Mở rộng huy động tiền gửi dân cư ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (NHN0&PTNT) chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội

Thực trạng mở rộng huy động vốn tiền gửi dân cư ở NHNN&PTNT chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội.

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT NHTM NH NHN0&PTNT NHNNVN GTCG TTCK Ngân hàng thương mại Ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng nhà nước Việt Nam Giấy tờ có giá Thị trường chứng khoán LỜI MỞ ĐẦU Trong giai đoạn nay, mà thực tiễn phát triển kinh tế Việt Nam dần hội nhập giới, phát triển thị trường tài địi hỏi tất yếu Đó nơi cung cấp dòng vốn cho hoạt động đầu tư, phát triển Do nhiệm vụ hàng đầu mà kinh tế yêu cầu huy động vốn cho nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước, đặt vai ngân hàng thương mại (NHTM) - thị trường tài gián tiếp điển hình nhất, với tư cách kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế Sự đời ngân hàng 100% vốn nước ngồi làm cho q trình cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng mạnh mẽ hết, việc giành giật thị phần tư nguồn vốn huy động dân cư có xu hướng giảm khối NHTM nhà nước so với NHTM khác Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hoàng Mai, vốn nằm khối chi nhánh NHTM nhà nước đứng tốp đầu nên vấn đề huy động vốn từ dân cư đặc biệt quan tâm Sau thời gian thực tập NHN 0&PTNT chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội, giúp đỡ tận tình chú, anh chị ngân hàng với giúp đỡ nhiệt tình GVC - thầy Lê Văn Chắt, em tiếp cận kiến thức thực tế để hoàn thành luận văn Nhận thức tầm quan trọng vấn đề, em chọn đề tài "Mở rộng huy động tiền gửi dân cư ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (NHN 0&PTNT) chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội" cho luận văn Nội dung đề tài em gồm chương: Chương 1: Những lý luận chung NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng huy động vốn tiền gửi dân cư NHN0&PTNT chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội Chương 3: Các giải pháp mở rộng huy động tiền gửi dân cư NHN0&PTNT chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội CHƯƠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Một thị trường tài muốn phát triển tiến tới hồn thiện khơng thể thiếu có mặt trung tài mà điển hình "ngân hàng" Vậy ngân hàng gì? Có thể nói, hoạt động ngân hàng xuất từ sớm đồng thời phát triển với phát triển đời sống kinh tế xã hội ngày trở nên đa dạng loại hình, tính chất mục tiêu hoạt động NHTM định nghĩa theo chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế vấn đề nhân tố không ngừng thay đổi Cách tiếp cận thận trọng xem xét phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp: NHTM định chế hoạt động lĩnh vực tiền tệ - tín dụng, tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Bên cạnh tính chất hiểu: NHTM doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, tự huy động vốn vay, hay nói cách khác "đi vay vay" tức loại hình trung gian tài người vay cho vay Hay nói cách khác: NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu v thường xuyên nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả gốc va lãi, sử dụng số tiền vay làm phương tiện tốn với mục đích kiếm lời 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại Là loại hình doanh nghiệp cung cấp dịch vụ đặc biệt với hàng hóa chủ yếu tiền tệ, hoạt động NHTM có đặc trưng riêng Một ngân hàng thường bao gồm hoạt động như: huy động vốn, hoạt động cho vay đầu tư hoạt động khác 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đây hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Các hình thức huy động vón bao gồm: - Huy động tiền gửi: nguồn tài nguyên quan trọng NHTM Khi ngân hàng vào hoạt động nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng Bằng cách ngân hàng huy động tiền gửi doanh nghiệp, nhân tổ chức dân cư - Hoạt động vay NHTM: Tiền gửi nguồn quan trọng với ngân hàng, nhiên cần thiết ngân hàng thường vay mượn thêm Ở số nước quy định tỉ lệ 1/20 Vì ngân hàng vào giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế Các ngân hàng vay NHNN, vay tổ chức tína dụng, vay thị trường vốn - Các nguồn vốn khác: Bên cạnh hoạt động huy động vốn chủ yếu ngân hàng huy động vốn từ nguồn ủy thác, nguồn toán NHTM thực dịch vụ ủy thác ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân, hoạt động tạo nên nguồn ủy thác ngân hàng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt tạo phương tiện tốn 1.1.2.2 Hoạt động cho vay đầu tư Đây hoạt động kinh doanh cảu ngân hàng nhằm sử dụng nguồn vốn để tạo lợi nhuận Hoạt động cho vay: Là hoạt động đặc trưng ngân hàng phân chia theo nhiều tiêu thức khác Theo thời gian hoạt động cho vay có: cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Theo hình thức tài trợ hoạt động cho vay chia thành: cho vay bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê Theo tài sản đảm bảo có cho vay có tài sản đảm bảo chấp, cầm cố tín dụng khơng có tài sản đảm bảo nhiều cách phân loại như: theo thành phần kinh tế, theo đối tượng tài trợ, theo mục đích Hoạt động cho vay đảm bảo an toàn nhân tố quan trọng làm tăng khả sinh lời cho ngân hàng Hoạt động đầu tư: Chức mà hệ thống NHTM ngày tạo cung cấp dịch vụ tài mà thị trường có nhu cầu, dịch vụ quan trọng cho vay, nhiên ngân hàng khơng thể sử dụng tồn vốn huy động vay Thu nhập từ cho vay khoản phải chịu thuế, khoản cho vay có tính khoản thấp, rủi ro cao ngân hàng thường phân chia danh mục tài sản danh phần vào đầu tư chứng khoán, chủ yếu vào tín phiếu, trái phiếu Hoạt động ngày đóng vai trị quan trọng danh mục tìa sản ngân hàng: đem lại thu nhập, nâng cao tính khoản điều kiện thị trường tài phát triển ổn định 1.1.2.3 Các hoạt động khác Ngoài huy động vốn, cho vay đầu tư, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác như: toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, ủy thác Trong hoạt động ngân hàng đại tỉ trọng doanh thu từ hoạt động dịch vụ có xu hướng ngày tăng Do nhu cầu phát triển kinh tế đặc biệt ngành dịch vụ, gần ngân hàng cung cấp thêm dịch vụ như: cho vay tiêu dùng, tư vấn tài chính, quản lý tiền mặt, mơi giới đầu tư chứng khốn, bán dịch vụ bảo hiểm Song để có chỗ đứng thị trường hoạt động truyền thống mục tiêu quan tâm ngân hàng có hoạt động truyền thống mục tiêu quan tâm ngân hàng có hoạt động huy động có huy động tiền gửi dân cư 1.2 Huy động tiền gửi dân cư NHTM Hoạt động huy động vốn phân loại theo đối tượng bao gồm: tiền gửi doanh nghiệp tổ chức xã hội, tiền gửi dân cư, tiền gửi ngân hàng khác 1.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi dân cư NHTM Dân cư với tư cách chủ thể nguồn tài tạm thời nhàn rỗi NHTM với vai trị trung gian tài có quan hệ với Đó quan hệ người vay người cho vay Do đó: Huy động tiền gửi dân cư trình NHTM tìm đến nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư nhiều cách thức khác với cam kết nắm giữ an toàn hoàn trả đủ gốc lãi thời hạn Huy động vốn từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn huy động mục tiêu tăng trưởng hàng năm NHTM Việc phát triển hình thức huy động tiền gửi dân cư đem lại lợi ích cho NHTM, mà cịn cho xã hội khách hàng dân cư, góp phần cung cấp nguồn lực cho nghiệp phát triển kinh tế, cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước 1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi dân cư NHTM Các hình thức huy động tiền gửi dân cư mà NHTM áp dụng bao gồm: 1.2.2.1 Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư Tiền tiết kiệm dân cư phần thu nhập khách hàng cá nhân chưa sử dụng đến, họ gửi vào NH với mục đích tích lũy an tồn cho tương lai Tiền gửi tiết kiệm dân cư bao gồm nhiều loại: Tùy theo tiêu thức phân loại: a, Phân theo kỳ hạn - Tiền tiết kiệm không kỳ hạn: khoản tiền khách hàng gửi vào NH, rút lúc không sử dụng công cụ tốn Loại tiền có lãi suất cao tiền gửi tốn, nhiên mức lãi suất khơng cao hình thức khác nên mục đích chủ yếu người gửi tiền đảm bảo an toàn vốn - Tiền tiết kiệm có kỳ hạn: khoản tiền gửi có thỏa thuận thời hạn gửi tiền rút tiền, khách hàng rút đáo hạn Nếu rút trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn thời điểm rút Loại tiền gửi thường hưởng lãi suất cố định phụ thuộc vào kỳ hạn, kỳ hạn dài lãi suất cao Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chia thành ngắn, trung dài hạn b, Phân theo loại tiền - Tiết kiệm nội tệ: khoản tền gửi VND, loại tiền gửi thông thường hưởng lãi suất cao thường chiếm tỉ trọng lớn tổng số tiền gửi khách hàng - Tiết kiệm ngoại tệ: Người dân gửi tiền vào ngân hàng ngoại tệ mạnh USD Tuy nhiên nhiều ngân hàng phân biệt lãi suất cho vay nội tệ ngoại tệ theo hướng lãi suất ngoại tệ thấp c, Phân theo phương thức trả lãi - Tiền tiết kiệm trả lãi trước: hình thức trả lãi khách hàng gửi tiền Khi đến hạn khách lĩnh phần gốc số tiền gửi sổ tiết kiệm thẻ Nếu khách hàng yêu cầu rút gốc trước hạn giải theo quy định ngân hàng - Tiền tiết kiệm trả lãi định kỳ: hình thức tiết kiệm trả lãi cho kỳ hạn mà khách hàng ngân hàng thỏa thuận Đến kỳ tính lãi, khách hàng rút phần lãi kỳ hạn đăng kỳ vào ngày làm việc ngân hàng Nếu khách hàng khơng tín lãi theo kỳ hạn đăng kỳ ngân hàng thực kê tính lãi, hết kỳ tính lãi cuối số lãi cịn chưa lĩnh nộp vào gốc d, Phân theo phương thức nộp gốc - Tiền tiết kiệm gửi lần: hình thức tiết kiệm mà khách hàng gửi vào lần từ thời điểm đến đáo hạn Với hình thức ngân hàng khơng tốn nhiều chi phí quản lý số dư tài khoản khách hàng khơng biến động Chính mức lãi suất loại tiền gử cao - Tiền tiết kiệm gửi nhiều lần: hình thức tiết kiệm định kỳ đăng ký với ngân hàng, khách hàng gửi vào ngân hàng số tiền, số tiền gửi lần cố định thay đổi tùy theo khả khách hàng Lãi suất loại tiền thấp tiết kiệm thông thường ngồi việc phụ thuộc vào kỳ hạn gửi mà cịn phụ thuộc vào khoảng cách hai lần gửi, khoảng cách nhỏ lãi suất cao 1.2.2.2 Huy động hình thức phát hành giấy tờ có giá Cũng giống doanh nghiệp khác, NH tiến hành vay cách phát hành giấy nợ như: kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu, thị trường vốn, nhằm bổ sung nguồn vốn trung dài hạn Thông thường khoản vay khơng có đảm bảo, NH có uy tín trả lãi cao vay mượn nhiều Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp cách này, họ thường phải vay thông qua ngân hàng đại lý bảo lãnh qua ngân hàng đầu tư Khả vay mượn phụ thuộc vào trình độ phát triển thị trường tài chính, tạo khả chuyển đổi công cụ nợ dài hạn ngân hàng Nghiệp vụ tương đối phức tạp, NH cần nghiên cứu kỹ thị trường để định quy mô, mệnh giá, lãi suất thời hạn thích hợp 12.2.3 Huy động hình thức mở tài khoản tốn cá nhân NHTM huy động tiền gửi dân cư hình thức mở tài khoản toán cá nhân Tài khoản toán cá nhân loại tài khoản mà chủ tìa khoản có quyền sử dụng số tiền phạm vi số dư Cụ thể khách hàng rút tiển quầy giao dịch máy rút tiền tự động, thực tốn qua ngân hàng Về phía khách hàng họ đồng thời phải tuân thủ quy định hướng dẫn ngân hàng trình thực tốn Về phía NH phải thực trích tài khản tốn theo u cầu khách hàng từ chối số tiền toán vượt số dư tài khoản giấy tờ tốn khơng u cầu 1.3 Mở rộng huy động tiền gửi dân cư NHTM 1.3.1 Khái niệm Mở rộng huy động tiền gửi dân cư việc NH sử dụng phương tiện, cách thứ để làm tăng lên quy mô, phạm vị hoạt động vốn hướng tới đối tượng dân cư nhằm thực mục tiêu đề Là trong hoạt động truyền thống quan trọng ngân hàng nên đánh giá việc huy động tiền gửi dân cư cần xem xét qua nhiều tiêu 1.3.2 Các tiêu phản ánh mức độ mở rộng huy động tiền gửi dân cư: - Số lượng khách hàng tăng lên Khách hàng đối tượng huy động vốn NHTM - phận dân cư có thu nhập nhàn rỗi Vì hiệu việc mở rộng huy động thể qua khách hàng tìm đến với NH Dân cư - đối tượng huy động vốn ngân hàng có đặc điểm vơ đa dạng Với yếu tố khác thuộc ngân hàng kinh tế ổn định mức độ mở rộng huy động tiền gửi dân cư NHTM số lượng khách hàng hai đại lượng tỉ lệ thuận - Số lượng tài khoản giao dịch tăng lên Khác với tài khoản tiền gửi tiết kiệm có mục đích tích lũy cho tương lai, khách hàng (ở bàn phận dân cư) có nhu cầu thực toán chi tiêu nghiêng mở tài khoản tiền gửi giao dịch Số lượng tài khoản giao dịch tăng lên với mức độ mở rộng huy động tiền gửi dân cư ngân hàng Trên thực tế, dạng tài khoản mà ngân hàng trả lãi, tức nguồn huy động có chi phí thấp nhất, song chi phí quản lý lại cao Và hình thức VN chưa phổ biến thói quen dùng tiền mặt tốn nhiều - Sự tăng lên lượng tiền gửi dân cư: mục tiêu việc mở rộng huy động tiền gửi dân cư cuối để NH cải thiện nguồn vốn này, việc mở rộng thành công hay thất bại phản ánh qua lượng tiền gửi có tăng lên khơng, có đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn NH hay không - Loại tiền huy động tăng lên: kinh tế phát triển hội nhập mức độ phổ biến ngoại tệ tất nhiên Nắm bắt điều nên hoạt động huy động vốn đặc biệt từ khu vực dân cư NH chấp thuận việc khách hàng gửi tiền tiết kiệm ngoại tệ mạnh Kết việc huy động phản ánh phần qua số loại ngoại tệ mà NH huy động phải đảm bảo loại trừ ngoại tệ biến động xấu tỷ giá 1.3.3 Các nhân tố tác động đến huy động tiền gửi dân cư NHTM Mỗi hoạt động kinh doanh diễn môi trường định, bao gồm môi trường bên mơi trường bên ngồi Do xem xét đến nhân tố tác động đến hoạt động huy động tiền gửi dân cư bao gồm nhân tố chủ quan khách quan: ... trạng mở rộng huy động vốn tiền gửi dân cư NHN0&PTNT chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội Chương 3: Các giải pháp mở rộng huy động tiền gửi dân cư NHN0&PTNT chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội CHƯƠNG MỞ RỘNG HUY. .. mức độ mở rộng huy động tiền gửi dân cư: - Số lượng khách hàng tăng lên Khách hàng đối tượng huy động vốn NHTM - phận dân cư có thu nhập nhàn rỗi Vì hiệu việc mở rộng huy động thể qua khách hàng. .. khách hàng, đồng nghĩa với việc mở rộng huy động tiền gửi dân cư CHƯƠNG KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNTVN CHI NHÁNH HOÀNG MAI - HÀ NỘI 2.1 Khái quát NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai - Hà