Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT NGUYỄN THỊ XUÂN HƢƠNG Chữ viết tắt Nguyên văn DN Doanh nghiệp DS Doanh số ISBP International Standard Banking Practice for Examination of the Documents under Documentary Credit NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Thƣơng mại Mã số: 60.34.10 LUẬN VĂN THẠC SỸ THƢƠNG MẠI Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Đặng Thị Nhàn Tập quán ngân hàng tiêu chuẩn quốc tế để kiểm tra chứng từ theo thƣ tín dụng NH Ngân hàng NK Nhập NHTB Ngân hàng thông báo NHPH Ngân hàng phát hành NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 10 NHTG Ngân hàng trung gian 11 NHXN Ngân hàng xác nhận 12 NHđCĐ Ngân hàng đƣợc định 13 L/C Letter of Credit- Thƣ tín dụng 14 TTQT Thanh toán quốc tế 15 TDCT Tín dụng chứng từ 16 UCP Uniform Customs and Practice for Documentary CreditQuy tắc thực hành tín dụng chứng từ Hµ Néi, 2010 17 UTĐT Uỷ thác đầu từ 18 XNK Xuất nhập 19 XK Xuất DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Tên sơ đồ, bảng, biểu STT Sơ đồ 1.1 Mô hình toán theo phƣơng thức chuyển tiền bên Trang 14 Mô hình toán theo phƣơng thức nhờ thu phiếu trơn 16 Mô hình toán theo phƣơng thức nhờ thu kèm chứng từ 18 bên tham gia Sơ đồ 1.4 Mô hình toán theo phƣơng thức tín dụng chứng từ lề phát triển kinh tế giới, nƣớc phát triển nói chung, có Việt Nam, phải nỗ lực hội nhập kinh tế quốc tế hƣớng bên tham gia Sơ đồ 1.3 Toàn cầu hoá trở thành xu tất yếu tiến trình phát triển kinh tế giới Để tiếp thu thành tựu khoa học kỹ thuật không bị gạt tham gia Sơ đồ 1.2 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI đắn quan trọng, làm tiền đề cho việc tạo dựng vị Việt Nam trƣờng quốc tế, đồng thời mang lại nhiều hội để phát triển nhanh bền vững 20 bên tham gia cho kinh tế đất nƣớc Mọi lĩnh vực hội nhập phức tạp nhƣng hội nhập hoạt động tài nói chung, hội nhập hoạt động ngân hàng nói riêng có độ Sơ đồ 1.5 Hệ thống tiêu đánh giá hiệu hoạt động TTQT 26 Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức NHNo Hà Tây 34 Bảng 2.1 Tình hình nguồn vốn năm 2005-2009 36 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn theo thời gian 36 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế 38 Bảng 2.4 Tình hình huy động vốn theo loại tiền 39 Bảng 2.5 Tình hình hoạt động tín dụng 2005-2009 41 Bảng 2.6 Tình hình dƣ nợ theo loại tiền 42 Bảng 2.7 Tình hình dƣ nợ theo thời gian 43 Bảng 2.8 Tình hình dƣ nợ theo thành phần kinh tế 43 Nhận thức đƣợc vị nhƣ tầm quan trọng dịch vụ toán nhạy cảm phức tạp cao Trong trình hội nhập, yêu cầu cấp thiết đặt với hệ thống ngân hàng Việt Nam phải nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng có dịch vụ toán quốc tế không đƣờng tắt giúp ngân hàng rút ngắn khoảng cách công nghệ, trình độ lực… với ngân hàng tiên tiến khu vực giới, mà công cụ gia tăng cạnh tranh, giúp ngân hàng Việt Nam đứng vững phát triển môi trƣờng cạnh tranh khốc liệt Bảng 2.9 Doanh số TTQT 2005-2009 47 quốc tế nên NHNo&PTNT CN Hà Tây bƣớc đầu giành quan tâm đầu tƣ để Bảng 2.10 Doanh số chuyển tiền 2005-2009 49 phát triển dịch vụ đạt đƣợc thành công định Tuy nhiên, Bảng 2.11 Doanh số chuyển tiền đến 2005-2009 50 trình nâng cao chất lƣợng dịch vụ toán quốc tế nhiều hạn chế Bảng 2.12 Doanh số toán nhờ thu đến 2005-2009 52 bất cập mặt tổ chức, nghiệp vụ, trình độ cán bộ, việc áp dụng chuẩn mực Bảng 2.13 Doanh số toán nhập theo TDCT 2005-2009 56 quốc tế … đó, kết đạt đƣợc chƣa cao Chính vậy, việc nghiên cứu nhằm Bảng 2.14 Doanh số toán xuất theo TDCT 2005-2009 58 nâng cao chất lƣợng dịch vụ toán quốc tế cần thiết mang tính thời Bảng 2.15 Số liệu kết hoạt động kinh doanh năm 2009 NH Ngoại 61 cao ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung nhƣ thân thƣơng NHNo Hà Tây NHNo&PTNT CN Hà Tây nói riêng Xuất phát từ vấn đề trên, lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng dịch vụ toán quốc tế NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây” làm nội dung nghiên cứu cho luận văn MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Trên sở hệ thống hoá vấn đề lý luận dịch vụ toán quốc tế, từ thực tiễn số liệu cụ thể phản ánh thực trạng hoạt động toán quốc tế NHNo&PTNT CN Hà Tây để thấy đƣợc thành công nhƣ hạn chế nguyên nhân hạn chế Đó sở đƣa giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ toán quốc tế NHNo&PTNT CN Hà Tây PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Nghiên cứu số vấn đề lý luận chung nhƣ thực trạng chất lƣợng dịch vụ toán quốc tế NHNo&PTNT CN Hà Tây ĐỐI TƢỢNG, PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Đối tƣợng nghiên cứu: Dịch vụ toán quốc tế NHNo&PTNT CN Hà Tây Tỉnh Hà Tây thức sáp nhập Thành phố Hà Nội vào ngày 01/08/2008 nhƣng nghiên cứu không thay đổi giá trị khoa học Theo đó, chi nhánh ngân hàng cấp 3, phòng giao dịch trực thuộc NHN0&PTNT CN Hà Tây đối tƣợng địa bàn nghiên cứu giữ nguyên Phƣơng pháp nghiên cứu: Đề tài đƣợc thực sở phƣơng pháp vật biện chứng; phƣơng pháp vật lịch sử Chủ nghĩa Mác-Lênin; tƣ tƣởng Hồ Chí Minh phát triển kinh tế, quản lý kinh tế xã hội; với phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể nhƣ: điều tra xã hội học, phân tích, so sánh, thống kê, tổng kết thực tiễn dựa quan điểm Đảng Nhà nƣớc phát triển kinh tế nghiệp đổi bối cảnh hội nhập quốc tế BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN Chƣơng I: Những vấn đề lý luận chung dịch vụ TTQT Chƣơng II: Thực trạng chất lƣợng dịch vụ TTQT NHNo&PTNT CN Hà Tây Chƣơng III: Giải pháp nâng cao chất lƣợng dịch vụ TTQT NHNo&PTNT CN Hà Tây kinh tế giới bên ngoài, có tác dụng bôi trơn thúc đẩy hoạt động xuất nhập CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI hàng hoá dịch vụ, đầu tƣ nƣớc ngoài, thu hút kiều hối quan hệ tài chính, tín dụng quốc tế khác Hoạt động toán quốc tế ngày đƣợc khẳng định hoạt động kinh tế quốc dân nói chung hoạt động kinh tế đối ngoại nói riêng Đặc biệt bối cảnh quốc gia đặt hoạt động kinh tế 1.1 THANH TOÁN QUỐC TẾ VÀ VAI TRÒ CỦA NÓ TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.1 KHÁI NIỆM TTQT đối ngoại lên hàng đầu, coi hoạt động kinh tế đối ngoại đƣờng tất yếu chiến lƣợc phát triển kinh tế nƣớc Quan hệ quốc tế nƣớc bao gồm nhiều lĩnh vực nhƣ kinh tế, trị, Thanh toán quốc tế khâu quan trọng trình mua bán hàng hoá, ngoại giao, văn hoá, khoa học kỹ thuật quan hệ kinh tế (mà chủ yếu dịch vụ tổ chức, cá nhân thuộc quốc gia khác Nếu hoạt ngoại thƣơng) chiếm vị trí chủ đạo, sở cho quan hệ quốc tế khác tồn động toán quốc tế hoạt động kinh tế đối ngoại khó tồn phát triển phát triển Quá trình tiến hành hoạt động quốc tế dẫn đến nhu cầu chi trả, đƣợc Nếu hoạt động toán quốc tế đƣợc nhanh chóng, an toàn, xác toán chủ thể nƣớc khác nhau, từ hình thành phát triển giải đƣợc mối quan hệ lƣu thông hàng hoá-tiền tệ ngƣời mua ngƣời hoạt động toán quốc tế, đó, ngân hàng cầu nối trung gian bán cách trôi chảy hiệu Về giác độ kinh doanh, ngƣời mua toán, bên ngƣời bán giao hàng thể chất lƣợng chu kỳ kinh doanh, phản ánh hiệu Từ phân tích ta đến kết luận: “Thanh toán quốc tế việc thực nghĩa vụ chi trả quyền hưởng lợi tiền tệ phát sinh sở hoạt động kinh tế phi kinh tế tổ chức, cá nhân nước với tổ chức, cá nhân nước khác, hay quốc gia với tổ chức quốc tế thông qua quan hệ ngân hàng nước liên quan”{2} Và: Đứng từ giác độ NHTM, dịch vụ toán quốc tế- ngôn từ chuẩn đƣợc sử dụng Hiệp định GATS– dịch vụ đƣợc NHTM cung ứng cho doanh nghiệp XNK nhằm mục đích thu phí 1.1.2 Vai trò TTQT 1.1.2.1 TTQT kinh tế kinh tế tài hoạt động doanh nghiệp Tóm lại, hoạt động TTQT có vai trò quan trọng phát triển kinh tế quốc gia; đƣợc thể chủ yếu mặt sau: Bôi trơn thúc đẩy hoạt động xuất nhập kinh tế nhƣ tổng thể Bôi trơn thúc đẩy hoạt động đầu tƣ nƣớc trực tiếp gián tiếp Thúc đẩy mở rộng hoạt động dịch vụ nhƣ du lịch, hợp tác quốc tế Tăng cƣờng thu hút kiều hối nguồn lực tài khác Thúc đẩy thị trƣờng tài quốc gia hội nhập quốc tế 1.1.2.2 TTQT hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Trong thƣơng mại quốc tế, lúc nhà xuất nhập Trƣớc xu kinh tế giới ngày đƣợc quốc tế hoá, quốc gia toán tiền hàng trực tiếp cho nhau, mà thƣờng phải thông qua ngân hàng sức phát triển kinh tế thị trƣờng, mở cửa, hợp tác hội nhập, bối cảnh đó, thƣơng mại với mạng lƣới chi nhánh hệ thống ngân hàng đại lý rộng khắp toàn toán quốc tế lên nhƣ cầu nối kinh tế nƣớc với phần cầu Khi thay mặt khách hàng thực dịch vụ toán quốc tế, ngân hàng trở thành cầu nối trung gian toán hai bên mua bán Với vai trò trung gian toán, ngân hàng tiến hành toán theo 1.1.3 CÁC YẾU TỐ CẤU THÀNH HOẠT ĐỘNG TTQT 1.1.3.1 Chủ thể tham gia a/ Ngân hàng trung ƣơng: yêu cầu khách hàng, bảo vệ quyền lợi cho khách hàng giao dịch Ngân hàng trung ƣơng tham gia vào toán quốc tế với cƣơng vị ngƣời toán, tƣ vấn, hƣớng dẫn khách hàng biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ TTQT thay mặt Chính phủ ký kết thực Hiệp định tiền tệ tín dụng quốc tế nhằm hạn chế rủi ro, tạo tin tƣởng cho khách hàng quan hệ giao dịch mua Ngân hàng Ngân hàng hoạt động tiền tệ toán quốc tế bán với nƣớc Mặt khác, trình thực TTQT, khách hàng không Với cƣơng vị đó, NHTW thực nhiệm vụ: đủ lực vốn cần đến tài trợ ngân hàng, ngân hàng thực tài trợ xuất nhập cho khách hàng cách chủ động tích cực Nhìn chung, ngân hàng ngƣời cung cấp hoàn hảo loại hình dịch vụ kỹ thuật tài - Chủ trì lập theo dõi việc thực cán cân TTQT; - Quản lý ngoại hối hoạt động ngoại hối; nhằm hỗ trợ cho khách hàng thực hoạt động thƣơng mại quốc tế Ta thử - Đại diện cho Chính phủ tổ chức tiền tệ Ngân hàng quốc tế; hình dung, hệ thống ngân hàng thƣơng mại đại nhƣ ngày nay, - Tổ chức hệ thống toán qua Ngân hàng thực dịch vụ hoạt động thƣơng mại quốc tế không phát triển mà khó tồn theo nghĩa Nhƣ ngày hoạt động thƣơng mại quốc tế cần đến tham gia, hỗ trợ kỹ thuật nghiệp vụ tài ngân hàng Ngân hàng cung cấp phƣơng án lựa chọn phƣơng thức TTQT, tài trợ xuất nhập khẩu, đảm bảo an toàn quyền lợi cho hai bên mua bán, thông qua thúc đẩy ngoại thƣơng phát triển mở rộng quan hệ với quốc gia giới Tóm lại, dây truyền hoạt động kinh tế đối ngoại quốc gia, hệ thống ngân hàng tham gia đóng vai trò trung tâm hầu hết giai đoạn nhƣ: toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh ngân hàng toán nƣớc; - Quản lý cung ứng công cụ lƣu thông tín dụng sử dụng toán quốc nội quốc tế; - Thực hợp tác quốc tế lĩnh vực tài Ngân hàng b/ Ngân hàng thƣơng mại: Ngân hàng ngƣời mua cung cấp dịch vụ TTQT nhƣ: - Tìm kiếm nhà cung cấp từ nƣớc giới - Tƣ vấn để ngƣời mua bảo vệ tốt lợi ích ngoại thƣơng… Thanh toán nƣớc đƣợc thực thông qua ngân - Kiểm tra chứng từ toán hàng nhập hàng vai trò ngân hàng TTQT chất xúc tác, cầu nối, điều - Nhận tiền từ nhà nhập toán cho chứng từ kiện đảm bảo an toàn hiệu cho bên tham gia hoạt động xuất nhập khẩu, - Chuyển tiền cho ngƣời xuất đồng thời tài trợ cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh xuất - Tài trợ cho nhà nhập thực thƣơng mại quốc tế nhập Ngân hàng nhà xuất cung cấp dịch vụ TTQT nhƣ: - Tìm kiếm nhà nhập từ nƣớc giới 10 - Thấu hiểu nhu cầu nhà xuất sẵn sàng tƣ vấn để nhà xuất 11 - Ngƣời thụ hƣởng: ngƣời đƣợc hƣởng số tiền tờ séc bảo vệ tốt lợi ích Những nội dung ghi bắt buộc tờ séc: - Kiểm tra chứng từ toán hàng xuất - Tên séc: loại séc gì? - Tổ chức toán cho chứng từ - Số tiền ghi séc phải rõ ràng, trùng khớp số chữ phải có ký tiền - Nhận tiền toán danh nghĩa ngƣời xuất tệ - Tài trợ cho nhà xuất thực thƣơng mại quốc tế - Trên séc phải có địa điểm, ngày tháng lập séc c/ Các chủ thể khác: - Tên, địa chỉ, tài khoản ngƣời yêu cầu trích séc Các chủ thể khác bao gồm pháp nhân, thể nhân hoạt động lĩnh - Ký séc theo chữ ký mẫu đăng ký vực phi Ngân hàng nhƣ kinh doanh xuất nhập hàng hoá, xuất nhập lao động chuyên gia, du lịch, vận tải, giao nhận, bảo hiểm, đầu tƣ hoạt động ngoại giao, quân sự, giao lƣu văn hoá, nghệ thuật, khoa học kỹ thuật xã hội Các chủ thể tham giao dịch vụ toán quốc tế với tƣ cách ngƣời uỷ thác cho ngân hàng thu hộ khoản phải thu lệnh cho Ngân hàng chi khoản cho nƣớc 1.1.3.2 Các phương tiện sử dụng TTQT a Séc “Séc tờ mệnh lệnh vô điều kiện người chủ tài khoản, lệnh cho ngân hàng trích từ tài khoản để trả cho người có tên séc, trả theo lệnh người trả cho người cầm séc số tiền định tiền mặt hay chuyển khoản”[2] Séc đƣợc sử dụng phổ biến không nội địa mà đƣợc sử dụng rộng rãi TTQT hàng hoá, cung ứng lao vụ, du lịch chi trả mậu dịch Phân loại séc: Có thể phân loại séc theo chuẩn mực khác - Theo tiêu chí chuyển nhƣợng séc: + Séc ghi tên: loại séc ghi rõ tên ngƣời hƣởng lợi Séc chuyển nhƣợng đƣợc + Séc vô danh: loại séc không ghi tên ngƣời hƣởng lợi, có câu “trả cho ngƣời cầm séc” Bờt cầm séc lĩnh tiền ngân hàng Séc chuyển nhƣợng đƣợc + Séc theo lệnh: loại séc ghi trả tiền theo lệnh ngƣời có tên tờ séc “Yêu cầu trả theo lệnh ông A” - Theo tính chất séc chia thành: + Séc tiền mặt: dùng để rút tiền mặt ngân hàng + Séc chuyển khoản: không rút đƣợc tiền mặt mà chuyển từ tài khoản sang tài khoản khác + Séc gạch chéo: loại séc mặt trƣớc tờ séc có hai dòng kẻ song khác Thành phần tham gia toán gồm có: - Ngƣời ký séc: ngƣời chủ tài khoản toán ngân hàng - Ngƣời thụ lệnh: ngân hàng (thực trích tài khoản ngƣời ký séc trả cho ngƣời thụ hƣởng) song, loại séc không rút đƣợc tiền mặt mà dùng chuyển khoản song giới hạn phạm vi đến tờ séc + Séc xác nhận: loại séc trƣớc đƣợc sử dụng phảI mang tới ngân hàng đóng dấu xác nhận, để ngân hàng khẳng định, đảm bảo khả chi trả tờ séc 12 13 + Séc du lịch: loại “lệnh” ngân hàng yêu cầu đại lý trả - Địa điểm phát hành hối phiếu tiền cho ngƣời có tên tờ séc, loại séc có giá trị vô thời hạn Ngƣời sở hữu - Ngày, tháng ký phát hối phiếu séc phải ký sẵn chữ ký thứ tờ séc Khi lĩnh tiền ngƣời hƣởng lợi ký chỗ - Mệnh lệnh đòi tiền vô điều kiện chữ ký thứ hai hợp lệ b Hối phiếu Theo công ƣớc quốc tế hối phiếu năm 1930, hối phiếu đƣợc hiểu “một tờ lệnh trả tiền vô điều kiện người ký phát cho người khác, yêu cầu người nhìn thấy phiếu, đến ngày định ghi hối phiếu phải trả - Số tiền hối phiếu - Thời gian trả tiền hối phiếu - Địa điểm trả tiền hối phiếu - Ngƣời hƣởng lợi hối phiếu số tiền định cho người đó, theo lệnh người trả cho - Ngƣời trả tiền hối phiếu người khác trả cho người cầm hối phiếu” [2] - Ngƣời ký phát hối phiếu Với khái niệm trên, hối phiếu có ba đặc điểm: - Tính bắt buộc trả tiền hối phiếu: ngƣời có nghĩa vụ trả tiền viện lý từ chối số tiền ghi hối phiếu (trừ trƣờng hợp hối phiếu lập sai) - Tính trừu tƣợng hối phiếu: hối phiếu không ghi rõ lý phát sinh hối phiếu mà ghi số tiền phải trả - Tính lƣu thông hối phiếu: hối phiếu đƣợc chuyển nhƣợng lần nhiều lần phạm vi thời hạn Thành phần tham gia toán hối phiếu: - Ngƣời ký phát hối phiếu : ngƣời bán hàng (ngƣời xuất khẩu) - Ngƣời trả tiền hối phiếu: ngƣời mua (ngƣời nhập khẩu) hay ngƣời thứ ba định ngƣời nhập (thƣờng ngƣời đóng vai trò ngân hàng chấp nhận ngân hàng mở thƣ tín dụng) - Ngƣời thụ hƣởng hối phiếu: ngƣời đƣợc nhận số tiền ghi hối phiếu Trƣớc hết, ngƣời ký phát hối phiếu ngƣời Ngoài nội dung bắt buộc trên, hối phiếu ghi thêm số nội dung khác theo thoả thuận hai bên, song không làm sai lệch tính chất hối phiếu theo luật định Phân loại hối phiếu: - Căn vào thời hạn trả tiền, vào tính chất chuyển nhƣợng + Hối phiếu trả tiền ngay: loại hối phiếu mà ngƣời hƣởng lợi xuất trình cho ngƣời thụ lệnh ngƣời phải thanhtoán số tiền ghi hối phiếu + Hối phiếu có kỳ hạn: loại hối phiếu mà ngƣời có nghĩa vụ trả tiền phải toán số tiền ghi hối phiếu sau số ngày định kể từ ngày ký phát ngày hối phiếu đƣợc chấp nhận trả tiền - Căn vào chứng từ kèm theo: + Hối phiếu trơn: loại hối phiếu mà việc toán tiền hối phiếu không kèm theo điều kiện phải trao chứng từ hàng hoá hay không + Hối phiếu kèm chứng từ: loại hối phiếu mà việc toán tiền ngƣời ký phát định chấp nhận trả tiền hối phiếu điều kiện việc trao chứng từ hàng hoá Trên hối phiếu phải ghi rõ qui định cụ thể sau: cho ngƣời trả tiền hối phiếu - Tiêu đề hối phiếu 14 Ngoài ra, vào tính chất chuyển nhƣợng hối phiếu đƣợc phân thành ba loại: hối phiếu đích danh, hối phiếu trả cho ngƣời cầm hối phiếu hối 15 nhận toán thẻ phải ký hợp đồng toán thẻ với trung tâm toán thẻ quốc tế phải sử dụng thiết bị chuyên dụng toán phiếu theo lệnh Nhƣ vậy, việc chuyển tiền từ ngƣời mua hàng trả cho ngƣời bán hàng c Hối phiếu nhận nợ thực thông qua công cụ khác Mỗi công cụ toán có công Ngƣợc lại với hối phiếu, kỳ phiếu ngƣời nợ viết để hứa cam kết trả tiền dụng riêng nó, thích hợp cho đối tƣợng loại hình giao dịch toán cho ngƣời hƣởng lợi Với tính thụ động toán nhƣ nên đƣợc sử chủ thể kinh tế dụng TTQT 1.1.3.3 Các phương thức TTQT chủ yếu Kỳ phiếu tờ giấy hứa cam kết trả tiền vô điều kiện ngƣời lập hối a Phƣơng thức chuyển tiền phiếu phát hứa trả số tiền định cho ngƣời hƣởng lợi theo lệnh * Khái niệm: ngƣời trả cho ngƣời khác qui định ký phiếu Chuyển tiền phương thức toán đơn giản nhất, khách hàng Nội dung kỳ phiếu có đặc điểm sau: (người chuyển tiền) yêu cầu ngân hàng phục vụ chuyển số tiền định - Trên kỳ phiếu ghi rõ hạn chi trả cho người khác (người hưởng lợi) địa điểm định thời - Một kỳ phiếu ngƣời nhiều ngƣời cam kết trả tiền cho gian định [2] hay nhiều ngƣời hƣởng lợi Có hai hình thức chuyển tiền chuyển tiền thƣ (mail transfer, M/T) - Kỳ phiếu có bảo lãnh ngân hàng công ty tài Sự bảo lãnh chuyển tiền điện (Telegraphic transfer T/T) Hình thức chuyển tiền điện đảm bảo khả toán kỳ phiếu có lợi cho ngƣời xuất nhận tiền nhanh nhƣng lợi cho ngƣời nhập - Kỳ phiếu ký phát ngƣời nợ ký chuyển cho ngƣời hƣởng chi phí cao * Các bên tham gia: lợi d/ Thẻ toán - Ngƣời chuyển tiền hay ngƣời trả tiền (Remitter): thƣờng ngƣời nhập khẩu, Thẻ toán hình thức toán không dùng tiền mặt ứng dụng công ngƣời mua, ngƣời mắc nợ, nhà đầu tƣ, ngƣời chuyển kiều hối Ngƣời trả tiền nghệ điện tử, tin học kỹ thuật cao, tổ chức định phát hành theo yêu cầu ngƣời yêu cầu ngân hàng chuyển tiền nƣớc khả chi trả khách hàng Thẻ giúp cho ngƣời sử dụng toán - Ngƣời hƣởng lợi (Beneficiary): ngƣời xuất khẩu, chủ nợ, ngƣời nhận vốn đầu khoản mua hàng hoá cách nhanh chóng, thuận tiện, xác an toàn tƣ, ngƣời nhận kiều hối ngƣời chuyển tiền định Hiện nay, nƣớc sử dụng loại thẻ tín dụng (credit card), thẻ - Ngân hàng chuyển tiền (Remitting Bank): ngân hàng phục vụ ngƣời chuyển toán (debit card) để rút tiền mặt sử dụng thẻ để toán tiền hàng tiền hoá, dịch vụ - Ngân hàng trả tiền (Paying Bank): ngân hàng trả tiền cho ngƣời hƣởng lợi Khi sử dụng thẻ phải tuân thủ điều kiện thẻ nhƣ vật liệu nhựa làm thẻ, kích thƣớc thẻ, biểu tƣợng thẻ Khi thực toán thẻ quốc tế nới chấp thƣờng ngân hàng đại lý ngân hàng chuyển tiền * Quy trình nghiệp vụ: 16 17 Sơ đồ 1.2 Mô hình toán theo phƣơng thức chuyển tiền bên Nhƣ vậy, Thanh toán chuyển tiền hình thức toán trực tiếp ngƣời chuyển tiền ngƣời nhận tiền Ngân hàng đóng vai trò trung gian tham gia toán theo uỷ nhiệm để đƣợc hƣởng hoa hồng không bị ràng buộc Ngân hàng trả tiền (Paying Bank) (4) Ngân hàng chuyển tiền (Remitting Bank) ngƣời mua lẫn ngƣời bán Trong quan hệ mua bán, TTQT, phƣơng thức đƣợc chọn làm phƣơng tiện toán nhà kinh doanh xuất nhập khẩu, cung ứng dịch vụ có quan (5) (3) (2) hệ thân thiết, tin cậy lẫn nhau, khâu toán dễ làm nảy sinh việc chiếm dụng vốn ngƣời bán, bên mua cố tình dây dƣa, kéo dài việc toán b Phƣơng thức nhờ thu: Ngƣời hƣởng lợi (Beneficiary) (1) Ngƣời chuyển tiền (Remitter) * Khái niệm: Nhờ thu phương thức toán, đó, bên bán (nhà xuất khẩu) sau giao hàng hay cung ứng dịch vụ, uỷ thác cho ngân hàng phục vụ xuất trình (1): Sau ký kết hợp đồng ngoại thƣơng, nhà xuất thực việc giao hàng, đồng thời chuyển giao chứng từ nhƣ: hoá đơn, vận đơn, bảo hiểm đơn, cho nhà nhập (2): Sau kiểm tra chứng từ (hoặc hàng hoá), định trả tiền nhà nhập viết lệnh chuyển tiền (bằng M/T hay T/T) với uỷ nhiệm chi (nếu có chứng từ thông qua Ngân hàng thu hộ cho bên mua (nhà nhập khẩu) để toán, chập nhận hối phiếu hay chấp nhận điều kiện điều khoản khác [2] * Các bên tham gia: - Ngƣời có yêu cầu uỷ nhiệm thu (ngƣời bán) tài khoản) gửi ngân hàng phục vụ - Ngân hàng nhận uỷ thác thu (ngân hàng ngƣời bán) (3): Sau kiểm tra chứng từ điều kiện chuyển tiền theo qui định, thấy - Ngƣời trả tiền (ngƣời mua) hợp lệ đủ khả toán, ngân hàng thực trích tài khoản để chuyển - Ngân hàng xuất trình: ngân hàng thu hộ Thƣờng ngân hàng đại lý hay tiền gửi giấy báo Nợ cho nhà nhập chi nhánh ngân hàng nhận uỷ nhiệm thu, nƣớc ngƣời mua (4): Ngân hàng chuyển tiền lệnh (bằng M/T hay T/T theo yêu cầu ngƣời * Quy trình nghiệp vụ: chuyển tiền) cho ngân hàng đại lý (ngân hàng trả tiền) để chuyển trả cho ngƣời Các loại nhờ thu: dựa sở cách thức yêu cầu toán ngƣời bán, hƣởng lợi (5): Ngân hàng trả tiền ghi có vào tài khoản ngƣời hƣởng lợi, đồng thời gửi giấy báo Có cho ngƣời hƣởng lợi phân làm hai loại nhờ thu nhờ thu phiếu trơn nhờ thu kèm chứng từ - Nhờ thu phiếu trơn: “là phương thức toán người bán uỷ thác cho ngân hàng thu hộ tiền người mua vào hối phiếu lập ra, chứng từ thương mại gửi thẳng cho người mua không qua ngân hàng”[2] 18 19 Sơ đồ 1.3 Mô hình toán theo phƣơng thức nhờ thu phiếu trơn ngƣời mua hoàn toàn tách rời khâu toán, ngƣời mua nhận hàng mà không trả tiền chậm trễ trả tiền Đối với ngƣời mua áp dụng phƣơng bên tham gia thức có điều bất lợi hối phiếu đến sớm chứng từ ngƣời mua phải trả tiền việc giao hàng ngƣời bán có hợp Ngân hàng nhận uỷ thác thu (3) Ngân hàng xuất trình đồng hay không Vì thế, phạm vi áp dụng phƣơng thức chủ yếu khách hàng có (6) mức độ tin tƣởng, tín nhiệm cao, có thiện chí giao dịch thƣơng mại thực nghĩa vụ toán (2) (7) (4) (5) - Nhờ thu kèm chứng từ: “là phương thức người bán uỷ thác cho ngân hàng thu hộ tiền người mua vào hối phiếu mà vào chứng từ gửi hàng kèm theo với điều kiện người mua trả tiền Ngƣời bán (1) Ngƣời mua chấp nhận trả tiền hối phiếu ngân hàng trao chứng từ gửi hàng cho người mua để nhận hàng”[2] (1): Ngƣời bán chuyển giao hàng đồng thời chuyển giao chứng từ hàng hoá cho bên mua (2): Ngƣời bán lập hối phiếu đòi tiền bên mua thƣ uỷ nhiệm gửi ngân hàng phục Sơ đồ 1.4 Mô hình toán theo phƣơng thức nhờ thu kèm chứng từ bên tham gia vụ nhờ thu hộ tiền ngƣời mua (3): Ngân hàng phục vụ ngƣời bán chuyển hối phiếu qua ngân hàng phục vụ ngƣời Ngân hàng nhận uỷ thác thu mua để nhờ thu tiền ngƣời mua (3) Ngân hàng xuất trình (7) (4): Ngân hàng phục vụ ngƣời mua đòi tiền ngƣời mua (hoặc yêu cầu ký chấp nhận hối phiếu) (5): Ngƣời mua toán tiền (2) (8) (6) (5) (4) (6): Chuyển tiền qua ngân hàng phục vụ ngƣời bán (7): Thanh toán tiền hàng cho ngƣời bán Phƣơng thức nhờ thu phiếu trơn không đƣợc áp dụng nhiều thƣơng mại hàng hoá XNK không đảm bảo quyền lợi cho ngƣời bán, việc nhận hàng Ngƣời bán (1) Ngƣời mua 74 75 CHƢƠNG III: hàng, đồng thời tƣ vấn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Banking (Mobile GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TTQT TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY Banking, SMS Banking), Tiếp tục thực tốt Chỉ thị 20/TTg Thủ tƣớng Chính phủ việc chi trả lƣơng qua tài khoản Triển khai có hiệu dịch vụ chuyển tiền, toán nƣớc, bán bảo hiểm ABIC, đại lý chứng 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TTQT CỦA NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY 3.1.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NH TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1.1 Mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2010 khoán, công tác kiều hối - Công tác nguồn vốn: năm 2010 tiếp tục khó khăn nguồn vốn huy động, đơn vị cần tìm giải pháp làm khơi tăng nguồn tiền gửi tiền gửi dân cƣ đảm bảo tỷ lệ tăng trƣởng nguồn vốn ổn định, bền vững Các chi nhánh a/ Tổng nguồn vốn: cần chủ động nhiều giải pháp để thu hút nguồn vốn Kho bạc, nguồn vốn - Nguồn vốn nội tệ: 8,750 tỷ, tăng 1,514 tỷ so với năm 2009, tốc độ tăng trƣởng có lợi tài giúp chi nhánh ổn định tỷ lệ tăng trƣởng Chuẩn bị 20%; nguồn vốn huy động từ dân cƣ chiếm 70% điều kiện cần thiết để triển khai Thoả thuận hợp tác NHNo- Kho bạc- Cục - Nguồn vốn ngoại tệ: 48,000 USD, tăng 5,910 USD so với năm 2009, tốc độ tăng thuế, thực thu ngân sách, thuế Hải quan, BHYT, BHXH trƣởng 20% - Công tác tín dụng: theo đạo chung toàn ngành ngân hàng, tiêu tăng b/ Tổng dư nợ: - Dƣ nợ nội tệ: 8,320 tỷ, tốc độ tăng trƣởng đạt 10% trƣởng dƣ nợ đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc khống chế 25% (trong đónăm 2009 tỷ lệ tăng trƣởng 38%) Đặc biệt theo điều hành NHNo Việt Nam, NHNo Hà Tây áp dụng phƣơng án có tăng đƣợc nguồn vốn đƣợc tăng - Dƣ nợ ngoại tệ: 10,000 USD trƣởng dƣ nợ theo tỷ lệ quy định (đã có văn áp dụng tỷ lệ theo đơn vị) c/ Tỷ lệ nợ xấu: dƣới 3%/tổng dƣ nợ Đồng thời quản lý chặt chẽ tiêu kế hoạch hệ thống IPCAS, đơn vị 3.1.1.2 Một số giải pháp hoạt động kinh doanh năm 2010 không đảm bảo nguồn vốn theo kế hoạch không đƣợc phép giải ngân - Từng ngân hàng sở tổ chức đánh giá hoạt động kinh doanh năm 2009, rút tiêu kế hoạch dƣ nợ Đối với đơn vị có tỷ lệ nợ xấu 5% mặt làm đƣợc, mặt chƣa đƣợc để tìm giải pháp tháo gỡ cho hoạt không đƣợc tăng trƣởng dƣ nợ động kinh doanh năm 2010 Đặc biệt tiếp tục thực giải pháp chống lỗ Cho vay có chọn lọc trình tự ƣu tiên đối tƣợng khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng cấp Kiên điều hành theo kỷ cƣơng, sở cân đối nguồn vốn dƣ nợ chi nhánh Làm tốt công tác định hƣớng ngân hàng cấp đƣa ra, phân công rõ ngƣời, rõ việc phân loại khách hàng lựa chọn khách hàng thị trƣờng để có giải pháp mở rộng phần hành nghiệp vụ chịu trách nhiệm trƣớc ngân hàng cấp công tác điều đầu tƣ, đảm bảo vốn cho vay phải thực có chất lƣợng hiệu Tập trung hành thu hồi nợ đến hạn, nợ xấu để ƣu tiên vốn vay hộ sản xuất, cho vay phát triển nông - Tăng cƣờng đạo phát triển sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh phát hành thẻ nghiệp nông thôn, phát triển làng nghề truyền thống, dành tối thiểu 70% dƣ nợ ATM, thẻ Visa, Master card, gắn việc cho vay để mở rộng phát hành thẻ, tạo thói để phát triển cho vay nông nghiệp nông thôn Từng chi nhánh phát triển cho vay quen cho khách hàng sử dụng thẻ, vừa tiện cho việc thu nợ, thu lãi khách nông nghiệp, nông thôn tăng tối thiểu 15% so với năm 2009 76 - Về tài chính: tập trung thu nợ XLRR, lãi tồn, lãi đọng coi giải pháp trọng tâm nhằm tăng khả tài Từng ngân hàng sở tổ chức phân tích tài năm 2009, để đƣa giải pháp đạo cụ thể nhằm phấn đấu đủ quĩ lƣơng năm 2010 Thực tốt chế khoán tài đến phòng giao dịch nhân nhận khoán Những đơn vị thiếu lƣơng năm liên tiếp NHNo Hà Tây thực xếp lại tổ chức điều hành, tiến hành đổi miền cán quản lý 77 3.1.2 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ 3.1.2.1 Phương hướng chung Thực hiệu “Tất từ ngƣời, tất ngƣời” bƣớc quan trọng số phải có chiến lƣợc đào tạo bố trí nguồn nhân lực Chính NHNo Hà Tây thời gian qua đƣa kế hoạch đào tạo đào tạo lại, đào tạo nâng cao trình độ ngoại ngữ, kỹ thuật nghiệp vụ ngoại thƣơng, tin học, - Triển khai thực Quyết định 1275/QĐ-NHNo-KHTH ngày 5/8/2009 Tổng 100% cán làm TTQT ngân hàng Bố trí mạng lƣới chuẩn bị nhân sự, giám độc NHNo Việt Nam, hàng ngày chi nhánh thƣờng xuyên theo dõi biến sở vật chất để thành lập tổ TTQT ngân hàng huyện , thị xã, tiến tới động tài khoản điều chuyển vốn để có giải pháp điều hành hoạt động kinh xây dựng phòng KDNH huyện, thị xã, khu công nghiệp Chính điều tạo doanh, chi nhánh vi phạm NHNo Hà Tây xử lý nghiêm theo chế độ quy định nguồn lực cán đủ lực trình độ để đáp ứng nghiệp vụ vốn đƣợc coi phức - Tiếp tục đạo triển khai thực đề án đại hoá công nghệ thông tin, tạp NHNo Hà Tây Với ý thức phục vụ tận tình chu đáo khách hàng thực năm 2010 hoàn thành chế giao dịch cửa theo qui chuẩn NHNo TTQT ngày tăng từ cán thực nghiệp vụ TTQT NHNo Hà Tây Việt Nam nhằm giải phóng khách hàng, tăng suất lao động, lực điều cần tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ ý thức phấn đấu không ngừng hành tác nghiệp cán Đề nghị ngân hàng sở chuẩn bị điều kiện NHNo Hà Tây đẩy nhanh việc tiếp cận Phòng kinh tế hạ tầng- Sở kế cần thiết ngƣời, phƣơng tiện để triển khai có hiệu hoạch đầu tƣ nhằm xác định địa bàn trọng điểm ngoại tệ để kịp thời tiếp cận - Quan tâm đạo làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát mặt hoạt động bảo đảm dự án có chiến lƣợc thu hút khách hàng kinh doanh xuất nhập an toàn tài sản ngƣời Triển khai đầy đủ, kịp thời đề cƣơng kiểm tra Ngân hàng chủ động đề nghị với Trung tâm đào tạo- NHNo Việt Nam ngân hàng cấp Giải kịp thời, luật đơn thƣ khiếu nại, tố cáo mở lớp đào tạo nghiệp vụ cho số cán nằm chiến lƣợc xây dựng không để phát sinh đơn thƣ vƣợt cấp Tăng cƣờng công tác phòng chống tham màng lƣới KDNT&TTQT ngân hàng sở nhũng, thực hành tiết kiệm chống lãng phí Không ngừng cải tiến phƣơng pháp làm việc, đổi phong cách giao dịch, - Tích cực đẩy mạnh công tác Đảng, đoàn thể, đoàn niên, tổ chức phát động nhằm thực văn hoá kinh doanh, nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ phong trào thi đua, khen thƣởng tạo động lực phấn đấu hoàn thành xuất sắc theo hƣớng chuyên môn hoá đa dạng hoá, tăng khả cạnh tranh nhằm thu hút tiêu kinh doanh năm 2010 Công đoàn kết hợp với chuyên môn tổ chức Hội nghị khách hàng biểu dƣơng “Những ngƣời lao động giỏi, lao động sáng tạo” lần thứ ngân hàng sở toàn chi nhánh theo đạo NHNo Việt Nam 3.1.2.2 Mục tiêu Xuất phát từ tình hình trên, mục tiêu toán theo phƣơng thức TDCT NHNo Hà Tây nhƣ sau: - Tăng doanh số giá trị hình thức toán theo phƣơng thức TDCT, cụ thể: 78 + Doanh số toán hàng xuất đến cuối năm 2010 tăng 20% so với năm trƣớc, cụ thể tăng 2.3 triệu USD + Doanh số toán hàng nhập đến cuối năm 2010 tăng 22% so với 79 sản phẩm, dịch vụ TTQT theo hƣớng liên kết toàn hệ thống, liên kết với sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng có tính ràng buộc khách hàng, gói sản phẩm đa dạng Theo đó, ngân hàng vừa thủ quỹ, vừa kế toán, năm trƣớc, cụ thể tăng triệu USD chủ nợ, nợ, trung gian toán tiền hàng Bên cạnh việc xây dựng - Không ngừng tìm kiếm khách hàng toán xuất nhập trì biểu giá cho gói sản phẩm, toàn hệ thống nên xây dựng biểu phí dịch vụ mối quan hệ gắn bó với khách hàng truyền thống toán có tính chất cạnh tranh so với ngân hàng khác - 100% cán làm TTQT phải thực am hiểu quy định, quy tắc quốc tế TTQT có khả giao dịch với đối tác cách chuyên nghiệp 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TTQT TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY 3.2.1 Tăng cƣờng hoạt động marketing ngân hàng Thứ hai, tăng cƣờng hoạt động hỗ trợ, tƣ vấn cho doanh nghiệp Trong tình hình nay, đa số nhà kinh doanh XNK nƣớc ta thiế kinh nghiệm thƣơng lƣợng, ký kết hợp đồng ngoại thƣơng nhƣ giao dịch buôn bán với nƣớc ngoài, doanh nghiệp non trẻ bƣớc vào thƣơng trƣờng quốc tế Họ thiếu trình độ chuyên môn TTQT, non yếu trình độ ngoại ngữ, nƣớc ta có cạnh tranh liệt tổ chức tài ngân không am hiểu điều kiện thƣơng mại tập quán kinh doanh Do hàng, đó, ngân hàng Việt Nam, có ngân hàng đó, thƣờng dẫn đến kết phát sinh tranh chấp, kiện tụng, kinh doanh hiệu nƣớc với mạnh vốn, uy tín, kinh nghiệm, công nghệ Chỉ tính riêng Chính thế, công tác tƣ vấn ngân hàng trở nên quan trọng địa bàn thành phố Hà Đông có tới gần 30 chi nhánh NHTM, vậy, việc hết Dịch vụ tƣ vấn phát triển ngân hàng tạo đƣợc niềm tin, cạnh tranh ngân hàng gay gắt Để giành đƣợc thị phần đứng thu hút đƣợc ngày nhiều khách hàng, từ nâng cao hiệu kinh doanh vững cạnh tranh NHNo Việt Nam nói chung chi nhánh Hà Tây nói ngân hàng lên nhiều riêng cần phải sức tăng cƣờng hoạt động marketing Để có hoạt động marketing tốt trƣớc hết phải xây dựng đƣợc chiến lƣợc marketing hiệu Một chiến lƣợc marketing hỗn hợp bao gồm: - Chiến lƣợc sản phẩm - Chiến lƣợc giá - Chiến lƣợc phân phối Việc thực dịch vụ tƣ vấn phức tạp đòi hỏi toán viên phải có kỹ giao tiếp tốt, có trình độ chuyên môn sâu, có nhiều kinh nghiệm Muốn vậy, thân chi nhánh nhân viên toán cần phải thƣờng xuyên cập nhật thông tin từ ngân hàng bạn từ đối thủ cạnh tranh để rút kinh nghiệm cho hoạt động ngân hàng mình, từ tƣ vấn cho khách hàng đƣợc xác Thứ ba, tích cực bám sát giới thiệu sản phẩm ngân hàng tới khách hàng, đẩy mạnh công tác tiếp thị Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng nhƣ - Chiến lƣợc quảng cáo Dựa vào việc hoạch định chiến lƣợc trên, chi nhánh cần đƣa biện pháp cụ thể sau: nay, khách hàng tìm đến ngân hàng mà thân ngân hàng phải chủ động tìm kiếm khách hàng Nhân viên chăm sóc khách hàng phải đến với cá nhân, xuống doanh nghiệp giới thiệu sản phẩm dịch vụ Trong Thứ nhất, hoàn thiện nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ TTQT công tác TTQT, nhân viên ngân hàng cần nắm rõ doanh nghiệp có mà chi nhánh cung cấp cho khách hàng, đồng thời đa dạng hoá phát triển nhu cầu xuất, nhập hàng, với nƣớc từ thu hút khách hàng đến với ngân 80 81 hàng Đồng thời, chi nhánh cần phải tích cực quảng bá sản phẩm, dịch vụ ngày đa dạng, phong phú Do phát triển hình thức toán TTQT phƣơng tiện thông tin đại chúng nhằm đƣa chi nhánh đến gần với đòi hỏi phải có hình thức tài trợ cho hoạt động ngƣời dân Đối với hoạt động nhập khẩu: L/C ngân hàng mở xuất phát từ đề Song, tất biện pháp, chiến lƣợc không đạt hiệu không nghị ngƣời XK, nhiên lúc ngƣời NK có đủ số dƣ tài có phận cán chuyên trách hoạt động Marketing ngân hàng Hiện khoản để đảm bảo cho thƣ tín dụng Nhƣng L/C đƣợc mở L/C lại đảm nay, hoạt động Marketing chi nhánh thiếu tính chuyên nghiệp, cần bảo toán hay nói đảm bảo toán ngân hàng Để tránh phải hỗ trợ nguồn nhân lực, vật lực để hoạt động Marketing chi nhánh đƣợc trở ngại tới hoạt động toán ngƣời NK, đảm bảo uy tín ngân tốt hàng, tránh rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu ngân hàng mở loại hình 3.2.2 Phân công toán viên phụ trách nhóm DN cấp tín dụng cho ngƣời NK Do trƣớc mở L/C theo đề nghị ngƣời NK Để nâng cao chất lƣợng dịch vụ TTQT, chi nhánh cần phải tiếp cận khách ngân hàng phải kiểm tra mục đích, đối tƣợng NK, tính hiệu kinh tế hợp hàng nắm đƣợc đặc điểm hoạt động kinh doanh họ Việc phân công đồng ngoại thƣơng, xem xét khả hoạt động tình hình cạnh tranh nhà toán viên phụ trách số doanh nghiệp XNK cần thiết, có nhƣ NK, sở để đảm bảo vốn vay ngân hàng họ tìm hiểu kỹ đƣợc hoạt động kinh doanh khách hàng mà phụ Đối với nhà nhập Việt Nam, để đẩy mạnh hoạt động tài trợ nhập khẩu, NHNo Hà Tây phải tạo điều kiện cho nhà NK có đủ khả tài để trách - Mỗi toán viên cần phải xem lại giao dịch toán mà chi thực hợp đồng nhập hàng toán tiền hàng cho bên XK, góp phần đáp nhánh thực cho khách hàng trƣớc đây, để nắm bắt đƣợc đặc điểm ứng nhu cầu kinh tế loại hàng hoá máy móc, thiết bị,… mà XNK hàng hoá doanh nghiệp Từ nên tƣ vấn cho DN nên sử dụng nƣớc chƣa có khả sản xuất sản xuất chƣa tốt Những hình thức tài trợ phƣơng thức toán cho phù hợp với đặc điểm kinh doanh Ví dụ: hàng nhập mà NHNo Hà Tây cần thực hiện: công ty cổ phần dinh dƣỡng Phƣơng Đông công ty có hoạt động nhập ổn định, nên tƣ vấn cho công ty sử dụng loại L/C tuần hoàn - Mở L/C toán NK: mở LC tùy trƣờng hợp cụ thể mà ngân hàng yêu cầu DN ký quĩ từ 0-100% Nếu ký quĩ dƣới 100%, ngân hàng đồng ý - Đối với DN XNK khách hàng mới, cần phải tìm hiểu hoạt động tài trợ cho khách hàng phần ký quĩ giá trị LC Đối với trƣờng hợp ký quĩ kinh doanh XNK họ, hạn hàng nƣớc nào, XNK loại hàng hóa gì, đặc điểm 100% giá trị LC, ngân hàng tài trợ uy tín để nhà NK mua đƣợc hàng kinh doanh (buôn bán trung gian hay gia công hàng hoá, ) nhà XK 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Việc tạo điều kiện thuận lợi mặt tài cho doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập công cụ giúp doanh nghiệp tăng cƣờng khả cạnh tranh Hoạt động ngoại thƣơng phát triển, hình thức toán - Hoạt động tài trợ xuất khẩu: NHNo Hà Tây số lƣợng L/C xuất nhỏ so với tiềm Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động tài trợ thông qua hình thức sau: 82 - Cho vay thu mua sản xuất hàng XK vào hợp đồng ngoại thƣơng ký kết với nƣớc hay đơn đặt hàng nƣớc ngoài, vào L/C thông báo, ngân hàng cấp tín dụng để giúp đỡ đơn vị thu mua sản xuất hàng XK; 83 trọng lớn Vì vậy, NHNo Hà Tây cần đa dạng hoá dịch vụ, mở rộng quy mô, nâng cao chất lƣợng dịch vụ Hiện nay, giá trị TTQT theo phƣơng thức tín dụng chứng từ chiếm - Chiết khấu chứng từ: Việc thực chiết khấu chứng từ giúp tháo tỷ lệ cao tổng kim ngạch TTQT NHNo Hà Tây Vả lại chủ yếu tập gỡ khó khăn vè tài cách nhanh chóng cho doanh nghiệp XK Căn trung vào hai loại LC không huỷ ngang LC không huỷ ngang có xác nhận Do vào chứng từ đòi tiền hoàn hảo, ngân hàng mua lại chứng từ để giải phóng đó, NHNo Hà Tây thực đa dạng hoá loại LC để mở rộng thị phần vốn cho doanh nghiệp, giúp họ có điều kiện quay vòng vốn kinh doanh; TTQT Có thể đƣa số ví dụ nhƣ: - Chiết khấu hối phiếu: vào hối phiếu đƣợc ngân hàng nƣớc chấp nhận, nhƣng chƣa đến hạn toán, ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng cách chiết khấu hối phiếu - Phát hành bảo lãnh nhận hàng: hàng hoá trƣớc nhƣng chƣa có chứng từ, ngân hàng phát hành bảo lãnh nhận hàng để nhà NK lấy hàng, việc tài trợ giúp cho doanh nghiệp lấy đƣợc hàng nhanh chóng, bảo đảm sản xuất, đồng thời tăng uy tín chi nhánh khách hàng Để tài trợ cho hoạt động xuất nhập NHNo Hà Tây cần phải có nguồn vốn ngoại tệ lớn, muốn đẩy mạnh hoạt động tín dụng tài trợ NK sở phát triển phƣơng thức hoạt động TTQT , ngân hàng cần phải: - Đối với hàng hoá đƣợc kinh doanh qua trung gian áp dụng loại toán phù hợp nhƣ tín dụng thƣ giáp lƣng, tín dụng thƣ chuyển nhƣợng - Đối với hàng gia công, hàng đổi hàng hay hàng đƣợc giao thƣờng xuyên theo chu kỳ nên áp dụng phƣơng thức tín dụng chứng từ đặc biệt nhƣ tín dụng thƣ tuần hoàn - Đối với sản phẩm hàng hoá thực phẩm nông sản mau hƣ hỏng nên áp dụng tín dụg thƣ dự phòng để đảm bảo việc thực hợp đồng hai bên xuất nhập Bên cạnh đó, NHNo Hà Tây cần phát triển dịch vụ toán séc du lịch, triển khai hệ thống rút tiền tự động (ATM), đặc biệt cần trọng nghiệp vụ - Đẩy mạnh nghiệp vụ huy động vốn ngoại tệ toán thẻ, ngành du lịch Việt Nam thu hút đƣợc nhiều khách - Tích cực khai thác nguồn vốn tài trợ ngân hàng nƣớc hàng nƣớc ngoài, ngân hàng phải triển khai dịch vụ toán thẻ du lịch, thẻ - Nâng cao chất lƣợng khoản tín dụng ngoại tệ Visa card… 3.2.4 Đa dạng hóa dịch vụ kinh doanh đối ngoại hỗ trợ dịch vụ TTQT Với phát triển mạnh mẽ công nghệ ngân hàng nhƣ nay, NHNo 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động XNK, bƣớc cải thiện cán cân thƣơng mại a/ Đối với hoạt động xuất khẩu: Hà Tây cần có định hƣớng rõ ràng để đáp ứng công nghệ đại nhằm đa dạng Hoạt động xuất có ý nghĩa lớn kinh tế nƣớc ta nay, hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Sự đa dạng hoá dịch vụ chứng tỏ đƣợc quy mô, xuất nhiều khẳng định chất lƣợng, mẫu mã hàng hoá nƣớc ta chất lƣợng ngân hàng đáp ứng ngày cao nhu cầu khách hàng giới mà đem lại nguồn thu ngoại tệ lớn, làm giảm thâm hụt cán cân Trong năm gần đây, dịch vụ TTQT NHNo Hà Tây giảm chênh lệch mức nhƣ trƣớc, nhƣng phƣơng thức tín dụng chứng từ chiếm tỷ thƣơng mại Địa bàn hoạt động chi nhánh có nhiều doanh nghiệp xuất với đủ chủng loại hàng hoá Muốn tăng doanh số xuất khẩu, chi nhánh nên tập trung tƣ 84 85 vấn tình hình tài cho doanh nghiệp này, đồng thời tháo gỡ khó khăn doanh nghiệp hiểu chi nhánh, tìm kiếm thông tin liên quan đến sản phẩm vốn cách hợp lý để họ đẩy mạnh sản xuất hàng xuất khẩu, áp dụng dịch vụ, lợi ích, quyền hạn trách nhiệm họ đến với chi nhánh Đối với hình thức tài trợ xuất phù hợp với DN dịch vụ TTQT nơi giới thiệu sản phẩm đến với khách hàng, nơi b/ Đối với hoạt động nhập : giải đáp thắc mắc tƣ vấn cho khách hàng Tuy nƣớc ta bƣớc cải thiện cán cân thƣơng mại, tăng xuất khẩu, Thứ hai, phòng KDNH cần có thiết bị trình chiếu để quảng cáo tổ giảm nhập khẩu, nhƣng bối cảnh nay, kinh tế nƣớc ta có chức buổi giới thiệu dịch vụ, sản phẩm cho khách hàng buổi thảo nhiều khó khăn, tụt hậu so với giới, thế, cần phải tận dụng, tranh thủ luận nghiệp vụ phòng thành tựu nƣớc tiên tiến Để làm đƣợc việc này, chi nhánh nên 3.2.7 Chú trọng nâng cao lực cán toán quốc tế khuyến khích doanh nghiệp nhập máy móc thiết bị phục vụ cho ngành sản Con ngƣời yếu tố nội lực quan trọng ngân hàng xuất tƣ liệu sản xuất tƣ liệu sinh hoạt Cụ thể : tài trợ cho DN dƣới hình Chất lƣợng dịch vụ TTQT nhƣ phụ thuộc nhiều vào trình độ tác nghiệp thức cho vay đẻ mua máy móc thiết bị, tài trợ dƣới hình thức phát hành L/C… nhƣ thái độ phục vụ toán viên Với công tác đẩy mạnh hoạt động ngoại thƣơng cho doanh nghiệp XNK Bên cạnh đó, dịch vụ TTQT phức tạp đòi hỏi nhân viên toán địa bàn, chi nhánh thu hút đƣợc thêm khách hàng toán quốc tế, phải có trình độ chuyên môn ngoại ngữ cao Vì vậy, nâng cao chất lƣợng nguồn hoạt động giúp cải thiện cán cân thƣơng mại, nhằm giúp chi nhánh tháo gỡ nhân lực cách thƣờng xuyên việc làm cần thiết đƣợc khó khăn mình, tăng lƣợng ngoại tệ phục vụ cho hoạt động TTQT 3.2.6 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Mặc dù thời gian qua, NHNo Hà Tây ý tới khâu đào tạo, tổ chức khoá bồi dƣỡng nghiệp vụ cho cán TTQT, nhiên ngân hàng cần Trong thời đại ngày nay, công nghệ điện tử, tin học viễn thông quan tâm việc nâng cao trình độ nghiệp vụ toán viên tạo xâm nhập vào hầu hết tất lĩnh vực sống, đặc biệt lĩnh vực sản điều kiện cho họ hoàn thành nghiệp vụ Thanh toán viên phải ngƣời am xuất cung ứng dịch vụ kinh tế thị trƣờng nay, Đối với hoạt động hiểu tƣờng tận có khả phân tích thấu đáo điều khoản văn ngân hàng nói chung hoạt động TTQT nói riêng công nghệ tin học viễn thông thông lệ quốc tế nhƣ : UCP, URR, URC, ISBP… cập nhật thƣờng xuyên có vai trò to lớn, vũ khí thiết giúp cho ngân hàng thắng thay đổi, sửa đổi văn Đồng thời phải tìm hiểu phong tục tập cạnh tranh Chính NHNo Hà Tây cần quan tâm việc đầu quán, pháp luật thực tiễn hoạt động TTQT nƣớc để tƣ vấn cho tƣ nâng cao chất lƣợng công nghệ nhằm hỗ trợ cho việc phát triển hoạt động TTQT khách hàng, tránh rủi ro cho khách hàng ngân hàng Ngoài ta, cán Nhƣ nêu phần thực trạng, sở vật chất khoa học công nghệ chi TTQT phải có trình độ tin học, trình độ ngoại ngữ, có phẩm chất đạo đức nhánh nhiều khuyết điểm, để đảm bảo hỗ trợ phát triển nghiệp vụ, chi kinh nghiệp TTQT Với đội ngũ cán TTQT am hiểu tƣờng tận nhánh cần thực số giải pháp sau : nghiệp vụ thái độ phục vụ lịch sự, cởi mở… lợi so với ngân Thứ nhất, xây dựng trang Web riêng chi nhánh, tạo mạng liên kết chi nhánh với khách hàng cá nha, doanh nghiệp địa bàn nhằm giúp hàng khác, chi nhánh thực số biện pháp sau : 86 87 - Luôn trọng đào tạo đào tạo lại, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, Dịch vụ tài (The International Financial Services Association-IFSA- cung cấp thƣờng xuyên cho cán toán thông tin, kiến thức thông qua www.ifsaonline.org) tổ chức Đây chứng quốc tế cho chuyên gia tín dụng cá lớp tập huấn, hội thảo Đồng thời chi nhánh nên tranh thủ giúp đỡ chứng từ đƣợc ICC hỗ trợ Thi đỗ chứng yếu tố chứng minh đào tạo ngân hàng đại lý, chuyên gia nƣớc ngoài… trƣởng phòng có khả làm việc tốt lĩnh vực toán quốc tế - Thƣờng xuyên củng cố bổ sung quy chế tuyển chọn cán mới, đảm Bên cạnh đó, khía cạnh đƣợc ngân hàng đại quan tâm bảo tiêu chuẩn trình độ nghiệp vụ chuyên môn, trình độ ngoại ngữ, tin học sách đãi ngộ nhân tài Ban lãnh đạo ngân hàng phải có sách nhƣ cách xử lý tình nhanh nhạy Chi nhánh cần có sách tuyển để khuyến khích đƣợc nhân viên hăng say làm việc, cống hiến sức lực dụng ƣu đãi cán có kinh nghiệm nhằm thu hút nguồn nhân lực tài trí lực cho công việc chung chi nhánh Điều giúp chi nhánh xây dựng - Vào thời điểm tại, chi nhánh cần bổ sung thêm nguồn nhân lực cho phòng TTQT phải chuyên môn hoá công việc Nhƣ nêu phần thực trạng, đƣợc đội ngũ nhân viên có lực, tay nghề cao, gắn bó với ngân hàng 3.2.8 Các hoạt động hỗ trợ khác với phòng TTQT gồm toán viên nhƣng phải làm nhiều công việc Bên cạnh giải pháp trọng tâm nhằm đa dạng hoá loại L/C nhƣ khác nhau, phục vụ nhu cầu toán không địa bàn thành phố Hà trình bày trên, chi nhánh cần thực nhóm giải pháp sau nhằm hỗ trợ cho Đông mà làm nhiệm vụ chi nhánh ngân hàng loại trực thuộc Do đó, biện pháp để thực tốt mục tiêu đề với số nhân viên không đủ đáp ứng yêu cầu công việc Chi nhánh cần có Thứ nhất, tạo nguồn đẩy mạnh thu hút ngoại tệ đủ để đáp ứng hoạt động biện pháp giải vấn đề thiếu hút nhân lực Cụ thể là, chi nhánh nên xem TTQT Để làm đƣợc điều này, chi nhánh cần mở rộng mạng lƣới đại lý thu đổi xét tới chia phòng thành hai tổ toán, tổ chuyên phụ trách nghiệp vụ L/C ngoại tệ, phát triển hoạt động chi trả kiều hối Western Union, tiếp cận doanh nhập tổ chuyên phụ trách L/C xuất, đồng thời có phòng chuyên nghiệp vụ nghiệp, quan có nguồn ngoại tệ lớn nhằm thu hút nguồn tiền gửi, có sách kinh doanh ngoại hối riêng… nhằm thực đƣợc tốt mục tiêu đề lãi suất thích hợp, có nhiều chƣơng trình khuyến mại cho cá nhân, doanh nghiệp lĩnh vực toán lẫn lĩnh vực kinh doanh ngoại hối gửi ngoại tệ… Ngoài ra, Chi nhánh cần thu hút khách hàng có hàng xuất - Có quy chế thi sát hạch cán TTQT định kỳ để lựa chọn đánh giá tiêu toán nƣớc qua NHNo Hà Tây Bởi tiền toán hàng XK chuẩn cán Từ kịp thời bổ sung kiến thức thiếu cho toán qua NHNo Hà Tây số tiền đƣợc chuyển vào tài khoản tiền gửi ngoại tệ không viên kỳ hạn đơn vị lƣợng ngoại tệ đƣợc dùng để bán lại cho ngân hàng - Tổ chức, khuyến khích cán tham gia học tập , trau dồi ngoại ngữ thông qua khoá học tập trung chƣơng trình tự học qua sách báo, đài, ti vi… toán xuất nhập theo quy định quản lý ngoại hối NHNN không đƣợc rút ngoại tệ mặt khỏi tài khoản Chính từ lý mà khách hàng Ngoài ra, để nâng cao trình độ nhƣ hiệu cho công việc, trƣởng nhu cầu toán xuất nhập không muốn bán lại ngoại tệ cho phòng phòng KDNH nên thi lấy chứng CDCS (Certified Documentary ngân hàng, NHNo Hà Tây tận dụng đƣợc vốn ngoại tệ với chi phí Credit Specialist- Chuyên gia tín dụng chứng từ-www.cdcs.org) Viện Dịch vụ thấp khách hàng giữ nguồn ngoại tệ tài khoản tiền gửi không kỳ Tài (Institute of Financial Services-IFS-www.ifslearning.com) Hiệp hội hạn 88 Thứ hai, nâng cao chất lƣợng phục vụ, uy tín NHNo Hà Tây Uy tín yếu tố cần thiết ngân hàng tham gia hoạt động kinh doanh 89 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 KIẾN NGHỊ VỚI CHÍNH PHỦ Không có phòng TTQT thực nâng cao chất lƣợng phục vụ, uy tín với khách hàng phòng mà đòi hỏi toàn chi nhánh nỗ lực thực hiệ tất mặt dịch vụ ngân hàng Đó việc kinh doanh an toàn, hiệu quả, đảm bảo cung cấp dịch vụ cho khách hàng cách tốt nhất, thuận tiện nhất, với chi phí hợp lý nhất, thủ tục đơn giản, nhanh chóng… 3.3.1.1 Hoàn thiện bổ sung văn pháp lý điều chỉnh hoạt động TTQT Trong những năm vừa qua, với xu hƣớng hội nhập kinh tế giới toàn cầu hoá, Việt Nam tích cực tham gia thu đƣợc thành tựu không nhỏ lĩnh vực XNK Song tham gia vào thƣơng mại quốc tế, tất Thứ ba, nâng cao chất lƣợng tổ chức, quản lý Việc tổ chức mô hình làm ngành kinh tế có ngành tài ngân hàng phải đối mặt với việc cho có hiệu việc nhà quản trị ngân hàng Ban lãnh đạo chi không khó khăn nƣớc ta chƣa có khung pháp lý chặt chẽ Hoạt động TTQT có nhánh xem xét thới tổ chức cho phòng TTQT làm việc theo nhóm, tổ chức liên quan đến mối quan hệ nƣớc nhƣ quốc tế, liên quan đến luật pháp phòng theo mô hình ma trận, thành viên nhóm đồng thời thành quốc gia thông lệ quốc tế Hiện nay, chƣa có văn pháp lý để điều viên nhóm khác trƣởng nhóm khác Tổ chức làm việc nhƣ giúp chỉnh hoạt động TTQT mà dừng lại Nghị định, nghị quyết, thông tƣ nhân viên phòng nâng cao khả quản lý, cống hiến hết lực hƣớng dẫn,… Vì vậy, phủ cần sớm nghiên cứu, soạn thảo áp dụng hệ thân, tận dụng trí tuệ tập thể để giải công việc phức tạp nâng cao thống văn pháp quy phù hợp với thông lệ quốc tế nhƣ phù hợp với môi hiệu làm việc phòng trƣờng kinh tế- trị- xã hội Việt Nam, tạo môi trƣờng pháp lý cho hoạt Thứ tư, phát triển mạng lƣới ngân hàng đại lý, nâng cao uy tín chi nhánh động TTQT ngân hàng thƣơng mại thị trƣờng tài quốc tế Sau gần năm hoạt động, chi nhánh thiết lập Trong thời gian qua, Nhà nƣớc có sửa đổi, bổ sung, ban hành luật đƣợc mối quan hệ đại lý rộng rãi cho riêng Tuy nhiên, chi nhánh cần tích nhằm phục vụ cho hoạt động TTQT, Luật công cụ chuyển cực phát triển mối quan hệ chiều rộng lẫn chiều sâu, nhƣợng có hiệu lực thi hành từ ngày 01/07/2006, phần giúp ngân hàng trình xử lý nghiệp vụ TTQT NHTM, hệ thống ngân hàng đại lý có đóng nƣớc ta thực nghiệp vụ cách trôI chảy Do đó, có tranh chấp xảy góp tích cực việc phát triển hoạt động TTQT nói chung việc đa dạng hoá ra, ngân hàng lấy luật làm điểm tựa để áp dụng Do đó, để các danh mục sản phẩm… ngân hàng có sở vững nhằm bảo vệ hoạt động kinh doanh giảm Thứ năm, Chi nhánh cần trọng tới công tác kiểm tra, kiểm soát nội nhằm phát kịp thời tồn tại, thiếu sót mặt nghiệp vụ việc chấp hành quy chế, quy trình TTQT để có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời khắc phục thiểu rủi ro TTQT, việc mà nhà nƣớc cần thực tiếp tục sửa đổi, bổ sng hoàn thiện tảng pháp lý này, cụ thể là: - Cần khẩn trƣơng ban hành văn thống qui chế giao dịch TTQT, qui định rõ quyền nghĩa vụ bên tham gia vào hoạt động TTQT - Cần có văn hƣớng dẫn việc áp dụng điều lệ quốc tế TTQT nhƣ UCP, Incoterms… 90 - Giám sát theo dõi luật công cụ chuyển nhƣợng đƣợc ban hành nhằm kịp thời điều chỉnh, bổ sung cho phù hợp với hoạt động toán 91 - Chính phủ phải có sách khuyến khích, tạo điều kiện cho doanh nghiệp sản xuất chế biến hàng XK để đơn vị giảm giá thành, cạnh Tuy nhiên, để đảm bảo cho hoạt động TTQT nói riêng hoạt động kinh tranh đƣợc thị trƣờng giới thông qua công cụ quản lý vĩ mô nhƣ thuế, tế đối ngoại khác nói chung phát triển cách thuận lợi yêu cầu đặt lãi xuất cho vay vốn, khắc phục khó khăn khoản nhà NK, giảm bớt cho sách Nhà nƣớc phải quán, có ổn định tƣơng đối thủ tục hành họ Đối với mặt hàng nông sản nên có sách trợ phù hợp với tình hình biến động nƣớc giới giá giúp ngƣời nông dân để họ yên tâm sản xuất, cải thiện đời sống 3.3.1.2 Cải thiện cán cân TTQT Tình trạng cán cân TTQT có liên quan mật thiết đến khả toán dự trữ ngoại hối, tỷ giá hối đoái quốc gia Bởi cán cân toán quốc tế công cụ tổng hợp để phân tích, đánh giá hoạt động kinh tế đối ngoại, biểu doanh số XNK, dịch vụ, đầu tƣ, vay nợ, viện trợ nƣớc Hiện nay, sản phẩm XK nƣớc ta ít, thiếu tính đa dạng phong phú, cán cân thƣơng mại tình trạng nhập siêu Không NHNo Hà Tây mà hầu - Trong ngoại thƣơng ngân hàng nhƣ doanh nghiệp chịu nhiều rủi ro, để đảm bảo phát triển ổn định, Chính phủ phải thiết lập quỹ hỗ trợ, quỹ bảo hiểm cho hoạt động kinh doanh xuất - Có sách bảo hộ sản xuất nƣớc, thông qua việc cấp giấy phép nhập khẩu, quản lý hạn ngạch, thuế, tăng cƣờng công tác chống buôn lậu 3.3.2 VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC: 3.3.2.1 Hoàn thiện phát triển thị trường ngoại tệ liên ngân hàng hết NHTM Việt Nam lâm vào tình trạng khối lƣợng toán hàng Thị trƣờng ngoại tệ liên ngân hàng thị trƣờng trao đổi, cung cấp ngoại tệ xuất hàng nhập chênh lệch lớn, điều gây khó khăn không nhỏ cho hoạt động nhằm giải nhu cầu ngoại tệ ngân hàng với Ngân hàng ngân hàng Vì việc cải thiện cán cân TTQT có vai trò quan Nhà nƣớc tham gia với tƣ cách ngƣời mua-bán cuối can thiệp cần trọng đòi hỏi phủ phải thực biện pháp: Đẩy mạnh hoạt động XK, quản lý tốt hoạt động NK để cải thiện cán cân thƣơng mại quốc tế, muốn làm đƣợc điều cần phải: - Đẩy mạnh hoạt động đối ngoại, đặc biệt hoạt động thƣơng mại với thị trƣờng lớn nhƣ Nhật, Mỹ, Trung Quốc, EU - Cần khai thác tốt tài nguyên sẵn có nhƣ: đất, khoáng sản, sức lao động, cải tiến cấu hàng xuất cho phù hợp với nhu cầu thị trƣờng giới, xác định mặt hàng chủ lực để đầu tƣ thích đáng, từ xây dựng phát triển thị trƣờng trọng điểm, đôi với mở rộng thêm mặt hàng thị trƣờng - Hƣớng xuất từ sản phẩm thô sang sản phẩm chế biến, cần coi trọng việc phát triển ngành công nghiệp chế biến, mở rộng hợp tác với nƣớc để nâng cao lực thiết Thị trƣờng ngoại tệ liên ngân hàng phát triển giúp cho ngân hàng thƣơng mại mở rộng hoạt động kinh doanh ngoại tệ, tạo điều kiện cho hoạt động toán quốc tế phát triển Để mở rộng phát triển thị trƣờng ngoại tệ liên ngân hàng, Ngân hàng nhà nƣớc phải mở rộng đối tƣợng tham gia vào hoạt động thị trƣờng ngoại tệ liên ngân hàng, đa dạng hoá loại ngoại tệ, hình thức giao dịch thị trƣờng giám sát thƣờng xuyên hoạt động thị trƣờng, quản lý trình mua bán ngân hàng thị trƣờng 3.3.2.2 Xây dựng chế điều hành tỷ giá linh hoạt, phù hợp với thị trường Tỷ giá có tính linh hoạt, nhạy cảm cao, ảnh hƣởng rộng đến tất hoạt động đời sống kinh tế, xã hội, đặc biệt lĩnh vực xuất nhập khẩu, toán quốc tế 92 93 Tỷ giá hối đoái nhân tố tác động mạnh đến hoạt động toán quốc Trên sở đó, tất chi nhánh NHNo Việt Nam, có phát tế Vì vậy, NHNN không nên trực tiếp ấn định tỷ can thiệp tầm vĩ mô sinh nhu cầu dịch vụ TTQT, cán giao dịch tiếp nhận hồ sơ khách hàng thị trƣờng ngoại hối để tỷ giá biến động có lợi cho kinh tế, cụ thể nhƣ sau: chuyển tới Trung tâm để thực - Xây dựng chế điều hành tỷ giá linh hoạt, bám sát cung cầu thị trƣờng Việc xây dựng Trung tâm toán quốc tế cho phép NHNo Việt Nam: - Nâng cao chất lƣợng nghiệp vụ, chuyên nghiệp hoá giao dịch - Tránh điều chỉnh bất ngờ với biên độ lớn, tạo ổn định tỷ giá hối đoái, thúc đẩy hoạt động XNK phát triển - Thông tin điều hành tỷ giá phải đƣợc nhanh chóng thông báo cho ngân hàng thông qua mạng máy tính nối mạng NHNN 3.3.3 VỚI NHNO&PTNT VIỆT NAM 3.3.3.1 Cơ cấu lại mô hình hoạt động - Tiết kiệm chi phí giao dịch, thiết bị, ngƣời - Hạn chế rủi ro giao dịch, nâng cao an toàn hoạt động TTQT, từ tăng uy tín NHNo Hà Tây mối quan hệ với ngân hàng đại lý khách hàng 3.3.3.2 Xem xét đưa mức phí toán cạnh tranh Hiện nay, biểu phí mà NHNo Hà Tây áp dụng NHNo Việt Nam Tại NHNo Việt Nam, chi nhánh có nhu cầu thực TTQT đƣa cho toàn hệ thống Điều làm tính chủ động chi nhánh đƣợc Hội sở xem xét cấp giấy phép hoạt động Khi đó, giao dịch việc áp dụng mức phí số khách hàng đặc biệt Do đó, NHNo Việt Nam nghiệp vụ đƣợc xử lý trực tiếp chi nhánh Tuy nhiên, chi nhánh nên xây dựng chiến lƣợc giá có phần linh hoạt cho chi nhánh NHNo có đội ngũ cán toán quốc tế có trình độ nghiệp vụ cao giao Việt Nam nói chung chi nhánh Hà tây nói riêng tự điều chỉnh cho phù hợp với dịch TTQT phát sinh thƣờng xuyên Điều làm giảm hiệu dịch vụ sách khách hàng thời kỳ chi nhánh TTQT Mặt khác, thực dịch vụ TTQT, yếu tố trình độ nghiệp vụ cán bộ, yếu tố sở vật chất, máy móc thiết bị phục vụ cho giao dịch đòi 3.3.3.3 Cần thường xuyên bổ sung, hoàn chỉnh quy chế, quy định TTQT chặt chẽ, rõ ràng cụ thể: hỏi cao Do vậy, ngân hàng đại, hoạt động phạm vi toàn cầu, TTQT hoạt động NHTM nƣớc quốc tế, với việc tự hoạt động toán quốc tế đƣợc tổ chức thực dƣới hình thức Trung tâm nguyện chấp hành theo quy ƣớc, quy tắc quốc tế luật pháp nƣớc Do toán quốc tế Hoạt động Trung tâm toán quốc tế đƣợc chuyên vậy, NHNo Việt Nam ban hành quy định TTQT nhƣ quy định cho môn hoá cao, đƣợc trang bị đầy đủ máy móc thiết bị, hệ thống truyền tin để xử lý vay tổ chức tín dụng khách hàng, quy định giao dịch hối đoái, quy giao dịch toán quốc tế cho chi nhánh khu vực định hạch toán kế toán NHTM Chính vậy, NHTM phải ban hành Trên sở nâng cao chất lƣợng hoạt động, điều kiện đƣợc trang bị hệ thống quản lý đại với lực lƣợng cán có trình độ ngoại ngữ cao có quy định quy trình TTQT hệ thống chặt chẽ, quán, tuân theo quy tắc, thông lệ quốc tế kinh nghiệp xử lý giao dịch toán quốc tế, NHNo Việt Nam nên - Bổ sung cụ thể quy định nghiệp vụ TTQT sở phù hợp với xem xét cải tiến xây dựng lại mô hình hoạt động theo hƣớng thành lập Trung tâm nghiệp vụ khác để đảm bảo cho NHNo Hà Tây thực giao dịch toán quốc tế đặt Hội sở 94 95 cách nhanh chóng, xác kịp thời Phân định rõ ràng trách nhiệm các ngân hàng này, toàn hệ thống NHNo Việt Nam tăng cƣờng khai thác phận có liên quan nghiệp vụ cụ thể thông tin cần thiết phục vụ cho công tác tƣ vấn khách hàng, qua ngân hàng - Tăng chủ động NHNo Hà Tây kinh doanh ngoại tệ, cho phép NHNo Hà Tây thực giao dịch mua bán ngoại tệ với ngân hàng khác, nhƣ giao dịch hoán đổi, kỳ hạn, quyền chọn chi nhánh NHNo Việt Nam xúc tiến xuất giúp khách hàng đặc biệt đến thị trƣờng mẻ với doanh nghiệp Việt Nam Trong công tác ngân hàng đại lý, NHNo Việt Nam phải tăng cƣờng mở rộng - Nhanh chóng có kế hoạch cụ thể để hƣớng dẫn hỗ trợ chi nhánh quan hệ đại lý với ngân hàng nƣớc số lƣợng chất lƣợng PhảI triển khai đề án hoạt động ngoại tệ, nghiệp vụ khác nhau: nguồn vốn, thƣờng xuyên lấy phƣơng châm uy tín, hiệu quả, đảm bảo đôi bên có lợi để toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ , nhƣ chƣơng trình tập huấn trì mối quan hệ lâu dài Tiến tới lập văn phòng đại diện khu vực nghiệp vụ cho chi nhánh khách để tạo điều kiện thuận lợi nhanh chóng cho việc toán nhƣ 3.3.3.2 Củng cố mạng lưới ngân hàng đại lý TTQT Trong toán quốc tế, NHNo Việt Nam chiếm 10% thị phần toàn hệ thống ngân hàng, thực hầu hết nghiệp vụ ngân hàng quốc tế nhƣ: huy động, cho vay, bảo lãnh, mua ngoại tệ, TTQT toán biên giới Đặc biệt toán biên giới, với Trung Quốc, NHNo Việt Nam chiếm 70% thị phần, đƣợc nhƣ NHNo Việt Nam ký hợp tác biên mậu với ngân hàng Trung Quốc nhƣ Ngân hàng Kiến Thiết Trung Quốc (CCB),… xúc tiến đẩy mạnh việc chào bán sản phẩm dịch vụ, nâng cao uy tín NHNo Việt Nam thị trƣờng quốc tế Tiếp tục tiến hành đàm phán, ký kết thoả thuận đại lý với ngân hàng có nhiều giao dịch để khắc phục tình trạng phải toán giao dịch qua nhiều trung gian, gây chậm trễ toán khách hàng phảI chịu chi phí cao ảnh hƣởng đến việc giữ thu hút khách hàng… 3.3.3.3 Đầu tư đại hóa công nghệ ngân hàng NHNo Việt Nam ngân hàng trọng đầu tƣ đối ứng Trong thời gian tới, NHNo Việt Nam cần tiếp tục mở rộng quan hệ với dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh ngân hàng lớn giới, ngân hàng tƣơng đối trẻ thị trƣờng phát triển mạng lƣới dịch vụ ngân hàng tiên tiến NHNo Việt Nam ngân hàng đầu quốc tế, uy tín ngân hàng chƣa cao nên số thị trƣờng , thƣ tín dụng tiên hoàn thành giai đoạn Dự án Hiện đại hoá hệ thống toán kế toán NHNo Việt Nam vần phảI có xác nhận ngân hàng quốc tế, ngân khách hàng (IPCAS) Ngân hàng Thế giới tài trợ tích cực triển khai giai hàng dựa vào hợp tác với ngân hàng giới để họ hỗ trợ xác đoạn dự án Hiện NHNo Việt Nam kết nối mạng vi tính từ Trụ sở nhận thƣ tín dụng, hay thu hút đƣợc hạn mức tín dụng với lãi xuất ƣu đãi Nếu làm đến hầu hết chi nhánh toàn quốc hệ thống dịch vụ ngân hàng đƣợc nhƣ vậy, tạo điều kiện cho doanh nghiệp xúc tiến mở rộng gồm dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ toán thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ thị trƣờng XK, mà góp phần làm tăng uy tín ngân hàng thƣơng mại Việt ATM, dịch vụ TTQT qua mạng SWIFT Nam thị trƣờng tài quốc tế Tuy nhiên thời gian tới, NHNo Việt Nam cần tiếp tục đổi nâng Việc củng cố phát triển hệ thống ngân hàng đại lý tạo điều kiện giúp cao công nghệ hệ thống ngân hàng Đặc biệt phƣơng thức TDCT, NHNo Việt Nam thực nhanh chóng xác nghiệp vụ TTQT phát sinh ngân hàng thông báo L/C email, hình thức không giúp nhà thực vòng qua ngân hàng trung gian khác Thông qua xuất nhập nhận đƣợc thƣ tín dụng cách nhanh chóng thuận tiện thông qua địa thƣ điện tử mà giúp cho nhà sản xuất rút ngắn đƣợc thời gian chuẩn 96 bị kế hoạch sản xuất Ngay thƣ tín dụng đƣợc chuyển đến ngân hàng qua hệ 97 3.3.5 VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU thống SWIFT, thƣ điện tử tự động chuyển toàn nội dung thƣ đến ngƣời Một thƣơng vụ TTQT- tài trợ XNK muốn thành công đòi hỏi phải có thụ hƣởng, dịch vụ có tính đặc thù, đảm bảo cho nhà XK khả đáp phối hợp chặt chẽ bên Về phía khách hàng cần có kiến thức dịch ứng thị trƣờng nhanh có thƣ tín dụng tay vụ TTQT trƣớc tham gia thƣơng mại quốc tế Không phải khách hàng đến NHNo Hà Tây am hiểu qui trình nghiệp vụ liên quan đến TTQT, 3.3.4 VỚI NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY nghiệp vụ ngoại thƣơng có trình độ ngoại ngữ định Vì trình 3.3.4.1 Cần quan tâm mức phát triển dịch vụ TTQT giao dịch xảy nhiều sai lầm đáng tiếc nhƣ sai sót mở L/C, chứng từ không Hiện dƣờng nhƣ Chi nhánh chƣa đánh giá vai trò hoạt khớp với L/C mở dẫn đến việc khách hàng không nhận đƣợc tiền hạn, làm ảnh động TTQT chiến lƣợc phát triển toàn Chi nhánh, chƣa đƣa mục hƣởng đến kết kinh doanh nhƣ uy tín ngân hàng ngân hàng tiêu kế hoạch cụ thể định hƣớng phát triển Trong xu hội nhập kinh tế đại lý quốc tế ngày nay, Chi nhánh cần quan tâm mức tới hoạt động TTQT để nâng cao uy tín trƣờng quốc tế, xứng đáng với tiềm ngân hàng thƣơng mại quốc doanh Nhƣ vậy, để nâng cao chất lƣợng dịch vụ TTQT nhân tố quan trọng thuộc phía khách hàng Đối với doanh nghiệp XNK cần lập phận chuyên trách XNK 3.3.4.2 Có sách phù hợp mức ký quỹ giao dịch L/C bao gồm cán chuyên nghiệp kỹ thuật nghiệp vụ ngoại thƣơng, am hiểu Để đảm bảo an toàn cho đồng vốn mình, mở L/C ngân hàng yêu luật thƣơng mại quốc tế toán XNK… Bộ phận chịu trách nhiệm cầu khách hàng phải ký quỹ lƣợng tiền định NHNo Hà Tây đƣa nghiên cứu thị trƣờng, tìm hiểu đối tác kinh doanh nhƣ thay đổi mức ký quỹ phù hợp với khách hàng, nhiên để xác định mức ký quỹ hợp lý sách thƣơng mại nƣớc thời kỳ Đồng thời, cầu có lợi cho ngân hàng khách hàng em xin đề xuất số kiến nghị nhƣ sau: nối ngân hàng doanh nghiệp, toán viên ngân hàng phối hợp - Tăng cƣờng gắn bó mật thiết nghiệp vụ phòng tín dụng phòng Kinh doanh ngoại hối để đƣa mức ký quỹ hợp lý đảm bảo an toàn vốn cho vay ngân hàng - Phòng tín dụng cần bố trí cán có trình độ để phụ trách đơn vị với phận suốt trình hoạt động doanh nghiệp nhằm tƣ vấn cho doanh nghiệp phƣơng thức toán, nên sử dụng phƣơng thức toán nào, thoả thuận ngày giao hàng cuối cùng, bảo hiểm… Đối với doanh nghiệp không chuyên XNK doanh nghiệp có giao dịch XNK cán giúp tƣ vấn để đƣa hạn mức tín nhỏ chƣa cần thiết phải lập phận chuyên trách thuê chuyên gia dụng nhu cầu vay vốn thực để áp dụng mức ký quỹ hợp lý, tránh đƣợc rủi ro tƣ vấn với tƣ cách cộng tác viên Thực nhƣ doanh nghiệp phải cho ngân hàng - Đối với khách hàng lần đầu giao dịch với ngân hàng cần quy định mức ký quỹ 100% giá trị L/C bỏ chi phí cao nhƣng bù lại đảm bảo an toàn cho họ Ngoài ra, doanh nghiệp cần không ngừng nâng cao trình độ cán mình, thƣờng xuyên cử cán học lớp bồi dƣỡng, tập huấn để nâng cao 98 99 nghiệp vụ Bên cạnh đó, phải trú trọng đến trình độ ngoại ngữ nhân viên điều quan trọng tham gia ký kết hợp đồng ngoại thƣơng KẾT LUẬN CHUNG Bên cạnh đó, tham gia thực toán qua ngân hàng, doanh nghiệp cần thực cam kết với ngân hàng Doanh nghiệp cần thực dẫn ngân hàng việc thực điều kiện, điều khoản L/C, lập chứng từ cần ý tới chi tiết dễ xảy sai sót,… Nếu xảy tranh chấp hay bất đồng, doanh nghiệp nên phối hợp với ngân hàng để tìm nguyên nhân biện pháp khắc phục Cùng với xu toàn cầu hoá hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động buôn bán nƣớc diễn mạnh mẽ hết Trong bối cảnh đó, dịch vụ TTQT khẳng định đƣợc vị trí ngày quan trọng nhƣ tiềm phát triển hoạt động ngoại thƣơng nói chung NHTM nói riêng Đối với NHNo&PTNT CN Hà Tây dịch vụ đạt đƣợc thành tựu đáng khích lệ, song chƣa phát triển tƣơng xứng với vai trò tiềm ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày tăng lên kinh tế Trên sở vận dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, khoá luận làm sáng tỏ số vấn đề mang tính lý luận thực tiễn nhƣ sau: Một là: khoá luận tổng hợp, hệ thống hoá lý luận dịch vụ TTQT từ cần thiết phải nâng cao chất lƣợng dịch vụ TTQT NHTM Hai là: dựa sở lý luận chƣơng 1, luận văn đánh giá thực trạng hoạt động NHNo&PTNT CN Hà Tây, dựa vào để rút kết đạt đƣợc, mặt tồn nguyên nhân nhằm đƣa giải pháp khắc phục tồn Cuối cùng, luận văn đƣa số giải pháp kiến nghị ban ngành liên quan nhằm hoàn thiện nâng cao chất lƣợng dịch vụ TTQT NHNo&PTNT CN Hà Tây nói riêng NHNo&PTNT Việt Nam nói chung 100 101 - Văn số 858/ QĐ NHNo- QHQT ngày 29/06/2007 việc sửa đổi bổ sung quy định quy trình nghiệp vụ toán quốc tế hệ thống DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NHNo&PTNT Việt Nam 11 Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam, Báo cáo kết hoạt động GS Đinh Xuân Trình (2006), Giáo trình toán quốc tế, NXB Lao kinh doanh năm 2009 động- Xã hội 12 Phòng thƣơng mại quốc tế- ICC PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2008), Giáo trình Thanh toán quốc tế, NXB - Incoterms 2000 (International Commercial Terms- Điều kiện TMQT) Thống kê - ISBP 681 (International Standard Banking Practice No 681) PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2008), Cẩm nang toán quốc tế L/C- Cập nhật UCP600&ISBP681,, NXB Thống kê Nguyễn Hồng Đàm (2005), Vận tải giao nhận ngoại thương, NXB Lý luận trị TS Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng đại, NXB lý luận - UCP 600 (The Uniform Customs and Practice for Documentary Credits No 600) - URC 522 (The Uniform Rules for Collections No 522) 13 Website: - www.customs.gov.vn trị Lê Văn Tề (1999), Nghiệp vụ hối đoái toán quốc tế- NXB Thống - www.mot.gov.vn kê GS.TS Lê Văn Tƣ (1997), Tiền tệ- tín dụng ngân hàng- NXB Thống kê Nguyễn Hồng Đàm (2005), Vận tải giao nhận ngoại thươngNXB lý luận trị Sinh viên Nguyễn Thị Phƣơng Hoa (2008), “Luận văn: Thực trạng giải pháp hoàn thiện hoạt động toán quốc tế Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Láng Hạ” 10 NHNo&PTNT Hà Tây : - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006, 2007, 2008, 2009 - Văn 1998/QĐ- NHNo- QHQT ngày 15/12/2005 việc ban hành quy định quy trình nghiệp vụ toán quốc tế hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam - www.fda.gov.vn - tradelead@vasc.com.vn - www.viettrade.gov.vn - www.agribank.com.vn - www.vietcombank.com.vn 14 Frederic S.Mishkin (1994),“Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật MỤC LỤC DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 2.2.2 Kết dịch vụ TTQT NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 47 2.3 Đánh giá chất lượng dịch vụ TTQT NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 59 2.3.1 Kết đạt 59 LỜI MỞ ĐẦU 2.3.2 Hạn chế 63 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN 2.3.3 Nguyên nhân 66 QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TTQT TẠI 1.1 Thanh toán quốc tế vai trò kinh tế NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY 70 1.1.1 Khái niệm dịch vụ toán quốc tế 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ TTQT NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 70 1.1.2 Vai trò dịch vụ toán quốc tế 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 70 1.1.3 Các yếu tố cấu thành dịch vụ toán quốc tế 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ TTQT 72 1.1.4 Hệ thống văn pháp lý điều chỉnh dịch vụ toán quốc tế 21 1.2 Các tiêu đánh giá chất lượng dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ TTQT NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 74 thương mại 23 3.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 74 1.2.1 Các tiêu gián tiếp 23 3.2.2 Phân công toán viên phụ trách nhóm doanh nghiệp 76 1.2.2 Các tiêu trực tiếp 24 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập 76 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ toán quốc tế 3.2.4 Đa dạng hóa dịch vụ kinh doanh đối ngoại hỗ trợ dịch vụ TTQT 78 Ngân hàng thương mại 27 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động XNK, bước cải thiện cán cân thương mại 79 1.3.1 Nhân tố khách quan 27 3.2.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 80 1.3.2 Nhân tố chủ quan 29 3.2.7 Chú trọng nâng cao lực cán toán quốc tế 80 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TTQT TẠI NHNO&PTNT 3.2.8 Các hoạt động hỗ trợ khác 82 CHI NHÁNH HÀ TÂY 32 3.3 Kiến nghị 84 2.1 Khái quát NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 32 3.3.1 Với Chính phủ 84 2.1.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 32 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước 86 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 3.3.3 Với NHNo&PTNT Việt Nam 87 35 3.3.4 Với NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 91 2.2 Thực trạng chất lượng dịch vụ toán quốc tế NHNo&PTNT chi nhánh 3.3.5 Với doanh nghiệp XNK 91 Hà Tây giai đoạn 2005-2009 45 KẾT LUẬN 93 2.2.1 Khái quát dịch vụ TTQT NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 45 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94