Phát triển huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô

ĐẠI’HỌC’QUỐC’GIA’HÀ’NỘI TRƢỜNG’ĐẠI’HỌC’KINH’TẾ - NGUYỄN KIM CHI PHÁT’TRIỂN’HUY’ĐỘNG’TIỀN’GỬI’DÂN’CƢ’TẠI NGÂN’HÀNG’NÔNG’NGHIỆP’VÀ’PHÁT’TRIỂN’ NÔNG THÔN’VIỆT’NAM – CHI’NHÁNH’THỦ’ĐƠ” LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG’TRÌNH’ĐỊNH’HƢỚNG’ỨNG DỤNG” Hà Nội – 2019 ĐẠI’HỌC’QUỐC’GIA’HÀ’NỘI TRƢỜNG’ĐẠI’HỌC’KINH’TẾ - NGUYỄN KIM CHI PHÁT’TRIỂN’HUY’ĐỘNG’TIỀN’GỬI’DÂN’CƢ’TẠI NGÂN’HÀNG’NÔNG’NGHIỆP’VÀ’PHÁT’TRIỂN’ NÔNG THÔN’VIỆT’NAM – CHI’NHÁNH’THỦ’ĐÔ” Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG’TRÌNH’ĐỊNH’HƢỚNG’ỨNG DỤNG” Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Phú Hà XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HƯỚNG DẪN HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn “Phát triểnhuy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nơng Thơn Chi nhánh Thủ Đơ” cơng trình nghiên cứu độc lập, tài liệu tham khảo, số liệu thống kê phục vụ mục đích nghiên cứu cơng trình sử dụng quy định, khơng vi phạm quy chế bảo mật nhà nước Tác giả xin cam đoan vấn đề nêu thật Nếu sai, tác giả xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội, thầy giáo, cô giáo trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm thiết thực bổ ích cho hoạt động nghiên cứu công tác thực tiễn thân Tôi xin tỏ lòng cám ơn sâu sắc đến Tiến Sỹ Nguyễn Phú Hà tận tình hướng dẫn, tạo điều kiện giúp tơi thực hồn thành luận văn tốt nghiệp Xin cảm ơn Ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Thủ Đô hỗ trợ tạo điều kiện cho tơi q trình thu thập nghiên cứu số liệu Tôi xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè chia sẻ, động viên, giúp đỡ tơi q trình thực hoàn thành luận văn Trong trình nghiên cứu, khả trình độ hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót định Kính mong nhận góp ý chân thành thầy giáo, giáo, bạn bè đồng nghiệp để đề tài nghiên cứu hoàn thiện MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH iii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀCƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƢCỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận phát triển huy động tiền gửi dân cư ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.2.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2.3 Huy động tiền gửi dân cư ngân hàng thương mại 12 1.2.4 Phát triển huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng thương mại 19 1.2.5 Các nhân tố ảnh đến phát triển huy động tiền gửi dân cư .25 CHƢƠNG 2PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 2.1 Phương pháp thu thập, xử lý số liệu thứ cấp 33 2.1.1 Thu thập số liệu .33 2.1.2 Xử lý số liệu 34 2.2 Phương pháp thu thập, xử lí số liệu sơ cấp .35 2.2.2.1 Thu thập số liệu 35 2.3 Quy trình nghiên cứu 37 2.3.1 Sơ đồ quy trình 37 2.2.2 Mơ tả bước quy trình .37 CHƢƠNG 3THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỦ ĐÔ 40 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thủ Đô 40 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh Thủ Đô 40 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Thủ Đô 42 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thủ Đô giai đoạn 2016-2018 43 3.2 Thực trạng phát triển huy động tiền gửi dân cư Agribank Chi nhánh Thủ Đô 44 3.2.1 Các hình thức huy động tiền gửi dân cư 44 3.2.2.Kết huy động tiền gửi dân cư Agribank chi nhánh Thủ Đô .45 3.3 Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi dân cư Agribank Chi nhánh Thủ Đô 56 3.3.1 Kết đạt .56 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 57 CHƢƠNG 4GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƢ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THỦ ĐÔ .62 4.1 Định hướng hoạt động ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam- Chi nhánh Thủ Đô 62 4.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam 62 4.1.2 Định hướng phát triển huy động vốn Agribank Chi nhánh Thủ Đô 63 4.2 Giải pháp phát triển huy động vốn tiền gửi dân cư thời gian tới Agribank Chi nhánh Thủ Đô .65 4.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn .65 4.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ 67 4.2.3 Gia tăng tiện ích sản phẩm huy động vốn 67 4.2.4 Thực sách lãi suất linh hoạt biên độ Agribank Hội sở cho phép 68 4.2.5 Thực tốt công tác Marketing ngân hàng cho chi nhánh 68 4.2.6 Thường xuyên đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán 70 4.2.7 Quản trị hiệu đầu tư cho vay .71 4.3 Một số kiến nghị .72 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 72 4.3.2 Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước .73 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa Agribank Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BHTG Bảo hiểm tiền gửi DN Doanh nghiệp NHCP Ngân hàng Cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam” NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch TCKT Tổ chức kinh tế TCTC Tổ chức tài 10 TCTD Tổ chức Tín dụng i DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội Dung Bảng 3.1 Bảng 3.2 Tổng nguồn vốn Agribank Chi nhánh Thủ Đô 45 Bảng 3.3 Tổng nguồn vốn Agribank Chi nhánh Hà Nội 47 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 11 Bảng 3.11 Tỷ lệ vốn huy động bình quân Agribank Chi Hà Nội 12 Bảng 3.12 13 Bảng 3.13 Tổng hợp kết kinh doanh Agribank Chi nhánh Thủ Đô giai đoạn từ 2016-2018 Cơ cấu nguồn vốn dân cư theo kỳ hạn Chi nhánh Thủ Đô Cơ cấu nguồn vốn dân cư theo kỳ hạn Chi nhánh Hà Nội Cơ cấu huy động tiền gửi dân cư theo loại tiền Agribank Chi nhánh Thủ Đô Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền Agribank Chi nhánh Hà Nội Chi phí huy động tiền gửi Agribank Chi nhánh Thủ Đơ Chi phí huy động tiền gửi Agribank Chi nhánh Hà Nội Tỷ lệ vốn huy động bình quân Agribank Chi nhánh Thủ Đô Tỷ suất lãi thu từ hoạt động cho vay lãi chi cho huy động tiền gửi dân cư Agribank Chi nhánh Thủ Đô Tỷ suất lãi thu từ hoạt động cho vay lãi chi cho huy động tiền gửi dân cư Agribank Chi nhánh Hà Nội ii Trang 44 48 48 50 50 52 53 54 54 55 55 DANH MỤC HÌNH STT Hình Nội Dung Trang Sơ đồ quy trình nghiên cứu thực trạng phát triển huy Hình 2.1 động vốn tiền gửi dân cư Agribank Chi nhánh Thủ 37 Đơ giai đoạn 2016-2018 Hình 2.2 Hình 3.1 Sơ đồ quy trình điểu tra khảo sát khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Thủ Đô Sơ đồ tổ chức Agribank chi nhánh Thủ Đô iii 39 42 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu” “Huy động vốn nói chung huy động tiền gửi dân cư nói riêng hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Việt Nam, có vai trò quan trọng định đến khả tồn phát triển NHTM Nguồn vốn chảy vào NHTM bị phân tán xuất nhiều tổ chức tài trung gian Do vậy, cần phải xây dựng giải pháp để phát triển huy động tiền gửi dân cư vấn đề đặt NHTM dựa khả năng, điều kiện Thơng qua huy động tiền gửi, NHTM đo lường uy tín hài lòng khách hàng ngân hàng.” “Hiện nay, tình hình cạnh tranh huy động tiền gửi NHTM với với TCTC trung gian khác ngày khốc liệt Nhận thức điều đó, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn Việt Nam - Chi nhánh Thủ Đô (viết tắt Agribank Chi nhánh Thủ Đô) năm qua quan tâm tới hoạt động huy động tiền gửi Chi nhánh tìm hiểu, khai thác tiếp cận khách hàng tiềm với sách đãi ngộ lãi suất, tặng quà dịp sinh nhật, tư vấn sản phẩm tiền gửi phù hợp với nhu cầu khách hàng,… Tuy nhiên, huy động vốn tiền gửi gặp phải khơng khó khăn, thách thức tiêu huy động vốn cao, áp lực cạnh tranh lãi suất với NHTM địa bàn, ngân hàng điện tử chậm cải tiến, đội ngũ nhân cao tuổi NHTM khác,…Điều đòi hỏi cần có nghiên cứu khoa học cụ thể nhằm tìm giải pháp thu hút nguồn vốn tiền gửi ổn định, mở rộng thị phần địa bàn, đảm bảo hiệu kinh doanh kế hoạch giao.” Xuất phát từ lý trên, chọn đề tài “Phát triển huy động tiền gửi dân cƣ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô” làm luận văn thạc sỹ Câu hỏi nghiên cứu - “Thực trạng phát triển huy động tiền gửi dân cư Agribank Chi nhánh Thủ Đô nảo? Những tồn tại, vướng mắc gì? - Thực tiết kiệm chi tiêu, tập trung xử lý nợ tồn đọng tăng cường quản lý rủi ro tín dụng để giảm tỷ lệ nợ xấu Điều chỉnh chế khoán nội để động viên khuyến khích với cán làm việc có suất, chất lượng hiệu - Về công tác kiểm tra kiểm tốn nội bộ: Tập trung trọng cơng tác kiểm tra chấp hành quy trình nghiệp vụ, quy định pháp luật Phát huy vai trò Tổ hậu kiểm, đảm bảo khâu nghiệp vụ phát sinh kiểm tra toán trước, sau thực - Về công nghệ thơng tin: Khai thác có hiệu hệ thống cơng nghệ sẵn có, tiếp nhận nâng cấp đường truyền nhằm tăng tốc độ giao dịch, đồng thời tiếp cận yêu cầu thay đổi việc ứng dụng công nghệ thơng tin - Chú trọng chăm sóc khách hàng cũ phát triển khách hàng - Áp dụng chương trình chăm sóc khách hàng VIP nhằm giữ chân khách hàng để đảm bảo mức tăng trưởng ổn định 4.2 Giải pháp phát triển huy động vốn tiền gửi dân cƣ thời gian tới Agribank Chi nhánh Thủ Đơ 4.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Agribank chi nhánh Thủ Đô chủ động, tích cực tìm kiếm khai thác khách hàng sở sản phẩm dịch vụ sẵn có Căn vào chiến lược huy động vốn, sách huy động vốn, sản phẩm dịch vụ Phòng Kế hoạch Tổng hợp lập nên, Phòng dịch vụ & Marketing phối hợp với phận khách hàng đơn vị trực tiếp thực triển khai sản phẩm dịch vụ đến khách hàng với mục tiêu tăng cường huy động vốn từ dân cư, giữ vững phát triển tiền gửi tổ chức kinh tế xã hội Nguồn vốn huy động từ dân cư Chi nhánh thấp, nguồn vốn ổn định góp phần quan trọng dùng vay trung dài hạn nên Chi nhánh xác định việc tăng trưởng nguồn vốn mục tiêu quan trọng tương lai Để huy động nguồn vốn Chi nhánh cần tập trung thực biện pháp: 65 Mở rộng hình thức tiền gửi dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, phát huy vai trò hình thức huy động huy động tiết kiệm trực tuyến, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm tự điều chỉnh theo lãi suất NHNN, sản phẩm tiết kiệm tích lũy như, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm an sinh Đồng thời đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiết kiệm, để phát triển hình thức tiết kiệm dài hạn ngân hàng nên tạo loại tài khoản có mục đích, mục đích mua nhà, mua phương tiện sinh hoạt đắt tiền…sẽ đảm bảo vàng ngoại tệ mạnh đô la Mỹ để dân chúng an tâm gửi tiền dài hạn mà không sợ đồng tiền giá Đối tượng chủ yếu hình thức người có thu nhập khơng cao ổn định muốn dành khoản tiền hàng tháng, hàng quý để tiết kiệm cho chi tiêu tương lai để mua sắm tài sản có giá trị lớn Ngân hàng vào mục đích người gửi tiền tư vấn cho khách hàng thời gian phương thức gửi tiền cụ thể: Tiết kiệm trực tuyến: khách hàng tự gửi tiền tích lũy qua trang điện tử internetbanking mà không cần phải qua giao dịch ngân hàng, qua tiết kiệm thời gian lại, tránh tình trạng để thất lạc sổ tiết kiệm,…khách hàng chủ động tự tất tốn sổ tiết kiệm có nhu cầu sử dụng,… Tiết kiệm nhà ở: Khi khách hàng có nhu cầu mua nhà ở, họ khơng có khoản tiền lớn Họ gửi dần tiền tích lũy vào ngân hàng, đến thời điểm thích hợp, số tiền đủ lớn họ rút để mua nhà Ngân hàng cần có thêm sách cho vay ưu đãi để mua nhà, làm nhà với người gửi thường xuyên ổn định kết hợp lợi ích khách hàng với lợi ích ngân hàng Tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền: Giống tiết kiệm để mua nhà ở, khách hàng muốn mua sắm phương tiện đắt tiền ô tô, xe máy… chưa đủ tiền, họ gửi dần vào ngân hàng, sau thời gian rút dùng để mua sắm, trường hợp ngân hàng cần có sách cho vay ưu đãi để tăng lợi ích khách hàng 66 4.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ Duy trì việc thường xuyên theo dõi ý kiến khách hàng để tư vấn theo yêu cầu khách hàng.Thường xuyên thăm hỏi giữ mối thân thiết với khách hàng truyền thống, định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng tìm hiểu nhu cầu đòi hỏi khách hàng từ đưa sách khách hàng thích hợp Bố trí phòng giao dịch sang trọng đẹp mắt với trang thiết bị đại, nhân viên niềm nở, thân thiện với khách hàng Xây dựng sách khách hàng, phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn Thực giao dịch cửa, giảm thiểu thủ tục hành chính, bố trí cán thơng thạo, lành nghề phục vụ khách hàng nhanh chóng, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng Thực giao dịch cửa, giảm thiểu thủ tục hành chính, bố trí cán thơng thạo, lành nghề phục vụ khách hàng nhanh chóng, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng làm tăng hình ảnh ngân hàng Tạo lòng tin khách hàng: Lòng tin khách hàng ngân hàng đánh giá mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, phong cách, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trung thực nhân viên (hành động trả lại tiền thừa cho khách hàng), khả tài ngân hàng hình ảnh bên ngồi bàn quầy, trụ sở,… Agribank Thủ Đơ cần có ưu đãi phí dịch vụ khách hàng gửi tiền lớn, thường xuyên giao dịch với ngân hàng, tạo thoải mái cho khách hàng 4.2.3 Gia tăng tiện ích sản phẩm huy động vốn Hầu hết sản phẩm huy động tiền gửi ngân hàng có chất giống như: tiền gửi toán, tiền gửi kỳ hạn, tiết kiệm Do đó, để thu hút khách hàng, Agribank chi nhánh Thủ Đô phải tự đổi thân nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Thay khách hàng phải đến tận 67 nơi nộp gửi tiền tiết kiệm Chi nhánh có dịch vụ xe đón nhận tiền tận nhà Đây nỗ lực chi nhánh việc tiếp cận khách hàng lớn tuổi, khách hàng bận rộn khơng có thời gian, sức khỏe đến ngân hàng giao dịch 4.2.4 Thực sách lãi suất linh hoạt biên độ Agribank Hội sở cho phép Kế hoạch thực hiện: Bộ phận thực hiện: Lãi suất huy động vốn xây dựng Phòng Kế hoạch Tổng hợp Agribank chi nhánh Thủ Đô thực Cách thức thực hiện: Căn vào lãi suất Agribank công bố lãi suất tham khảo NHTM nhà nước BIDV, VietCombank, số ngân hàng thương mại khác, lượng tiền gửi ngày hơm trước, Phòng Nguồn vốn chi nhánh phân tích, tính tốn để đưa mức lãi suất huy động cho Ngân hàng Hoạt động diễn thường xuyên nhằm đảm bảo lãi suất linh hoạt với thị trường Chấp nhận thu phí khơng thu phí dịch vụ phụ trợ nhằm tập trung thu hút giao dịch lớn có khả đem lại lợi nhuận cao Đưa mức lãi suất cho vay ưu đãi khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm, khách hàng uy tín có quan hệ truyền thống 4.2.5 Thực tốt cơng tác Marketing ngân hàng cho chi nhánh Kế hoạch thực hiện: Bộ phận thực hiện: Phòng Marketing Chi nhánh thực việc nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích thị trường, tăng cường biện pháp xúc tiến cung ứng dịch vụ Phòng Kế hoạch Tổng hợp Chi nhánh thực sách xây dựng sản phẩm, lãi suất Phòng Hành Nhân Chi nhánh phối hợp thực việc phát triển mạng lưới phân phối Cách thức thực hiện: Để thu hút khách hàng ngân hàng cần phải: 68 Phát triển công tác nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra phân tích thị trường Với tình hình tại,Agribank Thủ Đơ chủ yếu tập trung triển khai dịch vụ Agribank, chưa có nhiều biện pháp nghiên cứu, phân tích thị trường độc lập Trong thời gian tới, Chi nhánh cần chủ động công tác này: Thu thập thông tin có nội ngân hàng ngồi thị trường, nghiên cứu thơng tin có thực cơng tác tìm hiểu điều tra: Về tiến triển ngân hàng với công nghệ mới, kênh khâu phân phối sản phẩm, phát triển thông tin liên lạc ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh… từ có sở để phát triển sản phẩm dịch vụ tới khách hàng Xây dựng sách giá linh hoạt: Khách hàng ngân hàng Việt Nam nhạy cảm với giá, ngân hàng nên lựa chọn giải pháp xác định khung lãi suất cho phù hợp trình bày Xây dựng sản phẩm hấp dẫn: Ngân hàng cần phải lựa chọn danh mục loại hình dịch vụ phù hợp đơn vị nhu cầu biến đổi thị trường tương lai: Cung cấp dịch vụ mới, chỉnh sửa dịch vụ cũ, loại bỏ kịp thời loại dịch vụ khơng có lợi cho ngân hàng Thực đa dạng hóa sản phẩm, kỳ hạn gửi, phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích Việc phát triển sản phẩm dịch vụ lúc đáp ứng hai yêu cầu quan trọng ngân hàng thu hút khách hàng cũ giữ chân khách hàng Phát triển mạng lưới phân phối: Với mạng lưới Trụ sở phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh đảm bảo mạng lưới hoạt động Các trang thiết bị cung cấp đầy đủ, việc trang trí bàn quầy tương đối đầy đủ, đẹp mắt, phù hợp với giao dịch Tăng cường biện pháp xúc tiến cung ứng dịch vụ: Các hoạt động xúc tiến bao gồm xúc tiến bán hàng, cung ứng dịch vụ trực tiếp, quảng cáo, quan hệ với công chúng Phát triển công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo để công chúng biết rõ lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng tốt so với đầu tư tích trữ, quảng cáo tiện ích sản phẩm mà cung cấp: 69 Quảng cáo đài, báo, tờ rơi…Kết hợp với hình thức khuyến mại khác Đặc biệt việc vận động cá nhân mở tài khoản tiền gửi Chi nhánh cơng tác quảng cáo đóng vai trò quan trọng, giúp cho người dân hiểu thuận tiện sử dụng tài khoản, làm tăng nguồn vốn huy động với lãi suất thấp Đối với khách hàng truyền thống, việc trên, Chi nhánh cần có cách thức chăm sóc khách hàng đặc biệt, hàng năm tổ chức hội nghị khách hàng, tặng quà lưu niệm tăng gắn bó ngân hàng với khách hàng 4.2.6 Thường xuyên đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán Kế hoạch thực hiện: Bộ phận thực hiện: Tại Chi nhánh, phòng Hành Nhân thực phối kết hợp với Phòng Kế hoạch Tổng hợp, Phòng Kế tốn Ngân quỹ, Phòng Dịch vụ & Marketing việc xây dựng nhu cầu đào tạo, tổ chức đào tạo, đánh giá thực công việc Cách thức thực hiện: Định kỳ tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ, nhân viên vê khả thực công việc với công nghệ kỹ thuật đại, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai Tổ chức thi tìm hiểu sản phẩm, dịch vụ kỹ giao tiếp Qua việc kiểm tra khả ứng xử nhân viên, Agribank Chi nhánh Thủ Đô nên có khen để khích lệ, mặt khác để rút yếu để có biện pháp cải thiện kịp thời Tập huấn thực hành thường xuyên tư dịch vụ khách hàng Xây dựng thống khoảng khắc dịch vụ mà vị trí nhân viên cần có để làm hài lòng khách hàng lúc nơi giao dịch với ngân hàng Huy động vốn hoạt động mục tiêu Chi nhánh năm tới, để nâng cao vốn Chi nhánh cần đưa chế lương, thưởng gắn liền 70 hoạt động như: Gắn phần lương kinh doanh thưởng với khoán nguồn, gắn lương kinh doanh giao dịch viên với đánh giá khách hàng để nâng cao phong cách, thái độ nhiệt tình giao dịch viên với khách hàng Nâng cao trình độ tư vấn phong cách giao dịch nhân viên Hiện nay, với chế giao dịch cửa Ngân hàng đòi hỏi giao dịch viên nắm hết nghiệp vụ để tư vấn cho khách hàng Đây vấn đề quan trọng khách hàng khơng cảm thấy hài lòng họ khơng giải thích thỏa đáng sản phẩm mà cần tìm hiểu để sử dụng sản phẩm có lợi với số tiền mà họ định gửi Đòi hỏi cán phải đào tạo nghiệp vụ, cập nhật thường xuyên, kịp thời sản phẩm dịch vụ Đổi tác phong giao tiếp: Xây dựng phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Bằng nhiều sách: Đào tạo, đánh giá nhân viên qua phiếu nhận xét khách hàng, đưa biện pháp thưởng, khuyến khích cán giao dịch viên 4.2.7 Quản trị hiệu đầu tư cho vay Quản trị hiệu đầu tư cho vay giải pháp quan trọng giúp Agribank Chi nhánh Thủ Đô đạt hiệu kinh doanh cao Nguồn vốn huy động thực phát huy hiệu sử dụng mục đích, việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc tăng cường huy động tiền gửi dân cư Nguồn vốn ngân hàng huy động quay lại phục vụ cho kinh tế, từ ngân hàng thu lợi nhuận từ lãi cho vay, chi trả lãi tiền gửi cho khách hàng gửi tiền Cần cân đối quản trị vốn huy động dư nợ cho vay điểm sau: Thứ cân đối lãi suất Làm để cân đối lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay để vừa thu hút khách hàng, vừa đảm bảo phù hợp, quy định ln tốn khó khơng cho Agribank Chi nhánhh Thủ Đơ nói riêng mà tất ngân hàng thương mại nói chung Để làm tốt cơng tác cần có phận chun trách am hiểu sâu thị trường để tư vấn cho Ban Giám Đốc chi nhánh đưa định điều chỉnh lãi suất kịp thời 71 Thứ hai cân đối kỳ hạn Tránh để xảy tình trạng dùng nhiều nguồn ngắn hạn vay trung dài hạn, chủ yếu vào lĩnh vực bất động sản, rủi ro không thu hồi được, làm hạn chế khả sinh lời ngân hàng Do đó, cần xây dựng chiến lược huy động vốn cho phù hợp với mục đích sử dụng vốn Thứ ba cân đối loại tiền tệ Xem xét tỷ trọng nội tệ ngoại tệ phù hợp với nhu cầu cho vay dự án nước quốc tế Từ có phương hướng triển khai cân đối nguồn tiền huy động để đảm bảo đầu cho dòng tiền đảm bảo hạn chế rủi ro tỷ giá thị trường ngoại hối Trên số giải pháp mà Agribank Chi nhánh Thủ Đô cần xem xét để thực nhằm tăng cường công tác huy động vốn Tuy nhiên, giải pháp có thực hay khơng cần có mơi trường phù hợp, bên cạnh giải pháp kiến nghị Nhà nước, với NHNN, với NHNoViệt Nam để tạo môi trường, điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn Chi nhánh đạt kết tốt 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Hồn thiện văn pháp lý, quy trình nghiệp vụ liên quan đến huy động vốn Xây dựng sách lãi suất linh hoạt mềm dẻo, hoạt động huy động vốn gắn liền với sách lãi suất Bất khách hàng gửi tiền quan tâm đến vấn đề lãi suất Tuy nhiên, với mức lãi suất huy động cao ảnh hưởng đến chi phí đầu vào, từ ảnh hưởng đến chi phí đầu ra, đến kết kinh doanh ngân hàng Trong thời gian qua mức lãi suất ngân hàng nông nghiệp chưa thực thu hút khách hàng, điều ảnh hưởng đến khả huy động vốn ngân hàng từ tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế Do đó, thời gian tới ngân hàng nơng nghiệp cần phải xây dựng sách lãi suất vừa hợp lý cho đơn vị vừa thu hút khách hàng vô quan trọng 72 Với tư cách cấp quản lý Chi nhánh, Agribank cần tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh hồn thành tốt nhiệm vụ Ngân hàng cần cập nhật nhanh thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng, tùy vào điều kiện Chi nhánh thời điểm cụ thể để giao kế hoạch huy động vốn dư nợ cách tốt nhất, đồng thời có phương án đạo, hỗ trợ kịp thời Chi nhánh cho hợp lý Công tác đào tạo, phát triển nguồn nhân lực: Đây vấn đề vô quan trọng doanh nghiệp, hay tổ chức người yếu tố then chốt, tài sản quý giá tổ chức Đối với Agribank công tác đào tạo trọng đào tạo kỹ nghiệp vụ khả quản trị điều hành Tuy nhiên, việc đào tạo cho Chi nhánh mang nặng tính lý thuyết chưa áp dụng cách sâu sắc, triệt để liên quan đến công việc thực tiễn Do đó, thời gian tới Agribank cần cải tiến cách thức đào tạo, nâng cao trình độ giảng dạy giảng viên, thuê giảng viên giỏi bên cần thiết để nâng cao chất lượng giảng dạy tránh chạy đua theo số lượng, đồng thời phải có chế kiểm tra, đánh giá chất lượng trước đào tạo sau đào tạo cách tốt 4.3.2 Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước Ngân hàng Nhà nước thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực Tiền tệ-Tín dụng-Ngân hàng Ngân hàng nhà nước định hướng cho NHTM việc thực hoạt động Ngân hàng, có hoạt động liên quan đến huy động vốn Những quy định văn NHNN ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng số lượng tiền gửi dân cư NHTM Một số kiến nghị với NHNN, cụ thể sau: - Tổ chức tra kiểm tra, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm pháp luật huy động vốn hoạt động ngân hàng, đặc biệt trường hợp huy động vốn trái phép, cạnh tranh không lành mạnh NHTM - Xây dựng sách tiền tệ linh hoạt, khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy ngân hàng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh 73 - NHNN phối hợp với tài hồn chỉnh khung pháp lý điều chỉnh hoạt động thị trường vốn, tăng cường liên kết thị trường tiền tệ, thị trường vốn thị trường dịch vụ tài - NHNN hồn thiện chế pháp lý chấp tài sản khách hàng Cho ngân hàng quyền tự chủ vấn đề xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn - NHNN cần theo dõi chặt chẽ tín hiệu thị trường, từ đề xuất thực sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy kinh tế phát triển - Tiếp tục đưa biện pháp để phát triển công tác tốn khơng dùng tiền mặt: Việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt có tác dụng làm giảm lượng tiền cung ứng lưu thông, tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Do đó, NHNN ngồi việc ban hành quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng cần thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân thấy lợi ích việc tốn không dùng tiền mặt, giúp ngân hàng thực dịch vụ tốn qua thẻ có hiệu 74 KẾT LUẬN Cùng với phát triển tồn hệ thống, Agribank Chi nhánh Thủ Đơ ngày có bước tiến hoạt động kinh doanh mình, đặc biệt huy động tiền gửi dân cư Hoạt động huy động tiền gửi dân cư hoạt động quan tâm hàng đầu Agribank Chi nhánh Thủ Đô Qua thời gian nghiên cứu luận văn với đề tài: “Phát triểnhuy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thủ Đô” Những nội dung luận bàn luận sau: Hệ thống hóa, phân tích sở lý luận huy động tiền gửi dân cư NHTM, từ thấy vai trò huy động tiền gửi dân cư phát triển NHTM; tiêu phản ánh kết huy động tiền gửi dân cư, nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi dân cư Phân tích đánh giá thực trạng huy động tiền gửi dân cư Agribank Chi nhánh Thủ Đô Từ thực trạng luận văn đưa kết hạn chế, tìm nguyên nhân khách quan, chủ quan tác động đến huy động tiền gửi dân cư Chi nhánh Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường huy động tiền gửi dân cư Agribank Chi nhánh Thủ Đơ Những giải pháp bao gồm: Tăng cường đa dạng hóa hình thức huy động vốn; nâng cao chất lượng dịch vụ; gia tăng tiện ích sản phẩm huy động, thực sách lãi suất linh hoạt; thực tốt công tác Marketing ngân hàng; thường xuyên đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ; nâng cao hiệu đầu tư, cho vay Huy động tiền gửi dân cư vấn đề phong phú với kinh nghiệm thực tiễn nên luận văn khiếm khuyết, vấn đề chưa đề cập đến, đề cập đến chưa giải cách thấu đáo thiếu sót Vì vậy, tham gia, góp ý thầy giáo, nhà khoa học, cán ngân hàng, người quan tâm đến lĩnh vực để luận văn hồn thiện có ý nghĩa thực tiễn cần thiết 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiếng Việt Vũ Đình Ánh, 2010 Biến động lãi suất tín dụng ngân hàng Hà Nội Trương Đức Bảo , 2003 Ngân hàng điện tử phương tiện giao dịch điện tử.Tạp chí Tin học Ngân hàng, số 4, 7/2003 Chi nhánh Thủ Đô, 2016-2018 Báo cáo hoạt động kinh doanh Hà Nội Chi nhánh Hà Nội, 2016-2018 Báo cáo hoạt động kinh doanh Hà Nội Frederik S.Mishkin , 1995 Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài Hà Nội: Nxb Thống kê Phan Thị Thu Hà, 2007 Ngân hàng Thương mại Hà Nội: NXb Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Thu Hiền Hoàng Nghĩa Ngọc, 2010 Huy động vốn dân – lãi suất tất Học viện ngân hàng Hà Nội Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TPHCM: Nxb Thống kê Nguyễn Thanh Nhàn Phan Hoàng Yến, 2011 Biến động lãi suất Học viện ngân hàng Hà Nội 10 Nguyễn Thị Mùi, 2008 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Tài 11 Peter S.Rose, 2001 Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nxb Tài 12 Quốc hội, 2010 Luật số: 47/2010/QH12, Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Hà Nội 13 Nguyễn Văn Tiến, 2009 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Tài Chính II Các Website 14 http://www.agribankthudo.com.vn 15 http://www.agribankhanoi.com.vn 16 http://www.dantri.com 17 http://www.vneconomy.vn 18 http://www.vnexpress.net 76 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01 - PHIẾU PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG VỀ SẢN PHẨM HUY VÀ DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH THỦ ĐÔ Xin chào Ông/ Bà ! Tôi học viên Khoa Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế - ĐHQGHN thực đề tài nghiên cứu khoa học “ Phát triển huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam -Chi nhánh Thủ Đô” Tôi mong nhận giúp đỡ, hợp tác Ơng/bà thơng qua việc trả lời Phiếu vấn Tất thông tin thu thập Phiếu vấn sử dụng cho mục đích nghiên cứu Tơi cam kết khơng cơng khai thơng tin mà Ơng/Bà cung cấp vào mục đích khác Phiếu trả lời Ơng/Bà đóng góp vơ q giá cá nhân tơi! Xin chân thành cảm ơn Ơng/Bà! Bảng 3.14: Bảng hỏi khảo sát khách hàng (chính thức) Hồn tồn không đồng ý, không đồng ý,không ý kiến, đồng ý, hoàn toàn đồng ý Mã Biến Nội Dung Sản phẩm huy động tiền gửi Lãi suất huy động tiền gửi Agribank Thủ Đô cao ngân SP1 hàng thương mại nhà nước khác Agribank Thủ Đơ có lãi suất huy động tiền gửi linh hoạt theo nhu cầu SP2 thị hiếu khách hàng SP3 Agribank Thủ Đô có chương trình khuyến mại, q tặng Agribank Thủ Đơ có hình thức huy động tiền gửi đa dạng (tiền gửi SP4 toán, tiền gửi tiết kiệm,…) Kỳ hạn huy động tiền gửi Agribank Thủ Đô đáp ứng nhu cầu SP5 gửi tiền khách hàng (Ngắn – trung – dài hạn) Sự đa dạng dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank Thủ Đô giao dịch đơn giản, DV1 nhanh chóng Dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank Thủ Đô đa dạng, đáp ứng DV2 thị hiếu khách hàng Dịch vụ chi trả tự động Agribank Thủ Đơ tiện ích khách DV3 hàng (Số lượng vị trí lắp đặt máy ATM) Cơ sở vật chất CSVC1 Agribank Thủ Đơ có địa điểm giao dịch dễ tiếp cận Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Khơng ý kiến Đồng ý Hồn tồn đồng ý Trụ sở giao dịch Agribank Thủ Đô rộng rãi, thống đãng, trí đẹp mắt CSVC3 Agribank Thủ Đơ có hệ thống phòng giao dịch rộng khắp Nhân Nhân viên Agribank Thủ Đơ có trình độ chuyên môn, nghiệp vụ NS1 đào tạo chuyên nghiệp, thực nhanh giao dịch xử lý nhanh tình ngồi dự kiến Nhân viên Agribank Thủ Đô đạo đức nghề nghiệp, giao tiếp lịch sự, NS2 ân cần với khách hàng, không phân biệt đối tượng khách hàng giao dịch Uy tín UT1 Agribank Thủ Đô bảo mật thông tin khách hàng giao dịch Agribank Thủ Đơ ln ln thực cam kết với UT2 khách hàng Agribank Thủ Đô ln thơng báo cho khách hàng có thay UT3 đổi giao dịch CSVC2 ... trạng phát triển huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thủ Đô - Chương 4: Giải pháp phát triển huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng nông nghiệp. .. TRẠNG PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỦ ĐÔ 40 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam. .. KIM CHI PHÁT’TRIỂN HUY ĐỘNG’TIỀN’GỬI’DÂN’CƢ’TẠI NGÂN’HÀNG’NÔNG’NGHIỆP’VÀ’PHÁT’TRIỂN’ NÔNG THÔN’VIỆT NAM – CHI NHÁNH’THỦ’ĐƠ” Chun ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN