Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển kinh tế thị trường có sự điều tiết của nhà nước. Nền kinh tế thị trường đòi hỏi các thành viên tham gia phải có sự năng động và yêu cầu phát triển kinh tế trong giai đoạn hiện nay đòi hỏi phải có nhiều vốn. Huy động vốn trở thành công tác quan trọng và chiến lược nhằm phát triển kinh tế đất nước theo định hướng trên. tuy nhiên vốn cho đầu tư phát triển của đất nước ta vẫn chưa vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu, công tác huy động vốn cho đầu tư phát triển vẫn gặp rất nhiều khó khăn. để có thể xây dựng đất nước theo con đường phát triển của kinh tế thị trường cần phải giải quyết các vấn đề về vốn. Vốn cho đầu tư phát triển có thể tạo được từ nhiều nguồn, trong đó nguồn huy động qua hệ thống ngân hàng chiếm tỷ trọng cao. Trong những bước đầu đi theo kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng góp phần quan trọng vào việc đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển, từ đó tích cực tham gia trong việc ổn định và điều hoà và lưu thông tiền tệ, ổn định kinh tế quốc gia Trước những đòi hỏi phải không ngừng phát triển của thời đại và yêu cầu đổi mới cơ chế quản lý, điều hành của ngành ngân hàng , công tác huy động vốn qua ngân hàng vẫn chưa phát huy được hết khả năng , vẫn còn nhiều bất cập về quản lý điều hành. Chi nhánh ngân hàng công thương yên viên không là ngoại lệ. Vấn đề tìm ra những giải pháp để hoàn thiện công tác huy động vốn trở thành đề tài nghiên cứu được nhiều nhà kinh tế quantâm. Xuất phát từ vai trò quan trọng của công tác huy động vốn, và những tồn tại cần giải quyết, hơn nữa,trong thời gian thực tập tại chi nhánh ngân hàng công thương yên viên ,em cũng đã nhận ra nhiều bất cập trong công tác huy động vốn của chi nhánh, em đã mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi dân cư tại ngân hàng công thương Yên Viên” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề thực tập. Chuyên đề nghiên cứu của em ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, bao gồm 3 phần cơ bản sau: Chương I: Hoạt động huy động tiền gửi dân cư trong hoạt động của NHTM Chương II: Thực trạng huy động tiền gửi dân cư tại Ngân Hàng công thương Yên Viên Chương III: Giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi dân cư tại Ngân Hàng công thương Yên Viên
Li núi u Vit Nam ang giai on phỏt trin kinh t th trng cú s iu tit ca nh nc. Nn kinh t th trng ũi hi cỏc thnh viờn tham gia phi cú s nng ng v yờu cu phỏt trin kinh t giai on hin ũi hi phi cú nhiu vn. Huy ng tr thnh cụng tỏc quan trng v chin lc nhm phỏt trin kinh t t nc theo nh hng trờn. nhiờn cho u t phỏt trin ca t nc ta cha cha ỏp ng nhu cu, cụng tỏc huy ng cho u t phỏt trin gp rt nhiu khú khn. cú th xõy dng t nc theo ng phỏt trin ca kinh t th trng cn phi gii quyt cỏc v vn. Vn cho u t phỏt trin cú th to c t nhiu ngun, ú ngun huy ng qua h thng ngõn hng chim t trng cao. Trong nhng bc u i theo kinh t th trng, h thng ngõn hng gúp phn quan trng vo vic ỏp ng nhu cu cho phỏt trin, t ú tớch cc tham gia vic n nh v iu ho v lu thụng tin t, n nh kinh t quc gia Trc nhng ũi hi phi khụng ngng phỏt trin ca thi i v yờu cu i mi c ch qun lý, iu hnh ca ngnh ngõn hng , cụng tỏc huy ng qua ngõn hng cha phỏt huy c ht kh nng , cũn nhiu bt cp v qun lý iu hnh. Chi nhỏnh ngõn hng cụng thng yờn viờn khụng l ngoi l. Vn tỡm nhng gii phỏp hon thin cụng tỏc huy ng tr thnh ti nghiờn cu c nhiu nh kinh t quantõm. Xut phỏt t vai trũ quan trng ca cụng tỏc huy ng vn, v nhng tn ti cn gii quyt, hn na,trong thi gian thc ti chi nhỏnh ngõn hng cụng thng yờn viờn ,em cng ó nhn nhiu bt cp cụng tỏc huy ng ca chi nhỏnh, em ó mnh dn chn ti Gii phỏp tng cng huy ng tin gi dõn c ti ngõn hng cụng thng Yờn Viờn lm ti nghiờn cu cho chuyờn thc tp. Chuyờn nghiờn cu ca em ngoi phn m u, kt lun, danh mc ti liu tham kho, bao gm phn c bn sau: Chng I: Hot ng huy ng tin gi dõn c hot ng ca NHTM Chng II: Thc trng huy ng tin gi dõn c ti Ngõn Hng cụng thng Yờn Viờn Chng III: Gii phỏp nhm tng cng huy ng tin gi dõn c ti Ngõn Hng cụng thng Yờn Viờn Chng I: Hot ng huy ng tin gi dõn c hot ng ca Ngõn Hng 1.1. ngun v cỏc phng thc huy ng ca Ngõn Hng 1.1.1. Ngun ca Ngõn Hng thng mi Vn ca Ngõn hng Thng mi l nhng giỏ tr tin t Ngõn hng Thng mi to lp hoc huy ng c dựng cho vay, u t hoc thc hin cỏc dch v kinh doanh khỏc. V thc cht, ngun ca Ngõn hng Thng mi l mt b phn thu nhp quc dõn tm thi nhn ri quỏ trỡnh sn xut, phõn phi v tiờu dựng m ngi ch s hu ca chỳng gi vo Ngõn hng thc hin cỏc mc ớch khỏc nhau. Hay núi cỏch khỏc, h chuyn quyn s dng tin t cho Ngõn hng Ngõn hng phi tr cho h mt khon thu nhp. Nh vy, Ngõn hng ó thc hin vai trũ trung v phõn phi li di hỡnh thc tin t, lm tng nhanh quỏ trỡnh luõn chuyn di hỡnh thc tin t, lm tng nhanh quỏ trỡnh luõn chuyn vn, phc v v kớch thớch mi hot ng kinh t phỏt trin; ng thi, chớnh nhng hot ng ú cng li quyt nh n s tn ti v phỏt trin hot ng kinh doanh ca Ngõn hng. Túm li, ngun ca Ngõn hng Thng mi chi phi ton b cỏc hot ng v úng vai trũ quyt nh i vi vic thc hin cỏc chc nng ca Ngõn hng Thng mi. Ngun ca Ngõn hng Thng mi bao gm: Vn t cú, huy ng, i vay v khỏc. Mi loi u cú nhng tớnh cht v vai trũ riờng tng ngun ca Ngõn hng Thng mi. 1.1.1.1- Vn t cú ca Ngõn hng Thng mi: l nhng giỏ tr tin t Ngõn hng to lp c, thuc quyn s hu ca Ngõn hng. Mc dự ch chim mt t trng nh tng ngun ca Ngõn hng, song nú li l iu kin phỏp lý bt buc thnh lp mt Ngõn hng. Vỡ õy l mt ngun n nh, nờn mt mt Ngõn hng ch ng s dng nú vo mc ớch kinh doanh ca mỡnh, mt khỏc li c coi nh ti sn m bo, gõy lũng tin i vi khỏch hng v trỡ kh nng toỏn trng hp Ngõn hng gp ri ro tớn dng. Vn t cú úng vai trũ quyt nh n kh nng v lng huy ng ca Ngõn hng, quyt nh n nng lc v th phỏt trin ca Ngõn hng Thng mi. Vn t cú ca Ngõn hng Thng mi c hỡnh thnh bi iu l ( phỏp nh ) v t b sung ( Qu d tr b sung iu l, qu d tr c bit d phũng bự p ri ro, qu phỏt trin kinh doanh, qu khen thng, qu phúc li, qu khu hao c bn ti sn c nh . ). 1.1.1.2- Vn huy ng l nhng giỏ tr tin t thuc cỏc ch s hu khỏc c Ngõn hng huy ng t cỏc t chc kinh t v cỏc cỏ nhõn xó hi thụng qua quỏ trỡnh thc hin cỏc nghip v tớn dng, toỏn, cỏc nghip v kinh doanh khỏc v c dựng lm kinh doanh. Ngõn hng ch cú quyn s dng m khụng cú quyn s hu i vi ngun ny v phi cú trỏch nhim hon tr y , ỳng hn c gc v lói ch s hu cú nhu cu rỳt vn. Vn huy ng ca Ngõn hng Thng mi bao gm: Tin gi ca cỏc t chc kinh t ( tin gi khụng k hn v tin gi cú k hn ) v tin gi huy ng t cỏc tng lớp dõn c ( tit kim, k phiu, trỏi phiu ). Vn huy ng l cụng c chớnh i vi hot ng kinh doanh ca cỏc Ngõn hng Thng mi. Nú l ngun ch yu, chim t trng ln nht tng ngun ca Ngõn hng, nú gi v trớ rt quan trng hot ng kinh doanh ca Ngõn hng. 1.1.1.3- Vn i vay ca cỏc Ngõn hng l c hỡnh thnh t mi quan h vay-mn gia Ngõn hng Thng mi vi Ngõn hng Trung ng, hoc gia cỏc Ngõn hng Thng mi/ hoc cỏc t chc tớn dng vi trng hp Ngõn hng Thng mi ó s dng ht kh dng m khụng phc v cho hot ng kinh doanh ca mỡnh. Vn vay Ngõn hng Trung ng c chia thnh cỏc loi vay ngn hn b sung, vay toỏn v tỏi cp tu theo mc ớch s dng v hỡnh thc vay vn. Ngoi cũn cú vay tỏi chit khu v cho vay cú m bo. Vn vay Ngõn hng Trung ng nm s iu tit ca chớnh sỏch tin t. Khi Ngõn hng Trung ng s dng cụng c th trng m thỡ cỏc Ngõn hng Thng mi phi chu s kim soỏt gt gao ca Ngõn hng Trung ng. 1.1.1.4- Vn khỏc ca Ngõn hng Thng mi l ngun c to toỏn nh trờn ti khon m th tớn dng, ti khon tin gi m sộc bo chi, k qu . Bờn cnh ú, thụng qua nghip v i lý, Ngõn hng Thng mi cng thu hút c mt lng ỏng k quỏ trỡnh thu h hoc chi h khỏch hng, lm i lý cho cỏc t chc tớn dng khỏc, nhn chuyn cho khỏch hng hay cho dự ỏn u t thc hin chuyn theo tin thc hin cụng vic. 1.1.2. Cỏc phng thc huy ng ca Ngõn hng Thng mi. * Phõn loi theo thi gian huy ng: 1. Huy ng ngn hn. L hỡnh thc Ngõn hng Thng mi huy ng cho vay ngn hn. Ngun ny cú thi hn ti a l mt nm v thng chim t trng khỏ cao tng ngun huy ng. Lói sut huy ng tr cho ch s hu ngun ny thng thp. 2. Huy ng trung hn. Cú thi hn huy ng t trờn mt nm n ba nm, ngun ny c cỏc Ngõn hng Thng mi s dng cho cho cỏc Doanh nghip vay trung hn i vi cỏc d ỏn u t chiu sõu m rng sn xut, nõng cao cht lng sn phm mang li hiu qu kinh t thit thc cho bn thõn Doanh nghip. 3. Huy ng di hn. Ngun ny cú thi hn huy ng trờn ba nm v c Ngõn hng Thng mi s dng vo nhim v u t phỏt trin theo nh hng phỏt trin kinh t ca ng v Nh nc nh cho vay di hn u t vo cỏc d ỏn phc v quc k dõn sinh, cỏc d ỏn i mi thit b cụng ngh ca cỏc Doanh nghip, xõy dng mi cỏc nh mỏy . Lói sut m Ngõn hng Thng mi phi tr cho ch s hu ngun ny thng rt cao. * Phõn loi theo i tng huy ng: 1. Huy ng t cỏc t chc kinh t. Vi t cỏch l trung tõm toỏn, cỏc Ngõn hng Thng mi thc hin m ti khon tin gi toỏn cho cỏc khỏch hng. T ú mt lng tin khng l c chuyn qua cỏc Ngõn hng Thng mi thc hin chc nng toỏn ca nú theo yờu cu ca ch ti khon. Do cú s an xen gia cỏc khon phi thu v cỏc khon phi tr, cho nờn trờn h thng ti khon toỏn ca Ngõn hng luụn tn li mt s d tin gi nht nh v nú ó tr thnh mt ngun huy ng cú chi phớ thp, nu bit khai thỏc s dng thỡ ngun ny s mang li hiu qu rt ln cho hot ng kinh doanh ca Ngõn hng Thng mi. 2. Huy ng t cỏc tng lớp dõn c. Mi gia ỡnh, mi mt cỏ nhõn xó hi u cú nhng khon tin tit kim d phũng cho nhng nhu cu chi dựng tng lai, xó hi cng phỏt trin thỡ khon d phũng ny cng ln. Nm c c tớnh ny, cỏc Ngõn hng Thng mi ó tỡm mi hỡnh thc nhm huy ng ti a cỏc khon tit kim ny, t ú to mt ngun khụng nh ỏp ng nhu cu ca nn kinh t v thu c li nhun cho bn thõn Ngõn hng. 3. Huy ng t Ngõn hng Trung ng v cỏc t chc tớn dng khỏc. Nh trờn ó núi, ngun ny c hỡnh thnh t mi quan h vaymn gia Ngõn hng Thng mi vi Ngõn hng Trung ng, hoc gia cỏc Ngõn hng Thng mi/ hoc cỏc t chc tớn dng vi trng hp Ngõn hng Thng mi ó s dng ht kh dng m khụng phc v cho hot ng kinh doanh ca mỡnh. Thụng qua th trng ni t v ngoi t liờn Ngõn hng, ó y mnh vic s dng ti a, cú hiu qu cỏc ngun tm thi tha cỏc Ngõn hng, thỏo g c nhng khú khn ca cỏc Ngõn hng Thng mi hot ng kinh doanh ca mỡnh. * Phõn loi theo cụng c huy ng ca Ngõn hng Thng mi: 1. Huy ng qua ti khon tin gi ca cỏc khỏch hng. õy l b phn ch yu c cu ti sn N ca cỏc Ngõn hng Thng mi. Huy ng tin gi l c trng c bn kinh doanh ca cỏc Ngõn hng: - Tin gi toỏn: L khon tin khỏch hng gi vo Ngõn hng thc hin chi tr v mua bỏn hng hoỏ, dch vụ. Tin gi toỏn thng c bo qun trờn hai loi ti khon: Ti khon sộc v ti khon vóng lai. + Ti khon sộc ch d cú, tc l khỏch hng ch c dựng phm vi s d tin gi ca mỡnh. Vic rỳt tin hoc chuyn tr cho bờn th ba c thc hin bng sộc, nu s dng quỏ s d s b Ngõn hng Thng mi pht tu theo mc v phm. + Ti khon vóng lai l ti khon c m theo s tho thun gia khỏch hng vi Ngõn hng ghi li nhng khon ó thu v ó chi, n cui k hot ng ca khỏch hng mi thc hin toỏn s d cui cựng. Hin nay, loi ti khon ny cha c ỏp dng Vit nam. Bờn cnh ú, nhiu Ngõn hng Thng mi ó ỏp dng cỏc cụng ngh Ngõn hng hin i nh rỳt tin qua mỏy rỳt tin t ng, toỏn qua mng Home Banking. - Tin gi cú k hn: L loi tin gi c gi vo Ngõn hng Thng mi trờn c s tho thun gia khỏch hng l Doanh nghip v Ngõn hng Thng mi v thi hn rỳt tin. V nguyờn tc, khỏch hng ch c rỳt tin n hn rỳt theo nh tho thun. Tuy nhiờn, thc t cú nhiu khỏch hng cú nhu cu t xut cn chi tiờu mt khon tin tin gi cha n hn rỳt. thỏo g khú khn, to c lũng tin lõu di i vi cỏc khỏch hng ca mỡnh, cỏc Ngõn hng ó cho khỏch hng lựa chn hai cỏch gii quyt: Mt l, cho khỏch hng vay tin ca Ngõn hng, n thi hn rỳt tin thỡ khỏch hng s rỳt tin gc v lói tr n v lói vay cho Ngõn hng; Hai l, khỏch hng cú th rỳt tin gi trc hn v nhn lói sut tin gi khụng k hn ti thi im rỳt tin. Tin gi cú k hn l mt ngun mang tớnh cht n nh vỡ mc ớch ca ngi gi thc cht l kim li, ú cỏc Ngõn hng Thng mi hon ton cú th s dng ti a s tin ny vo cho vay. tng cng kh nng huy ng ngun vn ny, cỏc Ngõn hng thng cú nhng chớnh sỏch huy ng phự hp tng thi k nhm ỏp ng c mi nhu cu ca cỏc khỏch hng, m ni bt nht l chớnh sỏch lói sut: Lói sut huy ng luụn tu thuc vo k hn gi tin, k hn gi tin cỏc di thỡ lói sut huy ng cng cao. Hin cỏc Ngõn hng thng nh cỏc k hn: thỏng, thỏng, thỏng, 12 thỏng, nm, nm. - Tin gi tit kim: l khon tin dnh ca cỏ nhõn c gi vo Ngõn hng nhm hng lói theo nh k. Cú cỏc loi tin gi tit kim: + Tin gi tit kim khụng k hn ( tin ng Vit Nam v ngoi t ): Ngi gi tin cú quyn rỳt tin bt c lỳc no cú nhu cu chi dựng cỏ nhõn. Ngi gi tin khụng k hn khụng c s dng cỏc cụng c toỏn ca Ngõn hng chi tr cho ngi th ba. + Tin gi tit kim cú k hn ( tin ng Vit Nam v ngoi t ): Cú lói sut cao hn tin gi khụng k hn v tu thuc vo tng loi k hn c th. 2. Huy ng qua phỏt hnh cỏc cụng c n ca Ngõn hng: L hỡnh thc huy ng cú k hn trờn thỏng ca cỏc Ngõn hng Thng mi s dng ch yu cho cỏc k hoch u t phỏt trin ca ng v Nh nc. + Trỏi phiu Ngõn hng l mt chng khoỏn cú giỏ xỏc nh vic nhn n ca Ngõn hng (ch th phỏt hnh) i vi cỏc ch s hu (l cỏc thnh phn kinh t v cỏc tng lớp dõn c) vi cam kt s toỏn mt s tin xỏc nh vo mt ngy nht nh tng lai vi mt mc lói sut xỏc nh nhng thi hn nh trc. Trỏi phiu Ngõn hng c giao dch trờn th trng chng khoỏn. Cú cỏc loi trỏi phiu: Trỏi phiu vụ danh, trỏi phiu ký danh, trỏi phiu ngn hn, trỏi phiu trung hn v trỏi phiu di hn. Vic toỏn tin lói cho khỏch hng mua trỏi phiu c thc hin theo th thc: Tr lói mt ln cựng tin gc n hn toỏn; Tr lói nh k thỏng mt ln v tr lói ngy sau phỏt hnh trỏi phiu. + K phiu Ngõn hng: Thc cht l trỏi phiu ngn hn cỏc Ngõn hng Thng mi phỏt hnh v c giao dch trờn th trng ngn hn. K phiu thng cú k hn t di 12 thỏng, cỏ bit cú Ngõn hng phỏt hnh k phiu ngoi t 13 thỏng. Tin lói huy ng k phiu thng c cỏc Ngõn hng toỏn mt ln cựng gc n hn. 3. Huy ng qua vic vay ca cỏc Ngõn hng Thng mi, hoc t chc dng khỏc v vay ca Ngõn hng Trung ng. + Trong trng hp Ngõn hng Thng mi ó s dng ht ngun kh dng m khụng ỏp ng nhu cu vay ca cỏc khỏch hng thỡ cú th vay li cỏc Ngõn hng Thng mi, hoc t chc dng khỏc thụng qua cỏc hp ng tớn dng v/ hoc cỏc hp ng bo lónh vay vn. Lói sut cỏc Ngõn hng hoc t chc tớn dng t tho thun vi trờn c s cỏc bờn cựng cú li v khung lói sut tin gi, tin vay Ngõn hng Trung ng quy nh. + Nu nh vic i vay cỏc Ngõn hng Thng mi, hoc t chc dng khỏc khụng ỏp ng nhu cu vay ca khỏch hng thỡ Ngõn hng Thng mi cú th i vay Ngõn hng Trung ng. Trong quan h vi Ngõn hng Trung ng, cỏc Ngõn hng Thng mi úng vai trũ l khỏch hng thng xuyờn v Ngõn hng Trung ng vi t cỏch l Ngõn hng ca cỏc Ngõn hng, ng thi l ngi cu cỏnh cui cựng ca cỏc Ngõn hng Thng mi. vay ngõn hng trung ng cú th thc hin di cỏc hỡnh thc: tỏi chit khu; v vit nam cũn cú tỏi cho vay. Chit khu l mt hỡnh thc m ngõn hng thng mi thc hin vay t ngõn hng trung ng; l hỡnh thc m c ngõn hng trung ng cho phộp cỏc ngõn hng thng mi s dng nhng phi c ký qu y bng cỏc thng phiu hoc giy t thớch hp, cỏc hi phiu chp nhn toỏn, cỏc chng khoỏn chớnh ph. Khi vic vay mn c m bo bng thng phiu, nú phi c nh giỏ xem cú ỏp ng c cỏc tiờu chun ấn nh khụng. Do th tc nh giỏ cỏc thng phiu ny tn kộm thi gian nờn nú c s dng m ch yu l vic vay mn c cm c bng cỏc giy t cú giỏ khỏc ca chớnh ph v kho bc nh nc. vi nhng loi ny thỡ c cm c mt cỏch r dng v nhanh chúng. Tuy nhiờn vic vay mn ngõn hng trung ng thụng qua chit khu khụng phi lỳc no cng thc hin c, nú b nh hng bi tỡnh hỡnh kinh ,t v cỏc chỡnh sỏch ti chớnh tin t m ngõn hng trung ng ang thc hin. Tỏi chit khu (cũn gi l tỏi cp vn): bn cht kinh t ca tỏi chit khu l kh nng m nh ú cỏc ngõn hng thng mi cú th tm vay cỏc ca ngõn hng trung ng m bo kh nng toỏn tin gi khỏch hng. ng thi qua ú ngõn hng trung ng cú th nhanh chúng ngn cn c khng hong ti chớnh nu nh ngõn hng thng mi b phỏ sn v ngi gi tin cỏc ngõn hng khỏc hong s n rỳt tin lm nh hng n s n nh ca c h thng. Nh vy tỏi cp ó giỳp ngõn hng trỏnh c ho phỏ sn. nhiờn nhng trng hp bỡnh thng ngõn hng trung ng cho cỏc ngõn hng vay tỏi cp nhng phi c m bo bng cỏc chng khoỏn tng ng vi s tin vay, hoc gi li cho ngõn hng trung ng vt lm th chp cho n khon n c toỏn. - Ngoi cũn cú cỏc ngun ti tr, u thỏc u t phỏt trin, liờn doanh liờn kt v cỏc ngun khỏc c hỡnh thnh quỏ trỡnh sn xut kinh doanh ca cỏc Doanh nghip. 1.2. huy ng tin gi dõn c mt phng thc huy ng quan trng ca NHTM 1.2.1. Khỏi nim tin gi dõn c tin gi dõn c l s tin ca ngi dõn gi vo Ngõn Hng di hỡnh thc: tin gi cú k hn,tin gi khụng k hn,tin gi tit kim nhm mc ớch hng lói v cỏc tin ích m Ngõn Hng cú th cung cp cho khỏch hng thụng qua cỏc dch v Ngõn Hng . 1.2.2. Cỏc phng thc huy ng tin gi dõn c ca NHTM 1.2.2.1 ti khon cỏ nhõn Cỏc cỏ nhõn quỏ trỡnh hot ng mun giao dch vi Ngõn Hng Thng Mi no ú ũi hi h phi m ti khon ti Ngõn Hng ú. Vic m ti khon ny giỳp cỏ nhõn bo qun an ton tin vn, ng thi qua ú cú th nhn c cỏc dch v ti chớnh t Ngõn Hng. V phớa Ngõn Hng ,vic m ti khon tin gi cỏ nhõn giỳp cho Ngõn Hng cú th s dng ngun tm thi nhn di b xung ngun tớn dng. Mt khỏc Ngõn Hng cú th bỏn c cỏc dch v ti chớnh ca mỡnh. * u im ca ti khon cỏ nhõn: + c s dng cỏc dch v Ngõn Hng + Thớch hp vi vic ỏp dng cỏc cụng ngh Ngõn Hng hin i + Th tc m ti khon n gin + Hin ti c m lói sut tin gi khụng k hn + An ton- mt * Nhc im ca ti khon cỏ nhõn * Nhợc điểm tài khoản cá nhân + Trong giai on hin ti khon cỏ nhõn v vic ỏp dng cỏc dch v Ngõn Hng hin i nh sộc cỏ nhõn, th toỏn cha tht s ph bin cuc sng kinh t xó hi Vit Nam. Vic m ti khon ti Ngõn Hng hch toỏn tt c cỏc khon thu- chi ca cỏ nhõn v s dng cụng ngh Ngõn Hng hiờn i cũn rt hn hp, cha tr thnh quỏn - thói quen - ca dõn c. Vỡ vy vic huy ng bng hỡnh thc ny hin ti cũn rt hn ch.s thu c cha cao. + Doanh s hot ng qua ti khon cỏ nhõn hin ch yu ch ti khon cú thu nhp t vic bỏn sn phm hng hoỏ - dch v ca mỡnh cho khỏch hng m khỏch hng tr bng chuyn khon (sộc. u nhim chi). Ch ti khon s dng s tin trờn ti khon phn chớnh l rỳt tin mt hoc ngõn phiu toỏn trc tip t Ngõn Hng chi tiờu,ch cú mt b phn nh s dng u nhim chi tr cho ngi th hng.Vỡ vy mi vic toỏn thu chi t ti khon tin gi cỏ nhõn thỡ ch ti khon phi n tr s Ngõn Hng thc hin. õy cng l hn ch ln vic s dng ti khon cỏ nhõn hin nay. + Nhc im ti khon tin gi cỏ nhõn cng chớnh l Ngõn Hng cha cung cp cho khỏch hng cỏc dch v hon ho- tin ích. Cha cú cỏc hỡnh thc toỏn khụng dựng tin mt khoa hc hin i. i vi sộc cỏ nhõn : ch c toỏn gia cỏc khỏch hng cú ti khon cựng mt chi nhỏnh Ngõn Hng cựng h thng hoc khỏc h thng nhng cú tham gia toỏn bự tr trờn a bn tnh thnh phố; nhiờn c bn l ch ngi bỏn hng(ngi th hng) cha tin tng vo giỏ tr ca t sộc cỏ nhõn, mt khỏc th tc toỏn qua Ngõn Hng cũn chm v tớnh xó hi hoỏ cha cao vic s dng sec cỏ nhõn. i vi cỏc hỡnh thc toỏn khụng dựng tin mt khỏc nh u nhim chi thỡ luõn chuyn chng t gia cỏc Ngõn Hng chm lm cho ngi th hng chm thng ngy. 1.2.2.2 tin gi tit kim tin gi tit kim l hỡnh thc huy ng truyn thng ca Ngõn Hng c dõn quen dựng v tr thnh quỏn ca dõn c cú nhu cu gi tin vo Ngõn Hang, hng lói hoc tit kim chi tiờu trong tng lai. Vỡ vy khong thi gian t 1991 tr v trc cỏc NHTM Vit Nam ch dựng hỡnh thc ny huy ng dõn c l chớnh, cỏc hỡnh thc khỏc cha cú hoc khụng ỏng k. Ngy cỏc NHTM núi chung v Ngõn Hng cụng thng Yờn Viờn núi riờng ngoi vic s dng phng phỏp truyn thng huy ng tit kim nh s tit kim khụng k hn, s tit kim cú k hn,cỏc NHTM cũn b sung nhiu nhõn t mi lm thay i v cht huy ng tin gi tit kim nh s dng lói sut,s dng chớnh sỏch khỏch hng nhm a dng hoỏ cỏc loi tin gi tit kim, ỏp ng nhu cu ngi gi tin v huy ng tt hn ngun ny. Tin gi tiờt kim cú th phõn chia thnh hai loi: 1.tin gi tit kim khụng k hn l hỡnh thc tin gi m khỏch hng cú th rỳt bt k lỳc no khụng cn bỏo trc cho Ngõn Hng .õy l hỡnh thc ký thỏc m i tng ch yu l nhng ngi tit kim,dnh dm trang tri nhng chi tiờu cn thit ng thi cú mt khon lói gúp phn vo vic chi tiờu hng thỏng. Ngoi i tng gi cú th l nhng ngi tha tin nhn ri mun gi vo Ngõn Hng thu hoch li tc ng thi bo m an ton hn gi tin nh. 2. tin gi tit kim cú k hn tin gi cú k hn l mt cam kt gi tin gia Ngõn Hng vi khỏch hng mt k hn nht nh.Trong k hn ny khỏch hng khụng bt buc Ngõn Hng tr tin gi ca mỡnh. i vi Ngõn Hng ,tin gi cú k hn l loi tin gi hn n mt ngy nht nh mi tr li cho khỏch hng gi tin. iu ny giỳp cho Ngõn Hng nm chc c khon thi k cú k hoch cho vay,khụng cn phi tn qu cao phũng s rỳt bt thng ú vic s dng ngun ny cho vay rt hiu qu v cng chớnh vỡ l ú m lói sut tin gi cú k hn ln hn lói sut tin gi khụng k hn. V phớa khỏch hng nu h cú mt s tin nhn di mt thi gian di h thng gi theo hỡnh thc ny hng lói sut cao hn. * u im ca tin gi tit kim l sn phm truyn thng ca Ngõn Hng huy ng vn, c dõn c quen dựng v tớn nhim. + Th tc gi tin v lnh tin tit kim n gin, d hiu i vi ngi gi, Ngõn Hng hch toỏn theo dừi v qun lý tin gi tit kim cng n gin. + Ngy lói sut tin gi tit kim cng thay i theo lói sut th trng m bo quyn li cho ngi gi tin. + m bo an ton- mt + Tit kim khụng k hn ngi gi tin cú th gi vo hoc lnh bt k lỳc no h cú nhu cu. + Tỡờn gi tit kim cú nhiu k hn nh thỏng ,6 thỏng, thỏng v 12 thỏng ó ỏp ng c nhu cu ngi gi. + c u quyn lnh ra, cm c hoc tha k theo lut nh. *nhc im ca tin gi tit kim + Nhc im ln nht ca tin gi tit kim l lói sut. Do lm phỏt cao dn n tin t mt giỏ ln, lói sut tin gi tit kim khụng bự p c phn thit hi ú,lm cho ngi gi tin b thua thit dn n mt nim tin gi tin ( ny ó c khc phc dn nhng nm gn õy). + Tit kim khụng k hn cú lói sut thp ú khụng khuyn khớch ngi gi tin vo Ngõn Hng . + Tit kim cú k hn mi ch dng mt s k hn nh 3,6,9,12 thỏng ú cha thu hút c nhn di dõn c cú k hn khỏc nh 1,2,5 thỏng v nht l trung v di hn + Mi ln gi tin tit kim cú k hn Ngõn Hng phỏt hnh mt s s tit kim cú k hn giao cho khỏch hng lu gi. Nh vy mt ngi gi nhiu ln thỡ Ngõn Hng phi phỏt hnh nhiu s tit kim v ngi gi tin pha lu gi, bo qun nhiu s tit kim. iu ny gõy nhiu bt li cho c khỏch hng v Ngõn Hng . + Ngi gi tin tit kim khụng c s dng cỏc dch v Ngõn Hng t s ny + S tit kim khụng c mua bỏn chuyn nhng trờn th trng + Hin cỏc NHTM hu nh cha thc hin gi mt ni lnh nhiu ni. thi gian lm vic ca Ngõn Hng thng l 8h (theo hnh chớnh) iu ny gõy khú khn cho vic gi v lnh tin ca khỏch hng ,nht l i vi khỏch hng cng lm theo hnh chớnh. + Cha phong phỳ v th loi, hỡnh thc ú cha ỏp ng c nhu cu ngi gi tin, cha ng viờn kớch thớch tim nng dõn c . + Cha gn lin tin gi tit kim vi cỏc mc ớch cuc sng + Cha cú chớnh sỏch u ói i vi ngi gi tin nh cho vay u ói, s dng cỏc dch v phớ 1.2.2.3 huy ng dõn c thụng qua vic phỏt hnh giy t cú giỏ. 1. Trỏi phiu Trỏi phiu ca Ngõn Hng l mt chng th xỏc nhn mt khon vay n ca Ngõn Hng i vi ngi cho Ngõn Hng vay mt thi hn nht nh. Ngõn Hng s tr lói vay v hon hn hoc n hn vay quy nh trờn trỏi phiu . Cn c vo danh tớnh ca trỏi phiu chia lm hai loi: trỏi phiu vụ danh v trỏi phiu ghi danh. Trỏi phiu vụ danh l trỏi phiu trờn mt ca nú khụng ghi tờn ngi s hu, thay vo ú bng s seri ca trỏi phiu. Khi nhn trỏi tc ngi s hu ch cn xut trỡnh giy chng nhn quyn s hu trỏi phiu ,ghi rừ seri ,mnh giỏ ,trỏi sut v thi hn ca nú. Vic chuyn nhng ,mua bỏn,trao i trỏi phiu vụ danh rt thun li ,khụng phc nh trỏi phiu ghi danh. Trỏi phiu ghi danh l trỏi phiu trờn b mt ca nú ghi tờn ch s hu trỏi phiu Mc ớch ca trỏi phiu l: -To lp ngun trung hn ,di hn t cỏc thnh phn kinh t ,xó hi ,dõn c u t phỏt trin kinh t. - To iu kin cho cỏc thnh phn kinh t cú c hi u t gúp phn phỏt trin kinh t t nc ,mang li li ích cho cng ng ,cho ngi u t ,ngi vay v Ngõn Hng nh nc - To tin hng hoỏ trờn th trng chng khoỏn tng lai. 2. K phiu Ngõn Hng NHTM phỏt hnh k phiu nhm mc ớch huy ng dõn c ỏp ng cho NH v cõn i ti a phng. K phiu Ngõn Hng thng k hn 12,13 thỏng,lói sut k phiu thay i tng thi k nhng thng cao hn lói sut tit kim v cú th tr lói trc. Khi huy ng cho Ngõn Hng ln cỏc Ngõn Hng i lý c hng hoa hng trờn tng s tin huy ng. * u im ca k phiu: + Ngõn hng ch ng phỏt hnh v s lng huy ng. thi hn.lói sut õy l u im ni bt ca k phiu. + Hch toỏn k toỏn n gin.th tc gi v lnh n gin. ú Ngõn Hng thun li vic t chc mng li huy ng v chi tr k phiu n hn. + Ngõn Hng cú th s dng hỡnh thc huy ng thng xuyờn liờn tc cng nh tin gi tit kim nhng lói sut .cỏch tớnh tr lói( cúth tr trc hoc tr sau). thi hn toỏn linh hot phự hp hn tin gi tit kim. + Cú th dng hỡnh thc huy ng ny huy ng ngn hn hoc trung v di hn tu theo nhu cu ũi hỏi . + K phiu cú th tr lói trc hoc tr lói sau vỡ vy Ngõn Hng cú th s dng hỡnh thc ny ch ng tớnh toỏn k hoch ti chớnh- kt qu kinh doanh ca Ngõn Hng . * nhc im ca k phiu: + chi phớ tr lói huy ng thng cao hn lói tin gi tit kim v ti khon tin gi . + hn ch mua bỏn chuyn nhng trờn th trng . + Ngi mua k phiu Ngõn Hng khụng c s dng cỏc dch v Ngõn Hng t s tin ny. + Cỏc giao dch liờn quan n k phiu phi thc hin ti tr s Ngõn Hng lm cho chi phớ v thi gian ln. 1.2.3. Cỏc nhõn t nh hng ti hot ng huy ng tin gi dõn c ca NHTM Mụi trng phỏp lý. m bo cho mt quc gia phỏt trin cú trt t v n nh thỡ ũi hi phi cú mt h thng phỏp lý cht ch, y v cú hiu lc qun lý cao; ú mi ch th kinh t nh mi cỏ nhõn phi tuõn theo. Trong hot ng Ngõn hng cng vy, phi cú h thng lut iu chnh thỡ hot ng kinh doanh mi cú th an ton, ng thi nu nh cỏc Ngõn hng Thng mi tuõn th nghiờm chnh lut phỏp cng l mt hỡnh thc to nim tin i vi khỏch hng ca mỡnh, cú vy xó hi mi i vo trt t, k cng. Hot ng huy ng ca Ngõn hng cng phi tuõn theo s iu hnh ca cỏc chớnh sỏch tin t chớnh ph v Ngõn hng Nh nc ban hnh. Bờn cnh ú, Ngõn hng cng phi tuõn th cỏc qui nh nh gi mt v cỏc thụng tin ti chớnh ca khỏch gi tin, m bo mc d tr bt buc ti Ngõn hng Nh nc v d tr toỏn ti Ngõn hng ú. Tuõn th nghiờm chnh h thng lut phỏp khụng ch bo m li ích cho ngi gi tin m cũn bo m an ton cho bn thõn Ngõn hng, a hot ng kinh doanh ca Ngõn hng phỏt trin ỳng hng. Mụi trng kinh doanh. Mụi trng kinh doanh l cỏc iu kin kinh t-xó hi ti ni Ngõn hng hot ng v s cnh tranh gia cỏc Ngõn hng Thng mi trờn cựng mt a bn. Mụi trng kinh doanh cú th to iu kin hoc hn ch kh nng huy ng ca bn thõn Ngõn hng, vy Ngõn hng phi linh hot bỏm sỏt th trng, quyt oỏn quyt nh ỏp dng cỏc hỡnh thc huy ng cho thớch hp nhm huy ng ti a lng tin tit kim nn kinh t. Chớnh sỏch lói sut cnh tranh. Chớnh sỏch lói sut cnh tranh (bao gm lói sut cnh tranh huy ng v lói sut cnh tranh cho vay) l mt chớnh sỏch quan trng ca Ngõn hng. Vic trỡ lói sut cnh tranh huy ng c bit cn thit lói sut th trng ó mc tng i cao. Cỏc Ngõn hng Thng mi cnh tranh ginh khụng ch vi nhau, m cũn vi cỏc t chc tit kim v ngi phỏt hnh cỏc cụng c khỏc ca th trng vn. Chớnh sỏch khỏch hng. Trongcụng tỏc khỏch hng, Ngõn hng thng phõn loi khỏch hng cú cỏch ng x phự hp. Vi nhng khỏch hng lõu nm, giao dch thng xuyờn, cú s d tin gi ln , gõy c tớn nhim cho bn thõn Ngõn hng thỡ Ngõn hng s cú mt chớnh sỏch thớch hp v lói sut, k hn ca mún vay, cng nh thc hin bo lónh cho cỏc doanh nghip quỏ trỡnh sn xut kinh doanh . công tác khách hàng, Ngân hàng thờng phân loại khách hàng để có cách ứng xử phù hợp. Với khách hàng lâu năm, giao dịch thờng xuyên, có số d tiền gửi lớn , gây đợc tín nhiệm cho thân Ngân hàng Ngân hàng có sách thích hợp lãi suất, kỳ hạn vay, nh thực bảo lãnh cho doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh . Cụng tỏc cõn i ca Ngõn hng. Mt chin lc huy ng ỳng n, phự hp vi k hoch s dng tng thi k s to iu kin cho cỏc Ngõn hng Thng mi t c mc tiờu li nhun ti a v tng trng ngun kinh doanh. S hi ho gia huy ng v s dng chớnh l cụng tỏc cõn i ca Ngõn hng. Cụng tỏc cõn i l ht sc quan trng v cn thit i vi hot ng ca bt c Ngõn hng no. ú l mt bin phỏp nghip v, l mt cụng c qun lý ca cỏc nh lónh o Ngõn hng, thụng qua bng cõn i ó lp, cỏc cỏn b Ngõn hng xem xột, phõn tớch c cu, t trng cỏc ngun v tng khon s dng d oỏn nhu cu bin ng tng lai, t ú cú chớnh sỏch huy ng thớch hp. Cỏc hỡnh thc huy ng ca Ngõn hng. Hỡnh thc huy ng ca Ngõn hng cng a dng, phong phú, linh hot bao nhiờu thỡ kh nng thu hút t nn kinh t cng ln by nhiờu. iu ny xut phỏt t s khỏc nhu cu v tõm lý ca cỏc tng lớp dõn c. Mc a dng cỏc hỡnh thc huy ng cng cao thỡ cng d dng ỏp ng mt cỏch ti a nhu cu ca dõn c, vỡ h u tỡm thy cho mỡnh mt hỡnh thc gi tit kim phự hp m li an ton. Cỏc dch v Ngõn hng cung ng. Dch vụ Ngõn hng úng vai trũ rt quan trng hot ng ca Ngõn hng. Mt Ngõn hng cú dch v tt, a dng hin nhiờn cú nhiu li th hn cỏc Ngõn hng cú cỏc dch v hn ch nh Ngõn hng cú bói u xe rng rói cng l mt li th, hoc Ngõn hng cú quy giao dch trờn trc ng ph chớnh, cú h thng rỳt tin t ng lm vic ngy ờm, cú phũng giao dch cho vay c chuyờn mụn hoỏ, phũng ký thỏc an ton, tn thi gian m lm vic c ngoi hnh chớnh, bờn cnh ú cú cỏn b giao dch nim n, cú trỏch nhim to c nim tin cho khỏch hng cng l nhng li th ỏng quan tõm ca cỏc Ngõn hng Thng mi. Cụng ngh Ngõn hng. Trong cnh tranh cỏc Ngõn hng khụng ngng ci tin cụng ngh, bi l cỏc dch v c bit v chuyờn mụn Ngõn hng s c a dng, i mi ngy cng tt hn gõy s hp dn i vi khỏch hng. Chớnh sỏch cỏn b. Một i ngũ cỏn b cú trỡnh chuyờn mụn c t ỳng ch, on kt, thõn thin, luụn luụn l nn tng thnh cụng ca mi t chc. Núi chung, tõm lý ca cỏc khỏch hng u mong mun giao dch kinh doanh vi mt Ngõn hng b th, vi cỏc nhõn viờn d mn, lch s v cú kin thc. Chớnh sỏch marketing Trong hot ng Ngõn hng hin i, marketing luụn c cao v cn phi cú mt chi phớ nht nh cho cụng tỏc ny. ng thi, Ngõn hng cng phi cú chin lc qung cỏo c bit khụng ch trờn truyn hỡnh m cũn dựng c panụ, ỏp phớch nhm y mnh cụng tỏc huy ng vn. 1.2.4. Vai trũ ca tin gi dõn c hot ng NHTM Bt c mt ngõn hng thng mi no cng hot ng vi mc ớch chung l vỡ li nhun .v s tng trng khụng ngng ca ngun l yu t khụng th thiu c tin hnh v phỏt trin cỏc hot ng kinh doanh .Vi ngun ln v cú s hp lớ c cu,ngõn hng cú kh nng cung cp loi hỡnh tớn dng v dch v ngõn hng tt nht kh nng ca mỡnh cho khỏch hng ,v ngun cng l yu t thu hút vụ hỡnh, nh hng ti tõm lớ ca khỏch hng. Trong cỏc chc nng ca ngõn hng l: Huy ng vay thỡ cựng vi cụng tỏc s dng vn, cụng tỏc huy ng to ngun cho ngõn hng l nghip v quan trng nh hng bao trựm lờn ton b hot ng ca ngõn hng.nú gi vai trũ trỡ v phỏt trin cỏc hot ng kinh doanh ca ngõn hng . kinh doanh ch yu ca Ngõn hng l ngun huy ng c , ú huy ng t dõn c rt quan trng ( cỏc nc phỏt trin t l ny khỏ cao thng l 80%). õy l lng tin tm thi nhn ri cú c dõn c v Ngõn hng cú th dựng cho vay. Chớnh vỡ th, cụng tỏc huy ng t tit kim ca dõn c c cỏc Ngõn hng Thng mi rt quan tõm nhiu nm qua. Theo mt kt qu iu tra ca b k hoch v u t cũn cú n 44% tin dnh ca dõn c dựng mua vng,ngoi t, ch cú 17% gi tin tit kim v phn ln l ngn hn Nu quc gia no cú t l tit kim cao thỡ qui mụ v cht lng cụng tỏc huy ng ca Ngõn hng s tng lờn, v ú cụng tỏc tớn dng cng rt phỏt trin. Nh vy tin gi dõn c cú vai trũ nn tng hot ng kinh doanh ca ngõn hng. Nú l nhõn t ỏnh giỏ hiu qu ca kinh doanh ngõn hng. Ngi ta cú th ỏnh giỏ hiu qu ca cụng tỏc huy ng bng s hp lớ v s lng v c cu ngun m ngõn hng cú c. Ngy ,cỏc ngõn hng thng mi khụng ngng m rng cỏc hỡnh thc huy ng mi v a cỏc chớnh sỏch cnh tranh ca riờng mỡnh cú th huy ng ti a tin gi dõn c . Kt lun Trờn õy l ton b phn trỡnh by ca em v ti Gii phỏp tng cng huy ng tin gi dõn c ti Ngõn Hng cụng thng Yờn Viờn . ú l kt qu sau mt thi gian hc ,nghiờn cu v i thc ti c s .Qua vic lm ti ny em ó tớch lu c thờm nhiu kin thc thc t b xung vo kin thc m em ó hc trng, c bit v mng kin thc v huy ng ti ngõn hng thng mi. Cú c kt qu ú l em ó c s tn tỡnh ging dy ca th ging viờn khoa Ngõn Hng Ti chớnh sut thi gian hc ti trng, m c bit l s hng dn tn tỡnh ca thy giỏo TS.Trn ng Khõm sut thi gian em i thc tp. Ngoi em cũn c s giỳp nhit tỡnh ca cỏc cụ chỳ l cỏn b cụng nhõn viờn ti chi nhỏnh ni em thc tp, c bờt l cụ trng phũng ngun Chớnh nh s tn tỡnh giỳp v hng dn ú em ó hon thnh chuyờn ny. Tuy nhiờn kinh nghim tớch lu cha c nhiu ,phn trỡnh by ti ca em chc chn khụng trỏnh sai sút ,Em rt mong c s gúp ý ca thy giỏo hng dn v cỏc cỏn b ti c s thc chuyờn ca em hon thin hn. Em xin chõn thnh cm n. [...]... công tác khách hàng, Ngân hàng thờng phân loại khách hàng để có cách ứng xử phù hợp Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thờng xuyên, có số d tiền gửi lớn , gây đợc tín nhiệm cho bản thân Ngân hàng thì Ngân hàng sẽ có một chính sách thích hợp về lãi suất, kỳ hạn của món vay, cũng nh thực hiện bảo lãnh cho các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh Cụng tỏc cõn i vn ca Ngõn hng Mt chin... kinh doanh ca Ngõn Hng * nhc im ca k phiu: + chi phớ tr lói huy ng thng cao hn lói tin gi tit kim v ti khon tin gi + hn ch trong mua bỏn chuyn nhng trờn th trng + Ngi mua k phiu Ngõn Hng khụng c s dng cỏc dch v Ngõn Hng t s tin ny + Cỏc giao dch liờn quan n k phiu phi thc hin ti tr s Ngõn Hng lm cho chi phớ v thi gian ln 1.2.3 Cỏc nhõn t nh hng ti hot ng huy ng tin gi dõn c ca NHTM Mụi trng phỏp... ch kh nng huy ng vn ca bn thõn Ngõn hng, do vy Ngõn hng phi linh hot bỏm sỏt th trng, quyt oỏn trong khi quyt nh ỏp dng cỏc hỡnh thc huy ng vn cho thớch hp nhm huy ng ti a lng tin tit kim trong nn kinh t Chớnh sỏch lói sut cnh tranh Chớnh sỏch lói sut cnh tranh (bao gm lói sut cnh tranh huy ng v lói sut cnh tranh cho vay) l mt chớnh sỏch quan trng ca Ngõn hng Vic duy trỡ lói sut cnh tranh huy ng c... gin.th tc gi v lnh ra n gin do ú Ngõn Hng thun li trong vic t chc mng li huy ng v chi tr khi k phiu n hn + Ngõn Hng cú th s dng hỡnh thc huy ng vn thng xuyờn liờn tc cng nh tin gi tit kim nhng lói sut cỏch tớnh tr lói( cúth tr trc hoc tr sau) thi hn thanh toỏn linh hot phự hp hn tin gi tit kim + Cú th dng hỡnh thc huy ng ny huy ng vn ngn hn hoc trung v di hn tu theo nhu cu ũi hỏi + K phiu cú th tr... núi riờng ngoi vic s dng phng phỏp truyn thng trong huy ng tit kim nh s tit kim khụng k hn, s tit kim cú k hn,cỏc NHTM cũn b sung nhiu nhõn t mi lm thay i v cht trong huy ng tin gi tit kim nh s dng lói sut,s dng chớnh sỏch khỏch hng nhm a dng hoỏ cỏc loi tin gi tit kim, ỏp ng nhu cu ngi gi tin v huy ng tt hn ngun vn ny Tin gi tiờt kim cú th phõn chia thnh hai loi: 1.tin gi tit kim khụng k hn l hỡnh... phiu Ngõn Hng NHTM phỏt hnh k phiu nhm mc ớch huy ng vn trong dõn c ỏp ng vn cho NH v cõn i vn ti a phng K phiu Ngõn Hng thng k hn 12,13 thỏng,lói sut k phiu thay i tng thi k nhng thng cao hn lói sut tit kim v cú th tr lói trc Khi huy ng cho Ngõn Hng ln cỏc Ngõn Hng i lý c hng hoa hng trờn tng s tin huy ng * u im ca k phiu: + Ngõn hng ch ng phỏt hnh v s lng huy ng thi hn.lói sut õy l u im ni bt ca k... toỏn tt c cỏc khon thu- chi ca cỏ nhõn v s dng cụng ngh Ngõn Hng hiờn i cũn rt hn hp, cha tr thnh tp quỏn - thói quen - ca dõn c Vỡ vy vic huy ng vn bng hỡnh thc ny hin ti cũn rt hn ch.s vn thu c cha cao + Doanh s hot ng qua ti khon cỏ nhõn hin nay ch yu do ch ti khon cú thu nhp t vic bỏn sn phm hng hoỏ - dch v ca mỡnh cho khỏch hng m khỏch hng tr bng chuyn khon (sộc u nhim chi) Ch ti khon s dng s... khon s dng d oỏn nhu cu vn bin ng trong tng lai, t ú cú chớnh sỏch huy ng vn thớch hp Cỏc hỡnh thc huy ng vn ca Ngõn hng Hỡnh thc huy ng vn ca Ngõn hng cng a dng, phong phú, linh hot bao nhiờu thỡ kh nng thu hút vn t nn kinh t cng ln by nhiờu iu ny xut phỏt t s khỏc nhau trong nhu cu v tõm lý ca cỏc tng lớp dõn c Mc a dng cỏc hỡnh thc huy ng cng cao thỡ cng d dng ỏp ng mt cỏch ti a nhu cu ca dõn c,... ti tõm lớ ca khỏch hng Trong khi cỏc chc nng ca ngõn hng l: Huy ng vay thỡ cựng vi cụng tỏc s dng vn, cụng tỏc huy ng vn to ngun cho ngõn hng l nghip v quan trng nh hng bao trựm lờn ton b hot ng ca ngõn hng.nú gi vai trũ duy trỡ v phỏt trin cỏc hot ng kinh doanh ca ngõn hng vn kinh doanh ch yu ca Ngõn hng l ngun vn huy ng c , trong ú vn huy ng t dõn c rt quan trng ( cỏc nc phỏt trin t l ny khỏ cao... ca kinh doanh ngõn hng Ngi ta cú th ỏnh giỏ hiu qu ca cụng tỏc huy ng vn bng s hp lớ v s lng v c cu ngun m ngõn hng cú c Ngy nay ,cỏc ngõn hng thng mi khụng ngng m rng cỏc hỡnh thc huy ng vn mi v a ra cỏc chớnh sỏch cnh tranh ca riờng mỡnh cú th huy ng ti a tin gi dõn c Kt lun Trờn õy l ton b phn trỡnh by ca em v ti Gii phỏp tng cng huy ng tin gi dõn c ti Ngõn Hng cụng thng Yờn Viờn ú l kt qu sau . của Ngân Hàng 1.1. nguồn vốn và các phương thức huy động vốn của Ngân Hàng 1.1.1. Nguồn vốn của Ngân Hàng thương mại Vốn của Ngân hàng Thương mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng Thương. các Ngân hàng Thương mại đóng vai trò là khách hàng thường xuyên và Ngân hàng Trung ương với tư cách là Ngân hàng của các Ngân hàng, đồng thời là “ người cứu cánh cuối cùng “ của các Ngân hàng. doanh của Ngân hàng. 1.1.1.3- Vốn đi vay của các Ngân hàng là vốn được hình thành từ mối quan hệ vay-mượn giữa Ngân hàng Thương mại với Ngân hàng Trung ương, hoặc giữa các Ngân hàng Thương mại/