THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN gửi dân cư tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG hạ

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài CHƯƠNG I NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHTM Ngân hàng xuất 2000 năm trước Họ người đổi tiền thường ngồi bàn cửa hiệu nhỏ trung tâm thương mại giúp nhà du lịch đến thành phố đổi ngoại tệ lấy tệ chiết khấu thương phiếu giúp nhà bn có vốn kinh doanh, dần có uy tín thương nhân giữ hộ tiền, tốn hộ tích lũy họ kiêm ln cho vay Sau thời gian dài phát triển thành nghề ngân hàng Từ khoảng đầu kỷ thứ XV đến kỷ thứ XVIII ngân hàng thương mại phát triển số lượng quy mô hoạt động Đế thực nghiệp vụ NHTM thực phát hành kỳ phiếu ngân hàng Lúc đầu kỳ phiếu đơn giản giấy tờ chứng nhận số tiền gửi ngân hàng mà ngân hàng trao cho người gửi tiền làm chứng pháp ly' để người gửi rút tiền Giấy chứng nhận ngày hồn thiện sử dụng làm phương tiện tốn tiền hàng hóa, cơng nợ… Thời kỳ ngân hàng giống thực hoạt động kinh doanh đa (nên gọi NHTM đa năng) bao gồm: phát hành giấy bạc ngân hàng; kinh doanh, nhận tiền gửi khách hàng; chiết khấu cho vay; thực dịch vụ toán khác Để tim kiếm lợi nhuận, ngân hàng bắt đầu cạnh tranh q trình cạnh tranh đó, có nhiều ngân hàng bị phá sản, bị thơn tính có nhiều ngân hàng lớn dần lên Đào Thị Thanh Loan 45B Lớp Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Từ thề kỷ XVIII đến kỷ XIX phạm vi quy mơ hàng hóa ngày mở rộng, tồn nhiều giấy bạc ngân hàng lưu thơng gây khó khăn cho việc lưu thơng hàng hóa ảnh hưởng đến phát triển kinh tế Từ yêu cầu đó, số ngân hàng lớn, có uy tín tách khỏi hệ thống NHTM không kinh doanh tiền tệ mà thực phát hành giấy bạc vào lưu thông cho phép Nhà nước Các ngân hàng gọi ngân hàng phát hành Còn ngân hàng nhỏ, vốn ít, phạm vi hoạt động hẹp thực nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng trung gian Trong kinh tế thị trường, ngân hàng tổ chức trung gian thực nghiệp vụ tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, dịch vụ có liên quan đến tài tiền tệ khác kinh tế quốc dân 1.1.2 Khái niệm chức NHTM 1.1.2.1 Khái niệm NHTM Mặc dù ngân hàng thương mại có q trình hình thành phát triển lâu dài ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương nói riêng Vậy mà có nhầm lẫn việc định nghĩa ngân hàng gì? khái niệm chung ngân hàng thương mại chưa thống nước Sở dĩ hoạt động NHTM đa dạng, phức tạp, tập quán nước lại khác để đưa định nghĩa theo mà khác Ở Pháp, Luật ngân hàng năm 1941 đưa ra: “ Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xun nhận cơng chúng hình thức ky' thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, dịch vụ hay dịch vụ tài chính” Hay Luật ngân hàng Ấn Độ năm 1959 nêu: “Ngân hàng sở nhận khoản tiền ky' thác vay hay tài trợ đầu Đào Thị Thanh Loan 45B Lớp Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài tư” Cịn theo pháp luật nước Mỹ, “bất kỳ tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút theo yêu cầu (như cách viết séc hay việc rút tiền điện tử) cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem ngân hàng” Tuy nhiên cách thể khác ngân hàng thương mại đề nêu lên tính chất chung ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ở Việt Nam, theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng ngân hàng thương mại định nghĩa sau: “ Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tài tín dụng kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng, có trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Các NHTM Việt Nam, đặc biệt ngân hàng quốc doanh thực đồng thời hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động có tính chất bảo trợ, tài trợ cho hoạt động kinh doanh mang tính kinh tế xã hội Chính phủ như: cho vay phát triển doanh nghiệp Nhà nước, cho vay ưu đãi số đối tượng dân cư thành phần kinh tế khác Để hiểu rõ ngân hàng thương mại, xem xét chức hoạt động 1.1.2.2 Chức NHTM Chức trung gian tài chính: Đào Thị Thanh Loan 45B Lớp Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Ngân hàng trung gian tài hay trung gian tín dụng “cầu nối” người có vốn người cần vốn kinh tế Ngân hàng thương mại quan hệ tín dụng: Đơn vị thặng dư vốn:  Hộ gia đình  Các nhà đầu tư, tổ chức  Các doanh nghiệp  Chính phủ  Nhà đầu tư nướcngồi H Đ V F B V Ngân hàng thương mại Trả lãi Đơn vị thiếu hụt vốn:  Hộ gia đình  Các nhà đầu tư, tổ chức  Các doanh nghiệp  Chính phủ  Nhà đầu tư nướcngồi Trả lãi Thơng qua việc huy động khoản vốn tiền tệ nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay đem cho vay (phân bổ vốn) kinh tế, bao gồm cho vay ngắn hạn cho vay dài hạn mà chủ yếu cho vay ngắn hạn Với chức này, Ngân hàng vừa đóng vai trị người nhận tiền gửi vừa đóng vai trị người cho vay Ngân hàng cần phải tạo hiệu số chênh lệch lãi suất thu từ người sử dụng vốn lãi suất trả cho người cấp vốn (cộng với chi phí hoạt động) để sản sinh mức lợi nhuận Ngân hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng người vay người cho vay kinh tế Chúng cạnh tranh với ngân hàng khác, trung gian tài khác giúp thị trường tài mở cửa thơng thống Nhìn chung, chúng cạnh tranh với định chế tài khác theo đuổi mục tiêu thỏa mãn nhu cầu đa dạng đơn vị có nguồn vốn nhàn rỗi Đào Thị Thanh Loan 45B Lớp Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài đơn vị khát vốn Ngân hàng thành cơng cạnh tranh thực vai trò trung gian tốt tốt trung gian khác Với chức trung gian tín dụng, NHTM góp phần tạo lợi ích cho tất chủ thể kinh tế tham gia lợi ích chung kinh tế - Đối với người gửi tiền: Việc huy động vốn qua ngân hàng việc NHTM tập hợp khoản vốn tạm thời nhàn rỗi tạo thu nhập cho người gửi tiền hình thức trả lãi tiền gửi Đồng thời hoạt động giúp đảm bảo an toàn cho khoản tiền gửi cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tiện ích - Đối với người vay: NHTM giúp chủ thể thỏa mãn nhu cầu khát vốn để kinh doanh, chi tiêu, tốn mà khơng phải tốn nhiều chi phí sức lực thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi hợp pháp - Đối với thân ngân hàng: Chức tín dụng giúp ngân hàng tìm kiếm khoản lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hay hoa hồng môi giới Đây yếu tố định tồn phát triển NHTM - Đối với kinh tế: Việc cung cấp tài cho doanh nghiệp khuyến khích sản xuất, tạo thêm việc làm, tăng sản lượng giảm nhập hàng hóa Mặt khác, việc điều tiết vốn khu vực dân cư góp phần tăng thu nhập khuyến khích tăng nhu cầu tiêu dùng hàng hóa, điều giúp cho việc tăng cường sản xuất Như với chức NHTM biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, khuyến khích q trình ln chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh Đào Thị Thanh Loan 45B Lớp Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Đây chức quan trọng NHTM phản ánh chất NHTM nhận tiền gửi cho vay Nó định trì phát triển ngân hàng đồng thời sở để thực chức sau: Chức trung gian toán: Ngân hàng trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Ngân hàng làm trung gian tốn thực toán theo yêu cầu khách hàng như: trích tài khoản tiền gửi khách hàng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Ở đây, ngân hàng đóng vai trị người “thủ quỹ” cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người giữ tài khoản khách hàng, chi tiền hộ cho khách hàng Nền kinh tế thị trường ngày phát triển, chức ngày phát huy, việc toán qua ngân hàng mở rộng NHTM thực chức trung gian tốn sở thực chức trung gian tín dụng Bởi vì, thơng qua việc nhận tiền gửi, ngân hàng mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi để theo dõi khoản thu chi Hơn nữa, việc toán trực tiếp tiền mặt chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế Đó rủi ro phải vận chuyển tiền, chi phí toán lớn, đặc biệt khách hàng cách xa tạo nên nhu cầu khách hàng thực toán qua ngân hàng Chức “tạo tiền” (tạo phương tiện tốn): Khi có phân hóa hệ thống ngân hàng, hình thành nên Ngân hàng phát hành Ngân hàng trung gian Ngân hàng trung gian khơng cịn thực chức phát hành giấy bạc ngân hàng Nhưng với chức trung gian tín dụng trung gian tốn, NHTM có khả tạo tiền ghi sổ thể tài Đào Thị Thanh Loan 45B Lớp Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài khoản tiền gửi tốn khách hàng NHTM- tức chức sáng tạo bút tệ, góp phần gia tăng khối tiền tệ cho kinh tế Từ lượng tiền gửi ban đầu qua nghiệp vụ cho vay hình thức chuyển khoản, làm số dư tài khoản hệ thống NHTM tăng lên NHTM có khả mở rộng tiền gửi khơng kỳ hạn tư khoản tiền gửi ban đầu, từ khoản tiền nhận từ NHTW thông qua việc cấp tín dụng cho khách hàng Khi NHTM huy động tiền gửi không kỳ hạn cung cấp dịch vụ trung gian toán cho khách hàng, có khả tạo lượng tiền gửi mở rộng Điều thể lần toán chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác để thực khoản tốn tiền hàng hóa dịch vụ, lượng tiền gửi ban đầu không khỏi hệ thống ngân hàng số dư tài khoản tiền gửi gia tăng lượng Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số này, đến lượt chịu tác động yếu tố : tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ tiền mặt vượt so với tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng hệ số sử dụng tiền mặt khách hàng so với số dư tài khoản tiền gửi toán Hệ số nhân tiền mở rộng 1+ = C D C ER + +Rb D D Trong đó: C: Tiền mặt lưu thông ER: Tiền dự trữ vượt RR: Tiền dự trữ bắt buộc D: Tiền gửi không kỳ hạn Rb = RR D : Tỷ lệ dự trữ bắt buộc Đào Thị Thanh Loan 45B Lớp Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Cơ chế tạo tiền NHTM cho thấy mối quan hệ tín dụng lưu thơng tiền tệ, việc mở rộng khối lượng tín dụng có ảnh hưởng đến khối tiền tệ lưu thông  Các chức NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho chức trung gian tín dụng chức tạo sở cho việc thực chức sau Đồng thời ngân hàng thực tốt chức trung gian tín dụng chức tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng Trên chức quan trọng NHTM Ngoài ra, với phát triển thị trường tiền tệ, hoạt động NHTM ngày phát triển phong phú Chính vây, thị trường chứng khốn đời ngân hàng, đặc biệt NHTM mở rộng nghiệp vụ vào thị trường thực tế cho thấy có tham gia ngân hàng vào thị trường chứng khốn thị trường trở nên hiệu Ngày nay, cạnh tranh tổ chức tài phi ngân hàng khiến NHTM đại phải hướng tới ngân hàng đa với đa dạng dịch vụ mà cung cấp cho khách hàng Sự đa dạng dịch vụ chức ngân hàng dẫn đến việc ngân hàng gọi với tên “Bách hóa tài chính” (Financial department stores) Đào Thị Thanh Loan 45B Lớp Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Chức ủy thác Chức tín dụng Chức lập kế hoạch đầu tư Chức bảo hiểm NGÂN HÀNG Chức môi giới Chức ngân hàng đầu tư bảo lãnh HIỆN ĐẠI Chức toán Chức quản ly' tiền mặt Chức tiết kiệm 1.1.3 Vai trò NHTM kinh tế thị trường Ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng kinh tế Nó hoạt động "một trạm bơm", vừa bơm tiền vào tế bào để nuôi dưỡng thúc đẩy phát triển kinh tế, vừa thu hút tiền dư thừa từ kinh tế giúp cho lưu thông tiền tệ điều hòa 1.1.3.1 Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn tạo từ q trình tích lũy, tiết kiệm cá nhân, tổ chức đầu tư, doanh nghiệp Nhà nước kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân có mức độ tiêu dùng hợp ly' Để tăng thu nhập quốc dân tức cần phải mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lưu thơng hàng hóa, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế muốn làm điều cần thiết phải có vốn Mặt khác, kinh tế phát triển tạo nhiều nguồn vốn điều có tác động tích cực đến hoạt động ngân hàng NHTM chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh NHTM đứng huy động Đào Thị Thanh Loan 45B Lớp Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi thành phần kinh tế : vốn tạm thời giải phóng từ trình sản xuất, vốn từ nguồn tiết kiệm cá nhân, hộ gia đình xã Bằng vốn huy động kinh tế, thơng qua hoạt động tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất Nhờ có hoạt động hệ thống NHTM đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc cơng nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế 1.1.3.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan : quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thỏa mãn nhu cầu thị trường phương diện giá cả, khối lượng, chất lượng, chủng loại hàng hóa mà cịn địi hỏi thỏa mãn phương diện thời gian, địa điểm Để đáp ứng tốt yêu cầu thị trường, doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố hoàn thiện chế quản ly' kinh tế, chế độ hạch tốn kế tốn mà cịn phải khơng ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây chuyền cơng nghệ, tìm tịi sử dụng ngun vật liệu mới, mở rộng quy mơ sản xuất cách thích hợp Những hoạt động đòi hỏi khối lượng lớn vốn đầu tư, nhiuều vượt khả vốn tự có doanh nghiệp Đó hội thách thức doanh nghiệp Chỉ có doanh nghiệp đủ lĩnh, nắm bắt hội thành cơng Do để giải khó khăn này, doanh nghiệp tìm đến NHTM để xin vay vốn nhằm thỏa mãn nhu cầu đầu tư mình, nắm bắt hội vàng thị trường mang lại Thông qua hoạt Đào Thị Thanh Loan 45B 10 Lớp Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài nên lãi suất thực mà ngân hàng phải trả cao nhiều so với mức lãi suất danh nghĩa 2.2.6 Huy động tiền gửi dân cư thông qua phát hành giấy tờ có giá Là hình thức huy động vốn linh hoạt nhằm giải nhu cầu vốn tức thời ngân hàng Căn vào tình hình vốn nhu cầu vốn thời điểm ngân hàng đưa hình thức huy động giai đoạn 2004- 2006 NHNo & PTNT Láng Hạ tích cực sử dụng hình thức huy động với kết sau: - Năm 2004 đạt 114,9 tỷ đồng (chiếm 10% tổng nguồn vốn huy động từ dân cư) - Năm 2005 đạt 167,2 tỷ đồng (chiếm 11,2% tổng nguồn vốn huy động từ dân cư) - Năm 2006 đạt mức cao kỷ lục 678,7 tỷ đồng (chiếm 38,2% tổng nguồn vốn huy động từ dân cư) Số liệu bảng 21 cho thấy lượng tiền thu từ đợt phát hành giấy tờ có giá NHNo & PTNT Láng Hạ ngày tăng, đặc biệt tăng mạnh vào năm 2006 chứng tỏ phương thức huy động vốn phát hành giấy tờ có giá ngân hàng có hiệu quả, người dân ủng hộ thể uy tín ngân hàng khách hàng đối tượng dân cư địa bàn, đóng góp khơng nhỏ vào việc gia tăng tổng nguồn vốn huy động thời kỳ Bảng 21: Huy động tiền gửi dân cư thông qua phát hành giấy tờ có giá Đơn vị: Tỷ đồng Đào Thị Thanh Loan 45B 86 Lớp Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Chỉ tiêu Khoa Ngân hàng - Tài 2004 Doanh số 2005 Tỷ trọng (%) 100 Doanh số 2006 Tỷ trọng (%) Tổng 1153 1491 nguồn tiền gửi dân cư - Kỳ 18,7 1,6 0,1 phiếu - Chứng 89,8 7,8 160,7 tiền gửi - Trái 6,4 0,6 6,4 phiếu dài hạn (Nguồn: Báo cáo công tác nguồn vốn Doanh số Tỷ trọng (%) 100 1775 100 0,007 327,8 18,5 10,8 344,5 19,4 0,4 6,4 0,4 năm 2004 – 2006 ) Hình thức phát hành giấy tờ có giá NHNo & PTNT Láng Hạ đông đảo dân cư hưởng ứng phần lãi suất tính tốn sở lãi suất thị trường vốn ngắn hạn thời điểm phát hành, phù hợp với sách lãi suất Nhà nước, đảm bảo hài hòa quyền lợi người mua giấy tờ có giá người vay vốn (lãi suất đủ sức hấp dẫn dân chúng gửi tiền) Nhờ đó, mà nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi dân chúng gửi vào ngân hàng thơng qua hình thức phát hành giấy tờ có giá NHNo & PTNT Việt Nam nói chung NHNo & PTNT Láng Hạ nói riêng Thơng qua hình thức phát hành giấy tờ có giá NHTM có lượng vốn lớn chủ động đầu tư cho dự án phát triển kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn cho kinh tế, tăng hệ số sử dụng vốn, tăng tỷ lệ đầu tư trung dài hạn Nhưng nhược điểm Đào Thị Thanh Loan 45B 87 Lớp Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài lớn hình thức huy động vốn lãi suất huy dộng bình quân cao nên ngân hàng khơng tính tốn chi tiết đầu nguy bị lỗ lớn từ khâu huy động đến khâu đầu tư ngân hàng phải bỏ khỏan chi phí lớn bao gồm: tiếp thị, quảng cáo, chi phí quản ly', nộp bảo hiểm tiền gửi, quy định lượng dự trữ bắt buộc… 2.3 ĐÁNH GIÁ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NHNo & PTNT LÁNG HẠ 2.3.1 Những thành tựu đạt Trong giai đoạn 2004 – 2006 NHNo & PTNT Láng Hạ nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động tiền gửi dân cư Do nguồn tiền gửi dân cư có tính ổn định cao thường có kỳ hạn dài Từ ngân hàng trọng tìm nhiều biện pháp để đẩy mạnh huy động nguồn vốn này.Chính vậy, ngân hàng đạt số thành tựu đáng kể sau: - Tiền gửi dân cư có mức tăng trưởng cao qua năm 2004, 2005 2006 Đặc biệt năm 2006 đạt mức kỷ lục huy động tiền gửi dân cư 1775 tỷ đồng Đạt kết chi nhánh làm tốt công tác khách hàng marketing để giữ khách hàng truyền thống đồng thời thu hút thêm nhiều khách hàng Đối với khách hàng truyền thống có nguồn tiền gửi lớn Chi nhánh đưa sách ưu đãi giao dịch tận nơi tiền mặt chứng từ - Ngân hàng bước tiến hành đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi dân cư Trước hết, ngân hàng đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền thơng thường với kỳ hạn từ không kỳ hạn Đào Thị Thanh Loan 45B 88 Lớp Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài tới 24 tháng trở lên; đa dạng hình thức trả lãi: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ (tháng quy'); đa dạng hóa loại tiền huy động,ngịai huy động VNĐ, USD ngân hàng huy động tiền gửi EUR Bên cạnh đó, triển khai năm hình thức huy động mới: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng thực thu hút quan tâm khách hàng, đặc biệt việc rút gốc linh hoạt thời gian khối lượng loại hình tiêt kiệm bậc thang đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng gửi tiền, tạo cho khách hàng có nhiều lựa chọn khác nâng cao lực cạnh tranh với tổ chức tài khác việc huy động lượng tiền vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư cho phát triển kinh tế - Ngân hàng sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để thu hút nguồn tiền gửi dân cư, đặc biệt ttrọng thu hút nguồn vốn trung dài hạn thông qua việc đưa mức lãi suất cao phân biệt theo kỳ hạn nhằm khuyến khích dân cư gửi tiền theo kỳ hạn 12 tháng Ngồi ra, với loại hình tiết kiệm bậc thang khách hàng hưởng tiện ích tong việc rút gốc linh hoạt thời gian khối lượng Chính quan tâm điều chỉnh kịp thời ngân hàng góp phần làm tăng trưởng nguồn vốn có kỳ hạn 12 – 24 tháng tăng trưởng cao vào năm 2005 giảm nhẹ vào năm 2006 Bên cạnh đó, việc phát hành chứng tiền gửi dài hạn, trái phiếu Agribank TW đợt phát hành kỳ phiếu chi nhánh tạo nhiều ưu Đào Thị Thanh Loan 45B 89 Lớp Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài việc huy động tiền gửi dân cư chi nhánh với tổ chức tín dụng khác địa bàn - NHNo & PTNT Láng Hạ trọng đến việc mở rộng mạng lưới chi nhánh khu đơng dân cư, khu đô thị mới, trung tâm thương mại, gần trường học Hiện mạng lưới phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh lên đến số 11, nằm vị trí thực thuận lợi địa bàn thủ đô Hà Nội tạo điều kiện thu hút nguồn tiền gửi dân cư lớn góp phần vào việc tăng trưởng nguồn vốn cho ngân hàng - Ngồi ra, ngân hàng cịn trọng đến việc đào tạo, bồi dưỡng tạo điều kiện cho cán công nhân viên Chi nhánh có nhu cầu nâng cao trình độ chun mơn Thơng qua việc hàng năm có mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ: kế toán, kiểm toán, marketing, ngoại ngữ Chất lượng đào tạo tương đối tốt - Công tác tin học Chi nhánh phát triển nhanh theo kịp yêu cầu phát triển dịch vụ NHNo & PTNT Việt Nam Toàn giao dịch Chi nhánh thực theo chương trình đại hóa, sử dụng hệ thống IPCAS giao dịch với khách hàng giao dịch nội hệ thống máy tính, máy in, thiết bị lắp đặt đầy đủ theo kế hoạch trung tâm cơng nghệ thơng tin Các chương trình CITAD – Điện tử Liên ngân hàng, TTBC Foxpro, Phone- Banking – CMS, thông tin báo cáo 477… ứng dụng triển khai nhuần Đào Thị Thanh Loan 45B 90 Lớp Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài nhuyễn đến cán Cơng tác bảo mật an toàn cho hệ thống thực cách nghiêm túc thường xuyên Nhờ đó, số nghiệp vụ dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, dịch vụ trả lời tự động Phone-Banking, nghiệp vụ thẻ triển khai ngày phát triển tốt 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Mặc dù thực nhiều biện pháp để mở rộng vànâng cao hiệu huy động tiềngửi dân cư đạt nhiều thành tưu đáng kể song tồn hiều mặt hạn chế - Tiền gửi dân cư có tốc độ tăng trưởng cao chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn chiến lược phát triển lâu dài theo tinh thần đạo NHNo & PTNT Việt Nam phải hướng công tác huy động vào đối tượng dân cư nguồn tiền tương đối ổn định lâu dài - Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp ly': nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn tiền gửi dân cư Nguồn tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu nguồn tiền gửi với lãi suất cố định ổn định dễ dẫn đến rủi ro mặt lãi suất - Các hình thức huy động có đa dạng song cịn đơn điệu, nghèo nàn chưa thực hấp dẫn để thu hút tối đa lượng tiền tích lũy dân cư Cơ sử dụng hình thức huy động vốn truyền thống thể thức tiết kiệm khơng kỳ hạn có kỳ hạn, tiền gửi toán, phát hành kỳ phiếu, trái Đào Thị Thanh Loan 45B 91 Lớp Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài phiếu, chứng tiền gửi có mệnh giá Nhưng sách tiết kiệm chưa thực linh hoạt: lãi suất tiết kiệm có điều chỉnh song chậm so với thay đổi giá kinh tế thị trường Những hình thức huy động áp dụng cịn chậm, chưa triển khai số hình tức mà NHTM giới áp dụng; tiết kiệm xây dụng nhà ở, tiết kiệm nhân thọ… - Cơng tác tốn nhiều hạn chế Trong điều kiện hệ thống toán điện tử liên ngân hàng áp dụng triển khai hầu hết chi nhanh, từ làm tăng tốc độ chu chuyển vốn ngân hàng hệ thống Tuy nhiên tốn ngồi hệ thống cịn ách tắc phải luân chuyển lòng vòng làm cho tốc độ luân chuyển vốn ngồi hệ thống cịn chậm.Hơn nưa, cơng tác tốn khơng dùng mặt qua ngân hàng cịn nhiều thủ tục phiền hà,làm người nản lòng việc sử dụng hình thức tốn Đào Thị Thanh Loan 45B 92 Lớp Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Đào Thị Thanh Loan 45B Khoa Ngân hàng - Tài 93 Lớp Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài CHƯƠNG III GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NHNo & PTNT LÁNG HẠ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNo & PTNT LÁNG HẠ Để thực thắng lợi nhiệm vụ năm 2007, góp phần giữ vững danh hiệu: Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam “ Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới”, NHNo & PTNT Láng Hạ đề mục tiêu cụ thể năm 2007 sau: - Nguồn vốn : 6.300 tỷ đồng (tăng 16 %) tiền gửi dân cư chiếm 50% tương đương 3.150 tỷ đồng - Dư nợ : 2,365 tỷ đồng tỷ lệ dư nợ trung – dài hạn chiếm 45%, dư nợ cho vay khối DNNQD chiếm 40% tổng dư nợ., cho vay tiêu dùng đời sống cầm cố chứng có giá chiếm 15% tổng dư nợ - Tỷ lệ nợ xấu : 3% tổng dư nợ - Tỷ lệ thu dịch vụ từ 12% - 15% tổng thu nhập ròng - Tài đảm bảo có đủ tài để chi lương cho CBCNV theo quy định làm nghĩa vụ Nhà nước đầy đủ Như vậy, tăng cường huy động vốn nói chung mà đặc biệt huy động tiền gửi dân cư mục tiêu NHNo & PTNT Láng Hạ thời gian tới Ban lãnh đạo tập thể cán nhân viên ngân hàng xây dựng đề án chiến lược kinh doanh Đào Thị Thanh Loan 45B 94 Lớp Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài giai đoạn 2007 – 2010 sở đề án tái cấu đáp ứng yêu cầu hội nhập hệ thống NHNo & PTNT  Làm tốt công tác phát triển sản phẩm : tổ chức tốt đợt huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam phát hành; xây dựng kế hoạch phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn chi nhánh Kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn phù hợp đợt tiết kiệm dự thưởng chào mừng 10 năm thành lập Chi nhánh Láng Hạ, phân tích sản phẩm cạnh tranh tổ chức tín dụng khác để xây dựng sản phẩm huy động vốn  Củng cố, giữ vững phát triển thị phần đơn vị màng lưới, có kế hoạch nhằm nâng cao lực hoạt động Chi nhánh cấp ngang tầm nhiệm vụ Tiếp tục tìm kiếm địa điểm để mở thêm phịng giao dịch có đủ điều kiện  Thực tốt chức ngân hàng phục vụ giải ngân Dự án nước số Bộ, ngành quản ly' triển khai Chi nhánh, tranh thủ kinh nghiệm mối quan hệ sẵn có để tiếp cận với Dự án mang lại nguồn ngoại tệ phục vụ kinh doanh  Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để xây dựng biểu lãi suất Chi nhánh phù hợp với biến động thị trường 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ 3.2.1.Đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi dân cư Đối tượng dân cư bao gồm nhiều tần lơp dân cư xã hội, họ gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nên nhu cầu họ sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác Đào Thị Thanh Loan 45B 95 Lớp Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Để đáp ứng tối đa nhu cầu đó, ngân hàng có danh mục sản phẩm tiền gửi với đa dạng về: kỳ hạn, lãi suất tương ứng với kỳ hạn gửi tiền, hình thức trả lãi,… Thực tế hìh thức huy động vốn NHNo & PTNT Láng Hạ vãn cịn nghèo nàn, đơn điệu Ngồi tiết kiệm bậc thang triển khai từ năm 2004 thu số kết đáng khích lệ gần ngân hàng cung cấp cho khách hàng sản phẩm tiết kiệm thông thường, tiết kiệm dự thưởng phát hành giấy tờ có giá thu hút nhiều khách hàng khơng thể tiến hành thường xun chi phí huy động cao, ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng hình thức huy động có • Tạo chữ tín với khách hàng thông qua việc ngân hàng phải đảm bảo an toàn vốn khách hàng, đảm bảo lợi ích hài hịa ngân hàng với khách hàng • Đầu tư đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ , nâng cao chất lượng cơng tác tốn, tăng cường cơng tác tiếp thị mở rộng dịch vụ ngân hàng khác Đây vũ khí quan trọng môi trường cạnh tranh phức tạp Nhờ tiện lợi, an tồn, nhanh chóng cơng tác tốn việc hưởng dịch vụ ngân hàng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng thu hút ngày nhiều khách hàng dân cư nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời họ ngân hàng Đánh tâm ly' khách hàng, lãi suất hưởng nhiều dịch Đào Thị Thanh Loan 45B 96 Lớp Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài vụ hơn, phí thấp hơn, người gửi thích Áp dụng công nghệ thông tin vào việcphát triển dịch vụ tiện ích cho khách hàng • Mở rộng màng lưới giao dịch đến tận sở, nơi tập trung đông dân cư, thiết bị, phương tiện làm việc đủ đảm bảo hoạt động, đồng thời tăng độ tin cậy người gửi tiền • Phải có sách lãi suất hợp ly', điều chỉnh thời kỳ, giai đoạn phát triểnkinh tế để khuyến khích người gửi tiền, ngồi có sách ưu đãi khuyến khích vật chất người gửi tiền • Nâng cao trình độ, tác phong giao dịch đội ngũ nhân viên khách hàng 3.2.1.2 Áp dụng hình thức huy động  Hình thức hẹn rút: thực tế nhiều người chưa biết sử dụng khoản tiền vào lúc nào, gửi tiền khơng kỳ hạn họ bị thiệt mặt tài lãi suất huy động tiền gửi không kỳ hạn thường thấp, chí có thời kỳ ngân hàng khơng trả lãi cho tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Ngược lại, gửi có kỳ hạn -2 năm lãi suất hưởng cao lại bị động thời gian sử dụng Thực tế, ngân hàng tìm phương thức vừa thuận tiện cho khách hàng (có thu nhập chủ động thời gian), mà ngân hàng chủ động, kế hoạch hóa nguồn vốn Đó : gửi rút hẹn u cầu đặt : Đào Thị Thanh Loan 45B 97 Lớp Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài - Khách hàng phải báo trước cho ngân hàng khoảng thời gian định (5 -10 ngày) không bị phạt khoản tiền định (phạt nặng) - Ngân hàng phải tính tốn đưa mức lãi suất có kỳ hạn sát với thời hạn khách hàng gửi mà mặt hiệu qủa kinh tế ngân hàng đảm bảo  Tiết kiệm kiểu lễ nghi: hình thức tiết kiệm tặng cho bạn thân, cái, vợ chồng… để chúc mừng “những điều tốt lành” nhân ngày lễ, sinh nhật… với số tiền bị giới hạn điều luật cho tặng NHCT Thành phố Thượng Hải – Trung Quốc thực 1991 Dễ hiểu là: đời sống vật chất cao đời sống tinh thần phát triển Phong tục chúc mừng nhân ngày lễ Tết, sinh nhật khoản tiền định ngân hàng nghĩ đến nhu cầu khách hàng đáp ứng hình thức: Gửi sổ tiết kiệm theo lễ nghi  Tiết kiệm vị thành niên: Mỗi năm nước ta có khoảng 1,5 triệu trẻ em sinh có khoảng 10 triệu người vị thành niên Ở lứa tuổi chúng chưa có thu nhập để gửi tiết kiệm, thay vào bố mẹ chúng lại chấp nhận dành khoản tiết kiệm cho để đảm bảo có khỏan tiền tương lai cho họ học đại học, du học…Đó nhu cầu cấp thiết khách hàng mà ngân hàng phải tìm cách khai thác Điều yêu cầu ngân hàng phải có lực lượng cán đủ mạnh số lượng, tiếp cận bệnh viện để giới thiệu, tiếp cận khách hàng “trẻ sơ sinh” cha mẹ chúng Đào Thị Thanh Loan 45B 98 Lớp Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài  Tiết kiệm nhân thọ: người già lo cho thân, sống hàng ngày, rủi ro bệnh tật ốm yếu…Họ nghĩ để dành số tiền định đáp ứng nhu cầu lúc già yếu, rủi ro sức khỏe, bệnh tật… dễ xảy tuổi già Họ nghĩ đến trường hợp: gia đình gửi tiền bị ly' khơng cịn thu nhập để gửi hết kỳ hạn họ muốn nhận đủ số tiền quy định cho thời gian Hính thức tương tự bảo hiểm nhân thọ, yêu cầu ngân hàng phải có hệ thống rộng khắp để làm dịch vụ cho nhiều khách hàng, điều kiện thuận lợi phát triển hình thức dân cư  Tiết kiệm gửi nơi, rút nhiều nơi, yêu cầu thiết bị ngân hàng chương trình quản ly' phải đáp ứng  Tiết kiệm theo mật mã: tức dùng mật mã để người gửi tiền tự đánh ky' hiệu mật mã cho số tài khoản mình, cán ngân hàng khơng biết ky' hiệu mật mã người gửi tiền việc điền yêu cầu vào giấy đề nghị rút tiền phải đánh vào máy ky' hiệu số tiền đó, máy xuất tiền ky' hiệu mật Hình thức tiết kiệm có độ an tồn cao hơn, phù hợp với khách hàng có khoản tiền thu nhập nhàn rỗi lớn muốn giữ bí mật số tiền gửi vào ngân hàng 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất hợp ly' 3.2.3 Tăng cường công tác khách hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị NHNN Đào Thị Thanh Loan 45B 99 Lớp Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài 3.3.3 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam Đào Thị Thanh Loan 45B 100 Lớp Ngân hàng ... nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN... nguồn tiền gửi dân cư thể khối lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động từ đối tượng dân cư Công tác huy động tiền gửi dân cư không đạt hiệu cao khối lượng tiền gửi huy động không ổn định Ngân hàng. .. thức huy động tiền gửi dân cư 1.3.3.1 Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư Tiền gửi tiết kiệm dân cư phần thu nhập khách hàng cá nhân chưa sử dụng đến, họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền