốc doanh. Trong quá trình hình thành và phát triển, các DNNQD có những đặc điểm sau đây: + Đặc điểm thứ nhất là, số lượng lớn và ngày càng tăng rất nhanh. Hiện nay, các DNNQD chiếm trên 95% tổng số các doanh nghiệp, trong khi các doanh nghiệp nhà nước đang có xu hướng chững lại và giảm dần theo chủ trương cổ phần hoá của nhà nước, thì khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đang dần lớn mạnh cả về số lượng lẫn chất lượng. Tính đến tháng 5/2005 cả nước đã có 25.479 DNNQD, bình quân mỗi năm tăng gấp 1,3 lần. Như vậy là trung bình mỗi năm có trên 7.600 DNNQD được thành lập, đây là một con số khá lớn. 6 Nguyễn Đức Tố TCDN17_BN + Đặc điểm thứ hai là, quy mô vốn và lao động nhỏ. DNNQD chủ yếu có quy mô vừa và nhỏ, có tới 90% doanh nghiệp vừa và nhỏ tập trung ở khu vực kinh tế này. Các DNNQD chưa có thâm niên tồn tại lâu dài, do chỉ mới được chính thức công nhận từ sau thời kỳ đổi mới (năm 1986), nên chưa có điều kiện tích luỹ vốn. Hơn nữa lại dựa trên sở hữu tư nhân về tư liệu sản xuất, vốn tự có chỉ đáp ứng được 30 – 40% nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của DNNQD, trong khi việc huy động vốn từ nguồn đi vay còn hạn chế nên nguồn vốn mang tính chất nhỏ hẹp. Với quy mô vốn như vậy kéo theo quy mô lao động cũng hầu hết là nhỏ và trung bình, số doanh nghiệp có quy mô lao động lớn là rất ít (chỉ tập trung trong các ngành CN chế biến). Vấn đề thiếu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh tất yếu kéo theo trình độ công nghệ lạc hậu, năng suất thấp. + Đặc điểm thứ ba là, trình độ công nghệ sản xuất tương đối lạc hậu, thiếu thốn. Với quy mô vốn hạn chế cùng việc thiếu thông tin, hiểu biết về công nghệ tiên tiến nên trình độ công nghệ của các DNNQD nhìn chung là không đồng bộ. Hầu hết các thiết bị đều cũ kỹ, lạc hậu, phần lớn là máy cũ tân trang lại. Theo số liệu thống kê năm 2007 thì chỉ có 28% doanh nghiệp sử dụng công nghệ tương đối hiện đại, 33,5% doanh nghiệp sử dụng công nghệ cổ truyền, còn lại 38,5% doanh nghiệp kết hợp cả công nghệ cổ truyền và hiện đại. Một thực tế bất cập nữa, đó là khi doanh nghiệp nhập máy móc tiên tiến hiện đại thì phải thuê cả chuyên gia nước ngoài để vận hành do trình độ lao động ở nước ta còn thấp, chưa đáp ứng được yêu cầu về việc sử dụng công nghệ mới. Điều này sẽ làm tăng chi phí đổi mới công nghệ của các doanh nghiệp sẽ khiến cho các chủ doanh nghiệp dè dặt trong việc trang bị công nghệ mới. Trong khi đó, trình độ công nghệ lại là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến năng suất lao động và chất lượng sản phẩm của doanh nghiệp, tác động đến sức cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường. 7 Nguyễn Đức Tố TCDN17_BN Như vậy có thể thấy, đặc điểm chung của các DNNQD ở nước ta hiện nay là thiếu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh một cách trầm trọng. Vốn tự có chỉ đáp ứng được một phần nhỏ nhu cầu sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Do đó, giải pháp tối ưu là sử dụng các nguồn vốn vay (đặc biệt là các nguồn vốn trung – dài hạn). DNNQD phát triển sẽ là thị trường cho vay lớn và tiềm năng cho các ngân hàng thương mại. 1.1.4 Vai trò của DNNQD Trong những năm qua, các DNNQD đã có những bước chuyển mình tích cực cả về mặt lượng lẫn mặt chất, đạt được nhiều những thành tựu rất đỗi khả quan, góp phần to lớn trong sự nghiệp đẩy nhanh công nghiệp hóa hiện đại hóa nước nhà. Có thể khẳng định, DNNQD ngày càng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, được cụ thể qua các mặt sau: 1.1.4.1 Góp phần tăng thu nhập quốc dân Khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang ngày càng đóng góp nhiều hơn vào tổng thu nhập quốc dân, tỷ trọng đóng góp vào GDP của các DNNQD chiếm nhiều hơn hẳn so với khối kinh tế Nhà nước và khối kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài. Năm 2006, vốn đầu tư của doanh nghiệp tư nhân là 132.000 tỷ đồng, gấp 2 lần vốn đầu tư nước ngoài, chiếm 34% trên tổng vốn đầu tư toàn xã hội. Hàng năm, các doanh nghiệp này tiếp nhận 90% số lao động mới, tạo ra gần 50% GDP cả nước. Theo báo cáo của Bộ Kế hoạch và Đầu tư, trong tháng 10 đầu năm 2007 giá trị sản xuất công nghiệp cả nước ước đạt 49.976 tỷ đồng tăng 3,9% so với tháng 9 và tăng 16,7% so với mười tháng đầu năm 2006. Trong đó, khu vực ngoài quốc doanh tăng cao nhất với 19%. Như vậy, tính chung mười tháng đầu năm 2007, giá trị sản xuất công nghiệp của cả nước ước đạt 467.935 tỷ đồng, tăng 17% so với 10 tháng đầu 8 Nguyễn Đức Tố TCDN17_BN năm 2006. Đóng góp vào con số này có khu vực ngoài quốc doanh tăng 20,8% và tỷ trọng so với toàn ngành tiếp tục tăng (chiếm 36,5%). Trung bình mỗi năm, khối DNNQD đóng góp tới 46,03% GDP. Trong khi đó, doanh nghiệp Nhà nước có đóng góp trung bình 39% GDP hàng năm và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài có đóng góp trung bình 14,5% GDP hàng năm. Hơn thế nữa, khối DNNQD đang có xu hướng ngày càng phát triển nhanh, hơn hẳn các loại hình doanh nghiệp khác. 1.1.4.2 Góp phần làm tăng thu ngân sách Nhà nước DNNQD là những tổ chức kinh tế hình thành dựa trên hình thức tư hữu về tư liệu sản xuất, tổ chức bộ máy gọn nhẹ, dây chuyên công nghệ đơn giản, giảm thiểu tối đa chi phí nhưng vẫn đảm bảo sản xuất. Mặt khác, các DNNQD có đặc điểm nổi bật là khá năng động, linh hoạt, có khả năng chuyển đổi phương hướng kinh doanh khá nhanh, nắm bắt nhanh nhu cầu thị hiếu của thị trường nên hoạt động kinh doanh khá hiệu quả. Doanh thu của các DNNQD cao dẫn đến làm tăng thu ngân sách nhà nước nhờ vào việc đóng thuế thu nhập doanh nghiệp, theo thống kê của 3 năm gần đây là vào khoảng 40%-45% mỗi năm. Điều này đã góp phần đáng kể, tạo điều kiện để nhà nước làm tròn nghĩa vụ là cơ quan tạo hành lang pháp lý, quản lý hành chính, thanh tra, kiểm tra, giám sát và tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các doanh nghiệp cùng hoạt động. 1.1.4.3 Tác động mạnh mẽ đến dịch chuyển cơ cấu trong nền kinh tế quốc dân và trong nội bộ mỗi ngành theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Theo cơ cấu ngành: Trước đây, DNNQD hoạt động chủ yếu trong các ngành công nghiệp, còn các ngành khác như du lịch, dịch vụ . còn rất ít. Đến nay, DNNQD đã có mặt ở hầu hết các ngành sản xuất kinh doanh, đặc biệt 9 Nguyễn Đức Tố TCDN17_BN trong lĩnh vực công thương nghiệp và dịch vụ. Hiện nay, DNNQD hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ là 56,9%, trong đó thương nghiệp, khách sạn và nhà hàng chiếm 43,9%. Tiếp đến là lĩnh vực công nghiệp xây dựng chiếm 37,7%. Trong lĩnh vực thương mại, kinh tế ngoài quốc doanh chiếm khoảng 84,3% tổng mức bán lẻ hàng hóa dịch vụ (năm 2006). Xu hướng tỷ trọng DNNQD sẽ ngày càng tăng nhanh vì đây là khu vực kinh tế mà Nhà nước đang khuyến khích đầu tư và phát triển. Theo cơ cấu thành phần kinh tế: Trước đây, phần lớn các doanh nghiệp hoạt động dưới hình thức là doanh nghiệp nhà nước.Tuy nhiên, theo xu hướng phát triển của nền kinh tế thì các doanh nghiệp nhà nước đang ngày càng thu hẹp lại. Hiện nay chỉ còn khoảng 4000 doanh nghiệp Nhà nước hoạt động trong một số ngành và lĩnh vực trọng yếu. Trong khi đó DNNQD lại tăng nhanh cả về chất lượng và số lượng, trong đó tăng nhanh nhất là loại hình công ty cổ phần và công ty trách nhiệm hữu hạn. Các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài cũng tăng lên khá nhanh nhưng vẫn có tỷ trọng thấp nhất trong tổng số các doanh nghiệp. Như vậy, hiện nay ở nước ta về cơ cấu kinh tế, có 3 khu vực kinh tế chính là khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, khu vực kinh tế nhà nước và khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài. Trong đó, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn nhất, tiếp đến là khu vực kinh tế nhà nước và chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng số các doanh nghiệp hiện nay là khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài. DNNQD phát triển nhanh trong tất cả các ngành và khắp các địa phương, đặc biệt là ở các đô thị và thành phố lớn, tạo ra cơ hội phân công lại lao động giữa các khu vực nông lâm nghiệp, thuỷ sản và sản xuất kinh doanh nhỏ của hộ gia đình là khu vực có năng suất thấp, thu nhập không cao, chiếm số đông, thiếu việc làm sang khu vực doanh nghiệp, nhất là công nghiệp và dịch vụ có năng suất cao và thu nhập khá hơn. 10 [...]... tín dụng trung - dài hạn từ ngân hàng, bởi những ưu thế của nó (chủ động về quy mô vốn vay, thời hạn thanh toán, giảm chi phí phát hành, chắn thuế…) so với việc doanh nghiệp phát hàng cổ phiếu, trái phiếu huy động vốn dài hạn 1.3 Cho vay trung - dài hạn của ngân hàng thương mại đối với DNNQD 1.3.1 Vai trò của ngân hàng thương mại đối với DNNQD Tín dụng ngân hàng có vai trò rất quan trọng đối với nền... tín dụng trung và dài hạn trong nền kinh tế thị trường 1.2.4.1 Đối với nền kinh tế Bất kỳ một nền kinh tế nào muốn phát triển nhanh và bền vững đều cần phải thu hút được thật nhiều các nguồn vốn lớn và lâu dài Tín dụng trung và dài hạn chính là để đáp ứng yêu cầu cấp thiết đó 1.2.4.2 Đối với ngân hàng 18 Nguyễn Đức Tố TCDN17_BN Khi các ngân hàng thực hiện cấp tín dụng trung và dài hạn cho các dự án... trả có: cho vay trả một lần, cho vay trả nhiều lần, cho vay hoàn trả theo yêu cầu 24 Nguyễn Đức Tố TCDN17_BN 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với DNNQD 1.3.4.1 Nhân tố chủ quan a) Từ phía ngân hàng - Nguồn vốn huy động của ngân hàng: Khả năng huy động vốn và nguồn vốn huy động quyết định khả năng cho vay của ngân hàng đối với các doanh nghiệp nói... lớn cho các ngành sản xuất, dịch vụ, qua đó gây ra các biến động xấu ngoài dự kiến trong mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các khách hàng của mình, làm cho vốn của ngân hàng đầu tư vào các doanh nghiệp sẽ ít nhiều bị ảnh hưởng và dẫn tới rủi ro làm giảm chất lượng tín dụng 30 Nguyễn Đức Tố TCDN17_BN Chương 2 THỰC TRẠNG CẤP TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI... khi ngân hàng có mối quan hệ rộng rãi đối với các đơn vị kinh tế trong hầu hết các nghành, các lĩnh vực thông qua hoạt động tín dụng của ngân hàng, tạo ra cho ngân hàng một hệ thống thông tin phong phú Từ đó ngân hàng có thể cung cấp các thông tin tương đối chính xác về thị trường và tư vấn cho khách hàng về kế hoạch sản xuất kinh doanh Cùng với nguồn vốn của mình, ngân hàng thúc đẩy việc thành lập các. .. thức cho vay phổ biến đối với những khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi, chỉ khi có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt thì mới vay ngân hàng Vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh c) Cho vay theo hạn mức: Là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức... cho vay dựa trên sự luân chuyển của hàng hoá Ngân hàng có thể cho doanh nghiệp vay để mua hàng khi doanh nghiệp thiếu vốn và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Việc cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hoá nên cả ngân hàng lẫn doanh nghiệp đều phải nghiên cứu kế hoạch lưu chuyển hàng hoá để dự đoán dòng ngân quỹ trong thời gian tới Khách hàng được đáp ưng nhu cầu vốn kịp thời nên việc thanh toán cho. .. sau: Đứng đầu chi nhánh là: chức danh Giám đốc, có nhiệm vụ điều hành hoạt động kinh doanh hàng ngày của chi nhánh theo chỉ đạo từ ban lãnh đạo Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chức danh phó Giám đốc chi nhánh có nhiệm vụ hỗ trợ, và thực hiện các công việc theo chỉ đạo trực tiếp từ Giám đốc chi nhánh (ở chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy có 3 phó Giám đốc) Ngoài ra là 1 kế toán trưởng và đội ngũ... nhiên, nếu doanh nghiệp gặp khó khăn trong tiêu thụ hàng hóa thì ngân hàng sẽ khó thu hồi được vốn do thời hạn của khoản vay không được quy định rõ ràng f) Cho vay gián tiếp: Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian Ngân hàng có thể chuyển một vài khâu như thu nợ, phát hành tiền vay, …của hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian Tổ chức trung gian có thể đứng ra bảo đảm cho các thành... chuyển các giấy tờ chứng nhận sở hữu hoặc sử dụng các tài sản đảm bảo sang ngân hàng nắm giữ trong thời gian cam kết b) Không có tài sản đảm bảo còn gọi là cho vay tín chấp Đó là việc khách hàng sử dụng uy tín của mình để vay vốn và ngân hàng chấp nhận cho vay Ngân hàng chỉ cho vay không có tài sản đảm bảo đối với khách hàng lớn, khách hàng truyền thống và có uy tín lớn, thường xuyên giao dịch với ngân hàng . với các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Cầu Giấy . Đây là một Đề tài rộng và tương đối cấp thiết,. trung - dài hạn đối với DNNQD của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng cho vay trung - dài hạn đối với các DNNQD, tại Ngân Hàng No&PTNT Chi nhánh