Nâng cao chất lượng huy động vốn từ dân cư tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt nam chi nhánh Hà nội

i LỜI MỞ ĐẦU Trong xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng thương mại ngày mở rộng hoạt động kinh doanh thông qua việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đa dạng tới đối tượng khách hàng nhằm huy động nguồn vốn tối đa cho Ngân hàng Tuy nhiên, giai đoạn kinh tế khó khăn, lạm phát gia tăng nước mà toàn cầu, vấn đề huy động vốn toán khó hệ thống ngân hàng Vậy làm để huy động nguồn vốn hiệu hay làm để tìm kiếm nguồn vốn với chi phí thấp, đáp ứng yêu cầu dịch vụ tài chính, đem lại hiệu kinh doanh tối đa cho ngân hàng? Là ngân hàng lâu năm, với nhiều đóng góp cho kinh tế thủ đô, nên kinh tế đất nước, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội đạt nhiều thành tựu công tác huy động vốn là: Cung ứng lượng vốn đáng kể cho công đổi đất nước, góp phần thực sách tiền tệ, ổn định giá cả, lãi suất kiềm chế lạm phát, v.v… Tuy nhiên, để tạo bước chuyển, mà cụ thể đáp ứng cho nhu cầu vốn thành phần kinh tế địa bàn thành phố Hà Nội ngày tăng cao công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội đứng trước thách thức mới, đòi hỏi Chi nhánh phải thực quan tâm, ý nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn kinh tế, đặc biệt huy động nguồn vốn rỗi từ dân cư Trên sở lý luận học trường kinh nghiệm thực tiễn thu trình công tác Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội, em chọn đề tài nghiên cứu : “ Nâng cao chất lượng huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Nam Chi nhánh Hà Nội” ii CHƯƠNG NHỮNG VẪN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái quát Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.2 Huy động vốn từ dân cư NHTM 1.2.1 Đặc điểm chung nguồn vốn huy động từ dân cư Nguồn vốn huy động từ dân cư, đặc biệt nguồn tiền gửi ngắn hạn, thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu nhiều nhân tố khác Đặc điểm nguồn vốn huy động từ dân cư là: - Chiếm tỷ trọng cao, đóng vai trò định hoạt động NHTM(Thông thường nguồn chiếm 50% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm ngân hàng) - Ổn định, phát triển với khả tiềm tàng thị trường lớn - Đa dạng, phong phú( loại không kỳ hạn, có kỳ hạn, …, việt nam đồng, ngoại tệ, vàng,,….) 1.2.2 Các hình thức huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 1.2.2.1.Tiền gửi toán Tiền gửi toán hay gọi tiền gửi phát séc (tiền gửi giao dịch, tiền gửi theo yêu cầu) Tiền gửi toán gửi vào ngân hàng nhằm sử dụng tiện ích ngân hàng cung cấp toán hộ, chi trả hộ, thu hộ 1.2.2.2.Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác định thẻ tiết kiệm, hưởng lãi suất theo quy định ngân hàng bảo hiểm theo quy định bảo hiểm tiền gửi 1.2.2.3.Phát hành giấy tờ có giá khác Bên cạnh phương thức nhận tiền gửi (tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn, iii tiền gửi tiết kiệm) Ngân hàng thương mại phát hành loại giấy tờ có giá như: chứng tiền gửi, kỳ phiếu trái phiếu Thực chất nghiệp Ngân hàng huy động vốn tiền tệ việc phát hành chứng có giá trị Trong chứng tiền gửi, kỳ phiếu phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định, Trái phiếu loại phiếu nợ trung dài hạn 1.2.3 Mục tiêu công tác huy động vốn từ dân cư Mục tiêu công tác huy động vốn từ dân cư sở cho việc đề kế hoạch chiến lược nguồn vốn Ngân hàng Thông thường ngân hàng thường đặt mục tiêu huy động nguồn vốn từ dân cư thỏa mãn: Nguồn vốn phải rẻ; ổn định có cầu phù hợp; có quy mô tăng trưởng ổn định; điều hành tốt nguồn vốn phục vụ kinh doanh 1.2.4 Chính sách huy động vốn từ dân cư Chính sách huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại yếu tố định tới thành công công tác huy động vốn từ dân cư Bởi thời kỳ, chí thời điểm khác nhu cầu vốn ngân hàng có thay đổi khác Do mà sách huy động vốn thường xuyên có điều chỉnh cho phù hợp với tình hình ngân hàng thương mại Mỗi NHTM có nhiều sách để huy động, nhiên ta xem xét số nội dung sách huy động vốn từ dân cư như: Chính sách lãi suất; sách mở rộng mạng lưới hoạt động; sách khuyến mại; sách kỳ hạn tiền gửi 1.3 Chất lượng huy động vốn từ dân cư NHTM 1.3.1.Khái niệm chất lượng huy động vốn từ dân cư Chất lượng huy động vốn NHTM phạm trù kinh tế phản ánh xác, khách quan khoa học lựa chọn phương thức huy động vốn nhằm đảm bảo tăng trưởng, ổn định nguồn vốn huy động, đảm bảo cân đối phù hợp nguồn vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo cấu vốn tối ưu, chi phí vốn thấp góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM iv 1.3.2.Các tiêu đánh giá chẫt lượng huy động vốn ngân hàng Chất lượng huy động vốn đánh giá theo nhiều khía cạnh khác tuỳ theo mục đích nghiên cứu Vì tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn có nhiều loại khác Bài viết xin đánh giá chất lượng huy động vốn dựới góc độ nhà ngân hàng Để đánh giá chất lượng huy động vốn dựa khả sử dụng vốn chi phí đồng vốn - Nguồn vốn tăng trưởng ổn định số lượng thời gian - Nguồn vốn có khả đáp ứng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng - Chi phí trả lãi huy động vốn - Sự đa dạng hình thức huy động: - Mức độ thuận tiện khách hàng - Thời gian để huy động số lượng vốn định - Một số tiêu khác số lượng vốn bị rút trước hạn, kỳ hạn thực tế nguồn vốn 1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại Nhân tố chủ quan: Cơ chế lực điều hành; chất lượng hoạt động tín dụng; hoạt động màketting ngân hàng; đổi công nghệ ngân hàng; trình độ nghiệp vụ, thái độ nhân viên ngân hàng; uy tín ngân hàng Nhân tố khách quan: Pháp luật, sách Nhà nước; Sự ổn định kinh tế trị- xã hội; tâm lý thói quen người tiêu dùng CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà nội 2.1.1 Sơ lược trình phát triển Ngày 27/5/1957, Chi hàng Kiến thiết Hà nội (tiền thân Ngân hàng ĐT&PT Hà nội ngày nay) nằm hệ thống Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam thành lập Năm 1982 Chi hàng Kiến thiết Hà nội đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư v Xây dựng Hà nội thuộc hệ thống Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam Ngày 26/11/1990 Ngân hàng ĐT&XD Hà nội đổi tên thành Ngân hàng ĐT&PT Thành phố Hà nội Trọng tâm hoạt động BIDV nói chung phục vụ đầu tư phát triển dự án thực chương trình phát triển kinh tế then chốt đất nước Thực đầy đủ mặt nghiệp vụ ngân hàng phục vụ thành phần kinh tế, có quan hệ hợp tác chặt chẽ với doanh nghiệp, tổng công ty BIDV không ngừng mở rộng quan hệ đại lý với 400 ngân hàng quan hệ toán với 50 ngân hàng giới 2.1.2 Các hoạt động chủ yếu BIDV Hà Nội - Huy động vốn đồng việt nam ngoại tệ từ dân cư tổ chức kinh tế thuộc thành phần kinh tế như: Nhận tiền gửi toán, tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá,… - Thực nghiệp vụ tín dụng đầu tư: cho vay đồng việt nam ngoại tệ doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân; Đại lý ủy thác vốn cho vay; Liên danh liên kết với tổ chức kinh tế, TCTD nước - Thực dịch vụ ngân hàng: Chuyển tiền, toán tiền nước; kinh doanh ngoại tệ; bảo lãnh; dịch vụ tư vấn đầu tư,… 2.2 Đánh giá chất lượng huy động vốn từ dân cư BIDV Hà Nội 2.2.1.Kết đạt Công tác huy động vốn Chi nhánh năm 2006 – 2008 trì kết tốt Phát huy mạnh BIDV với phương pháp huy động hiệu quả, thực thành công việc đưa sản phẩm huy động vào thị trường theo chủ trương Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Quy mô nguồn vốn có tăng trưởng liên tục Bằng sản phẩm dịch vụ đa dạng, phong phú hữu ích khách hàng, với phong cách phục vụ, giao dịch văn minh, đại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà nội ngày thu hút nhiều khách hàng tiềm Chính nguồn vốn BIDV Hà nội liên tục tăng trưởng, hoàn thành vượt mức kế hoạch Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt nam giao Tổng nguồn vốn huy động năm 2008 đạt 8.952 tỷ đồng, nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 2.671tỷ vi đồng Với nguồn vốn gia tăng vậy, BIDV Hà nội chủ động công tác sử dụng vốn bao gồm cho vay trực tiếp điều chuyển vốn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt nam Công tác đạo nguồn vốn bám sát tình hình lạm phát khả hấp thụ vốn kinh tế Linh hoạt việc điều hành kỳ hạn lãi suất, huy động kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh Chi nhánh Thứ nhất, BIDV Hà Nội bước linh hoạt việc xác định kỳ hạn nguồn tiền gửi Đó việc tăng thêm kỳ hạn huy động, đồng thời chi tiết kỳ hạn ngắn đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền Đối với việc huy động ngắn hạn, huy động tiết kiệm đặc trưng rút khỏi ngân hàng lúc mà hưởng lãi suất hấp dẫn nên kỳ hạn huy động chi tiết đến tuần, tháng Việc đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền giúp cho ngân hàng cân đối nhu cầu vốn cách chặt chẽ hơn, sát hơn, nâng cao hiệu sử dụng vốn mà đảm bảo khả khoản cách hiệu Thứ hai, chủ động bước đầu điều hành lãi suất Lãi suất xây dựng sở đảm bảo lãi suất tiền gửi, tiền vay hợp lý theo xu hướng tích cực vừa đảm bảo giữ mối quan hệ với khách hàng vừa tăng lợi nhuận điều kiện cạnh tranh giá (lãi suất) phát triển mạng lưới Sự gia tăng sản phẩm ngân hàng đại Khối lượng tài khoản cá nhân liên tục tăng nhanh, gắn liền với việc sử dụng dịch vụ tiện ích, đại kèm tăng nhanh Đây nguồn tạo lợi nhuận cao cho BIDV Hà Nội Ban lãnh đạo hệ thống nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng bắt đầu trọng nhiều tới dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đây chuyển biến tích cực xu phát triển ngân hàng, đồng thời hỗ trợ việc huy động tiền gửi từ dân cư dễ dàng Chi nhánh có nhiều phận riêng để phục vụ khách hàng truyền thống, có số dư tiền gửi bình quân lớn Nắm vai trò quan trọng công tác chăm sóc khách hàng, Chi nhánh bỏ nhiều chi phí để thực việc chăm sóc này, chi phí bỏ để giữ chân khách hàng cũ, khách hàng truyền thống thấp hiệu nhiều so với việc tiếp thị khách hàng vii 2.2.2.Hạn chế nguyên nhân 2.2.2.1.Những hạn chế - Nguồn vốn huy động từ dân cư nguồn vốn có độ ổn định cao, giúp Ngân hàng chủ động việc sử dụng vốn để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhưng thời gian qua, tỷ trọng vốn huy động từ dân cư Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội tổng nguồn vốn huy động thấp có xu hướng giảm - Trong cấu kỳ hạn, tỷ trọng vốn trung dài hạn có xu hướng giảm xuống qua năm, điều gây khó khăn cho ngân hàng việc sử dụng vốn cho vay dự án với thời hạn vay trung dài hạn Còn tỷ trọng nguồn tiền gửi không kỳ hạn thấp, nguồn vốn có chi phí thấp nên ngân hàng cần có sách nhằm tăng trưởng nguồn vốn - Hoạt động Ngân hàng hạn chế thời gian Thời gian mở cửa Ngân hàng trùng với thời gian làm việc quan khác Do đó, cán công nhân viên có tiền muốn gửi vào Ngân hàng phải thời gian cho công việc này, điều gây không rắc rối phiền hà người gửi tiền - Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng phát triển thêm nhiều hình thức chủ yếu sản phẩm truyền thống Các loại hình huy động vốn ít, chưa đa dạng để khách hàng lựa chọn Ngân hàng chủ yếu canh tranh lãi suất, các dịch vụ khác mức hạn chế - Mạng lưới huy động mở rộng chưa đủ so với khả khai thác Ngân hàng Các quầy giao dịch, quỹ tiết kiệm phân bố dường trọng cho công tác huy động vốn dân cư nơi tập trung khu dân cư đông đúc mà chưa trọng đến nơi tập trung khách hàng lớn Ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng - Huy động vốn từ dân cư có tăng, tốc độ tăng thấp chưa tương xứng với tiềm năng, mạnh Hà Nội, thủ đô nước chi phí huy động cao - Nguồn vốn huy động ngoại tệ thấp so với khả huy động địa bàn viii - Lãi suất huy động tiền gửi từ dân cư BIDV Hà Nội so với ngân hàng khác thấp nên tính cạnh tranh lãi suất sản phẩm huy động vốn chưa hiệu - Ngân hàng chưa đưa chiến lược khách hàng có hiệu nhằm thu hút khách hàng cá nhân, chưa có đối sách cụ thể khách hàng, nhóm khách hàng - Các sản phẩm ngân hàng điện tử đại tồn số điểm hạn chế 2.2.2.2.Nguyên nhân - Trình độ phát triển kinh tế, trình độ dân trí Việt Nam thấp - Thị trường tài Việt nam chưa hoàn thiện - Khuôn khổ thể chế liên quan đến phát triển dịch vụ ngân hàng bất cập, chưa hoàn chỉnh đồng - Năng lực điều hành sách Chính Phủ NHNN hạn chế - Công tác Maketing Chi nhánh để huy động vốn chưa thực tốt, đội ngũ cán Maketing chưa có nhiều kinh nghiệm - Trình độ đội ngũ cán chưa thật đồng - Hệ thống công nghệ thông tin phục vụ hoạt động toán chưa ổn định: - Chưa tập trung nghiên cứu để phát triển sản phẩm có nhiều tiện ích để từ thu hút khách hàng đến với ngân hàng, chưa cải tiến quy trình nhằm giảm thiểu thủ tục giấy tờ không cần thiết ix CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn dân cư BIDV Hà Nội 3.1.1 Định hượng chung phát triển hoạt động kinh doanh BIDV Hà Nội Tập trung hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh năm 2010 sở thực chuyển đổi mạnh mẽ tái cấu hoạt động kinh doanh: Cơ cấu thu nhập, cấu tín dụng, cấu dịch vụ, cấu huy động vốn, cấu khách hàng, đảm bảo tăng trưởng bền vững cách hợp lý, thích ứng với biến động khó lường kinh tế Thực vận hành mô hình tổ chức theo Dự án TA2 cách an toàn, hiệu Tiếp tục tăng tốc, tạo bước bứt phá, chuyển biến hoạt động kinh doanh, hướng tới trở thành Chi nhánh bán buôn lớn hệ thống đồng thời tiếp tục trì quy mô, chất lượng, hiệu tăng trưởng theo mục tiêu kế hoạch năm đề góp phần giữ vững phát huy vị Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội địa bàn thủ đô 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn từ dân cư BIDV Hà Nội - Đa dạng hoá hình thức huy động vốn để huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi dân cư tích trữ dạng vàng, loại ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu tín dụng kinh tế, đồng thời làm chuyển dịch cấu nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn tổng nguồn vốn -Tăng cường mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, mở trung tâm liên hệ ngân hàng với khách hàng để phục vụ tầng lớp dân cư cách tốt - Phát triển mạnh dịch vụ toán qua ngân hàng, toán không dùng tiền mặt sở hệ thống công nghệ kỹ thuật hệ thống toán ngân hàng đại, an toàn, tin cậy, hiệu quả, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế x 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn từ dân cư BIDV Hà Nội 3.2.1.Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ Mỗi ngân hàng phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ sở chiến lược phát triển chung Đảng Nhà nước, chiến lược phát triển chung ngành, hệ thống NHTM Tuỳ điều kiện khách quan chủ quan thuận lợi hay bất lợi mà chi nhánh xây dựng cho chiến lược kinh doanh cụ thể (chiến lược huy động vốn, chiến lược sử dụng vốn hoạt động khác) Trên sở chiến lược đề ra, dựa điều kiện thực tế để ngân hàng có biện pháp cụ thể để tổ chức đạo, điều hành thực chiến lược chung đó, đồng thời phải thường xuyên cập nhật thông tin để có ý kiến đạo kịp thời 3.2.2 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn tiền gửi từ dân cư Các sản phẩm huy động vốn từ dân cư phải đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền, loại tiền huy động ( có VND, USD, EUR) phương thức trả lãi Qua tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền việc lựa chọn hình thức cách thức gửi Một số sản phẩm huy động mà BIDV Hà Nội nghiên cứu triển khai áp dụng là: - Sổ tiết kiệm có phần vốn gốc đảm bảo - Sổ tiết kiệm có phần vốn gốc đảm bảo - Phát hành sổ tiết kiệm vô danh - Tiết kiệm nhân thọ: - Tiền gửi tiết kiệm cho trẻ em: - Tiền gửi tiết kiệm xây dựng nhà ở: 3.2.3 Đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng Đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên ngân hàng nói chung BIDV Hà Nội nói riêng đòi hỏi xúc cấp bách nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ mặt, trình độ quản lý điều hành, kiến thức kinh tế thị trường cạnh tranh, trình độ kỹ giao tiếp với khách hàng, đặc biệt kiến thức ngân hàng đại thị trường chứng khoán, … xi 3.2.4 Có sách lãi suất hợp lý Đối với người gửi tiền doanh nghiệp mục đích lãi suất mối quan tâm hàng đầu, điều họ hướng tới việc hưởng tiện ích ngân hàng cung cấp Nhưng phận khách hàng dân cư để chiến thắng cạnh tranh huy động vốn nhằm thu hút tiền nhàn rỗi từ đối tượng Đối với khách hàng có số tiền gửi lớn, ngân hàng sử dụng sách lãi suất ưu đãi cộng lãi suất kèm theo thỏa thuận kèm không rút trước hạn thời gian thực gửi tối thiểu 2/3 kỳ hạn Đồng thời ngân hàng sử dụng lãi suất để điều chỉnh cấu tiền gửi có kỳ hạn, mục đích chủ yếu khách hàng có lãi Chính sách lãi suất hợp lý phải vừa đẩy mạnh việc thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội đồng thời vừa kích thích khách hàng vay vốn sử dụng vón có hiệu phục vụ cho đầu tư sản xuất kinh doanh 3.2.5.Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn Trong hoạt động ngân hàng nay, muốn đạt hiệu cao kinh doanh phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có điều chỉnh kịp thời Trong hoạt động huy động vốn sử dụng vốn công việc chủ yếu thường xuyên ngân hàng Để nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề phải cân đối hoạt động huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng không bị động kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng đảm bảo chi phí thấp 3.2.6 Phát triển hoạt động Marketing Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng Marketing hoạt động quan trọng cần phải thực để thu hút khách hàng Vậy phải hiểu Marketing ? Marketing Ngân hàng trình tư hướng tới lợi nhuận Tổ chức hội nghị khách hàng theo định kỳ Đây biện pháp xúc tiến hỗn hợp công tác Marketing ngân hàng Tổ chức hội nghị khách hàng giúp cho ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng, giải thắc mắc, mâu thuẫn khách hàng ngân hàng, tạo nên mối quan hệ khăng khít, lâu dài khách hàng ngân hàng Công tác tổ chức hội nghị khách hàng giúp cho ngân hàng kế hoạch hoá kế hoạch kinh xii doanh thời gian tới, giúp cho ngân hàng cân đối nguồn vốn hợp lý Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị khuyến mại Trong kinh tế thị trường, việc quảng cáo tiếp thị, khuyến mại không giúp cho khách hàng biết đến ngân hàng, mà giúp cho công tác tiêu thụ sản phẩm Các sản phẩm ngân hàng sản phẩm cao cấp, việc sản phẩm đến khách hàng khó, phải có thời gian lâu dài Chi nhánh cần thực tốt biện pháp Marketing thúc đẩy tạo điều kiện cho sản phẩm đến với khách hàng Các sản phẩm thẻ toán, máy toán, loại giấy tờ huy động vốn trái phiếu, kỳ phiếu, ngân hàng phải tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng (TV, Radio, làm panô áp phích để quảng cáo đưa sản phẩm mới) 3.2.7 Nâng cao vị uy tín ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng vị uy tín ngân hàng có ảnh hưởng đến kết hoạt động ngân hàng Nếu ngân hàng địa bàn đưa mức lãi suất huy động nhau, cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng có vị uy tín cao thu hút nhiều khách hàng khách hàng lớn Uy tín ngân hàng thể hoạt động ngân hàng khả sẵn sàng chi trả theo yêu nhu cầu khách hàng, khả đối phó với trường hợp khách hàng rút tiền với khối lượng lớn đột xuất, khả cho vay dự án lớn, mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng tiện ích mà ngân hàng mạng lại cho khách hàng hết mức độ hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: Xây dựng sách điều hành lãi suất linh hoạt cho thời kỳ Lãi suất công cụ quan trọng sách tiền tệ nhà nước nhằm điều chỉnh quan hệ cung cầu thị trường Lãi suất đòn bẩy kinh tế có tác dụng kích thích người dân có tiền gửi vào Ngân hàng để hưởng lãi qua công cụ lãi suất NHNN tác động đến lượng tiền cung ứng thông qua NHTM từ xiii làm ảnh hưởng đến lượng tiền lưu thông Do để thực tốt chức quản lý nhà nước Tiền tệ-Tín dụng- Ngân hàng với việc xây dựng thực đồng công cụ khác sách tiền tệ cần phải trọng thức có hiệu công cụ lãi suất thời kỳ để nâng cao chất lượng hoạt động Thứ hai: Đa dạng hoá danh mục giấy tờ có giá giao dịch NHNN Công cụ thị trường mở nước có kinh tế tiên tiến giới áp dụng trở thành công cụ quan trọng bậc để điều hoà lưu thông tiền tệ Ở nước ta hính thức khai trương nghiệp vụ thị trường mở vào ngày 12-072000 Mặc dù doanh số giao dịch qua phiên giao dịch chưa lớn, số lượng thành viên số lượng hàng hoá tham gia trrên thị trường hạn hẹp, có tín phiếu kho bạc tín phiếu NHNN kết phiên giao dịch cho thấy việc sử dụng công cụ thị trường mở đa có dấu hiệu tích cực, tác động đến vốn khả dụng tổ chức tín dụng góp phần thực mục tiêu sách tiền tệ Vì NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, đa dạng công cụ, chứng có giá tạo điều kiện cho thị trường mở hoạt động “sôi động” Thứ ba:Nâng cao vai trò hoạt động Bảo hiểm tiền gửi - Mở rộng phạm vi tiền gửi bảo hiểm Hiện phạm vi tiền gửi bảo hiểm tiền gửi đồng Việt nam ghi danh cá nhân tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Do qui định dẫn đến tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi chuyển dần việc huy động vốn cá nhân từ hình thức ghi danh sang hình thức vô danh, tích cực huy động vàng ngoại tệ để đóng phí bảo hiểm tiền gửi Những tổ chức thực biện pháp thường tổ chức có qui mô hoạt động tiền gửi lớn, tình trạng nguồn thu phí bảo hiểm tiền gửi giảm sút, nguy rủi ro tiền gửi cá nhân tăng lên tiền gửi không thuộc đối tượng bảo hiểm - Nâng cao hiệu công tác trao đổi cung cấp thông tin NHNN Bảo hiểm tiền gửi Việt nam: Để nâng cao hiệu hoạt động Bảo hiểm tiền gửi xiv việc nắm bắt kịp thời thông tin tình hình hoạt động tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi quan trọng, tạo điều kiện để Bảo hiểm tiền gửi có phương án kiểm tra, giám sát, đạo kịp thời Do vậy, để xử lý vướng mắc tồn nói trên, thời gian tới NHNN cần có giải pháp để phối hợp với Bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động Bảo hiểm tiền gửi, để từ Bảo hiểm tiền gửi thực trỏ thành chỗ dựa đáng tin cậy trì phát triển ổn định tổ chức tín dụng chế thị trường Thứ tư: Tăng cường công tác tra, kiểm tra Ngân hàng Nhà nước phải thực tốt chức quản lý nhà nước hoạt động hệ thống Ngân hàng, cần phải tăng cường công tác tra, kiểm tra để chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu tiêu cực làm thất thoát vốn nhà nước va nhân dân Đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp, khuôn phép song phải đảm bảo quyền tự chủ hoạt động kinh doanh chi nhánh 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hà Nội chi nhánh chịu điều tiết, kiểm soát hoạt động ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Do BIDV Việt Nam cần có biện pháp hỗ trợ chi nhánh nâng cao chất lượng huy động nguồn vốn từ dân Thứ nhất: Quan tâm việc phát triển công nghệ BIDV Việt Nam cần trọng phát triển tảng công nghệ BIDV Hà Nội Hiện chi nhánh dùng số máy tính cũ, có hai giao dịch viên dùng chung máy in giao dịch khiến cho thời gian giao dịch kéo dài xảy nhiều sai sót Nếu trang bị đầy đủ máy móc đại chắn nhân viên BIDV Hà Nội tiếp cận với phần mềm nhanh hơn, rút ngắn thời gian giao dịch, sai sót phục vụ khách hàng tốt Thứ hai: Đầu tư nghiên cứu, ứng dụng sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân Ban nghiên cứu phát triển sản phẩm BIDV Việt Nam cần cập nhật loại hình dịch vụ giới áp dụng xv ngân hàng khác lãnh thổ Việt Nam, xem xét liệu có áp dụng vào BIDV không có mang lại kết so với chi phí bỏ Ngoài cần nghiên cứu phát triển dịch vụ mới, trước dự đoán yêu cầu khách hàng phát sinh tương lai từ có sản phẩm phù hợp, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng ngày đa dạng Thứ ba: Đào tạo nguồn nhân lực cho chi nhánh đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ, có tài, có đức Công tác tuyển dụng vào ngân hàng phải làm thật chặt chẽ, nghiêm minh để tuyển người có trình độ xứng đáng đứng vào hàng ngũ BID, góp phần làm cho BIDV Hà Nội ngày vững mạnh Trung tâm đào tạo BIDV Việt Nam cần tổ chức nhiều lớp huấn luyện nghiệp vụ cho cán bộ, giúp họ trau dồi hiểu biết sản phẩm dịch vụ có BIDV Việt Nam, kinh tế - xã hội hiểu biết nghiệp vụ Khuyến khích cán trẻ tham gia nghiên cứu khoa học, đưa nhiều sáng kiến nâng cao suất lao động Thứ tư: Kiến nghị sách lãi suất công tác điều hành nguồn vốn * Xây dựng sở thực đầy đủ qui định NHNN (về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, ký quĩ bảo lãnh, đảm bảo khả toán ) theo nguyên tắc đánh giá mức đóng góp chi nhánh vào kết chung toàn ngành, thực hỗ trợ qua lãi suất điều chuyển vốn nội nhằm phát huy tính động chi nhánh Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế điều hành lãi suất phù hợp với qui mô đặc điểm hoạt động chi nhánh Phải xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị trí chi nhánh Các văn hướng dẫn phải ban hành kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo Thứ năm: Tăng cường kiểm tra, giám sát nâng cao hiệu quản trị rủi ro quản lý nguồn vốn đồng thời hỗ trợ kịp thời chi nhánh việc hạn chế rủi ro công tác huy động vốn sử dụng vốn xvi KẾT LUẬN Trong năm gần đây, hoạt động huy động vốn nói chung huy động vốn từ dân cư nói riêng có bước phát triển đáng kể, lựợng vốn huy động năm sau cao năm trước, đánh dấu bước trưởng thành đáng kể hệ thống NHTM lớn mạnh kinh tế Tuy nhiên, để đáp ứng đầy đủ, kịp thời nguồn vốn cho phát triển đất nước đòi hỏi cố nhiều gắng chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Hà nội toàn thể hệ thống NHTM Ngoài ra, giúp đỡ từ phía nhà nước ban ngành liên quan cần thiết Với đề tài “Nâng cao chất lượng huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” khái quát phần sở lý luận huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại, qua thấy cần thiết, vai trò nguồn vốn dân cư NHTM Bên cạnh đó, qua thời gian tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh kết đạt được, tồn hoạt động huy động vốn từ dân cư Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội, từ tìm nguyên nhân đưa giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn từ dân cư Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Việc nghiên cứu để nâng cao chất lương huy động từ dân cư NHTM vấn đề rộng lớn bao trùm hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường Vì luận án tránh khỏi thiếu sót nhiều hạn chế Tác giả luận án mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô người quan tâm để hoàn thiện đề tài nghiên cứu