Đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Đăk Nông

24 125 0
Đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Đăk Nông

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Header Page of 126 B GIO DC V O TO I HC NNG INH VN CễNG Y MNH HOT NG TN DNG NGN HNG I VI CC DOANH NGHIP NH V VA TI NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN TNH K NễNG Chuyờn ngnh: QUN TR KINH DOANH Mó s : 60.34.05 TểM TT LUN VN THC S QUN TR KINH DOANH Nng - 2010 Footer Page of 126 Header Page of 126 Cụng trỡnh ủc hon thnh ti I HC NNG Ngi hng dn khoa hc: PGS.TS Vế XUN TIN Phn bin 1: PGS.TS Lờ Th Gii Phn bin 2: PGS.TS H c Hựng Lun ủc bo v ti Hi ủng chm Lun tt nghip thc s qun tr kinh doanh hp ti i hc Nng vo ngy 02 thỏng 10 nm 2010 * Cú th tỡm hiu lun ti: - Trung tõm Thụng tin - Hc liu, i hc Nng - Th vin trung i hc Kinh t, i hc Nng Footer Page of 126 Header Page of 126 M U Lý chn ủ ti Trong cỏc nn kinh t cng nh quỏ trỡnh hot ủng sn sut, vai trũ ca cỏc t chc ngõn hng bao gi cng quan trng, nú l ni cung cp ngun cho nn sn xut Hot ủng ngõn hng rt phong phỳ v dng, nhiờn ch thụng qua hot ủng tớn dng m ngõn hng thc hin ủc chc nng, nhim v v vai trũ ca ngi cung cp cho cỏc t chc, doanh nghip Nhn thc ủc ủ ủú, nờn thi gian va qua NHNo&PTNT tnh k Nụng ủó cú nhng hot ủng thit thc m ủc bit l ủi vi DNNVV nh: Tng cng huy ủng vn, ủy mnh hot ủng cho vay, tng cng thc hin cỏc chớnh sỏch ủi vi khỏch hng tin vay nhm lm cho khỏch hng s dng vay t ngõn hng ngy cng cú hiu qu hn Tuy nhiờn, vic ủy mnh hot ủng tớn dng ca NHNo&PTNT tnh k Nụng cha ủỏp ng yờu cu ca xó hi, s lng khỏch hng cú tng lờn nhng chm, qui mụ giao dch tng khụng ủỏng k, phng thc cho vay cũn cng nhc, dch v t v chm súc khỏch hng cha ủc hon thin Vỡ vy, vic nghiờn cu tỡm cỏc gii phỏp nhm ủy mnh hot ủng tớn dng ca ngõn hng ủi vi DNNVV ti NHNo&PTNT tnh k Nụng l mt yờu cu bc thit, ủú l lý vỡ tụi chn ủ ti: y mnh hot ủng tớn dng ngõn hng ủi vi cỏc doanh nghip nh v va ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn tnh k Nụng lm hng nghiờn cu cho lun Mc tiờu nghiờn cu - H thng hoỏ nhng ủ lý lun v hot ủng ngõn hng núi chung v tớn dng núi riờng - Phõn tớch thc trng hot ủng tớn dng ca NHNo&PTNT tnh k Nụng ủi vi DNNVV thi gian qua - xut gii phỏp ủ ủy mnh hot ủng tớn dng ti NHNo&PTNT tnh k Nụng ủi vi DNNVV thi gian ti i tng, phm vi nghiờn cu - i tng nghiờn cu Lý lun v thc tin liờn quan ủn hot ủng tớn dng ti NHNo&PTNT tnh k Nụng ủi vi DNNVV - Phm vi nghiờn cu + Phm vi v mt ni dung : Lun ch trung nghiờn cu mt s ủ c bn ủ ủy mnh hot ủng tớn dng ủi vi DNNVV m ch yu l cho vay + Khụng gian: Lun ch nghiờn cu vic ủy mnh hot ủng tớn dng ti NHNo&PTNT tnh k Nụng Footer Page of 126 Header Page of 126 + Thi gian: Cỏc gii phỏp lun ch cú ý ngha t ủn nm 2015 Phng phỏp nghiờn cu thc hin mc tiờu nghiờn cu núi trờn, ủ ti s dng cỏc phng phỏp sau: Phng phỏp Duy vt bin chng, Duy vt lch s, cỏc phng phỏp phõn tớch kinh t, cỏc phng phỏp thng kờ v cỏc phng phỏp khỏc B cc ca lun Ngoi phn m ủu, mc lc, danh mc ti liu tham kho, lun ủc chuyn ti thnh cỏc chng nh sau: - Chng Mt s ủ lý lun v tớn dng v hot ủng tớn dng ca ngõn hng - Chng Thc trng hot ủng tớn dng ti NHNo&PTNT tnh k Nụng ủi vi DNNV - Chng Mt s gii phỏp ủ ủy mnh hot ủng tớn dng ti NHNo&PTNT tnh k Nụng ủi vi DNNVV CHNG MT S VN Lí LUN V TN DNG V HOT NG TN DNG CA NGN HNG 1.1 Mt s ủ liờn quan 1.1.1 Mt s khỏi nim - Ngõn hng, l loi hỡnh t chc tớn dng ủc thc hin ton b hot ủng ngõn hng v hot ủng kinh doanh khỏc cú liờn quan - Ngõn hng thng mi, l t chc tớn dng ủc thc hin ton b hot ủng ngõn hng v cỏc hot ủng khỏc cú liờn quan.Vay tin ca ngi gi v cho cỏc cụng ty v cỏ nhõn vay li - Chc nng ca Ngõn hng thng mi NHTM cú cỏc chc nng sau: + Chc nng lm trung gian ti chớnh + Chc nng to phng tin toỏn + Chc nng trung gian toỏn - Cỏc hot ủng ca ngõn hng thng mi Hot ủng ngõn hng l hot ủng kinh doanh tin t v dch v ngõn hng vi ni dung thng xuyờn l nhn tin gi, s dng s tin ny ủ cp tớn dng, cung ng cỏc dch v toỏn Hot ủng c bn ca NHTM bao gm: + Hot ủng tớn dng Hot ủng tớn dng ngõn hng l vic cỏc NHTM thc hin nhn tin gi t cỏc cỏ nhõn, t chc di nhiu hỡnh thc ủng thi thc hin cho vay ủi vi cỏc cỏ nhõn v t chc cn vay v thc hin cỏc hỡnh thc khỏc nh bo lónh, chit khu v cho thuờ ti chớnh Hot ủng tớn dng ca NHTM bao gm : Footer Page of 126 Header Page of 126 * Huy ủng, NHTM nhn tin gi ca cỏc t chc, cỏ nhõn v cỏc t chc tớn dng khỏc di cỏc hỡnh thc tin gi khụng k hn, tin gi cú k hn v cỏc loi tin gi khỏc * V hot ủng cho vay, NHTM ủc cho cỏc t chc, cỏ nhõn vay di hỡnh thc cho vay * V hot ủng bo lónh, NHTM ủc bo lónh vay, bo lónh toỏn, bo lónh thc hin hp ủng, bo lónh d thu v cỏc hỡnh thc bo lónh ngõn hng khỏc theo quy ủnh ca NHNN * ng thi, NHTM ủc chit khu, tỏi chit khu thng phiu v cỏc giy t cú giỏ ngn hn khỏc NHTM ủc hot ủng cho thuờ ti chớnh nhng phi thnh lp cụng ty cho thuờ ti chớnh + Dch v toỏn v ngõn qu + Cỏc hot ủng khỏc 1.1.2 c ủim ca DNNVV v va v nh hng ca nú ủn hot ủng tớn dng ngõn hng - Khỏi nim DNNVV Theo Ngh ủnh 56/2009/N-CP ngy 30/06/2009 ca Th tng Chớnh ph v vic tr giỳp phỏt trin DNNVV, Chớnh ph ủnh ngha v DNNVV c th nh sau: DN siờu nh Khu vc S lao ủng I Nụng, lõm nghip v thy sn 10 ngi tr xung II Cụng nghip v xõy dng 10 ngi tr xung III Thng mi v dch v 10 ngi tr xung Doanh nghip nh Tng ngun S lao ủng T trờn 10 20 t ủng ngi ủn tr xung 200 ngi T trờn 10 20 t ủng ngi ủn tr xung 200 ngi T trờn 10 10 t ủng ngi ủn tr xung 50 ngi Doanh nghip va Tng ngun S lao ủng T trờn 20 t ủng ủn 100 t ủng T trờn 20 t ủng ủn 100 t ủng T trờn 10 t ủng ủn 50 t ủng T trờn 200 ngi ủn 300 ngi T trờn 200 ngi ủn 300 ngi T trờn 50 ngi ủn 100 ngi - c ủim ca DNNVV + DNNVV cú quy mụ hot ủng sn xut kinh doanh nh, linh hot, mm mi, nng ủng + Qun lý ủiu hnh sn xut kinh doanh yu kộm, thiu tớnh chuyờn nghip, thiu minh bch + Sc cnh tranh ca DNNVV cũn thp - nh hng ca DNNVV ủn hot ủng tớn dng ngõn hng + S lng DNNVV ngy cng nhiu l mt th trng tỡm nng v huy ủng v cỏc dch v toỏn v dch v khỏc ủi vi ngõn hng Footer Page of 126 Header Page of 126 + Nhiu DNNVV thiu SXKD v rt cn ủn ngun vay t ngõn hng + Nhiu DNNVV cú ti sn ủm bo cú giỏ tr thp, uy tớn cha cao li cú doanh s kinh doanh hng nm ln vỡ vy rt cn ủn s bo lónh ca ngõn hng 1.2 Ni dung ủy mnh hot ủng tớn dng ca ngõn hng thng mi 1.2.1 Huy ủng Huy ủng ủc hiu l vic ngõn hng s dng cỏc bin phỏp nghip v ủ lm gia tng v s lng huy ủng cho ngõn hng di cỏc hỡnh thc tin gi khụng k hn, tin gi cú k hn v cỏc loi tin gi khỏc NHTM mun gia tng ngun huy ủng ca mỡnh thụng qua cỏc hỡnh thc nh: - Tng cng phỏt hnh chng ch tin gi, trỏi phiu v cỏc giy t cú giỏ khỏc ủ huy ủng ca t chc, cỏ nhõn v ngoi nc - Tng vay t cỏc TCTD khỏc hot ủng ti Vit Nam v ca TCTD nc ngoi - Tng vay ngn hn ca NHNN - Vay ngõn hng cp trờn v cỏc hỡnh thc huy ủng khỏc 1.2.2 Gia tng s lng khỏch hng Gia tng s lng khỏch hng cú ngha l tỡm mi cỏch ủ s lng khỏch hng ủn vi, giao dch vi, quan h vi ngõn hng ngy cng nhiu hn Mun vy cn phi: - Tip cn, tỡm hiu, nghiờn cu v phõn tớch khỏch hng l DNNVV - Xỏc ủnh ủõu l khỏch hng mc tiờu - a gii phỏp v markerting nh: Xõy dng dch v chm súc khỏch hng, to s phi hp nhun nhuyn gia cỏc b phn chuyờn mụn, tng ch ủ khuyn mói, phỏt trin sn phm mi, ủỏp ng nhu cu ủc bo h ca khỏch hng, ủn gin húa th tc, sp xp li mng li cỏc ủim giao dch, c s vt cht tin nghi - Lm tt cụng tỏc chm súc khỏch hng nh: Cung cp cỏc dch v tin ớch cho khỏch hng, gii quyt nhng khiu ni kp thi cho khỏch hng, t chc hi ngh khỏch hng, ủn gin húa th tc, to phong cỏch giao dch vi khỏch hng 1.2.3 Tng qui mụ cho vay trờn mt d ỏn hay phng ỏn SXKD - Tng qui mụ cho vay, ngha l tng mc cho vay bỡnh quõn trờn mt d ỏn hoc phng ỏn SXKD - Vic ngõn hng tng mc cho vay ủi vi mt d ỏn hay phng ỏn SXKD khụng cú ngha l lm gia tng kh nng ri ro m l cỏc DNNVV thiu cỏc thụng tin cn thit ủ lp d ỏn, phng ỏn SXKD hoc cha tỡm hiu ht cỏc qui ủnh ca ngõn hng, cỏc sn phm ca ngõn hng cho nờn dn ủn ngõn hng khụng th ủỏp ng ủy ủ nhu cu vay Footer Page of 126 Header Page of 126 ca khỏch hng khỏch hng ủỏp ng ủy ủ cỏc ủiu kin cho vay ca ngõn hng tng mc cho vay ngõn hng thc hin: + T vn, hng dn khỏch hng lp d ỏn, phng ỏn SXKD cho cú hiu qu v tn dng ht ngun lc ca doanh nghip + T cho khỏc hng v sn phm dch v mi ca ngõn hng ủ khỏch hng tỡm kim nhng sn phm ti u nht cho khỏch hng 1.2.4 M rng ủiu kin cho vay v thi hn cho vay M rng ủiu kin cho vay v thi hn cho vay ủõy ủc hiu l cỏc ngõn hng luụn ci tin th tc v qui trỡnh cho vay cho ngy cng tha nhu cu ca khỏch hng mt cỏch tt nht m ngõn hng ủt ủc mc tiờu ca mỡnh Trong thc t hin nay, ủiu kin cho vay v thi hn cho vay ủc cỏc Ngõn hng c th húa nh sau: - iu kin cho vay l nhng tiờu m khỏch hng vay phi ủỏp ng ủ, phự hp vi Phỏp lut Vit Nam v nhng qui ủnh ca Ngõn hng Ngõn hng xem xột v quyt ủnh cho vay khỏch hng cú ủ cỏc ủiu kin sau: + Nng lc phỏp lut v nng lc hnh vi theo qui ủnh ca phỏp lut hin hnh + Mc ủớch s dng vay hp phỏp + Cú kh nng ti chớnh ủm bo tr n thi hn cam kt + Cú d ỏn ủu t, phng ỏn SXKD kh thi v cú hiu qu, phự hp vi qui ủnh ca phỏp lut + Thc hin cỏc qui ủnh v bo ủm tin vay theo qui ủnh ca Chớnh ph v hng dn ca Ngõn hng Nh nc Vit Vam - Thi hn cho vay l khong thi gian ủc tớnh t khỏch hng bt ủu nhn vay cho ủn thi ủim tr ht n gc v lói vay ủó ủc tha thun hp ủng tớn dng gia ngõn hng v khỏch hng.Thi gian ph thuc vo thi gian thc hin d ỏn, phng ỏn sn xut kinh doanh v kh nng tr n ca doanh nghip - Lói sut cho vay l giỏ c ca quyn s dng mt ủn v vay mt ủn v thi gian Lói sut tớn dng ngõn hng l lói sut m ngi ủi vay phi tr cho ngõn hng vay t ngõn hng Lói sut cho vay gm cú cỏc loi: + Lói sut c ủnh: l mc lói sut ủc xỏc ủnh ti thi ủim cho vay v ủc ỏp dng sut quỏ trỡnh cho vay, khụng thay ủi theo s bin ủng ca lói sut th trng + Lói sut th ni: l lói sut ủc ủiu chnh theo s bin ủng ca lói sut th trng, ngõn hng tho thun vi khỏch hng v vic ủiu chnh lói sut cho vay theo ủnh k Cn c vo nhng qui ủnh nờu trờn m doanh nghip la chn cho mỡnh mt mc lói sut thớch hp phự hp vi ủiu kin ca doanh nghip Footer Page of 126 Header Page of 126 1.2.5 Phỏt trin phng thc cho vay - Phỏt trin phng thc cho vay l vic ngõn hng ỏp dng cỏc phng thc m trc ủõy cha tng cú hay cha tng ỏp dng hoc ớt ỏp dng - Vỡ phi phỏt trin phng thc cho vay? Vỡ trờn thc t hin cú rt nhiu dng DNNVV m mi dng li cú nhng phng ỏn, d ỏn SXKD khỏc Mun ủ ủy mnh hot ủng cho vay thỡ mt nhng cỏch thc m ngõn hng s dng l phỏt trin cỏc phng thc cho vay ủ ngy cng ủỏp ng ủy ủ tớnh dng ca DNNVV - Ngõn hng thc hin cho vay theo cỏc phng thc sau: Cho vay tng ln, cho vay theo hn mc tớn dng, cho vay theo d ỏn ủu t, cho vay hp vn, cho vay tr gúp, cho vay theo hn mc tớn dng d phũng, cho vay thụng qua nghip v phỏt hnh v s dng th tớn dng, cho vay theo hn mc thu chi v cỏc phng thc cho vay khỏc m phỏp lut khụng cm 1.3 Cỏc nhõn t nh hng ti vic ủy mnh tớn dng ủi vi DNNVV - Tỡnh hỡnh Kinh t - Xó hi - Mụi trng phỏp lý - Cỏc nhõn t thuc v DNVVN 1.4 í ngha ca vic ủy mnh hot ủng tớn dng ủi vi DNNVV Vic ủy mnh hot ủng tớn dng ủi vi DNNVV cú mt s ý ngha sau: - i vi ngõn hng + M rng qui mụ cho vay, m rng th trng v th phn, gia tng sc cnh tranh vi cỏc ngõn hng khỏc trờn bn + C cu li d n cho vay theo hng phong phỳ v dng hn + Gia tng cỏc sn phm dch v mi v cỏc dch v ủó cú - i vi DNNVV + Tip cn d dng hn t ngun vay ngõn hng + M rụng hot ủng SXKD, ủu t ti sn, cụng ngh + Xõy dng lũng tin, to mi quan h vi ngõn hng quan h vay - i vi Nh nc v Xó hi + Thc hin mc tiờu h tr v phỏt trin DNNVV + To nhiu sn phm v dch v gúp phn tng trng kinh t + To nhiu vic lm, gii quyt tht nghip + Tng tng sn phm quc ni v tng doanh thu thu Footer Page of 126 Header Page of 126 CHNG THC TRNG HOT NG TN DNG TI NHNo&PTNT TNH K NễNG I VI DNNVV 2.1 Tỡnh hỡnh c bn ca chi nhỏnh NHNo&PTNT tnh k Nụng nh hng ủn hot ủng tớn dng 2.1.1 c ủim v cụng tỏc t chc - Lch s hỡnh thnh v phỏt trin Chi nhỏnh NHNo&PTNT tnh k Nụng ủc thnh lp theo Quyt ủnh s 33/Q/HQT-TCCB, ngy 01/3/2004 ca Hi ủng qun tr NHNo&PTNT Vit Nam - Chc nng, nhim v + Chc Nng ca chi nhỏnh NHNo&PTNT tnh k Nụng gm: Trc tip kinh doanh tin t, tớn dng, dch v ngõn hng v cỏc hot ủng kinh doanh khỏc cú liờn quan, t chc ủiu hnh kinh doanh, kim tra, kim soỏt ni b, thc hin cỏc nhim v khỏc + Nhim v ca chi nhỏnh NHNo&PTNT tnh k Nụng gm: Huy ủng vn, cho vay ngn hn, trung hn, di hn v cỏc loi cho vay khỏc v cỏc hot ủụng kinh doanh khỏc - B mỏy t chc Hin c cu t chc ca b mỏy ti NHNo&PTNT k Nụng theo mụ hỡnh t chc nh sau : Mụ hỡnh t chc v phõn cụng lao ủng GIM C PG PH TRCH K TON P K toỏn v ngõn qu Phũng ủin toỏn PG PH TRCH KINH DOANH P Hnh chớnh nhõn s Cỏc chi nhỏnh cp huyn P Kim tra, kim soỏt P Kinh doanh P Dch v & Marketin g Cỏc phũng giao dch Cỏc phũng giao dch cp huyn Hỡnh 2.1 T chc b mỏy ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn tnh k Nụng Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 10 Vi mụ hỡnh t chc nờu trờn thỡ cú mt s nhc ủim nh: + Lm cho khỏch hng qua nhiu ca, tn kộm nhiu th tc giy t, thi gian ủi li + Vic thc hin trn gúi ủi vi khỏch hng gp nhiu tr ngi + Vng vi c ch ủiu hnh mt ca giao dch trờn h thng IPCAS (phn mm giao dch ca NHNo&PTNT Vit Nam) 2.1.2 c ủim ngun lc ca NHNo&PTNT tnh k Nụng - Ngun nhõn lc 140 124 120 108 100 84 Cao hc i hc 80 Cao ủng 60 Trung cp 20 34 31 40 22 15 13 29 22 S cp 21 14 2007 2008 2009 Hỡnh 2.2 Tỡnh hỡnh lao ủng ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn tnh k Nụng T trờn biu ủ 2.2 ta thy hu ht CBCNV NHNo&PTNT l cỏn b tr mi vo ngnh, cú trỡnh ủ nhng cha cú nhiu kinh nghim - C s vt cht - Ngun lc ti chớnh - Tỡnh hỡnh hot ủng kinh doanh ca NHNo&PTNT tnh k Nụng Chi nhỏnh NHNo&PTNT tnh k Nụng ủó cú nhiu c gng cụng tỏc ngun vn, ủó to lp ủc mt phn quan trng ủ ủỏp ng nhu cu cho vay phỏt trin kinh t phng Ngun huy ủng dõn c l ngun cú tớnh cht n ủnh lõu di v chim t trng khỏ ln ủiu ny ủc th hin ti bng 2.4 Footer Page 10 of 126 Header Page 11 of 126 11 Bng 2.4 Tng hp tỡnh hỡnh d n ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn tnh k Nụng S lng So sỏnh (%) Tng Ch tiờu (tỷủng) BQ 2007 2008 2009 08/07 09/08 Doanh s cho vay 1.842 1.799 2.320 97,6 128,9 112,2 Doanh s thu n 1.515 1.469 1.702 96,9 115,8 106,0 Tng d n 1.005 1.335 1.953 132,8 146,3 139.4 N quỏ hn 21 51 54 - T l n quỏ hn (%) 2,14 3,75 2,77 D nợ bình quân/ cán 6,7 7,4 10,06 D nợ bình quân/ CBTD 27,2 31,0 39,8 Ngun: Bỏo cỏo hot ủng kinh doanh NHNo & PTNT k Nụng Nhỡn chung, qui mụ hot ủng kinh doanh ca NHNo&PTNT k Nụng ngy cng ln hn, d n tng lờn Tng d n tng bỡnh quõn hng nm l 39,45, ủõy l mc tng d n rt cao NHNo&PTNT k Nụng l mt chi nhỏnh mi thnh lp ti mt tnh mi tỏch cho nờn mt mt ngun huy ủng ti ch tng cao, mt khỏc ủc NHNo&PTNT Vit Nam u tiờn cho cỏc d ỏn phỏt trin nụng nghip v nụng thụn ủ ủỏp ng nhu cu vay cho ngi dõn chm súc c phờ 2.2 Tỡnh hỡnh phỏt trin ca DNNVV ti k Nụng v nh hng ca nú ủn hot ủng tớn dng Thc hin ch trng phỏt trin kinh t nhiu thnh phn v trin khai Lut Doanh nghip, DNNVV tnh k Nụng ủang phỏt trin nhanh chúng Cỏc DNNVV gi v trớ ngy cng quan trng, ủúng gúp ủỏng k vo s tng trng kinh t ca tnh k Nụng, ủiu ny ủc th hin bng 2.5 Bng 2.5 Tỡnh hỡnh phỏt trin DNNVV ti tnh k Nụng qua cỏc nm S lng DNNVV So sỏnh (%) Tng Ch tiờu 2007 2008 2009 08/07 09/08 BQ Tng s DNNVV 569 763 962 134,1 126,1 130,0 - Nụng, lõm nghip v thy sn 58 65 71 112,1 109,2 110,1 - Cụng nghip v xõy dng 213 297 394 139,4 132,6 136,0 - Thng mi v dch v 356 401 497 112,6 123,9 118,2 Trong ủú: Ngun: Bỏo cỏo thng kờ ca S k hoch ủu t tnh k Nụng Footer Page 11 of 126 Header Page 12 of 126 12 Nhỡn chung, k Nụng cú tng s DNNVV l khụng nhiu m ch yu lnh vc thng mi - dch v v lnh vc cụng nghip - xõy dng Tuy nhiờn tc ủng tng s lng DNNVV ti bn tnh k Nụng l rt ln, chng t mt tng lai gn cỏc DNNVV s phỏt trin mnh m c v s lng v qui mụ SXKD, ủiu ny cng cú ngha vi mt ủi ng DNNVV mi thnh lp nh vy l rt cn mt s lng ln ủ ủu t cho SXKD v dch v m ch yu l da vo ngun t cỏc Ngõn hng thng mi trờn bn 2.3 Thc trng hot ủng tớn dng ti NHNo&PTNT tnh k Nụng ủi vi DNNVV 2.3.1 Thc trng v tng cng huy ủng Trong hot ủng tớn dng ca NHNo&PTNT thỡ huy ủng l mt nhng nghip v ht sc quan trng vỡ cú ngun thỡ mi cho vay, ủiu ny ủc th hin bng 2.6 Bng 2.6 Tng hp tỡnh hỡnh s d huy ủng ủn 31/12 ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn tnh k Nụng qua cỏc nm S lng (t ủng) 2007 2008 2009 So sỏnh (%) Tng 08/07 09/08 BQ I Kt qu huy ủng 110,9 chung 668,139 799,413 886,635 119,4 115,2 - Khụng k hn 332,861 359,586 418,699 108,0 116,4 112,2 - Cú k hn di hoc bng 12 thỏng 279,821 437,275 466,545 156,3 106,7 129,1 - Trờn 12 thỏng 55,457 2,552 1,391 4,6 54,5 15,8 II Kt qu huy ủng t DNNVV 65,356 50,343 79,467 77,0 157,8 110,3 - Khụng k hn 62,094 46,836 72,993 75,4 155,8 108,4 - Cú k hn dc hoc bng 12 thỏng 2,262 3,507 6,474 155,0 184,6 169,2 - Trờn 12 thỏng 1,000 0 Ngun: bỏo cỏo kt qu hot ủng tớn dung qua cỏc nm ca NHNo&PTNT tnh k Nụng Ch tiờu Nhỡn chung thc trng tng trng ngun ti NHNo&PTNT tnh k Nụng l cha cao cha ủỏp ng vi nhu cu cho vay ti chi nhỏnh m ch yu l s dng t ngun ủiu tit t NHNo&PTNT Vit Nam, m ngun ủiu tit ny thng cú lói sut cao hn t ngun huy ủng ti phng, ủng thi vi cỏch qun lý hin ca NHNo&PTNT Vit Nam thỡ khú cú th ủm bo ngun tr n ủỳng hn, m vi phm thỡ b pht vi lói sut cao lm nh hng ủn kt qu kinh doanh ca chi nhỏnh Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 13 2.3.2 Thc trng v s gia tng s lng khỏch hng k Nụng l tnh Tõy Nguyờn phn ln l h nụng dõn trng c phờ, NHNo&PTNT tnh k Nụng cho vay ch yu l h nụng dõn iu ny ủc th hin qua bng s liu 2.7 v bng s liu 2.8: Bng 2.7 Tng hp s lng khỏch hng cũn d n ủn 31/12 qua cỏc nm S lng (khách hàng) So sỏnh (%) Ch tiờu 2007 2008 2009 08/07 09/08 Tng s khỏch hng 12.562 14.831 19.324 118 130,2 Trong ủú: Khỏch hng l DNNVV 68 80 99 117,6 123,7 % tng s khỏch hng 0,54 0,54 0,51 Ngun: bỏo cỏo kt qu hot ủng tớn dungDNNVV qua cỏc nm ca NHNo&PTNT tnh k Nụng Bng 2.8 Tỡnh hỡnh khỏch hng DNNVV cú quan h vi NHNo&PTNT tnh k Nụng cũn d n ủn 31/12 qua cỏc nm S lng (tỷủng) So sỏnh (%) Ch tiờu 2007 2008 2009 08/07 09/08 569 763 962 134,1 126,1 Tng s DNNVV ti k Nụng 68 80 99 117,6 123,7 DNNVV cú quan hờ vi chi nhỏnh % tng s DNNVV (%) 11,9 10,5 10,3 Ngun : Bỏo cỏo kt qu hot ủng tớn dng qua cỏc nm ca NHNo&PTNT tnhk Nụng v bỏo cỏo thng kờ ca S k hoch v u t k Nụng Túm li, vi s lng khỏch hng l DNNVV ca NHNo&PTNT tnh k Nụng l quỏ thp, cha tng xng vi s lng DNNVV ủúng trờn bn, ủiu ny chng t cú nhiu ủ tn ti qui trỡnh, c ch v cỏc chớnh sỏch Marketing v t chc qun lý v ủiu hnh ti NHNo&PTNT tnh k Nụng cho nờn khụng th m rng ủc s lng khỏch hng DNNVV 2.3.3 Thc trng v tng quy mụ cho vay ủi vi DNNVV DNNVV ti k Nụng hu ht l cỏc doanh nghip mi thnh lp ch yu l cỏc doanh nghip siờu nh v nh thiu ủ m rụng qui mụ SXKD, cho nờn NHNo&PTNT tnh k Nụng ch yu l ủu t cho nhng d ỏn, phng ỏn SXKD tng ủi cú qui mụ nh, ủiu ny ủc th hin bng 2.11: Bng 2.11 Tỡnh hỡnh qui mụ cho vay bỡnh quõn qua cỏc nm S lng (t ủng) So sỏnh (%) Tng Ch tiờu 2007 2008 2009 08/07 09/08 BQ Tng s khỏch hng l doanh 77 91 112 nghip ca NHNo&PTNT tnh k Nụng Qui mụ cho vay bỡnh quõn 2,300 2,500 2,850 108,7 114 111,3 ca Doanh nghip Footer Page 13 of 126 Header Page 14 of 126 Ch tiờu 14 S lng (t ủng) 2007 2008 2009 So sỏnh (%) Tng 08/07 09/08 BQ Tng s khỏch hng l DNNVV cho vay 107 73 87 Qui mụ cho vay bỡnh quõn 2,020 2,150 2,300 106,4 107 106,7 ca DNNVV % so vi mc bỡnh quõn 80,7 chung 87,8 86 Ngun: bỏo cỏo kt qu hot ủng tớn dung qua cỏc nm ca NHNo&PTNT tnh k Nụng Bng 2.13 Tng hp quy mụ bỡnh quõn cho vay DNNVV ca NHNo&PTNT tnh k Nụng phõn theo ngnh ngh SXKD qua cỏc nm S lng (t ủng) So sỏnh (%) Tng Ch tiờu 2007 2008 2009 08/07 09/08 BQ Quy mụ cho vay B/Q trờn mt d ỏn ca DNNVV 2,020 2,150 2,300 106,4 107,0 106,7 Trong ủú: Nụng, lõm nghip v thy sn 1,200 1,400 1,500 115,3 106,3 110,7 2.Cụng nghip v xõy dng 2,520 2,400 2,700 96,1 111,0 103,3 3.Thng mi v dch v 1,760 1,930 2,000 109,5 102,6 106,0 Ngun: bỏo cỏo kt qu hot ủng tớn dungDNNVV qua cỏc nm ca NHNo&PTNT tnh k Nụng Túm li, qua phõn tớch s liu nờu trờn nhn thy, nh hng ca lm phỏt v khng hong kinh t lm tỏc ủng ủn mc tng qui mụ cho vay ti cỏc ngõn hng núi chung v NHNo&PTNT tnh k Nụng núi riờng, nhng xột v tng th thỡ qui mụ cho vay ti NHNo&PTNT tnh k Nụng l cũn rt thp cha tng xng vi tim nng phỏt trin ca DNNVV ti k Nụng NHNo&PTNT tnh k Nụng cn nghiờn cu ủ nõng cao qui mụ cho vay trờn mt d ỏn hay phng ỏn SXKD ca cỏc DNNVV ủ cú th ủỏp ng ủ cho cỏc DNNVV trờn bn 2.3.4 Thc trng v thi hn cho vay Vic nghiờn cu thc trng v thi gian cho vay ti NHNo&PTNT tnh k Nụng cho ta thy c cu cỏc loi ngun m NHNo&PTNT tnh k Nụng ủu t cho DNNVV, nhu cu vay ngn, trung v di hn ca cỏc DNNVV trờn bn k Nụng cú ủc ủỏp ng hay khụng, ủiu ny th hin trờn bng s liu 2.15: Footer Page 14 of 126 Header Page 15 of 126 15 Bng 2.15 Tng hp d n cho vay DNNVV ủn 31/12 theo thi gian cho vay qua cỏc nm S lng (t ủng) So sỏnh (%) Tng Ch tiờu 2007 2008 2009 08/07 09/08 BQ D n cho vay DNNVV Trong ủú: 115,655 152,777 194,787 132.1 127,5 129,8 - Cho vay ngn hn 41,635 65,694 75,966 157,8 115,6 135,1 - Cho vay trung hn 61,297 70,277 89,602 114,6 127,5 120,9 - Cho vay di hn 12,723 16,806 29,219 132,1 173,8 151,5 Ngun: bỏo cỏo kt qu hot ủng tớn dung qua cỏc nm ca NHNo&PTNT tnh k Nụng Túm li, nhng nm va qua, vi mc ủớch m rng th phn, tng trng tớn dng, phỏt trin dch v NHNo&PTNT tnh k Nụng ủó thc hin ch trng m rng tớn dng ủi vi DNNVV, nõng cao uy tớn v kh nng cnh tranh ca bn thõn NHNo&PTNT tnh k Nụng Tuy nhiờn cũn tn ti mt s ủ sau: - C cu tớn dng cha hp lý: D n cho vay di hn rt thp nờn khụng thỳc ủy phỏt trin cỏc DNNVV ngnh cú cỏc d ỏn ủu t di hn nh: Trng cõy cụng nghip, ủu t c s h tng, ti sn c ủnh - D n tớn dng cha xng vi tim nng: D n tớn dng ca DNNVV trờn tng d n chim mt t l rt thp khong 10% 2.3.5 Thc trng v ủiu kin cho vay NHNo&PTNT tnh k Nụng vi nhiu li th so sỏnh: qui mụ ngun ln, mng li hot ủng rng khp trờn bn ton tnh, cú ủc mi quan h truyn thng vi khỏch hng, ủang cú ủiu kin ủ khng ủnh, gi v trớ l ngõn hng hng ủu ti tnh k Nụng, l mt kờnh cung cp ngun tớn dng v dch v toỏn ch yu cho lnh vc nụng nghip v nụng thụn núi chung, cho DNNVV núi riờng Tuy nhiờn, CBTD mi cha cú nhiu kinh nghim thm ủnh d ỏn, vic phõn loi khỏch hng tng ủi ủn gin v cha linh hot c ch ủm bo tin vay dn ủn t l khỏch hng l DNNVV b t chi cho vay quỏ ln, ủc th hin bng s liu 2.17: Bng 2.17 Thng kờ t l khỏch hng DNNVV t chi cho vay tng s khỏch hng ủc ủ vay Ch tiờu Tng s DNNVV ti k Nụng ủn chi nhỏnh ủc ủ xin vay Tng S khỏch hng DNNVV t chi cho vay % tng s khỏch hng ủc ủ xin vay S lng (DNNVV) 2007 2008 2009 So sỏnh (%) 08/07 09/08 Tng BQ 152 213 253 140,1 118,8 129,0 72 123 120 170,8 97,6 129,1 47,3 57,7 47,4 Ngun: Tng hp s theo dừi cho vay Doanh nghip ca phũng K hoch, Kinh doanh NHNo&PTNT tnh k Nụng qua cỏc nm Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 16 Bng 2.18 Bng thng kờ khỏch hng DNNVV t chi cho vay theo ủiu kin cho vay qua cỏc nm S lng: s DNNVV; t l: % 2007 Ch tiờu 2008 2009 S lng T trng S lng T trng S lng T trng Tng s khỏch hng DNNVV b t chi cho vay 72 100 123 100 120 100 Do khụng ủ ủiu kin phỏp lý 12 16,6 11 8,9 13 10,8 2,7 15 12,2 16 13,3 Do mc ủớch SDVV khụng ủỳng 3.Do khụng cú kh nng ti chớnh ủ 9,7 15 12,2 6,7 tr n Do DA, phng ỏn SXKD khụng 19 12,5 35 28,5 37 30,8 kh thi 5.Ti sn ủm bo tin vay khụng ủ 32 44,4 47 38,2 46 38,3 Ngun: Tng hp s theo dừi cho vay Doanh nghip ca phũng K hoch, Kinh doanh NHNo&PTNT tnh k Nụng qua cỏc nm Túm li, t l t chi cho vay DNNVV ti NHNo&PTNT tnh k Nụng l khỏ cao m nguyờn nhõn chớnh xut phỏt t : - DNNVV thiu kinh nghim lp d ỏn hay phng ỏn SXKD ca cỏc DNNVV - Qui ủnh ca NHNo&PTNT tnh k Nụng cũn cha phự hp vi ủiu kin ca DNNVV m ủc bit l ti sn ủm bo tin vay - Nhu cu ca cỏc DNNVV vt xa kh nng ủỏp ng ca NHNo&PTNT tnh k Nụng 2.3.6 Thc trng v phng thc cho vay Hin NHNo&PTNT tnh k Nụng thc hin cho vay da trờn Quyt ủnh s: 72/2001/Q-NHNN, ngy 31 thỏng 03 nm 2002 ca Ch tch Hi ủng qun tr NHNo&PTNT Vit Nam Tuy nhiờn nhng qui ủnh ca quyt ủnh ny cũn rt nhiu hn ch nh khụng cú qui ủnh cho vay qua th tớn dng, dn ủn rt nhiu hn ch cho vay cú th thy rừ ủ ny ta cú bng s liu 2.21 sau ủõy: Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 17 Bng 2.21 Bng phõn tớch cho vay DNNVV theo phng thc cho vay qua cỏc nm Nm 2007 Nm 2008 Nm 2009 Số lợng (Tỷ đồng) T trng (%) S lng (T ủng) S T lng trng (T (%) ủng) T trng (%) 145 100 184,7 100 234,3 100 Cho vay(CV) tng ln 89,1 61,5 114,6 62,1 132,2 56,5 Cho vay theo hn mc 20,6 14,2 29,2 15,8 42,1 18,0 Cho vay theo d ỏn ủu t 35,3 24,3 39,9 21,6 56 23,9 Cho vay hp 0 0 0 Cho vay tr gúp 0 0 0 0 0 0 0 0,5 0,8 8.CV theo hn mc thu chi 0 0 0,8 9- Cho vay khỏc 0 0 0 Ch tiờu Doanh s cho vay DNNVV CV hn mc tớn dng d phũng Cho vay qua nghip v phỏt hnh th tớn dng Ngun: Bỏo cỏo thng kờ hot ủng tớn dung DNNVV qua cỏc nm ca NHNo&PTNT tnh k Nụng T bng s liu nhn thy, ủiu kin ủc thự ca cỏc DNNVV ti k Nụng m dn ủn trung ch yu vo mt phng thc cho vay Tuy nhiờn vic NHNo&PTNT tnh k Nụng trung vo cho vay mt vi phng thc l cha dng húa cỏc phng thc cho vay lm hn ch tớnh phong phỳ v dng ca cỏc DNNVV, cng nh lm hn ch ủn nhu cu vay ca mt s DNNVV ủy mnh cho vay ủi vi DNNVV thỡ NHNo&PTNT tnh k Nụng cn nghiờn cu v khai thỏc tt c cỏc phng thc cho vay cho phự hp vi nhu cu ca tng DNNVV trờn bn 2.3.7 Thc trng v kt qu cho vay DNNVV 2.4 Nguyờn nhõn ca thc trng hot ủng tớn dng thi gian qua 2.4.1 V phớa ngõn hng -Vic thc hin quy trỡnh cho vay cũn nhiu thiu sút, cũn mang tớnh th tc, giy t ch cha thc s da trờn thc t nhu cu ca cỏc DNNVV Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 18 - H thng thụng tin v khỏch hng cũn thiu, cht lng thụng tin cung cp cha cao, thiu tớnh cp nht - i ng cỏn b ca NHNo&PTNT tnh k Nụng cũn non tr, kinh nghim cha cú - Hot ủng marketing ti NHNo&PTNT tnh k Nụng cũn yu kộm, cha cú nhng chớnh sỏch lụi cun v thu hỳt khỏch hng vay l DNNVV m ch chỳ trng vo khỏch hng tin gi - Vic phõn cp qun lý theo hng chuyờn mụn hoỏ cho vay theo ngnh hoc theo thnh phn kinh t NHNo&PTNT tnh k Nụng cha ủc thc hin - Nhng k hoch, chin lc cho vay ca NHNo&PTNT tnh k Nụng ủc xõy dng khụng phự hp nhu cu vay ca DNNVV - p dng quỏ ớt cỏc phng thc cho vay ủi vi DNNVV 2.4.2 V phớa khỏch hng - Ngun ch s hu nh, s mt cõn ủi c cu cng nh nng lc ti chớnh hn ch thỡ khú cú c s ủm bo vay ủc ca ngõn hng - C ch hch toỏn, k toỏn, kim toỏn, lp bỏo cỏo ti chớnh cha ủỳng chun mc ch ủ k toỏn, cũn thiu minh bch - Quỏ trỡnh lp phng ỏn vay cũn s si, thiu cn c, tớnh kh thi v hiu qu thp nờn khụng thuyt phc ủc ngõn hng cho vay - Mt ủ gõy khú khn khụng ch ngõn hng m cũn c DNNVV, ủú l ti sn bo ủm cựng vi th tc cm c, th chp ti sn bo ủm 2.4.3 V phớa Nh nc - C quan chc nng khụng th kim soỏt ủc ht hot ủng ca tt c cỏc DNNVV iu ny to khe h cho cỏc DNNVV lm n phi phỏp, la ủo chim dng ca ngõn hng - H thng bn phỏp lut, c ch chớnh sỏch hot ủng tớn dng ngõn hng cng nh hot ủng ca DNNVV thiu s ủng b v hng dn c th chi tit CHNG MT S GII PHP Y MNH TN DNG I VI DNNVV 3.1 C s ủ xõy dng gii phỏp 3.1.1 Xu hng phỏt trin DNNVV trờn bn k Nụng - k Nụng s hon thnh xõy dng c s h tng ủ thu hỳt ủu t - u t phỏt trin cụng nghip gn kt cht ch vi sn xut v tiờu th Khuyn khớch ủu t, thu hỳt ti cỏc d ỏn ủu t - Xỳc tin ủu t nc ngoi, kờu gi ủu t t cỏc nh ủu t cỏc thnh ph ln nc 3.1.2 Cn c chin lc kinh doanh ca NHNo&PTNT Vit Nam - V khỏch hng: u tiờn khỏch hng DNNVV cú ủ ủiu kin quan h tớn dng Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 19 - M rng hot ủng cho vay ủi vi cỏc DNNVV vi mc tng bỡnh quõn hng nm l 15% 16, t l n xu di 4% v ủn 2015 thỡ phi cú quan h tớn dng vi khong 200 ngn DNNVV (chim 30% doanh nghip ca c nc) - Cung cp ủy ủ cỏc sn phm dch v cho khỏch hng DNNVV 3.1.3 nh hng tớn dng ủi vi DNNVV ca NHNo&PTNT tnh k Nụng - Tng cng cụng tỏc tip th, phỏt trin khỏch hng mi ủ m rng cho vay ủi vi cỏc DNNVV - Tng cng cụng tỏc kim tra hot ủng tớn dng nhm phỏt hin tn ti thiu sút ủ khc phc kp thi, nõng cao cht lng tớn dng - Thng xuyờn t chc hc nghip v, nõng cao trỡnh ủ cỏn b, thc hin tt chng trỡnh giao dch IPCAS 3.1.4 Mt s quan ủim cú tớnh nguyờn tc xõy dng gii phỏp - y mnh hot ủng tớn dng ủi vi DNNVV phi ủi ủụi vi vic ủy mnh cụng tỏc huy ủụng - y mnh hot ủng tớn dng phi gng lin vi vic cng c v nõng cao cht lng tớn dng, hn ch ri ro tớn dng - y mnh hot ủng tớn dng ủi vi DNNVV phi tớnh ủn yu t bn vng - y mnh hot ủng tớn dng ủi vi DNNVV phi hng ủn vic thc hin cỏc mc tiờu kinh t- chớnh tr ca tnh - y mnh hot ủng tớn dng ủi vi DNNVV phi tuõn th nhng ủnh hng, ch ủ, qui ủnh ca ngnh , ca phỏp lut - y mnh hot ủng tớn dng ủi vi DNNVV phi gn lin vi vic cung ng cỏc dch v tin gi, toỏn, ngõn qu, th 3.2 Cỏc gii phỏp c th 3.2.1 Cỏc gii phỏp tng trng ngun thc hin vic ủy mnh hot ủng tớn dng ủi vi DNNVV, NHNo&PTNT tnh k Nụng cn thc hin ủng b cỏc gii phỏp nhm tng cng huy ủng ti cỏc ngun vn, m c th l thc hin cỏc gii phỏp sau: - Tng cng huy ủng ti phng cú th khai thỏc ht tim nng ny mt cỏch cú hiu qu, NHNo&PTNT tnh k Nụng cn thc hin ủng lot cỏc gii phỏp sau: + Chỳ trng ủn cụng tỏc huy ủng bng hỡnh thc t chc b phn chuyờn trỏch cụng tỏc huy ủng + M rng ủi tng v bn huy ủng Hin cũn mt s b phn dõn, nht l nhng ngi cỏch xa tr s ngõn hng, h cũn gi tin, vng nh thúi quen hay cỏch xa ngõn hng Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 20 + a dng húa cỏc sn phm tin gi, ngoi cỏc sn phm ủó cú NHNo&PTNT tnh k Nụng cn cú nhng sn phm tin gi mi + Hin ủi húa cụng ngh ngõn hng ủ to ủiu kin thu hỳt nhiu khỏch hng m ti khon + Tng cng cụng tỏc qung bỏ tip th qua nhiu hỡnh thc ủ ngi dõn hiu rừ v mng li NHNo&PTNT - y mnh huy ủng ngun t bờn ngoi tnh + Tỡm kim ngun ti tr hoc y thỏc ủu t ca chớnh ph, t chc quc t thụng qua cỏc d ỏn phng xõy dng + Tranh th ngun ủiu hũa h thng NHNo&PTNT Vit Nam 3.2.2 Gia tng s lng khỏch hng - Phõn loi khỏch hng mi theo cỏc nhúm + Nhúm khỏch hng tin gi + Nhúm khỏch hng tin vay + Nhúm khỏch hng toỏn v dch v - Hon thin cỏc chớnh sỏch Marketing + Phỏt trin sn phm dch v mi + n gin húa th tc + Sp xp li mng li cỏc ủim giao dch, nhng huyn cha m thỡ m, m ti nhng ủim thun tin cho khỏch hng d giao dch + u t c s vt cht tin nghi + Hon thin cụng tỏc chm súc khỏch hng 3.2.3 Tng quy mụ cho vay bỡnh quõn trờn mt d ỏn hay phng ỏn SXKD Tng quy mụ cho vay ủõy khụng cú ngha l Ngõn hng gia tng hn mc cho vay m bt chp cú hiu qu hay ủm bo kh nng tr n hay khụng Tng qui mụ cho vay ủõy ủc hiu l NHNo&PTNT tnh k Nụng thc hin cỏc tr gỳp dch v t cho khỏch hng ủ khai thỏc ht kh nng hin cú ca DNNVV quỏ trỡnh lp d ỏn vay vn, cỏc gii phỏp tng qui mụ cho vay: - T th tc vay cho DNNVV NHNo&PTNT tnh k Nụng cn t chc cỏn b t cho DNNVV v th tc vay theo cỏc trỡnh t cú th nh sau: + NHNo&PTNT tnh k Nụng thnh lp t t khỏch hng ti cỏc chi nhỏnh cú th giao cho b phn Dch v v Marketing + Khi khỏch hng cú nhu cu thỡ t t thc hin t cho khỏch hng v th tc qui ủnh cho vay ca ngõn hng, t cho khỏch hng nờn lm gỡ v lm nh th no, - T d ỏn ủu t cho khỏch hng DNNVV NHNo&PTNT tnh k Nụng cn t chc t cho DNNVV v d ỏn vay theo cỏc nguyờn tc: Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 21 + Phự hp vi qui ủnh ca NHNo&PTNT tnh k Nụng + Phự hp vi mc ủớnh kinh doanh ca DNNVV + SXKD cỏi gỡ, ngnh ngh no ủ ủem li hiu qu cao 3.2.4 Hon thin c ch tớn dng, chớnh sỏch v cụng c tớn dng - Phõn loi v ủỏnh giỏ khỏch hng DNNVV + Phõn loi khỏch hng DNNVV + ỏnh giỏ khỏch hng DNNVV - Xõy dng quy trỡnh thm ủnh cho vay hp lý + B phn quan h khỏch hng + B phn thm ủnh v phờ duyt khon vay + Cn chun húa phng phỏp phõn tớch tớn dng theo hng cho ủim tớn dng ủ xp loi khỏch hng hoc s dng phng phỏp cỏc h thng chuyờn gia - Hon thin c ch bo ủm tin vay + Hn ch tớnh ch quan quyt ủnh chn la, ủc bic kiờn quyt x lý ủi vi nhng hnh vi thụng ủng vi khỏch hng gõy thit hai cho ngõn hng + Tớnh toỏn ủy ủ, ủng b v cõn nhc chớnh xỏc cỏc yu t + Quyt ủnh la chn ủỳng ủn bin phỏp bo ủm tin vay cho tng khon vay c th - Hon thin cụng tỏc qun tr ri ro tớn dng + Mt mụ hỡnh t chc qun tr ri ro thng nht vi s tham gia ca Hi ủng qun tr, cỏc y ban, Ban lónh ủo Ngõn hng + C ch bỏo cỏo ủc lp vi c cu t chc kinh doanh + Cỏc chớnh sỏch, qui trỡnh th tc v h thng hn mc thng nht giỳp ngõn hng xỏc ủnh, ủo lng, theo dừi v kim soỏt ri ro tớn dng phỏt sinh quỏ trỡnh hot ủng kinh doanh mt cỏch hiu qu nht + Xỏc ủnh rừ trỏch nhim v quyn hn ca tng b phn v cỏ nhõn cụng tỏc qun tr ri ro tớn dng 3.2.5 a dng húa v dng linh hot cỏc phng thc cho vay ủi vi DNNVV Thc t ti NHNo&PTNT tnh k Nụng ch trung cho vay DNNVV theo phng thc ch yu ủú l cho vay tng ln u dn ủn nhng hn ch v mc khai thỏc ht nhu cu ca khỏch hng thc hin dng húa theo nhiu phng thc cú th nờu mt vi phng thc cho vay sau: - M rng cho vay theo d ỏn, phng ỏn SXKD + Ngõn hng phi ủo to bi dng ủi ng cỏn b lm cụng tỏc tớn dng cú kh nng thm ủnh d ỏn + Cú trỡnh ủ hiu bit v nụng nghip, cụng nghip, thng mi v dch v Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 22 + Vic cho vay theo d ỏn phi ủm bo ủỳng qui trỡnh v phi ủc thm ủnh k - M rng cho vay hn mc tớn dng NHNo&PTNT tnh k Nụng ỏp dng phng thc cho vay theo hn mc l hp lý nht, trỏch phin h cho DNNVV vic lm th tc vay liờn tc Quy trỡnh cho vay theo phng thc hn mc tớn dng ủi vi DNNVV nh sau: + Ngõn hng phi hp vi chớnh quyn s ti xõy dng biu ủnh mc chi phớ sn xut phự hp vi ủiu kin c th ca tng phng + Thc hin vic bo ủm tin vay mt thi gian nht ủnh thng l nm nu DNNVV khụng cú s thay ủi hn mc tớn dng Khi cú s thay ủi hn mc tớn dng theo hng tng lờn thỡ ngõn hng v DNNVV tin hnh thm ủnh li d ỏn, phng ỏn SXKD v cỏc ti sn ủm bo tin vay + Trng hp DNNVV cú nhu cu vay khụng cú ti sn ủm bo thỡ ngõn hng xem xột hn mc cho vay tựy thuc vo kh nng tr n v mc ủ uy tớn ca DNNVV + Trng hp DNNVV cú nhu cu vay trờn mc ti khụng cú ti sn ủm bo thỡ ngoi vic cho vay theo hn mc tớn dng, ngõn hng cú th thc hin thờm phng thc cho vay tng ln v ỏp dng bin phỏp bo ủm tin vay ủi vi phn vay trờn mc ti khụng cú ti sn ủm bo - M rng phng thc cho vay thu chi Vi cụng ngh hin ủi ca NHNo&PTNT Vit Nam thỡ NHNo&PTNT tnh k Nụng cho vay theo hn mc thu chi theo trỡnh t nh sau: + Tỡm kim v tip xỳc khỏch hng m ti khon tin gi toỏn cho DNNVV ủ thun tin vic huy ủng tin gi ca NHNo&PTNT tnh k Nụng v thun tin vic toỏn ca DNNVV + Cn c vo nhu cu toỏn ca khỏch hng v kh nng tr n ca DNNVV m ngõn hng cho mt mc thu chi nht ủnh + Khi khụng cũn tin ủ toỏn cho khỏch hng ca DNNVV thỡ t ủng ngõn hng s cho vay thu chi ủ toỏn kp thi cho khỏch hng ca DNNVV + Khi DNNVV cú tin gi vo ti khon tin gi toỏn ca DNNVV thỡ NHNo&PTNT tnh k Nụng t ủng tr vo s tin ủó thu chi ca DNNVV 3.2.6 Phỏt trin ngun nhõn lc Trong cụng tỏc phỏt trin ngun nhõn lc cn chỳ ý ton din cỏc mt: - Khõu tuyn dng Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 23 - Cụng tỏc ủo to sau tuyn dng v lm vic - Xõy dng c ch tr lng hp lý - Xõy dng c ch ủói ng ngoi lng, thng tho ủỏng cho ngi lao ủng - S dng, phõn cụng cụng vic hp lý 3.2.7 Hon thin ủi mi cụng ngh - u t ủi mi trang thit b giao dch lm tng tc ủ x lý cụng vic - Nõng cp h thng trang thit b cụng ngh thụng tin ti Hi s chớnh (mng toỏn ủin t, mỏy ATM, ủng truyn leadline) ủ hn ch cỏc s c k thut gõy giỏn ủon dch v - Tp trung ủu t mi, nõng cp trang thit b cụng ngh phc v cho vic trin khai hng lot cỏc sn phm dch v mi - u t ủ bo mt 3.3 Mt s kin ngh - Vi c quan qun lý Nh nc + Tip tc hon thin mụi trng phỏp lý m c th l h thng phỏp + Tng cng ủo to ngun nhõn lc cú trỡnh ủ tay ngh, trỡnh ủ qun lý cho cỏc DNNVV t bi cnh ton cu hoỏ, ủõy l mt nhim v quan trng v cp bỏch Th trng bin ủng thng xuyờn, cỏc DNNVV nu khụng cú ủi ng lónh ủo cú kin thc v kinh nghim thỡ rt d b tỏc ủng theo hng tiờu cc + Tng cng s phi hp qun lý ca nh nc theo c chiu dc v chiu ngang + y mnh vic thnh lp v hot ủng ca Qu bo lónh tớn dng cho DNNVV - Kin ngh vi Ngõn hng Nh nc + Ngõn hng Nh nc cn tip tc r soỏt li cỏc c ch, quy ủnh hin hnh v hot ủng ca Ngõn hng + Ngõn hng nh nc cn tng cng tra, kim tra hot ủng tớn dng ti Ngõn hng + Nõng cao cht lng h thng thụng tin tớn dng + Ngõn hng nh nc cn cú bin phỏp tng cng hot ủng liờn ngõn hng - Kin ngh vi NHNNo&PTNT Vit Nam + T chc li b mỏy t chc v ủiu hnh + Xõy dng li quy ch tr lng, thng + Xõy dng li c ch ủiu hnh + Phỏt trin cụng ngh (cng, mm) ủ khai thỏc cỏc sn phm dch v mi Footer Page 23 of 126 Header Page 24 of 126 24 KT LUN Phỏt trin doanh nghip nh v va (DNNVV) nc ta l mt la chn ủỳng ủn trờn ủng cụng nghip hoỏ, hin ủi hoỏ ủt nc Tuy nhiờn cỏc DNNVV thng xuyờn gp khú khn v ủ kinh doanh Vỡ vy, vay ngõn hng cú vai trũ ht sc quan trng ủi vi s tn ti v phỏt trin ca cỏc DNNVV Trong nhng nm gn ủõy, s phỏt trin ca cỏc DNNVV ủó th hin vai trũ tớch cc v hn nhiu tim nng to c hi cho cỏc doanh nghip ny phỏt trin thỡ phi gii quyt ủc ủ thiu ng trc tỡnh hỡnh ủú vic ủy mnh hot ủng tớn dng ngõn hng ủi vi cỏc DNNVV ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn tnh k Nụng ủt ủc kt qu v ủc cỏc DNNVV ủún nhn ủó tr thnh ủ cp thit khụng ch ủi vi ngnh ngõn hng, DNNVV núi riờng m cho c xó hi Footer Page 24 of 126 ... Trc tip kinh doanh tin t, tớn dng, dch v ngõn hng v cỏc hot ủng kinh doanh khỏc cú liờn quan, t chc ủiu hnh kinh doanh, kim tra, kim soỏt ni b, thc hin cỏc nhim v khỏc + Nhim v ca chi nhỏnh NHNo&PTNT... TRCH K TON P K toỏn v ngõn qu Phũng ủin toỏn PG PH TRCH KINH DOANH P Hnh chớnh nhõn s Cỏc chi nhỏnh cp huyn P Kim tra, kim soỏt P Kinh doanh P Dch v & Marketin g Cỏc phũng giao dch Cỏc phũng giao... cn ủn ngun vay t ngõn hng + Nhiu DNNVV cú ti sn ủm bo cú giỏ tr thp, uy tớn cha cao li cú doanh s kinh doanh hng nm ln vỡ vy rt cn ủn s bo lónh ca ngõn hng 1.2 Ni dung ủy mnh hot ủng tớn dng ca

Ngày đăng: 20/05/2017, 15:12

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan